如何寫銀行普惠金融實施方案通用

為了保障事情或工作順利、圓滿進(jìn)行，就不得不需要事先制定方案，方案是在案前得出的方法計劃。方案對于我們的幫助很大，所以我們要好好寫一篇方案。以下是小編為大家收集的方案范文，歡迎大家分享閱讀。

如何寫銀行普惠金融實施方案通用一

中國投資銀行?分行貸款合同合同編號：?字第?號

建設(shè)項目：

借款單位：

主管部門：

簽訂日期：19?年?月?日簽訂合同單位：

（以下簡稱甲方）；

中國投資銀行分行（以下簡稱乙方）。

根據(jù)_____（1985）29號通知發(fā)布的《民法典》和，甲方向乙方申請為進(jìn)行項目所需資金，乙方經(jīng)審查后同意按照下述條件提供資金，為明確各方責(zé)任，特簽訂本合同，共同遵守。

第一條?乙方同意貸給甲方外匯（大寫）?，其中：本金?，建設(shè)期利息?；人民幣（大寫）?元，其中：本金?元，建設(shè)期利息?元（以下簡稱“貸款”）。

第二條?貸款期限自19?年?月?日起至19?年?月?日止，其中寬限期自19?年?月?日至19?年?月?日。

第三條?甲方按本合同所借的外匯和人民幣貸款，都必須在乙方開立賬戶。本合同簽署后一個月內(nèi)，甲方應(yīng)向乙方提送本年度“投資貸款年度用款計劃”（以下簡稱“用款計劃”）；并在項目用款期內(nèi)每一會計年度終了三十天前，提送下年度“用款計劃”，經(jīng)乙方審查同意后按季存入甲方開立的存款賬戶使用，自轉(zhuǎn)存之日起，乙方計收貸款利息，同時對未支用部分的存款，向甲方支付存款利息。

第四條?乙方按審查同意的用款計劃，保證及時向甲方提供貸款資金。如未按期提供，乙方應(yīng)按未提供的貸款數(shù)額和延期天數(shù)，付給甲方違約金。違約金數(shù)額按第六條規(guī)定的固定年息或浮動年息（按起息日的年息計算）加百分之二十計付。

第五條?甲方用款需要超過本合同規(guī)定的貸款總額時，由甲方提出申請，經(jīng)乙方審查同意后追回貸款，并簽訂書面補充貸款協(xié)議。作為原合同不可分割的組成部分。

第六條?乙方向甲方提供的外匯貸款，甲方必須用外匯還本付息，人民幣貸款用人民幣還本付息。貸款利息在合同規(guī)定的還款期內(nèi)，人民幣貸款為年息百分之?，外匯貸款實行固定利率為年息百分之?/浮動一利率按個月浮動一次，本次基期利率為年息百分之。

第七條?實行浮動利率的外匯貸款，同時實行分?jǐn)倕R率損益。甲方同意按承擔(dān)損益。

實行固定利率的外匯貸款，甲方同意自本合同生效日起，按季對本年度“用款計劃”貸款額的未支用部分支付千分之七的承諾費。甲方當(dāng)年用款需要超過年度用款計劃時，必須提出申請，經(jīng)乙方審查同意，才能追回年度用款，追加部分從一月一日起補計承諾費。

第八條?對乙方提供的貸款，甲方保證從19?年?月?日至19?年?月?日止的期限內(nèi)還清全部本息。本合同貸款的還本計劃如下：

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

如果甲方不能按年度還本計劃歸還的，從當(dāng)年十二月份銀行結(jié)息日開始對逾期貸款加息百分之二十。

第九條?還本付息的資金來源按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。為減少乙方貸款風(fēng)險，甲方同意提交“按期償還外匯貸款本息擔(dān)保書”和“按期償還人民幣貸款本息擔(dān)保書”作為本合同附件。甲方提交的按期償還外匯貸款本息擔(dān)保書如果只是外匯額度擔(dān)保的，在人民幣擔(dān)保書內(nèi)應(yīng)包含購買等值外匯所需的人民幣數(shù)額。甲方不能履行合同時，由擔(dān)保單位承擔(dān)償還本息的責(zé)任。

第十條?本項目貸款必須專款專用，不得挪用，如有挪用，被挪用部分在挪用期間加息百分之五十。貸款期內(nèi)，甲方應(yīng)向乙方定期送交有關(guān)工程建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營的會計、統(tǒng)計報表，乙方有權(quán)調(diào)閱有關(guān)資料或進(jìn)行現(xiàn)場檢查。甲方如不按規(guī)定用途使用貸款，乙方有權(quán)停止發(fā)放或提前收回貸款。

第十一條?本合同經(jīng)甲乙雙方簽章后生效，至貸款本息全部還清后自動終止。

本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份；副本若干份，分送單位由甲乙雙方商定。

第十二條?本合同執(zhí)行過程中，如果國家在投資、信貸等方面的法律、法令、條例和規(guī)定有新的變更時，本合同規(guī)定的有關(guān)條款應(yīng)作相應(yīng)變更。

第十三條?本合同的附件，除第九條提到的外，如有財產(chǎn)抵押擔(dān)保書、工貿(mào)合同、公證文本等均作為本合同的組成部分。

附件：

一、按期償還外匯本息擔(dān)保書

二、按期償還人民幣貸款本息擔(dān)保書

三、

四、

五、

借款單位（公章）貸款單位（公章）

負(fù)責(zé)人：（簽章）負(fù)責(zé)人：（簽章）

地址：地址：

19?年?月?日19?年?月?日

貸款償還擔(dān)保書中國投資銀行湖南省：

我單位受（以下簡稱被保證方）的委托，同意作為被保證方向貴行申請人民幣貸款萬元償還貸款本金和利息的保證人。

我單位的擔(dān)保責(zé)任、義務(wù)如下：

1.我單位保證被保證方不論在任何情況下都按被保證方與貴行所簽訂之貸款合同的規(guī)定，歸還人民幣貸款的本金和利息。

2.我單位保證，如果我單位收到貴行發(fā)出被保證方未按期償還人民幣貸款本金和利息的通知或在貴行委托銀行收款通知書后，我單位將按照中國投資銀行投資貸款試行辦法的規(guī)定，在被擔(dān)保方未償還貸款本金和利息后10天內(nèi)，代其向貴行匯交所欠的人民幣貸款本金和利息和自逾期之日起至實際歸還貸款本、息之日止的所有逾期應(yīng)增加的利息。

3.被保證方同貴行的其他權(quán)利、義務(wù)遵照“貸款合同”執(zhí)行。

擔(dān)保單位：

擔(dān)保單位財務(wù)負(fù)責(zé)人：

擔(dān)保單位開戶銀行及帳號：

電掛、電報及電話：（簽字并蓋財務(wù)章）

19?年?月?日

中國短期外匯借款合同編號：

借款方：（簡稱甲方）

貸款方：中國（簡稱乙方）

根據(jù)號文件批準(zhǔn)的項目。所需資金經(jīng)甲方申請，乙方審查同意發(fā)放短期外匯貸款。雙方同意遵照《_____》和_____頒發(fā)的《民法典》的規(guī)定簽訂本合同，并共同遵守。

第一條?借金額：外匯貸款（大寫）美元。

第二條?借款用途：外匯貸款用于

第三條?借款期限：本期貸款從?年?月?日起至?年?月?日甲方還清乙方全部貸款本息止。

第四條?借款利率：本期貸款年利率為％，乙方按季計收利息，如甲方不能按期付息，則轉(zhuǎn)入貸款本金計收復(fù)息。在合同履行期間，如遇國家調(diào)整利率或變更計息辦法，按國家規(guī)定執(zhí)行。

第五條?借款使用：本合同簽訂后，甲方須向乙方提供訂貨卡片對外采購合同作為付款依據(jù)。甲方授權(quán)乙方憑有關(guān)進(jìn)口部門的付款確認(rèn)通知，主動從貸款賬戶中支付款項。以外幣計算的_____費，國外銀行手續(xù)費等，甲方委托乙方從貸款賬戶中扣收，并將“支款通知”聯(lián)寄交甲方。

第六條?借款償還：甲方保證在本合同規(guī)定的借款期限內(nèi)按還款計劃以所借同種外幣償還借款本息（若以其它可自由兌換的外幣償還，按還款日的外匯買賣牌價折算成所借外幣償還）。還款計劃附后。

第七條?還款擔(dān)保：本合同項下的借款本息由作為甲方的擔(dān)保人，并由擔(dān)保人按乙方的要求向乙方出具擔(dān)保函。一旦甲方不能按期償還貸款本息，由擔(dān)保單位承擔(dān)還本付息責(zé)任。

第八條?違約責(zé)任

1.甲方不按用款計劃用款，其少用或多用部分須向乙方支付2‰的承擔(dān)費。乙方因本身責(zé)任不按用款計劃提供貸款向甲方支付2‰的違約金。

2.甲方如不按合同規(guī)定使用貸款，乙方有權(quán)停止或收回全部或部分貸款，挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收100％的罰息。

3.如因不可抗力的原因，甲方不能在貸款期限終止日全部還清本息，應(yīng)在到期日十天前向乙方提出展期申請。經(jīng)乙方同意，雙方共同修改合同的原借款期限，并重新確定相應(yīng)的貸款利率。甲方未經(jīng)乙方同意不按期歸還的貸款，乙方有權(quán)從甲方在任何銀行開立的賬戶內(nèi)扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收30％的利息。

第九條?其它規(guī)定

1.發(fā)生下列情況之一時，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款并立即或限期收回已經(jīng)發(fā)放的貸款。

（1）甲方向乙方提供的情況、報表和各項資料不真實；

（2）甲方與第三者發(fā)生訴訟，經(jīng)法院判決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息；

（3）甲方的資產(chǎn)總額不足抵償其負(fù)債總額；

（4）甲方的保證人違反或失去保證書中規(guī)定的條件。

2.乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，甲方應(yīng)向乙方提供有關(guān)報表和資料。

3.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項條款，須在事前以書面形式通知對方，在雙方達(dá)成協(xié)議前，本合同中的各項條款仍然有效。

4.甲方提供的借款申請書、工貿(mào)合同（或協(xié)議）、用款和還款計劃及與合同有關(guān)的其它書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

5.本合同一式?份，經(jīng)借貸雙方和法定代表或法定代表授權(quán)的簽字人共同蓋章后生效。

貸款方：（公章）借款方：（公章）

法定代表：（簽章）法定代表：（簽章）

（或授權(quán)代表）（或授權(quán)代表）?經(jīng)辦人：（簽章）

年?月?日

如何寫銀行普惠金融實施方案通用二

1、光大銀行超越需求，步步為贏。

2、中信銀行用我們的智慧，為您創(chuàng)造財富。

3、嘉信銀行將來因你而來。

4、北京商業(yè)銀行北京人心中的銀行。

5、廣州商業(yè)銀行政府的銀行市民的銀行。

6、杭州商業(yè)銀行綠色銀行開放銀行鉆石銀行。

7、煙臺商業(yè)銀行伴您走向輝煌。

8、寧波商業(yè)銀行我們自己的銀行。

9、重慶商業(yè)銀行離您更近，與您更親。

10、西安商業(yè)銀行與您共創(chuàng)西部輝煌。

11、銀川商業(yè)銀行真誠相伴，攜手理財。

12、哈爾濱商業(yè)銀行誠實守信服務(wù)至上打造精品銀行。

13、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行播種希望成就輝煌。

14、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行自己的銀行當(dāng)然首選。

15、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行伴隨您成長的銀行。

16、中國農(nóng)村信用社面向農(nóng)村服務(wù)三農(nóng)。

17、交通銀行交流融通?誠信永恒。

18、選擇中國銀行,實現(xiàn)心中理想!

