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個人理財規劃論文篇一
第一段：引言（總述個人理財的重要性，提出本文主題）
個人理財作為一門重要的生活技能，對個體和整個社會都有著深遠的影響。在現代社會，金錢的管理成為了每個人生活中不可或缺的一部分。然而，面對今天日益復雜的金融市場，許多人如何進行個人理財仍存在困惑。在進行個人理財研究的過程中，我深感個人理財的重要性，今天我將與大家分享我的心得體會。
第二段：理財基礎知識（介紹個人理財的基本概念和核心原則）
個人理財的基礎知識對于每個想要管理自己財務的人來說都是至關重要的。首先，了解個人理財的基本概念，如財務目標、預算、儲蓄、投資等，能夠幫助我們明確自己的財務目標并制定可行的計劃。其次，掌握個人理財的核心原則，如積少成多、分散投資風險等，能夠幫助我們規避錯誤的投資決策。此外，了解稅務規定、金融市場的基本運作以及投資工具的種類也是非常重要的。
第三段：個人理財技巧（探討個人理財的具體方法和技巧）
個人理財的方法和技巧是使我們能夠更好地管理自己財務的關鍵。首先，制定合理的預算計劃并堅守。明確每項支出的金額，并合理分配資金。這樣可以幫助我們更好地控制開支，避免不必要的浪費。其次，要培養儲蓄習慣。無論收入多少，我們都應該堅持儲蓄，以備不時之需。此外，正確的投資決策也是個人理財的重要組成部分。我們可以選擇股票、債券、基金等不同的投資工具，并根據自己的風險承受能力和財務目標選擇合適的投資策略。
第四段：個人理財心態（強調正確的心態對個人理財的重要性）
個人理財不僅僅是技巧，更是一種心態。擁有正確的個人理財心態非常重要。首先，要樹立正確的財富觀念。金錢不是目的，而是一種工具，用來幫助我們實現自己的人生目標。其次，要培養理性的投資意識。不被市場的短期波動所迷惑，要有耐心長期持有。此外，對于投資的風險要有正確的認識和應對措施。在投資中，意識到風險存在，并遵循分散投資的原則，能夠降低風險并保護自己的資產。
第五段：總結（強調個人理財對于個體和社會的價值）
個人理財不僅僅是管理個人財務，它具有更深層次的意義。個人理財的核心是實現個人財務的健康發展，保障個人和家庭的生活需求。同時，個人理財也對整個社會有著重要的影響，合理的個人理財能夠提高個人和家庭的經濟狀況，減少社會貧困人口的數量。個人理財不僅對個人的發展有著重要影響，更是構建和諧社會的基石之一。
通過對個人理財的學習和研究，我深刻認識到了個人理財的重要性，并體驗到了科學管理財務對于個人和社會的積極作用。只有通過學習基礎知識，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態，我們才能夠更好地管理個人財務，實現自己的財務目標。同時，個人理財也需要與社會的發展相結合，實現個人與社會的共贏。希望通過本文的分享，能夠引起更多人對個人理財的重視，并能夠從中受益。
個人理財規劃論文篇二
在金融業日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發生轉變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個人財務的管理將成為一種時尚，越善于投資理財的個人，生活將越富裕輕松。
所謂個人投資理財，中央財經大學金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，適時調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產帳戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。
家庭基本信息
小王夫妻，現居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結婚3年，兩人都是金融從業人員。男方父母均為57歲，原來在鄉下務農，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包 括每月的物業費400元，衣食費元，交通費400元，醫療費100元。3年前夫妻結婚時在男方父母的資助下，并利用兩人當時已積累的住房公積金，購置了當時價值為30萬元的住房，無貸款。現有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業保險。
理財目標： 預計兩年內將生育一子女，之后培養子女到大學畢業，大學學費每年現值1萬元。 男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，并負擔兩老的生活費。每增加一個家庭成員，預計增加1萬元的年開銷現值，直至子女大學畢業或父母85歲為止。其他假設條件 醫療保險金與失業保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計23000元。養老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養老金提撥額上限的問題。 薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。 換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
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家庭基本信息表
財務信息
家庭資產負債表
資產負債表的分析：
1、家庭的總資產為372,473元，總負債為0元，凈資產為372,473元。
3、實物資產（自住房）占總資產的比例高達67.72%，這樣會出現流動性問題；
處。建議考慮使用財務杠桿，例如信用卡等。
家庭收支表
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結余為8,184元； 2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結余100,183元。
