如何寫(xiě)銀行普惠金融實(shí)施方案通用

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如何寫(xiě)銀行普惠金融實(shí)施方案通用一

中國(guó)投資銀行?分行貸款合同合同編號(hào)：?字第?號(hào)

建設(shè)項(xiàng)目：

借款單位：

主管部門：

簽訂日期：19?年?月?日簽訂合同單位：

（以下簡(jiǎn)稱甲方）；

中國(guó)投資銀行分行（以下簡(jiǎn)稱乙方）。

根據(jù)_____（1985）29號(hào)通知發(fā)布的《民法典》和，甲方向乙方申請(qǐng)為進(jìn)行項(xiàng)目所需資金，乙方經(jīng)審查后同意按照下述條件提供資金，為明確各方責(zé)任，特簽訂本合同，共同遵守。

第一條?乙方同意貸給甲方外匯（大寫(xiě)）?，其中：本金?，建設(shè)期利息?；人民幣（大寫(xiě)）?元，其中：本金?元，建設(shè)期利息?元（以下簡(jiǎn)稱“貸款”）。

第二條?貸款期限自19?年?月?日起至19?年?月?日止，其中寬限期自19?年?月?日至19?年?月?日。

第三條?甲方按本合同所借的外匯和人民幣貸款，都必須在乙方開(kāi)立賬戶。本合同簽署后一個(gè)月內(nèi)，甲方應(yīng)向乙方提送本年度“投資貸款年度用款計(jì)劃”（以下簡(jiǎn)稱“用款計(jì)劃”）；并在項(xiàng)目用款期內(nèi)每一會(huì)計(jì)年度終了三十天前，提送下年度“用款計(jì)劃”，經(jīng)乙方審查同意后按季存入甲方開(kāi)立的存款賬戶使用，自轉(zhuǎn)存之日起，乙方計(jì)收貸款利息，同時(shí)對(duì)未支用部分的存款，向甲方支付存款利息。

第四條?乙方按審查同意的用款計(jì)劃，保證及時(shí)向甲方提供貸款資金。如未按期提供，乙方應(yīng)按未提供的貸款數(shù)額和延期天數(shù)，付給甲方違約金。違約金數(shù)額按第六條規(guī)定的固定年息或浮動(dòng)年息（按起息日的年息計(jì)算）加百分之二十計(jì)付。

第五條?甲方用款需要超過(guò)本合同規(guī)定的貸款總額時(shí)，由甲方提出申請(qǐng)，經(jīng)乙方審查同意后追回貸款，并簽訂書(shū)面補(bǔ)充貸款協(xié)議。作為原合同不可分割的組成部分。

第六條?乙方向甲方提供的外匯貸款，甲方必須用外匯還本付息，人民幣貸款用人民幣還本付息。貸款利息在合同規(guī)定的還款期內(nèi)，人民幣貸款為年息百分之?，外匯貸款實(shí)行固定利率為年息百分之?/浮動(dòng)一利率按個(gè)月浮動(dòng)一次，本次基期利率為年息百分之。

第七條?實(shí)行浮動(dòng)利率的外匯貸款，同時(shí)實(shí)行分?jǐn)倕R率損益。甲方同意按承擔(dān)損益。

實(shí)行固定利率的外匯貸款，甲方同意自本合同生效日起，按季對(duì)本年度“用款計(jì)劃”貸款額的未支用部分支付千分之七的承諾費(fèi)。甲方當(dāng)年用款需要超過(guò)年度用款計(jì)劃時(shí)，必須提出申請(qǐng)，經(jīng)乙方審查同意，才能追回年度用款，追加部分從一月一日起補(bǔ)計(jì)承諾費(fèi)。

第八條?對(duì)乙方提供的貸款，甲方保證從19?年?月?日至19?年?月?日止的期限內(nèi)還清全部本息。本合同貸款的還本計(jì)劃如下：

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

如果甲方不能按年度還本計(jì)劃歸還的，從當(dāng)年十二月份銀行結(jié)息日開(kāi)始對(duì)逾期貸款加息百分之二十。

第九條?還本付息的資金來(lái)源按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。為減少乙方貸款風(fēng)險(xiǎn)，甲方同意提交“按期償還外匯貸款本息擔(dān)保書(shū)”和“按期償還人民幣貸款本息擔(dān)保書(shū)”作為本合同附件。甲方提交的按期償還外匯貸款本息擔(dān)保書(shū)如果只是外匯額度擔(dān)保的，在人民幣擔(dān)保書(shū)內(nèi)應(yīng)包含購(gòu)買等值外匯所需的人民幣數(shù)額。甲方不能履行合同時(shí)，由擔(dān)保單位承擔(dān)償還本息的責(zé)任。

第十條?本項(xiàng)目貸款必須專款專用，不得挪用，如有挪用，被挪用部分在挪用期間加息百分之五十。貸款期內(nèi)，甲方應(yīng)向乙方定期送交有關(guān)工程建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表，乙方有權(quán)調(diào)閱有關(guān)資料或進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。甲方如不按規(guī)定用途使用貸款，乙方有權(quán)停止發(fā)放或提前收回貸款。

第十一條?本合同經(jīng)甲乙雙方簽章后生效，至貸款本息全部還清后自動(dòng)終止。

本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份；副本若干份，分送單位由甲乙雙方商定。

第十二條?本合同執(zhí)行過(guò)程中，如果國(guó)家在投資、信貸等方面的法律、法令、條例和規(guī)定有新的變更時(shí)，本合同規(guī)定的有關(guān)條款應(yīng)作相應(yīng)變更。

第十三條?本合同的附件，除第九條提到的外，如有財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保書(shū)、工貿(mào)合同、公證文本等均作為本合同的組成部分。

附件：

一、按期償還外匯本息擔(dān)保書(shū)

二、按期償還人民幣貸款本息擔(dān)保書(shū)

三、

四、

五、

借款單位（公章）貸款單位（公章）

負(fù)責(zé)人：（簽章）負(fù)責(zé)人：（簽章）

地址：地址：

19?年?月?日19?年?月?日

貸款償還擔(dān)保書(shū)中國(guó)投資銀行湖南省：

我單位受（以下簡(jiǎn)稱被保證方）的委托，同意作為被保證方向貴行申請(qǐng)人民幣貸款萬(wàn)元償還貸款本金和利息的保證人。

我單位的擔(dān)保責(zé)任、義務(wù)如下：

1.我單位保證被保證方不論在任何情況下都按被保證方與貴行所簽訂之貸款合同的規(guī)定，歸還人民幣貸款的本金和利息。

2.我單位保證，如果我單位收到貴行發(fā)出被保證方未按期償還人民幣貸款本金和利息的通知或在貴行委托銀行收款通知書(shū)后，我單位將按照中國(guó)投資銀行投資貸款試行辦法的規(guī)定，在被擔(dān)保方未償還貸款本金和利息后10天內(nèi)，代其向貴行匯交所欠的人民幣貸款本金和利息和自逾期之日起至實(shí)際歸還貸款本、息之日止的所有逾期應(yīng)增加的利息。

3.被保證方同貴行的其他權(quán)利、義務(wù)遵照“貸款合同”執(zhí)行。

擔(dān)保單位：

擔(dān)保單位財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人：

擔(dān)保單位開(kāi)戶銀行及帳號(hào)：

電掛、電報(bào)及電話：（簽字并蓋財(cái)務(wù)章）

19?年?月?日

中國(guó)短期外匯借款合同編號(hào)：

借款方：（簡(jiǎn)稱甲方）

貸款方：中國(guó)（簡(jiǎn)稱乙方）

根據(jù)號(hào)文件批準(zhǔn)的項(xiàng)目。所需資金經(jīng)甲方申請(qǐng)，乙方審查同意發(fā)放短期外匯貸款。雙方同意遵照《_____》和_____頒發(fā)的《民法典》的規(guī)定簽訂本合同，并共同遵守。

第一條?借金額：外匯貸款（大寫(xiě)）美元。

第二條?借款用途：外匯貸款用于

第三條?借款期限：本期貸款從?年?月?日起至?年?月?日甲方還清乙方全部貸款本息止。

第四條?借款利率：本期貸款年利率為％，乙方按季計(jì)收利息，如甲方不能按期付息，則轉(zhuǎn)入貸款本金計(jì)收復(fù)息。在合同履行期間，如遇國(guó)家調(diào)整利率或變更計(jì)息辦法，按國(guó)家規(guī)定執(zhí)行。

第五條?借款使用：本合同簽訂后，甲方須向乙方提供訂貨卡片對(duì)外采購(gòu)合同作為付款依據(jù)。甲方授權(quán)乙方憑有關(guān)進(jìn)口部門的付款確認(rèn)通知，主動(dòng)從貸款賬戶中支付款項(xiàng)。以外幣計(jì)算的_____費(fèi)，國(guó)外銀行手續(xù)費(fèi)等，甲方委托乙方從貸款賬戶中扣收，并將“支款通知”聯(lián)寄交甲方。

第六條?借款償還：甲方保證在本合同規(guī)定的借款期限內(nèi)按還款計(jì)劃以所借同種外幣償還借款本息（若以其它可自由兌換的外幣償還，按還款日的外匯買賣牌價(jià)折算成所借外幣償還）。還款計(jì)劃附后。

第七條?還款擔(dān)保：本合同項(xiàng)下的借款本息由作為甲方的擔(dān)保人，并由擔(dān)保人按乙方的要求向乙方出具擔(dān)保函。一旦甲方不能按期償還貸款本息，由擔(dān)保單位承擔(dān)還本付息責(zé)任。

第八條?違約責(zé)任

1.甲方不按用款計(jì)劃用款，其少用或多用部分須向乙方支付2‰的承擔(dān)費(fèi)。乙方因本身責(zé)任不按用款計(jì)劃提供貸款向甲方支付2‰的違約金。

2.甲方如不按合同規(guī)定使用貸款，乙方有權(quán)停止或收回全部或部分貸款，挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收100％的罰息。

3.如因不可抗力的原因，甲方不能在貸款期限終止日全部還清本息，應(yīng)在到期日十天前向乙方提出展期申請(qǐng)。經(jīng)乙方同意，雙方共同修改合同的原借款期限，并重新確定相應(yīng)的貸款利率。甲方未經(jīng)乙方同意不按期歸還的貸款，乙方有權(quán)從甲方在任何銀行開(kāi)立的賬戶內(nèi)扣收，并從過(guò)期之日起，對(duì)逾期貸款部分按借款利率加收30％的利息。