19、中銀香港中銀與您，共創(chuàng)商機。

20、中國工商銀行再加一個，儲蓄使你的財富增值。

21、中國工商銀行,您身邊的銀行，可信賴的銀行。

22、中國工商銀行,讓希望與您更近。

23、撥通95588,工行服務(wù)到您家。

24、無論春夏秋冬，農(nóng)行助您成功。

25、心貼心的服務(wù)，手握手的合作。

26、東西南北中，農(nóng)行在心中。

27、播撒綠色，收獲金穗。

28、握住農(nóng)行手，永遠(yuǎn)是朋友。

29、塑農(nóng)行形象，鑄金穗輝煌。

30、龍的傳人你我他，農(nóng)行興旺靠大家。

31、手握金穗卡，瀟灑走天下。

32、中國農(nóng)業(yè)銀行，祝您事業(yè)興旺。

33、中國農(nóng)業(yè)銀行，伴您走向輝煌。

34、選擇農(nóng)業(yè)銀行，未來充滿希望。

35、選擇農(nóng)業(yè)銀行，生活更有保障。

36、農(nóng)業(yè)銀行與您更親，與您更近。

37、中國建設(shè)銀行建設(shè)現(xiàn)代生活。

38、招商銀行為您而變。

39、招商銀行為您成就未來。

40、興業(yè)銀行服務(wù)源自真誠。

41、臺灣銀行儲蓄年終獎金何處去。

42、香港寶生銀行靈活變通，服務(wù)大眾。

43、香港匯豐銀行今日匯豐，祝你成功。

44、香港匯豐銀行環(huán)球金融地方智慧。

45、香港銀通銀行銀通多而廣，服務(wù)遍全港。

46、香港集友銀行誠。

47、香港東亞銀行香港人的銀行。

48、香港恒生銀行充滿人情味，服務(wù)態(tài)度最佳的銀行。

49、香港中銀信運卡通行寰宇，事事關(guān)心。

50、美國運通銀行信運卡一諾千金。

如何寫銀行普惠金融實施方案通用三

向銀行貸款，財務(wù)報表應(yīng)該注意什么？

1、最好是經(jīng)過審計的報表。不然銀行方面對你們的報表不會重視的。

2、主要注意的幾個指標(biāo)：資產(chǎn)負(fù)債率，凈資產(chǎn)（長期償債能力）、流動比率，速動比率（短期償債能力）、營業(yè)收入（判斷企業(yè)規(guī)模的重要指標(biāo)）、存貨周轉(zhuǎn)率，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（企業(yè)管理能力）、現(xiàn)金流（非常重要的指標(biāo)）。

資產(chǎn)負(fù)債率,一般控制在65%--70%以內(nèi).流動比率一般在1.2以上.速動比率一般在1.0

銀行貸款主要考察的是企業(yè)的盈利能力和償債能力，所以在填制報表時要注意資產(chǎn)負(fù)債率不能高于50%，流動比率不能低于1.5，速動比率要在1左右，資產(chǎn)利潤率不能低于10%，凈資產(chǎn)利潤率不能低于10%，收入要是貸款額的倍數(shù)，至少要3倍吧，毛利率要在15%左右，凈利潤率要達(dá)到10%。

所以你在填制報表時，要注意現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款等速動資產(chǎn)的金額要稍大些，存貨等速動資產(chǎn)要稍小些，負(fù)債和權(quán)益的比例要在1：1左右，固定資產(chǎn)無形資產(chǎn)等長期資產(chǎn)的比例要占資產(chǎn)總額的50%以下（除非你們公司屬于特殊投資較大的行業(yè)）。

營業(yè)稅金最好按實際填，因為銀行會要求你提供納稅申報表。

經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量要是正數(shù)，其他的籌資性和投資性的現(xiàn)金流量沒有要求，現(xiàn)金凈流量要等于資產(chǎn)負(fù)債表中期初期末的貨幣資金差額。

繼續(xù)追問： 營業(yè)稅金不填或都填少點有沒有關(guān)系？如果要填那跟營業(yè)收入的比例是多少？假如本期營業(yè)收入是1000000元，那營業(yè)稅金應(yīng)該在多少范圍內(nèi)比較合理？竹木草制品行業(yè)。工業(yè)的補充回答： 如果你不屬于免稅行業(yè)，那么你的營業(yè)稅金及附加主要是從增值稅產(chǎn)生的，而增值稅是增值才納稅，所以這個空間就比較大了，如果你的實際納稅較少，那么營業(yè)稅金及附加這個指標(biāo)可以填小些，因為銀行會要求你提交納稅申報表，那就不太好編了。具體填制多少按你實交數(shù)估算吧，增值稅應(yīng)稅比例你如果定位為1%，那么這個指標(biāo)就可以按0.1%填制。

把你的報表數(shù)放大十倍，再將負(fù)債率控制在50%以下，流動速動比200%以上，收入增長預(yù)期20%以上，利潤10%以上即可

流動比率最好是2，速動比率最好是1。還有資產(chǎn)負(fù)債率不要超過50%，若是70%，再增加銀行的貸款那不是更高。

另外，我建議你們跟銀行多做關(guān)系，說白了報表只是一個形式，關(guān)健是看你的抵押東西值多少錢。如果你們抵押東西值錢，就是你們報表不行，他們也會告訴你什么調(diào)整。

這個是一下子說不清的他們有很多考核項目的，比如應(yīng)收款周轉(zhuǎn)率，利潤率，資產(chǎn)負(fù)債率，存貨周轉(zhuǎn)率。。。不過有一個絕對不能錯的就是短期借款與應(yīng)付票據(jù)的數(shù)額以及實收資本都該與實際相符

如何寫銀行普惠金融實施方案通用四

如何寫銀行普惠金融實施方案通用五

_____（以下簡稱甲方）

_____（以下簡稱乙方）

_____（以下簡稱丙方）合稱中方和_____（以下簡稱丁方），根據(jù)《中華人民共和國的中外合資經(jīng)營企業(yè)法》（以下簡稱《合資法》，和《經(jīng)濟特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理條例》（以下簡稱《條例》）及其他有關(guān)法規(guī)，按照平等互利原則，通過友好協(xié)商，一致同意在中華人民共和國_____共同舉辦一家合資銀行，為此，訂立本合同書。

第一條訂約四方

訂約四方一致同意共同投資舉辦一家合資銀行（以下簡稱銀行）。

第二條銀行名稱及地址

銀行名稱：_____

中文：_____銀行

英文：_____

銀行地址：_____

第三條組織形式

銀行為有限責(zé)任公司。訂約四方對銀行的責(zé)任以各自認(rèn)繳的出資額為限。

第四條銀行宗旨

銀行經(jīng)營商業(yè)銀行及投資銀行的業(yè)務(wù)并提供咨詢服務(wù)，為利用僑資和外資開辟新的渠道，介紹先進(jìn)科學(xué)技術(shù)和先進(jìn)管理經(jīng)驗，增進(jìn)國際和國內(nèi)信息交流，努力擴大國際經(jīng)濟和金融合作，為加速_____和經(jīng)濟特區(qū)的建設(shè)服務(wù)。

第五條適用法律

銀行經(jīng)批準(zhǔn)成立，是中華人民共和國的法人。本合同的訂立和履行應(yīng)適用中華人民共和國法律。銀行的一切活動必須遵守中華人民共和國法律、法令和有關(guān)條例規(guī)定。銀行的業(yè)務(wù)活動和合法權(quán)益受中華人民共和國法律的保護。銀行接受中國人民銀行和國家外匯管理局等有關(guān)機構(gòu)的管理和監(jiān)督。

第六條資本構(gòu)成

銀行的注冊資本為_____元。

銀行第一期的實收資本為_____元。訂約四方出資的份額為：

甲方占百分之_____，出資_____元，以現(xiàn)金投資。

乙方占百分之_____，出資_____元，以現(xiàn)金投資。

丙方占百分之_____，出資_____元，以現(xiàn)金投資。

丁方占百分之_____，出資_____。以下列方式提供投資：

（1）以現(xiàn)金_____元投資；

（2）丁方將其在附屬機構(gòu)的直接和間接的投資轉(zhuǎn)給銀行，作為對銀行的投資。內(nèi)容包括_____。

（3）_____和_____兩公司的準(zhǔn)備金（不包括壞帳準(zhǔn)備金）與尚未分配的滾存利潤。

以上（2）（3）兩項合計共為_____元，應(yīng)憑丁方聘請的在香港注冊會計師驗證的轉(zhuǎn)入日期的資產(chǎn)負(fù)債表為依據(jù)，多還少補。

銀行成立后，銀行董事會應(yīng)盡快派專門小組對_____和_____的原放款（銀行成立時已有的放款）進(jìn)行審查，對銀行成立前該兩公司的呆帳、壞帳和銀行成立后一年內(nèi)發(fā)生的該兩公司原放款的呆帳、壞帳均由_____協(xié)助清理并負(fù)責(zé)償還呆帳、壞帳引起的全部經(jīng)濟損失；對有壞帳風(fēng)險的放款，專門小組在銀行成立一年內(nèi)提出意見，轉(zhuǎn)由丁方負(fù)責(zé)處理。原方款凡經(jīng)專門小組審查同意轉(zhuǎn)期的，其經(jīng)濟責(zé)任由_____和_____自行負(fù)責(zé)。

訂約四方同意將銀行歷年稅后利潤至少提取百分之_____，經(jīng)董事會決定后撥作準(zhǔn)備金（本合同第二十五條有進(jìn)一步規(guī)定），并經(jīng)董事會決定可按訂約四方上述出資比例，從該項準(zhǔn)備金中提取，分期增加出資額至_____元。

第七條資本提供

訂約四方需要銀行成立后（銀行的成立日期為銀行營業(yè)執(zhí)照的簽發(fā)日期）三十天內(nèi)交足出資額，以現(xiàn)金投資部分應(yīng)全數(shù)存入銀行。丁方提供的股票等，如因技術(shù)原因，在銀行成立后三十天內(nèi)未能辦妥轉(zhuǎn)入銀行手續(xù)時，經(jīng)董事長及副董事長聯(lián)合決定，可以允許再延長三十天。任何一方所應(yīng)出資的現(xiàn)金，如逾期未交或未交足，應(yīng)按當(dāng)天中國銀行公布的短期放款利率支付未交部分的遲延利息。

第八條出資憑證

訂約四方繳付出資額后，應(yīng)由中國注冊的會計師驗證，出具驗資報告后，由銀行據(jù)以發(fā)給經(jīng)董事長及副董事長簽署的出資證明書。出資證明書刊載明下列事項：名稱銀行，銀行成立的年、月、日，訂約四方名稱及其出資金額，出資的年、月、日以及發(fā)給出資證明書的年、月、日。當(dāng)按照本合同第六條增加出資額后，銀行將增發(fā)出資證明書。

第九條出資額轉(zhuǎn)讓

訂約一方如向第三者出售、轉(zhuǎn)讓、抵押其部分或全部出資額須經(jīng)訂約其他三方同意，并經(jīng)審批機構(gòu)核準(zhǔn)。訂約一方轉(zhuǎn)讓其部分或全部出資額時，應(yīng)先以書面通知其他三方說明承讓人名稱及轉(zhuǎn)讓條件，訂約其他三方有優(yōu)先購買權(quán)。且其轉(zhuǎn)讓條件應(yīng)與向第三者轉(zhuǎn)讓的條件相同。如訂約其他三方無意買入，出讓的訂約一方可按照上述通知書的轉(zhuǎn)讓條件，向指定第三者進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。違反上述規(guī)定的，其轉(zhuǎn)讓無效。

第十條注冊資本更改

如注冊資本需要變更時，應(yīng)在指定時間內(nèi)向?qū)徟鷻C構(gòu)申請批準(zhǔn)，并向中華人民共和國工商行政管理部門辦理變更登記手續(xù)。

第十一條董事會組成

訂約四方同意在銀行成立時組成董事會，董事會由十人組成，中方五人，丁方五人，由中方和丁方各自委派。董事長由中方委派，副董事長兩人由中方和丁方各委派一人。董事長、副董事長、董事任期三年，可以連任。

第十二條董事會權(quán)力

董事會是銀行的最高權(quán)力機構(gòu)，討論決定銀行的一切重大問題。其具體職權(quán)范圍在銀行章程中規(guī)定。

第十三條董事會議事規(guī)則

董事會會議應(yīng)根據(jù)平等互利、友好協(xié)商及互相諒解的原則進(jìn)行，對有關(guān)訂約四方權(quán)益的下列重大問題，均應(yīng)由出席董事會會議的董事投票表決，一致通過，方可作出決議。

1、銀行章程的修改。

2、批準(zhǔn)上一年度的年報、審核損益表及資產(chǎn)負(fù)債表。

3、超過董事會規(guī)定的任何信貸額。

4、超過董事會規(guī)定的`任何購買或出售銀行固定資產(chǎn)額。

5、銀行政策、目標(biāo)的修改。

6、其他人擬投資于銀行，銀行擬投資于其他人。

7、銀行擬與其他人進(jìn)行合并。

8、訂約任何一方擬在銀行增資或出售、轉(zhuǎn)讓、抵押其在銀行部分或全部出資額。

9、年度業(yè)務(wù)計劃的重大修改。

10、從銀行利潤中按比例提取準(zhǔn)備金、職工獎勵和福利基金。

11、銀行每年分配給訂約四方的紅利。

12、銀行與工會間的勞工合約及職員總?cè)藬?shù)的制訂。

13、銀行清算及合同終止。

副總經(jīng)理以上高級職員的聘請和解聘等其他事項可由出席董事會會議的董事或其授權(quán)代理人以過半數(shù)通過作出決議。

第十四條董事會召開

董事會每年至少召開會議一次。在訂約任何一方請求下，董事長可召開董事會特別會議。董事會會議在設(shè)于_____的總行召開，或在會議通過書內(nèi)指定的其他地點召開。

第十五條常務(wù)董事會組成

董事會設(shè)常務(wù)董事會，由中方和丁方各委派兩名董事組成，在董事會休會期間，除第十三條第1、7、8和13項外可由常務(wù)董事會代行董事會職權(quán)。由董事長或其委托的一位常務(wù)董事召集常務(wù)董事會會議。常務(wù)董事會的決議不得與董事會決議相抵觸。

第十六條銀行行政管理體制

銀行的行政管理，實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總裁、總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。