金投資收入。這種結構對于作為金融從業人員的你們來說并不適合。 5、家庭每月的支出結構比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險保障情況
保險保障情況
現有保障計劃分析：
1、夫妻倆都參加了養老保險和醫療保險。退休后每個月能夠領到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫療保障。
2、夫妻倆目前沒有購買商業保險，這樣難以保證退休后高品質的生活，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務損失。
3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質，應及時為父母親購買相關的保險產品。
具體理財方案規劃保險規劃
1、建立應急儲備基金：
于子女教育金、養老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應用財務杠桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應急基金。
2、子女教育規劃
小王家準備2年內要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大。現在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發生了，所以把大學前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由于教育費用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費用預算進行準備，如有剩余，可作為補充養老金。
根據以上分析，對于王先生的子女規劃
鑒于王先生準備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張，我們把教育規劃分成兩部分規劃，從幼兒園到初中，從高中到大學。 對幼兒園到初中時期的資金規劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應該足以支持這段時期小孩的學費和生活費。
對高中到大學時期的資金規劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元。
推薦子女教育基金：
保險保障規劃：
根據現階段的保險保障情況，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
我們知道，社保統籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統籌基金最高支付限額以上的醫療費用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應付最高76000元左右的醫療費用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補償是相當有限的。
全面保障計劃
為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現理財目標，王先生及太太將應保險投入獲得如下保障：單位（萬）
養老規劃
王先生和王太太預計在32年后退休，如果保持現在的生活水平基本不變，現在的生活費用每個月保持在5000左右，假設通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）。考慮到夫妻雙方屆時退休時可領取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養老金缺口約為1，333，212元左右。
由于該目標距離當前年限較長，且根據王先生的風險偏好情況，可以采取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養老保險產品，預計投資收益率為8%。推薦選擇產品有以下幾種：
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產品。 2、購買保險養老產品。
3、采取購買國債、股票、信托結合方式。
我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。
個人理財規劃論文篇三
隨著社會經濟的發展和個人收入的增加，越來越多的人開始關注個人理財。作為一個金融專業的學生，我對個人理財也有一定的了解和興趣。在撰寫個人理財論文的過程中，我不僅學習到了一些科學、系統的個人理財知識，更加深了對理財意義的認識和實踐的重要性。下面，我將對個人理財論文進行總結和心得體會。
首先，個人理財是每個人都應該重視的事情。論文中講述了個人理財的定義、意義以及個人理財的基本要素。通過對個人理財的學習，我認識到個人理財不僅僅是對個人經濟狀況的管理和掌控，更是一種生活方式和態度。無論是收入多少的人，都應該明確自己的生活目標和理財目標，根據自身條件制定理財計劃，并且堅持執行。只有通過科學的理財規劃，我們才能更好地實現自己的財務目標，提高自己的生活質量。
其次，個人理財需要科學方法和工具的支持。論文中介紹了個人理財的科學方法和常用的理財工具。在日常生活中，我們經常面臨投資、儲蓄、消費等問題，這些都需要合理的決策和判斷。通過學習理財方法和使用理財工具，我們可以更科學地分析和處理這些問題，避免盲目行動和不必要的風險。例如，通過進行資產配置，我們可以實現風險的分散和資產的增值。通過制定合理的儲蓄計劃，我們可以逐步累積財富，并應對緊急情況。個人理財的科學方法和工具是我們理財過程中的得力助手，也是我們實現理財目標的重要保障。
再次，個人理財需要注重風險管理。論文中提到了個人理財的風險管理，包括理財目標的確定、風險評估和風險控制等方面。無論是投資還是消費，都存在一定的風險。只有對風險進行科學的評估和控制，我們才能有效地降低理財風險并保護自己的利益。個人理財論文中的案例分析讓我深刻認識到了風險管理的重要性。例如，在投資方面，我們應該關注資產的流動性和風險收益特征，合理分配投資品種，避免過于依賴某一種投資或冒險投資。在購買保險方面，我們需要根據自身實際情況選擇合適的保險產品，并考慮到保額和保費之間的平衡關系。風險管理是個人理財過程中的重要環節，決定著我們的財務安全和未來發展。
