我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）

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我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇一

在黨中央、國務(wù)院的高度重視和大力推動(dòng)下，我國多層次廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)和普惠金融產(chǎn)品體系基本形成，金融服務(wù)的可獲得性持續(xù)提升。進(jìn)入新時(shí)代，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想對(duì)我國普惠金融提出了更高質(zhì)量發(fā)展的新要求。

(一)供給不充分不平衡的問題顯著。一是我國人口和企業(yè)數(shù)量眾多，普惠金融服務(wù)面臨供給渠道有限、普惠性金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、服務(wù)人性化不足等問題，普惠金融供給總體不充分;二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群面臨金融服務(wù)不足和融資障礙，條件困難的偏遠(yuǎn)地區(qū)、初創(chuàng)小微企業(yè)、低收入農(nóng)戶、深度貧困人群等金融服務(wù)可得性差，部分領(lǐng)域成本過高、期限過短、流程過長，難以與消費(fèi)者需求相匹配。

(二)平衡發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的矛盾突出。由于弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)較差，信用信息不對(duì)稱和擔(dān)保抵押不足的問題比較嚴(yán)重，融資活動(dòng)呈現(xiàn)出相對(duì)較為明顯的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)特征，普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展難度較大。金融機(jī)構(gòu)一方面要面對(duì)這些普惠重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)對(duì)象點(diǎn)多面廣而涉及的金額小成本高的問題;另一方面又必須兼顧其價(jià)格承受能力，如何平衡好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)問題常常會(huì)陷入兩難境地，提高利率覆蓋成本(風(fēng)險(xiǎn))會(huì)帶來融資貴問題，壓低利率則可能使融資難問題抬頭。

(三)激勵(lì)約束機(jī)制還不夠健全有效。首先，部分金融機(jī)構(gòu)過于強(qiáng)調(diào)和追求商業(yè)利益，以改革創(chuàng)新精神**普惠金融發(fā)展難題的責(zé)任意識(shí)和使命擔(dān)當(dāng)不強(qiáng)，發(fā)展普惠金融的動(dòng)力不足;其次，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于要求非常明確的普惠金融相關(guān)政策措施不能積極有效落實(shí)，如監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)有“提高涉農(nóng)不良貸款容忍度”和“盡職免責(zé)制度”，但一些基層銀行不能有效落實(shí)。

(一)需求與供給。在滿足需求層面，一方面要防止片面強(qiáng)調(diào)“普惠”目標(biāo)而忽視金融在資源配置中的普遍規(guī)律，對(duì)有效和無效需求不加區(qū)分，導(dǎo)致普惠金融被泛化為政策性、福利性金融;另一方面更要防止片面強(qiáng)調(diào)金融的逐利性而忽視“普惠”目標(biāo)，發(fā)展普惠金融動(dòng)力不足甚至無所作為，導(dǎo)致普惠金融被退化為財(cái)政支持的“附屬”。

加大供給要注意把握好以下三點(diǎn)：一是要充分認(rèn)識(shí)普惠金融發(fā)展?jié)摿Γ鲃?dòng)增強(qiáng)擴(kuò)大供給的自覺性。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力轉(zhuǎn)換、技術(shù)進(jìn)步和政策支持的疊加效應(yīng)，普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境不斷優(yōu)化，普惠金融將成為金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的“藍(lán)海”。二是要關(guān)注需求的多樣性，推動(dòng)普惠金融供給的多元化。不同市場主體在不同發(fā)展階段發(fā)展水平上的金融需求千差萬別，傳統(tǒng)金融和新興金融、直接融資與間接融資、銀行與非銀行，都應(yīng)是普惠金融的供給主體，要努力構(gòu)建層次分明、定位精細(xì)、功能互補(bǔ)、競爭充分的差異化、特色化普惠金融組織體系和服務(wù)體系。三是要鼓勵(lì)通過創(chuàng)新加大供給覆蓋，同時(shí)要平衡好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。在基本金融服務(wù)需求已經(jīng)基本保障，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段以拓展普惠金融供給的廣度深度，將是普惠金融發(fā)展的主題。

(二)成本與風(fēng)險(xiǎn)。如何覆蓋風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)成本可負(fù)擔(dān)，首先，要更加重視普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是要充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字技術(shù)并不必然改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務(wù)外部性的特征，無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)，都必須堅(jiān)定不移地把完善風(fēng)險(xiǎn)治理放在發(fā)展普惠金融的首要位置;其次，金融機(jī)構(gòu)要緊抓新技術(shù)新業(yè)態(tài)快速發(fā)展帶來的新機(jī)遇，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)降低成本、提高效率、衡量信用以及控制風(fēng)險(xiǎn)，使數(shù)字金融成為突破普惠金融發(fā)展障礙的一個(gè)重要力量。最后，要加大誠信教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。

(三)社會(huì)責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)。在可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上履行好社會(huì)責(zé)任，在追逐商業(yè)利益與履行社會(huì)責(zé)任之間達(dá)到平衡，既是普惠金融的本質(zhì)要求，也是面臨的一大挑戰(zhàn)。一方面，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)可控和收益覆蓋成本，金融機(jī)構(gòu)要努力通過創(chuàng)新服務(wù)模式、完善評(píng)價(jià)考核等手段降低成本把控風(fēng)險(xiǎn)，提升可持續(xù)發(fā)展的能力水平;另一方面，在金融機(jī)構(gòu)外部，要努力構(gòu)建協(xié)調(diào)各方的利益兼容機(jī)制以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供可持續(xù)的普惠金融服務(wù)，如建立涵蓋社會(huì)績效、財(cái)務(wù)績效的綜合評(píng)價(jià)體系、加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)促進(jìn)信息共享以提升交易效率、完善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和損失補(bǔ)償機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新降低成本與政府扶持分?jǐn)偝杀鞠嘟Y(jié)合，增強(qiáng)普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

(一)健全普惠金融體系以擴(kuò)大和均衡供給。一是大型商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任，深入實(shí)施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，改造傳統(tǒng)商業(yè)模式，圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化、生態(tài)文明建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融支持，實(shí)現(xiàn)政策性普惠與商業(yè)化普惠的兼容共贏。

二是股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社(農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行)要加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，通過增加和優(yōu)化普惠性金融產(chǎn)品和服務(wù)，改進(jìn)信貸服務(wù)方式，在抵質(zhì)押手段、業(yè)務(wù)流程、還款方式、營銷渠道等方面加大創(chuàng)新力度，更加注重消費(fèi)金融、零售金融、定制金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，打造差別化、專屬的產(chǎn)品和服務(wù)體系，提升普惠金融整體水平。

三是大力發(fā)展新型普惠金融組織和市場參與主體，通過降低市場準(zhǔn)入門檻、提供優(yōu)惠政策等引導(dǎo)新型資本進(jìn)入普惠金融市場和領(lǐng)域，更好地滿足處于不同地域、不同層次、不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段經(jīng)濟(jì)主體的多元金融需求。

(二)降低成本以防控風(fēng)險(xiǎn)。一是金融機(jī)構(gòu)要不斷加大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、科技智能化等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，挖掘普惠金融客戶潛力，建立特色鮮明、方便快捷、成本低廉的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品體系，通過大力發(fā)展移動(dòng)金融、科技金融，依靠其信息技術(shù)優(yōu)勢，有效降低普惠金融業(yè)務(wù)開展中的信息收集成本、信用評(píng)級(jí)成本、授信成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本，緩解商業(yè)可持續(xù)面臨的挑戰(zhàn)。

二是為開展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金來源、地方政府進(jìn)行財(cái)政貼息、稅務(wù)部門給予稅收優(yōu)惠或稅收減免，設(shè)立普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和融資擔(dān)保體系等措施，有效降低普惠金融經(jīng)營成本。商業(yè)銀行也要堅(jiān)持從自身內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)以及服務(wù)機(jī)制上為降低普惠金融資金和服務(wù)成本而努力。

三是主動(dòng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式，切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和流程管理，加大力度建立健全相關(guān)的審核管控機(jī)制，綜合各項(xiàng)考核指標(biāo)，建立切實(shí)可行的考核方案和風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)隊(duì)伍，管控風(fēng)險(xiǎn)。

(三)完善激勵(lì)約束以增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。一是發(fā)揮貨幣信貸政策工具的正向激勵(lì)作用。充分發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎政策、信貸政策導(dǎo)向評(píng)估等工具的正向激勵(lì)作用，精準(zhǔn)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地將金融資源配置到“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧、“雙創(chuàng)”等普惠金融發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域。鼓勵(lì)有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新業(yè)務(wù);適當(dāng)調(diào)劑再貼現(xiàn)規(guī)模，專門用于支持開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)匯票再貼現(xiàn)。

二是發(fā)揮財(cái)政性資金的杠桿撬動(dòng)作用。對(duì)涵蓋改善三農(nóng)、中小企業(yè)、助學(xué)、就業(yè)、保障房等領(lǐng)域融資條件的財(cái)政扶持資金進(jìn)行系統(tǒng)梳理和整合，建立“資金池”，有效發(fā)揮“四兩撥千斤”的撬動(dòng)激勵(lì)作用。在有條件的試點(diǎn)地區(qū)，鼓勵(lì)地方政府通過增加財(cái)政貼息資金、增加擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司資本金注資或設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等多種方式，建立涉農(nóng)貸款等優(yōu)先補(bǔ)償制度。

三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。按照“分類指導(dǎo)、差別授權(quán)”的原則，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在審批權(quán)限、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、盡職免責(zé)等方面制定合理政策，調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性。金融機(jī)構(gòu)要把發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)情況向社會(huì)披露，接受監(jiān)管部門、市場和社會(huì)的監(jiān)督。

(四)提供有力的配套支持。一是更好發(fā)揮政府作用。發(fā)揮好政府在制度設(shè)計(jì)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政策支持等方面的引導(dǎo)作用，做好普惠金融的系統(tǒng)規(guī)劃、信息共享、法規(guī)保障、監(jiān)督評(píng)估等工作;加強(qiáng)信用體系、農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新等普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，特別是在信用環(huán)境建設(shè)方面，在加大失信懲戒力度的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)“信用黑戶”的信用甄別、釋放和重建工作;通過政府獎(jiǎng)勵(lì)、稅收減免、專項(xiàng)資金設(shè)立、財(cái)政貼息等多種方式，加大普惠金融政策支持力度。

二是建立健全普惠金融監(jiān)管框架。首先是實(shí)施差異化監(jiān)管，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，落實(shí)好普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的差異化監(jiān)管和考核制度，補(bǔ)足普惠金融服務(wù)短板。其次是提高監(jiān)管適應(yīng)性，一方面鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)和組織創(chuàng)新機(jī)制體制，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面;另一方面引導(dǎo)新型機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。最后是強(qiáng)化數(shù)字金融監(jiān)管，針對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，加快健全有效的基礎(chǔ)監(jiān)管制度，加強(qiáng)綜合監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、功能監(jiān)管，努力提升數(shù)字金融監(jiān)管的有效性。

我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇二

普惠金融的概念是2005年聯(lián)合國提出的，是指以負(fù)擔(dān)得起的成本，為所有有金融服務(wù)需求的社會(huì)階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城市低收入群體等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。以下是為大家整理的關(guān)于,歡迎品鑒！

“普惠金融”這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在我國，“普惠金融”一詞是在2005年“國際小額信貸年”的推廣活動(dòng)提出的，但政府明確提出發(fā)展普惠金融是在2013年11月中共十八屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》中。

當(dāng)前我國普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。我國大力發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會(huì)的必然要求，它有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增進(jìn)社會(huì)公平和諧。

普惠金融首先是金融，而金融是要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)的。普惠金融服務(wù)與一般金融服務(wù)的區(qū)別在于，它追求的最終目標(biāo)是：讓所有有需要的人都能夠以合適的價(jià)格、公平的機(jī)會(huì)、方便且及時(shí)地獲得金融服務(wù)。普惠金融具有以下特點(diǎn)。

其一，由于企業(yè)的逐利性，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難免面向少數(shù)的企業(yè)和人群，而大企業(yè)和富人在獲得金融服務(wù)方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢;普惠金融面對(duì)的是所有有需要的人。因此，普惠金融強(qiáng)調(diào)要讓貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等方便且及時(shí)地獲得自己所需要的金融服務(wù)[1]。

其二，普惠金融的目標(biāo)是要以可負(fù)擔(dān)的成本提供金融服務(wù)，它重視消除貧困，致力于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這種服務(wù)不是扶貧、不是公益活動(dòng)，它致力于滿足更多群體的普遍金融需求的同時(shí)，也要顧及金融機(jī)構(gòu)自己的商業(yè)利潤。

其三，普惠金融提供的是有償服務(wù)，即有價(jià)格的服務(wù)。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融服務(wù)的價(jià)格必須是合適的，是所有有需要的人都能夠接受和負(fù)擔(dān)的。

近年來，我國普惠金融發(fā)展迅速，政府支持力度不斷加大，服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大，服務(wù)創(chuàng)新步伐逐步加快。

1.政府支持力度不斷加大。

2013年11月，中共十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》首次正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場層次和產(chǎn)品”;2015年政府工作報(bào)告對(duì)普惠金融進(jìn)行了準(zhǔn)確定義;2015年12月國務(wù)院專門印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，這是發(fā)展普惠金融的首個(gè)國家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。政府對(duì)普惠金融的關(guān)注和支持力度的不斷加大，為我國普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

2.服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大。

服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是物理網(wǎng)點(diǎn)不斷增加、輻射范圍不斷增大。金融機(jī)構(gòu)通過不斷擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行、小微銀行、社區(qū)銀行、縣區(qū)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)等形式的物理網(wǎng)點(diǎn)，使金融服務(wù)能夠輻射到的地域和人群不斷增多。二是金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合使得金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)通過加大手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與提高產(chǎn)品加載率，使得金融機(jī)構(gòu)能夠覆蓋的范圍越來越廣，可提供給普通客戶的金融產(chǎn)品越來越多，金融服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大。

3.新興金融公司、金融產(chǎn)品發(fā)展迅速。

隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的普遍應(yīng)用和深度融合，新興的金融公司如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，投管所、京東金融、螞蟻金服、平安普惠等眾多新興金融公司接踵而至;金融產(chǎn)品名目也不斷翻新，微信支付、數(shù)字保險(xiǎn)、線上貸款、京東白條、螞蟻借唄、花唄等一系列金融產(chǎn)品不斷推陳出新。新興金融公司的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷更新，不僅對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)起到了補(bǔ)充的作用，更有效提高了我國金融服務(wù)的水平和效率，促進(jìn)了我國金融服務(wù)創(chuàng)新，使得普惠金融生機(jī)勃勃[2]。

4.小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解。

小微企業(yè)規(guī)模小，對(duì)市場的反應(yīng)靈敏，在創(chuàng)新方面具有一定的優(yōu)勢，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決就業(yè)問題的重要力量。但是，小微企業(yè)由于規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營者的管理和經(jīng)營理念落后、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏透明度等原因，在獲得金融服務(wù)方面處于劣勢。近幾年，為解決小微企業(yè)融資難問題，各金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整和加大對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融支持力度，中國人民銀行也對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化準(zhǔn)備金政策，使得小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解，從而盤活了小微企業(yè)融資鏈。