第十七條總裁、執(zhí)行副總裁

銀行設(shè)總裁一人，執(zhí)行副總裁一人，是銀行的主要行政負(fù)責(zé)人。貫徹執(zhí)行董事會和常務(wù)董事會的各項決議，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、監(jiān)督銀行及其各分支和附屬機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動，研究國際金融市場信息，開拓銀行業(yè)務(wù)。總裁、執(zhí)行副總裁由丁方和中方推薦，由董事會聘請和解聘。任期均為三年，可以連任。

第十八條總經(jīng)理、副總經(jīng)理

銀行設(shè)總經(jīng)理一人，副總經(jīng)理若干人，協(xié)助總經(jīng)理工作。總經(jīng)理、副總經(jīng)理由中方和丁方推薦，由董事會聘請和解聘。總經(jīng)理、副總經(jīng)理執(zhí)行董事會會議的各項決議，負(fù)責(zé)向董事會和總裁、執(zhí)行副總裁報告，并組織領(lǐng)導(dǎo)銀行在國內(nèi)辦理的日常業(yè)務(wù)工作。根據(jù)上述任務(wù)，總經(jīng)理有權(quán)處理下列事項：

1、代表銀行對外接洽業(yè)務(wù)。

2、談判及簽署文件。

3、委任及解雇非董事會委任的職員，并決定其報酬和福利。

4、起草銀行業(yè)務(wù)條例報經(jīng)董事會審查批準(zhǔn)后貫徹執(zhí)行。

5、起草年度業(yè)務(wù)計劃及董事會要求的其他計劃，將上述計劃報經(jīng)董事會審批后監(jiān)督該計劃的貫徹執(zhí)行。

6、向董事會報告銀行業(yè)務(wù)進(jìn)度，提出銀行行政管理及業(yè)務(wù)改進(jìn)的建議。

7、向董事會報告銀行職工人數(shù)，薪給等級及提升標(biāo)準(zhǔn)和制度。

8、提高銀行職員業(yè)務(wù)及管理水平，制訂銀行職員訓(xùn)練計劃，監(jiān)督由董事會批準(zhǔn)的訓(xùn)練計劃的執(zhí)行。

9、運用董事會授予的其他職責(zé)和權(quán)力。

第十九條業(yè)務(wù)范圍

銀行經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

1、本、外幣放款和本、外幣票據(jù)貼現(xiàn)；

2、本、外幣投資業(yè)務(wù)；

3、外幣和外幣票據(jù)兌換；

4、股票、證券的買賣和發(fā)行；

5、資信調(diào)查和咨詢服務(wù)；

6、信托、保管箱業(yè)務(wù)；

7、本、外幣擔(dān)保業(yè)務(wù)；

8、出口貿(mào)易結(jié)算和押匯；

9、國外和香港、澳門地區(qū)匯入?yún)R款和外匯托收；

10、僑資企業(yè)、外資企業(yè)、中外合資企業(yè)和中外合作企業(yè)的匯出匯款及進(jìn)口貿(mào)易結(jié)算和押匯；

11、辦理國外、香港、澳門地區(qū)的外匯存款和外匯放款；

12、僑資企業(yè)、外資企業(yè)、中外合資企業(yè)和中外合作企業(yè)的本、外幣存款和透支，外國人、華僑和港澳同胞的本、外幣存款和透支；

13、其他經(jīng)申請批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

第二十條分支和附屬機構(gòu)的成立

銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)有關(guān)審批機構(gòu)批準(zhǔn)，可在國內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)。

銀行同其分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)之間可以相互調(diào)劑使用資金。

第二十一條現(xiàn)有附屬機構(gòu)

現(xiàn)有_____和_____成為銀行在_____的子公司，_____改名為_____。該兩子公司分別在_____注冊為有限責(zé)任公司，根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆煞謩e成立董事會，由中方和丁方各自委派相等人數(shù)的董事組成；各設(shè)總經(jīng)理一人，副總經(jīng)理若干人，由丁方和中方推薦，由各董事會聘請和解聘。總經(jīng)理、副總經(jīng)理負(fù)責(zé)向董事會和銀行的總裁、執(zhí)行副總裁報告。

銀行對上述兩子公司是投資控股關(guān)系，該兩子公司各自實行獨立經(jīng)濟核算，其盈利扣除上交稅收和提留準(zhǔn)備金后，所余純利應(yīng)交給銀行；如發(fā)生虧損，則分別由其在實收資本的有限責(zé)任范圍內(nèi)自行處理。

第二十二條技術(shù)訓(xùn)練

銀行將調(diào)派_____和_____的經(jīng)理級職員協(xié)助銀行開展業(yè)務(wù)并為銀行引進(jìn)先進(jìn)管理技術(shù)和培訓(xùn)職工。

銀行行政及財務(wù)高級職員將安排在_____和_____的訓(xùn)練中心或派往其他地方進(jìn)行訓(xùn)練。

關(guān)于上述人事訓(xùn)練的安排將由銀行董事會視銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要及_____和_____的條件而作出適當(dāng)?shù)臎Q定。

第二十三條銀行設(shè)施

為了順利執(zhí)行董事會制訂的業(yè)務(wù)方針，逐步提高銀行本身服務(wù)效率，為客戶提供具有國際水平的銀行及咨詢服務(wù)，訂約四方應(yīng)協(xié)助銀行安排需用的樓宇設(shè)備及提供其他的便利。

第二十四條利潤分配

訂約四方按各自提供的出資比例分享銀行利潤，分擔(dān)銀行的風(fēng)險及虧損。

第二十五條準(zhǔn)備金、職工獎勵及福利基金

銀行每年獲得的利潤，按照中華人民共和國的有關(guān)法令繳納稅款后，經(jīng)董事會決定將稅后利潤至少提取百分之_____撥作準(zhǔn)備金，并按董事會決定另行提取一定比例的職工獎勵及福利基金。其利潤余額如董事會決定進(jìn)行分配，應(yīng)按訂約四方前一年會計年度終結(jié)的投資比例進(jìn)行分配。所提取的準(zhǔn)備金可按第六條規(guī)定再行投資于銀行，而增加出資額。

第二十六條利潤匯出

銀行所有紅利按訂約四方的投資比例進(jìn)行分紅，由銀行分別給訂約四方的帳戶。

當(dāng)利潤分配給丁方時，銀行將丁方名下分配到的紅利用_____幣在交稅款后電匯給丁方指定銀行及帳戶。

第二十七條財務(wù)會計制度

銀行內(nèi)部會計制度及固定資產(chǎn)折舊率按照中華人民共和國有關(guān)法律和財務(wù)會計制度的規(guī)定，結(jié)合銀行的具體情況加以制訂，并報當(dāng)?shù)刎斦块T和稅務(wù)機關(guān)備案。銀行采用國際通用的權(quán)責(zé)發(fā)生制和借貸記帳法記帳。銀行一切憑證、帳簿、報表必須用中文書寫，必要時可用英文書寫。

第二十八條貨幣單位

銀行記帳本位幣為_____幣，除編制_____幣的會計報表外，還應(yīng)另編折合人民幣的會計報表。人民幣與_____幣之間的兌換率應(yīng)按國家外匯管理局公布的當(dāng)日牌價（買賣中間價）折算。

第二十九條審計與報表

銀行的帳目將隨時公開以供訂約四方及內(nèi)部會計師查閱。銀行將對訂約四方提供未經(jīng)審核的每月財務(wù)報表。會計帳冊年報經(jīng)訂約四方同意，可在中國注冊的一家獨立會計師事務(wù)所審核及證明。銀行將免費向訂約四方提交每月財務(wù)報表及會計年報，包括經(jīng)審核的年度損益報表及資產(chǎn)負(fù)債表。

第三十條銀行審計師

董事會聘請在中國注冊的一家獨立會計師事務(wù)所擔(dān)任銀行審計師，依法審核銀行一切財務(wù)收支及會計帳目，并向董事會提出報告。

第三十一條會計年度

銀行會計年度采用日歷年制，自公歷每年一月一日起至十二月三十一日止為一年會計年度。

第三十二條稅款

銀行應(yīng)按照中華人民共和國有關(guān)法律的規(guī)定，繳納各種稅款。任何免稅或減稅亦按照有關(guān)法令、條例的規(guī)定進(jìn)行。

第三十三條進(jìn)口物資、設(shè)備

銀行進(jìn)口本身需用的一切物資、設(shè)備、裝飾用品等按中華人民共和國法律規(guī)定免交進(jìn)口關(guān)稅和工商統(tǒng)一稅。

第三十四條減稅、免稅及退稅

銀行將努力爭取享受經(jīng)濟特區(qū)的免稅或減稅優(yōu)惠待遇。中方將協(xié)助銀行在適用法律許可下，向有關(guān)當(dāng)局申請減免稅或辦理退稅手續(xù)。

第三十五條保險及付款

銀行在中華人民共和國境內(nèi)一切保險，應(yīng)向中華人民共和國的人民保險公司或經(jīng)董事會批準(zhǔn)的其他具有資格的保險公司投保。銀行在中華人民共和國境外的一切保險應(yīng)向具有資格的并經(jīng)董事會批準(zhǔn)的保險公司投保。至于銀行所有在中華人民共和國境外的附屬機構(gòu)的一切保險投保事宜，則由各附屬機構(gòu)的董事會各自批準(zhǔn)。付給人民保險公司或由人民保險公司償付款項將按有關(guān)保險合約條件以人民幣或外幣結(jié)付。

第三十六條銀行職員雇傭

銀行職員的招收、招聘、辭退、辭職、工資、福利、獎懲、勞動保險、勞動保護、勞動紀(jì)律等事宜，按照《中外合資經(jīng)營企業(yè)勞動管理規(guī)定》及有關(guān)勞動管理規(guī)定辦理。

第三十七條審批、生效日期

銀行合同、章程及其他文件由訂約四方簽署后，經(jīng)丁方的股東大會和中方各董事會通過，按照《條例》規(guī)定的報批手續(xù)，向?qū)徟鷻C構(gòu)申請批準(zhǔn)。

本合同經(jīng)中華人民共和國審批機構(gòu)批準(zhǔn)，發(fā)出批準(zhǔn)證書后方能生效，批準(zhǔn)日期為合同生效日期。合同生效后，對訂約四方均發(fā)生法律約束。

第三十八條注冊、成立日期

訂約四方收到審批機構(gòu)發(fā)給批準(zhǔn)證書后一個月內(nèi)向中華人民共和國工商行政管理部門辦理銀行登記手續(xù)及領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，銀行的營業(yè)銀行簽發(fā)日期為銀行的成立日期。

第三十九條合同有效期

合同有效期將為永久性的，除非遇到第四十條規(guī)定的情況而告終止。

第四十條終止

當(dāng)發(fā)生下列任何一種情況時，合同可告終止：

1、銀行發(fā)生嚴(yán)重虧損無力繼續(xù)經(jīng)營。

2、訂約雙方一方不能履行合同規(guī)定義務(wù)，致使銀行無法繼續(xù)經(jīng)營。

3、因第四十二條不可抗力影響，遭受嚴(yán)重?fù)p失，銀行無法繼續(xù)經(jīng)營。

4、銀行未達(dá)到其經(jīng)營目的，同時又無發(fā)展前途。

訂約任何一方由于上述情況請求合同終止時，董事會將召開特別會議考慮結(jié)束事宜，如獲得一致通過，銀行將向中華人民共和國審批機關(guān)申請解散。

第四十一條清算

當(dāng)合同終止時，董事會將負(fù)責(zé)銀行清算事宜。在清算事項未完成前，董事會不能解散。按《合資法》和《條例》清理帳目及劃分資產(chǎn)。董事會將提出清算原則和手續(xù)，并任命一個清算委員會。清算委員會應(yīng)向董事會報告工作情況。按照一般原則，清算過程將包括收回銀行債權(quán)，支付銀行債務(wù)及按照訂約每一方投資比例撥還其名下投資及劃分剩余資產(chǎn)。清算委員會的報告經(jīng)董事會批準(zhǔn)，董事會將報告原審批機構(gòu)，并向原登記管理機構(gòu)辦理注銷登記手續(xù)，繳銷營業(yè)執(zhí)照。

第四十二條不可抗力

不可抗力系指下列情況：戰(zhàn)爭、火災(zāi)、水災(zāi)、地震、暴風(fēng)雨、海嘯，以及其他不可抗力事項。

若訂約一方由于不可抗力而阻止其按合同規(guī)定執(zhí)行某職責(zé)時，應(yīng)盡速備同有關(guān)不可抗力證據(jù)向其他三方報告。受不可抗力影響的訂約一方應(yīng)采取適當(dāng)?shù)拇胧p輕或免除不可抗力帶來的影響，并在最短時間內(nèi)恢復(fù)執(zhí)行其受不可抗力影響的職責(zé)。

第四十三條保密

有關(guān)銀行的業(yè)務(wù)資料、技術(shù)記錄、財務(wù)情況均不可向外界泄漏（訂約四方需向政府有關(guān)機關(guān)呈交的報告除外），除非該資料先前已向公眾公開。