最后，個人理財的實踐需要長期堅持和不斷學習。通過對個人理財論文的學習和總結，我深刻認識到個人理財并非一蹴而就的事情，而是需要長期、持續的努力。只有通過不斷學習新的理財知識和理念，了解個人理財的最新發展和趨勢，我們才能更好地適應社會和經濟的變化，為自己的理財實踐提供更好的支持。同時，我們也需要在理財過程中不斷反思和總結，根據自己的經驗和教訓進行調整和改進。只有不斷完善個人理財規劃和實踐，我們才能更好地實現個人和家庭的財務目標。
綜上所述，個人理財論文的學習使我獲益頗多。通過學習個人理財的基本概念、方法和工具，我對個人理財的意義有了更深的認識，也明白了個人理財需要注重風險管理和長期堅持的重要性。個人理財不僅僅是管理金錢的問題，更是我們生活質量和未來發展的關鍵。通過科學的理財規劃和堅持不懈的努力，我們可以實現個人財務的穩定和收入的增長，為自己的事業和家庭創造更好的未來。
個人理財規劃論文篇四
在過去的十年里，互聯網技術已經深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯網金融的發展，其產品和業務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統銀行的個人理財業務。有數據表明，人們在辦理金融業務時，越來越傾向通過互聯網來進行，20xx年國內互聯網上的個人理財交易規模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業務交易規模的增長速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業銀行想在未來有更加良好的發展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯網金融下我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創新的互聯網金融模式和服務方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業銀行個人理財業務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業務也漸漸地融入發展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯網金融模式下個人理財金融產品使得我國商業銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯網金融給商業銀行個人理財業務帶來的挑戰
20xx年互聯網金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產品，給我國商業銀行個人理財帶來了巨大的挑戰。互聯網金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經營運作模式和價值創造方式，對商業銀行個人理財業務傳統的經營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯網金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數據技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯網平臺使交易能夠實現客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品，所以比起傳統商業銀行互聯網金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業銀行個人理財業務提供的理財產品趨于同質化，而且起點高。而互聯網金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優惠，因此互聯網金融對商業銀行個人理財產品產生了一定的擠占效應。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯網金融理財平臺。這種選擇使商業銀行個人理財業務與互聯網金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端分析
(一)欠缺高素質的專業理財人員
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業務的每一項產品，還應該掌握證券，房地產等等相關的知識。可是目前的商業銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業務發展周期短，職業認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的。雖然經過一些培訓，但是這些專員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產品推銷員的角色。
(二)個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠
雖然在金融市場上存有數量頗多的理財產品，但大多理財產品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產品的重新組合得來的，并沒有實質上根據投資者的需求進行創新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網上理財產品。據資料顯示20xx年四大商業銀行針對個人發行的銀行理財產品數量達65252款，理財產品看似種類繁多，實則這種理財產品的堆積，一環套一環，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品，對個人承諾高收益的理財產品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。
