最新金融工作計(jì)劃和目標(biāo) 銀行網(wǎng)絡(luò)金融工作計(jì)劃八篇(優(yōu)秀)

制定計(jì)劃前，要分析研究工作現(xiàn)狀，充分了解下一步工作是在什么基礎(chǔ)上進(jìn)行的，是依據(jù)什么來制定這個(gè)計(jì)劃的。計(jì)劃書寫有哪些要求呢？我們怎樣才能寫好一篇計(jì)劃呢？下面是小編為大家?guī)淼挠?jì)劃書優(yōu)秀范文，希望大家可以喜歡。

金融工作計(jì)劃普惠金融工作計(jì)劃鄉(xiāng)村振興篇一

一、主要業(yè)務(wù)指標(biāo)完成狀況

對公存款時(shí)點(diǎn)新增億元，日均新增億元;

公司類貸款新增億元;

中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)5640萬元，完成省分行計(jì)劃的106%;

累計(jì)發(fā)放公司類房地產(chǎn)貸款億元，累計(jì)回收億元;累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款53165萬元。

二、履崗狀況

1.加強(qiáng)自身修養(yǎng)，提高管理水平。

用心參加黨委中心組理論學(xué)習(xí)，堅(jiān)持集中學(xué)習(xí)與自學(xué)相結(jié)合，用心參加省分行和支行組織的各類集中培訓(xùn)，學(xué)習(xí)資料主要有領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)、管理科學(xué)、創(chuàng)新思維、經(jīng)營戰(zhàn)略和策略、風(fēng)險(xiǎn)投資等。在常州培訓(xùn)中心學(xué)習(xí)期間，系統(tǒng)學(xué)習(xí)管理理論和案例，開闊了視野，豐富了知識，經(jīng)營管理水平得到了明顯提升。

堅(jiān)持做到廉潔自律，以身作則，勤奮工作，堅(jiān)守職責(zé)，對所分管的工作，做到讓黨委放心，讓同志們滿意。作為支行領(lǐng)導(dǎo)班子中的一員，既要以身作則，管好做好所分管的工作，又要搞好團(tuán)結(jié)，當(dāng)好參謀和助手。我與所有的班子成員都能搞好團(tuán)結(jié)，主動、虛心聽取大家的意見，自覺維護(hù)班子的團(tuán)結(jié)和協(xié)作，對黨委的決議堅(jiān)決服從，從不搞特殊化。對自己分管的工作，能用心主動地思考問題、解決問題，勇于承擔(dān)職責(zé)，圓滿完成了各項(xiàng)工作。

2.貼近市場，貼近客戶，樹立科學(xué)的發(fā)展觀。

金融工作計(jì)劃普惠金融工作計(jì)劃鄉(xiāng)村振興篇二

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“普惠保”“專項(xiàng)保”“亦科保”“亦創(chuàng)保”“見貸即保”“融通倉”“履約擔(dān)保”“委托貸款”“小微快貸”“創(chuàng)業(yè)快貸”等等，都是亦莊開發(fā)區(qū)為支持小微企業(yè)創(chuàng)新開出的“藥方”，充分體現(xiàn)出“普惠”性。在亦莊開發(fā)區(qū)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家可選擇的金融服務(wù)越來越豐富、越來越便捷。

近年來，亦莊開發(fā)區(qū)圍繞金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，立足區(qū)域特點(diǎn)，通過推動人區(qū)金融機(jī)構(gòu)助力企業(yè)發(fā)展、搭建國有投融資平臺加速產(chǎn)業(yè)升級、創(chuàng)新融資服務(wù)等方式，充分發(fā)揮資本市場在優(yōu)化資源配置中的作用，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為開發(fā)區(qū)構(gòu)建高精尖經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供了“源”動力。

借力資本打造龍頭企業(yè)

在開發(fā)區(qū)，京東方先進(jìn)技術(shù)實(shí)驗(yàn)室二期工程北京總部項(xiàng)目正在緊鑼密鼓地建設(shè)當(dāng)中，這座總建筑面積約9萬平方米、總投資約10億元的技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，預(yù)計(jì)今年投入使用，將作為京東方全球創(chuàng)新中心平臺，參與到國家和地方的科研攻關(guān)項(xiàng)目中。

早些年，高額的研發(fā)投入給京東方帶來沉重壓力，并使其連續(xù)多年處于虧損狀態(tài)。在京東方處于虧損、需要巨額資金輸血時(shí)，開發(fā)區(qū)通過自有金融平臺以14億元參與了京東方a股的定增，用于支持京東方8.5代線的建設(shè)以及解決資金周轉(zhuǎn)的壓力。此后又對京東方進(jìn)行了兩次增資，先后為京東方輸血35.5億元。

正是這樣一筆“耐得住寂寞”的投資，幫助京東方渡過難關(guān)，不僅完成了生產(chǎn)線升級，還不斷刷新技術(shù)創(chuàng)新紀(jì)錄。隨著boe igallery、多款柔性顯示產(chǎn)品、全球最薄8k等創(chuàng)新產(chǎn)品的陸續(xù)推出，京東方所生產(chǎn)的智能手機(jī)、平板電腦、筆記本電腦顯示屏市場占有率均列全球第一。從2013年開始，京東方扭虧為盈，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤23.5億元，并連續(xù)三年保持良好的凈利。

聯(lián)姻金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)在發(fā)展過程中加油、輸血的案例在開發(fā)區(qū)還有很多。建設(shè)銀行為屹唐投放固定資產(chǎn)貸款，支持集成電路標(biāo)準(zhǔn)廠房項(xiàng)目建設(shè);農(nóng)業(yè)銀行為義翹神州發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，解決企業(yè)融資難的問題;工商銀行牽頭承銷中芯國際熊貓債業(yè)務(wù)，支持高世代線建設(shè)和生產(chǎn)，累計(jì)為區(qū)內(nèi)多家知名生物醫(yī)藥企業(yè)提供融資支持近10億元，為耐威時(shí)代、星網(wǎng)宇達(dá)、兆易創(chuàng)新、集創(chuàng)北方等重點(diǎn)項(xiàng)目提供融資超13億元。

高精尖產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，是推進(jìn)科技創(chuàng)新的重要力量，借力資本打造龍頭企業(yè)，使開發(fā)區(qū)的技術(shù)創(chuàng)新緊跟前沿、不斷突破。

支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“法寶”和“利器”

作為首都南部高技術(shù)制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)吸引了超過2萬家企業(yè)在這里創(chuàng)新發(fā)展，這些市場主體為區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長、促進(jìn)創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等發(fā)揮了重要作用。

除了為企業(yè)營造優(yōu)越的營商環(huán)境之外，開發(fā)區(qū)在企業(yè)發(fā)展過程中還堅(jiān)持扶上馬再送一程，保證創(chuàng)新要素和資源能夠加速集聚到企業(yè)，充分激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新的積極性。

集創(chuàng)北方作為一家專注顯示領(lǐng)域的芯片設(shè)計(jì)公司，不久前在“圈內(nèi)”又火了一把。憑借著80×64像素傳感陣列、256灰度等級、最高可支持iomhz 4線spi接口等優(yōu)異性能，搭載集創(chuàng)北方指紋傳感器芯片的icnf7332被裝在了中國移動自主品牌手機(jī)n5上。

兩年前，開發(fā)區(qū)投融資平臺亦莊國投聯(lián)合集創(chuàng)北方等共同出資并購了知名電源管理ic設(shè)計(jì)公司iml。此次并購進(jìn)一步加強(qiáng)了集創(chuàng)北方在模擬混合信號和電源管理產(chǎn)品領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。為助力集創(chuàng)北方跨越式發(fā)展，亦莊國投還與中芯國際、京東方等上下游企業(yè)形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同，積極支持其逐步走向國際市場，成為世界一流的ic廠商。

亦莊國投既是推進(jìn)海外項(xiàng)目與國內(nèi)資源整合的推手，還是開發(fā)區(qū)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“法寶”和“利器”。在母基金體系打造上，重點(diǎn)專注于新一代信息技術(shù)、生物醫(yī)藥和大健康、新能源智能汽車、機(jī)器人和智能制造等高精尖產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，通過母基金和引導(dǎo)基金聚集資源，吸引社會資本促進(jìn)優(yōu)秀項(xiàng)目在開發(fā)區(qū)內(nèi)落地，助力相關(guān)企業(yè)做大做強(qiáng)。

目前，亦莊國投參與管理著4只政府引導(dǎo)基金，分別為北京市重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)運(yùn)營基金、中關(guān)村現(xiàn)代服務(wù)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)科技創(chuàng)新投資引導(dǎo)基金、北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)領(lǐng)軍人才創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金。截至2018年io月，亦莊國投母基金共參與設(shè)立基金近60只，基金總規(guī)模近2500億元，亦莊國投認(rèn)繳規(guī)模近300億元，亦莊國投母基金生態(tài)體系已初步建立。

真金白銀力撐高精尖

愛思益普是一家以藥物合同研發(fā)為主要業(yè)務(wù)的生物科技公司，這家致力于離子通道相關(guān)的藥物合同研發(fā)企業(yè)，在前期也面臨著資金短缺問題，愛思益普法人代表抱著試試看的態(tài)度，與亦莊擔(dān)保對接，很快就獲得了融資支持，解決了企業(yè)的燃眉之急。

在開發(fā)區(qū)，有數(shù)百名高層次人才在這里創(chuàng)業(yè)，他們中的多數(shù)企業(yè)創(chuàng)立時(shí)間不長，具有規(guī)模小、資產(chǎn)輕等特點(diǎn)，存在融資難、融資慢、融資貴等問題，大部分高層次人才創(chuàng)辦企業(yè)難以享受現(xiàn)有的貸款貼息政策。為了破解這一難題，開發(fā)區(qū)推出了圍繞高層次人才創(chuàng)辦企業(yè)提供融資服務(wù)的政策，最高可為企業(yè)提供500萬元的銀行擔(dān)保服務(wù)。2018年，亦莊擔(dān)保為13家開發(fā)區(qū)高層次人才創(chuàng)辦企業(yè)提供了近8000萬元融資支持。

在開發(fā)區(qū)加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中，區(qū)內(nèi)眾多具有良好發(fā)展勢頭的中小企業(yè)加快了設(shè)備更新?lián)Q代的步伐，這些企業(yè)具有強(qiáng)烈的資金需求，然而“融資難”卻成了企業(yè)提質(zhì)升級的“攔路虎”。

入駐開發(fā)區(qū)的這類企業(yè)往往處在初創(chuàng)期或成長期，它們擁有核心技術(shù)和知識產(chǎn)權(quán)，具備良好的商業(yè)模式和廣闊的市場前景，但缺少流動資金。按照傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)，銀行很難提供符合這些企業(yè)購買設(shè)備需求的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)產(chǎn)品。為此，開發(fā)區(qū)探索了一種準(zhǔn)入門檻相對較低、能夠滿足客戶需求、可以作為銀行信貸補(bǔ)充的金融服務(wù)產(chǎn)品——融資租賃。