第四十四條中方和丁方相互協(xié)助

為了履行本合同，中方在港澳地區(qū)和中國境外遇有需要丁方協(xié)助事項，丁方將予以協(xié)助。丁方為獲得中國政府法令規(guī)定所需的各項執(zhí)照、許可證、簽證和認(rèn)可書等，中方將予以協(xié)助；丁方為獲得中國有關(guān)法令規(guī)定應(yīng)享有的各項利益，中方亦將予以協(xié)助。

第四十五條董事會內(nèi)部調(diào)整

訂約四方如發(fā)生任何爭議時，該爭議事件應(yīng)先通過董事會本著友好合作、互相諒解的精神協(xié)商解決。

第四十六條仲裁

訂約各方如在解釋或履行銀行合同、章程中發(fā)生爭議，應(yīng)盡量通過友好協(xié)商解決，如經(jīng)過協(xié)商無效，則提請中國國際貿(mào)易促進(jìn)委員會對外經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會調(diào)解和仲裁，按該會的程序規(guī)則進(jìn)行。

如交該仲裁委員會后三十天內(nèi)尚未獲得解決，則訂約任何一方可將爭議事件提交_____仲裁處按照聯(lián)合國一九七六年國際貿(mào)易法或以后條例作出裁判。上述裁判處將包括三位仲裁人，中方將任命一位仲裁人，丁方亦將任命一位仲裁人，然后再由上述被任命的兩位仲裁人聯(lián)合任命一位仲裁人，如中方或丁方不在第一任命后六十天內(nèi)任命其仲裁人或如上述兩位已被任命的仲裁人不在被任命后六十天內(nèi)聯(lián)合任命另一位仲裁人，有關(guān)仲裁人的任命將由_____裁判處作出。仲裁人將考慮四方訂約人在合同中的意向，亦可用國際上接納的一般法則，作出裁決。裁判過程將用中英文作為正式文字。所有聽證資料，索賠或辯護供述和仲裁、裁判及有關(guān)理由等，將以中英文書寫。

本條規(guī)定下的仲裁裁決將為最后的裁決，對訂約四方均具有法律約束力。

在解決爭議期間，除爭議事項外，銀行訂約各方應(yīng)繼續(xù)履行銀行合同、章程所規(guī)定的其他各項條款。

第四十七條合同文字

合同用中英文書寫。各中英文本具有同等效力。

第四十八條通知書

訂約四方書信往來，董事會通知書與文件，財務(wù)會計通知書與報告等應(yīng)按訂約四方在第四十九條列明的法定地址以掛號航郵、電報或電傳投遞。如某方地址更改時，應(yīng)用書面通知其他三方。

第四十九條法定地址

訂約四方法定地址如下：

甲方：_____

乙方：_____

丙方：_____

丁方：_____

第五十條修改

合同的任何修改須經(jīng)董事會決定后，呈交審批機關(guān)批準(zhǔn)，方為有效。

第五十一條前寫合約及照會

本合同經(jīng)審批機構(gòu)批準(zhǔn)正式生效后，訂約四方所有的前口頭和書面的協(xié)議或照會等，如與合同相抵觸時，以本合同為準(zhǔn)。

甲方：_____

乙方：_____

丙方：_____

丁方：_____

日期：_____

如何寫銀行普惠金融實施方案通用六

關(guān)于銀行普惠金融的思考五篇

關(guān)于銀行普惠金融的思考五篇

【篇一】

我國城鄉(xiāng)地區(qū)普惠金融發(fā)展不平衡，廣大欠發(fā)達(dá)縣域地區(qū)普遍存在金融服務(wù)基礎(chǔ)

設(shè)施不到位，金融產(chǎn)品無法滿足居民需求，結(jié)算難、融資難等問題突出。中國銀

監(jiān)會在《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見》中

要求，農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）要強化立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”定位，深入實施“三大工程”，更好發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用。

對農(nóng)信社而言，普惠金融實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地

支持實體經(jīng)濟發(fā)展。作為服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，農(nóng)信社要充分發(fā)揮點多面

廣線長的優(yōu)勢，履行普惠金融的社會責(zé)任，以電子銀行為手段，不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，補齊了金融服務(wù)三農(nóng)的“短板”。

完善網(wǎng)點布局，提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)。營業(yè)網(wǎng)點是農(nóng)商行的重要資源，是服務(wù)縣鄉(xiāng)客戶

的基礎(chǔ)平臺。做普惠金融必須俯下身、沉下心，扎扎實實地做好基礎(chǔ)工程。農(nóng)信

社要以便民利民為原則，加強基層網(wǎng)點建設(shè)，全面開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升活動。一是

提高思想認(rèn)識。普惠金融是需要講情懷的，要堅持把服務(wù)挺在最前面，不計較一

時的利益得失。服務(wù)點的建設(shè)從短期看是“虧本生意”，但長遠(yuǎn)看是實現(xiàn)了社會

效益和經(jīng)濟效益的雙贏；二是要持續(xù)深入開展黨的群眾路線教育實踐活動，深入

群眾，走訪群眾，了解群眾對農(nóng)信社網(wǎng)點布局的意見和建議，在經(jīng)濟條件和相關(guān)

技術(shù)允許的條件下，增加自助設(shè)備、便民取款點的設(shè)置，方便群眾辦理業(yè)務(wù)；三

是要積極推進(jìn)大堂經(jīng)理制度建設(shè)，提高服務(wù)人員的理論文化素質(zhì)，重點加強金融、文化、法律的學(xué)習(xí)，使大堂經(jīng)理成為體現(xiàn)農(nóng)信高水平服務(wù)的窗口；四是推行主任

臨柜制度，要求各網(wǎng)點主任、主辦會計每周至少到大堂半天親自接待客戶，為自

己所在網(wǎng)點的服務(wù)“看看病”，化解群眾反映的熱點、難點問題。

突出支農(nóng)重點，服務(wù)普惠三農(nóng)。一是要求信貸服務(wù)要樹立為民服務(wù)意識，徹底解

決信貸服務(wù)存在的官僚主義作風(fēng)；二是要提升為民服務(wù)的能力，要學(xué)會研究市場，“水則資車，旱則資舟，以待乏時”，要幫助客戶分析市場，避免一哄而上。三

是要提升對農(nóng)業(yè)科技的認(rèn)知水平。放貸的目的是支持發(fā)展而不是肉包子打狗。這

就要求我們信貸人員對農(nóng)業(yè)科技的認(rèn)知要達(dá)到一定程度，了解其產(chǎn)品的性能、作用、效應(yīng)，注意其潛在價值和市場價值；四是要做好小額貸款服務(wù)，這是我們一

些工作中經(jīng)常被忽視的業(yè)務(wù)。在過去的經(jīng)營中，許多社只注重抓大而忽視了小額

貸款，導(dǎo)致了小額貸款市場的流失，間接導(dǎo)致了存款的流失。要從思想上、制度上、意識上全面提升，建立長效機制，確保三農(nóng)的需要在本轄立即高效解決。

推進(jìn)改革發(fā)展，提升服務(wù)水平。首先要端正思想，農(nóng)商行改制不是換湯不換藥，

而是從管理機構(gòu)到經(jīng)營機構(gòu)的轉(zhuǎn)變。二要繼續(xù)深化優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升，做好柜面服務(wù)；三要抓信貸延伸服務(wù)，在貸前調(diào)查和貸后管理的同時，為客戶的發(fā)展提供必要的

信息技術(shù)服務(wù)支持，為其發(fā)展提供參考。四要下大力氣做好不良貸款清收。要深

入群眾，向群眾宣傳不良貸款造成的不良影響，讓貸款不還的失去生存的土壤，

使其主動償還貸款。同時，還要嚴(yán)格防范前清后增，做好存量貸款的調(diào)查，通過

群眾提前發(fā)現(xiàn)不良貸款的隱患，促進(jìn)不良貸款清收，以便更好的為群眾服務(wù)。

【篇二】

一、發(fā)展普惠金融主體

要滿足不同經(jīng)濟微觀主體多層次，多樣化金融需求，就必須形成有序的金融分層

體系。我國目前金融體系離普惠金融體系還有很大距離，正規(guī)金融在金融市場的

滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足普惠金融的需求。當(dāng)前除加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機

構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，不斷提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，積極參與普惠金融發(fā)展外，應(yīng)大力發(fā)展新型普惠金融機構(gòu)，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)體系。放寬金融機構(gòu)準(zhǔn)入

政策，重點引導(dǎo)各類資本進(jìn)入具有普惠職能的新設(shè)金融機構(gòu)。在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型金融機構(gòu)，完

善相關(guān)配套政策，明確對服務(wù)于小微企業(yè)和個人的專營金融機構(gòu)進(jìn)行財政、稅收、監(jiān)管、擔(dān)保和風(fēng)險包容度等政策扶持;重點發(fā)展民營銀行，有效避免國有銀行政

企不分、股東股權(quán)虛置等問題，使其成為責(zé)、權(quán)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代企業(yè)。民營銀行

在發(fā)展普惠金融方面具有明顯的服務(wù)草根和市場效率優(yōu)勢，能夠推動我國金融服

務(wù)的差異化，形成有效的市場競爭。

二、構(gòu)建普惠金融模式

普惠金融的模式我們應(yīng)充分借鑒國外社區(qū)銀行，不斷完善內(nèi)控機制和風(fēng)險管理水平，堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式，長期提供低成本、便捷、實惠的金融服務(wù)。首先

是優(yōu)化工作流程，發(fā)揮業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)。聚集性是小微企業(yè)的重要特征，這一特征

不僅是銀行打破與個體小微企業(yè)之間信息不對稱的決定性因素，也是進(jìn)行批量開

發(fā)進(jìn)而通過大數(shù)法則管控風(fēng)險的現(xiàn)實基礎(chǔ)。通過標(biāo)準(zhǔn)放貸程序發(fā)放小額貸款因為

運營成本過高，無法實現(xiàn)經(jīng)濟效益，因此，必須做到在風(fēng)險可控的前提下，實現(xiàn)

簡化流程、系統(tǒng)自助、批量操作，這樣才能大大降低小微金融業(yè)務(wù)的運營成本，

提升小微金融效益。其次可通過開展交叉菜單式銷售，以綜合金融服務(wù)完善小微

金融體系，以此提高單個客戶的利潤貢獻(xiàn)度，最大程度降低為單個小微企業(yè)提供

服務(wù)以及單個小微金融產(chǎn)品的運營成本。以小微金融打通傳統(tǒng)零售和產(chǎn)業(yè)鏈金融，小微金融的服務(wù)外延更加深入到經(jīng)濟的各個產(chǎn)業(yè)鏈條和社會家庭中，從而真正實

現(xiàn)小微金融“服務(wù)民生”的普惠金融本意。三是堅持市場化運作機制，包括業(yè)務(wù)

行為市場化、產(chǎn)品定價市場化、服務(wù)手段市場化、營運管理市場化，通過市場化

運行，實現(xiàn)金融服務(wù)社會效益最大化。

三、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

在防范風(fēng)險的前提下，根據(jù)普惠金融的需求多樣性特點，普惠金融機構(gòu)應(yīng)加大自

主創(chuàng)新力度，量身打造金融產(chǎn)品，細(xì)分貸款品種，提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、消費、建房、旅游等多樣化的金融產(chǎn)品，在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式、貸

款利率方面的不同進(jìn)行合理設(shè)計，以適應(yīng)資金需求多樣化的特點。以小額信貸資

產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動發(fā)展委托、金融咨詢、企業(yè)投資顧問、個人投資理財和電子商務(wù)等中

間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品。重點是積極探索適合低收入群體需求的金融產(chǎn)品，在擴展業(yè)務(wù)的

同時充分重視風(fēng)險的存在，積極探索各種有效的貸款擔(dān)保方式，打破以不動產(chǎn)抵

押為核心的貸款抵押機制，嘗試互助聯(lián)保、保險基金擔(dān)保、再保險擔(dān)保等擔(dān)保方式。此外，還可以考慮發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，降低農(nóng)村地區(qū)存在的空間障礙所帶

來的信息采集成本和業(yè)務(wù)開展成本，解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點不足問題，將不

同類型的金融產(chǎn)品進(jìn)行捆綁，以此提供綜合金融服務(wù)，實現(xiàn)“公平與效率”，提

高普惠金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

普惠金融是實現(xiàn)金融業(yè)均衡協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的重要體現(xiàn)。當(dāng)前新形勢下，要開

創(chuàng)普惠金融的新局面，我們必須深刻理解普惠金融內(nèi)涵，與金融體制改革相結(jié)合，努力構(gòu)建一個健康、規(guī)范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群的合理的金融需求，為實體經(jīng)濟發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

【篇三】

研究表明，金融發(fā)展初期，低收入與高收入群體收入差距會擴大，但金融發(fā)展最

終會縮小收入差距，實現(xiàn)“門檻跨越”。因此，需厘清區(qū)域金融發(fā)展的長期、短

期關(guān)系，在長期堅持金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，抓住時機推進(jìn)大普惠金融體系建設(shè)。

當(dāng)前，我國正處于全面建成小康社會的決勝階段，建立更加平等、開放、便利的

普惠金融體系十分緊迫。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。習(xí)近平總

書記在第五次全國金融工作會議上強調(diào)，建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融。將