(三)新理財產品缺乏強勁的技術支撐
當前互聯網技術的飛速發展，使互聯網金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業銀行的技術支持能力則比較落后。互聯網金融以大數據技術、云計算等互聯網技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業銀行個人理財產品在技術支持方面與應用互聯網技術的互聯網金融相比則相差甚遠。此外，商業銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業銀行落后于互聯網金融機構。
五、互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的競爭對策研究
(一)創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道
商業銀行應該時刻謹記“規范與發展并重，創新與完善并舉”這個原則，隨著互聯網金融環境下社會各經濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業銀行也步入了創新發展浪潮之下。我國商業銀行必須大力創新個人理財業務，同時也要加快相應的it系統的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業銀行的電子化進程越來越快，網絡銀行，電話銀行都發展可觀。但是在這初期發展階段，商業銀行的服務內容還是有待拓展。要努力擴展個人理財的業務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業務，構建多方位全面的網絡理財業務平臺。
(二)注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊
首先要建立內部培訓機構，以此來向理財人員提供理財的前沿知識和發展動向。商業銀行可以與各大高校合作進行專業理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業知識教育。此外，職業培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業、保險業等行業實行聯合的培訓。讓培養的專業人員對新互聯網金融模式下的大數據信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產品。
(三)推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏
在互聯網金融這個大時代背景下，商業銀行應該充分利用好互聯網+金融這一大好發展勢頭，積極推進銀行業務的發展。發展個人理財業務應該與互聯網金融相互融合，協同發展，各自做各自專業的事。互聯網公司提供完善的運營平臺和專業的運營人才，商業銀行發揮其注重風險控制、理財產品種類繁多的優勢，以此實現跨界的共贏。商業銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網絡和科技應用到理財業務的發展中去，把代客理財作為必經途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。
(四)加強技術開發，加快銀行自身轉型優化
商業銀行無論在理財產品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數據技術的支持。商業銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術上進行升級和更新，推進基于大數據技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據此開發合適的理財產品來實現有針對性的營銷，最終創造出商業銀行個人理財業務的新的利潤增長點。同時，互聯網金融模式的發展不可逆轉，商業銀行要順應互聯網時代多方面的要求，適時調整其運營模式，加快商業銀行的轉型與升級優化，著重培養有互聯網特色的新型業務。
六、結語
互聯網金融的出現雖然改變了傳統商業銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業銀行不會完全被互聯網金融取代。商業銀行要想在新環境下長盛不衰，應該力爭規避當下互聯網金融對商業銀行個人理財業務的消極影響，同時借力充分發揮互聯網金融對個人理財業務的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發展模式制定和完善新金融環境下的競爭策略，使我國商業銀行個人理財業務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優質的理財服務，對我國商業銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行
個人理財規劃論文篇五
個人理財是每個人都需要掌握的一項重要技能，它關系到個人的財務狀況和未來的經濟發展。在撰寫畢業論文期間，我深入研究了個人理財的相關理論和方法，并通過實際調查和案例分析探討了個人理財的實施。在這個過程中，我收獲頗豐，不僅對個人理財有了更深入的理解，而且對自己的未來也有了更明確的規劃。
在我的研究中，我首先了解了個人理財的重要性。在當今社會，金錢不僅僅是生活中不可或缺的一部分，更是實現個人價值和目標的關鍵。通過理性的個人理財，我們可以更好地管理我們的財務狀況，掌握自己的經濟命運，實現財務自由和幸福生活。
其次，個人理財需要建立在良好的財務知識基礎之上。在我撰寫畢業論文的過程中，我深入研究了個人理財的相關理論和實踐。我學習了個人預算的制定、開支控制、債務管理、理財目標的設定等一系列的重要知識。這些知識不僅為我提供了實踐個人理財的工具，而且也使我能夠更好地幫助他人管理財務。
此外，我還深入研究了個人理財的實施方法。在論文中，我選擇了幾個典型的案例進行研究和分析，探討了不同的個人理財策略。通過分析這些個案，我發現制定明確的理財目標、制定長期和短期的理財計劃、合理投資、降低稅收負擔等都是個人理財成功的關鍵因素。通過了解和分析這些實施方法，我更加意識到個人理財的復雜性和挑戰性，也更加明確了自己今后在個人理財方面的目標和計劃。