第九條?其它規(guī)定

1.發(fā)生下列情況之一時(shí)，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款并立即或限期收回已經(jīng)發(fā)放的貸款。

（1）甲方向乙方提供的情況、報(bào)表和各項(xiàng)資料不真實(shí)；

（2）甲方與第三者發(fā)生訴訟，經(jīng)法院判決敗訴，償付賠償金后，無(wú)力向乙方償付貸款本息；

（3）甲方的資產(chǎn)總額不足抵償其負(fù)債總額；

（4）甲方的保證人違反或失去保證書(shū)中規(guī)定的條件。

2.乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，甲方應(yīng)向乙方提供有關(guān)報(bào)表和資料。

3.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項(xiàng)條款，須在事前以書(shū)面形式通知對(duì)方，在雙方達(dá)成協(xié)議前，本合同中的各項(xiàng)條款仍然有效。

4.甲方提供的借款申請(qǐng)書(shū)、工貿(mào)合同（或協(xié)議）、用款和還款計(jì)劃及與合同有關(guān)的其它書(shū)面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

5.本合同一式?份，經(jīng)借貸雙方和法定代表或法定代表授權(quán)的簽字人共同蓋章后生效。

貸款方：（公章）借款方：（公章）

法定代表：（簽章）法定代表：（簽章）

（或授權(quán)代表）（或授權(quán)代表）?經(jīng)辦人：（簽章）

年?月?日

如何寫(xiě)銀行普惠金融實(shí)施方案通用二

1、光大銀行超越需求，步步為贏。

2、中信銀行用我們的智慧，為您創(chuàng)造財(cái)富。

3、嘉信銀行將來(lái)因你而來(lái)。

4、北京商業(yè)銀行北京人心中的銀行。

5、廣州商業(yè)銀行政府的銀行市民的銀行。

6、杭州商業(yè)銀行綠色銀行開(kāi)放銀行鉆石銀行。

7、煙臺(tái)商業(yè)銀行伴您走向輝煌。

8、寧波商業(yè)銀行我們自己的銀行。

9、重慶商業(yè)銀行離您更近，與您更親。

10、西安商業(yè)銀行與您共創(chuàng)西部輝煌。

11、銀川商業(yè)銀行真誠(chéng)相伴，攜手理財(cái)。

12、哈爾濱商業(yè)銀行誠(chéng)實(shí)守信服務(wù)至上打造精品銀行。

13、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行播種希望成就輝煌。

14、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行自己的銀行當(dāng)然首選。

15、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行伴隨您成長(zhǎng)的銀行。

16、中國(guó)農(nóng)村信用社面向農(nóng)村服務(wù)三農(nóng)。

17、交通銀行交流融通?誠(chéng)信永恒。

18、選擇中國(guó)銀行,實(shí)現(xiàn)心中理想!

19、中銀香港中銀與您，共創(chuàng)商機(jī)。

20、中國(guó)工商銀行再加一個(gè)，儲(chǔ)蓄使你的財(cái)富增值。

21、中國(guó)工商銀行,您身邊的銀行，可信賴的銀行。

22、中國(guó)工商銀行,讓希望與您更近。

23、撥通95588,工行服務(wù)到您家。

24、無(wú)論春夏秋冬，農(nóng)行助您成功。

25、心貼心的服務(wù)，手握手的合作。

26、東西南北中，農(nóng)行在心中。

27、播撒綠色，收獲金穗。

28、握住農(nóng)行手，永遠(yuǎn)是朋友。

29、塑農(nóng)行形象，鑄金穗輝煌。

30、龍的傳人你我他，農(nóng)行興旺靠大家。

31、手握金穗卡，瀟灑走天下。

32、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，祝您事業(yè)興旺。

33、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，伴您走向輝煌。

34、選擇農(nóng)業(yè)銀行，未來(lái)充滿希望。

35、選擇農(nóng)業(yè)銀行，生活更有保障。

36、農(nóng)業(yè)銀行與您更親，與您更近。

37、中國(guó)建設(shè)銀行建設(shè)現(xiàn)代生活。

38、招商銀行為您而變。

39、招商銀行為您成就未來(lái)。

40、興業(yè)銀行服務(wù)源自真誠(chéng)。

41、臺(tái)灣銀行儲(chǔ)蓄年終獎(jiǎng)金何處去。

42、香港寶生銀行靈活變通，服務(wù)大眾。

43、香港匯豐銀行今日匯豐，祝你成功。

44、香港匯豐銀行環(huán)球金融地方智慧。

45、香港銀通銀行銀通多而廣，服務(wù)遍全港。

46、香港集友銀行誠(chéng)。

47、香港東亞銀行香港人的銀行。

48、香港恒生銀行充滿人情味，服務(wù)態(tài)度最佳的銀行。

49、香港中銀信運(yùn)卡通行寰宇，事事關(guān)心。

50、美國(guó)運(yùn)通銀行信運(yùn)卡一諾千金。

如何寫(xiě)銀行普惠金融實(shí)施方案通用三

向銀行貸款，財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)該注意什么？

1、最好是經(jīng)過(guò)審計(jì)的報(bào)表。不然銀行方面對(duì)你們的報(bào)表不會(huì)重視的。

2、主要注意的幾個(gè)指標(biāo)：資產(chǎn)負(fù)債率，凈資產(chǎn)（長(zhǎng)期償債能力）、流動(dòng)比率，速動(dòng)比率（短期償債能力）、營(yíng)業(yè)收入（判斷企業(yè)規(guī)模的重要指標(biāo)）、存貨周轉(zhuǎn)率，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（企業(yè)管理能力）、現(xiàn)金流（非常重要的指標(biāo)）。

資產(chǎn)負(fù)債率,一般控制在65%--70%以內(nèi).流動(dòng)比率一般在1.2以上.速動(dòng)比率一般在1.0

銀行貸款主要考察的是企業(yè)的盈利能力和償債能力，所以在填制報(bào)表時(shí)要注意資產(chǎn)負(fù)債率不能高于50%，流動(dòng)比率不能低于1.5，速動(dòng)比率要在1左右，資產(chǎn)利潤(rùn)率不能低于10%，凈資產(chǎn)利潤(rùn)率不能低于10%，收入要是貸款額的倍數(shù)，至少要3倍吧，毛利率要在15%左右，凈利潤(rùn)率要達(dá)到10%。

所以你在填制報(bào)表時(shí)，要注意現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款等速動(dòng)資產(chǎn)的金額要稍大些，存貨等速動(dòng)資產(chǎn)要稍小些，負(fù)債和權(quán)益的比例要在1：1左右，固定資產(chǎn)無(wú)形資產(chǎn)等長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例要占資產(chǎn)總額的50%以下（除非你們公司屬于特殊投資較大的行業(yè)）。

營(yíng)業(yè)稅金最好按實(shí)際填，因?yàn)殂y行會(huì)要求你提供納稅申報(bào)表。

經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量要是正數(shù)，其他的籌資性和投資性的現(xiàn)金流量沒(méi)有要求，現(xiàn)金凈流量要等于資產(chǎn)負(fù)債表中期初期末的貨幣資金差額。

繼續(xù)追問(wèn)： 營(yíng)業(yè)稅金不填或都填少點(diǎn)有沒(méi)有關(guān)系？如果要填那跟營(yíng)業(yè)收入的比例是多少？假如本期營(yíng)業(yè)收入是1000000元，那營(yíng)業(yè)稅金應(yīng)該在多少范圍內(nèi)比較合理？竹木草制品行業(yè)。工業(yè)的補(bǔ)充回答： 如果你不屬于免稅行業(yè)，那么你的營(yíng)業(yè)稅金及附加主要是從增值稅產(chǎn)生的，而增值稅是增值才納稅，所以這個(gè)空間就比較大了，如果你的實(shí)際納稅較少，那么營(yíng)業(yè)稅金及附加這個(gè)指標(biāo)可以填小些，因?yàn)殂y行會(huì)要求你提交納稅申報(bào)表，那就不太好編了。具體填制多少按你實(shí)交數(shù)估算吧，增值稅應(yīng)稅比例你如果定位為1%，那么這個(gè)指標(biāo)就可以按0.1%填制。

把你的報(bào)表數(shù)放大十倍，再將負(fù)債率控制在50%以下，流動(dòng)速動(dòng)比200%以上，收入增長(zhǎng)預(yù)期20%以上，利潤(rùn)10%以上即可

流動(dòng)比率最好是2，速動(dòng)比率最好是1。還有資產(chǎn)負(fù)債率不要超過(guò)50%，若是70%，再增加銀行的貸款那不是更高。

另外，我建議你們跟銀行多做關(guān)系，說(shuō)白了報(bào)表只是一個(gè)形式，關(guān)健是看你的抵押東西值多少錢。如果你們抵押東西值錢，就是你們報(bào)表不行，他們也會(huì)告訴你什么調(diào)整。

這個(gè)是一下子說(shuō)不清的他們有很多考核項(xiàng)目的，比如應(yīng)收款周轉(zhuǎn)率，利潤(rùn)率，資產(chǎn)負(fù)債率，存貨周轉(zhuǎn)率。。。不過(guò)有一個(gè)絕對(duì)不能錯(cuò)的就是短期借款與應(yīng)付票據(jù)的數(shù)額以及實(shí)收資本都該與實(shí)際相符

如何寫(xiě)銀行普惠金融實(shí)施方案通用四

如何寫(xiě)銀行普惠金融實(shí)施方案通用五

_____（以下簡(jiǎn)稱甲方）

_____（以下簡(jiǎn)稱乙方）

_____（以下簡(jiǎn)稱丙方）合稱中方和_____（以下簡(jiǎn)稱丁方），根據(jù)《中華人民共和國(guó)的中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)法》（以下簡(jiǎn)稱《合資法》，和《經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）及其他有關(guān)法規(guī)，按照平等互利原則，通過(guò)友好協(xié)商，一致同意在中華人民共和國(guó)_____共同舉辦一家合資銀行，為此，訂立本合同書(shū)。

第一條訂約四方

訂約四方一致同意共同投資舉辦一家合資銀行（以下簡(jiǎn)稱銀行）。

第二條銀行名稱及地址

銀行名稱：_____

中文：_____銀行

英文：_____

銀行地址：_____

第三條組織形式

銀行為有限責(zé)任公司。訂約四方對(duì)銀行的責(zé)任以各自認(rèn)繳的出資額為限。

第四條銀行宗旨

銀行經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行及投資銀行的業(yè)務(wù)并提供咨詢服務(wù)，為利用僑資和外資開(kāi)辟新的渠道，介紹先進(jìn)科學(xué)技術(shù)和先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，增進(jìn)國(guó)際和國(guó)內(nèi)信息交流，努力擴(kuò)大國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融合作，為加速_____和經(jīng)濟(jì)特區(qū)的建設(shè)服務(wù)。