5.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴程度日益加大。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷進(jìn)行深度融合，出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”(利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)變，從而激發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的活力)。“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融行業(yè)體現(xiàn)得尤為突出：出于成本、效率等因素的考慮，信息技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的普遍應(yīng)用，使得金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的依賴程度日益加大。對(duì)于普惠金融企業(yè)而言，唯有做到低成本才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新恰恰為普惠金融企業(yè)提供了這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，甚至催生了“數(shù)字普惠金融”[3]，大大提高了金融服務(wù)的可獲取性并降低了企業(yè)成本，這使普惠金融機(jī)構(gòu)有可能為更多有需要的人提供更加有效的金融服務(wù)。

自普惠金融概念引入中國以來，普惠金融得到了前所未有的發(fā)展，出現(xiàn)了以村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、小額信貸公司等為代表的很多新的金融機(jī)構(gòu)。雖然我國普惠金融發(fā)展迅猛，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，解決了一部分小微企業(yè)和低收入人群融資困難的問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了積極的促進(jìn)作用，但仍存在不少問題。

1.普惠金融體系尚不健全。

普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是為金融弱勢群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應(yīng)該包括適宜的法規(guī)和政策框架、完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施、眾多的普惠金融企業(yè)和龐大的目標(biāo)客戶群。目前，盡管國家在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中提出要建立有利于普惠金融發(fā)展的體制、機(jī)制，但我國法律法規(guī)還不完善，各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理尚不健全。如何通過完善法律法規(guī)，引導(dǎo)企業(yè)公平地進(jìn)入市場，構(gòu)建一個(gè)充分競爭、包容性強(qiáng)、資源配置效率高的普惠金融體系尚需不斷地探討。普惠金融的發(fā)展離不開完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括金融法律基礎(chǔ)設(shè)施、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等。但我國金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，而這些基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善將促進(jìn)普惠金融企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)范圍、降低交易成本、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

2.普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)暴露較多、增長較快。

近兩年，各金融機(jī)構(gòu)不良貸款普遍呈增長態(tài)勢，且正在從傳統(tǒng)金融向普惠金融領(lǐng)域蔓延。隨著普惠金融企業(yè)的快速發(fā)展，加上近年來經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月5日，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)已達(dá)3169家，市場上甚至出現(xiàn)了許多打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)，借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等犯罪活動(dòng)[4]。究其原因，一是普惠金融企業(yè)本身存在主體資質(zhì)參差不齊、信息披露不規(guī)范、運(yùn)營成本難以控制等問題;二是普惠金融企業(yè)推行模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新本身就意味著其風(fēng)險(xiǎn)控制能力缺乏市場檢驗(yàn)，于是，在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢下，信用風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者個(gè)人隱私、資金安全等風(fēng)險(xiǎn)便逐漸暴露出來。

普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，我國普惠金融雖然發(fā)展迅速，但表現(xiàn)出不均衡的特征：一是地區(qū)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，普惠金融發(fā)展程度越高，而最需要普惠金融服務(wù)的貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)，普惠金融發(fā)展的程度較低。如江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《江蘇省普惠金融發(fā)展報(bào)告藍(lán)皮書(2016)》顯示，江蘇省普惠金融發(fā)展程度最高的是蘇州市，該市普惠金融系數(shù)高達(dá)0.963，明顯高于全省平均水平;普惠金融系數(shù)最低的則為宿遷市，僅為0.135[5]。二是服務(wù)覆蓋率不均衡。目前我國普惠金融服務(wù)較多地面向小微企業(yè)、城市工薪人群，對(duì)農(nóng)村、低收入人群的覆蓋面有限。

4.信用體系不完善。

普惠金融的發(fā)展應(yīng)以信用信息公開和共享為基礎(chǔ)，信用體系的完善可以有效降低金融服務(wù)成本，使信用較高的客戶以較低的價(jià)格獲取金融服務(wù)。但是，目前我國還處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，信用關(guān)系尚不發(fā)達(dá)，這不利于降低金融服務(wù)成本和提高金融服務(wù)的覆蓋率[6]。同時(shí)，對(duì)失信懲戒缺乏全面有效的法律約束，信用違約成本較低，在一定程度上也加大了普惠金融企業(yè)所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，遲滯了普惠金融發(fā)展的步伐。

5.金融知識(shí)普及程度有限。

普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是貧困地區(qū)、低收入人群等特殊群體，而這類人群的金融知識(shí)相對(duì)貧乏，對(duì)金融產(chǎn)品沒有系統(tǒng)的了解，容易產(chǎn)生從眾心理，缺乏自我保護(hù)意識(shí)。比如，在非法集資案件中，大多數(shù)受害人都是盲目相信所謂的高新技術(shù)投資、新型投資工具，期待高額回報(bào)，并且堅(jiān)信“很多人都投資了，我加入一定是沒有風(fēng)險(xiǎn)的”。金融知識(shí)貧乏是這類案件多發(fā)的根本原因，也是制約普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。

1.健全普惠金融體系。

首先，政府應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)并在實(shí)踐中不斷修訂完善涉及普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)、政府文件。其次，金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)金融市場主體加速下沉普惠金融服務(wù)，使積極踐行普惠金融的市場主體越來越多。再次，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)助力普惠金融快速發(fā)展[7]。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

當(dāng)前，我國普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征，故加強(qiáng)普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。應(yīng)不斷健全和完善普惠金融體系和信用體系，營造良好的普惠金融企業(yè)發(fā)展環(huán)境，增加客戶信用違約成本，進(jìn)一步規(guī)范普惠金融企業(yè)的管理，總結(jié)普惠金融企業(yè)在跟蹤和控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)信息捕捉、企業(yè)信息跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警方面的能力[8]，以實(shí)現(xiàn)普惠金融的服務(wù)范圍與服務(wù)能力的雙提升。

3.縮小區(qū)域發(fā)展差距。

一方面，應(yīng)從宏觀上高度重視農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)政策對(duì)這些地區(qū)普惠金融企業(yè)和服務(wù)的不斷發(fā)展產(chǎn)生積極的引導(dǎo)作用，從而達(dá)到積極促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)[9]。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)向貧困地區(qū)、低收入人群提供更低成本、更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步縮小在金融服務(wù)可得性方面的區(qū)域差距。

4.完善信用體系。

信用是金融交易的核心要素，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。普惠金融企業(yè)應(yīng)通過不斷完善全國信用信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融信息數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用信息系統(tǒng)、資本市場誠信數(shù)據(jù)庫等資源的融合，不斷提升信用法規(guī)建設(shè)、信用應(yīng)用水平，通過完善法制，清除信用問題的法律盲點(diǎn)，提高失信違約成本，有效控制普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

5.擴(kuò)大金融知識(shí)普及面。

應(yīng)持續(xù)推動(dòng)金融消費(fèi)者教育和金融知識(shí)普及工作，使銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融知識(shí)普及宣傳主力軍作用，大力宣傳普惠金融和個(gè)人金融業(yè)務(wù)，讓廣大群眾了解、認(rèn)識(shí)、使用普惠金融產(chǎn)品，提高社會(huì)公眾防范風(fēng)險(xiǎn)和正確使用金融服務(wù)的意識(shí)[10]。應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等先進(jìn)工具推廣金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，不斷提升自身的金融消費(fèi)素養(yǎng)、金融知識(shí)水平和金融技能，增強(qiáng)防范和應(yīng)對(duì)非法金融活動(dòng)的能力，共同營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

發(fā)展普惠金融是國際社會(huì)普遍認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，以及我國對(duì)普惠金融重視程度的不斷提高，社會(huì)的普惠金融需求將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。隨著普惠金融體系的不斷完善，此前金融服務(wù)向發(fā)達(dá)地區(qū)和富裕人群一邊倒的現(xiàn)象將得到糾正，普惠金融服務(wù)覆蓋率低的現(xiàn)象將大幅改善，普惠金融服務(wù)范圍將逐漸覆蓋到所有有需要的人[11]。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為普惠金融的創(chuàng)新提供了技術(shù)手段和突破口，有利于普惠金融企業(yè)創(chuàng)新管理方式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，加快普惠金融企業(yè)創(chuàng)新的步伐。而普惠金融企業(yè)通過引入新的管理理念和手段，對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行改造和優(yōu)化，可以進(jìn)一步滿足客戶需求、增強(qiáng)客戶黏性，提升服務(wù)滿意度。

總之，推廣普惠金融是中國金融企業(yè)發(fā)展改革的趨勢，更是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大助力，普惠金融的發(fā)展必將帶來中國經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。[12]不論是市場對(duì)普惠金融企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)，還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普惠金融的驅(qū)動(dòng)，抑或是政府在普惠金融發(fā)展中的引導(dǎo)，都將促使中國普惠金融發(fā)展思路和策略的不斷調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面、深度發(fā)展。(引用格式：李海燕.我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策研究[j].鄭州輕工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2018，19(5)：103-108.)。

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普惠金融在當(dāng)下的發(fā)展階段已經(jīng)處于了一個(gè)十字路口處，已經(jīng)有一定的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學(xué)者已經(jīng)通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作基礎(chǔ)就是這些前輩的經(jīng)驗(yàn)，但是，由于發(fā)展的不斷深入，出現(xiàn)了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，就是本文的寫作旨意。

（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現(xiàn)金融的廣泛參與的特點(diǎn)，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場參與者為己任的基本目標(biāo)。

普惠金融自市場經(jīng)濟(jì)形式確定以來就不斷地伴隨著我國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)而不斷發(fā)展進(jìn)步，直到從新世紀(jì)的06年開始才正式成為了一個(gè)獨(dú)立的理念進(jìn)行推廣。

（二）普惠金融發(fā)展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會(huì)主體參與進(jìn)金融市場的交易過程，讓更多的公民持有金融產(chǎn)品，享受金融市場帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時(shí)完善社會(huì)的扶貧、醫(yī)療、教育資金的投入，尤其是貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普及。但是不同于簡單的扶貧措施，普惠金融在實(shí)現(xiàn)幫助貧困人口的同時(shí)還能起到幫助中小企業(yè)的融資的作用，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力，擴(kuò)大自身規(guī)模。從而起到推動(dòng)整體市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)的結(jié)果。一旦實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，其它的社會(huì)建設(shè)就能得到保證。最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)社會(huì)整體的正向推動(dòng)。

普惠金融在經(jīng)歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，出現(xiàn)的問題也是越發(fā)復(fù)雜，越發(fā)難以解決。普惠金融的產(chǎn)品種類也更加趨向于復(fù)雜與繁多，無論是基礎(chǔ)金融服務(wù)還是衍生型金融產(chǎn)品，如何調(diào)控如此復(fù)雜的金融產(chǎn)品形式，就成為了新的挑戰(zhàn)。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：

（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場體系最大的問題在于當(dāng)下金融市場的區(qū)分度仍舊不足，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的總量偏少。只有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)置了基礎(chǔ)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如銀行、典當(dāng)行以及貸款、保險(xiǎn)公司等各種配套性金融服務(wù)公司。此外，股票、信托、代理等業(yè)務(wù)在我國的農(nóng)村地區(qū)幾乎是不存在的。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)程度依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，只是由農(nóng)村信用社一手包辦，其它非銀行性業(yè)務(wù)沒有專門的機(jī)構(gòu)辦理。有效供給數(shù)量遠(yuǎn)低于正常水平。沒有開展正常金融活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。這一類型的不足主要是體現(xiàn)在現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過于欠缺，不符合當(dāng)下的金融發(fā)展需要，盡管我國金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)盡可能地進(jìn)行創(chuàng)新，推出更為契合當(dāng)代金融市場需要的金融產(chǎn)品，但是實(shí)際上只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有充分考慮到市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)營的實(shí)際情況，所以在創(chuàng)新積極性上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，不僅沒能迎合市場的多樣化需求，也錯(cuò)過了市場經(jīng)濟(jì)變革過程中給新型金融市場的寶貴發(fā)展機(jī)會(huì)，此外，普惠金融兼具社會(huì)性與經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)決定了在創(chuàng)新過程中如何規(guī)劃產(chǎn)品是一個(gè)十分復(fù)雜的問題。如何兼顧金融產(chǎn)品投資人的利益和社會(huì)的總體利益，就成為了創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中的一個(gè)重要的問題。貸款調(diào)查的流程比實(shí)際的大額貸款更復(fù)雜是很多我國當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的一個(gè)重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)更低。

（三）法規(guī)漏洞的存在。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融性產(chǎn)品，它的發(fā)展需要更加完備的法律法規(guī)的規(guī)制與維持，否則無法保證金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行，也不能保證風(fēng)險(xiǎn)控制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于整體投資市場的穩(wěn)定性。沒有一套完整的、適應(yīng)實(shí)際操作要求的法律監(jiān)管體系，就無法完全規(guī)劃我國的普惠金融市場的發(fā)展。針對(duì)于社會(huì)弱勢群體的普惠金融企業(yè)，在推廣自身的金融產(chǎn)品的過程中要注意我國弱勢群體的生存現(xiàn)狀，例如在貸款或小型金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)控過程中進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦室?guī)定，給予弱勢群體更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，因此在法律規(guī)定的過程中需要注意在維持市場的整體公平與效率的同時(shí)注意金融市場的正常發(fā)展空間，并著重袒護(hù)社會(huì)弱勢群體的利益。

（四）供需不均衡。普惠金融市場的發(fā)展歷史暫時(shí)還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財(cái)方案經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)往往就成為了市場中的少數(shù)，此外金融資源在自身產(chǎn)品內(nèi)部進(jìn)行分配的過程中沒有對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行重視。此外，城鄉(xiāng)和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴(yán)重，在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)，例如農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)的供給量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)的，但是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的需求量反而是大于發(fā)達(dá)地區(qū)，這就導(dǎo)致了供給和需求的錯(cuò)配，不能實(shí)現(xiàn)市場效益的最大化。

（一）建立健全的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)我國的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融現(xiàn)狀和金融需求進(jìn)行科學(xué)的分類與解決，注重對(duì)策的針對(duì)性和科學(xué)性，以更加多的產(chǎn)品數(shù)量和區(qū)別化的產(chǎn)品形式迎合當(dāng)下農(nóng)村、貧困地區(qū)的金融發(fā)展需求。創(chuàng)新型自身金融產(chǎn)品，尤其是針對(duì)社會(huì)弱勢群的金融產(chǎn)品的推廣。此外完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定專門針對(duì)普惠金融發(fā)展的適應(yīng)性法律來對(duì)普惠金融市場進(jìn)行調(diào)整，并增設(shè)專門的管理機(jī)構(gòu)，保證金融市場的有序發(fā)展獲得法律、政府的保障。對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、手工業(yè)行業(yè)作出針對(duì)性的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，迎合特殊的職業(yè)和行業(yè)的需要。同時(shí)適量限制發(fā)達(dá)地區(qū)的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)傾斜，保證金融市場的公平與公正。

（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的實(shí)際需求得到滿足，此外擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。增設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，減免基層人民參與金融活動(dòng)的成本。解決普惠金融的制度設(shè)計(jì)與實(shí)際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區(qū)間的供需平衡。此外金融服務(wù)的在地區(qū)間、行業(yè)間、社會(huì)階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區(qū)的不同金融理財(cái)需要。