在畢業論文的撰寫過程中，我也不斷探索個人理財與實際生活的聯系。通過實地調查和個案研究，我收集了大量的數據和信息，對我撰寫畢業論文起到了重要的支持作用。同時，我還通過與同學和朋友的討論，進一步深化了對個人理財的認識。通過與他們的交流，我了解到不同人在個人理財方面所面臨的挑戰和困惑，并積累了一些實際操作的經驗和技巧。
最后，我在完成畢業論文的過程中，也逐漸明確了自己在個人理財方面的規劃和目標。通過對個人理財的研究和實踐，我認識到個人理財不僅僅是一個經濟問題，更是一個價值觀的問題。我希望通過理性的個人理財，實現自己的財務獨立、生活幸福，并為社會貢獻自己的力量。因此，我決定在今后的職業生涯中，選擇與個人理財相關的工作，并不斷提升自己的專業能力和實踐經驗，為更多的人提供個人理財咨詢和幫助。
總結起來，在我的畢業論文研究中，我對個人理財有了更深入的理解和認識。我了解到個人理財的重要性、建立在知識基礎之上的必要性、實施方法的多樣性以及與實際生活的聯系。通過這些認識，我明確了自己在個人理財方面的目標和規劃，并決心投身于與個人理財相關的工作中。個人理財是一門需要不斷學習和實踐的技能，我相信通過不斷的努力和實踐，我能夠掌握個人理財的核心要素，并為自己和他人創造更好的財務未來。
個人理財規劃論文篇六
摘要：固定資產是企業重要的組成部分，是其賴以生存和發展的重要條件，保障固定資產的安全和完整，提升固定資產使用效率和挖掘固定資產潛力是企業固定資產管理的重要目標。企業為了實現可持續發展，為了讓固定資產保值增值，就必須加強固定資產管理。本文對當前企業固定資產管理中存在的問題進行了闡述，提出了提高固定資產管理效率的方法和對策。
關鍵詞：企業;固定資產投資;日常管理
一、固定資產管理存在的問題
第一，固定資產管理職能分工導致出現管理脫節。目前，企業的固定資產在投資建設和日常管理上是分開進行的，這種體制是企業內部職能分工形成的，本身也符合內部控制管理要求。但是問題出在分工協調上容易出現本位主義。投資計劃部門、工程建設部門和財務部門從自身職責出發，由于管理職責不明確、部門之間協調銜接不順暢，管理脫節情況普遍存在。經常出現計劃部門缺乏對資產全面的把握、業務部門對現有的固定資產使用狀況和存量情況知之甚少、財務部門對資產帳實情況實物把握不清等問題。此外也會造成項目上報審批不及時、不該購置的重復購置、急需購置的又沒有資金等問題，造成了企業資金的極大浪費。
第二，投資計劃部門未對投資建設進行全過程監督。目前企業的資產管理制度正在逐步健全，程序比較規范。但如果沒有投資計劃部門嚴格調研審批，沒有全面考慮建設成本和經濟效益方面，就會造成固定資產購置以后出現閑置和效益不高。由于存在完成上級公司下達指標的壓力，計劃部門對于資產項目建設的可行性分析流于形式，造成很多項目達不到可研報告的效益目標，造成投資無效益或者效益低下。資產管理部門對于項目的開工、建設和驗收竣工參與程度不夠，財務部門也未對整個項目或購置進行總體控制，這使得財務部門對固定資產的了解停留在賬面的基礎上，對于資產賬面和實物的變動情況無法全面掌控。
第三，資產管理流程亟待完善。完成一個固定資產投資項目，需要經歷項目立項、可研分析、預算、建設和竣工驗收等過程，在實際工作中，很多企業在固定資產購建過程中，由于要完成上級投資指標，造成集中在年末結算的現象。固定資產只有在購置和項目竣工之后才會移交到資產管理部門去，資產管理部門在整個過程中毫無主動權。財務部門在轉資的時候要對固定資產明細進行分類、對設計費、監理費等期間費用進行分配，客觀上給固定資產明細核算帶來時間上的壓力。固定資產細化不足將會給固定資產管理帶來困難。此外，企業資產管理人員、資產使用人員在更換崗位和離職過程中，未能嚴格執行資產清點移交程序，且缺乏有效約束，容易出現帳外固定資產，造成企業資產流失。
第四，固定資產管理人員專業素質亟待加強。完善體制建設，加強企業固定資產管理長期以來是一個薄弱環節，由于無人認真監督管理，往往上有政策下有對策，造成了一定程度上的資產流失等經濟損失。而這些問題的根源就是企業管理人員對于固定資產管理的觀念淡薄，認識不到位。目前企業配有專職人員和資產管理人員，建立健全了固定資產賬目。但部分資產管理人員流動性大，個別人員責任心不強、業務素質低，崗位職責不明確，管理制度落實不到位，固定資產日常管理缺少嚴格的監督。有些企業的資產管理人員只管理資產賬面，對于實際中的資產去向等并不明確。上述因素制約了固定資產管理水準的提升，日常管理水平的低下使得固定資產難以實現動態管理。
二、改進固定資產管理效率的策略
第一，企業內部應該成立固定資產統計報告制度，加強對固定資產的存量管理水平。企業應該加強對固定資產管理人員素質的提升，加強對他們的培訓，加強對固定資產的實地檢查，增強管理人員對銷售企業的運營流程的了解，對固定資產的日常管理要加強規章制度建設，充分發揮考核在固定資產管理中的作用。固定資產管理網絡應該將固定資產其從計劃、財務、審計、預算和管理多方面的管理職能都納入到綜合性的管理體系之中來，并按照不同層次的管理要求將之劃分為監督報告層、實物裝備層、投資決策層等等。資產管理部門要確定為決策層提供的固定資產的信息是真實的、可靠的。在日常管理中強調動態管理的重要性，每月對固定資產進行實地盤點，并認真分析盈虧原因。資產調動要經過嚴格的手續，每一項固定資產都有專門的臺賬，對固定資產的使用現場要加大監督的力度。如果固定資產閑置下來，應該及時向相關負責人和投資決策部門報告那些有利用價值的閑置資產，投資決策部門對于存量的可用的固定資產統籌安排，可以為企業減少固定資產重復投資開辟一條道路。
第二，投資和管理協調機制要健全。企業應將固定資產的采購、審批、使用、管理等權限交由不同的部門辦理，責權利在制度上明確，在形式上分開，在執行中相互制約，避免某一部門利用權力代辦全部工作，制度一經制定必須嚴格遵守，并與各單位的考核機制相結合。必須建立行之有效的獎罰制度，對固定資產管理好、充分發揮其經濟效益的單位或個人給予合理獎勵，對管理不善的單位或個人，要采取必要的經濟手段進行處罰。在市場經濟日益發展的今天，企業應該轉變觀念，從回報收益的角度來確立投資項目。在投資項目建設期之前就進行完備的投資收益分析。變粗放式控制為集約式精細化控制，通過項目管理提高投資決策的科學性、民主性、可行性、效益性，防止長官意志和行政命令，這樣不僅能節約項目建設的資金成本，還可以對企業的長期健康發展起到推動作用。