第五條適用法律

銀行經(jīng)批準(zhǔn)成立，是中華人民共和國(guó)的法人。本合同的訂立和履行應(yīng)適用中華人民共和國(guó)法律。銀行的一切活動(dòng)必須遵守中華人民共和國(guó)法律、法令和有關(guān)條例規(guī)定。銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)和合法權(quán)益受中華人民共和國(guó)法律的保護(hù)。銀行接受中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局等有關(guān)機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督。

第六條資本構(gòu)成

銀行的注冊(cè)資本為_(kāi)____元。

銀行第一期的實(shí)收資本為_(kāi)____元。訂約四方出資的份額為：

甲方占百分之_____，出資_____元，以現(xiàn)金投資。

乙方占百分之_____，出資_____元，以現(xiàn)金投資。

丙方占百分之_____，出資_____元，以現(xiàn)金投資。

丁方占百分之_____，出資_____。以下列方式提供投資：

（1）以現(xiàn)金_____元投資；

（2）丁方將其在附屬機(jī)構(gòu)的直接和間接的投資轉(zhuǎn)給銀行，作為對(duì)銀行的投資。內(nèi)容包括_____。

（3）_____和_____兩公司的準(zhǔn)備金（不包括壞帳準(zhǔn)備金）與尚未分配的滾存利潤(rùn)。

以上（2）（3）兩項(xiàng)合計(jì)共為_(kāi)____元，應(yīng)憑丁方聘請(qǐng)的在香港注冊(cè)會(huì)計(jì)師驗(yàn)證的轉(zhuǎn)入日期的資產(chǎn)負(fù)債表為依據(jù)，多還少補(bǔ)。

銀行成立后，銀行董事會(huì)應(yīng)盡快派專門小組對(duì)_____和_____的原放款（銀行成立時(shí)已有的放款）進(jìn)行審查，對(duì)銀行成立前該兩公司的呆帳、壞帳和銀行成立后一年內(nèi)發(fā)生的該兩公司原放款的呆帳、壞帳均由_____協(xié)助清理并負(fù)責(zé)償還呆帳、壞帳引起的全部經(jīng)濟(jì)損失；對(duì)有壞帳風(fēng)險(xiǎn)的放款，專門小組在銀行成立一年內(nèi)提出意見(jiàn)，轉(zhuǎn)由丁方負(fù)責(zé)處理。原方款凡經(jīng)專門小組審查同意轉(zhuǎn)期的，其經(jīng)濟(jì)責(zé)任由_____和_____自行負(fù)責(zé)。

訂約四方同意將銀行歷年稅后利潤(rùn)至少提取百分之_____，經(jīng)董事會(huì)決定后撥作準(zhǔn)備金（本合同第二十五條有進(jìn)一步規(guī)定），并經(jīng)董事會(huì)決定可按訂約四方上述出資比例，從該項(xiàng)準(zhǔn)備金中提取，分期增加出資額至_____元。

第七條資本提供

訂約四方需要銀行成立后（銀行的成立日期為銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照的簽發(fā)日期）三十天內(nèi)交足出資額，以現(xiàn)金投資部分應(yīng)全數(shù)存入銀行。丁方提供的股票等，如因技術(shù)原因，在銀行成立后三十天內(nèi)未能辦妥轉(zhuǎn)入銀行手續(xù)時(shí)，經(jīng)董事長(zhǎng)及副董事長(zhǎng)聯(lián)合決定，可以允許再延長(zhǎng)三十天。任何一方所應(yīng)出資的現(xiàn)金，如逾期未交或未交足，應(yīng)按當(dāng)天中國(guó)銀行公布的短期放款利率支付未交部分的遲延利息。

第八條出資憑證

訂約四方繳付出資額后，應(yīng)由中國(guó)注冊(cè)的會(huì)計(jì)師驗(yàn)證，出具驗(yàn)資報(bào)告后，由銀行據(jù)以發(fā)給經(jīng)董事長(zhǎng)及副董事長(zhǎng)簽署的出資證明書(shū)。出資證明書(shū)刊載明下列事項(xiàng)：名稱銀行，銀行成立的年、月、日，訂約四方名稱及其出資金額，出資的年、月、日以及發(fā)給出資證明書(shū)的年、月、日。當(dāng)按照本合同第六條增加出資額后，銀行將增發(fā)出資證明書(shū)。

第九條出資額轉(zhuǎn)讓

訂約一方如向第三者出售、轉(zhuǎn)讓、抵押其部分或全部出資額須經(jīng)訂約其他三方同意，并經(jīng)審批機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。訂約一方轉(zhuǎn)讓其部分或全部出資額時(shí)，應(yīng)先以書(shū)面通知其他三方說(shuō)明承讓人名稱及轉(zhuǎn)讓條件，訂約其他三方有優(yōu)先購(gòu)買權(quán)。且其轉(zhuǎn)讓條件應(yīng)與向第三者轉(zhuǎn)讓的條件相同。如訂約其他三方無(wú)意買入，出讓的訂約一方可按照上述通知書(shū)的轉(zhuǎn)讓條件，向指定第三者進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。違反上述規(guī)定的，其轉(zhuǎn)讓無(wú)效。

第十條注冊(cè)資本更改

如注冊(cè)資本需要變更時(shí)，應(yīng)在指定時(shí)間內(nèi)向?qū)徟鷻C(jī)構(gòu)申請(qǐng)批準(zhǔn)，并向中華人民共和國(guó)工商行政管理部門辦理變更登記手續(xù)。

第十一條董事會(huì)組成

訂約四方同意在銀行成立時(shí)組成董事會(huì)，董事會(huì)由十人組成，中方五人，丁方五人，由中方和丁方各自委派。董事長(zhǎng)由中方委派，副董事長(zhǎng)兩人由中方和丁方各委派一人。董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、董事任期三年，可以連任。

第十二條董事會(huì)權(quán)力

董事會(huì)是銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，討論決定銀行的一切重大問(wèn)題。其具體職權(quán)范圍在銀行章程中規(guī)定。

第十三條董事會(huì)議事規(guī)則

董事會(huì)會(huì)議應(yīng)根據(jù)平等互利、友好協(xié)商及互相諒解的原則進(jìn)行，對(duì)有關(guān)訂約四方權(quán)益的下列重大問(wèn)題，均應(yīng)由出席董事會(huì)會(huì)議的董事投票表決，一致通過(guò)，方可作出決議。

1、銀行章程的修改。

2、批準(zhǔn)上一年度的年報(bào)、審核損益表及資產(chǎn)負(fù)債表。

3、超過(guò)董事會(huì)規(guī)定的任何信貸額。

4、超過(guò)董事會(huì)規(guī)定的`任何購(gòu)買或出售銀行固定資產(chǎn)額。

5、銀行政策、目標(biāo)的修改。

6、其他人擬投資于銀行，銀行擬投資于其他人。

7、銀行擬與其他人進(jìn)行合并。

8、訂約任何一方擬在銀行增資或出售、轉(zhuǎn)讓、抵押其在銀行部分或全部出資額。

9、年度業(yè)務(wù)計(jì)劃的重大修改。

10、從銀行利潤(rùn)中按比例提取準(zhǔn)備金、職工獎(jiǎng)勵(lì)和福利基金。

11、銀行每年分配給訂約四方的紅利。

12、銀行與工會(huì)間的勞工合約及職員總?cè)藬?shù)的制訂。

13、銀行清算及合同終止。

副總經(jīng)理以上高級(jí)職員的聘請(qǐng)和解聘等其他事項(xiàng)可由出席董事會(huì)會(huì)議的董事或其授權(quán)代理人以過(guò)半數(shù)通過(guò)作出決議。

第十四條董事會(huì)召開(kāi)

董事會(huì)每年至少召開(kāi)會(huì)議一次。在訂約任何一方請(qǐng)求下，董事長(zhǎng)可召開(kāi)董事會(huì)特別會(huì)議。董事會(huì)會(huì)議在設(shè)于_____的總行召開(kāi)，或在會(huì)議通過(guò)書(shū)內(nèi)指定的其他地點(diǎn)召開(kāi)。

第十五條常務(wù)董事會(huì)組成

董事會(huì)設(shè)常務(wù)董事會(huì)，由中方和丁方各委派兩名董事組成，在董事會(huì)休會(huì)期間，除第十三條第1、7、8和13項(xiàng)外可由常務(wù)董事會(huì)代行董事會(huì)職權(quán)。由董事長(zhǎng)或其委托的一位常務(wù)董事召集常務(wù)董事會(huì)會(huì)議。常務(wù)董事會(huì)的決議不得與董事會(huì)決議相抵觸。

第十六條銀行行政管理體制

銀行的行政管理，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總裁、總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。

第十七條總裁、執(zhí)行副總裁

銀行設(shè)總裁一人，執(zhí)行副總裁一人，是銀行的主要行政負(fù)責(zé)人。貫徹執(zhí)行董事會(huì)和常務(wù)董事會(huì)的各項(xiàng)決議，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、監(jiān)督銀行及其各分支和附屬機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，研究國(guó)際金融市場(chǎng)信息，開(kāi)拓銀行業(yè)務(wù)。總裁、執(zhí)行副總裁由丁方和中方推薦，由董事會(huì)聘請(qǐng)和解聘。任期均為三年，可以連任。

第十八條總經(jīng)理、副總經(jīng)理

銀行設(shè)總經(jīng)理一人，副總經(jīng)理若干人，協(xié)助總經(jīng)理工作。總經(jīng)理、副總經(jīng)理由中方和丁方推薦，由董事會(huì)聘請(qǐng)和解聘。總經(jīng)理、副總經(jīng)理執(zhí)行董事會(huì)會(huì)議的各項(xiàng)決議，負(fù)責(zé)向董事會(huì)和總裁、執(zhí)行副總裁報(bào)告，并組織領(lǐng)導(dǎo)銀行在國(guó)內(nèi)辦理的日常業(yè)務(wù)工作。根據(jù)上述任務(wù)，總經(jīng)理有權(quán)處理下列事項(xiàng)：