平安愛普德是一家為患者提供腫瘤精準(zhǔn)化診療整體解決方案的公司，前期巨額的設(shè)備投入讓該公司的發(fā)展面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)，如果相關(guān)設(shè)備不能及時(shí)到位，很可能錯(cuò)失“精準(zhǔn)醫(yī)療”行業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期。亦莊租賃了解到相關(guān)情況后，為該公司提供了1300多萬元的資金支持，解決了企業(yè)流動資金壓力。

真金白銀力撐高精尖，去年，開發(fā)區(qū)發(fā)布了《北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)促進(jìn)高精尖產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)施辦法》，提出每年安排100億元高精尖產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)資金，聚集“硬技術(shù)”，加快推動升級版開發(fā)區(qū)建設(shè)，讓高精尖企業(yè)“引得來、落得下、長得大”。

除了構(gòu)建普惠性創(chuàng)新金融支持政策體系，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)加大對創(chuàng)新企業(yè)的支持力度外，2018年11月，開發(fā)區(qū)與上海證券交易所、深圳證券交易所簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，支持企業(yè)拓寬融資渠道，降低融資成本，助推科技創(chuàng)新企業(yè)利用資本市場做優(yōu)做強(qiáng)。開發(fā)區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要持續(xù)打造“親商、暖商、穩(wěn)商”的營商環(huán)境，為企業(yè)創(chuàng)新輸血，全力鍛造一流的發(fā)展軟環(huán)境，讓企業(yè)在開發(fā)區(qū)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

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金融工作計(jì)劃普惠金融工作計(jì)劃鄉(xiāng)村振興篇三

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[摘 要]從文獻(xiàn)綜述視角分析了數(shù)字普惠金融的發(fā)展對我國城鄉(xiāng)收入差距的影響。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：傳統(tǒng)普惠金融的數(shù)字化和數(shù)字金融的普惠性是數(shù)字普惠金融發(fā)展的兩種主要路徑;數(shù)字普惠金融不但突破了地理和時(shí)間等方面的限制，讓金融更容易走進(jìn)農(nóng)村地區(qū)，緩解了農(nóng)村金融排斥，而且降低了金融服務(wù)成本，改善了信息不對稱，進(jìn)而通過刺激消費(fèi)、促進(jìn)就業(yè)、緩解信貸約束、改善人力資本等機(jī)制顯著收斂了城鄉(xiāng)收入差距;同時(shí)，區(qū)域差異、門檻效應(yīng)、數(shù)字鴻溝、風(fēng)險(xiǎn)及行為異化等因素也會制約數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的總體收斂效果。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字普惠金融;城鄉(xiāng)收入差距;金融排斥;數(shù)字鴻溝

一、引 言

新中國成立70多年來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民生活發(fā)生了巨大改變。國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，我國居民人均可支配收入從1949年的49.7元增加到2019年的28 228元，人均消費(fèi)支出從1956年的88.2元增加到2019年的19 853元，恩格爾系數(shù)從63.9%下降至28.4%，人民生活質(zhì)量極大提高。然而改革開放至今，我國城鄉(xiāng)收入的差距仍然較大，其中城鄉(xiāng)人均可支配收入比在2009年達(dá)到3.28倍的頂峰，之后雖有所下降但仍在高位徘徊。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速放緩，縮小城鄉(xiāng)收入差距的任務(wù)將更加艱巨。而且，收入差距和經(jīng)濟(jì)增長相互影響，收入差距的擴(kuò)大也會進(jìn)一步阻礙經(jīng)濟(jì)增長。可見，加速縮小城鄉(xiāng)居民收入差距在當(dāng)前及今后較長時(shí)間內(nèi)均有著十分重要的意義。

影響我國城鄉(xiāng)收入差距的原因很多。蔡昉（2013）認(rèn)為，人力資本、就業(yè)機(jī)會和改革過程中的問題是影響我國收入分配最主要的三大原因[1]。shaw（1973）較早注意到了金融對收入差距的影響，并認(rèn)為金融發(fā)展是縮小城鄉(xiāng)收入差距十分重要的手段[2]。貝多廣（2015）指出，現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)根源于金融結(jié)構(gòu)，金融可以促使在愈加寬廣的社會階層中廣泛地分配財(cái)富[3]。我國的金融結(jié)構(gòu)有著明顯的城鄉(xiāng)二元特征，具體表現(xiàn)為金融資源主要流向城鎮(zhèn)地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)的金融供給明顯不足且存在較為嚴(yán)重的金融排斥。因此，要縮小城鄉(xiāng)收入差距，就必須轉(zhuǎn)變當(dāng)前的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)。多年來的發(fā)展經(jīng)歷表明，僅依靠傳統(tǒng)的金融措施很難轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)，近年來提倡的普惠金融雖然在一定程度上解決了農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的矛盾，但農(nóng)村地區(qū)融資成本高居不下的現(xiàn)實(shí)也使得改進(jìn)的效果大打折扣。如何在降低現(xiàn)有成本的基礎(chǔ)上為農(nóng)村提供更多的有效金融服務(wù)，依托數(shù)字技術(shù)而生的數(shù)字普惠金融則為縮小城鄉(xiāng)收入差距提供了可能。數(shù)字普惠金融的服務(wù)主要定位于受金融排斥的弱勢群體。數(shù)字普惠金融的發(fā)展在為農(nóng)村居民提供金融支持的同時(shí)不但彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，而且通過數(shù)字技術(shù)降低了經(jīng)營成本，緩解了信息不對稱造成的風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)了金融供給的可持續(xù)性。鑒于數(shù)字普惠金融發(fā)展較晚，相關(guān)研究近幾年才相繼出現(xiàn)，對于數(shù)字普惠金融如何定義與定位，以及其對城鄉(xiāng)收入差距影響如何等問題，本文將從現(xiàn)有文獻(xiàn)中進(jìn)行梳理、總結(jié)和評述，并最終提供一個(gè)分析框架。

二、數(shù)字普惠金融的基本內(nèi)涵

（一）數(shù)字普惠金融的定義

數(shù)字普惠金融的發(fā)展根源于金融排斥。金融作為經(jīng)濟(jì)主體跨時(shí)空轉(zhuǎn)移價(jià)值的方式，可以合理分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資源配置效率，但傳統(tǒng)金融本身具有一定的門檻，在信息不對稱的情況下，為避免逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，需要金融客戶提供一定的資產(chǎn)作為抵押。此外，提供金融服務(wù)需要物理網(wǎng)點(diǎn)、工作人員以及技術(shù)設(shè)備等支持，這些都為金融服務(wù)堆積了較高的成本。在資本逐利性的驅(qū)動下，金融服務(wù)往往提供給具有較多資產(chǎn)的富人，缺乏資產(chǎn)的低收入人群則被傳統(tǒng)金融排斥在外。金融排斥的核心特征是一部分人群不能以合理的方式獲得金融服務(wù)，demirgǜkunt & levine （2009）指出金融排斥是世界范圍內(nèi)的一個(gè)普遍現(xiàn)象[4]。為解決發(fā)展不均衡、不充分問題，孕育而生的是普惠金融。諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯開創(chuàng)的格萊珉銀行正是普惠金融實(shí)踐道路上的成功試點(diǎn)。2005年聯(lián)合國組織正式提出普惠金融的概念①，2006年普惠金融被引入中國，2013年黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”構(gòu)想，2016年國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。2016年杭州g20峰會提出了數(shù)字普惠金融的概念。

根據(jù)《g20數(shù)字普惠金融高級原則》，“數(shù)字普惠金融泛指一切通過數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動。它包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的方式提供，同時(shí)對服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的。” 黃益平、黃卓（2018）也曾指出，發(fā)展數(shù)字普惠金融既要堅(jiān)持做到商業(yè)可持續(xù)性，提供的金融服務(wù)又必須是負(fù)責(zé)任的[5]。因此，總體來看，對于數(shù)字普惠金融而言，金融是本質(zhì)，普惠是性質(zhì)，數(shù)字是手段。

（二）數(shù)字普惠金融的構(gòu)成

從前述定義來看，數(shù)字普惠金融既依托于數(shù)字技術(shù)，又蘊(yùn)含普惠性質(zhì)，包含數(shù)字和普惠雙重屬性，相對應(yīng)的分別是數(shù)字金融和普惠金融。關(guān)于數(shù)字普惠金融的構(gòu)成，當(dāng)前研究大多認(rèn)為主要包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)兩部分[5]。從數(shù)字普惠金融的實(shí)踐發(fā)展歷程中可以發(fā)現(xiàn)，前者的發(fā)展路徑是從金融到普惠再到數(shù)字化，表現(xiàn)為普惠金融的數(shù)字化，后者的發(fā)展路徑則是從數(shù)字到金融再到普惠，體現(xiàn)為數(shù)字金融的普惠性。

1.普惠金融的數(shù)字化

普惠金融是作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充發(fā)展而來的，多為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供，旨在面向被傳統(tǒng)金融排斥的弱勢群體，為其提供可接受的金融服務(wù)。然而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的普惠金融在社會性目標(biāo)和盈利性目標(biāo)之間通常存在相互沖突，即社會性目標(biāo)要求為低收入群體提供金融支持，所提供的服務(wù)是低成本的，而成本過低勢必會壓縮利潤空間。一方面，客觀上普遍存在的信息不對稱問題，提高了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性，進(jìn)一步加大了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得正常盈利的難度，甚至可能出現(xiàn)虧損，進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的目標(biāo)。另一方面，當(dāng)前我國普惠金融發(fā)展體系尚不健全，成本較高、結(jié)構(gòu)化信息不易獲取、定位不明確的問題仍較突出。農(nóng)村普惠金融發(fā)展中既面臨農(nóng)民信用水平不高、抵押品少、金融知識缺乏等困境，也存在金融服務(wù)供給與農(nóng)村內(nèi)在需求不吻合、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足等問題。此外，傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展基于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，必然存在著因網(wǎng)點(diǎn)分布而導(dǎo)致的空間性差異。張珩、羅劍朝、郝一帆（2017）就指出我國普惠金融發(fā)展整體偏低，且存在地區(qū)差異，不同地區(qū)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展差異較大[6]。地區(qū)差異表現(xiàn)為偏遠(yuǎn)地區(qū)的弱勢群體依然無法獲得金融支持，而普惠金融是以金融福祉分配的公平合理為原則，可得性是考察普惠金融的核心指標(biāo)。

數(shù)字技術(shù)的使用降低了普惠金融的成本，提高了信息可獲得性，為普惠金融帶來了更多發(fā)展空間。數(shù)字金融發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生正向影響，拓展了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，提高了經(jīng)營效率。基于微觀數(shù)據(jù)的分析，尹志超、張?zhí)枟潱?018）指出借助數(shù)字技術(shù)支持形成的數(shù)字普惠金融比傳統(tǒng)普惠金融作用更大[7]。