“大普惠金融”理念融入金融發(fā)展規(guī)律中，構(gòu)建廣覆蓋、低成本、可持續(xù)的“大普惠金融”體系，對于促進(jìn)社會公平、維護經(jīng)濟長期健康發(fā)展具有重要意義。

正確理解“大普惠金融”的內(nèi)涵

傳統(tǒng)普惠金融主要針對小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體等，覆蓋面不足。隨著世情國情深刻變化，普惠金融內(nèi)涵正朝著更具普惠性、公平性的方向拓展。

（一）更加注重精準(zhǔn)發(fā)力。大普惠金融不是“撒胡椒面”，需結(jié)合各地經(jīng)濟社會需求和人文地理特征精準(zhǔn)發(fā)力。一是精準(zhǔn)定位服務(wù)對象，分塊、分類集中力量解決好服務(wù)對象問題；二是精準(zhǔn)明確服務(wù)策略，堅持“量體裁衣”，確保服務(wù)有效到位；三是精準(zhǔn)落實服務(wù)舉措，做到“有的放矢”，提升服務(wù)水平和質(zhì)量。

（二）更加注重可持續(xù)性。大普惠金融更加注重“市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”，強調(diào)在惠及服務(wù)群體的同時惠及金融機構(gòu)自身，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的帕累托優(yōu)化。每個細(xì)分金融制度和機制設(shè)計都要實現(xiàn)多方共贏和可持續(xù)發(fā)展，維護好金融機構(gòu)合法權(quán)益，使之能夠主動有效地長期服務(wù)相關(guān)群體。

（三）更加注重提供“造血式服務(wù)”。大普惠金融包含扶貧等內(nèi)容，但其本質(zhì)不是“輸血型金融”。“輸血型金融”拖累金融機構(gòu)，弱化服務(wù)群體，注定不能長久。大普惠金融發(fā)展應(yīng)發(fā)揮金融機構(gòu)的信息、渠道、細(xì)分專業(yè)優(yōu)勢，提供多元化金融服務(wù)，增強服務(wù)群體的造血能力。

（四）更加注重與全面深化改革相結(jié)合。我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)等為大普惠金融發(fā)展增添了新活力，激發(fā)了小微企業(yè)、脫貧致富、科技創(chuàng)新、綠色環(huán)保等領(lǐng)域的金融需求。金融機構(gòu)應(yīng)積極借助移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技，拓展普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，提升效率、降低成本。

（五）更加注重風(fēng)險防范。第五次全國金融工作會議上，習(xí)近平總書記強調(diào)“把主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險放在更加重要的位置”。大普惠金融發(fā)展要站在國家安全的高度，在不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險和違法金融行為的前提下，建設(shè)適合各區(qū)域?qū)嵡榈拇笃栈萁鹑谏鷳B(tài)。

重慶“大普惠金融”發(fā)展的實踐探索

近年來，在人民銀行重慶營管部的推動下，重慶積極推進(jìn)金融體制改革，完善民生金融體系，從創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、小微金融、扶貧金融、綠色金融、科技金融等方面對“大普惠金融”建設(shè)進(jìn)行了一些探索。

（一）完善大普惠金融組織體系。構(gòu)建包含社區(qū)銀行、涉農(nóng)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸

款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司的300余家新型農(nóng)村金融或類金融機構(gòu)，豐富惠民惠農(nóng)金融組織體系。創(chuàng)建近900家“村級便民金融自助服務(wù)點”和城市“社區(qū)金融便民服務(wù)點”，貼近基層服務(wù)百姓。

（二）提升居民的金融服務(wù)獲得感。引導(dǎo)金融機構(gòu)在農(nóng)村和貧困地區(qū)布放atm超

1萬臺、 pos機超15萬臺，基本實現(xiàn)轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。依托支付清算系統(tǒng)，企業(yè)、個人征信系統(tǒng)等拓展便民利民金融功能。支持地方法人機構(gòu)接入金融信用信

息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，小貸公司和擔(dān)保公司接入數(shù)量居全國前列。

（三）創(chuàng)新助創(chuàng)助農(nóng)助小金融舉措。創(chuàng)新個人和微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持貸款，截至今

年6月末貸款余額達(dá)36億元，支持3萬余人和100余家微型企業(yè)，向790戶小

微企業(yè)發(fā)放流動資金貸款27.2億元。在全國率先試點農(nóng)村“三權(quán)”（含農(nóng)村居

民房屋產(chǎn)權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)和林權(quán)）抵押貸款創(chuàng)新，截至6月末累計發(fā)放貸款超

750億元。

（四）大力健全金融精準(zhǔn)扶貧機制。加強財政金融聯(lián)動，對金融機構(gòu)向重慶14

個國家扶貧開發(fā)工作重點區(qū)縣投放貸款、布設(shè)機具等行實施財政獎補，截至今年

6月末重慶14個國家扶貧開發(fā)工作重點區(qū)縣貸款余額2508.7億元，同比增長

13.5%。推動金融機構(gòu)通過直接支持、產(chǎn)業(yè)帶動、項目惠及等方式精準(zhǔn)扶貧，6月

末重慶金融精準(zhǔn)扶貧貸款累計投放800多億元，惠及服務(wù)建檔貧困人口292萬人次。

（五）穩(wěn)步推進(jìn)綠色金融和科技金融創(chuàng)新試點。率先全國試點碳排放交易和排污

權(quán)交易，累計完成交易超過4億元。率先全國試點將4類環(huán)保信息納入征信系統(tǒng)，推進(jìn)綠色信貸發(fā)展，6月末綠色信貸余額占全市貸款余額比重達(dá)6.7%。創(chuàng)新設(shè)立

創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、科技金融集團、科技金融公共服務(wù)平臺，6月末重慶科技金

融信貸余額近2400億元，同比增長14.2%，占全市貸款余額8.96%。

（六）有效實施普惠金融風(fēng)險防范工程。強化農(nóng)村支付服務(wù)風(fēng)險防控，依托惠農(nóng)

支付服務(wù)系統(tǒng)，筑牢“防火墻”。開展銀行卡信息泄露風(fēng)險排查，建立銀行卡信

息泄露風(fēng)險排查問題管控清單。規(guī)范引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展，繼續(xù)推進(jìn)互

聯(lián)網(wǎng)金融專項整治，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)反洗錢監(jiān)管制度建設(shè)，加強對網(wǎng)絡(luò)支付機

構(gòu)等反洗錢義務(wù)機構(gòu)的監(jiān)管。

對推動發(fā)展“大普惠金融”的思考

（一）處理好縮小收入差距的長短期影響。研究表明，金融發(fā)展初期，低收入與

高收入群體收入差距會擴大，但金融發(fā)展最終會縮小收入差距，實現(xiàn)“門檻跨

越”。因此，需厘清區(qū)域金融發(fā)展的長期、短期關(guān)系，在長期堅持金融創(chuàng)新發(fā)展

的過程中，抓住時機推進(jìn)大普惠金融體系建設(shè)。

一是堅定改革發(fā)展方向，樹立金融發(fā)展促進(jìn)收入分配公平性的長期目標(biāo)。習(xí)近平

總書記2016年視察重慶時強調(diào)，要“崇尚創(chuàng)新、注重協(xié)調(diào)、倡導(dǎo)綠色、厚植開放、推進(jìn)共享”。金融的長期發(fā)展，要扎實貫徹新發(fā)展理念，把創(chuàng)新和風(fēng)險防控

擺在核心位置，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務(wù)于新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推動形成綠色發(fā)展方式和生活方式，全面融入“一帶一路”和

長江經(jīng)濟帶建設(shè)，發(fā)揮金融發(fā)展對縮小收入差距的推動作用。

二是實施金融惠民戰(zhàn)略，促進(jìn)收入分配在中短期更加公平合理。按照習(xí)近平總書

記視察重慶提出的“在整個發(fā)展過程中，都要注重民生、保障民生、改善民生，

讓改革發(fā)展成果更多更公平惠及廣大人民群眾”的要求，中短期須建設(shè)“大普惠

金融”體系，改善民生金融服務(wù)，完善基礎(chǔ)設(shè)施，提高惠民精準(zhǔn)度，推動如期高

質(zhì)量打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，創(chuàng)新小微、綠色、創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村、科技等細(xì)分領(lǐng)域的金融服

務(wù)和產(chǎn)品，幫助城鄉(xiāng)弱勢群體公平地獲得金融服務(wù)。

（二）處理好“普”與“惠”的關(guān)系。一是以“普”為出發(fā)點，堅持普遍參與和

普遍服務(wù)，強調(diào)金融發(fā)展的廣泛性和公平性。協(xié)調(diào)發(fā)揮好市場和政府作用，調(diào)動

各類金融機構(gòu)積極性，讓所有群體機會平等、價格合理地享受金融服務(wù)。進(jìn)一步

構(gòu)建完善城鄉(xiāng)一體化的銀行、證券、保險、貸款公司、社區(qū)或村級金融服務(wù)點、

第三方支付結(jié)算、個人與企業(yè)征信等普及城鄉(xiāng)的便民金融服務(wù)機構(gòu)體系。

二是以“惠”為落腳點，細(xì)化大普惠金融服務(wù)功能、提升服務(wù)效率，使所有參與

群體受益。針對城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯、區(qū)域發(fā)展不均衡特點，優(yōu)化新型大普惠金融

業(yè)態(tài)布局，完善“金融+財政”聯(lián)動機制，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和城鎮(zhèn)金融服

務(wù)效率。

（三）處理好“促”與“穩(wěn)”的關(guān)系。一是“促”創(chuàng)新，鼓勵構(gòu)建大普惠金融服

務(wù)新機制新模式，拓展金融服務(wù)的廣度深度。構(gòu)建激勵相容機制，完善普惠金融

發(fā)展指標(biāo)體系，加大對地方發(fā)展大普惠金融促進(jìn)社會公平和經(jīng)濟發(fā)展的考核力度，分類、分區(qū)域、有重點地促進(jìn)縮小收入差距、增加居民收入、增進(jìn)社會福祉。完

善金融基礎(chǔ)設(shè)施，利用大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)，整合稅務(wù)、環(huán)保、能源、工商等信息流，減少信息不對稱。

二是“穩(wěn)”根基，健全與大普惠金融相適應(yīng)的法律和監(jiān)管體系，加強風(fēng)險防范。

根據(jù)各專業(yè)性金融功能，出臺針對性制度法規(guī)，構(gòu)建約束機制。將金融穩(wěn)定發(fā)展

委員會協(xié)作機制全面延伸到地方，促進(jìn)大普惠金融發(fā)展和監(jiān)管。完善大普惠金融

風(fēng)險規(guī)制，探索將大普惠金融各專項行業(yè)管理和監(jiān)管分開，創(chuàng)建專項管理協(xié)會，

強化對各專項業(yè)務(wù)和服務(wù)的監(jiān)督引導(dǎo)。

【篇四】

近年來，面臨著貧富差距越來越大，社會矛盾愈發(fā)激化，國際社會越來越多地強

調(diào)要實現(xiàn)包容性增長，即要確保所有人都能分享經(jīng)濟繁榮的成果，所有人都有機

會充分發(fā)揮自己的潛力。而包容性增長的基礎(chǔ)源于各個社會主體對資源享有平等

的可得性。從金融的一般屬性來講，金融本身就是一種資源，一種戰(zhàn)略性稀缺資源。因此，要想實現(xiàn)社會公平，在金融資源的配置上應(yīng)該進(jìn)行公平性的安排。而

從金融的特殊資源屬性出發(fā)，金融更是一種資源配置方式和手段。金融可以通過

自身這一資源的配置進(jìn)而配置其他資源。金融資源配置得公平與否,直接關(guān)系到

其他經(jīng)濟和社會資源的公平配置。尤其是在現(xiàn)代社會里，金融是經(jīng)濟的核心，金

融資源的獲取可以為每個人或者是每個處于成長期的企業(yè)構(gòu)筑實現(xiàn)其蓬勃發(fā)展、

實現(xiàn)其真正潛力的基礎(chǔ)。因此，無論從金融的一般屬性出發(fā)，還是從金融的特殊

屬性出發(fā)，金融本來就應(yīng)該是普惠的，每個個體都應(yīng)該享有平等的金融資源獲得

渠道，這樣才能實現(xiàn)資源的公平分配，才能有效實現(xiàn)社會公平。

聯(lián)合國組織在“2005國際小額信貸年”的宣傳上正式提出了普惠金融的概念。2008年國際金融危機后，g20將推進(jìn)普惠金融發(fā)展作為重要任務(wù)，督促各國政府

加快普惠金融體系建設(shè)，關(guān)注有益于弱勢群體的產(chǎn)品和服務(wù)。目前已有50多個

國家設(shè)立了發(fā)展普惠金融的目標(biāo)，并列出了明確的路線圖和時間表。

由于“普惠金融”概念提出的時間尚短，國內(nèi)外對其相關(guān)研究和實踐還相對較少，對于普惠金融的內(nèi)涵、如何評價、怎樣發(fā)展，無論是理論界還是金融業(yè)界都還存

在不少爭議。筆者試圖厘清當(dāng)前在認(rèn)識上普遍存在的幾個誤區(qū)，并提出普惠金融

發(fā)展的幾點思考。

普惠金融發(fā)展中幾個認(rèn)識上的誤區(qū)