1、代表銀行對(duì)外接洽業(yè)務(wù)。

2、談判及簽署文件。

3、委任及解雇非董事會(huì)委任的職員，并決定其報(bào)酬和福利。

4、起草銀行業(yè)務(wù)條例報(bào)經(jīng)董事會(huì)審查批準(zhǔn)后貫徹執(zhí)行。

5、起草年度業(yè)務(wù)計(jì)劃及董事會(huì)要求的其他計(jì)劃，將上述計(jì)劃報(bào)經(jīng)董事會(huì)審批后監(jiān)督該計(jì)劃的貫徹執(zhí)行。

6、向董事會(huì)報(bào)告銀行業(yè)務(wù)進(jìn)度，提出銀行行政管理及業(yè)務(wù)改進(jìn)的建議。

7、向董事會(huì)報(bào)告銀行職工人數(shù)，薪給等級(jí)及提升標(biāo)準(zhǔn)和制度。

8、提高銀行職員業(yè)務(wù)及管理水平，制訂銀行職員訓(xùn)練計(jì)劃，監(jiān)督由董事會(huì)批準(zhǔn)的訓(xùn)練計(jì)劃的執(zhí)行。

9、運(yùn)用董事會(huì)授予的其他職責(zé)和權(quán)力。

第十九條業(yè)務(wù)范圍

銀行經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：

1、本、外幣放款和本、外幣票據(jù)貼現(xiàn)；

2、本、外幣投資業(yè)務(wù)；

3、外幣和外幣票據(jù)兌換；

4、股票、證券的買賣和發(fā)行；

5、資信調(diào)查和咨詢服務(wù)；

6、信托、保管箱業(yè)務(wù)；

7、本、外幣擔(dān)保業(yè)務(wù)；

8、出口貿(mào)易結(jié)算和押匯；

9、國(guó)外和香港、澳門地區(qū)匯入?yún)R款和外匯托收；

10、僑資企業(yè)、外資企業(yè)、中外合資企業(yè)和中外合作企業(yè)的匯出匯款及進(jìn)口貿(mào)易結(jié)算和押匯；

11、辦理國(guó)外、香港、澳門地區(qū)的外匯存款和外匯放款；

12、僑資企業(yè)、外資企業(yè)、中外合資企業(yè)和中外合作企業(yè)的本、外幣存款和透支，外國(guó)人、華僑和港澳同胞的本、外幣存款和透支；

13、其他經(jīng)申請(qǐng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

第二十條分支和附屬機(jī)構(gòu)的成立

銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)有關(guān)審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可在國(guó)內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)。

銀行同其分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)之間可以相互調(diào)劑使用資金。

第二十一條現(xiàn)有附屬機(jī)構(gòu)

現(xiàn)有_____和_____成為銀行在_____的子公司，_____改名為_(kāi)____。該兩子公司分別在_____注冊(cè)為有限責(zé)任公司，根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆煞謩e成立董事會(huì)，由中方和丁方各自委派相等人數(shù)的董事組成；各設(shè)總經(jīng)理一人，副總經(jīng)理若干人，由丁方和中方推薦，由各董事會(huì)聘請(qǐng)和解聘。總經(jīng)理、副總經(jīng)理負(fù)責(zé)向董事會(huì)和銀行的總裁、執(zhí)行副總裁報(bào)告。

銀行對(duì)上述兩子公司是投資控股關(guān)系，該兩子公司各自實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，其盈利扣除上交稅收和提留準(zhǔn)備金后，所余純利應(yīng)交給銀行；如發(fā)生虧損，則分別由其在實(shí)收資本的有限責(zé)任范圍內(nèi)自行處理。

第二十二條技術(shù)訓(xùn)練

銀行將調(diào)派_____和_____的經(jīng)理級(jí)職員協(xié)助銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)并為銀行引進(jìn)先進(jìn)管理技術(shù)和培訓(xùn)職工。

銀行行政及財(cái)務(wù)高級(jí)職員將安排在_____和_____的訓(xùn)練中心或派往其他地方進(jìn)行訓(xùn)練。

關(guān)于上述人事訓(xùn)練的安排將由銀行董事會(huì)視銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要及_____和_____的條件而作出適當(dāng)?shù)臎Q定。

第二十三條銀行設(shè)施

為了順利執(zhí)行董事會(huì)制訂的業(yè)務(wù)方針，逐步提高銀行本身服務(wù)效率，為客戶提供具有國(guó)際水平的銀行及咨詢服務(wù)，訂約四方應(yīng)協(xié)助銀行安排需用的樓宇設(shè)備及提供其他的便利。

第二十四條利潤(rùn)分配

訂約四方按各自提供的出資比例分享銀行利潤(rùn)，分擔(dān)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及虧損。

第二十五條準(zhǔn)備金、職工獎(jiǎng)勵(lì)及福利基金

銀行每年獲得的利潤(rùn)，按照中華人民共和國(guó)的有關(guān)法令繳納稅款后，經(jīng)董事會(huì)決定將稅后利潤(rùn)至少提取百分之_____撥作準(zhǔn)備金，并按董事會(huì)決定另行提取一定比例的職工獎(jiǎng)勵(lì)及福利基金。其利潤(rùn)余額如董事會(huì)決定進(jìn)行分配，應(yīng)按訂約四方前一年會(huì)計(jì)年度終結(jié)的投資比例進(jìn)行分配。所提取的準(zhǔn)備金可按第六條規(guī)定再行投資于銀行，而增加出資額。

第二十六條利潤(rùn)匯出

銀行所有紅利按訂約四方的投資比例進(jìn)行分紅，由銀行分別給訂約四方的帳戶。

當(dāng)利潤(rùn)分配給丁方時(shí)，銀行將丁方名下分配到的紅利用_____幣在交稅款后電匯給丁方指定銀行及帳戶。

第二十七條財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度

銀行內(nèi)部會(huì)計(jì)制度及固定資產(chǎn)折舊率按照中華人民共和國(guó)有關(guān)法律和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的規(guī)定，結(jié)合銀行的具體情況加以制訂，并報(bào)當(dāng)?shù)刎?cái)政部門和稅務(wù)機(jī)關(guān)備案。銀行采用國(guó)際通用的權(quán)責(zé)發(fā)生制和借貸記帳法記帳。銀行一切憑證、帳簿、報(bào)表必須用中文書(shū)寫(xiě)，必要時(shí)可用英文書(shū)寫(xiě)。

第二十八條貨幣單位

銀行記帳本位幣為_(kāi)____幣，除編制_____幣的會(huì)計(jì)報(bào)表外，還應(yīng)另編折合人民幣的會(huì)計(jì)報(bào)表。人民幣與_____幣之間的兌換率應(yīng)按國(guó)家外匯管理局公布的當(dāng)日牌價(jià)（買賣中間價(jià)）折算。

第二十九條審計(jì)與報(bào)表

銀行的帳目將隨時(shí)公開(kāi)以供訂約四方及內(nèi)部會(huì)計(jì)師查閱。銀行將對(duì)訂約四方提供未經(jīng)審核的每月財(cái)務(wù)報(bào)表。會(huì)計(jì)帳冊(cè)年報(bào)經(jīng)訂約四方同意，可在中國(guó)注冊(cè)的一家獨(dú)立會(huì)計(jì)師事務(wù)所審核及證明。銀行將免費(fèi)向訂約四方提交每月財(cái)務(wù)報(bào)表及會(huì)計(jì)年報(bào)，包括經(jīng)審核的年度損益報(bào)表及資產(chǎn)負(fù)債表。

第三十條銀行審計(jì)師

董事會(huì)聘請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)注冊(cè)的一家獨(dú)立會(huì)計(jì)師事務(wù)所擔(dān)任銀行審計(jì)師，依法審核銀行一切財(cái)務(wù)收支及會(huì)計(jì)帳目，并向董事會(huì)提出報(bào)告。

第三十一條會(huì)計(jì)年度

銀行會(huì)計(jì)年度采用日歷年制，自公歷每年一月一日起至十二月三十一日止為一年會(huì)計(jì)年度。

第三十二條稅款

銀行應(yīng)按照中華人民共和國(guó)有關(guān)法律的規(guī)定，繳納各種稅款。任何免稅或減稅亦按照有關(guān)法令、條例的規(guī)定進(jìn)行。

第三十三條進(jìn)口物資、設(shè)備

銀行進(jìn)口本身需用的一切物資、設(shè)備、裝飾用品等按中華人民共和國(guó)法律規(guī)定免交進(jìn)口關(guān)稅和工商統(tǒng)一稅。

第三十四條減稅、免稅及退稅

銀行將努力爭(zhēng)取享受經(jīng)濟(jì)特區(qū)的免稅或減稅優(yōu)惠待遇。中方將協(xié)助銀行在適用法律許可下，向有關(guān)當(dāng)局申請(qǐng)減免稅或辦理退稅手續(xù)。

第三十五條保險(xiǎn)及付款

銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)一切保險(xiǎn)，應(yīng)向中華人民共和國(guó)的人民保險(xiǎn)公司或經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)的其他具有資格的保險(xiǎn)公司投保。銀行在中華人民共和國(guó)境外的一切保險(xiǎn)應(yīng)向具有資格的并經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司投保。至于銀行所有在中華人民共和國(guó)境外的附屬機(jī)構(gòu)的一切保險(xiǎn)投保事宜，則由各附屬機(jī)構(gòu)的董事會(huì)各自批準(zhǔn)。付給人民保險(xiǎn)公司或由人民保險(xiǎn)公司償付款項(xiàng)將按有關(guān)保險(xiǎn)合約條件以人民幣或外幣結(jié)付。

第三十六條銀行職員雇傭

銀行職員的招收、招聘、辭退、辭職、工資、福利、獎(jiǎng)懲、勞動(dòng)保險(xiǎn)、勞動(dòng)保護(hù)、勞動(dòng)紀(jì)律等事宜，按照《中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)勞動(dòng)管理規(guī)定》及有關(guān)勞動(dòng)管理規(guī)定辦理。

第三十七條審批、生效日期

銀行合同、章程及其他文件由訂約四方簽署后，經(jīng)丁方的股東大會(huì)和中方各董事會(huì)通過(guò)，按照《條例》規(guī)定的報(bào)批手續(xù)，向?qū)徟鷻C(jī)構(gòu)申請(qǐng)批準(zhǔn)。

本合同經(jīng)中華人民共和國(guó)審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，發(fā)出批準(zhǔn)證書(shū)后方能生效，批準(zhǔn)日期為合同生效日期。合同生效后，對(duì)訂約四方均發(fā)生法律約束。