2.數(shù)字金融的普惠性

數(shù)字金融早期是由互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融領(lǐng)域發(fā)展而來的，是指通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段提供的金融服務(wù)。有學(xué)者將數(shù)字金融定義為傳統(tǒng)金融中介和資本市場之外的第三種金融，認(rèn)為數(shù)字金融區(qū)別于商業(yè)銀行和資本市場，是一種新的金融模式[8]。然而，王國剛、張揚(yáng)（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊有限，并不會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，更多的是對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充[9]。黃益平、黃卓（2017）對中國數(shù)字金融的發(fā)展進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為傳統(tǒng)金融不發(fā)達(dá)、監(jiān)管壓力較小以及數(shù)字技術(shù)迅猛發(fā)展是我國數(shù)字金融發(fā)展的重要原因，并指出數(shù)字金融的普惠性是中國數(shù)字金融發(fā)展的鮮明特點(diǎn)[5]。

數(shù)字金融天生具有普惠性，謝平等（2015）指出互聯(lián)網(wǎng)金融具有降低交易成本、緩解信息不對稱、拓展交易可能集、交易去中介化、支付變革與金融產(chǎn)品貨幣化的特點(diǎn)[8]。楊善林等（2016）將互聯(lián)網(wǎng)視為當(dāng)代社會的一種新資源，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上使用技術(shù)手段緩解了信息不對稱問題，提高資金配置效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長[10]。總的來看，數(shù)字金融的普惠性首先體現(xiàn)在其渠道廣，黃浩（2018）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是渠道的革命，互聯(lián)網(wǎng)公司借助電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)建立了寬廣的渠道，使得弱勢群體可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行金融交易，而不受地理限制[11]。其次體現(xiàn)在信息流通，數(shù)字技術(shù)將信息的傳播速度推至極限，并通過技術(shù)手段匯聚碎片化的信息，構(gòu)建全面的信用體系，根據(jù)客戶的差異提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，降低了金融服務(wù)的成本，使得普惠金融經(jīng)營可持續(xù)。相較于傳統(tǒng)金融的政策引導(dǎo)，數(shù)字金融的普惠性內(nèi)生于數(shù)字技術(shù)，數(shù)字金融的發(fā)展已超越移動支付，構(gòu)建了一個(gè)數(shù)字金融的生態(tài)圈，具有普惠金融的價(jià)值[12]。

三、數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系

相關(guān)研究大致是按照金融與城鄉(xiāng)收入差距、普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距、數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的路徑而逐步推進(jìn)的。

（一）金融與城鄉(xiāng)收入差距

1.金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響

關(guān)于金融與城鄉(xiāng)收入差距之間的關(guān)系，已有大量研究成果可分為三類觀點(diǎn)。一是金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距呈“倒u型”關(guān)系。greedwood & jovanovic（1990）提出了gj理論，率先研究了金融發(fā)展與收入分配的關(guān)系，認(rèn)為金融發(fā)展初期存在財(cái)富門檻，金融多服務(wù)于富人，會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，隨著經(jīng)濟(jì)增長，低收入者也可獲得金融支持，轉(zhuǎn)而縮小城鄉(xiāng)收入差距，二者呈“倒u型”關(guān)系，并實(shí)證檢驗(yàn)金融發(fā)展與收入差距之間的庫茲涅茨效應(yīng)[13]。二是金融發(fā)展會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，galor & zeria（1993）對“倒u型”提出質(zhì)疑，認(rèn)為存在一個(gè)初始財(cái)富門檻，從而金融發(fā)展和收入分配呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，金融發(fā)展會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，實(shí)證結(jié)果也證明金融發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，但未能使低收入群體受益[14]。三是金融發(fā)展會收斂城鄉(xiāng)收入差距，ruixin & sami（2019）認(rèn)為金融發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，為農(nóng)民提供了就業(yè)機(jī)會，增加其收入，城鄉(xiāng)收入差距會收斂，并采用國際數(shù)據(jù)證實(shí)了收斂效應(yīng)[15]。總體看來，有關(guān)金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響，并未形成統(tǒng)一觀點(diǎn)，農(nóng)村金融排斥的存在使得城鄉(xiāng)收入差距有擴(kuò)大的可能。

2.農(nóng)村金融排斥與城鄉(xiāng)收入差距

一些文獻(xiàn)認(rèn)為，金融發(fā)展沒有縮小城鄉(xiāng)收入差距的重要原因是農(nóng)村地區(qū)存在較為嚴(yán)重的金融排斥，既包括金融機(jī)構(gòu)排斥農(nóng)村，也包括農(nóng)戶接受金融服務(wù)尤其是信貸服務(wù)的意愿不強(qiáng)。首先，城鄉(xiāng)之間的金融發(fā)展與收入差距取決于金融規(guī)模和金融效率，李廣眾、陳平（2002）發(fā)現(xiàn)金融中介效率與經(jīng)濟(jì)增長具有雙向因果關(guān)系，而金融中介規(guī)模不存在因果關(guān)系[16]。地區(qū)間金融效率的差異是地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距的較大原因， 金融規(guī)模的擴(kuò)張會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，也對農(nóng)村內(nèi)部收入差距有正向影響，而金融效率的提高能收斂城鄉(xiāng)收入差距。我國的金融發(fā)展一直注重規(guī)模增長，但發(fā)展質(zhì)量不高，金融效率低下，從而擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距。其次，城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)也影響了城鄉(xiāng)收入差距。在我國工業(yè)化和城市化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為工業(yè)發(fā)展提供了諸多資源，各類資本向城市集中，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)自身發(fā)展資源匱乏，戶籍制度的設(shè)立又限制了城鄉(xiāng)之間的人口流動，形成了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步衍生出二元金融結(jié)構(gòu)。城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展是國家戰(zhàn)略偏向與地方政府控制偏好的共同結(jié)果，表現(xiàn)為農(nóng)村金融支持的缺失，城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)使得城鎮(zhèn)居民受益程度遠(yuǎn)大于農(nóng)村居民。在二元金融結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村金融扶持力度薄弱，正規(guī)金融發(fā)展擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距，金融自由化也主要增加了高收入人群的投資機(jī)會，降低了農(nóng)村居民從正規(guī)金融的信貸獲得，使農(nóng)村金融機(jī)會減少。

金融發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，理論上有助于推動城鄉(xiāng)一體化，改善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。正因?yàn)榇耍陙恚覈恢敝匾暯鉀Q“三農(nóng)”問題，對農(nóng)村金融發(fā)展也給予了大力支持，但是農(nóng)村金融發(fā)展依舊面臨困境，主要是行政手段與市場機(jī)制之間存在矛盾，政策措施未能對癥下藥，金融機(jī)構(gòu)無法按市場定價(jià)，同時(shí)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理手段，導(dǎo)致農(nóng)村金融效率較低，在馬太效應(yīng)下農(nóng)村地區(qū)金融與經(jīng)濟(jì)惡性循環(huán)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)收入差距居高不下[17]。

（二）普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距

貝多廣（2015）指出，一個(gè)好的金融應(yīng)該是負(fù)責(zé)任的、促進(jìn)社會健康發(fā)展的[3]。僅靠正規(guī)金融的發(fā)展無法使資源配置達(dá)到最優(yōu)，信貸約束、發(fā)展非均衡是金融影響城鄉(xiāng)收入差距的重要因素，改善金融約束有助于緩解城鄉(xiāng)收入差距。普惠金融定位于緩解金融排斥的目標(biāo)，增加了金融的可獲得性，金融深化強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展的深度，而普惠金融強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展廣度，有助于收斂城鄉(xiāng)收入差距。

普惠金融可以通過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、減緩貧困來縮小城鄉(xiāng)收入差距。首先，發(fā)展普惠金融有助于經(jīng)濟(jì)增長。金融發(fā)展、金融規(guī)模擴(kuò)大、金融結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融效率提高都能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，普惠金融對經(jīng)濟(jì)增長的影響主要側(cè)重在金融中介的發(fā)展廣度方面，而經(jīng)濟(jì)的增長有助于收斂城鄉(xiāng)收入差距[18]。其次，發(fā)展普惠金融有助于減貧。金融通過經(jīng)濟(jì)增長效應(yīng)和收入分配效應(yīng)減緩貧困，金融可得性增加是減貧效應(yīng)的前提，發(fā)展普惠金融為低收入農(nóng)戶提供了金融支持，緩解了貧困現(xiàn)象。相關(guān)實(shí)證研究也證實(shí)了普惠金融的減貧效應(yīng)[19]。

chakravarty（2013）指出普惠金融發(fā)展能縮小城鄉(xiāng)收入差距，并采用印度的數(shù)據(jù)證實(shí)普惠金融發(fā)展顯著收斂了城鄉(xiāng)收入差距[20]。普惠金融的發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距有長期均衡關(guān)系，李濤等（2016）實(shí)證證實(shí)了我國普惠金融的發(fā)展收斂了城鄉(xiāng)收入差距[21]。

2.數(shù)字技術(shù)助力普惠金融

中國金融體系中的金融壓抑促使了互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合。農(nóng)村普惠金融發(fā)展的困境在于信息不充分，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展緩解了信息不對稱、交易成本高、抵押約束的難題，有助于普惠金融在農(nóng)村落地。barbesino et al.（2005）指出互聯(lián)網(wǎng)已是歐洲銀行公認(rèn)的業(yè)務(wù)渠道[22]。數(shù)字金融的發(fā)展以信息不對稱為立足點(diǎn)，以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動，促進(jìn)市場分布的“長尾”延展、“加厚”和“向下”，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，促進(jìn)了各地區(qū)的信息交流，在支付、保險(xiǎn)、信貸等領(lǐng)域均有所建樹[23]。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展也突破了空間的局限性，數(shù)字金融發(fā)展的地區(qū)差異縮小，改善了金融排斥對城鄉(xiāng)收入差距影響的區(qū)域差異，促使農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)更加精準(zhǔn)。

吳曉求（2015）指出數(shù)字金融的發(fā)展打破壟斷，促進(jìn)競爭，提高了金融效率[24]。發(fā)展數(shù)字金融使得商業(yè)銀行的市場機(jī)制得到加強(qiáng)，改善了社會融資結(jié)構(gòu)，有助于我國金融結(jié)構(gòu)的變遷。數(shù)字技術(shù)和普惠金融的結(jié)合，解決了普惠金融發(fā)展中信息不對稱、物理網(wǎng)點(diǎn)限制和交易成本高的瓶頸，擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)的覆蓋面，有助于信息和技術(shù)的快速傳播，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，有效緩解了城鄉(xiāng)收入差距[25]。