第三，要建立投資約束制度。由于近年來企業盲目投資的現象屢禁不止，企業可以考慮建立相應的約束機制進行約束。固定資產折舊一般在經營考核中是被忽略和忽視的，這使得很多計劃投資部門認為爭取投資和項目是自身工作能力的重要體現，筆者認為在項目建設的時候可以考慮進入一項成本項目，也就是資產占用費，對資產的占用應該采取有償的方式，那些新增的投資項目，尤其是地面設施建設和非經營用固定資產應該收取高額的資產占用費用，當利用閑置的固定資產進行新項目投資的時候，可以將資產占用費用從閑置的固定資產原值中扣除，固定資產占用就從無考核變為有監督，這在一定程度上對新建投資項目產生一定的約束，可以將固定資產投資控制在理性范圍內。另外，將考核結果與年度績效工資掛鉤，獎優罰劣，從而充分調動固定資產管理人員的積極性，推動企業的固定資產管理再上新臺階。
總而言之，企業固定資產管理應該是一個整體，是投資管理和日常管理的有機結合過程，二者不應該割裂，并且需要有效的一套監督和管理機制作為輔助手段。要實施嚴格的審計監督責任制。將企業資產運營狀況，企業資產保值、增值等指標，納入到經營者業績考核當中。建立健全責任追究制度，對資產管理不善，企業資產質量下降，給予嚴格的處罰;對于失職、瀆職、甚至違法犯罪，造成國有資產重大損失的，要追究其法律責任。我國經濟全球化發展進程中，企業變革管理模式、進行體制變革已成為大勢所趨，從根源上減少固定資產的低效和浪費是我們管理的目標，企業應該加強固定資產投資和日常管理應該以此為依據，優化資產結構，降低閑置資產，提升資產使用效率和運營質量，提升企業競爭力。
參考文獻：
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個人理財規劃論文篇七
個人理財是作為一個大學生在畢業前必備的技能之一。在撰寫本篇畢業論文的過程中，我深入研究了個人理財的重要性、策略以及實踐方法，并對自己的理財觀念和行為進行了深度反思。通過這段旅程，我對個人理財有了更深入的了解，并形成了一些心得體會。本文將分為五個部分，分別是個人理財的重要性、目標設定與規劃、資產配置與風險分散、理性投資和風險意識。以下將對這五個方面進行連貫的敘述和分析。
第一部分是個人理財的重要性，個人理財的重要性不容忽視。在撰寫論文的過程中，我發現了個人理財對一個人的生活和未來的巨大影響。同時，我也深入了解到了個人理財的基本概念和原則。一個良好的個人理財能夠幫助我們合理安排收入和支出，避免浪費和過度消費。個人理財還可以幫助我們實現財務目標，比如買房子、養老等。更重要的是，個人理財也涉及到投資的決策和風險管理，對于我們的財務狀況起著至關重要的作用。
第二部分是目標設定與規劃。在論文的整理過程中，我明確了個人理財的目標設定的重要性。目標設定可以幫助我們明確我們的財務目標，從而更好地規劃和管理我們的財務狀況。我也學到了一些具體的目標設定原則，比如明確性、可量化、可行性等。在制定個人理財目標時，我們需要根據自己的具體情況和需求來制定，避免盲目跟風或者對自己的能力和需求估計不足。只有明確的財務目標，我們才能更好地制定長期和短期的理財策略。
第三部分是資產配置與風險分散。個人理財的核心之一是資產配置的理念和實踐。通過學習資產配置和風險分散的相關理論和方法，我深入了解了如何在不同的資產類別中進行選擇和分配。在制定資產配置策略時，我學習到了一些重要的原則，比如分散投資、風險與收益的權衡、定期調整等。通過合理的資產配置，我們可以降低投資風險，實現長期的財務穩健增長。
第四部分是理性投資。在畢業論文的撰寫過程中，我了解到了理性投資是個人理財過程中的關鍵環節。理性投資是指根據市場的決策和分析，以科學的方法進行投資決策，避免盲目跟風和投機行為。理性投資需要我們將時間和精力花費在對市場和公司的研究上，提高自己的投資能力和知識水平。同時，在進行投資決策時，還要注意市場風險和自身的風險承受能力，避免過度投資和過度自信。
最后一部分是風險意識。在撰寫畢業論文的過程中，我真切地意識到風險管理在個人理財中的重要性。投資市場和經濟環境的變化是不可預測的，我們需要有一定的風險意識來應對可能出現的風險和挑戰。在個人理財中，風險意識體現在合理分配資產、選擇適合的投資產品、定期評估和調整投資組合等。通過具備風險意識，我們能夠及時應對和糾正錯誤，避免重大損失。
總結而言，在撰寫這篇畢業論文的過程中，個人理財的重要性、目標設定與規劃、資產配置與風險分散、理性投資和風險意識這五個方面對我產生了深刻的影響。通過這次學習和研究，我意識到個人理財對于我們的生活和未來至關重要。同時，我也明確了一些實際操作和策略，以更好地管理個人財務和投資。希望我的論文能夠對今后的個人理財實踐有所啟示和幫助。
個人理財規劃論文篇八
摘要:隨著社會的不斷發展和科學技術的不斷進步,人們的生活水平逐漸提升,居民所積累的財富值也在快速增加.財富的積累推動了個人投資理財行業的快速發展,市場上各種各樣的理財種類應運而生.不論是居民采用銀行存款或者以投資理財的方式來分配自己的資金,都需要進行科學合理的判斷,不可盲目跟風.個人投資理財業務,需要對各種可能出現的不確定性進行全面的分析和考慮,隨后做出科學合理的決策方案.因此,文章對個人理財投資過程中有可能出現的各種問題進行全面的分析和探討,確保資金的安全性.
關鍵詞:個人投資理財;理財產品;不確定性;風險性;
生存在社會中,不論任何時候都與錢財密不可分,錢財已經是人們生活中不可或缺的物品,因此,人們需要科學合理地運用自己的資金,保證自身資金財產的安全.科學合理的管理個人資金,可以實現資金的最大化利用;缺乏有效管理資金的能力,使得資金無法有效地運用,甚至有可能入不敷出.通過研究其根本的原因,發現個人能否根據社會的變化和政策的調整,來對資產進行科學合理的分配和管理,確保資金最大化的利用,將風險降低到最小范圍是個人理財的關鍵.個人投資理財業務的核心問題就是對各種不確定的因素進行全方位的分析和考慮,然后在進行科學合理的投資,保證居民財產的安全性.