第三十八條注冊(cè)、成立日期

訂約四方收到審批機(jī)構(gòu)發(fā)給批準(zhǔn)證書(shū)后一個(gè)月內(nèi)向中華人民共和國(guó)工商行政管理部門辦理銀行登記手續(xù)及領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，銀行的營(yíng)業(yè)銀行簽發(fā)日期為銀行的成立日期。

第三十九條合同有效期

合同有效期將為永久性的，除非遇到第四十條規(guī)定的情況而告終止。

第四十條終止

當(dāng)發(fā)生下列任何一種情況時(shí)，合同可告終止：

1、銀行發(fā)生嚴(yán)重虧損無(wú)力繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

2、訂約雙方一方不能履行合同規(guī)定義務(wù)，致使銀行無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

3、因第四十二條不可抗力影響，遭受嚴(yán)重?fù)p失，銀行無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

4、銀行未達(dá)到其經(jīng)營(yíng)目的，同時(shí)又無(wú)發(fā)展前途。

訂約任何一方由于上述情況請(qǐng)求合同終止時(shí)，董事會(huì)將召開(kāi)特別會(huì)議考慮結(jié)束事宜，如獲得一致通過(guò)，銀行將向中華人民共和國(guó)審批機(jī)關(guān)申請(qǐng)解散。

第四十一條清算

當(dāng)合同終止時(shí)，董事會(huì)將負(fù)責(zé)銀行清算事宜。在清算事項(xiàng)未完成前，董事會(huì)不能解散。按《合資法》和《條例》清理帳目及劃分資產(chǎn)。董事會(huì)將提出清算原則和手續(xù)，并任命一個(gè)清算委員會(huì)。清算委員會(huì)應(yīng)向董事會(huì)報(bào)告工作情況。按照一般原則，清算過(guò)程將包括收回銀行債權(quán)，支付銀行債務(wù)及按照訂約每一方投資比例撥還其名下投資及劃分剩余資產(chǎn)。清算委員會(huì)的報(bào)告經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)，董事會(huì)將報(bào)告原審批機(jī)構(gòu)，并向原登記管理機(jī)構(gòu)辦理注銷登記手續(xù)，繳銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

第四十二條不可抗力

不可抗力系指下列情況：戰(zhàn)爭(zhēng)、火災(zāi)、水災(zāi)、地震、暴風(fēng)雨、海嘯，以及其他不可抗力事項(xiàng)。

若訂約一方由于不可抗力而阻止其按合同規(guī)定執(zhí)行某職責(zé)時(shí)，應(yīng)盡速備同有關(guān)不可抗力證據(jù)向其他三方報(bào)告。受不可抗力影響的訂約一方應(yīng)采取適當(dāng)?shù)拇胧p輕或免除不可抗力帶來(lái)的影響，并在最短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)執(zhí)行其受不可抗力影響的職責(zé)。

第四十三條保密

有關(guān)銀行的業(yè)務(wù)資料、技術(shù)記錄、財(cái)務(wù)情況均不可向外界泄漏（訂約四方需向政府有關(guān)機(jī)關(guān)呈交的報(bào)告除外），除非該資料先前已向公眾公開(kāi)。

第四十四條中方和丁方相互協(xié)助

為了履行本合同，中方在港澳地區(qū)和中國(guó)境外遇有需要丁方協(xié)助事項(xiàng)，丁方將予以協(xié)助。丁方為獲得中國(guó)政府法令規(guī)定所需的各項(xiàng)執(zhí)照、許可證、簽證和認(rèn)可書(shū)等，中方將予以協(xié)助；丁方為獲得中國(guó)有關(guān)法令規(guī)定應(yīng)享有的各項(xiàng)利益，中方亦將予以協(xié)助。

第四十五條董事會(huì)內(nèi)部調(diào)整

訂約四方如發(fā)生任何爭(zhēng)議時(shí)，該爭(zhēng)議事件應(yīng)先通過(guò)董事會(huì)本著友好合作、互相諒解的精神協(xié)商解決。

第四十六條仲裁

訂約各方如在解釋或履行銀行合同、章程中發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)盡量通過(guò)友好協(xié)商解決，如經(jīng)過(guò)協(xié)商無(wú)效，則提請(qǐng)中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)調(diào)解和仲裁，按該會(huì)的程序規(guī)則進(jìn)行。

如交該仲裁委員會(huì)后三十天內(nèi)尚未獲得解決，則訂約任何一方可將爭(zhēng)議事件提交_____仲裁處按照聯(lián)合國(guó)一九七六年國(guó)際貿(mào)易法或以后條例作出裁判。上述裁判處將包括三位仲裁人，中方將任命一位仲裁人，丁方亦將任命一位仲裁人，然后再由上述被任命的兩位仲裁人聯(lián)合任命一位仲裁人，如中方或丁方不在第一任命后六十天內(nèi)任命其仲裁人或如上述兩位已被任命的仲裁人不在被任命后六十天內(nèi)聯(lián)合任命另一位仲裁人，有關(guān)仲裁人的任命將由_____裁判處作出。仲裁人將考慮四方訂約人在合同中的意向，亦可用國(guó)際上接納的一般法則，作出裁決。裁判過(guò)程將用中英文作為正式文字。所有聽(tīng)證資料，索賠或辯護(hù)供述和仲裁、裁判及有關(guān)理由等，將以中英文書(shū)寫(xiě)。

本條規(guī)定下的仲裁裁決將為最后的裁決，對(duì)訂約四方均具有法律約束力。

在解決爭(zhēng)議期間，除爭(zhēng)議事項(xiàng)外，銀行訂約各方應(yīng)繼續(xù)履行銀行合同、章程所規(guī)定的其他各項(xiàng)條款。

第四十七條合同文字

合同用中英文書(shū)寫(xiě)。各中英文本具有同等效力。

第四十八條通知書(shū)

訂約四方書(shū)信往來(lái)，董事會(huì)通知書(shū)與文件，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)通知書(shū)與報(bào)告等應(yīng)按訂約四方在第四十九條列明的法定地址以掛號(hào)航郵、電報(bào)或電傳投遞。如某方地址更改時(shí)，應(yīng)用書(shū)面通知其他三方。

第四十九條法定地址

訂約四方法定地址如下：

甲方：_____

乙方：_____

丙方：_____

丁方：_____

第五十條修改

合同的任何修改須經(jīng)董事會(huì)決定后，呈交審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，方為有效。

第五十一條前寫(xiě)合約及照會(huì)

本合同經(jīng)審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)正式生效后，訂約四方所有的前口頭和書(shū)面的協(xié)議或照會(huì)等，如與合同相抵觸時(shí)，以本合同為準(zhǔn)。

甲方：_____

乙方：_____

丙方：_____

丁方：_____

日期：_____

如何寫(xiě)銀行普惠金融實(shí)施方案通用六

關(guān)于銀行普惠金融的思考五篇

關(guān)于銀行普惠金融的思考五篇

【篇一】

我國(guó)城鄉(xiāng)地區(qū)普惠金融發(fā)展不平衡，廣大欠發(fā)達(dá)縣域地區(qū)普遍存在金融服務(wù)基礎(chǔ)

設(shè)施不到位，金融產(chǎn)品無(wú)法滿足居民需求，結(jié)算難、融資難等問(wèn)題突出。中國(guó)銀

監(jiān)會(huì)在《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中

要求，農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）要強(qiáng)化立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”定位，深入實(shí)施“三大工程”，更好發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用。

對(duì)農(nóng)信社而言，普惠金融實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，農(nóng)信社要充分發(fā)揮點(diǎn)多面

廣線長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，履行普惠金融的社會(huì)責(zé)任，以電子銀行為手段，不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，補(bǔ)齊了金融服務(wù)三農(nóng)的“短板”。

完善網(wǎng)點(diǎn)布局，提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)商行的重要資源，是服務(wù)縣鄉(xiāng)客戶

的基礎(chǔ)平臺(tái)。做普惠金融必須俯下身、沉下心，扎扎實(shí)實(shí)地做好基礎(chǔ)工程。農(nóng)信

社要以便民利民為原則，加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，全面開(kāi)展優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升活動(dòng)。一是

提高思想認(rèn)識(shí)。普惠金融是需要講情懷的，要堅(jiān)持把服務(wù)挺在最前面，不計(jì)較一

時(shí)的利益得失。服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)從短期看是“虧本生意”，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看是實(shí)現(xiàn)了社會(huì)

效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙贏；二是要持續(xù)深入開(kāi)展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，深入

群眾，走訪群眾，了解群眾對(duì)農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)布局的意見(jiàn)和建議，在經(jīng)濟(jì)條件和相關(guān)

技術(shù)允許的條件下，增加自助設(shè)備、便民取款點(diǎn)的設(shè)置，方便群眾辦理業(yè)務(wù)；三

是要積極推進(jìn)大堂經(jīng)理制度建設(shè)，提高服務(wù)人員的理論文化素質(zhì)，重點(diǎn)加強(qiáng)金融、文化、法律的學(xué)習(xí)，使大堂經(jīng)理成為體現(xiàn)農(nóng)信高水平服務(wù)的窗口；四是推行主任

臨柜制度，要求各網(wǎng)點(diǎn)主任、主辦會(huì)計(jì)每周至少到大堂半天親自接待客戶，為自

己所在網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)“看看病”，化解群眾反映的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題。

突出支農(nóng)重點(diǎn)，服務(wù)普惠三農(nóng)。一是要求信貸服務(wù)要樹(shù)立為民服務(wù)意識(shí)，徹底解

決信貸服務(wù)存在的官僚主義作風(fēng)；二是要提升為民服務(wù)的能力，要學(xué)會(huì)研究市場(chǎng)，“水則資車，旱則資舟，以待乏時(shí)”，要幫助客戶分析市場(chǎng)，避免一哄而上。三

是要提升對(duì)農(nóng)業(yè)科技的認(rèn)知水平。放貸的目的是支持發(fā)展而不是肉包子打狗。這

就要求我們信貸人員對(duì)農(nóng)業(yè)科技的認(rèn)知要達(dá)到一定程度，了解其產(chǎn)品的性能、作用、效應(yīng)，注意其潛在價(jià)值和市場(chǎng)價(jià)值；四是要做好小額貸款服務(wù)，這是我們一