（三）數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距

已有一些學(xué)者針對我國數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系做了探究。目前的研究結(jié)果均顯示數(shù)字普惠金融有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距。例如，宋曉玲（2017）實(shí)證檢驗(yàn)了數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響，結(jié)果表明數(shù)字普惠金融發(fā)展縮小了城鄉(xiāng)收入差距[26]。另有學(xué)者使用滯后項(xiàng)、工具變量進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，證實(shí)了數(shù)字普惠金融通過基礎(chǔ)功能、主導(dǎo)功能和衍生功能三大功能，形成了包容效應(yīng)、減貧效應(yīng)和增長效應(yīng)三大收斂效應(yīng)，從而縮小了城鄉(xiāng)收入差距[27]。

然而數(shù)字普惠金融的收斂效果存在空間效應(yīng)，耿良、張馨月（2019）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融相比傳統(tǒng)普惠金融更能改善城鄉(xiāng)收入差距，并且短期內(nèi)還存在顯著的全局溢出效應(yīng)，對鄰近地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距也有積極影響，且數(shù)字普惠金融的空間溢出效應(yīng)主要取決于其數(shù)字服務(wù)支持程度，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民的非農(nóng)收入同樣也存在著空間溢出效應(yīng)[28]。

數(shù)字普惠金融不同維度的發(fā)展也存在差異影響。張彤進(jìn)、任碧云（2017）發(fā)現(xiàn)包容性金融收斂城鄉(xiāng)收入差距主要在于降低成本，其中數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度效果顯著，且數(shù)字普惠金融只在中西部顯著，小額信貸的收斂效應(yīng)不顯著[29]。李建軍、韓珣（2019）指出支付、信貸和數(shù)字金融服務(wù)可得性對農(nóng)村包容增長有促進(jìn)作用，投資的作用不明顯，僅數(shù)字支付對城鄉(xiāng)收入差距的收斂有效[30]。張勛等（2019）基于微觀數(shù)據(jù)證實(shí)了數(shù)字普惠金融有助于促進(jìn)包容性增長，對農(nóng)民收入提升更加顯著，且通過異質(zhì)性分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對農(nóng)村低收入居民和低社會成本居民的創(chuàng)業(yè)影響更加顯著[31]。

總體上，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能顯著收斂城鄉(xiāng)收入差距，但其中也出現(xiàn)了一些新的問題。傅秋子、黃益平（2018）研究了數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)村居民金融需求的影響，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展既減少了農(nóng)村生產(chǎn)性正規(guī)信貸需求概率，同時(shí)也增加了農(nóng)村消費(fèi)性正規(guī)信貸需求概率，但是對不同特征的個(gè)體影響不同[32]。梁雙陸、劉培培（2018）則發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融收斂城鄉(xiāng)收入差距時(shí)存在收入門檻和教育門檻效應(yīng)，且存在地區(qū)差異[27]。數(shù)字金融能促進(jìn)居民消費(fèi)升級，但對城鎮(zhèn)影響大于農(nóng)村居民。李牧辰等（2020）從金融功能觀的角度出發(fā)，指出不同功能的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)對城鄉(xiāng)收入差距的影響存在差異[33]。

四、數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)制

數(shù)字普惠金融如何收斂城鄉(xiāng)收入差距？影響城鄉(xiāng)收入差距的過程中為何會出現(xiàn)影響異質(zhì)性？要解決這些問題，需要對數(shù)字普惠金融影響城鄉(xiāng)收入差距的機(jī)制進(jìn)行探究。已有研究成果主要從四個(gè)方面來進(jìn)行分析。

（一）促進(jìn)居民消費(fèi)

金融市場發(fā)展有助于提高資本配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，提高居民消費(fèi)能力，而居民消費(fèi)能力的提高又會提升資本配置效率。由于信貸水平、收入差距分別與居民消費(fèi)呈正向和負(fù)向關(guān)系，因此，提高居民消費(fèi)水平，縮小城鄉(xiāng)收入差距，應(yīng)努力緩解信貸約束，發(fā)展消費(fèi)金融。germana & luisa（2017）認(rèn)為普惠金融可通過提供個(gè)人信貸，使個(gè)體做出長期投資和消費(fèi)決策[34]。尹志超、張?zhí)枟潱?017）指出，在正規(guī)金融不可及的情況下，數(shù)字金融能減低家庭信貸約束，增加信貸需求[7]。數(shù)字普惠金融為所有家庭提供了公平且可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，尤其是弱勢群體，獲得金融支持可以平滑消費(fèi)，合理配置資源，降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收入。易行健、周利（2018）實(shí)證檢驗(yàn)了我國數(shù)字普惠金融發(fā)展與消費(fèi)的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融促進(jìn)了居民消費(fèi)，且對中西部地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)更為顯著[35]。

（二）增加就業(yè)機(jī)會

數(shù)字普惠金融還可以通過支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，為小微企業(yè)提供信貸支持，來增加農(nóng)村居民的非農(nóng)就業(yè)機(jī)會，增加農(nóng)村居民收入，從而收斂城鄉(xiāng)收入差距。非正規(guī)化就業(yè)將成為社會就業(yè)的較大比例，但非正規(guī)就業(yè)者面臨著許多困境，其一便是資金約束。中國家庭創(chuàng)業(yè)普遍存在資金約束，農(nóng)村地區(qū)尤甚，金融發(fā)展可以通過促進(jìn)家庭創(chuàng)業(yè)，緩解收入差距。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主體提供了金融支持，擴(kuò)展了融資渠道，謝絢麗等（2018）實(shí)證檢驗(yàn)了數(shù)字普惠金融對創(chuàng)業(yè)的影響，結(jié)果表明數(shù)字普惠金融發(fā)展對創(chuàng)業(yè)有顯著的正向促進(jìn)作用，且對城鎮(zhèn)化較低省份、注冊資本較少的微型企業(yè)作用更強(qiáng)[36]。數(shù)字普惠金融的發(fā)展增加了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的可行性，改善了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)維度上的貧困，有助于農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)，從而增加收入。

（三）緩解信貸約束

農(nóng)村居民投身非農(nóng)產(chǎn)業(yè)后，數(shù)字普惠金融同樣可以緩解小微企業(yè)的融資約束，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供后續(xù)的資金支持。在中國，無論是商業(yè)銀行還是資本市場都無法為小微企業(yè)提供充足的外部融資，數(shù)字金融彌補(bǔ)了一定的信貸缺口，緩解了信貸配給，為小微企業(yè)融資提供了渠道。數(shù)字普惠金融通過p2p、小微借貸、眾籌等模式為小微企業(yè)帶來了金融支持，打破了金融排斥，顯著增加小微企業(yè)的創(chuàng)新投入和創(chuàng)新頻率，實(shí)現(xiàn)借貸資源的高效配置[37]。為小微企業(yè)提供資金支持，打破信貸約束，有助于農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，增加收入，緩解城鄉(xiāng)收入差距。

（四）改善人力資本

數(shù)字普惠金融緩解信貸約束的同時(shí)，還可以改善農(nóng)村居民的人力資本，廖理等（2014）指出可以通過數(shù)字普惠金融的建設(shè)來提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)[38]。網(wǎng)絡(luò)借貸中存在著投資者學(xué)習(xí)的行為，居民在參與數(shù)字金融服務(wù)的同時(shí)，提高了自身的金融知識，而金融知識又能顯著促進(jìn)居民的互聯(lián)網(wǎng)金融參與度，形成良性循環(huán)。同時(shí)，尹志超、張?zhí)枟潱?017）指出金融知識對家庭財(cái)富具有顯著正向影響，且對低收入家庭影響較大[7]。

五、制約數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距效果的因素

數(shù)字普惠金融依托于數(shù)字技術(shù)，擁有數(shù)字、普惠、金融等多重屬性或特征，發(fā)展過程也因此而遭遇更加復(fù)雜的障礙。相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，一些因素正制約著數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距收斂的效果。

（一）區(qū)域差異

dayalgulati & husain（2002）研究表明各地區(qū)金融發(fā)展差異對經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有顯著影響[39]。我國金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響具有地區(qū)性差異，東中部農(nóng)村金融發(fā)展增加了農(nóng)民收入，西部則減少。李建偉（2017）構(gòu)建了2009—2014年的省級普惠金融發(fā)展指數(shù)，檢驗(yàn)了普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響，結(jié)果表明普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入分配的影響在省域?qū)用嫔喜⒎峭耆恢拢栈萁鹑趯r(nóng)戶的收入影響也呈現(xiàn)地區(qū)差異，東部地區(qū)普惠金融發(fā)展與農(nóng)村居民收入呈正相關(guān)關(guān)系，而中、西部則呈負(fù)相關(guān)關(guān)系[40]。傳統(tǒng)金融的發(fā)展受地理因素的限制，因此會出現(xiàn)一定的空間集聚現(xiàn)象，數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)，打破地理空間約束，理應(yīng)消除了空間差異，但耿良、張馨月（2019）認(rèn)為數(shù)字普惠金融包含構(gòu)建普惠金融指數(shù)，我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展依舊呈現(xiàn)集聚現(xiàn)象[28]。

數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)空間集聚效應(yīng)，一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一定的地區(qū)集聚現(xiàn)象[41]，另一方面，數(shù)字金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了路徑依賴，傳統(tǒng)金融的集聚傳遞至數(shù)字普惠金融。廖理、李夢然、王正位（2014）發(fā)現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)借貸中存在著區(qū)域差異，地域歧視較為明顯，且這種歧視是非理性的[38]。數(shù)字普惠金融的空間集聚可能導(dǎo)致一些偏遠(yuǎn)地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)依舊無法獲得金融支持，對城鄉(xiāng)收入差距的收斂效應(yīng)減弱，甚至部分地區(qū)出現(xiàn)擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距的現(xiàn)象。

（二）門檻效應(yīng)

數(shù)字普惠金融收斂城鄉(xiāng)收入差異的同時(shí)也呈現(xiàn)出復(fù)雜的門檻效應(yīng)。部分學(xué)者針對門檻問題進(jìn)行研究，指出金融發(fā)展在緩解城鄉(xiāng)收入差距、農(nóng)村內(nèi)部收入差距以及農(nóng)村減貧方面均存在門檻效應(yīng)，普惠金融在減貧過程中存在收入門檻，數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中存在基礎(chǔ)設(shè)施、實(shí)際應(yīng)用和制度環(huán)境的門檻，而數(shù)字普惠金融收斂城鄉(xiāng)收入差距時(shí)存在收入門檻效應(yīng)和教育門檻效應(yīng)[29]。金融抑制和金融過度都會損害經(jīng)濟(jì)增長，只有金融適度發(fā)展并與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展匹配，才能使經(jīng)濟(jì)增長達(dá)到最優(yōu)。李志陽、劉振中（2011）發(fā)現(xiàn)金融規(guī)模和金融效率在短期內(nèi)都會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，僅數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度對農(nóng)民決策具有影響[42]。門檻效應(yīng)的存在會使得數(shù)字普惠金融的效果產(chǎn)生差異，在跨越門檻前數(shù)字普惠金融過度地深化可能會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距。