將普惠金融等同于小額信貸

將普惠金融在覆蓋面上等同于農(nóng)村金融或小微金融，在操作上等同于小額信貸似

乎是國內(nèi)理論界的通識。有的學(xué)者甚至將普惠金融的概念直接等同于農(nóng)村金融和

小額信貸，這種捆綁式的概念是不妥當(dāng)、不確切的，有失偏頗。實際上，無論是

農(nóng)村金融、微型金融，還是小額信貸，它們都同屬于普惠金融這一大系統(tǒng)，只是

其中的部分內(nèi)容而已。普惠金融是能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提

供金融服務(wù)的體系。也就是說，普惠金融不僅僅要為大企業(yè)、國有企業(yè)、有錢人

服務(wù)，更要為廣大中小微企業(yè)及大多數(shù)人服務(wù)，而不是僅僅要為小微企業(yè)、農(nóng)民

或是低收入人群服務(wù)。其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，而是涵蓋儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

將普惠金融等同于扶貧金融或政策性金融

發(fā)展普惠金融的最大意義就在于減少貧困，降低貧富差距。而且，普惠金融中服

務(wù)的難點是低收入人群，特別是那些生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧窮地區(qū)的喪失勞動能力

的人群，因此，有人就把普惠金融狹隘地理解為扶貧金融，認(rèn)為普惠金融就是要

不惜一切成本對貧困者予以補貼，使其能夠享受到金融服務(wù)。但是，大量社會實

踐表明，如果不考慮實際情況，一味地以補貼貸款的模式來發(fā)展普惠金融，過度

強調(diào)其社會性，忽視市場原則和可持續(xù)性，不僅不會降低貧困，相反可能會起到

一些副作用，極易導(dǎo)致過度信貸，造成金融不穩(wěn)定。例如，20世紀(jì)70年代，一

些國際組織在亞非拉國家的一些小額信貸項目，都出現(xiàn)過資金使用效率極其低下、腐敗大量滋生的情況。因此，普惠金融固然主要針對中低收入居民和小微企業(yè)等

弱勢群體，少不了各種政府性資金和社會捐贈資金的支持，但并不等于要單純依

靠政府補貼和政策支持，而是要以發(fā)揮市場作用為主，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展

道路。

將普惠金融等同于全民借貸

有些觀點認(rèn)為，普惠金融就應(yīng)該是所有人都要有銀行賬戶、使用金融產(chǎn)品或者享

受到金融服務(wù)，片面地追求過高的融資滿意度。其實不然。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，全

球約有一半（25億）的成年人在正規(guī)的金融機構(gòu)沒有銀行賬戶，但是在這些人中，有些是因為沒有這方面的需求，即自愿被排斥在正規(guī)金融體系之外；另外一些則

是非自愿金融排斥，諸如貧窮、成本、信息、距離、缺乏信任、缺少必要的文件

或抵押品等諸多因素使得這部分人群無法享受到金融服務(wù)。所以，對于政策制定

者來說，區(qū)分這兩個概念非常重要且必要。普惠金融并不是為了借貸而借貸，也

絕對不是要保證每個人都借貸。本次國際金融危機爆發(fā)之前，很多國家都爆發(fā)了

小額信貸危機，根本原因就在于政府希望在短期內(nèi)快速提升融資滿意度，盲目開

展“全民借貸行動”，最終誘發(fā)危機。因此，不顧實際情況盲目追求借貸全民化

既可能對企業(yè)產(chǎn)生錯誤的政策導(dǎo)向，導(dǎo)致其盲目擴張，也不利于銀行防范風(fēng)險。

此外，衡量普惠金融的發(fā)展程度，不單單要看信貸比例這一指標(biāo)，也要考慮轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、保險、投資等其他一些基礎(chǔ)金融服務(wù)。因此，對于政策制定者來說，

應(yīng)該致力于清除非自愿金融排斥的障礙，讓所有人都享受到金融服務(wù)和金融產(chǎn)品

的權(quán)利和便利，這才是普惠金融的應(yīng)有之義。

存在一種過于市場化的觀點，即認(rèn)為市場經(jīng)濟就是利潤最大化

在市場原教旨主義的支持下，利潤最大化成為最高宗旨、最高目標(biāo)，甚至超越了

道德倫理、法制、社會規(guī)則等，凡是提到市場化改革，就仿佛占據(jù)了道德高地、

政治高地，總是在追求絕對條件下的利潤最大化、市場主義極端化。一些金融從

業(yè)者為了利潤最大化不惜犧牲客戶的利益，不顧客戶的需求甚至去誤導(dǎo)客戶的需求。可是，“如果整個社會都追求利潤最大化，那人與人之間就淹沒在利己主義

的冰火之中。”馬克思反對的并不是資本而是反對資本的資本主義化，即反對的

是資本為少數(shù)人所壟斷，反對的是資本的投資收益為少數(shù)人所獨享。《全球商業(yè)

經(jīng)典》中有關(guān)“借錢的權(quán)力”曾這樣闡釋：讓資本成為無需特權(quán)即可獲取、在責(zé)

權(quán)利框架下可以安然使用的資源。只有實現(xiàn)社會公平，才能促進(jìn)經(jīng)濟穩(wěn)定和持續(xù)

增長，才能形成具有更強凝聚力的更健康的社會。最近的研究表明，收入分配更

加公平的國家，從長遠(yuǎn)看能夠?qū)崿F(xiàn)更好的宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定和更可持續(xù)的增長。因此，利潤最大化要以承擔(dān)社會責(zé)任為前提，利己與利他應(yīng)是平行的，在強調(diào)市場在資

源配置中的決定性作用時，更要強調(diào)社會責(zé)任和人文關(guān)愛，更要關(guān)注民族文化、

社會歷史、經(jīng)濟金融等社會環(huán)境要素，關(guān)注人的本體本性。

希望借助于提高金融業(yè)從業(yè)人員思想覺悟來解決普惠金融存在的問題

毫無疑問，對于提高中國普惠金融發(fā)展水平，金融業(yè)責(zé)無旁貸。金融機構(gòu)具有社

會和經(jīng)濟雙重目標(biāo)，在實現(xiàn)自身持續(xù)運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度

上肩負(fù)著減少貧困、實現(xiàn)公平等社會目標(biāo)。但將希望寄托于金融從業(yè)人員思想道

德水平的提高，這未免有點兒情緒化，甚或有點兒政治化，無益于真正解決中國

普惠金融發(fā)展面臨的問題。但金融業(yè)作為一個負(fù)責(zé)任的商業(yè)組織，作為整個社會

的重要組成部分，首先在經(jīng)營理念上，亟需樹立普惠金融理念，在追逐利潤最大

化和承擔(dān)社會責(zé)任之間達(dá)到一種平衡。同時，要通過有效的政策和制度激勵，如

建立一種財務(wù)績效和社會績效相均衡的考核機制，使之在作出經(jīng)營決策時能首先

考慮到大多數(shù)企業(yè)、大多數(shù)人的利益。

綜上所述，普惠金融是引領(lǐng)規(guī)范實現(xiàn)金融發(fā)展，突出強調(diào)秉持金融的哲學(xué)人文關(guān)

懷發(fā)展理念，突出強調(diào)金融應(yīng)面向最廣大民眾并為其服務(wù)的一種共享的金融發(fā)展

方式。普惠金融是針對包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融在內(nèi)的金融體

系大家庭的成員而言的，而不是僅指特定性的金融類別或機構(gòu)而言的；是引領(lǐng)金

融發(fā)展秉持的哲學(xué)人文關(guān)懷理念、回答金融為何而生為誰服務(wù)的最高宗旨和目標(biāo)，是一種共享的金融發(fā)展方式，而不僅僅是某種特定性的實踐性的政策舉措；是一

種整體引領(lǐng)金融發(fā)展的金融發(fā)展方式，而不是專指某種金融類別（如商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融）或機構(gòu)區(qū)域空間分布（如全國性銀行或地方性銀行）

或主要針對某種特別對象（如扶持貧困人口）的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的制度安排；普惠金融

是人類的、世界的，也是中國的，而不是特指某種發(fā)展程度的國家（如發(fā)展中國家）的。

發(fā)展普惠金融的幾點建議

近年來，金融業(yè)的改革成就有目共睹，金融業(yè)綜合實力不斷增強，盈利能力不斷

提高，社會融資渠道不斷拓寬，抗風(fēng)險能力不斷增強。但我們也要看到，以往的

金融發(fā)展過多強調(diào)了金融規(guī)模擴張、金融機構(gòu)效益及抗風(fēng)險能力的提高，而忽略

了金融服務(wù)實體經(jīng)濟這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融業(yè)

本身應(yīng)該承擔(dān)的社會責(zé)任，忽略了金融的普惠性。因此，中國金融結(jié)構(gòu)性失衡的

深層次原因，不在于金融改革本身，而在于片面的理論指導(dǎo)以及在片面理論指導(dǎo)

下偏離正確軌道的改革路徑。因此，我們要從金融的本質(zhì)屬性出發(fā)，從注重金融

資源的科學(xué)合理配置入手，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，堅持市場配置金

融資源的改革導(dǎo)向，堅持金融服務(wù)大眾的普惠性質(zhì)，從全局角度出發(fā),制定普惠

金融發(fā)展戰(zhàn)略,搭建適合中國國情的普惠金融體系。

一是在全社會樹立普惠金融理念，普及普惠金融知識，培育普惠金融文化。最近

的一項調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，金融知識都相當(dāng)缺乏。

平均來看，僅有大約55%的個人對復(fù)利有基本的理解；大約61%的個人能正確回

答通貨膨脹對儲蓄的效應(yīng)這樣基本的金融問題；僅有49%的個人能正確回答關(guān)于

風(fēng)險厭惡的基本問題。而且，不同國家差異巨大，低收入國家基本處于評級的末端。因此，首先，應(yīng)在全國各地尤其是貧困落后地區(qū)構(gòu)建金融知識普及長效機制，提高國民金融素養(yǎng)，增強消費者風(fēng)險意識，提高他們獲得金融服務(wù)的能力，讓人

們懂得珍惜自己的信用，從而改變他們的命運。其次，要逐漸培育普惠金融文化。不管是政策制定者、金融監(jiān)管者、商業(yè)銀行家，還是普通的老百姓，都要對普惠

金融的內(nèi)涵、本質(zhì)、內(nèi)容有一個明確的認(rèn)知，更重要的是，必須像重視價格一樣

重視價值，像重視資本一樣重視文化。通過加強宣傳，逐步提高政府部門、金融

機構(gòu)、普通公眾的戰(zhàn)略意識和認(rèn)知度，在全社會層面形成統(tǒng)一的理念。

二是要加強普惠金融理論與實踐的研究。盡管最近幾年有關(guān)普惠金融的文獻(xiàn)愈來

愈多，但在一定程度上都存在理論與實踐的脫節(jié)。翻開報紙，以“普惠金融”為

題的農(nóng)村金融和小額信貸風(fēng)生水起；百度一下“普惠金融”，各種p2p網(wǎng)站、各

類互聯(lián)網(wǎng)金融、各種小額貸款公司都在打著“普惠金融”的招牌經(jīng)營。但是在理

論研究層面，對于什么是普惠金融、如何衡量普惠金融發(fā)展水平、普惠金融發(fā)展

存在哪些障礙、哪些因素會影響普惠金融發(fā)展等一些基本問題還存在分歧和進(jìn)一

步研究的空間。整個國家層面也缺乏對普惠金融發(fā)展的整體研究、設(shè)計與推動。

筆者認(rèn)為，眼下最為重要的是建立與國際組織接軌的普惠金融指標(biāo)體系，并將該

指標(biāo)數(shù)據(jù)納入全國和地方的金融統(tǒng)計之中，建立國家和地方的普惠金融數(shù)據(jù)庫，

并進(jìn)行定期更新、監(jiān)測與評價，擇機發(fā)布年度普惠金融發(fā)展報告，以推動普惠金

融理論與實踐的發(fā)展。

三是要建立促進(jìn)普惠金融發(fā)展的法律制度與政策框架。要想普惠金融能夠可持續(xù)

健康發(fā)展，就必須加快建立適宜的法律制度體系和政策框架，確保普惠金融在法

治軌道上穩(wěn)步推進(jìn)。同時，要提供一個商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境和穩(wěn)定的金融市場

秩序，創(chuàng)造適宜普惠金融發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。政府應(yīng)該通過多種政策措施，引

導(dǎo)金融機構(gòu)組織下行；適度降低準(zhǔn)入門檻，增加普惠金融的有效供給。要本著保

本微利的原則，引導(dǎo)各類金融機構(gòu)提供普惠金融服務(wù)。此外，由于我國幅員遼闊，各個區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平存在較大差異，因此，應(yīng)制定和實施差異化的普惠金融發(fā)

展政策與監(jiān)管措施。同時，我們也要意識到，不管是金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供者，