些工作中經(jīng)常被忽視的業(yè)務(wù)。在過(guò)去的經(jīng)營(yíng)中，許多社只注重抓大而忽視了小額

貸款，導(dǎo)致了小額貸款市場(chǎng)的流失，間接導(dǎo)致了存款的流失。要從思想上、制度上、意識(shí)上全面提升，建立長(zhǎng)效機(jī)制，確保三農(nóng)的需要在本轄立即高效解決。

推進(jìn)改革發(fā)展，提升服務(wù)水平。首先要端正思想，農(nóng)商行改制不是換湯不換藥，

而是從管理機(jī)構(gòu)到經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。二要繼續(xù)深化優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升，做好柜面服務(wù)；三要抓信貸延伸服務(wù)，在貸前調(diào)查和貸后管理的同時(shí)，為客戶的發(fā)展提供必要的

信息技術(shù)服務(wù)支持，為其發(fā)展提供參考。四要下大力氣做好不良貸款清收。要深

入群眾，向群眾宣傳不良貸款造成的不良影響，讓貸款不還的失去生存的土壤，

使其主動(dòng)償還貸款。同時(shí)，還要嚴(yán)格防范前清后增，做好存量貸款的調(diào)查，通過(guò)

群眾提前發(fā)現(xiàn)不良貸款的隱患，促進(jìn)不良貸款清收，以便更好的為群眾服務(wù)。

【篇二】

一、發(fā)展普惠金融主體

要滿足不同經(jīng)濟(jì)微觀主體多層次，多樣化金融需求，就必須形成有序的金融分層

體系。我國(guó)目前金融體系離普惠金融體系還有很大距離，正規(guī)金融在金融市場(chǎng)的

滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足普惠金融的需求。當(dāng)前除加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機(jī)

構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，不斷提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，積極參與普惠金融發(fā)展外，應(yīng)大力發(fā)展新型普惠金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)體系。放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入

政策，重點(diǎn)引導(dǎo)各類資本進(jìn)入具有普惠職能的新設(shè)金融機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型金融機(jī)構(gòu)，完

善相關(guān)配套政策，明確對(duì)服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人的專營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政、稅收、監(jiān)管、擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)包容度等政策扶持;重點(diǎn)發(fā)展民營(yíng)銀行，有效避免國(guó)有銀行政

企不分、股東股權(quán)虛置等問(wèn)題，使其成為責(zé)、權(quán)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代企業(yè)。民營(yíng)銀行

在發(fā)展普惠金融方面具有明顯的服務(wù)草根和市場(chǎng)效率優(yōu)勢(shì)，能夠推動(dòng)我國(guó)金融服

務(wù)的差異化，形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

二、構(gòu)建普惠金融模式

普惠金融的模式我們應(yīng)充分借鑒國(guó)外社區(qū)銀行，不斷完善內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式，長(zhǎng)期提供低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。首先

是優(yōu)化工作流程，發(fā)揮業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)。聚集性是小微企業(yè)的重要特征，這一特征

不僅是銀行打破與個(gè)體小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱的決定性因素，也是進(jìn)行批量開(kāi)

發(fā)進(jìn)而通過(guò)大數(shù)法則管控風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)放貸程序發(fā)放小額貸款因?yàn)?/p>

運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，無(wú)法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，因此，必須做到在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，實(shí)現(xiàn)

簡(jiǎn)化流程、系統(tǒng)自助、批量操作，這樣才能大大降低小微金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，

提升小微金融效益。其次可通過(guò)開(kāi)展交叉菜單式銷售，以綜合金融服務(wù)完善小微

金融體系，以此提高單個(gè)客戶的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，最大程度降低為單個(gè)小微企業(yè)提供

服務(wù)以及單個(gè)小微金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)成本。以小微金融打通傳統(tǒng)零售和產(chǎn)業(yè)鏈金融，小微金融的服務(wù)外延更加深入到經(jīng)濟(jì)的各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條和社會(huì)家庭中，從而真正實(shí)

現(xiàn)小微金融“服務(wù)民生”的普惠金融本意。三是堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，包括業(yè)務(wù)

行為市場(chǎng)化、產(chǎn)品定價(jià)市場(chǎng)化、服務(wù)手段市場(chǎng)化、營(yíng)運(yùn)管理市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)化

運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)社會(huì)效益最大化。

三、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)普惠金融的需求多樣性特點(diǎn)，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大自

主創(chuàng)新力度，量身打造金融產(chǎn)品，細(xì)分貸款品種，提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、消費(fèi)、建房、旅游等多樣化的金融產(chǎn)品，在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式、貸

款利率方面的不同進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，以適應(yīng)資金需求多樣化的特點(diǎn)。以小額信貸資

產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)發(fā)展委托、金融咨詢、企業(yè)投資顧問(wèn)、個(gè)人投資理財(cái)和電子商務(wù)等中

間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品。重點(diǎn)是積極探索適合低收入群體需求的金融產(chǎn)品，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的

同時(shí)充分重視風(fēng)險(xiǎn)的存在，積極探索各種有效的貸款擔(dān)保方式，打破以不動(dòng)產(chǎn)抵

押為核心的貸款抵押機(jī)制，嘗試互助聯(lián)保、保險(xiǎn)基金擔(dān)保、再保險(xiǎn)擔(dān)保等擔(dān)保方式。此外，還可以考慮發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，降低農(nóng)村地區(qū)存在的空間障礙所帶

來(lái)的信息采集成本和業(yè)務(wù)開(kāi)展成本，解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足問(wèn)題，將不

同類型的金融產(chǎn)品進(jìn)行捆綁，以此提供綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“公平與效率”，提

高普惠金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

普惠金融是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)均衡協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的重要體現(xiàn)。當(dāng)前新形勢(shì)下，要開(kāi)

創(chuàng)普惠金融的新局面，我們必須深刻理解普惠金融內(nèi)涵，與金融體制改革相結(jié)合，努力構(gòu)建一個(gè)健康、規(guī)范、有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)，才能提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群的合理的金融需求，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

【篇三】

研究表明，金融發(fā)展初期，低收入與高收入群體收入差距會(huì)擴(kuò)大，但金融發(fā)展最

終會(huì)縮小收入差距，實(shí)現(xiàn)“門檻跨越”。因此，需厘清區(qū)域金融發(fā)展的長(zhǎng)期、短

期關(guān)系，在長(zhǎng)期堅(jiān)持金融創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，抓住時(shí)機(jī)推進(jìn)大普惠金融體系建設(shè)。

當(dāng)前，我國(guó)正處于全面建成小康社會(huì)的決勝階段，建立更加平等、開(kāi)放、便利的

普惠金融體系十分緊迫。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。習(xí)近平總

書(shū)記在第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融。將

“大普惠金融”理念融入金融發(fā)展規(guī)律中，構(gòu)建廣覆蓋、低成本、可持續(xù)的“大普惠金融”體系，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)公平、維護(hù)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期健康發(fā)展具有重要意義。

正確理解“大普惠金融”的內(nèi)涵

傳統(tǒng)普惠金融主要針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體等，覆蓋面不足。隨著世情國(guó)情深刻變化，普惠金融內(nèi)涵正朝著更具普惠性、公平性的方向拓展。

（一）更加注重精準(zhǔn)發(fā)力。大普惠金融不是“撒胡椒面”，需結(jié)合各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)需求和人文地理特征精準(zhǔn)發(fā)力。一是精準(zhǔn)定位服務(wù)對(duì)象，分塊、分類集中力量解決好服務(wù)對(duì)象問(wèn)題；二是精準(zhǔn)明確服務(wù)策略，堅(jiān)持“量體裁衣”，確保服務(wù)有效到位；三是精準(zhǔn)落實(shí)服務(wù)舉措，做到“有的放矢”，提升服務(wù)水平和質(zhì)量。

（二）更加注重可持續(xù)性。大普惠金融更加注重“市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”，強(qiáng)調(diào)在惠及服務(wù)群體的同時(shí)惠及金融機(jī)構(gòu)自身，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的帕累托優(yōu)化。每個(gè)細(xì)分金融制度和機(jī)制設(shè)計(jì)都要實(shí)現(xiàn)多方共贏和可持續(xù)發(fā)展，維護(hù)好金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，使之能夠主動(dòng)有效地長(zhǎng)期服務(wù)相關(guān)群體。

（三）更加注重提供“造血式服務(wù)”。大普惠金融包含扶貧等內(nèi)容，但其本質(zhì)不是“輸血型金融”。“輸血型金融”拖累金融機(jī)構(gòu)，弱化服務(wù)群體，注定不能長(zhǎng)久。大普惠金融發(fā)展應(yīng)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的信息、渠道、細(xì)分專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供多元化金融服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)群體的造血能力。

（四）更加注重與全面深化改革相結(jié)合。我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)等為大普惠金融發(fā)展增添了新活力，激發(fā)了小微企業(yè)、脫貧致富、科技創(chuàng)新、綠色環(huán)保等領(lǐng)域的金融需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技，拓展普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，提升效率、降低成本。

（五）更加注重風(fēng)險(xiǎn)防范。第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)“把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置”。大普惠金融發(fā)展要站在國(guó)家安全的高度，在不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和違法金融行為的前提下，建設(shè)適合各區(qū)域?qū)嵡榈拇笃栈萁鹑谏鷳B(tài)。

重慶“大普惠金融”發(fā)展的實(shí)踐探索

近年來(lái)，在人民銀行重慶營(yíng)管部的推動(dòng)下，重慶積極推進(jìn)金融體制改革，完善民生金融體系，從創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、小微金融、扶貧金融、綠色金融、科技金融等方面對(duì)“大普惠金融”建設(shè)進(jìn)行了一些探索。

（一）完善大普惠金融組織體系。構(gòu)建包含社區(qū)銀行、涉農(nóng)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸

款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司的300余家新型農(nóng)村金融或類金融機(jī)構(gòu)，豐富惠民惠農(nóng)金融組織體系。創(chuàng)建近900家“村級(jí)便民金融自助服務(wù)點(diǎn)”和城市“社區(qū)金融便民服務(wù)點(diǎn)”，貼近基層服務(wù)百姓。

（二）提升居民的金融服務(wù)獲得感。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村和貧困地區(qū)布放atm超

1萬(wàn)臺(tái)、 pos機(jī)超15萬(wàn)臺(tái)，基本實(shí)現(xiàn)轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。依托支付清算系統(tǒng)，企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)等拓展便民利民金融功能。支持地方法人機(jī)構(gòu)接入金融信用信

息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，小貸公司和擔(dān)保公司接入數(shù)量居全國(guó)前列。