（三）促進(jìn)金融機(jī)會(huì)平等。不能違反普惠金融初始的設(shè)立目的，也就是滿足不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融理財(cái)需要，以金融貨幣的手段減小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間的不平衡現(xiàn)狀，達(dá)到經(jīng)濟(jì)性與社會(huì)性之間的平衡，真正實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)由統(tǒng)一金融產(chǎn)品而實(shí)現(xiàn)雙贏。注重金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性與安全性，減少農(nóng)村地區(qū)基層人民參加金融活動(dòng)的程序性成本，加強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)的信用建設(shè)，達(dá)到長期的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)金融資源在地區(qū)間的合理分配。

（四）增強(qiáng)可持續(xù)性。注重金融產(chǎn)品的盈利能力和信用體系的打造，商業(yè)性的金融產(chǎn)品才能夠在長期的市場競爭過程中完成穩(wěn)定運(yùn)行。在強(qiáng)調(diào)政策先行扶持的前提下，也要注意金融產(chǎn)品的可持續(xù)性運(yùn)行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強(qiáng)社會(huì)金融組織法人的信譽(yù)程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機(jī)構(gòu)。積極開展基層金融的評(píng)比和考核活動(dòng)，對(duì)于盈利能力強(qiáng)、扶貧效果好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)和扶持，對(duì)于它們的經(jīng)驗(yàn)要及時(shí)地推廣，打造統(tǒng)一完善的、適應(yīng)各個(gè)金融理財(cái)需要的金融機(jī)構(gòu)體系。為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)崛起助力。

結(jié)語。

普惠金融體系是在新時(shí)代金融市場前提下對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對(duì)國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)極大的促進(jìn)動(dòng)力。在縮小貧富差距、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力、擴(kuò)大貧困地區(qū)的金融營收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對(duì)于普惠金融當(dāng)下出現(xiàn)的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴(yán)守既往的建設(shè)成果，盡最大努力將金融體系從發(fā)達(dá)地區(qū)不斷引出、引導(dǎo)到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，盡早建立起全民參與金融的市場生態(tài)。為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供新的動(dòng)力，同時(shí)維護(hù)改革開放以來的建設(shè)成果，縮小貧富差距，體現(xiàn)社會(huì)主義消除兩極分化的本質(zhì)。

【參考文獻(xiàn)】。

[2]肖瑞.普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響分析[d].浙江工商大學(xué)，2015.

摘要：普惠金融是一項(xiàng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效金融服務(wù)的重要戰(zhàn)略。發(fā)展普惠金融的意義重大而又深遠(yuǎn)。近年來我國普惠金融的發(fā)展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題，積聚了許多風(fēng)險(xiǎn)。文章對(duì)普惠金融發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，以期能為普惠金融持續(xù)健康發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融;小額信貸;金融服務(wù)。

2005年聯(lián)合國推出普惠金融概念后，國際社會(huì)開始對(duì)其廣泛關(guān)注。欠發(fā)達(dá)國家、地區(qū)大力推動(dòng)普惠金融發(fā)展，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發(fā)文大力推動(dòng)我國普惠金融的發(fā)展，旨在讓社會(huì)各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，從而建立有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

在政府大力推動(dòng)、社會(huì)各界共同努力下，中國的普惠金融服務(wù)取得了驚人的進(jìn)步，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面達(dá)到一定水平，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布報(bào)告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達(dá)到13.39萬億元人民幣。但相較于其龐大的服務(wù)對(duì)象和資金需求，普惠金融的發(fā)展與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求和社會(huì)的期望還是有非常大的差距。如何進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展已經(jīng)成為我國深化金融體制改革的重要議題。

1.1普惠金融頂層設(shè)計(jì)不到位。

近年來，我國的國家層面對(duì)普惠金融的發(fā)展高度重視，出臺(tái)了很多相關(guān)的政策文件來推動(dòng)其發(fā)展。這些文件在宏觀層面上對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)劃，但是沒有進(jìn)行細(xì)化，對(duì)普惠金融沒有一個(gè)系統(tǒng)性的布局，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融時(shí)缺乏主觀能動(dòng)性。

另外，在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面頂層設(shè)計(jì)也存在問題。首先，普惠金融相關(guān)的法律體系沒有健全，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展缺乏清晰的法律規(guī)范。其次，普惠金融信用體系建設(shè)緩慢，由于普惠金融服務(wù)對(duì)象比較特殊，導(dǎo)致普惠金融信用體系建設(shè)困難重重。最后，普惠金融的監(jiān)管政策不健全，導(dǎo)致普惠金融監(jiān)管的缺失。

1.2對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位。

無論是普惠金融服務(wù)的提供者還是消費(fèi)者都存在對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位的情況。部分普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)普惠金融存在誤解，把普惠金融等同于“扶貧”，要不就是忽視了風(fēng)險(xiǎn)問題，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，盲目推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，要不就是感覺風(fēng)險(xiǎn)過大，不愿提供普惠金融服務(wù)，使得普惠金融的發(fā)展受阻。

同時(shí)，由于普惠金融服務(wù)的消費(fèi)者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對(duì)金融不甚了解。他們很容易在對(duì)普惠金融提供的產(chǎn)品一知半解的情況下，只看到了高額回報(bào)卻忽略了風(fēng)險(xiǎn)問題，結(jié)果與服務(wù)提供者產(chǎn)生糾紛。還有一些不法機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者金融知識(shí)的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產(chǎn)生非常不好的社會(huì)影響，從而制約普惠金融發(fā)展。

1.3普惠金融服務(wù)體系不健全。

目前，我國已經(jīng)初步建立了以商業(yè)銀行為主、多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化普惠金融服務(wù)體系。但是由于以商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是高端客戶，對(duì)普惠金融發(fā)展缺乏重視，導(dǎo)致普惠金融進(jìn)展很慢。而以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)雖然服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村金融、小微金融，但是其自身實(shí)力不足、技術(shù)相對(duì)落后，導(dǎo)致其服務(wù)不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機(jī)構(gòu)則大多數(shù)是靠財(cái)政撥款，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，無法保障普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

1.4普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全。

普惠金融由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特性。普惠金融除了要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還要面臨普惠金融發(fā)展過程中衍生出來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金挪用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。[1]普惠金融更需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在較大的問題。普惠金融消費(fèi)者主要是長尾群體，信息收集難度大，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)控制的難度非常大、調(diào)查成本非常高，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法根本不能適應(yīng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。[2]因此許多金融機(jī)構(gòu)罔顧風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)積聚。

1.5普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、融資成本高。

目前普惠金融服務(wù)的提供者雖然推出許多普惠金融產(chǎn)品，但是大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在許多問題，在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等方面設(shè)計(jì)呆板，同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，尤其是利率方面普遍較高。普惠金融消費(fèi)者來源廣泛，需求也不一而足，這些產(chǎn)品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產(chǎn)品消費(fèi)者缺乏對(duì)產(chǎn)品的鑒別能力，監(jiān)管部門對(duì)產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品的市場混亂，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)加大。再加上目前大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的融資成本都在15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率。這無疑對(duì)普惠金融產(chǎn)品的推廣、普惠服務(wù)的提供都帶來不利影響。

2.1加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

普惠金融的發(fā)展應(yīng)該是以市場為主導(dǎo)，但是也離不開政府的規(guī)劃與引導(dǎo)。我國政府應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)致規(guī)劃普惠金融的發(fā)展，在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)有機(jī)統(tǒng)一。

在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，首先要加快普惠金融相關(guān)法律體系建設(shè)的步伐，積極出臺(tái)普惠金融法律法規(guī)，對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)為其保駕護(hù)航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺(tái)建設(shè)，積極結(jié)合金融科技，擴(kuò)大現(xiàn)有信用體系的覆蓋面，緩解普惠金融發(fā)展中遇到的信息不對(duì)稱的問題。最后，加強(qiáng)監(jiān)管，完善普惠金融監(jiān)管工具箱，及時(shí)打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。

2.2提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)一方面，對(duì)普惠金融服務(wù)的提供者加強(qiáng)培訓(xùn)、提高認(rèn)識(shí)，使其清楚認(rèn)識(shí)到普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對(duì)弱勢群體的一種金融模式，但業(yè)務(wù)面非常廣、資金需求非常大，是一片業(yè)務(wù)“藍(lán)海”，等待普惠金融服務(wù)的提供者大力開拓。同時(shí)發(fā)展普惠金融時(shí)不能罔顧風(fēng)險(xiǎn)，不能盲目推進(jìn)，應(yīng)遵循市場規(guī)則積極推進(jìn)。

另一方面，要完善消費(fèi)者教育保護(hù)體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、宣傳冊(cè)、宣傳流動(dòng)車等工具積極進(jìn)行金融知識(shí)掃盲，普及金融知識(shí)，使普惠金融消費(fèi)者能夠理性地運(yùn)用金融工具來享受金融服務(wù)。同時(shí)，政府應(yīng)制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策，發(fā)生金融消費(fèi)糾紛時(shí)妥善處理，保護(hù)弱勢群體的合法權(quán)益。如此，方能營造出一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，更好地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

2.3健全完善普惠金融服務(wù)體系，深化金融體制改革。

國家應(yīng)加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，積極引導(dǎo)以商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)支持普惠金融的發(fā)展，擴(kuò)大其在普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。國家應(yīng)在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)格萊珉銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過完善相關(guān)配套政策、提供政策支持等方式，引導(dǎo)各類資本進(jìn)入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機(jī)構(gòu)，以此增強(qiáng)直接服務(wù)普惠金融消費(fèi)者的力度。政策性金融機(jī)構(gòu)的職能和能力也要進(jìn)一步拓展和加強(qiáng)，全面扶持普惠金融的發(fā)展。

2.4借助金融科技，健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

隨著普惠金融的高速發(fā)展，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也正在不斷積聚。目前大部分普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發(fā)展需要。我國已經(jīng)形成了一套以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化的普惠金融發(fā)展體系，在風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)我國也應(yīng)該借助金融科技的特征將其合理地運(yùn)用到普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該積極主動(dòng)將大數(shù)據(jù)等金融科技運(yùn)用到普惠金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后每個(gè)環(huán)節(jié)中，提高自身的金融風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估水平，完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型，準(zhǔn)確識(shí)別、預(yù)警、防控普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。而各級(jí)政府也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，推動(dòng)普惠金融數(shù)字化的進(jìn)程。

2.5降低融資成本，推出產(chǎn)品定制化服務(wù)。

普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者金融需求多樣性的特點(diǎn)，加大自主創(chuàng)新力度，結(jié)合金融科技，為消費(fèi)者提供定制化服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者可以根據(jù)消費(fèi)者不同的金融服務(wù)需求，結(jié)合消費(fèi)者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式方面進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，為其提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，尤其要注意擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試保險(xiǎn)基金擔(dān)保、互助聯(lián)保、再保險(xiǎn)擔(dān)保等擔(dān)保方式。產(chǎn)品貸款利率設(shè)計(jì)時(shí)要走保本微利之路。普惠金融應(yīng)該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續(xù)的方式向消費(fèi)者提供金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益中找到平衡點(diǎn)，切實(shí)為普惠金融消費(fèi)者提供“普惠”的金融服務(wù)。

普惠金融對(duì)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展、全社會(huì)的均衡發(fā)展都有著非常重大而又深遠(yuǎn)的意義。普惠金融發(fā)展中必然會(huì)面臨一系列問題，面對(duì)這些問題我們要結(jié)合我國的國情，積極探索、主動(dòng)創(chuàng)新。相信在政府、社會(huì)各界共同努力下，我國一定能夠構(gòu)建一個(gè)健康、規(guī)范、有序、充分競爭的普惠金融市場，從而實(shí)現(xiàn)和諧金融的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇三

我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇四

一般意義上的旅游環(huán)境，指對(duì)于具體的旅游客體——旅游區(qū)，影響旅游活動(dòng)的主體——游客的旅游行為的各種外部因素，包括社會(huì)環(huán)境、自然生態(tài)環(huán)境、旅游氣氛環(huán)境和旅游資源等。這里僅指旅游區(qū)的旅游資源、自然生態(tài)及相應(yīng)的旅游氣氛。與之相聯(lián)系，旅游環(huán)境問題也就指由于外界作用使上述因素受到影響和破壞，使游客旅游活動(dòng)的滿足程度受到影響。

旅游區(qū)的旅游資源是游客觀賞的對(duì)象。對(duì)于游客而言，旅游資源本身蘊(yùn)含的各種美學(xué)特征及其歷史、文化、科學(xué)價(jià)值是旅游行為的直接激發(fā)者，資源的破壞將直接影響旅游者的滿足程度。

旅游區(qū)的自然生態(tài)環(huán)境是旅游區(qū)地貌、空氣、水和動(dòng)植物等生態(tài)因子的總稱，這些生態(tài)的有機(jī)結(jié)合形成了旅游區(qū)環(huán)境的優(yōu)美與愉悅。從人類審美的心理需求來看，自然景觀美是基礎(chǔ)，在一個(gè)空氣污濁、水體污染、四周嘈雜的環(huán)境中，游客是無法去領(lǐng)略、欣賞、體會(huì)具體游覽對(duì)象的各種美學(xué)特征的。特別是隨著生產(chǎn)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，人們的閑暇時(shí)間逐步增加，城市居民進(jìn)行旅游、回歸自然，借自然環(huán)境的潔凈達(dá)到鍛煉和療養(yǎng)身心的愿望正日益高漲。由此看來，旅游區(qū)的自然生態(tài)環(huán)境從某種意議上來說也是一種旅游資源。

旅游氣氛環(huán)境指旅游區(qū)所特有的地方特色、歷史、民族風(fēng)情及與之相適應(yīng)的外部氛圍。旅游環(huán)境美是形象與意境的雙重美，而每一具體的游覽對(duì)象，其對(duì)游客旅游行為的激發(fā)，很大程度上是它反映出的特殊的歷史、地方、民族特點(diǎn)或一種異國、異地的特殊情調(diào)。

所以，旅游區(qū)環(huán)境狀況的好壞對(duì)旅游者旅游效果的影響是不可忽視的，游客旅游的滿足程度與旅游區(qū)環(huán)境條件息息相關(guān)，直接影響旅游業(yè)持續(xù)發(fā)展，必須充分認(rèn)識(shí)到保護(hù)旅游區(qū)環(huán)境的必要性與重要性。

2、旅游區(qū)環(huán)境衛(wèi)生狀況較差,區(qū)內(nèi)垃圾隨意拋灑堆積,污水、污物隨處可見;。

3、一些熱點(diǎn)旅游區(qū)超規(guī)模接待游客，旅游區(qū)人滿為患，擁擠不堪,旅游氣氛喪失;。

4、旅游開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目與旅游區(qū)整體環(huán)境不協(xié)調(diào)。