出現(xiàn)門檻效應(yīng)的根本原因在于金融排斥依舊存在。當(dāng)前數(shù)字技術(shù)和普惠金融的融合還不充分，農(nóng)村居民依舊面臨基礎(chǔ)金融服務(wù)不足的困境，收入、技術(shù)和教育差異仍然是農(nóng)村金融排斥的主要原因。數(shù)字普惠金融緩解了供給側(cè)的物理排斥，但農(nóng)戶受教育程度低，對金融及互聯(lián)網(wǎng)知識理解有限，在數(shù)字普惠金融的需求側(cè)存在明顯的自我排斥[43]，數(shù)字普惠金融的服務(wù)對象仍然向高收入群體傾斜，金融排斥的存在使得城鄉(xiāng)收入差距有擴(kuò)大的可能。

（三）數(shù)字鴻溝

數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)為媒介，數(shù)字技術(shù)所面臨的數(shù)字鴻溝問題必然體現(xiàn)到數(shù)字普惠金融的發(fā)展之中。程名望、張家平（2019）將數(shù)字鴻溝分為互聯(lián)網(wǎng)使用機(jī)會方面的一級鴻溝和互聯(lián)網(wǎng)利用、信息加工、信息甄別等方面的二級鴻溝[44]。城鄉(xiāng)居民在收入、教育水平方面的不平等和差距，導(dǎo)致在信息化中獲取信息處理信息方面存在區(qū)別，形成了數(shù)字鴻溝。數(shù)字鴻溝的實(shí)質(zhì)是經(jīng)濟(jì)鴻溝，數(shù)字鴻溝會導(dǎo)致信息貧困群體信息不流暢，減少獲取收入的機(jī)會與途徑，中國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了特殊的城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及二元結(jié)構(gòu)，引發(fā)新的階層分化，當(dāng)前我國一級數(shù)字鴻溝基本跨越，主要問題是二級數(shù)字鴻溝。李牧辰等（2020）也從金融排斥的需求供給角度分析了數(shù)字鴻溝的存在對數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響[33]。冷晨昕、陳前恒（2017）則通過對中國22個(gè)省區(qū)19個(gè)國家級貧困縣和山東、福建、廣東43個(gè)行政村645位農(nóng)戶調(diào)查，發(fā)現(xiàn)只有8.5%的農(nóng)戶使用了第三方支付，鮮有農(nóng)村居民使用眾籌和p2p，表明我國在數(shù)字普惠金融方面的數(shù)字鴻溝問題仍然較大[45]。

關(guān)于數(shù)字鴻溝的成因，一種觀點(diǎn)認(rèn)為數(shù)字鴻溝存在于國家、地區(qū)之間，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異是根源，另一種觀點(diǎn)認(rèn)為同個(gè)地區(qū)的不同個(gè)體之間存在數(shù)字鴻溝，原因是職業(yè)和教育的差異。是否接入網(wǎng)絡(luò)受地域影響較大，使用方式和目的受地域影響較小。數(shù)字鴻溝的初期形態(tài)是接入鴻溝，接入可及性差異是數(shù)字鴻溝的基本表現(xiàn)形態(tài)，即使存在運(yùn)用差異，相比接入性差異影響也不大。互聯(lián)網(wǎng)資本的差異造成了獲得數(shù)字紅利的差異，形成了數(shù)字鴻溝的新形態(tài)[46]。數(shù)字貧困指某空間或人群在數(shù)字信息供給、獲取、應(yīng)用上處于缺乏狀態(tài)，貧困戶的互聯(lián)網(wǎng)金融使用率極低，主要是自我排斥，得到互聯(lián)網(wǎng)金融支持的多為能獲得傳統(tǒng)金融支持的群體，弱勢群體依舊被排斥在外。數(shù)字技術(shù)會引發(fā)弱勢群體“數(shù)字排斥”，使得數(shù)字普惠金融發(fā)展出現(xiàn)異化現(xiàn)象，數(shù)字化進(jìn)程下本應(yīng)縮小的城鄉(xiāng)收入差距，可能因數(shù)字鴻溝的存在反而擴(kuò)大了[47]。

（四）風(fēng)險(xiǎn)及行為異化

數(shù)字普惠金融同樣也存在著風(fēng)險(xiǎn)。謝平等（2015）認(rèn)為數(shù)字金融的主要風(fēng)險(xiǎn)為信息科技風(fēng)險(xiǎn)和“長尾”風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，覆蓋范圍極大[8]。移動支付具有操作風(fēng)險(xiǎn)，眾籌具有信用風(fēng)險(xiǎn)。張皓星、黃益平（2018）發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸良莠不齊，甚至?xí)霈F(xiàn)反向“擠兌”現(xiàn)象，會給用戶帶來巨大損失，因而具有較高風(fēng)險(xiǎn)[48]。征信機(jī)制不健全是產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的根本問題，供求雙方信息不對稱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺借貸利率虛高，網(wǎng)絡(luò)平臺從信息支持變?yōu)樾庞弥С郑瑸榛ヂ?lián)網(wǎng)借貸堆積了較高的風(fēng)險(xiǎn)[49]。

數(shù)字普惠金融發(fā)展中還存在一些行為異化的現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)借貸中的信息不透明導(dǎo)致平臺費(fèi)用上升，拉高了借貸成本，并且產(chǎn)生了嚴(yán)重的身份歧視現(xiàn)象，低收入者對網(wǎng)絡(luò)借貸的使用微乎其微，數(shù)字金融的發(fā)展并未促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，資金反而流向股票市場。金融服務(wù)的利潤最大化是金融排斥的主要原因，金融機(jī)構(gòu)利潤最大化目標(biāo)與普惠金融的非盈利目標(biāo)沖突，數(shù)字普惠金融的發(fā)展中又形成了一批互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，會造成普惠金融的目標(biāo)偏離、結(jié)構(gòu)扭曲、功能錯(cuò)位，資金向富裕農(nóng)戶傾斜。尹志超、彭嫦燕、里昂安吉拉（2019）通過微觀數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)弱勢群體享受到的普惠金融水平低下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展既要靠自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也要靠政府的適當(dāng)引導(dǎo)，只注重貧困地區(qū)接觸金融可能會導(dǎo)致資金外流，加劇城鄉(xiāng)收入差距[50]。

六、總 結(jié)

本文通過梳理大量文獻(xiàn)后發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普惠金融的數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)字金融的普惠性是數(shù)字普惠金融發(fā)展的兩種主要模式。數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)，減少了金融服務(wù)的成本，降低了信息不對稱程度，緩解了農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象，已成為普惠金融當(dāng)前發(fā)展的主導(dǎo)模式。數(shù)字普惠金融為農(nóng)村居民信貸約束的緩解，人力資本的改善，以及增加就業(yè)機(jī)會方面給予了金融支持，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、減緩貧困，從而收斂城鄉(xiāng)收入差距方面發(fā)揮了明顯的功效，使普惠金融得以落地，切實(shí)推動金融服務(wù)“最后一公里”的目標(biāo)。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著收斂了城鄉(xiāng)收入差距，但是依托于數(shù)字手段，使得數(shù)字普惠金融同時(shí)具備了數(shù)字和金融的雙重屬性，衍生出了一些新的現(xiàn)象和問題，主要表現(xiàn)為數(shù)字普惠金融發(fā)展的區(qū)域差異、在收斂城鄉(xiāng)收入差距的過程中存在門檻效應(yīng)、數(shù)字鴻溝的存在和數(shù)字金融本身的高風(fēng)險(xiǎn)性等等，數(shù)字普惠金融本身的行為異化現(xiàn)象，也使得其發(fā)展并非一帆風(fēng)順，這些均使得數(shù)字普惠金融收斂城鄉(xiāng)收入差距的效果大打折扣。數(shù)字普惠金融作為新生事物，應(yīng)向何方前行、如何發(fā)展，如何克服發(fā)展道路中存在的難題，是否可能出現(xiàn)新的行為異化及效果異化現(xiàn)象，仍是今后需要關(guān)注和研究的重點(diǎn)。

[注 釋]

①聯(lián)合國在2005年提出，普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

[參考文獻(xiàn)]

li muchen ，feng sixian

（nanjing normal university，nanjing 210023，china）

（責(zé)任編輯：蔡曉芹）

基金項(xiàng)目：國家社會科學(xué)基金重大項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究》 （14zda043）。

作者簡介：李牧辰（1991—），男，安徽蚌埠人，南京師范大學(xué)商學(xué)院博士生，研究方向?yàn)閿?shù)字金融;封思賢（1973—），男，江蘇泰興人，博士，南京師范大學(xué)商學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，南京師范大學(xué)金陵女子學(xué)院教授，研究方向?yàn)樨泿沤鹑凇?shù)字金融。

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xx市我行普惠金融開展情況報(bào)告

我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)實(shí)施方案》的要求，我市我行負(fù)責(zé)轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)工作。在推進(jìn)普惠金融“八項(xiàng)行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報(bào)如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續(xù)開展縣級綜合征信中心的建設(shè)

自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟(jì)收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作。現(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點(diǎn)工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實(shí)現(xiàn)政府部門和銀行機(jī)構(gòu)信息互聯(lián)互通，共建共享。

（二）繼續(xù)推進(jìn)信用村建設(shè)

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠信社會建設(shè)試點(diǎn)工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點(diǎn)，將個(gè)人征信報(bào)告作為各機(jī)行政機(jī)關(guān)事業(yè)單位審批事項(xiàng)的基礎(chǔ)條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用

評定機(jī)構(gòu)，對農(nóng)戶整個(gè)家庭信用等級進(jìn)行評定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業(yè)單位、當(dāng)?shù)赜忻麣饫习暹M(jìn)行重點(diǎn)清收，將其賴債行為公之于眾，堅(jiān)決打擊賴債行為。

（三）大力促進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)

1、村級金融服務(wù)站：為切實(shí)推進(jìn)xx市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點(diǎn)工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、持卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務(wù)消費(fèi)環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務(wù)站點(diǎn)25個(gè)。

２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點(diǎn)：為積極貫徹落實(shí)國家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點(diǎn)工作，金融服務(wù)觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的