還是具有金融需求的企業(yè)或消費者，都是市場經(jīng)濟條件下具有行為能力的主體，

具有自主判斷、自主選擇的能力與權(quán)利，也要為自己的選擇與行為負(fù)責(zé)，自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險。政府應(yīng)著力建立公平、公開、公正的法律制度與監(jiān)管措施，而不

能以行政命令的方式來干預(yù)金融機構(gòu)、企業(yè)或者消費者的行為，這樣才能保證普

惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

四是從國家戰(zhàn)略層面構(gòu)建與社會群體需求相適應(yīng)的普惠金融體系。簡單地說，就

是要準(zhǔn)確把握中國普惠金融的供給與需求,根據(jù)不同層面的金融需求提供相應(yīng)的

金融供給。具體說來,普惠金融的需求方是指需要金融產(chǎn)品和服務(wù)的個人、家庭

和企業(yè)，供給方是指提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的主體，包括但不限于銀行、證券、保

險等金融機構(gòu)。要詳細(xì)解剖各個群體存在哪些金融需求，目前存在哪些金融供給，需求結(jié)構(gòu)和供給結(jié)構(gòu)是否匹配，還應(yīng)該在哪些方面進(jìn)行加強。普惠金融的發(fā)展不

可能一蹴而就，需要全社會各個層面的共同努力。就國家層面而言，應(yīng)在客觀評

價我國各個地區(qū)普惠金融發(fā)展水平及存在差距的基礎(chǔ)上，做好普惠金融的頂層設(shè)計，明確普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和改革的路線圖，制定每個年度的普惠金融行動計劃，自上而下構(gòu)建好“覆蓋全面、層次分明、結(jié)構(gòu)合理、穩(wěn)健持續(xù)”的普惠金融

體系。

【篇五】

關(guān)鍵詞：普惠金融；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融科技

一、引言

黨的十九大報告指出，當(dāng)前我國社會的主要矛盾已經(jīng)由人民日益增長的物質(zhì)文化

需要同落后的社會生產(chǎn)之間的矛盾轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡

不充分的發(fā)展之間的矛盾。在金融領(lǐng)域，這種不平衡不充分的發(fā)展的表現(xiàn)就是城

鄉(xiāng)金融二元化，農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展大大的落后于城市地區(qū)的發(fā)展，金融抑制的

現(xiàn)象十分嚴(yán)重。2017年9月在北京舉辦的“2017 中國普惠金融國際論壇”，指

出要將普惠金融作為金融行業(yè)的長期目標(biāo)來發(fā)展，確立了發(fā)展普惠金融的重要地位。因此，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展普惠金融，積極發(fā)揮金融行業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展

的作用，對滿足廣大農(nóng)村人口美好生活需要，解決城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡不充分的

問題發(fā)揮著重要的作用。

二、普惠金融概述

普惠金融這一概念是由聯(lián)合國在2005年首次提出的。一般來說，普惠金融是指

在遵循機會平等要求以及商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，加強政府政策引導(dǎo)扶持力度、完善金融體系建設(shè)、建立健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以人人可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)

需求的各階層提供合適、有效的金融服務(wù)，并確定農(nóng)民、老年人、城鎮(zhèn)低收入人

群和殘疾人、小微企業(yè)等其他特殊群體為普惠金融的服務(wù)對象。

三、當(dāng)前我國普惠金融發(fā)展面臨的問題

（一）商業(yè)可持續(xù)性問題

根據(jù)普惠金融的定義，發(fā)展普惠金融首先要建立在可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上。但是，

現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融卻呈現(xiàn)出不可持續(xù)的特征。這主要表現(xiàn)在一下幾個

方面：首先，農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品種類少，相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)較少，不能適應(yīng)廣大

農(nóng)民的多樣化需求。其次，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，尤其是一些發(fā)展比較落后

的地區(qū)，金融機構(gòu)很少，金融市場非常不健全，難以順利開展普惠金融業(yè)務(wù)。最后，由于農(nóng)村地區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)普遍具有規(guī)模小、交易金額少的特點，金融機

構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的交易費用和相應(yīng)的經(jīng)營成本較高，但收益卻沒有得到相應(yīng)

的提升，財務(wù)上容易出現(xiàn)不可持續(xù)性。

（二）不確定性風(fēng)險較大

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融面臨的風(fēng)險主要有兩個：一是農(nóng)民主觀違約的道德風(fēng)險；二是預(yù)期收益不確定的風(fēng)險。由于農(nóng)村地區(qū)的法律約束以及信用懲戒機制不健全，再加上農(nóng)民的法律意識薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村客戶主觀違約的道德風(fēng)險較大。同時，農(nóng)

業(yè)生產(chǎn)的收益很容易受到自然氣候變化和農(nóng)產(chǎn)品市場價格變化的影響，而農(nóng)村信

貸常常沒有擔(dān)保抵押品，這就使得金融機構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大。而且

由于農(nóng)村信貸的資產(chǎn)組合比較單一，不同資產(chǎn)的正相關(guān)性比較大，難以通過構(gòu)建

信貸資產(chǎn)組合來降低非系統(tǒng)性風(fēng)險。這些都將急劇增大農(nóng)村普惠金融預(yù)期收益的

不確定性風(fēng)險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技帶來的難題

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的出現(xiàn)和發(fā)展大大推進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的進(jìn)程，依靠大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大大降低了交易和經(jīng)營成本，更便利地惠及到更多的群體。但是，這也同樣提出了一些新的挑戰(zhàn)。一個是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管不完善，相較于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)風(fēng)險較大；另一個是對于技術(shù)更新提出了更高的要求。雖然我國在這方面處于全球的領(lǐng)先地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人口紅利的逐漸消失、競爭格局基本趨于穩(wěn)定，技術(shù)上的突破和創(chuàng)新就成為推動其進(jìn)一步發(fā)展的重要手段。

四、政策建議

（一）充分發(fā)揮處于金融核心地位的銀行的作用

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融主體，在金融市場中處于重要的核心地位，是最主要的農(nóng)村普惠金融供應(yīng)主體之一，應(yīng)當(dāng)成為發(fā)展普惠金融的主力軍。具體來講，商業(yè)銀行要不斷增加普惠金融網(wǎng)點的投入、優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的網(wǎng)點分布、拓展普惠金融便民服務(wù)點，實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆蓋。另外，商業(yè)銀行也要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，降低相應(yīng)的交易費用和經(jīng)營成本，注重市場培育，而非過度關(guān)注業(yè)務(wù)效益，注重激勵互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，制訂具體的激勵政策和措施，不斷開發(fā)出具有特色的普惠金融產(chǎn)品，滿足廣大農(nóng)民的多樣化需求。

（二）加強風(fēng)險管控

利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險管控，在為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)時積累相應(yīng)的數(shù)據(jù)，同時不同的平臺之間要進(jìn)行數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，加強信息共享，加快征信體系的建設(shè)和完善。在此基礎(chǔ)上分析加工數(shù)據(jù)，對不同個體實行不同的風(fēng)險定價，促使收益與風(fēng)險相匹配，降低信息不對稱的問題。另外，還要完善監(jiān)管體系，嚴(yán)懲惡意債務(wù)違約行為。明確規(guī)定從事普惠金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的資本金、內(nèi)部風(fēng)險管控、從業(yè)人員的基本素質(zhì)等問題，確保這些金融機構(gòu)能夠正常健康運行。開展農(nóng)村地區(qū)的普法意識教育，樹立人人誠信的思想觀念，改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，降低開展普惠金融的運作成本和面臨的風(fēng)險。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技為普惠金融發(fā)揮積極作用

在利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利為普惠金融服務(wù)的的同時，也要注重互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻相對應(yīng)與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)較低，監(jiān)管部門的監(jiān)管比較松散，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)生危機的可能性較大，進(jìn)而不利于普惠

金融的發(fā)展。為此，要加強外部監(jiān)督管理，出臺有針對性的監(jiān)管指標(biāo)和原則，既要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效的優(yōu)勢，又要提防相關(guān)企業(yè)風(fēng)險過大。同時，也要強調(diào)金融科技助推普惠金融的作用，加大科技創(chuàng)新投入，吸引相關(guān)專業(yè)人才，針對大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域，實現(xiàn)更大的突破，為普惠金融的推進(jìn)提供更好的技術(shù)支持，使人人都能享受到高效、便捷的普惠金融服務(wù)。

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報,2017/10/30(009)

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如何寫銀行普惠金融實施方案通用七

尊敬的xx銀行領(lǐng)導(dǎo)：

您好!首先感謝您在百忙之中抽出時間閱讀我的辭職報告，在這里我深感感謝。

我是懷著十分復(fù)雜的心情寫這封辭職報告的。自我進(jìn)入銀行工作之后，由于行領(lǐng)導(dǎo)對我的關(guān)心、指導(dǎo)和信任，使我獲得了很多機遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過這些年在行里的工作，我在金融領(lǐng)域?qū)W到了很多知識，積累了一定的經(jīng)驗，對此我深表感激。

由于我自身能力的不足，近期的工作讓我覺得力不從心。為此，我進(jìn)行了長時間的思考，覺得行里目前的工作安排和我自己之前做的職業(yè)規(guī)劃并不完全一致，而自己對一些新的領(lǐng)域也缺乏學(xué)習(xí)的興趣和動力。

非常感謝行里十多年來對我的關(guān)心和教導(dǎo)。在銀行的這段經(jīng)歷于我而言非常珍貴。將來無論什么時候，我都會為自己曾經(jīng)是xx銀行的一員而感到榮幸。我確信在xx銀行的這段工作經(jīng)歷將是我整個職業(yè)生涯發(fā)展中相當(dāng)重要的一部分。

祝xx銀行領(lǐng)導(dǎo)和所有同事身體健康、工作順利!

再次對我的離職給行里帶來的不便表示抱歉，同時我也希望行領(lǐng)導(dǎo)能夠體恤我個人的實際情況，對我的辭職申請予以考慮并批準(zhǔn)，也希望單位盡快安排交接人員。

申請人：

年 月 日

如何寫銀行普惠金融實施方案通用八

踐行普惠金融 助力鄉(xiāng)村振興

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁：

大家好，根據(jù)會議安排，下面我就大善縣踐行普惠金融、助力鄉(xiāng)村振興的工作開展情況作以下匯報，不當(dāng)之處，還請大家批評指正。

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大報告提出解決“三農(nóng)”問題的一項戰(zhàn)略工程。為更好的發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村振興的助推作用，2018 年以來，人民銀行大善縣支行緊緊圍繞普惠金融的工作要求，充分借鑒普惠金融蘭考模式，以農(nóng)村商業(yè)銀行為試點，以普惠金融服務(wù)站建設(shè)為載體，以評級授信為突破口，積極探索普惠金融助推鄉(xiāng)村振興有效途徑，形成了以農(nóng)商行為主，其他金融機構(gòu)協(xié)同參與

的發(fā)展模式，我縣的做法，多次受到市縣主要領(lǐng)導(dǎo)肯定，人民日報、新華社、大善日報、學(xué)習(xí)強國等主要媒體也多次予以報道。

一、主要做法 （一）創(chuàng)建黨建金融聯(lián)盟，發(fā)揮黨建統(tǒng)領(lǐng)作用。

一是人民銀行大善縣支行積極推動縣政府制定出臺《大善縣普惠金融助推鄉(xiāng)村振興實施方案》，明確了責(zé)任分工，形成了以縣委縣政府為領(lǐng)導(dǎo)、各部門參與、金融機構(gòu)落實的工作機制，建立了縣、鄉(xiāng)、村三級黨建聯(lián)盟，充分發(fā)揮黨建對普惠金融的引領(lǐng)作用。二是各金融機構(gòu)成立以行長為組長、經(jīng)營班子為副組長，各支行行長、部室經(jīng)理為成員的普惠金融實施領(lǐng)導(dǎo)小組，層層壓實責(zé)任，做實、做深、做精農(nóng)村金融，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)提供更近、更快、更實惠的金融服務(wù)，為大善縣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供強有力的金融支撐。

（二）完善信用體系建設(shè)，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水。

一是根據(jù)大善地域?qū)嶋H，因地制宜開展農(nóng)村信用等級評定，形成了全員參與、以信用定額度、以額度定星級、寬授信、嚴(yán)用信的工作方法，既擴大評定覆蓋面，又嚴(yán)控金融風(fēng)險。

二是以信用評定試點村為依托，全面推進(jìn)信用戶信用評定。信用村居民貸款一律享受利率優(yōu)惠 2%的政策，信用村中的信用戶貸款再增加3%的優(yōu)惠幅度。信用戶第一年用信記錄良好，第二年用信可以再優(yōu)惠 3%，第三年乃至以后年度擴大為優(yōu)惠 5%。

三是逐步完善信用體系的建檔增點擴面，建成了“城鄉(xiāng)居民—城鄉(xiāng)商戶—企業(yè)及其上下游”三位一體的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信用工程體系，保障惠農(nóng)支農(nóng)資金的有效投放，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水。

（三）

依托普惠金融服務(wù)站，打造品牌化金融服務(wù)

為推動普惠金融服務(wù)站建設(shè)工作，人行大善縣支行專門下發(fā)了《中國人民銀行大善縣支行推進(jìn)普惠金融發(fā)展分工方案》（延銀發(fā)【2018】46 號），分工明確，任務(wù)具體，重點打造“物理網(wǎng)