造成旅游區(qū)環(huán)境破壞、環(huán)境質(zhì)量下降的原因是多方面的，概括起來，有如下幾種：

1、人類經(jīng)濟(jì)行為的不當(dāng)破壞了旅游環(huán)境。

人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)旅游區(qū)環(huán)境的影響與破壞可以分為三方面:(1)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，工業(yè)生產(chǎn)排放的廢物及產(chǎn)生的噪音污染了旅游區(qū)的自然環(huán)境，擾亂了旅游區(qū)應(yīng)有的寧靜。結(jié)果一方面旅游區(qū)喪失了以往清新的空氣、透明的水體、靜謐的氛圍;另一方面游客游覽的興致因環(huán)境污染而降低。(2)不合理的資源利用與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式破壞旅游區(qū)的自然生態(tài)平衡，旅游資源直接受到影響，例如森林砍伐、過度開采地下水、開山炸石等活動(dòng)造成水土流失、游覽水體水位下降、奇山麗景慘遭破壞等。(3)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)力布局、城市發(fā)展規(guī)劃中,忽視旅游資源的存在，使得區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)類型、生產(chǎn)力布局方式、城市發(fā)展方向與旅游業(yè)正常、持續(xù)發(fā)展對(duì)環(huán)境條件的要求不相適應(yīng)。如在云南石林旅游區(qū)建設(shè)大型水泥廠，在北京周口店猿人遺址建設(shè)灰窯、煤窯等。

2、旅游活動(dòng)對(duì)旅游區(qū)環(huán)境影響。

旅游活動(dòng)對(duì)旅游區(qū)環(huán)境的影響主要在于旅游過程產(chǎn)生的垃圾對(duì)景點(diǎn)環(huán)境的污染以及旅游活動(dòng)本身對(duì)景點(diǎn)自然生態(tài)平衡及旅游意境的影響。由于旅游區(qū)本身設(shè)施的不完善和游客素養(yǎng)不高,隨著旅游活動(dòng)規(guī)模的擴(kuò)大,景點(diǎn)垃圾遺棄量日益增加。旅游區(qū)內(nèi)大量垃圾隨意拋灑堆積，破壞了自然景觀，污染了景點(diǎn)水體，使旅游區(qū)水體富營養(yǎng)化。我國許多旅游區(qū)水體都遭到了不同程度的污染，其中相當(dāng)一部分旅游水體的透明度、色度、嗅味等指標(biāo)均超過國家規(guī)定的旅游水體標(biāo)準(zhǔn)，漂浮物、懸浮物、油跡污染物已經(jīng)影響游客感官，使其旅游興致降低。

不當(dāng)?shù)穆糜位顒?dòng)本身所蘊(yùn)帶來的問題是嚴(yán)重的，忽視這種影響，只注重短期效益，盲目擴(kuò)大規(guī)模，無限制地接待游客，將對(duì)旅游業(yè)未來的可持續(xù)發(fā)展帶來嚴(yán)重?fù)p害。

3、旅游開發(fā)和建設(shè)破壞旅游區(qū)環(huán)境。

在旅游資源開發(fā)利用過程中，有關(guān)設(shè)施建設(shè)與旅游區(qū)整體不協(xié)調(diào)，造成旅游資源、旅游區(qū)生態(tài)環(huán)境、特別是旅游氣氛環(huán)境、特別是旅游氣氛環(huán)境的破壞主要表現(xiàn)為古跡復(fù)原處理不當(dāng)，新設(shè)項(xiàng)目與旅游區(qū)景觀不協(xié)調(diào)，改變或破壞了旅游區(qū)所有的且應(yīng)當(dāng)保留的歷史、文化、民族風(fēng)格和氣氛，利于具體的旅游對(duì)象，其旅游價(jià)值主要表現(xiàn)在其本身所蘊(yùn)涵的獨(dú)特的`歷史、文化、民族風(fēng)格。在開發(fā)利用旅游資源時(shí)，這些無疑是應(yīng)當(dāng)保留且極力保護(hù)并充分予以表現(xiàn)的，忽視旅游區(qū)的整體協(xié)調(diào)及其所蘊(yùn)涵的內(nèi)涵，盲目開發(fā)，只會(huì)造成景點(diǎn)的不倫不類，進(jìn)而喪失其旅游價(jià)值，使游客的興致減退。

城市建設(shè)破壞旅游氣氛,主要表現(xiàn)在新建建筑與旅游城市的整體建筑不協(xié)調(diào)。使本身作為旅游對(duì)象的城市失去其本來面目。

為使旅游業(yè)持續(xù)地發(fā)展，充分發(fā)揮旅游業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，針對(duì)旅游業(yè)所存在的環(huán)境問題筆者建議采取如下措施：

1、加強(qiáng)旅游環(huán)境保護(hù)的科研工作和旅游環(huán)境保護(hù)知識(shí)的宣傳教育。

長期以來，環(huán)境科學(xué)的研究只是從人類健康需要出發(fā)，很少從人類精神、心理需要進(jìn)行研究，而這正是人類與環(huán)境相互聯(lián)系的另一個(gè)重要方面，并在人類旅游活動(dòng)中得到充分體現(xiàn)。

從旅游業(yè)對(duì)旅游環(huán)境的依賴關(guān)系，旅游區(qū)環(huán)境對(duì)旅游活動(dòng)的承載能力，旅游業(yè)發(fā)展對(duì)旅游環(huán)境的破壞等方面研究旅游環(huán)境與旅游業(yè)的關(guān)系;從確定景觀美學(xué)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、自然生態(tài)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、滿足特種旅游活動(dòng)的環(huán)境質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、旅游區(qū)環(huán)境質(zhì)量評(píng)價(jià)方法等方面研究旅游環(huán)境保護(hù)的方法淪;從美學(xué)、心理學(xué)角度出發(fā)研究旅游環(huán)境保護(hù)的工程方法;還要進(jìn)行旅游環(huán)境保護(hù)政策研究，為正確的決策奠定基礎(chǔ)。

加強(qiáng)旅游環(huán)境保護(hù)知識(shí)的宣傳，提高人們的旅游環(huán)境保護(hù)意識(shí)，向全體游人、旅游從業(yè)人員和區(qū)附近居民宣傳旅游環(huán)境保護(hù)知識(shí)。

不當(dāng)?shù)穆糜伍_發(fā)活動(dòng)對(duì)旅游區(qū)環(huán)境的破壞是無法彌補(bǔ)的,從保護(hù)的角度出發(fā)。存開發(fā)前對(duì)開發(fā)活動(dòng)進(jìn)行環(huán)境影響評(píng)價(jià)、分析、識(shí)別建設(shè)、經(jīng)營過程中可能造成的影響提出相應(yīng)的減免對(duì)策.把可能對(duì)旅游環(huán)境造成的貝面影響降低到最低程度。旅游開發(fā)的環(huán)境影響評(píng)價(jià)內(nèi)容包括:旅游區(qū)環(huán)境承載力分析、旅游規(guī)模分析、開發(fā)活動(dòng)對(duì)環(huán)境的影響識(shí)別、旅游過程對(duì)環(huán)境的影響分析等等。

3、在旅游區(qū)發(fā)展建設(shè)中做好旅游環(huán)境規(guī)劃。

旅游環(huán)境問題的產(chǎn)生、旅游區(qū)環(huán)境質(zhì)量下降的主要原因是人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不當(dāng)造成的，因此需要制定具有科學(xué)性、嚴(yán)謹(jǐn)性和預(yù)見性的旅游環(huán)境規(guī)劃。用于組織、管理經(jīng)濟(jì)、旅游及其它破壞旅游環(huán)境的活動(dòng)，來解決發(fā)展生產(chǎn)、擴(kuò)大旅游規(guī)模與景點(diǎn)環(huán)境保護(hù)之間的矛盾，使其協(xié)調(diào)一致，以保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展和旅游活動(dòng)持續(xù)穩(wěn)定的進(jìn)行、防止旅游區(qū)環(huán)境的破壞。

旅游區(qū)的環(huán)境規(guī)劃是旅游區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、旅游業(yè)發(fā)展和旅游區(qū)環(huán)境保護(hù)的綜合性規(guī)劃，這個(gè)規(guī)劃是從維護(hù)旅游區(qū)環(huán)境美學(xué)質(zhì)量和合理利用旅游資源的角度出發(fā)，應(yīng)用系統(tǒng)工程的原理與方法，遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律與旅游區(qū)環(huán)境美學(xué)規(guī)律，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和旅游活動(dòng)的結(jié)構(gòu)、規(guī)模和布局實(shí)行統(tǒng)籌規(guī)劃，達(dá)到既發(fā)展經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大旅游又不破壞旅游區(qū)環(huán)境的目的。

4、運(yùn)用經(jīng)濟(jì)及其它手段，控制熱點(diǎn)旅游廠的旅游規(guī)模。

采取提高熱點(diǎn)旅游區(qū)的門票價(jià)格、劃定特殊旅游景點(diǎn)并控制其旅游人數(shù)等手段;調(diào)整旅游區(qū)的旅游規(guī)模，在保證一定經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)使旅游區(qū)的環(huán)境得到保護(hù)。

5、加強(qiáng)旅游環(huán)境立法。

完善的法律制度是做好旅游環(huán)境保護(hù)工作的保證，通過對(duì)旅游者和旅游經(jīng)營者制定行為規(guī)范。對(duì)破壞行為實(shí)行強(qiáng)制性的干涉與懲罰。立法主要內(nèi)容有(1)旅游區(qū)建設(shè)項(xiàng)目的審批辦法和權(quán)限;(2)旅游區(qū)保護(hù)范圍和保護(hù)內(nèi)容的確定;(3)對(duì)違反者的處罰辦法等。

我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇五

「摘要」風(fēng)險(xiǎn)投資是一種由職業(yè)金融家向新創(chuàng)的、迅速發(fā)展的、有巨大競爭潛力的企業(yè)/產(chǎn)業(yè)（一般屬于高科技性質(zhì)）投入權(quán)益資本的行為。本文首先分析了風(fēng)險(xiǎn)投資的基本特征，然后闡述了我國發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資的重要意義，根據(jù)當(dāng)前我國風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展中存在的問題，進(jìn)而從資金來源，政府支持、法律保障、撤出機(jī)制四個(gè)方面提出進(jìn)一步發(fā)展我國風(fēng)險(xiǎn)投資的構(gòu)想。

年3月，在全國政協(xié)九屆一次會(huì)議上，由民建中央提交的《關(guān)于盡快發(fā)展我國風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)的提案》，由于立意高，份量重，被列入全國政協(xié)“一號(hào)提案”，在國內(nèi)引起了較大的反響。自此，風(fēng)險(xiǎn)投資在我國開始急劇升溫，同知識(shí)經(jīng)濟(jì)一樣，在我們進(jìn)入新的世紀(jì)的時(shí)候，它開始堂而皇之地登上我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大舞臺(tái)，并將發(fā)揮越來越重要的作用。

一、風(fēng)險(xiǎn)投資的戰(zhàn)略意義和作用。

（一）風(fēng)險(xiǎn)投資的基本內(nèi)涵。

對(duì)國內(nèi)大多數(shù)人來說，風(fēng)險(xiǎn)投資恐怕還是一個(gè)陌生的'概念。一提起風(fēng)險(xiǎn)投資，可能會(huì)有許多人把它和股票投資、基金投資等聯(lián)系在一起。的確，無論是股票投資還是基金投資都具有一定風(fēng)險(xiǎn)，因此給它們戴上風(fēng)險(xiǎn)投資的帽子似乎沒有什么不妥。但是我們這里指的風(fēng)險(xiǎn)投資卻有著特別的意義。

根據(jù)美國全美風(fēng)險(xiǎn)投資協(xié)會(huì)的定義，風(fēng)險(xiǎn)投資是由職業(yè)金融家投入到新興的、迅速發(fā)展的、有巨大競爭潛力的企業(yè)中的一種權(quán)益資本的行為；根據(jù)歐洲風(fēng)險(xiǎn)投資協(xié)會(huì)的定義，風(fēng)險(xiǎn)投資是一種由專門的投資公司向具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ某砷L型、擴(kuò)張型、重組型的未上市企業(yè)提供資金支持并輔之以管理參與的行為；聯(lián)合國經(jīng)濟(jì)合作和發(fā)展組織24個(gè)工業(yè)發(fā)達(dá)國家在1983年召開的第二次投資方式研討會(huì)上認(rèn)為，凡是以高科技與知識(shí)為基礎(chǔ)，生產(chǎn)與經(jīng)營技術(shù)密集的創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)的投資，都可視為風(fēng)險(xiǎn)投資；《關(guān)于盡快發(fā)展我國風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)的提案》中認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)投資是一種把資金投向蘊(yùn)藏著失敗危險(xiǎn)的高技術(shù)及其產(chǎn)品的研究開發(fā)領(lǐng)域，旨在促進(jìn)高技術(shù)成果盡快商品化，以取得高資本收益的投資行為。

就風(fēng)險(xiǎn)投資的實(shí)踐來看，它主要選擇未公開上市的有高增長潛力的中小型企業(yè)，尤其是創(chuàng)新性或高科技導(dǎo)向的企業(yè)，以可轉(zhuǎn)換債券，優(yōu)先股、認(rèn)股權(quán)的方式參與企業(yè)的投資，同時(shí)參與企業(yè)的管理，使企業(yè)獲得專業(yè)化的管理及充足的財(cái)務(wù)資源，促進(jìn)企業(yè)快成長和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。在企業(yè)發(fā)展成熟后，風(fēng)險(xiǎn)資本通過資本市場轉(zhuǎn)讓企業(yè)的股權(quán)獲得較高的回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)投資不同于一般投資，有其自身的特點(diǎn)：繼而進(jìn)行新一輪投資運(yùn)作。

1高風(fēng)險(xiǎn)性，高收益性。

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我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇六

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題及對(duì)策。

謝家智（作者單位:西南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院重慶400716)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被稱作為現(xiàn)代保險(xiǎn)中最尖端的課題,它也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成要素。研究和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),對(duì)推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有重要意義。本文通過對(duì)當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的矛盾分析,探討我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)(特別是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì))發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為:農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅,這些風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生,嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)的“弱質(zhì)”狀況,加之超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營,造成了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性,我國農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度的不確定性狀態(tài),客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有這一功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行,推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

二、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求,但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求(或現(xiàn)實(shí)需求)不足。主要原因有:(1)超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。(2)保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率因素,我國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還主要是由人保公司以商業(yè)形式經(jīng)營,國家支持和補(bǔ)貼較少,相對(duì)農(nóng)民收益而言,保險(xiǎn)費(fèi)率較高,抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。(3)受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響,農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍過窄,規(guī)模狹小,很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)集中,賠付率較高(自1982年以來,中保農(nóng)險(xiǎn)的平均賠付率達(dá)103%),商業(yè)性保險(xiǎn)公司無法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益,這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給,在萎縮的`供給和低迷的需求狀態(tài)下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

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我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇七

[摘要]十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展“普惠金融”的理念，本文首先對(duì)“普惠金融”含義及目標(biāo)進(jìn)行探析，然后結(jié)合會(huì)澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)進(jìn)行差距分析，并在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)會(huì)澤“普惠金融”發(fā)展的建議及措施。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；會(huì)澤；金融目標(biāo)。