金融服務(wù)，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對我行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作給當(dāng)?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚(yáng)。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了115個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（其中25個(gè)點(diǎn)已升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站），安裝助農(nóng)取款pos機(jī)115臺，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2018年1月末，我行設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）已累計(jì)辦理業(yè)務(wù)3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款pos特約商戶機(jī)具已經(jīng)全部升級“全民付”功能，增加了充值話費(fèi)、代繳電費(fèi)等服務(wù)，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時(shí)，為完善助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)功能，在服務(wù)站建立“送金融知識下鄉(xiāng)”長效機(jī)制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時(shí)將金融知識告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3、鄉(xiāng)村離行式柜員機(jī)。開展離行式柜員機(jī)下鄉(xiāng)，是我行服務(wù)“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)卮迕翊嫒】铍y的問題，深受群眾歡迎。我行分別在xx、xx、xx明湖商場共5個(gè)地方安裝離行式柜員機(jī)5臺，為廣大客戶提供存取款服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務(wù)。

4、粵信通間聯(lián)pos機(jī)業(yè)務(wù)。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)pos業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)

pos系統(tǒng)的綜合pos業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)的消費(fèi)收款功能，又有很多特色業(yè)務(wù)功能（如轉(zhuǎn)賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費(fèi)等），具有手續(xù)費(fèi)率低、業(yè)務(wù)功能全、結(jié)算速度快、終端設(shè)備多等優(yōu)勢。至2018年1月末，我行已成功報(bào)放47臺粵信通間聯(lián)pos機(jī)具。

（四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要是“三權(quán)”問題，農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)）的問題，三權(quán)的流轉(zhuǎn)是國家的大趨勢，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素；一旦“三權(quán)”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權(quán)、水域、灘涂等貸款業(yè)務(wù)。具體情況如下：

1、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保情況。我市市政府?dāng)M在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務(wù)站試點(diǎn)工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺的建設(shè)，將平臺建設(shè)結(jié)合其他幾項(xiàng)普惠金融工作一起做。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺，把土地承包經(jīng)營權(quán)從確權(quán)、交易、流轉(zhuǎn)等方面盤活起來，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有法可依，抵押能處臵變現(xiàn)。

2、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我行早已開發(fā)了對

集體土地房屋的抵押擔(dān)保貸款，積極滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求，但在實(shí)際設(shè)定他項(xiàng)權(quán)利中只是對集體土地上的房屋進(jìn)行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權(quán)無法進(jìn)行抵押登記。

3、林權(quán)貸款情況。積極開辦林權(quán)抵押貸款，根據(jù)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則》，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。至2018年1月末，我行林權(quán)抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款

積極開辦農(nóng)民合作社“政銀保”貸款業(yè)務(wù)，目前已調(diào)查省級合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險(xiǎn)公司就相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險(xiǎn)公司已按相關(guān)手續(xù)報(bào)省保險(xiǎn)公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產(chǎn)。

（六）婦女小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯(lián)等相關(guān)部門溝通，充分利用國家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導(dǎo)、多方配合、共同推進(jìn)”的工作機(jī)制，以更有實(shí)

效的行動推動支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計(jì)發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)以及商業(yè)等多個(gè)行業(yè)，范圍覆蓋全市28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯(lián)相關(guān)部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，并組織開辦培訓(xùn)班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識和業(yè)務(wù)流程要點(diǎn)。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴(kuò)大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動產(chǎn)生效益。

三是降低擔(dān)保門檻，放寬擔(dān)保條件。申請貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔(dān)保人難找，為解決擔(dān)保難這個(gè)難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會，擔(dān)保人的條件由原來規(guī)定由公務(wù)員擔(dān)保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔(dān)保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女?dāng)U大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時(shí)調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實(shí)“三優(yōu)一簡”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費(fèi)用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務(wù)。同時(shí)，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢，信貸員和各網(wǎng)點(diǎn)全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務(wù)，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結(jié)算等服務(wù)都主動幫助客戶解決實(shí)際問題。

（二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及xx、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學(xué)習(xí)。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評選為xx市金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“十件實(shí)事”，是我市市唯一一家上榜的金融機(jī)構(gòu)。2014年7月6日，xx衛(wèi)視《xx新聞聯(lián)播》、xx新聞?lì)l道分別以“弘揚(yáng)群眾路線，聚焦作風(fēng)建設(shè)”為主題相繼播報(bào)了我市我行積極主動幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。xx日報(bào)、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了專題報(bào)道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款項(xiàng)目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎(jiǎng)”。

（七）發(fā)放金融扶貧貸款

為貫徹落實(shí)省政府辦公廳《關(guān)于開展扶貧小額貸款試點(diǎn)工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進(jìn)一步做好扶貧開

發(fā)“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。。

二、存在問題及下一步工作計(jì)劃

在推進(jìn)普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發(fā)展未與風(fēng)險(xiǎn)控制同步。四是普惠金融有些項(xiàng)目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，我行投入了大量的人力、物力，包括服務(wù)站點(diǎn)的廣告牌、業(yè)務(wù)辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險(xiǎn)柜、點(diǎn)鈔機(jī)、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補(bǔ)貼以及按年度結(jié)算支付給pos機(jī)維護(hù)公司的費(fèi)用等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站前期建設(shè)費(fèi)用達(dá)xx多萬元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點(diǎn)商戶的補(bǔ)貼費(fèi)用達(dá)xx萬元，支付給pos機(jī)維護(hù)公司費(fèi)用約x萬元，而我行僅收入手續(xù)費(fèi)x萬元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。

下階段計(jì)劃和目標(biāo)：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)實(shí)施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負(fù)責(zé)的區(qū)域，結(jié)合我行實(shí)際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點(diǎn)工作，全面推進(jìn)八項(xiàng)行動。二是為推進(jìn)普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展

“普惠金融”夯實(shí)基礎(chǔ)。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實(shí)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營模式。通過增設(shè)柜員機(jī)、遠(yuǎn)程視頻銀行等模式，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進(jìn)一步推進(jìn)助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。

xx銀行

2018年1月12日

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2019年未至2020年一季度未，我行實(shí)現(xiàn)了2019年未超額完成全年目標(biāo)任務(wù)、今年一季度每月正增長、3月未抵押快貸比年初正增長的較好成績，這與省分行正確領(lǐng)導(dǎo)及支行的高度重視密不可分，現(xiàn)將支行普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)措施作與經(jīng)驗(yàn)分享如下。

一、領(lǐng)導(dǎo)重視、部門協(xié)同、全員普惠

為全面推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略，支行成立了以行長為組長的領(lǐng)導(dǎo)小組，強(qiáng)力推進(jìn)支行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。支行領(lǐng)導(dǎo)班子與公司部結(jié)合都江堰縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析產(chǎn)品特色，制定了支行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展方案。將任務(wù)分解到每個(gè)部門、每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和公司部客戶經(jīng)理。公司部客戶經(jīng)理與網(wǎng)點(diǎn)結(jié)對子組成任務(wù)團(tuán)隊(duì)，充分利用和挖掘每個(gè)員工的客戶資源，開展?fàn)I銷活動。同時(shí)支行舉辦全員參加的普惠金融業(yè)務(wù)知識競賽活動，營造全員普惠氛圍，讓每個(gè)部門及員工都知普惠、懂普惠。讓每一個(gè)員工都積極參與到普惠金融業(yè)務(wù)營銷中，形成上下齊心、部門協(xié)同、全員參與的良好營銷環(huán)境。

公司部客戶經(jīng)理充分利用上班跑客戶和相關(guān)職能部門做好客戶營銷和客戶儲備，為提高貸款發(fā)放效率和客戶滿意度，客戶經(jīng)理充分利用下班和周末時(shí)間整理資料、撰寫貸款申報(bào)材料。

二、用好商機(jī)、挖掘客戶

首先根據(jù)省分行下發(fā)商機(jī)，制定不同商機(jī)營銷模式，將商機(jī)落實(shí)到點(diǎn)到人，對每一個(gè)商機(jī)進(jìn)行分析，并通過外部企查查、外數(shù)慧查等查詢到客戶信息，對客戶有一個(gè)大致的準(zhǔn)入判斷，做到心中有數(shù)。二是積極推進(jìn)公司部和網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)動營銷具有企業(yè)背景且高aum值vip客戶的模式，做好高端客戶的儲備工作和挖掘工作。三是強(qiáng)化商機(jī)執(zhí)行過程管控，要求客戶經(jīng)理對商機(jī)執(zhí)行做好營銷臺賬、分析原因，以進(jìn)一步提升商機(jī)轉(zhuǎn)化率，實(shí)現(xiàn)多渠道獲客。

三、認(rèn)真做好培訓(xùn)、宣傳工作

1、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，普惠金融產(chǎn)品多，更新快，公司部通過內(nèi)部普惠微信群及周二個(gè)金部例會及時(shí)培訓(xùn)、講解新產(chǎn)品及營銷重點(diǎn)，讓到每一位營銷人員能及時(shí)了解新產(chǎn)品、新政策。

2、持續(xù)對外大力宣傳，積極參加政府部門組織的銀企對接會，都江堰市稅務(wù)局業(yè)務(wù)推介會。加強(qiáng)與人行、經(jīng)信局、商投局、文體旅已以及都江堰產(chǎn)業(yè)裝備功能區(qū)、都江堰工業(yè)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化園等客群的營銷；
充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)輻射作用，對最后一公里客戶群體進(jìn)行營銷宣傳。

四、突出重點(diǎn)產(chǎn)品、以點(diǎn)帶面

1、支行強(qiáng)調(diào)以抵押快貸產(chǎn)品為重點(diǎn)，認(rèn)真做到以押選客。抵押快貸具有客戶授信金額大、需求真實(shí)強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)控制較強(qiáng)等特點(diǎn)，較傳統(tǒng)純信用小微快貸有明顯優(yōu)勢，支行大力推進(jìn)抵押。截止2020年3月未實(shí)現(xiàn)抵押快貸新增4100萬元，占2020年新增普惠金融貸款6600萬元的62%，抵押快貸新增占絕對優(yōu)勢。截止2020年4月10日，支行抵押快貸儲備貸款金額約2300萬元，保持著持續(xù)、穩(wěn)步、良好的發(fā)展態(tài)勢。

2、信用快貸以云稅貸為抓手，促進(jìn)信用快貸的健康發(fā)展。支行通過稅易貸及減稅云貸產(chǎn)品與都江堰市稅務(wù)局建立了良好的合作關(guān)系。同時(shí)客戶經(jīng)理積極參加稅務(wù)局定期組織的納稅大講堂，大力推廣云稅貸產(chǎn)品，并定期向稅務(wù)局通報(bào)云稅貸政策及相關(guān)數(shù)據(jù)，稅務(wù)局將云稅貸成果寫進(jìn)工作報(bào)告。

3、積極推廣惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推動營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營銷積極性，把握“一鍵測額度，滿意才開戶，開戶即有貸，一觸即用貸”的特點(diǎn)，做好惠懂你平臺賦能、線上獲客。二是繼續(xù)做好存量有貸戶、小額無貸戶、新開戶客戶以及個(gè)人龍商戶的綁定工作，做大普惠客群，打牢普惠基礎(chǔ)。