點+自助銀行+普惠金融服務(wù)站”三位一體的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。一是開展人口分布調(diào)研，根據(jù)大善縣域村莊分布特點和人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)特點，針對不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際情況，給予不同的普惠金融服務(wù)站建設(shè)計劃。組織各金融機構(gòu)與服務(wù)站管理員簽訂管理協(xié)議，明確服務(wù)站管理員工資考核辦法，刺激服務(wù)站管理員辦理業(yè)務(wù)的積極性，使普惠金融服務(wù)站管理有制度保障，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)匕傩铡６窃黾悠栈萁鹑诜?wù)站設(shè)施配備，滿足群眾差異化金融需求。硬件方面投入使用了新型惠農(nóng)自助終端i58，與傳統(tǒng)型設(shè)備相比，新型普惠金融設(shè)備全程自助操作，無需人工代辦，實現(xiàn)了小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、查詢等多項業(yè)務(wù)功能，同時提供繳費、充值、消費等民生服務(wù)，有效節(jié)省客戶排隊辦理業(yè)務(wù)的時間；
軟件方面在每個普惠金融服務(wù)站張貼“陽光信貸服務(wù)公示牌”，宣傳金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品及服務(wù)，使普惠金融服務(wù)站成為陽光信貸業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)站，切實打通農(nóng)民金融服務(wù)的最后“一公里”。

三是擴充服務(wù)站

活動形式，打造多功能服務(wù)站點，與縣民政局合作，在服務(wù)站設(shè)立愛心捐助活動中心，張貼“愛心接力 溫暖麥鄉(xiāng)”慈善二維碼，發(fā)動社會力量參與到扶貧捐贈活動中。同時每月組織金融機構(gòu)在普惠金融服務(wù)站進(jìn)行宣傳，內(nèi)容主要包括普惠金融服務(wù)站業(yè)務(wù)范圍、假幣識別、反洗錢和非法集資等，提高群眾的金融風(fēng)險防范意識。

（四）

創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，促進(jìn)普惠金融全面發(fā)展。

一是確定大善農(nóng)商銀行為普惠金融業(yè)務(wù)重點培育對象，鼓勵其大力開發(fā)特色金融服務(wù)項目，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，穩(wěn)步擴大農(nóng)戶小額信用貸款。

二是大善農(nóng)商行先后推出了金燕 e 貸、幸福 e 貸、扶貧 e 貸、“鄉(xiāng)村振興貸”等六大系列 26 款金融產(chǎn)品，其中“金燕快貸通”簡化了貸款流程，大大地縮減了審貸時間。同時，對地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供上門金融服務(wù)，對符合貸款條件的農(nóng)民合作社給予信貸資金支持。

三是從組織領(lǐng)導(dǎo)、制度保障、考

核評價、差異化政策等方面著手，推動轄內(nèi)金融機構(gòu)不斷完善自身普惠金融產(chǎn)品和政策，促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)在實踐中“落地生根”。

（五）規(guī)范管理，嚴(yán)防發(fā)生風(fēng)險

為有效防控普惠金融服務(wù)站運營中的潛在風(fēng)險，我們結(jié)合實際制定了以下七項管控舉措：

一是聘用專業(yè)的第三方公司，加大巡檢力度，每月至少巡檢兩次，按月提交工作報告，并實行風(fēng)險共擔(dān)機制，實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分散。

二是把信用評定、金融知識宣講、客戶維護活動定期在普惠金融服務(wù)站開展，同時反復(fù)宣講普惠金融服務(wù)站的業(yè)務(wù)范圍，既能擴大活動效果，又能有效監(jiān)督。三是發(fā)揮“黨建金融聯(lián)盟”作用，讓當(dāng)?shù)攸h員和協(xié)會會員參與監(jiān)督。

四是明確檢查監(jiān)督的次數(shù)，并認(rèn)真考核，嚴(yán)禁在原有代辦站設(shè)立，嚴(yán)禁對普惠金融服務(wù)站分配存貸款任務(wù)。

五是發(fā)揮監(jiān)察專員的作用，定期對監(jiān)察區(qū)域的普惠金融服務(wù)站進(jìn)行獨立巡查，在第三方公司監(jiān)督檢查基礎(chǔ)上再監(jiān)督。

六是擴大公示范圍，在普惠

金融服務(wù)站之外的顯著位置進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督，形成監(jiān)督合カ。

七是加強后臺運行數(shù)據(jù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常動向，立即進(jìn)行專項排查，真正管好風(fēng)險 。

二、取得的成效 （一）農(nóng)村信用體系建設(shè)突飛猛進(jìn)

一是農(nóng)戶電子信用檔案逐步健全。截至 2020 年 3 月底，大善縣已為 6 萬農(nóng)戶建立電子信用檔案，覆蓋率 52.7%，農(nóng)戶普遍擁有了經(jīng)濟“身份證”。二是信用貸款逐步增加。截至 2020 年 3月末，大善農(nóng)商銀行已累計完成信用評定行政村 337 個，占全轄345 個行政村總數(shù)的 97.68%。采集電子信息建檔戶數(shù) 63332 戶，評定信用農(nóng)戶 49467 戶，授信金額 18.67 億元，用信金額 2.02億元；
累計評定信用商戶 2726 戶，授信金額 1.68 億元，用信金額 0.43 億元；
評定信用企業(yè) 143 家，授信金額 23 億元，用信金額 17.51 億元。

( ( 二) ) 普惠金融服務(wù)站點實現(xiàn)全覆蓋。

截至 2020 年 3 月末，大善轄區(qū)建成投入使用普惠金融驛站共 151 個，布放 atm 機具 108 臺，pos 終端 778 個，流動銀行車1 臺，初步構(gòu)建了“營業(yè)網(wǎng)點+自助銀行+普惠金融服務(wù)站”三位一體的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)了“簡單金融業(yè)務(wù)不出村，復(fù)雜金融業(yè)務(wù)不出鄉(xiāng)”的金融服務(wù)目標(biāo)，滿足 50 萬群眾的需求。

（三）

金融助推脫貧攻堅作用發(fā)揮明顯。

截至 2020 年 3 月末，累計走訪貧困戶 6040 戶，發(fā)放扶貧明白卡 15200 余張，投放各類扶貧貸款 1085 筆，金額 24440.8 萬元。其中：產(chǎn)業(yè)扶貧貸款 16 筆，金額 22412 萬元；
小額扶貧信用貸款 1069 筆，金額 2028.8 萬元，累計帶動建檔立卡貧困戶2101 戶脫貧；
保障了惠農(nóng)支農(nóng)資金的有效投放，為鄉(xiāng)村振興注入了金融活水；
金融扶貧“盧氏模式”和蘭考普惠金融“一平臺四體系”在我縣得到了深入推廣和復(fù)制。

（四）促進(jìn)了縣域經(jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村文明，防范了金融風(fēng)險和社會風(fēng)險。通過信用評定工作的開展，老百姓明白了信用就可當(dāng)錢花，返鄉(xiāng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)人數(shù)增加，涵養(yǎng)了當(dāng)?shù)囟愒矗r(nóng)民貸款難、貸款貴和空巢老人、留守兒童等“農(nóng)村空心化”的現(xiàn)實問題得到逐步解決。老百姓的金融素養(yǎng)也大大提高，擠壓了農(nóng)村非法集資、電信詐騙、保健品詐騙的市場，有效保護了農(nóng)村婦女、老人等弱勢群體的利益。許多村組、農(nóng)戶都將信用戶牌當(dāng)作“好人牌”“文明村民”牌，是農(nóng)村“娶媳、嫁女”的重要參考標(biāo)志，都爭取早日掛上信用戶牌，整個社會信用意識全面增強，村委凝聚力顯著增強，鄉(xiāng)風(fēng)更加文明。自2018年2月23日以來，大善農(nóng)商銀行300多名員工歷時810個日日夜夜的進(jìn)村入戶，走街串巷，構(gòu)成了新的社會治安防控力量，社會上一些小偷小摸等違法犯罪人員無立足之地，社會治安案件數(shù)量明顯下降，提升了老百姓的安全感。

踐行普惠金融 服務(wù)實體經(jīng)濟

銀行騰訊大粵網(wǎng)·財經(jīng)頻道2015-07-28 13:12 我要分享

[摘要]作為客戶數(shù)量最多的銀行，郵儲銀行專注服務(wù)“三農(nóng)”、小微金融，積極創(chuàng)新融資模式，努力構(gòu)建“o2o”的立體化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

在小微金融服務(wù)方面，自成立以來，郵儲銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.3萬億元，有效解決了1200萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。截至今年6月末，全行小微企業(yè)貸款余額6237億元，1-6月新增貸款664億元。八年來，郵儲銀行針對小微企業(yè)特點，推動產(chǎn)品創(chuàng)新工作，形成了“強抵押”、“弱擔(dān)保”、“純信用”相結(jié)合的全產(chǎn)品體系；
改變“自下而上”做小微的思維定式，立足網(wǎng)點優(yōu)勢，通過專業(yè)化機構(gòu)打陣地戰(zhàn)，建設(shè)了578家專業(yè)化的小企業(yè)特色支行，覆蓋全部36家一級分行，為高新科技、電子商務(wù)等222個細(xì)分行業(yè)提供專業(yè)服務(wù)。

然而，在當(dāng)前創(chuàng)新不斷的大環(huán)境下，有越來越多的新興小微企業(yè)缺乏的已不僅僅是資金支持。品牌的傳播平臺、技術(shù)的指導(dǎo)、商業(yè)模式的交流、行業(yè)信息的了解等均是其所需。

針對這些涌現(xiàn)在市場的新訴求，自2010年以來，郵儲銀行連續(xù)六年舉辦“創(chuàng)富大賽”活動，與地方經(jīng)信委、人民銀行、銀監(jiān)局等共同組織，為個人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)搭建“一個聯(lián)盟，四大平臺”為基礎(chǔ)的創(chuàng)富綜合平臺。“一個聯(lián)盟”，是建設(shè)以支持中小企業(yè)客戶發(fā)展為目的、提供綜合性金融服務(wù)為支撐點的創(chuàng)富聯(lián)盟；
“四大平臺”分別包括：資金支持平臺、品牌傳播平臺、技術(shù)指導(dǎo)平臺、商業(yè)模式交流平臺，形成了“幫扶小微企業(yè)、助力百姓創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富”的良好氛圍。

郵儲銀行還聯(lián)合經(jīng)濟日報共同推出了“經(jīng)濟日報-中國郵政儲蓄銀行小微企業(yè)運行指數(shù)”。在這一指數(shù)當(dāng)中，集合了全國75%縣市、2500戶以上小微企業(yè)樣本的月度運行情況，全面考慮了小微企業(yè)采購、生產(chǎn)、績效、信心、融資、成本各個環(huán)節(jié)，重點關(guān)注小微企業(yè)運行中融資、成本、風(fēng)險問題。該指數(shù)填補了國內(nèi)小微企業(yè)現(xiàn)行統(tǒng)計指數(shù)的周期性空白，為小微企業(yè)確定自身發(fā)展路徑、政府宏觀決策、政策導(dǎo)向、社會機構(gòu)健全小微企業(yè)服務(wù)等方面，提供了有力支撐。

積極創(chuàng)新融資模式 促進(jìn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展

徐學(xué)明表示，當(dāng)前，社會融資結(jié)構(gòu)正在發(fā)生巨大變化，社融股權(quán)化趨勢越來越明顯，銀行傳統(tǒng)的存貸匯服務(wù)模式已無法滿足客戶的需要了。為此，郵儲銀行積極創(chuàng)新融資模式，走“投貸債”聯(lián)動發(fā)展的路子，積極拓展ppp、產(chǎn)業(yè)投資基金、并購基金、政府債務(wù)重組等融資方式。6月份，郵儲銀行在全國首個地方高鐵ppp項目——濟青高鐵（濰坊段）項目中成功中標(biāo)，投放資金43億元。未來，郵儲銀行將加大對城市軌道建設(shè)發(fā)展專項投資基金、地下綜合管廊建設(shè)投資基金、充電站和充電樁建設(shè)投資基金，以及現(xiàn)代物流投資基金等方向的投資，力爭三年投資總量達(dá)到3000億元。

此外，在發(fā)布會上，郵儲銀行方面還介紹了進(jìn)一步加強服務(wù)實體經(jīng)濟的安排：郵儲銀行將繼續(xù)按照“差異化、特色化、品牌化”的思路，充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”；
計劃未來五年內(nèi)在“三農(nóng)”、小微企業(yè)和消費金融領(lǐng)域累計投放信貸5萬億元。郵儲銀行還將抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機遇，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，實體網(wǎng)點向“差異化、智能化、小型化”方向發(fā)展，全力推進(jìn)云平臺、大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，與中國郵政共同打造農(nóng)村電商平臺，最終把郵儲銀行打造成為一家線下網(wǎng)點數(shù)量最多、線上功能豐富、有特色的大型零售銀行，構(gòu)建起一個“o2o”的立體化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。返回騰訊網(wǎng)首頁

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