“普惠金融”應(yīng)理解為可以讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系。包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。其中，金融服務(wù)中的信貸支持是核心內(nèi)容。我國小額信貸和微型金融發(fā)展滯后，十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，這個(gè)概念的含義應(yīng)該包括：第一，發(fā)展小額信貸和微型金融以此來推進(jìn)對(duì)貧困人口的金融服務(wù)；第二，促進(jìn)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村貧困人口和城市低收入人群、小微企業(yè)的支持；第三，推動(dòng)我國金融整體全面發(fā)展。國際上，小額信貸和微型金融機(jī)構(gòu)是扶貧的主力軍，但力量不夠，要把正規(guī)金融納入扶貧的整體力量，因此提出了“普惠金融”概念；而國內(nèi)卻是反過來，國內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了很多扶貧任務(wù)，取得寶貴的經(jīng)驗(yàn)。但是非政府組織小額信貸項(xiàng)目、小微型金融機(jī)構(gòu)卻發(fā)展滯后。

1.2“普惠金融”目標(biāo)。

世界銀行集團(tuán)國際金融公司賴金昌研究指出，中國的“普惠金融”系統(tǒng)可以分為五個(gè)層次。第一層次：小額信貸項(xiàng)目，特征是：他們不是金融機(jī)構(gòu)，以募集來的資金進(jìn)行運(yùn)作，2007年，國內(nèi)有300多個(gè)這樣的小額信貸項(xiàng)目，這類項(xiàng)目還會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)和存在。第二層次：備案小額金融機(jī)構(gòu)，特征是：小額信貸項(xiàng)目達(dá)到一定規(guī)模以后可以變成一個(gè)備案型的小額金融機(jī)構(gòu)。因其規(guī)模比較小，針對(duì)的人群也是比較低端的，所以平時(shí)不需要受嚴(yán)格的監(jiān)管。第三層次：類似于持照小額金融機(jī)構(gòu)，特征是：比第二層次更大一點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，他們不可以吸收存款，可以是一個(gè)純粹的放貸機(jī)構(gòu)，允許他們向商業(yè)銀行借款補(bǔ)充資金。類似于今天會(huì)澤的小額貸款公司，會(huì)澤目前有2家小額貸款公司。第四層次：小額金融銀行，特征是：服務(wù)于一定區(qū)域和范圍內(nèi)的人群，他們還不是那種特別大的商業(yè)銀行。這個(gè)類似于今天的村鎮(zhèn)銀行，曲靖有2家，分別是曲靖市惠民村鎮(zhèn)銀行和富源富滇村鎮(zhèn)銀行。第五層次：傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，特征是：機(jī)構(gòu)較大，資本金要求嚴(yán)格，監(jiān)管嚴(yán)格，可以開發(fā)出小額信貸這樣的產(chǎn)品，如農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行。

2會(huì)澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)差距。

2.1會(huì)澤金融發(fā)展概況。

目前，會(huì)澤縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，分別是人行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工行、農(nóng)行、建行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行；保險(xiǎn)公司15家，分別是中保財(cái)險(xiǎn)、中國人壽、太平洋保險(xiǎn)等；其他新型金融組織、擔(dān)保公司2家，小額貸款公司2家。惠農(nóng)支付點(diǎn)是個(gè)亮點(diǎn)，到目前為止，已批準(zhǔn)設(shè)立314個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)可以小額取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)五大功能，有效補(bǔ)充了偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)的不足。2013年年末，會(huì)澤縣各項(xiàng)存款余額108.25億元，比上年增加18.87億元，增長21%；各項(xiàng)貸款余額51.54億元，比上年增加6.66億元，增長15%。存貸款在云南省曲靖市分別列第3位和第5位，其中宣威存貸款分別是225.29億元、143.57億元，羅平存貸款分別是81.89億元、47.67億元。存款排在宣威、富源后，貸款排在宣威、富源、沾益、陸良之后列第五。

2.2會(huì)澤縣小額信貸開展情況。

截至2013年年末，農(nóng)行已累計(jì)投放小額貸款5.3億元，覆蓋了全縣21鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）376個(gè)行政村12967個(gè)村民小組，69146戶28萬貧困人口得到貸款扶持，資金入戶率、累計(jì)回收率、項(xiàng)目成功率分別達(dá)100%、99%和98%，13年來，累計(jì)支持25524戶發(fā)展種植業(yè)，42426戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，1196戶發(fā)展加工業(yè)。對(duì)會(huì)澤縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村貧困人口脫貧致富發(fā)揮了積極的作用，約有6.9萬戶、28萬農(nóng)民在小額扶貧到戶貸款的支持下逐步擺脫貧困，走上致富路。這方面的數(shù)據(jù)還很多，農(nóng)村信用社也投放了大量小額信貸，如貸免扶補(bǔ)，郵政儲(chǔ)蓄銀行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行等開展小微企業(yè)貸款等。

（1）小、微型金融機(jī)構(gòu)缺失。一是小銀行缺失，特別是社區(qū)型銀行，會(huì)澤目前僅有2家小額貸款公司，2家擔(dān)保公司，新型金融機(jī)構(gòu)如：村鎮(zhèn)銀行、資金互助社都沒有。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)較少，一般的僅有農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有信用社一家銀行金融機(jī)構(gòu)，貸款只有到信用社辦理，形成一家壟斷的局面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的很少，僅有如者海這類大一點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是社會(huì)組織運(yùn)作的小額信貸項(xiàng)目缺失。如上文五個(gè)層次中第一、二個(gè)層次的小額信貸項(xiàng)目、備案金融機(jī)構(gòu)缺失。

（2）正規(guī)金融組織體系有待進(jìn)一步完善。目前建立了以人行會(huì)澤縣支行為央行的管理機(jī)構(gòu)，國有股份制商業(yè)銀行工行、農(nóng)行、建行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主，地方性金融機(jī)構(gòu)會(huì)澤縣農(nóng)村信用社、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行為服務(wù)地方主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行為補(bǔ)充的銀行業(yè)金融組織框架，同時(shí)建立了保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)。但農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行轉(zhuǎn)型有待加快、國有股份制商業(yè)銀行作為市場主體軟約束因素等問題依然存在。

（3）會(huì)澤金融服務(wù)需求巨大，缺口大。金融服務(wù)需求是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資和支付結(jié)算等需求。其中，信貸是核心需求。傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)對(duì)貸款需求不大，但新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)對(duì)貸款等金融服務(wù)需求巨大，在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)能提供信貸的僅有信用社一家金融機(jī)構(gòu)，由于信用社資金實(shí)力、信貸產(chǎn)品種類、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)意識(shí)等原因，信貸在支持農(nóng)民建房、外出務(wù)工、發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)等方面還有較大差距，表現(xiàn)為貸款利率高、貸款難、人情貸款等。新型農(nóng)村保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)劝l(fā)展勢頭良好，但缺乏正規(guī)金融機(jī)構(gòu)直接服務(wù)，主要是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。（4）金融基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)服務(wù)有待進(jìn)一步提升。首先是征信環(huán)境。目前，會(huì)澤已建成5個(gè)信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)，離全部建成還有很大距離，比馬龍、羅平落后較多；二是信用評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，如林權(quán)抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)、農(nóng)村房屋評(píng)估，評(píng)估機(jī)構(gòu)少，評(píng)估費(fèi)用較高。三是金融知識(shí)普及傳播有待加強(qiáng)。特別是農(nóng)村地區(qū)反假貨幣、普通存貸款、投資理財(cái)知識(shí)、新型金融工具推廣等亟待加強(qiáng)。

3.1政府應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)非政府組織等對(duì)小額信貸項(xiàng)目的支持。

一是加大與非政府組織、國際機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體操作的小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)系，做好項(xiàng)目推薦。如加大與香港樂施會(huì)、鶴類支持基金等組織的聯(lián)系。二是加大對(duì)政府貼息項(xiàng)目的落實(shí)、檢查及評(píng)估。如用好林權(quán)抵押貸款貼息額度，加大對(duì)小額扶貧貼息貸款的檢查、評(píng)估。三是積極應(yīng)用財(cái)政資金支持引導(dǎo)銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目給予財(cái)政貼息，按時(shí)撥付配套縣級(jí)財(cái)政貼息資金等。

3.2鼓勵(lì)和引導(dǎo)完善會(huì)澤縣金融組織體系。

一是鼓勵(lì)和引導(dǎo)更多全國性金融機(jī)構(gòu)到會(huì)澤設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等；二是加大對(duì)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的支持力度。鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展成為農(nóng)村商業(yè)銀行；推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)改革，把郵政代理網(wǎng)點(diǎn)改設(shè)為郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，在全縣未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的地方增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型，加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持，抓好惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，2015年實(shí)現(xiàn)全縣未設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的行政村全部實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)支付全覆蓋；三是建立健全對(duì)銀行業(yè)會(huì)澤縣分支機(jī)構(gòu)參與信貸扶貧及其他金融服務(wù)提供的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制；四是鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，引進(jìn)更多擔(dān)保、評(píng)估公司；五是加大對(duì)保險(xiǎn)、股權(quán)投資基金等的規(guī)范、引導(dǎo)。

3.3加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

一是加大誠信會(huì)澤建設(shè)，加快推進(jìn)信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，早日建成信用縣；二是加大金融知識(shí)普及力度，特別是農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及、新型金融工具和產(chǎn)品的推廣，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、atm等自助設(shè)備推廣；三是抓住國家對(duì)烏蒙片區(qū)扶貧連片開發(fā)支持的機(jī)遇，積極爭取國家對(duì)金融的各種優(yōu)惠傾斜措施，如對(duì)金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、低容忍度監(jiān)管指標(biāo)等。

參考文獻(xiàn)：

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我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇八

區(qū)域經(jīng)濟(jì)是各國和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量。改革開放以來，我國以大城市為中心、發(fā)展水平相近地區(qū)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系和合作加強(qiáng)，逐漸形成了各具特色的經(jīng)濟(jì)區(qū)。我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)按地理位置劃分，大致可以分為三個(gè)層次：第一層次是從大連、天津、青島、上海、廈門、深圳、湛江等整個(gè)海岸線為快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)區(qū)域；第二層次是從哈爾濱、沈陽、石家莊、太原、鄭州、武漢、合肥、南昌、長沙等內(nèi)陸屬于發(fā)展較慢的經(jīng)濟(jì)區(qū)域；第三層次是西部地區(qū)為發(fā)展落后的經(jīng)濟(jì)區(qū)域。

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。

1、從東部沿海的經(jīng)濟(jì)發(fā)展看。

經(jīng)過20多年的高速發(fā)展，東部沿海地區(qū)已進(jìn)人工業(yè)化的起飛階段，走在全國前列。市場經(jīng)濟(jì)體制已基本形成，并在wto規(guī)則下迅速與國際市場接軌。國民經(jīng)濟(jì)以年均10%--11%的速度增長，超過全國平均2個(gè)以上百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)總量占全國經(jīng)濟(jì)總量的65%以上，人均gdp達(dá)1700美元。這一地區(qū)形成3個(gè)中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)圈和都市圈，即以廣州、深圳和珠海為中心的珠江三角洲地區(qū)、以上海為中心的長江三角洲地區(qū)和以北京、天津?yàn)橹行牡沫h(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)，這三個(gè)區(qū)域相繼創(chuàng)造出區(qū)域發(fā)展的奇跡。今年以來，特別是長三角和珠三角，更是高速賽跑，比翼齊飛，成為我國的制造業(yè)中心，占全國經(jīng)濟(jì)的權(quán)重愈來愈大。

2、從西部大開發(fā)取得的進(jìn)展看。

國家實(shí)施西部大開發(fā)的4年里，國債投資及其帶動(dòng)的投資達(dá)7000億元人民幣，五大標(biāo)志性工程：生態(tài)環(huán)境建設(shè)、西氣東輸、西電東送、青藏鐵路、南水北調(diào)兩線工程進(jìn)展順利。東部資本、港澳臺(tái)資本和外資加快了西進(jìn)步伐。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正在調(diào)整，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)都出現(xiàn)可喜發(fā)展的勢頭。各省市區(qū)內(nèi)的鐵路、高速公路、機(jī)場、水利、縣鄉(xiāng)道路、農(nóng)村電網(wǎng)改造等基礎(chǔ)設(shè)施推進(jìn)很快。重慶、成都、西安等城市建設(shè)突飛猛進(jìn)。

3、從東北經(jīng)濟(jì)發(fā)展新機(jī)遇看。

振興東北老工業(yè)基地決策的出臺(tái)，給解決東北問題帶來了一次新機(jī)遇。東北地區(qū)制造業(yè)的基礎(chǔ)優(yōu)勢和巨大潛力，是東部沿海地區(qū)所不具備的。振興東北老工業(yè)基地現(xiàn)已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段，政策和操作方法都與西部開發(fā)不同，采取直接面對(duì)一個(gè)個(gè)企業(yè)的政策和方法，核心內(nèi)容是用高新技g和先進(jìn)實(shí)用技術(shù)改造傳統(tǒng)技術(shù)，用市場化的先進(jìn)管理取代傳統(tǒng)管理模式，所需資金采取多渠道籌集方式，包括利用外資和民間資本。

4、從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比較看。

改革開放以來，隨著東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的`快速發(fā)展，在市場機(jī)制的作用下，生產(chǎn)要素大量地向東部地區(qū)流動(dòng)，但產(chǎn)業(yè)由東部地區(qū)向中西部地區(qū)的梯度轉(zhuǎn)移并沒有實(shí)現(xiàn)，盡管國家在前幾年大力實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，但西部地區(qū)受各種條件的限制，發(fā)展仍較緩慢。三大地帶經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距不斷擴(kuò)大。東部地區(qū)已形成自我積累，自我發(fā)展能力，外來資本，民間資本充分，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)迅速，制造業(yè)、服務(wù)業(yè)和外貿(mào)已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主要力量；西部經(jīng)濟(jì)增長主要靠基礎(chǔ)建設(shè)投資拉動(dòng)，國有資本仍占主要地位，外資、民間資本不足，制造業(yè)、服務(wù)業(yè)發(fā)展不快，投資效益不高。因此，東西部之間的經(jīng)濟(jì)總量、發(fā)展速度、人均收入水平的差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。以西部的gdp增長速度為1相比較，1998年東西部比為1.43：1，2002年擴(kuò)大為1.57：1。人均gdp，2002年西部約600美元，東部則為1700美元，東部約為西部的3倍。

1、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大差異致使國家總體改革目標(biāo)進(jìn)退維谷。由于在改革開放初期，我國對(duì)東南沿海地區(qū)實(shí)行政策傾斜、資金傾斜，加上其地理位置優(yōu)勢，目前東南沿海與中西部的發(fā)展差距凸顯出來了。向沿海傾斜的區(qū)域政策使全國經(jīng)濟(jì)重心總體向東南偏移，中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)類型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與東部地區(qū)也產(chǎn)生了很大差異。東南沿海區(qū)域與中西部地區(qū)之間在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上的巨大差異，使以市場為導(dǎo)向的宏觀經(jīng)濟(jì)改革目標(biāo)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)之間發(fā)生沖突，使國家總體改革方案難以設(shè)計(jì)與貫徹落實(shí)。