五、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，支行制定了普惠金融貸款業(yè)務(wù)貸后管理方案，要求貸后管理崗及客戶經(jīng)理及時(shí)、有效處理rad、ai稽核等系統(tǒng)的預(yù)警信息。及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，并盡早處置化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，對營銷人員加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，讓每一位營銷人員都有風(fēng)險(xiǎn)意識，以促進(jìn)支行普惠業(yè)務(wù)穩(wěn)健、快速發(fā)展。

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xx市我行普惠金融開展情況報(bào)告我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)實(shí)施方案》的要求，我市我行負(fù)責(zé)轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)工作。在推進(jìn)普惠金融“八項(xiàng)行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報(bào)如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續(xù)開展縣級綜合征信中心的建設(shè)

自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟(jì)收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作。現(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點(diǎn)工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實(shí)現(xiàn)政府部門和銀行機(jī)構(gòu)信息互聯(lián)互通，共建共享。

（二）繼續(xù)推進(jìn)信用村建設(shè)

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠信社會建設(shè)試點(diǎn)工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點(diǎn)，將個(gè)人征信報(bào)告作為各機(jī)行政機(jī)關(guān)事業(yè)單位審批事項(xiàng)的基礎(chǔ)條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用

評定機(jī)構(gòu)，對農(nóng)戶整個(gè)家庭信用等級進(jìn)行評定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業(yè)單位、當(dāng)?shù)赜忻麣饫习暹M(jìn)行重點(diǎn)清收，將其賴債行為公之于眾，堅(jiān)決打擊賴債行為。

（三）大力促進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)

1、村級金融服務(wù)站：為切實(shí)推進(jìn)xx市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點(diǎn)工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、持卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務(wù)消費(fèi)環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務(wù)站點(diǎn)25個(gè)。

２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點(diǎn)：為積極貫徹落實(shí)國家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點(diǎn)工作，金融服務(wù)觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的

金融服務(wù)，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對我行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作給當(dāng)?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚(yáng)。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了115個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（其中25個(gè)點(diǎn)已升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站），安裝助農(nóng)取款pos機(jī)115臺，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2018年1月末，我行設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）已累計(jì)辦理業(yè)務(wù)3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款pos特約商戶機(jī)具已經(jīng)全部升級“全民付”功能，增加了充值話費(fèi)、代繳電費(fèi)等服務(wù)，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時(shí)，為完善助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)功能，在服務(wù)站建立“送金融知識下鄉(xiāng)”長效機(jī)制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時(shí)將金融知識告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3、鄉(xiāng)村離行式柜員機(jī)。開展離行式柜員機(jī)下鄉(xiāng)，是我行服務(wù)“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)卮迕翊嫒】铍y的問題，深受群眾歡迎。我行分別在xx、xx、xx明湖商場共5個(gè)地方安裝離行式柜員機(jī)5臺，為廣大客戶提供存取款服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務(wù)。

4、粵信通間聯(lián)pos機(jī)業(yè)務(wù)。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)pos業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)

pos系統(tǒng)的綜合pos業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)的消費(fèi)收款功能，又有很多特色業(yè)務(wù)功能（如轉(zhuǎn)賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費(fèi)等），具有手續(xù)費(fèi)率低、業(yè)務(wù)功能全、結(jié)算速度快、終端設(shè)備多等優(yōu)勢。至2018年1月末，我行已成功報(bào)放47臺粵信通間聯(lián)pos機(jī)具。

（四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要是“三權(quán)”問題，農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)）的問題，三權(quán)的流轉(zhuǎn)是國家的大趨勢，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素；一旦“三權(quán)”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權(quán)、水域、灘涂等貸款業(yè)務(wù)。具體情況如下：

1、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保情況。我市市政府?dāng)M在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務(wù)站試點(diǎn)工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺的建設(shè)，將平臺建設(shè)結(jié)合其他幾項(xiàng)普惠金融工作一起做。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺，把土地承包經(jīng)營權(quán)從確權(quán)、交易、流轉(zhuǎn)等方面盤活起來，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有法可依，抵押能處置變現(xiàn)。

2、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我行早已開發(fā)了對

集體土地房屋的抵押擔(dān)保貸款，積極滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求，但在實(shí)際設(shè)定他項(xiàng)權(quán)利中只是對集體土地上的房屋進(jìn)行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權(quán)無法進(jìn)行抵押登記。

3、林權(quán)貸款情況。積極開辦林權(quán)抵押貸款，根據(jù)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則》，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。至2018年1月末，我行林權(quán)抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款

積極開辦農(nóng)民合作社“政銀保”貸款業(yè)務(wù)，目前已調(diào)查省級合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險(xiǎn)公司就相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險(xiǎn)公司已按相關(guān)手續(xù)報(bào)省保險(xiǎn)公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產(chǎn)。

（六）婦女小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯(lián)等相關(guān)部門溝通，充分利用國家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導(dǎo)、多方配合、共同推進(jìn)”的工作機(jī)制，以更有實(shí)

效的行動推動支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計(jì)發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)以及商業(yè)等多個(gè)行業(yè)，范圍覆蓋全市28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯(lián)相關(guān)部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，并組織開辦培訓(xùn)班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識和業(yè)務(wù)流程要點(diǎn)。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴(kuò)大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動產(chǎn)生效益。

三是降低擔(dān)保門檻，放寬擔(dān)保條件。申請貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔(dān)保人難找，為解決擔(dān)保難這個(gè)難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會，擔(dān)保人的條件由原來規(guī)定由公務(wù)員擔(dān)保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔(dān)保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女?dāng)U大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時(shí)調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實(shí)“三優(yōu)一簡”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費(fèi)用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務(wù)。同時(shí)，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢，信貸員和各網(wǎng)點(diǎn)全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務(wù)，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結(jié)算等服務(wù)都主動幫助客戶解決實(shí)際問題。

（二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及xx、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學(xué)習(xí)。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評選為xx市金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“十件實(shí)事”，是我市市唯一一家上榜的金融機(jī)構(gòu)。2014年7月6日，xx衛(wèi)視《xx新聞聯(lián)播》、xx新聞?lì)l道分別以“弘揚(yáng)群眾路線，聚焦作風(fēng)建設(shè)”為主題相繼播報(bào)了我市我行積極主動幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。xx日報(bào)、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了專題報(bào)道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款項(xiàng)目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎(jiǎng)”。

（七）發(fā)放金融扶貧貸款

為貫徹落實(shí)省政府辦公廳《關(guān)于開展扶貧小額貸款試點(diǎn)工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進(jìn)一步做好扶貧開

發(fā)“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。。

二、存在問題及下一步工作計(jì)劃

在推進(jìn)普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發(fā)展未與風(fēng)險(xiǎn)控制同步。四是普惠金融有些項(xiàng)目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，我行投入了大量的人力、物力，包括服務(wù)站點(diǎn)的廣告牌、業(yè)務(wù)辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險(xiǎn)柜、點(diǎn)鈔機(jī)、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補(bǔ)貼以及按年度結(jié)算支付給pos機(jī)維護(hù)公司的費(fèi)用等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站前期建設(shè)費(fèi)用達(dá)xx多萬元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點(diǎn)商戶的補(bǔ)貼費(fèi)用達(dá)xx萬元，支付給pos機(jī)維護(hù)公司費(fèi)用約x萬元，而我行僅收入手續(xù)費(fèi)x萬元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。

下階段計(jì)劃和目標(biāo)：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)實(shí)施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負(fù)責(zé)的區(qū)域，結(jié)合我行實(shí)際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點(diǎn)工作，全面推進(jìn)八項(xiàng)行動。二是為推進(jìn)普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展

“普惠金融”夯實(shí)基礎(chǔ)。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實(shí)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營模式。通過增設(shè)柜員機(jī)、遠(yuǎn)程視頻銀行等模式，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進(jìn)一步推進(jìn)助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。

xx銀行

2018年1月12日

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金融工作計(jì)劃普惠金融工作計(jì)劃鄉(xiāng)村振興篇八

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尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁：

大家好，根據(jù)會議安排，下面我就大善縣踐行普惠金融、助力鄉(xiāng)村振興的工作開展情況作以下匯報(bào)，不當(dāng)之處，還請大家批評指正。

的發(fā)展模式，我縣的做法，多次受到市縣主要領(lǐng)導(dǎo)肯定，人民日報(bào)、新華社、大善日報(bào)、學(xué)習(xí)強(qiáng)國等主要媒體也多次予以報(bào)道。

一、主要做法 （一）創(chuàng)建黨建金融聯(lián)盟，發(fā)揮黨建統(tǒng)領(lǐng)作用。

一是人民銀行大善縣支行積極推動縣政府制定出臺《大善縣普惠金融助推鄉(xiāng)村振興實(shí)施方案》，明確了責(zé)任分工，形成了以縣委縣政府為領(lǐng)導(dǎo)、各部門參與、金融機(jī)構(gòu)落實(shí)的工作機(jī)制，建立了縣、鄉(xiāng)、村三級黨建聯(lián)盟，充分發(fā)揮黨建對普惠金融的引領(lǐng)作用。二是各金融機(jī)構(gòu)成立以行長為組長、經(jīng)營班子為副組長，各支行行長、部室經(jīng)理為成員的普惠金融實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，層層壓實(shí)責(zé)任，做實(shí)、做深、做精農(nóng)村金融，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)提供更近、更快、更實(shí)惠的金融服務(wù)，為大善縣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供強(qiáng)有力的金融支撐。

（二）完善信用體系建設(shè)，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水。

一是根據(jù)大善地域?qū)嶋H，因地制宜開展農(nóng)村信用等級評定，形成了全員參與、以信用定額度、以額度定星級、寬授信、嚴(yán)用信的工作方法，既擴(kuò)大評定覆蓋面，又嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)。

二是以信用評定試點(diǎn)村為依托，全面推進(jìn)信用戶信用評定。信用村居民貸款一律享受利率優(yōu)惠 2%的政策，信用村中的信用戶貸款再增加3%的優(yōu)惠幅度。信用戶第一年用信記錄良好，第二年用信可以再優(yōu)惠 3%，第三年乃至以后年度擴(kuò)大為優(yōu)惠 5%。

三是逐步完善信用體系的建檔增點(diǎn)擴(kuò)面，建成了“城鄉(xiāng)居民—城鄉(xiāng)商戶—企業(yè)及其上下游”三位一體的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信用工程體系，保障惠農(nóng)支農(nóng)資金的有效投放，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水。