1個人投資理財需堅持的基本原則
1.1量入為出
個人理財的基本原則是需要居民根據自身的收入水平決定自己的支出限度.并且,個人投資理財項目的開展是以用戶的凈資產數值為基礎,如果選擇的項目缺乏明顯的收益,用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風險系數.因此,對于初始投資者來講,量入為出至關重要.
1.2收益與風險并存
一般情況下來講,收益高的項目所面臨的風險系數越大,即收益和風險呈正比關系.在個人投資理財過程中,最終的目的是為了獲得更高的收益,但是不同種類的投資理財項目所具有的風險系數不盡相同,這就是投資理財活動中最為顯著的特征.
1.3分散投資與關注整體收益
中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個籃子里.這句話也就是提醒人們在投資過程中不要將所有的資金都投放在一個項目中,這樣一旦某個項目產生損失時,可以借助其他項目來彌補資金損失.因此,在投資之前需要科學合理地分析投資項目,合理地分配資金,降低總體投資的風險系數.
1.4隨時變現應急
在進行個人理財投資時,需要分配出一部分資產來應對突發事件,最大限度地降低風險系數.在這個基本原則中,不要求個人投資者具有龐大的靈活資金,而是需要投資者能夠在最短時間范圍內將虛擬資產變成現金.
1.5市場有效性
市場有效性是指在金融市場所有的理財項目中,投資者可以從貨幣的交易價格了解到理財項目的真實信息,那么,可以認定這樣的金融市場為有效市場.市場的有效性原則運用在個人理財投資產品中,股價是股民了解企業、行業等方面信息最為直觀的途徑.不了解市場的變化狀況,也沒有相應的技術手段,則無法充分地了解市場的有效性.交易次數的多少可以在一定程度上獲取資金,但是無法有效地提高投資的效果.
2個人理財的不確定性因素
2.1市場周期的不穩定性
個人在進行投資理財項目的購買過程時,需要全面考慮到投資產品在市場環境中處于何種階段和作用.對于不同周期所面臨的不同問題,需要有針對性地選擇符合自身的投資理財產品,最大限度地降低投資理財產品所帶來的風險性,將資金的損失降低到最低.
2.2理財產品價格跌漲的不確定性
市場周期和銀行利率的變化會直接影響到理財產品的價格,從而對個人投資理財產品的選擇產生影響.當某個投資理財產品購買價格高于其他理財產品,而收益卻低于其他理財產品時,投資者會將投資的比例降低,或者將資金以存款的方式進行分配.
2.3經濟政策的變化性
我國采用宏觀調控經濟的方式來對貨幣資金進行調整,這種方式直接影響了金融市場,個人投資者在購買理財產品時,不僅僅需要考慮到市場的變化,而且還需要考慮到政策的變動,積極地做出反應,合理地調整投資比例.只用符合國情和市場環境,才能獲取更高的資金收益.
2.4個人素養與理財意識
個人心理素質和所具備的理財知識直接關系到投資的結果.在投資過程中需要保持一顆良好的心態,摒棄心中貪婪的欲望,則有可能實現資金的最大化利用.不能單純地追求高收益產品,而對風險進行忽視.科學合理地分配資金能夠確保資金的安全,最大限度地提高收益結果,提高個人理財的幸福指數.一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數量,但是缺乏個人素養和理財意識,無法科學合理地分配自身的資金,盲目跟風,有可能傾家蕩產.
3個人投資理財的風險分析
3.1個人投資偏好分析
風險偏好是指個人投資者在理財過程中所面臨的各種不確定性因素,并且在遇到這種因素時,投資者自身的選擇偏好.對于個人投資者而言,科學合理的投資可以實現資金的最大化,提高收益效果.個人由于性格、學歷、閱歷等方面因素的差異,對面臨的風險和收益偏好所采取的態度不盡相同.根據個人對風險偏好可以將其分為三個類型:風險厭惡型、風險中立型、風險愛好型.
3.2個人風險態度和風險承受能力
對個人生命周期進行分析,個人的不斷成長會對風險的承受能力逐漸降低.投資者中單身投資者不需要承擔家庭的責任,因此其對風險承受能力最高,在選擇投資理財產品時,可以選擇高風險的投資項目,如股票等.個人在組建家庭之后,需要對家庭各個成員進行供養和承擔一定的家庭責任,則對風險承受能力會逐漸降低.退休之后,由于資金來源不穩定,對風險的承受能力最低,因此,可以選擇具有低風險的理財產品,如短期儲蓄.
4個人投資理財的幾個建議
4.1保持一顆積極健康的心態
人們在購買投資理財產品時,無疑是想獲得最大的效益.這種心態很正常也很容易理解,但是在市場環境和國家政策不斷變化的情況下,基本無法滿足投資者的期望.因此,建議投資者需要不斷地調整自己的心態,目光放長遠,不要在意一時的得失.投資者需要具有遠見意識,保持平常心.