2、中部經(jīng)濟(jì)有“凹陷”之憂。自上個(gè)世紀(jì)80年代初沿海發(fā)展戰(zhàn)略和90年代末西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，中部地區(qū)已成為全國的“經(jīng)濟(jì)凹地”，十六大后又提出“支持東北地區(qū)等老工業(yè)基地加快發(fā)展和改造”的方針，中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)地位相對(duì)下降。中部地區(qū)農(nóng)業(yè)比重很大，農(nóng)村人口過多，由于靠農(nóng)業(yè)發(fā)展的出路越來越窄，而制造業(yè)又沒有出現(xiàn)由東部向中部轉(zhuǎn)移的梯度效應(yīng)，在東部大發(fā)展、西部大開發(fā)、東北經(jīng)濟(jì)振興的新形勢下，中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型所面臨的國內(nèi)與國外的壓力會(huì)加大，“經(jīng)濟(jì)凹地”有可能會(huì)加深。

3、區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同，重復(fù)建設(shè)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色不明顯。一是重復(fù)建設(shè)，這不僅出現(xiàn)在價(jià)高利大的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，而且在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域尤甚。二是在開放引資上競相出臺(tái)優(yōu)惠政策，在外貿(mào)出口上競相壓價(jià)，導(dǎo)致過度或惡性競爭，甚至區(qū)際聯(lián)系還要小于與國際的聯(lián)系。三是存在嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)同構(gòu)現(xiàn)象。加速擴(kuò)大的地帶間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，加大了地方政府尤其是中西部地區(qū)地方政府“興地富民”的客觀壓力，迫使一些地方政府在項(xiàng)目投資上置全局性資源浪費(fèi)、生產(chǎn)能力過剩而不顧，低效益、低水平地重復(fù)引進(jìn)、生產(chǎn)、建設(shè)，從而導(dǎo)致地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同現(xiàn)象不斷加劇。這不僅抑制了地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較優(yōu)勢的發(fā)揮，喪失了地區(qū)分工效益和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，而且影響國民經(jīng)濟(jì)整體效益的提高。

4、地方割據(jù)現(xiàn)象仍比較嚴(yán)重。在地區(qū)差距日漸擴(kuò)大的背景下，受地方利益的驅(qū)使，各地方政府或以公開的形式，或以隱蔽的形式實(shí)行地方保護(hù)主義。如區(qū)域間為爭奪緊俏資源而展開的資源大戰(zhàn)；構(gòu)筑名目繁多的貿(mào)易壁壘和行政壁壘；互相實(shí)行資源、技術(shù)、人才、商品的壟斷和封鎖等來保護(hù)本地區(qū)的利益。不僅造成了流通渠道堵塞，各種商品和生產(chǎn)要素不能自由流動(dòng)，而且使地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)間的優(yōu)勢無法互補(bǔ)，造成資源浪費(fèi)，并最終導(dǎo)致競爭、開放、統(tǒng)一的國內(nèi)大市場難以形成。目前，各地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)張面臨的共同障礙，是行政體制分割，各自為政，行政性區(qū)際關(guān)系替代了市場性區(qū)際關(guān)系，難以做到資源的優(yōu)化配置及經(jīng)濟(jì)融合。

5、不發(fā)達(dá)地區(qū)的造血功能不足。對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)而言，其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯落后于沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，優(yōu)惠政策也沒有絕對(duì)的優(yōu)勢，缺乏足夠的吸引力，更為重要的是不發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后，缺乏對(duì)外部資金的吸引力。人才缺乏，科研經(jīng)費(fèi)不足，使不發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展雪上加霜。

6、“資源換增長”模式普遍存在。很多地方政府用土地和優(yōu)惠政策招商引資作為促使本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展和gdp增長的最優(yōu)選擇，這是區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展面臨的一個(gè)最普遍的問題。

三、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議。

1、加強(qiáng)宏觀調(diào)控，進(jìn)行必要的政府干預(yù)。從我國目前體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期的特殊情況來看，雖然社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)初步形成了，但是市場發(fā)育還不充分，各地經(jīng)濟(jì)的市場化水平差距很大，全國統(tǒng)一的市場尚未形成。所以政府應(yīng)通過轉(zhuǎn)變自身職能，促進(jìn)市場發(fā)育，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造比較寬松的市場環(huán)境。同時(shí)，還應(yīng)通過制定適當(dāng)?shù)膮^(qū)域經(jīng)濟(jì)政策，防止市場機(jī)制的自發(fā)作用導(dǎo)致地區(qū)差距講一步擴(kuò)大。為解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均衡性問題，實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)，政府通過必要的投資傾斜和政策傾斜，加強(qiáng)不發(fā)達(dá)地區(qū)的智力投資，扶持落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過宏觀調(diào)控措施，達(dá)到各個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。同時(shí)尋求“點(diǎn)”的突破，國家在各地區(qū)發(fā)展的點(diǎn)上集中投入資金、引入技術(shù)，培植主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，使之成為真正帶動(dòng)周圍地區(qū)的發(fā)展極。

2、淡化行政區(qū)劃色彩，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)區(qū)域功能。打破部門、地域界限，本著“互惠互利、優(yōu)勢互補(bǔ)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效益優(yōu)先”的原則聯(lián)合起來，推動(dòng)城市間、地區(qū)間的規(guī)劃聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)、市場聯(lián)動(dòng)、交通聯(lián)動(dòng)和政策法規(guī)聯(lián)動(dòng)，通過整合區(qū)域資源，調(diào)整區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，壯大跨區(qū)域的龍頭產(chǎn)業(yè)，以較低的成本促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的形成。整合的思路應(yīng)是改革和優(yōu)化政府。改善政府的縱橫向權(quán)力結(jié)構(gòu)，把握好上下政府分權(quán)和集權(quán)的度，從法律、組織、風(fēng)險(xiǎn)等方面約束和規(guī)范地方政府的行為，使政府真正從管理走向服務(wù)，從全能走向有限，從根本上克服和解決“行政區(qū)經(jīng)濟(jì)”的弊端。走聯(lián)動(dòng)發(fā)展，共同繁榮的路子。

3、統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，建立區(qū)域利益調(diào)整機(jī)制。東部地區(qū)要繼續(xù)發(fā)揮引導(dǎo)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎作用，優(yōu)先發(fā)展高技術(shù)產(chǎn)業(yè)、出口導(dǎo)向產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，發(fā)揮參與國際競爭與合作主力軍的作用。中部地區(qū)多數(shù)都是農(nóng)業(yè)大省，是糧食等大宗農(nóng)產(chǎn)品的調(diào)出基地，充分利用其承東啟西、縱貫?zāi)媳保靥幦珖戇\(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)中樞的有利區(qū)位和綜合資源優(yōu)勢，“東引西進(jìn)”加快傳統(tǒng)工業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，就有可能盡快崛起，成長為推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一主動(dòng)力。從西部地區(qū)的實(shí)際情況出發(fā)，西部大開發(fā)戰(zhàn)略力圖通過實(shí)施西氣東輸、東電西送、南水北調(diào)和青藏鐵路等通道網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，與退耕還林和天然林保護(hù)等工程，使西部地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得突破性進(jìn)展，為西部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展搭建更寬廣的平臺(tái)。

4、理順資源價(jià)格體系。現(xiàn)在我國區(qū)域間合理分工和商品交換的主要阻力有兩個(gè)：一是自然資源產(chǎn)品相對(duì)低價(jià)、工業(yè)制成品相對(duì)高價(jià)的不等價(jià)交換，二是地區(qū)分割和地區(qū)封鎖。因此，協(xié)調(diào)區(qū)域市場需要統(tǒng)一開放的市場體系，其中最為關(guān)鍵是理順資源價(jià)格體系，提高生產(chǎn)要素價(jià)格的市場化程度。

5、落后經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)揮本地優(yōu)勢，突出特色。中國中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后的普遍現(xiàn)象是：生活水平低，勞動(dòng)生產(chǎn)率低，人口增長快，失業(yè)率高，嚴(yán)重依賴農(nóng)產(chǎn)品和初級(jí)產(chǎn)品出口，依附性強(qiáng)，生產(chǎn)力脆弱，交通不發(fā)達(dá)，自然條件差。根據(jù)當(dāng)代發(fā)展理論與區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論，綜合考慮中西部的實(shí)際困難，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)抓好的問題是，最大限度地調(diào)動(dòng)落后經(jīng)濟(jì)區(qū)域的內(nèi)部積極因素，發(fā)揮本地優(yōu)勢，加快自身發(fā)展。

6、加強(qiáng)東、中、西部企業(yè)合作。當(dāng)前最重要、最現(xiàn)實(shí)的就是引入東部和中部的市場主體，在東中西聯(lián)動(dòng)中，推進(jìn)西部大開發(fā)。東中西部經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作，從20世紀(jì)70年代末開始，到90年代中后期，一直以商品貿(mào)易為主，投資與企業(yè)并購僅占15%，大開發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施以來，情況有所變化。近年，東部地區(qū)一批優(yōu)強(qiáng)企業(yè)，如康佳、“三九”、娃哈哈、白貓集團(tuán)、春蘭集團(tuán)等采取多種方式進(jìn)入西部，除必要的資金投入外，更多的是注入管理模式、轉(zhuǎn)移技術(shù)、提供商標(biāo)使用與營銷網(wǎng)絡(luò)等等。這樣，既滿足了東部優(yōu)強(qiáng)企業(yè)低成本擴(kuò)張的需求，擴(kuò)大了市場空間與原材料來源，又解決了西部工業(yè)崛起中受到的資金、技術(shù)、經(jīng)營管理、市場拓展等多方面的約束，加快了西部工業(yè)化的進(jìn)程，取得雙贏效果。

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我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇九

對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，小微企業(yè)就如同人體的細(xì)胞一般不可或缺，其數(shù)量和活躍度，直接反映了整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的開放程度以及未來前景。小微企業(yè)的特點(diǎn)概括起來就是五六七**，即90%的小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收、60%的gdp、70%的科技創(chuàng)新以及80%的就業(yè)。到今年三季度末，我省共有小微主體275.54萬戶，占到市場主體的九成以上，戶數(shù)仍在以每年10%以上的速度增長。小微企業(yè)100%都是民營企業(yè)，而且是民營企業(yè)中最弱勢的群體。發(fā)展普惠金融、提高小微企業(yè)獲貸率、降低融資成本對(duì)激發(fā)我省社會(huì)經(jīng)濟(jì)活力，支持民營企業(yè)發(fā)展、改善營商環(huán)境意義重大。

小微企業(yè)“融資難、融資貴”歷來都是一個(gè)難題。難在哪里?調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分小微企業(yè)的存活時(shí)間為2年，而且大多數(shù)缺乏銀行貸款所要求的合格抵押品。銀行向小微企業(yè)提供融資，面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性。

為更好地推進(jìn)普惠金融發(fā)展，切實(shí)提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性、覆蓋率，按照國家要求，我省于2017年初制定了普惠金融發(fā)展5年規(guī)劃，目標(biāo)是2020年底小微企業(yè)的申貸獲得率提升至95%。近三年來，得利益于政府、銀行、企業(yè)多方協(xié)作，我省普惠金融得到了長足發(fā)展，小微企業(yè)融資難融資貴問題得到了初步解決。

雖然我省普惠金融得到了長足發(fā)展，但還需要重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面的問題：

1.商業(yè)可持續(xù)性不顯著。普惠金融的政策性便利和商業(yè)性運(yùn)作之間存在矛盾，普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)普遍具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低的特點(diǎn)，難以達(dá)到市場平均風(fēng)控、收益水平，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的內(nèi)生動(dòng)力稍顯不足。

2.服務(wù)品種匱乏。雖然整個(gè)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)品十分豐富,但普惠金融方面的服務(wù)產(chǎn)品依然比較單一，且以線下產(chǎn)品為主，受理慢、放款慢、要求高，難以滿足小微企業(yè)融資“短、頻、快”的要求。

3.融資成本依然較高。與大企業(yè)特別是國有大企業(yè)相比，小微企業(yè)貸款利率仍普遍高于大企業(yè)，且小微企業(yè)貸款還有一些隱性的成本。

1.完善普惠金融優(yōu)惠政策體系。一是財(cái)稅政策方面，加大普惠金融貸款稅收優(yōu)惠力度，擴(kuò)大專項(xiàng)資金獎(jiǎng)補(bǔ)范圍;對(duì)普惠金融工作突出的金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)給予獎(jiǎng)勵(lì)，吸引更多金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與其中;由政府牽頭設(shè)立普惠金融專項(xiàng)補(bǔ)償基金，按照金融機(jī)構(gòu)普惠金融工作成效，差異化給予不良貸款風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)。二是貨幣政策方面，加大普惠金融貸款投放、利率水平在各類金融機(jī)構(gòu)評(píng)估評(píng)價(jià)體系中所占權(quán)重。三是監(jiān)管政策方面，加快探索差別化的普惠金融不良貸款容忍度和盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)。

2.加強(qiáng)普惠金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是政府應(yīng)全面整合征信、司法、環(huán)保、稅務(wù)、工商、土地、社保、醫(yī)保、房產(chǎn)等部門數(shù)據(jù)，徹底打通信息“孤島”，讓金融機(jī)構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)“畫像”，全貌識(shí)別小微企業(yè)經(jīng)營狀況。二是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大普惠金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其使用大數(shù)據(jù)、ai技術(shù)、人臉識(shí)別等新技術(shù)，變?nèi)斯まk理為線上自動(dòng)辦理，切實(shí)提高產(chǎn)品的普適性、可及性。三是優(yōu)化普惠金融融資擔(dān)保體系。建議各級(jí)政府成立專營或主營小微企業(yè)融資服務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，納入全省擔(dān)保體系;設(shè)立專項(xiàng)接受動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、“兩權(quán)”等質(zhì)押物的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保基金，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓寬抵質(zhì)押物范圍，加快發(fā)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)。

3.探索降低小微企業(yè)融資成本的組合方案。一是政府部門應(yīng)建立針對(duì)金融機(jī)構(gòu)降低普惠金融貸款融資成本的直接補(bǔ)償機(jī)制，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)貸款利率水平。二是進(jìn)一步規(guī)范中小商業(yè)銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營的規(guī)范性，消除擠占貸款資金作為貸款保證金、利息預(yù)留金等的不規(guī)范行為，將各項(xiàng)隱形成本降至最低。三是營造引導(dǎo)小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營的輿論氛圍，加大對(duì)制度健全、經(jīng)營規(guī)范的小微企業(yè)的貼息、獎(jiǎng)勵(lì)力度，延長享受貼息、獎(jiǎng)勵(lì)的期限，進(jìn)一步降低優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的融資成本。四是進(jìn)一步擴(kuò)充或延續(xù)對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等政策。

4.創(chuàng)新偏遠(yuǎn)地區(qū)普惠金融服務(wù)模式。建議由各級(jí)政府主導(dǎo)并采取必要補(bǔ)貼等方式，搭建偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)、農(nóng)村村委會(huì)、居民服務(wù)中心等常設(shè)單位與銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作平臺(tái)，共享資源，運(yùn)用自助設(shè)備、電子化產(chǎn)品等現(xiàn)代化移動(dòng)手段滿足普惠金融群體基本的金融需求。