（三）

點(diǎn)+自助銀行+普惠金融服務(wù)站”三位一體的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。一是開展人口分布調(diào)研，根據(jù)大善縣域村莊分布特點(diǎn)和人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，針對不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際情況，給予不同的普惠金融服務(wù)站建設(shè)計(jì)劃。組織各金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)站管理員簽訂管理協(xié)議，明確服務(wù)站管理員工資考核辦法，刺激服務(wù)站管理員辦理業(yè)務(wù)的積極性，使普惠金融服務(wù)站管理有制度保障，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)匕傩铡６窃黾悠栈萁鹑诜?wù)站設(shè)施配備，滿足群眾差異化金融需求。硬件方面投入使用了新型惠農(nóng)自助終端i58，與傳統(tǒng)型設(shè)備相比，新型普惠金融設(shè)備全程自助操作，無需人工代辦，實(shí)現(xiàn)了小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、查詢等多項(xiàng)業(yè)務(wù)功能，同時(shí)提供繳費(fèi)、充值、消費(fèi)等民生服務(wù)，有效節(jié)省客戶排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間；
軟件方面在每個(gè)普惠金融服務(wù)站張貼“陽光信貸服務(wù)公示牌”，宣傳金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品及服務(wù)，使普惠金融服務(wù)站成為陽光信貸業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)站，切實(shí)打通農(nóng)民金融服務(wù)的最后“一公里”。

三是擴(kuò)充服務(wù)站

活動形式，打造多功能服務(wù)站點(diǎn)，與縣民政局合作，在服務(wù)站設(shè)立愛心捐助活動中心，張貼“愛心接力 溫暖麥鄉(xiāng)”慈善二維碼，發(fā)動社會力量參與到扶貧捐贈活動中。同時(shí)每月組織金融機(jī)構(gòu)在普惠金融服務(wù)站進(jìn)行宣傳，內(nèi)容主要包括普惠金融服務(wù)站業(yè)務(wù)范圍、假幣識別、反洗錢和非法集資等，提高群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

（四）

一是確定大善農(nóng)商銀行為普惠金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)培育對象，鼓勵(lì)其大力開發(fā)特色金融服務(wù)項(xiàng)目，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款。

二是大善農(nóng)商行先后推出了金燕 e 貸、幸福 e 貸、扶貧 e 貸、“鄉(xiāng)村振興貸”等六大系列 26 款金融產(chǎn)品，其中“金燕快貸通”簡化了貸款流程，大大地縮減了審貸時(shí)間。同時(shí)，對地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供上門金融服務(wù)，對符合貸款條件的農(nóng)民合作社給予信貸資金支持。

三是從組織領(lǐng)導(dǎo)、制度保障、考

核評價(jià)、差異化政策等方面著手，推動轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不斷完善自身普惠金融產(chǎn)品和政策，促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)在實(shí)踐中“落地生根”。

（五）規(guī)范管理，嚴(yán)防發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)

一是聘用專業(yè)的第三方公司，加大巡檢力度，每月至少巡檢兩次，按月提交工作報(bào)告，并實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散。

二是把信用評定、金融知識宣講、客戶維護(hù)活動定期在普惠金融服務(wù)站開展，同時(shí)反復(fù)宣講普惠金融服務(wù)站的業(yè)務(wù)范圍，既能擴(kuò)大活動效果，又能有效監(jiān)督。三是發(fā)揮“黨建金融聯(lián)盟”作用，讓當(dāng)?shù)攸h員和協(xié)會會員參與監(jiān)督。

四是明確檢查監(jiān)督的次數(shù)，并認(rèn)真考核，嚴(yán)禁在原有代辦站設(shè)立，嚴(yán)禁對普惠金融服務(wù)站分配存貸款任務(wù)。

五是發(fā)揮監(jiān)察專員的作用，定期對監(jiān)察區(qū)域的普惠金融服務(wù)站進(jìn)行獨(dú)立巡查，在第三方公司監(jiān)督檢查基礎(chǔ)上再監(jiān)督。

六是擴(kuò)大公示范圍，在普惠

金融服務(wù)站之外的顯著位置進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督，形成監(jiān)督合カ。

七是加強(qiáng)后臺運(yùn)行數(shù)據(jù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常動向，立即進(jìn)行專項(xiàng)排查，真正管好風(fēng)險(xiǎn) 。

二、取得的成效 （一）農(nóng)村信用體系建設(shè)突飛猛進(jìn)

一是農(nóng)戶電子信用檔案逐步健全。截至 2020 年 3 月底，大善縣已為 6 萬農(nóng)戶建立電子信用檔案，覆蓋率 52.7%，農(nóng)戶普遍擁有了經(jīng)濟(jì)“身份證”。二是信用貸款逐步增加。截至 2020 年 3月末，大善農(nóng)商銀行已累計(jì)完成信用評定行政村 337 個(gè)，占全轄345 個(gè)行政村總數(shù)的 97.68%。采集電子信息建檔戶數(shù) 63332 戶，評定信用農(nóng)戶 49467 戶，授信金額 18.67 億元，用信金額 2.02億元；
累計(jì)評定信用商戶 2726 戶，授信金額 1.68 億元，用信金額 0.43 億元；
評定信用企業(yè) 143 家，授信金額 23 億元，用信金額 17.51 億元。

( ( 二) ) 普惠金融服務(wù)站點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

截至 2020 年 3 月末，大善轄區(qū)建成投入使用普惠金融驛站共 151 個(gè)，布放 atm 機(jī)具 108 臺，pos 終端 778 個(gè)，流動銀行車1 臺，初步構(gòu)建了“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+普惠金融服務(wù)站”三位一體的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了“簡單金融業(yè)務(wù)不出村，復(fù)雜金融業(yè)務(wù)不出鄉(xiāng)”的金融服務(wù)目標(biāo)，滿足 50 萬群眾的需求。

（三）

金融助推脫貧攻堅(jiān)作用發(fā)揮明顯。

截至 2020 年 3 月末，累計(jì)走訪貧困戶 6040 戶，發(fā)放扶貧明白卡 15200 余張，投放各類扶貧貸款 1085 筆，金額 24440.8 萬元。其中：產(chǎn)業(yè)扶貧貸款 16 筆，金額 22412 萬元；
小額扶貧信用貸款 1069 筆，金額 2028.8 萬元，累計(jì)帶動建檔立卡貧困戶2101 戶脫貧；
保障了惠農(nóng)支農(nóng)資金的有效投放，為鄉(xiāng)村振興注入了金融活水；
金融扶貧“盧氏模式”和蘭考普惠金融“一平臺四體系”在我縣得到了深入推廣和復(fù)制。

（四）促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村文明，防范了金融風(fēng)險(xiǎn)和社會風(fēng)險(xiǎn)。通過信用評定工作的開展，老百姓明白了信用就可當(dāng)錢花，返鄉(xiāng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)人數(shù)增加，涵養(yǎng)了當(dāng)?shù)囟愒矗r(nóng)民貸款難、貸款貴和空巢老人、留守兒童等“農(nóng)村空心化”的現(xiàn)實(shí)問題得到逐步解決。老百姓的金融素養(yǎng)也大大提高，擠壓了農(nóng)村非法集資、電信詐騙、保健品詐騙的市場，有效保護(hù)了農(nóng)村婦女、老人等弱勢群體的利益。許多村組、農(nóng)戶都將信用戶牌當(dāng)作“好人牌”“文明村民”牌，是農(nóng)村“娶媳、嫁女”的重要參考標(biāo)志，都爭取早日掛上信用戶牌，整個(gè)社會信用意識全面增強(qiáng)，村委凝聚力顯著增強(qiáng)，鄉(xiāng)風(fēng)更加文明。自2018年2月23日以來，大善農(nóng)商銀行300多名員工歷時(shí)810個(gè)日日夜夜的進(jìn)村入戶，走街串巷，構(gòu)成了新的社會治安防控力量，社會上一些小偷小摸等違法犯罪人員無立足之地，社會治安案件數(shù)量明顯下降，提升了老百姓的安全感。

踐行普惠金融 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

[摘要]作為客戶數(shù)量最多的銀行，郵儲銀行專注服務(wù)“三農(nóng)”、小微金融，積極創(chuàng)新融資模式，努力構(gòu)建“o2o”的立體化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

在小微金融服務(wù)方面，自成立以來，郵儲銀行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.3萬億元，有效解決了1200萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。截至今年6月末，全行小微企業(yè)貸款余額6237億元，1-6月新增貸款664億元。八年來，郵儲銀行針對小微企業(yè)特點(diǎn)，推動產(chǎn)品創(chuàng)新工作，形成了“強(qiáng)抵押”、“弱擔(dān)保”、“純信用”相結(jié)合的全產(chǎn)品體系；
改變“自下而上”做小微的思維定式，立足網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，通過專業(yè)化機(jī)構(gòu)打陣地戰(zhàn)，建設(shè)了578家專業(yè)化的小企業(yè)特色支行，覆蓋全部36家一級分行，為高新科技、電子商務(wù)等222個(gè)細(xì)分行業(yè)提供專業(yè)服務(wù)。

然而，在當(dāng)前創(chuàng)新不斷的大環(huán)境下，有越來越多的新興小微企業(yè)缺乏的已不僅僅是資金支持。品牌的傳播平臺、技術(shù)的指導(dǎo)、商業(yè)模式的交流、行業(yè)信息的了解等均是其所需。

針對這些涌現(xiàn)在市場的新訴求，自2010年以來，郵儲銀行連續(xù)六年舉辦“創(chuàng)富大賽”活動，與地方經(jīng)信委、人民銀行、銀監(jiān)局等共同組織，為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)搭建“一個(gè)聯(lián)盟，四大平臺”為基礎(chǔ)的創(chuàng)富綜合平臺。“一個(gè)聯(lián)盟”，是建設(shè)以支持中小企業(yè)客戶發(fā)展為目的、提供綜合性金融服務(wù)為支撐點(diǎn)的創(chuàng)富聯(lián)盟；
“四大平臺”分別包括：資金支持平臺、品牌傳播平臺、技術(shù)指導(dǎo)平臺、商業(yè)模式交流平臺，形成了“幫扶小微企業(yè)、助力百姓創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富”的良好氛圍。

積極創(chuàng)新融資模式 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展

徐學(xué)明表示，當(dāng)前，社會融資結(jié)構(gòu)正在發(fā)生巨大變化，社融股權(quán)化趨勢越來越明顯，銀行傳統(tǒng)的存貸匯服務(wù)模式已無法滿足客戶的需要了。為此，郵儲銀行積極創(chuàng)新融資模式，走“投貸債”聯(lián)動發(fā)展的路子，積極拓展ppp、產(chǎn)業(yè)投資基金、并購基金、政府債務(wù)重組等融資方式。6月份，郵儲銀行在全國首個(gè)地方高鐵ppp項(xiàng)目——濟(jì)青高鐵（濰坊段）項(xiàng)目中成功中標(biāo)，投放資金43億元。未來，郵儲銀行將加大對城市軌道建設(shè)發(fā)展專項(xiàng)投資基金、地下綜合管廊建設(shè)投資基金、充電站和充電樁建設(shè)投資基金，以及現(xiàn)代物流投資基金等方向的投資，力爭三年投資總量達(dá)到3000億元。

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