（三）創(chuàng)新助創(chuàng)助農(nóng)助小金融舉措。創(chuàng)新個(gè)人和微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持貸款，截至今

年6月末貸款余額達(dá)36億元，支持3萬(wàn)余人和100余家微型企業(yè)，向790戶小

微企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款27.2億元。在全國(guó)率先試點(diǎn)農(nóng)村“三權(quán)”（含農(nóng)村居

民房屋產(chǎn)權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)）抵押貸款創(chuàng)新，截至6月末累計(jì)發(fā)放貸款超

750億元。

（四）大力健全金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制。加強(qiáng)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)向重慶14

個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)區(qū)縣投放貸款、布設(shè)機(jī)具等行實(shí)施財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)，截至今年

6月末重慶14個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)區(qū)縣貸款余額2508.7億元，同比增長(zhǎng)

13.5%。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)直接支持、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、項(xiàng)目惠及等方式精準(zhǔn)扶貧，6月

末重慶金融精準(zhǔn)扶貧貸款累計(jì)投放800多億元，惠及服務(wù)建檔貧困人口292萬(wàn)人次。

（五）穩(wěn)步推進(jìn)綠色金融和科技金融創(chuàng)新試點(diǎn)。率先全國(guó)試點(diǎn)碳排放交易和排污

權(quán)交易，累計(jì)完成交易超過(guò)4億元。率先全國(guó)試點(diǎn)將4類環(huán)保信息納入征信系統(tǒng)，推進(jìn)綠色信貸發(fā)展，6月末綠色信貸余額占全市貸款余額比重達(dá)6.7%。創(chuàng)新設(shè)立

創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、科技金融集團(tuán)、科技金融公共服務(wù)平臺(tái)，6月末重慶科技金

融信貸余額近2400億元，同比增長(zhǎng)14.2%，占全市貸款余額8.96%。

（六）有效實(shí)施普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范工程。強(qiáng)化農(nóng)村支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，依托惠農(nóng)

支付服務(wù)系統(tǒng)，筑牢“防火墻”。開(kāi)展銀行卡信息泄露風(fēng)險(xiǎn)排查，建立銀行卡信

息泄露風(fēng)險(xiǎn)排查問(wèn)題管控清單。規(guī)范引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展，繼續(xù)推進(jìn)互

聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)反洗錢監(jiān)管制度建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)

構(gòu)等反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

對(duì)推動(dòng)發(fā)展“大普惠金融”的思考

（一）處理好縮小收入差距的長(zhǎng)短期影響。研究表明，金融發(fā)展初期，低收入與

高收入群體收入差距會(huì)擴(kuò)大，但金融發(fā)展最終會(huì)縮小收入差距，實(shí)現(xiàn)“門檻跨

越”。因此，需厘清區(qū)域金融發(fā)展的長(zhǎng)期、短期關(guān)系，在長(zhǎng)期堅(jiān)持金融創(chuàng)新發(fā)展

的過(guò)程中，抓住時(shí)機(jī)推進(jìn)大普惠金融體系建設(shè)。

一是堅(jiān)定改革發(fā)展方向，樹(shù)立金融發(fā)展促進(jìn)收入分配公平性的長(zhǎng)期目標(biāo)。習(xí)近平

總書(shū)記2016年視察重慶時(shí)強(qiáng)調(diào)，要“崇尚創(chuàng)新、注重協(xié)調(diào)、倡導(dǎo)綠色、厚植開(kāi)放、推進(jìn)共享”。金融的長(zhǎng)期發(fā)展，要扎實(shí)貫徹新發(fā)展理念，把創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控

擺在核心位置，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務(wù)于新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推動(dòng)形成綠色發(fā)展方式和生活方式，全面融入“一帶一路”和

長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)，發(fā)揮金融發(fā)展對(duì)縮小收入差距的推動(dòng)作用。

二是實(shí)施金融惠民戰(zhàn)略，促進(jìn)收入分配在中短期更加公平合理。按照習(xí)近平總書(shū)

記視察重慶提出的“在整個(gè)發(fā)展過(guò)程中，都要注重民生、保障民生、改善民生，

讓改革發(fā)展成果更多更公平惠及廣大人民群眾”的要求，中短期須建設(shè)“大普惠

金融”體系，改善民生金融服務(wù)，完善基礎(chǔ)設(shè)施，提高惠民精準(zhǔn)度，推動(dòng)如期高

質(zhì)量打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，創(chuàng)新小微、綠色、創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村、科技等細(xì)分領(lǐng)域的金融服

務(wù)和產(chǎn)品，幫助城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體公平地獲得金融服務(wù)。

（二）處理好“普”與“惠”的關(guān)系。一是以“普”為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持普遍參與和

普遍服務(wù)，強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展的廣泛性和公平性。協(xié)調(diào)發(fā)揮好市場(chǎng)和政府作用，調(diào)動(dòng)

各類金融機(jī)構(gòu)積極性，讓所有群體機(jī)會(huì)平等、價(jià)格合理地享受金融服務(wù)。進(jìn)一步

構(gòu)建完善城鄉(xiāng)一體化的銀行、證券、保險(xiǎn)、貸款公司、社區(qū)或村級(jí)金融服務(wù)點(diǎn)、

第三方支付結(jié)算、個(gè)人與企業(yè)征信等普及城鄉(xiāng)的便民金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。

二是以“惠”為落腳點(diǎn)，細(xì)化大普惠金融服務(wù)功能、提升服務(wù)效率，使所有參與

群體受益。針對(duì)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯、區(qū)域發(fā)展不均衡特點(diǎn)，優(yōu)化新型大普惠金融

業(yè)態(tài)布局，完善“金融+財(cái)政”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和城鎮(zhèn)金融服

務(wù)效率。

（三）處理好“促”與“穩(wěn)”的關(guān)系。一是“促”創(chuàng)新，鼓勵(lì)構(gòu)建大普惠金融服

務(wù)新機(jī)制新模式，拓展金融服務(wù)的廣度深度。構(gòu)建激勵(lì)相容機(jī)制，完善普惠金融

發(fā)展指標(biāo)體系，加大對(duì)地方發(fā)展大普惠金融促進(jìn)社會(huì)公平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核力度，分類、分區(qū)域、有重點(diǎn)地促進(jìn)縮小收入差距、增加居民收入、增進(jìn)社會(huì)福祉。完

善金融基礎(chǔ)設(shè)施，利用大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)，整合稅務(wù)、環(huán)保、能源、工商等信息流，減少信息不對(duì)稱。

二是“穩(wěn)”根基，健全與大普惠金融相適應(yīng)的法律和監(jiān)管體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

根據(jù)各專業(yè)性金融功能，出臺(tái)針對(duì)性制度法規(guī)，構(gòu)建約束機(jī)制。將金融穩(wěn)定發(fā)展

委員會(huì)協(xié)作機(jī)制全面延伸到地方，促進(jìn)大普惠金融發(fā)展和監(jiān)管。完善大普惠金融

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制，探索將大普惠金融各專項(xiàng)行業(yè)管理和監(jiān)管分開(kāi)，創(chuàng)建專項(xiàng)管理協(xié)會(huì)，

強(qiáng)化對(duì)各專項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)的監(jiān)督引導(dǎo)。

【篇四】

近年來(lái)，面臨著貧富差距越來(lái)越大，社會(huì)矛盾愈發(fā)激化，國(guó)際社會(huì)越來(lái)越多地強(qiáng)

調(diào)要實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)，即要確保所有人都能分享經(jīng)濟(jì)繁榮的成果，所有人都有機(jī)

會(huì)充分發(fā)揮自己的潛力。而包容性增長(zhǎng)的基礎(chǔ)源于各個(gè)社會(huì)主體對(duì)資源享有平等

的可得性。從金融的一般屬性來(lái)講，金融本身就是一種資源，一種戰(zhàn)略性稀缺資源。因此，要想實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，在金融資源的配置上應(yīng)該進(jìn)行公平性的安排。而

從金融的特殊資源屬性出發(fā)，金融更是一種資源配置方式和手段。金融可以通過(guò)

自身這一資源的配置進(jìn)而配置其他資源。金融資源配置得公平與否,直接關(guān)系到

其他經(jīng)濟(jì)和社會(huì)資源的公平配置。尤其是在現(xiàn)代社會(huì)里，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金

融資源的獲取可以為每個(gè)人或者是每個(gè)處于成長(zhǎng)期的企業(yè)構(gòu)筑實(shí)現(xiàn)其蓬勃發(fā)展、

實(shí)現(xiàn)其真正潛力的基礎(chǔ)。因此，無(wú)論從金融的一般屬性出發(fā)，還是從金融的特殊

屬性出發(fā)，金融本來(lái)就應(yīng)該是普惠的，每個(gè)個(gè)體都應(yīng)該享有平等的金融資源獲得

渠道，這樣才能實(shí)現(xiàn)資源的公平分配，才能有效實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。

聯(lián)合國(guó)組織在“2005國(guó)際小額信貸年”的宣傳上正式提出了普惠金融的概念。2008年國(guó)際金融危機(jī)后，g20將推進(jìn)普惠金融發(fā)展作為重要任務(wù)，督促各國(guó)政府

加快普惠金融體系建設(shè)，關(guān)注有益于弱勢(shì)群體的產(chǎn)品和服務(wù)。目前已有50多個(gè)

國(guó)家設(shè)立了發(fā)展普惠金融的目標(biāo)，并列出了明確的路線圖和時(shí)間表。

由于“普惠金融”概念提出的時(shí)間尚短，國(guó)內(nèi)外對(duì)其相關(guān)研究和實(shí)踐還相對(duì)較少，對(duì)于普惠金融的內(nèi)涵、如何評(píng)價(jià)、怎樣發(fā)展，無(wú)論是理論界還是金融業(yè)界都還存

在不少爭(zhēng)議。筆者試圖厘清當(dāng)前在認(rèn)識(shí)上普遍存在的幾個(gè)誤區(qū)，并提出普惠金融

發(fā)展的幾點(diǎn)思考。

普惠金融發(fā)展中幾個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)

將普惠金融等同于小額信貸

將普惠金融在覆蓋面上等同于農(nóng)村金融或小微金融，在操作上等同于小額信貸似

乎是國(guó)內(nèi)理論界的通識(shí)。有的學(xué)者甚至將普惠金融的概念直接等同于農(nóng)村金融和

小額信貸，這種捆綁式的概念是不妥當(dāng)、不確切的，有失偏頗。實(shí)際上，無(wú)論是

農(nóng)村金融、微型金融，還是小額信貸，它們都同屬于普惠金融這一大系統(tǒng)，只是

其中的部分內(nèi)容而已。普惠金融是能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提

供金融服務(wù)的體系。也就是說(shuō)，普惠金融不僅僅要為大企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、有錢人