我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇十

普惠金融這一概念最早由聯(lián)合國在2005年提出，我國于2006年才正式使用這一概念。從本質(zhì)上來說，發(fā)展普惠金融是為了讓長久以來未被傳統(tǒng)的金融服務(wù)所接納的弱勢群體獲得應(yīng)有的、平等的服務(wù)權(quán)利。黨的十八屆三中全會(huì)正式將發(fā)展普惠金融作為我國全面深化改革的重要內(nèi)容之一，體現(xiàn)了共享發(fā)展的理念，同時(shí)有利于我國金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展[1]。從目前來看，普惠金融在我國已經(jīng)取得一定的發(fā)展成績，但從理論到實(shí)踐的探索過程中依舊存在不少的突出問題亟待解決，需要探討更加科學(xué)、有效的對(duì)策措施。

1普惠金融概況。

1.1普惠金融的概念。

聯(lián)合國將普惠金融定義為一個(gè)對(duì)于發(fā)展中國家而言，能為人們提供適宜的產(chǎn)品與服務(wù)，擁有政策與法律支持且可持續(xù)性發(fā)展的金融體系[2]。隨著普惠金融在全世界的發(fā)展，人們對(duì)其概念的理解也不斷地深入。簡言之，普惠金融，即力求以可負(fù)擔(dān)的成本，將有金融服務(wù)需求的各個(gè)群體都納入金融服務(wù)的對(duì)象范圍中，在堅(jiān)持平等原則與考慮商業(yè)可持續(xù)的前提下，為人們提供相應(yīng)的金融服務(wù)。值得注意的一點(diǎn)是，如果從扶貧的角度理解普惠金融概念，普惠金融所指的惠民方式并不是單純地給予需求者資金，其真正提供的是一種使需求者擁有后續(xù)發(fā)展能力的金融服務(wù)，類似于一種起步資本[3]。換而言之，普惠金融傾向于通過賦予人們脫貧的能力、資本和支持實(shí)現(xiàn)扶貧的效果。

普惠金融的出現(xiàn)并不是歷史的偶然，與小額貸款、微型金融息息相關(guān)。如果說微型金融是小額信貸階段性發(fā)展的產(chǎn)物，那么普惠金融也可類似地理解為是微型金融發(fā)展到一定程度的自然產(chǎn)物。普惠金融的核心思想、理念早在之前的小額信貸、微型金融的發(fā)展階段已經(jīng)開始萌芽，并且在幾十年的發(fā)展歷程中沒有出現(xiàn)根本性的分歧，只是核心思想變得日益豐富、全面、成熟而已。從最初的小額信貸，到中期的微型金融，再到發(fā)展后期的普惠金融，這個(gè)發(fā)展過程的每一次重大轉(zhuǎn)變也順應(yīng)了金融發(fā)展的客觀規(guī)律和社會(huì)各群體的需求變化。值得注意的是，在商業(yè)可持續(xù)性的關(guān)注程度上，小額信貸和微型金融不如普惠金融[4]，這也反映出金融若想要獲得長期穩(wěn)定的發(fā)展，僅僅從社會(huì)意義的角度去竭力滿足需求方的各種需求是行不通的，持續(xù)衡量成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)三者之間的關(guān)系是不可或缺的。

自2013年我國正式提出發(fā)展普惠金融的倡議之后，國內(nèi)便掀起一股發(fā)展普惠金融的熱潮。從整體上來看，普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀具有以下幾個(gè)方面的特征：?譹?訛服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大。普惠金融服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大主要體現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)正在向金融服務(wù)短缺的落后地區(qū)分布、落腳，且服務(wù)的種類、范圍在持續(xù)增加、擴(kuò)大，服務(wù)多樣化是主流趨勢。?譺?訛大力發(fā)展數(shù)字普惠金融是大勢所趨。數(shù)字時(shí)代下的普惠金融可依托相關(guān)技術(shù)的力量，使其服務(wù)效率提高，也能改善服務(wù)供給的環(huán)境。?譻?訛參與普惠金融的主體日趨多元化。目前，參與普惠金融的主體，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，一些新興的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也逐漸走入大眾的金融生活中，為廣大群眾提供更為全面、新型的金融服務(wù)，有助于填補(bǔ)現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)殘留的服務(wù)空缺，也滿足了普惠金融發(fā)展的固有要求。

(1)法律法規(guī)、機(jī)制建設(shè)不完善。普惠金融體系內(nèi)涵蓋的內(nèi)容、對(duì)象很豐富，要完善相關(guān)的法律制度，不僅需要綜合考慮多方面的事項(xiàng)，還需要相關(guān)的法律制定者對(duì)我國普惠金融發(fā)展所涉及的法律問題有一個(gè)全面、客觀的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，我國對(duì)普惠金融的政策支持力度、范圍尚且有限，相關(guān)體系或機(jī)制也不完善。目前的征信體系距離當(dāng)前發(fā)展普惠金融所要求的完善程度還有一定的差距，金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)需求者雙方的信息不對(duì)稱問題就越顯著。此外，我國目前的信用擔(dān)保機(jī)制與內(nèi)控機(jī)制還存在一定的缺陷，相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，阻礙了金融交易的順利開展。

(2)金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新有待加強(qiáng)。雖然金融機(jī)構(gòu)也有意識(shí)地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，但是創(chuàng)新的形式更多的是體現(xiàn)在產(chǎn)品類型豐富化、提供的服務(wù)類型多樣化上，對(duì)于創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)在多大程度上可以滿足最需要普惠金融體系援助的那部分群體的真正需求，還缺乏一些深入的考慮。同時(shí)，農(nóng)村貧困人口是我國普惠金融服務(wù)關(guān)注的重要對(duì)象，但是當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展受到金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新等因素的影響。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)難以在較大程度上為農(nóng)村貧困群體提供有針對(duì)性的服務(wù)，在這樣的需求背景下，還有待專門的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生與發(fā)展，能為之提供專門的信貸服務(wù)。

(3)民間信貸無序化發(fā)展影響正規(guī)信貸。民間借貸不通過傳統(tǒng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，較為靈活、便捷，但這種非正式的信貸形式受法律的約束力較弱，并且游離在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管控和保護(hù)范圍之外，存在的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。目前，民間借貸成為那些缺乏對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)了解的、融資觀念較為保守群體的首選借貸方式。因此，若放任民間借貸無序發(fā)展，正規(guī)的信貸發(fā)展會(huì)受到不利影響[1]，也不利于普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。

(4)機(jī)構(gòu)之間缺乏聯(lián)系，對(duì)需求者的教育不足。普惠金融的發(fā)展是國內(nèi)未來長期的、利國利民的事業(yè)，需要各參與機(jī)構(gòu)通力協(xié)作，發(fā)揮優(yōu)勢，才能在更大程度上激發(fā)普惠金融的發(fā)展活力。但目前很多金融機(jī)構(gòu)只專注于完成各自的工作，不利于普惠金融的整體協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，由于普惠金融的主要對(duì)象是農(nóng)村地區(qū)的貧困村民，從整體上來看，這些對(duì)象的文化水平不高，對(duì)相關(guān)金融知識(shí)缺乏了解。但從目前來看，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)非常缺乏針對(duì)這些貧困村民而開展的具有針對(duì)性、實(shí)用性的教育與宣傳活動(dòng)。

3.1完善頂層設(shè)計(jì)。

(1)完善相關(guān)的法律、制度。相關(guān)法律法規(guī)的制定者要時(shí)刻關(guān)注我國普惠金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，通過定期實(shí)地走訪、考察相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，了解其不同階段的發(fā)展現(xiàn)狀;利用大數(shù)據(jù)時(shí)刻關(guān)注、合法搜集相關(guān)普惠金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步滿足機(jī)構(gòu)不同階段的實(shí)際發(fā)展需求。同時(shí)，政府出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策也應(yīng)基于廣泛聽取、了解各方機(jī)構(gòu)與民眾的意見這一基礎(chǔ)上，尤其要關(guān)注當(dāng)前階段我國普惠金融發(fā)展重點(diǎn)扶持的弱勢對(duì)象。此外，對(duì)于參與普惠金融發(fā)展的新型機(jī)構(gòu)主體，可以有針對(duì)性地補(bǔ)充相關(guān)的法律條文，為其發(fā)展與保護(hù)提供明確的法律依據(jù)。對(duì)這些機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件可以適當(dāng)?shù)胤艑挘⒃谄涑闪⒅酢⒔?jīng)營過程中配套相應(yīng)的政策支持。

(2)加快信用建設(shè)的前進(jìn)步伐。積極促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)互通，加快我國征信體系建設(shè)。同時(shí)，要持續(xù)完善信用擔(dān)保與監(jiān)督機(jī)制，具體可借鑒格萊珉模式，把可作為信用擔(dān)保的事物范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，不完全局限于有貨幣價(jià)值的實(shí)物，擁有無形價(jià)值的虛擬事物也可納入考慮范圍。在國內(nèi)的征信體系建設(shè)達(dá)到一定的水平之后，可以考慮利用個(gè)人的良好信用作為無形的擔(dān)保物。至于監(jiān)督機(jī)制的完善，除了完善相關(guān)法律制度以外，對(duì)必要的信息要予以公開、透明;通過內(nèi)外部監(jiān)督相結(jié)合的形式，加快征信建設(shè)的步伐。

3.2加快金融創(chuàng)新與改革。

(1)金融產(chǎn)品與服務(wù)要同步更新。針對(duì)普惠金融不同發(fā)展階段的需求及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人的不同需求，不斷地推出新的產(chǎn)品、服務(wù)，緊隨普惠金融發(fā)展的腳步。例如，結(jié)合實(shí)際需求，普惠金融機(jī)構(gòu)可以分別從企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營的資金周轉(zhuǎn)、居民的日常消費(fèi)、投資等，設(shè)計(jì)出一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品。與之相應(yīng)的金融服務(wù)可以考慮轉(zhuǎn)移到線上開展，在一定程度上降低服務(wù)成本，提供更加高效便捷的金融服務(wù)。

(2)明確未來新舊金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，以一種更具包容性的服務(wù)態(tài)度接納被傳統(tǒng)金融排斥的群體，可以針對(duì)這個(gè)群體的特點(diǎn)，對(duì)原有的金融產(chǎn)品或服務(wù)加以改進(jìn)，或者設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更好地服務(wù)和滿足這一群體。對(duì)于新興金融機(jī)構(gòu)而言，要明確自身的市場定位，發(fā)展初期，可先針對(duì)某一客戶群體，提供小范圍的產(chǎn)品與服務(wù)。初期的產(chǎn)品與服務(wù)在精而不在多，發(fā)展到中期，再結(jié)合初期的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用各自的區(qū)位、政策、經(jīng)營優(yōu)勢，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)品、服務(wù)的范圍。

3.3著力解決融資、信貸相關(guān)問題。

(1)完善融資體系。當(dāng)前，我國提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)類型較為單一，以銀行金融機(jī)構(gòu)為主。這也反映出現(xiàn)實(shí)的融資信貸環(huán)境中還缺乏針對(duì)不同需求、類型的群體提供相應(yīng)服務(wù)的融資機(jī)構(gòu)。因此，可以嘗試放寬準(zhǔn)入條件，同時(shí)為這些提供普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)建立一個(gè)有秩序、多層次、包容性強(qiáng)的發(fā)展與交流平臺(tái)，各機(jī)構(gòu)可在這個(gè)平臺(tái)上合法、平等地獲取發(fā)展機(jī)會(huì)與資源，既可以對(duì)彼此發(fā)展過程中遇到的困難進(jìn)行溝通，尋求幫助，也可以彼此分享成功的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

(2)凈化金融市場環(huán)境。進(jìn)一步改進(jìn)相關(guān)的立法與制度，設(shè)法引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，通過法制途徑制約民間借貸無序發(fā)展，有利于凈化普惠金融發(fā)展的金融環(huán)境。因此，要逐步考慮將民間借貸納入金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系中，相應(yīng)的民間借貸法律也要逐步設(shè)立和完善。可以嘗試成立一個(gè)專門處理民間借貸問題的組織機(jī)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)中處理民間借貸問題的不同需要，設(shè)立相應(yīng)的職能部門，負(fù)責(zé)處理相應(yīng)的事項(xiàng)。不同部門各司其職，共同致力于規(guī)范民間借貸行為。

3.4聚焦發(fā)展過程中的現(xiàn)實(shí)問題。

(1)進(jìn)一步密切相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系。要進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融體系內(nèi)部機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系。可以考慮通過共同的發(fā)展與交流平臺(tái)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)間的溝通協(xié)作，并嘗試定期在這個(gè)平臺(tái)上推出一些合作項(xiàng)目。此外，可以考慮推進(jìn)政府、立法部門、當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)三者相互合作，共同促進(jìn)普惠金融發(fā)展。各地政府在聽取多方社會(huì)意見后，結(jié)合自身的決策，依照相應(yīng)的程序，逐步向上層反映有關(guān)意見;相關(guān)立法部門要認(rèn)真了解基層的反饋事項(xiàng)，改善立法，鼓勵(lì)新型普惠金融機(jī)構(gòu)成立與發(fā)展。

(2)重視對(duì)金融服務(wù)需求者的教育與保護(hù)。要根據(jù)不同對(duì)象的身份、階層、年齡、接受能力，采取不同的金融教育方式。可以發(fā)揮與需求群體的關(guān)系最為密切的組織機(jī)構(gòu)的宣傳教育作用，在一定程度上提高宣傳教育的質(zhì)量。在日常生活中，可以通過網(wǎng)絡(luò)、出版物、電視、廣播、座談會(huì)等多種渠道開展宣傳教育，提高群眾的金融素養(yǎng)。同時(shí)，為維護(hù)需求群眾的合法權(quán)益，一方面要大力開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，增強(qiáng)群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);另一方面要完善相關(guān)的金融法律條文，為其正當(dāng)維權(quán)提供法律依據(jù)與支持。此外，政府相關(guān)部門還可考慮提供一個(gè)安全開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或是成立一個(gè)專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)為金融糾紛求助者提供解決方案，以維護(hù)其合法權(quán)利。

參考文獻(xiàn)。

我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇十一

普惠金融在當(dāng)下的發(fā)展階段已經(jīng)處于了一個(gè)十字路口處，已經(jīng)有一定的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學(xué)者已經(jīng)通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作基礎(chǔ)就是這些前輩的經(jīng)驗(yàn)，但是，由于發(fā)展的不斷深入，出現(xiàn)了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，就是本文的寫作旨意。

（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現(xiàn)金融的廣泛參與的特點(diǎn)，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場參與者為己任的基本目標(biāo)。

普惠金融自市場經(jīng)濟(jì)形式確定以來就不斷地伴隨著我國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)而不斷發(fā)展進(jìn)步，直到從新世紀(jì)的06年開始才正式成為了一個(gè)獨(dú)立的理念進(jìn)行推廣。

（二）普惠金融發(fā)展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會(huì)主體參與進(jìn)金融市場的交易過程，讓更多的公民持有金融產(chǎn)品，享受金融市場帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時(shí)完善社會(huì)的扶貧、醫(yī)療、教育資金的投入，尤其是貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普及。但是不同于簡單的扶貧措施，普惠金融在實(shí)現(xiàn)幫助貧困人口的同時(shí)還能起到幫助中小企業(yè)的融資的作用，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力，擴(kuò)大自身規(guī)模。從而起到推動(dòng)整體市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)的結(jié)果。一旦實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，其它的社會(huì)建設(shè)就能得到保證。最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)社會(huì)整體的正向推動(dòng)。