4.2在選擇理財產品時,合適才是最重要的
投資者都明白投資理財的重要性,但是卻都缺乏理財意識.盲目跟風有可能會傾家蕩產.購買理財產品和買鞋是一個道理,合不合適只有自己才知道,切不可盲目跟風.對于投資者來講,個人可能會由于財力、家庭、學識、閱歷等方面存在差異,但是在購買理財產品時,需要根據自身的實際情況,科學合理地選擇符合自身的理財產品,這樣才能確保資金的安全性,提高收益.
4.3理財方案的調整
理財方案并不是一成不變的,在市場環境和國家政策的不斷變化下,投資者需要及時修正自身的理財方案.隨著社會的不斷進步,市場環境、家庭環境、個人成長等方面都會產生一定程度的變化,因此需要及時對理財方面進行修正,降低風險系數.
4.4理財比掙錢更為重要
投資理財是個人自發的一種行為或意識.現在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外,還有一部分閑置資金,但是大多數人缺乏理財意識,無法使資金發揮最大價值.缺乏科學合理的理財理念,會使得自身的資金慢慢對動蕩的市場和變化的政策而蠶食,最終成為犧牲品.
4.5進行咨詢
在購買投資理財產品之前,需要咨詢投資方面的專家,確保資金的安全性.在西方國家中,個人購買理財產品十分普遍,并且大多數家庭都有屬于自身的理財顧問.個人想要使用閑置資金購買理財產品時,會與自身的理財顧問進行交談,讓理財顧問給出科學的建議,并且根據自身的實際情況來制訂出理財方案.
4.6提前投資,長期堅持
投資是一項浩瀚的工程需要長期堅持,想要從投資中獲取利益,就需要提前行動.舉一個簡單的例子,兩個賽跑的人一個先出發,另一個稍晚出發,那么第一個出發的人就顯得相對比較輕松,投資也是如此.資金在金融市場的停留的時間和多次交易會提高投資效益.提前投資,經過一段時間的積累,復利所獲取的資金會成為一筆可觀的財富資金.
5結論
隨著社會的不斷發展,理財項目的種類和投資的渠道也在逐漸增多,但是個人缺乏充足的理財知識,對市場環境缺乏了解,從而影響自身的決策.市場周期所具有的不確定性因素、理財產品的價格受到市場環境的影響不斷浮動、國家政策的調整、個人素養和理財意識等方面的因素都會直接影響到個人投資理財行為,甚至影響到個人的決策.因此,個人在進行投資時,需要對理財項目有可能受到的影響進行全面的分析,充分地了解風險系數,科學合理地選擇符合自身的理財項目,這樣才能有效地提高收益效果.
參考文獻
個人理財規劃論文篇九
摘要：在當今“負利率”的時代背景下，投資者已經不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發展態勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產品較高預期收益率背后暗藏的潛在風險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
關鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門檻； 投保期限； 退保損失；
近幾年來，在央行不斷實行降息將準的“雙降”背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經不再是最保險穩健的投資選擇。再加之互聯網金融的不斷發展帶動了互聯網保險行業的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環境下，“理財險”作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎。數據顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發展都具有“兩面性”，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數據來說話。
20xx年以來，保險行業的發展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規模的運營模式，依靠大量的銀保業務來擴大規模。然而，在20xx年11月銀監會發出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業在20xx年出現負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現了扭轉的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業務規模的一種排他行為，自銀監會發出禁止保險公司銀保業務的通知以來，銀行的各種理財產品開始大規模發展，這就直接導致壽險保費被分流，規模迅速縮減，壽險的發展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產品不得不拿出“高收益”的利器來吸引大眾眼球，并且越發熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質。這種現象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業發展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質的發展理念無疑為企業的長期經營埋下“禍根”，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產品。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來，是一種較為穩健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結合具體的經濟環境和個人選擇進行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售。客戶一般青睞于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續下去還要看企業長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風險的投資。
有業內人士稱，當經濟形勢不利、資金周轉困難或是企業需要大額資金進行高速擴張時，為了保證資金的持續流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預期的投資收益率，企業也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種“拆了東墻補西墻”的應急方法，長遠來看，不但會造成企業內耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產負債規模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業務量，打開線下互聯網銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業內一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長達二十年之久，1年內退保的話，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%，3年內退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的優勢，即投保人可以根據個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業務量和業務員的銷售水平、經營業績直接掛鉤，而業務員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動下，一些業務員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網上甚至有業內人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業務員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業務員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態度，然而，公司經理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了“到手的鴨子”飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關注的熱點，也是監管機構的重點監管對象，最終還需回歸“保障”的本質。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風險性，適合追求高收益的風險型投資者；萬能險風險小，且保費可根據收入狀況隨時調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩健的投資。投資型家財險風險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據個人經濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹防保險業務員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
參考文獻
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