普惠金融在經(jīng)歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，出現(xiàn)的問題也是越發(fā)復(fù)雜，越發(fā)難以解決。普惠金融的產(chǎn)品種類也更加趨向于復(fù)雜與繁多，無論是基礎(chǔ)金融服務(wù)還是衍生型金融產(chǎn)品，如何調(diào)控如此復(fù)雜的金融產(chǎn)品形式，就成為了新的挑戰(zhàn)。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：

（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場體系最大的問題在于當(dāng)下金融市場的區(qū)分度仍舊不足，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的總量偏少。只有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)置了基礎(chǔ)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如銀行、典當(dāng)行以及貸款、保險(xiǎn)公司等各種配套性金融服務(wù)公司。此外，股票、信托、代理等業(yè)務(wù)在我國的農(nóng)村地區(qū)幾乎是不存在的。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)程度依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，只是由農(nóng)村信用社一手包辦，其它非銀行性業(yè)務(wù)沒有專門的機(jī)構(gòu)辦理。有效供給數(shù)量遠(yuǎn)低于正常水平。沒有開展正常金融活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。這一類型的不足主要是體現(xiàn)在現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過于欠缺，不符合當(dāng)下的金融發(fā)展需要，盡管我國金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)盡可能地進(jìn)行創(chuàng)新，推出更為契合當(dāng)代金融市場需要的金融產(chǎn)品，但是實(shí)際上只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有充分考慮到市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)營的實(shí)際情況，所以在創(chuàng)新積極性上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，不僅沒能迎合市場的多樣化需求，也錯(cuò)過了市場經(jīng)濟(jì)變革過程中給新型金融市場的寶貴發(fā)展機(jī)會(huì)，此外，普惠金融兼具社會(huì)性與經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)決定了在創(chuàng)新過程中如何規(guī)劃產(chǎn)品是一個(gè)十分復(fù)雜的問題。如何兼顧金融產(chǎn)品投資人的利益和社會(huì)的總體利益，就成為了創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中的一個(gè)重要的問題。貸款調(diào)查的流程比實(shí)際的大額貸款更復(fù)雜是很多我國當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的一個(gè)重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)更低。

（三）法規(guī)漏洞的存在。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融性產(chǎn)品，它的發(fā)展需要更加完備的法律法規(guī)的規(guī)制與維持，否則無法保證金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行，也不能保證風(fēng)險(xiǎn)控制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于整體投資市場的穩(wěn)定性。沒有一套完整的、適應(yīng)實(shí)際操作要求的法律監(jiān)管體系，就無法完全規(guī)劃我國的普惠金融市場的發(fā)展。針對(duì)于社會(huì)弱勢群體的普惠金融企業(yè)，在推廣自身的金融產(chǎn)品的過程中要注意我國弱勢群體的生存現(xiàn)狀，例如在貸款或小型金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)控過程中進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦室?guī)定，給予弱勢群體更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，因此在法律規(guī)定的過程中需要注意在維持市場的整體公平與效率的同時(shí)注意金融市場的正常發(fā)展空間，并著重袒護(hù)社會(huì)弱勢群體的利益。

（四）供需不均衡。普惠金融市場的發(fā)展歷史暫時(shí)還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財(cái)方案經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)往往就成為了市場中的少數(shù)，此外金融資源在自身產(chǎn)品內(nèi)部進(jìn)行分配的過程中沒有對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行重視。此外，城鄉(xiāng)和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴(yán)重，在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)，例如農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)的供給量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)的，但是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的需求量反而是大于發(fā)達(dá)地區(qū)，這就導(dǎo)致了供給和需求的錯(cuò)配，不能實(shí)現(xiàn)市場效益的最大化。

（一）建立健全的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)我國的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融現(xiàn)狀和金融需求進(jìn)行科學(xué)的分類與解決，注重對(duì)策的針對(duì)性和科學(xué)性，以更加多的產(chǎn)品數(shù)量和區(qū)別化的產(chǎn)品形式迎合當(dāng)下農(nóng)村、貧困地區(qū)的金融發(fā)展需求。創(chuàng)新型自身金融產(chǎn)品，尤其是針對(duì)社會(huì)弱勢群的金融產(chǎn)品的推廣。此外完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定專門針對(duì)普惠金融發(fā)展的適應(yīng)性法律來對(duì)普惠金融市場進(jìn)行調(diào)整，并增設(shè)專門的管理機(jī)構(gòu)，保證金融市場的有序發(fā)展獲得法律、政府的保障。對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、手工業(yè)行業(yè)作出針對(duì)性的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，迎合特殊的職業(yè)和行業(yè)的需要。同時(shí)適量限制發(fā)達(dá)地區(qū)的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)傾斜，保證金融市場的公平與公正。

（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的實(shí)際需求得到滿足，此外擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。增設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，減免基層人民參與金融活動(dòng)的成本。解決普惠金融的制度設(shè)計(jì)與實(shí)際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區(qū)間的供需平衡。此外金融服務(wù)的在地區(qū)間、行業(yè)間、社會(huì)階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區(qū)的不同金融理財(cái)需要。

（三）促進(jìn)金融機(jī)會(huì)平等。不能違反普惠金融初始的設(shè)立目的，也就是滿足不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融理財(cái)需要，以金融貨幣的手段減小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間的不平衡現(xiàn)狀，達(dá)到經(jīng)濟(jì)性與社會(huì)性之間的平衡，真正實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)由統(tǒng)一金融產(chǎn)品而實(shí)現(xiàn)雙贏。注重金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性與安全性，減少農(nóng)村地區(qū)基層人民參加金融活動(dòng)的程序性成本，加強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)的信用建設(shè)，達(dá)到長期的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)金融資源在地區(qū)間的合理分配。

（四）增強(qiáng)可持續(xù)性。注重金融產(chǎn)品的盈利能力和信用體系的打造，商業(yè)性的金融產(chǎn)品才能夠在長期的市場競爭過程中完成穩(wěn)定運(yùn)行。在強(qiáng)調(diào)政策先行扶持的前提下，也要注意金融產(chǎn)品的可持續(xù)性運(yùn)行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強(qiáng)社會(huì)金融組織法人的信譽(yù)程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機(jī)構(gòu)。積極開展基層金融的評(píng)比和考核活動(dòng)，對(duì)于盈利能力強(qiáng)、扶貧效果好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)和扶持，對(duì)于它們的經(jīng)驗(yàn)要及時(shí)地推廣，打造統(tǒng)一完善的、適應(yīng)各個(gè)金融理財(cái)需要的金融機(jī)構(gòu)體系。為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)崛起助力。

結(jié)語。

普惠金融體系是在新時(shí)代金融市場前提下對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對(duì)國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)極大的促進(jìn)動(dòng)力。在縮小貧富差距、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力、擴(kuò)大貧困地區(qū)的金融營收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對(duì)于普惠金融當(dāng)下出現(xiàn)的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴(yán)守既往的建設(shè)成果，盡最大努力將金融體系從發(fā)達(dá)地區(qū)不斷引出、引導(dǎo)到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，盡早建立起全民參與金融的市場生態(tài)。為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供新的動(dòng)力，同時(shí)維護(hù)改革開放以來的建設(shè)成果，縮小貧富差距，體現(xiàn)社會(huì)主義消除兩極分化的本質(zhì)。

【參考文獻(xiàn)】。

[2]肖瑞.普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響分析[d].浙江工商大學(xué)，2015.

我國地方政府債券發(fā)展問題與對(duì)策（精選12篇）篇十二

為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。黨的十八大以來，我國金融服務(wù)的普惠性持續(xù)增強(qiáng)。小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、脫貧攻堅(jiān)，更多的金融資源被配置到社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，金融服務(wù)的可得性大幅增強(qiáng)。

打通金融服務(wù)“最后一公里”，需要從三方面發(fā)力。一是持續(xù)完善金融供給的層次，充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)以及新業(yè)態(tài)的作用；二是穩(wěn)步創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等群體的特殊需求，量體裁衣，提供差異化服務(wù)；三是形成政策合力“幾家抬”，著力解決數(shù)據(jù)共享問題、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題，讓普惠金融更加可持續(xù)。

金融供給層次漸豐。

車要跑得快，首先得鋪好路。發(fā)展普惠金融，要有廣覆蓋、多層次的金融供給體系。2015年，我國印發(fā)了首個(gè)國家級(jí)普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出要健全多層次的金融服務(wù)供給體系，充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型業(yè)態(tài)的作用。

國有大行是“頭雁”。對(duì)于國有大行服務(wù)小微，有人曾質(zhì)疑：這些習(xí)慣了“壘大戶”的銀行，是否愿意俯下身，發(fā)放那一筆筆小額貸款？國有大行深耕普惠金融，既是責(zé)任也是趨勢。近年來，國有大行充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)布局廣、資金成本低、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)等優(yōu)勢，連年超前完成《政府工作報(bào)告》提出的目標(biāo)任務(wù)，2020年、2021年，普惠小微企業(yè)貸款增長分別超50%、40%。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是生力軍。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革正在穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村金融的活力進(jìn)一步煥發(fā)。4月18日，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式落地浙江。“改制不改性、改名不改心，堅(jiān)守‘支農(nóng)支小’的天職與宗旨。”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行董事長王小龍表示，將努力為每個(gè)家庭和有需要的小微企業(yè)提供足額、便捷、便宜的普惠金融服務(wù)。

民營銀行是補(bǔ)充者。2014年12月，我國首家民營銀行、首個(gè)純互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行開業(yè)。近年來，借助大數(shù)據(jù)與金融科技，民營銀行不斷拓展普惠金融的服務(wù)邊界。“我們服務(wù)的是小微企業(yè)中的‘小微’，企業(yè)的年?duì)I業(yè)額平均在500萬元以下。”微眾銀行董事長顧敏說。

村鎮(zhèn)銀行是神經(jīng)末梢。記者在多地采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的員工“說當(dāng)?shù)卦挕⑹飚?dāng)?shù)厝恕⒍?dāng)?shù)孛袂椤保私饽募胰耸匦庞谩⒛膽羧擞心芰Γ渌y行做不了的融資便成了可能。截至2021年12月末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1651家。

金融服務(wù)穩(wěn)步創(chuàng)新。

發(fā)展普惠金融并非坦途，亟需創(chuàng)新金融服務(wù)的方式與內(nèi)涵。但創(chuàng)新不能只是錦上添花，而要雪中送炭。

首先要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，尤其要解決金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問題，推動(dòng)普惠金融向基層、縣域、鄉(xiāng)村和社區(qū)不斷延伸。

城市里隨處可見的atm機(jī)具、銀行網(wǎng)點(diǎn)，在廣袤的農(nóng)牧區(qū)曾經(jīng)十分稀缺。銀行網(wǎng)點(diǎn)怎樣搬上草原？實(shí)踐的智慧是，用流動(dòng)式服務(wù)“追著”牧民跑，流動(dòng)金融服務(wù)車即為典型。記者在青海采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，每臺(tái)服務(wù)車均配備了pad移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，該平臺(tái)相當(dāng)于小型發(fā)卡機(jī)，還能完成小額貸款的申請(qǐng)受理等工作。

其次要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品。“小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題。”中國銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測部負(fù)責(zé)人劉忠瑞說。核心難點(diǎn)在于銀行、企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，銀行無法判斷小微企業(yè)的信用等級(jí)，因而需要小微企業(yè)增信，或者提供房產(chǎn)等抵押物，或者由其他企業(yè)為其提供擔(dān)保，無形中提升了融資門檻。

可見創(chuàng)新的牛鼻子是要為小微企業(yè)增信。在監(jiān)管部門多年的大力推動(dòng)下，銀行此前不愿接受、無法接受的增信方式如今已變得普遍。例如，抵質(zhì)押方式創(chuàng)新，供應(yīng)鏈上游的小微企業(yè)可以把應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行，以此獲得貸款。再如，傳統(tǒng)的授信審批手段革新，銀行考察小微企業(yè)，不再像考察大企業(yè)那樣依賴財(cái)務(wù)報(bào)表，而是分析它的水表、電表、稅表。又如，大數(shù)據(jù)手段出新，金融機(jī)構(gòu)充分挖掘、整合大數(shù)據(jù)資源，更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)畫像。

除了小微企業(yè)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)牧民、脫貧戶也需要增信。回顧我國的脫貧攻堅(jiān)歷程，“扶貧小額貸款”值得一書。與涉農(nóng)小額貸款相比，扶貧小額貸款進(jìn)行了多項(xiàng)創(chuàng)新：一是只針對(duì)建檔立卡貧困戶；二是簡化授信評(píng)級(jí)流程，更加看重貧困戶的誠信度，充分發(fā)揮村委會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的作用；三是由地方政府予以貼息，通常能夠完全覆蓋一年期貸款利率。

政策合力“幾家抬”

站在新起點(diǎn)，普惠金融要愈加有為，在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。今年的《政府工作報(bào)告》提出，進(jìn)一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。

普惠金融“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”，必須形成政策合力，不可單打獨(dú)斗，要多部門“幾家抬”。中國人民銀行行長易綱表示，“幾家抬”是金融支持小微企業(yè)融資的思路。

一是合力打通信用數(shù)據(jù)壁壘。緩解小微企業(yè)融資難，要強(qiáng)化金融科技在信貸管理中的應(yīng)用，促進(jìn)小微企業(yè)信息變信用，推動(dòng)銀行發(fā)放普惠小微信用貸款。但是，由于信用信息分散在各個(gè)行政部門、企業(yè)內(nèi)，彼此之間存在信息壁壘，一定程度上阻礙了普惠金融提質(zhì)增效。

早在2019年，浙江省就已率先開展“數(shù)據(jù)共享”探索，并取得一定成效。具體來看，浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合省發(fā)展改革委、省大數(shù)據(jù)局等部門，建設(shè)“浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)”，直連政府部門、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，企業(yè)遞交融資申請(qǐng)后，最快在1分鐘內(nèi)即可完成授信審批。

二是合力解決信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題。接下來，要推動(dòng)建立國家融資擔(dān)保基金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為缺乏抵押物和信用記錄的小微企業(yè)提供擔(dān)保。“繼續(xù)發(fā)揮合力，加強(qiáng)與財(cái)政、工信、市場監(jiān)管等部門的協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償、信用信息共享機(jī)制建設(shè)。”央行金融市場司司長鄒瀾說。

三是合力加強(qiáng)金融政策儲(chǔ)備。近期，受國內(nèi)新冠肺炎疫情多地散發(fā)影響，部分小微企業(yè)的經(jīng)營受到較大沖擊。在我國，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶量大面廣，在1.5億市場主體中占據(jù)絕大多數(shù)，幫扶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶就是保市場主體、保居民就業(yè)。“下一步，我們將加強(qiáng)部門間的協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)落實(shí)好各項(xiàng)紓困幫扶政策，加快健全‘敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸’的長效機(jī)制，持續(xù)優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境，支持中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。”