服務(wù)，更要為廣大中小微企業(yè)及大多數(shù)人服務(wù)，而不是僅僅要為小微企業(yè)、農(nóng)民

或是低收入人群服務(wù)。其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，而是涵蓋儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

將普惠金融等同于扶貧金融或政策性金融

發(fā)展普惠金融的最大意義就在于減少貧困，降低貧富差距。而且，普惠金融中服

務(wù)的難點(diǎn)是低收入人群，特別是那些生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧窮地區(qū)的喪失勞動(dòng)能力

的人群，因此，有人就把普惠金融狹隘地理解為扶貧金融，認(rèn)為普惠金融就是要

不惜一切成本對(duì)貧困者予以補(bǔ)貼，使其能夠享受到金融服務(wù)。但是，大量社會(huì)實(shí)

踐表明，如果不考慮實(shí)際情況，一味地以補(bǔ)貼貸款的模式來(lái)發(fā)展普惠金融，過(guò)度

強(qiáng)調(diào)其社會(huì)性，忽視市場(chǎng)原則和可持續(xù)性，不僅不會(huì)降低貧困，相反可能會(huì)起到

一些副作用，極易導(dǎo)致過(guò)度信貸，造成金融不穩(wěn)定。例如，20世紀(jì)70年代，一

些國(guó)際組織在亞非拉國(guó)家的一些小額信貸項(xiàng)目，都出現(xiàn)過(guò)資金使用效率極其低下、腐敗大量滋生的情況。因此，普惠金融固然主要針對(duì)中低收入居民和小微企業(yè)等

弱勢(shì)群體，少不了各種政府性資金和社會(huì)捐贈(zèng)資金的支持，但并不等于要單純依

靠政府補(bǔ)貼和政策支持，而是要以發(fā)揮市場(chǎng)作用為主，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展

道路。

將普惠金融等同于全民借貸

有些觀點(diǎn)認(rèn)為，普惠金融就應(yīng)該是所有人都要有銀行賬戶、使用金融產(chǎn)品或者享

受到金融服務(wù)，片面地追求過(guò)高的融資滿意度。其實(shí)不然。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，全

球約有一半（25億）的成年人在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有銀行賬戶，但是在這些人中，有些是因?yàn)闆](méi)有這方面的需求，即自愿被排斥在正規(guī)金融體系之外；另外一些則

是非自愿金融排斥，諸如貧窮、成本、信息、距離、缺乏信任、缺少必要的文件

或抵押品等諸多因素使得這部分人群無(wú)法享受到金融服務(wù)。所以，對(duì)于政策制定

者來(lái)說(shuō)，區(qū)分這兩個(gè)概念非常重要且必要。普惠金融并不是為了借貸而借貸，也

絕對(duì)不是要保證每個(gè)人都借貸。本次國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)之前，很多國(guó)家都爆發(fā)了

小額信貸危機(jī)，根本原因就在于政府希望在短期內(nèi)快速提升融資滿意度，盲目開(kāi)

展“全民借貸行動(dòng)”，最終誘發(fā)危機(jī)。因此，不顧實(shí)際情況盲目追求借貸全民化

既可能對(duì)企業(yè)產(chǎn)生錯(cuò)誤的政策導(dǎo)向，導(dǎo)致其盲目擴(kuò)張，也不利于銀行防范風(fēng)險(xiǎn)。

此外，衡量普惠金融的發(fā)展程度，不單單要看信貸比例這一指標(biāo)，也要考慮轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、保險(xiǎn)、投資等其他一些基礎(chǔ)金融服務(wù)。因此，對(duì)于政策制定者來(lái)說(shuō)，

應(yīng)該致力于清除非自愿金融排斥的障礙，讓所有人都享受到金融服務(wù)和金融產(chǎn)品

的權(quán)利和便利，這才是普惠金融的應(yīng)有之義。

存在一種過(guò)于市場(chǎng)化的觀點(diǎn)，即認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是利潤(rùn)最大化

在市場(chǎng)原教旨主義的支持下，利潤(rùn)最大化成為最高宗旨、最高目標(biāo)，甚至超越了

道德倫理、法制、社會(huì)規(guī)則等，凡是提到市場(chǎng)化改革，就仿佛占據(jù)了道德高地、

政治高地，總是在追求絕對(duì)條件下的利潤(rùn)最大化、市場(chǎng)主義極端化。一些金融從

業(yè)者為了利潤(rùn)最大化不惜犧牲客戶的利益，不顧客戶的需求甚至去誤導(dǎo)客戶的需求。可是，“如果整個(gè)社會(huì)都追求利潤(rùn)最大化，那人與人之間就淹沒(méi)在利己主義

的冰火之中。”馬克思反對(duì)的并不是資本而是反對(duì)資本的資本主義化，即反對(duì)的

是資本為少數(shù)人所壟斷，反對(duì)的是資本的投資收益為少數(shù)人所獨(dú)享。《全球商業(yè)

經(jīng)典》中有關(guān)“借錢的權(quán)力”曾這樣闡釋：讓資本成為無(wú)需特權(quán)即可獲取、在責(zé)

權(quán)利框架下可以安然使用的資源。只有實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和持續(xù)

增長(zhǎng)，才能形成具有更強(qiáng)凝聚力的更健康的社會(huì)。最近的研究表明，收入分配更

加公平的國(guó)家，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看能夠?qū)崿F(xiàn)更好的宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和更可持續(xù)的增長(zhǎng)。因此，利潤(rùn)最大化要以承擔(dān)社會(huì)責(zé)任為前提，利己與利他應(yīng)是平行的，在強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)在資

源配置中的決定性作用時(shí)，更要強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任和人文關(guān)愛(ài)，更要關(guān)注民族文化、

社會(huì)歷史、經(jīng)濟(jì)金融等社會(huì)環(huán)境要素，關(guān)注人的本體本性。

希望借助于提高金融業(yè)從業(yè)人員思想覺(jué)悟來(lái)解決普惠金融存在的問(wèn)題

毫無(wú)疑問(wèn)，對(duì)于提高中國(guó)普惠金融發(fā)展水平，金融業(yè)責(zé)無(wú)旁貸。金融機(jī)構(gòu)具有社

會(huì)和經(jīng)濟(jì)雙重目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)運(yùn)營(yíng)并獲取一定利益的同時(shí)，也在一定程度

上肩負(fù)著減少貧困、實(shí)現(xiàn)公平等社會(huì)目標(biāo)。但將希望寄托于金融從業(yè)人員思想道

德水平的提高，這未免有點(diǎn)兒情緒化，甚或有點(diǎn)兒政治化，無(wú)益于真正解決中國(guó)

普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題。但金融業(yè)作為一個(gè)負(fù)責(zé)任的商業(yè)組織，作為整個(gè)社會(huì)

的重要組成部分，首先在經(jīng)營(yíng)理念上，亟需樹(shù)立普惠金融理念，在追逐利潤(rùn)最大

化和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間達(dá)到一種平衡。同時(shí)，要通過(guò)有效的政策和制度激勵(lì)，如

建立一種財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效相均衡的考核機(jī)制，使之在作出經(jīng)營(yíng)決策時(shí)能首先

考慮到大多數(shù)企業(yè)、大多數(shù)人的利益。

綜上所述，普惠金融是引領(lǐng)規(guī)范實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展，突出強(qiáng)調(diào)秉持金融的哲學(xué)人文關(guān)

懷發(fā)展理念，突出強(qiáng)調(diào)金融應(yīng)面向最廣大民眾并為其服務(wù)的一種共享的金融發(fā)展

方式。普惠金融是針對(duì)包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融在內(nèi)的金融體

系大家庭的成員而言的，而不是僅指特定性的金融類別或機(jī)構(gòu)而言的；是引領(lǐng)金

融發(fā)展秉持的哲學(xué)人文關(guān)懷理念、回答金融為何而生為誰(shuí)服務(wù)的最高宗旨和目標(biāo)，是一種共享的金融發(fā)展方式，而不僅僅是某種特定性的實(shí)踐性的政策舉措；是一

種整體引領(lǐng)金融發(fā)展的金融發(fā)展方式，而不是專指某種金融類別（如商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融）或機(jī)構(gòu)區(qū)域空間分布（如全國(guó)性銀行或地方性銀行）

或主要針對(duì)某種特別對(duì)象（如扶持貧困人口）的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的制度安排；普惠金融

是人類的、世界的，也是中國(guó)的，而不是特指某種發(fā)展程度的國(guó)家（如發(fā)展中國(guó)家）的。

發(fā)展普惠金融的幾點(diǎn)建議

近年來(lái)，金融業(yè)的改革成就有目共睹，金融業(yè)綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，盈利能力不斷

提高，社會(huì)融資渠道不斷拓寬，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。但我們也要看到，以往的

金融發(fā)展過(guò)多強(qiáng)調(diào)了金融規(guī)模擴(kuò)張、金融機(jī)構(gòu)效益及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，而忽略

了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融業(yè)

本身應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，忽略了金融的普惠性。因此，中國(guó)金融結(jié)構(gòu)性失衡的

深層次原因，不在于金融改革本身，而在于片面的理論指導(dǎo)以及在片面理論指導(dǎo)

下偏離正確軌道的改革路徑。因此，我們要從金融的本質(zhì)屬性出發(fā)，從注重金融

資源的科學(xué)合理配置入手，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，堅(jiān)持市場(chǎng)配置金

融資源的改革導(dǎo)向，堅(jiān)持金融服務(wù)大眾的普惠性質(zhì)，從全局角度出發(fā),制定普惠

金融發(fā)展戰(zhàn)略,搭建適合中國(guó)國(guó)情的普惠金融體系。

一是在全社會(huì)樹(shù)立普惠金融理念，普及普惠金融知識(shí)，培育普惠金融文化。最近

的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，金融知識(shí)都相當(dāng)缺乏。

平均來(lái)看，僅有大約55%的個(gè)人對(duì)復(fù)利有基本的理解；大約61%的個(gè)人能正確回

答通貨膨脹對(duì)儲(chǔ)蓄的效應(yīng)這樣基本的金融問(wèn)題；僅有49%的個(gè)人能正確回答關(guān)于

風(fēng)險(xiǎn)厭惡的基本問(wèn)題。而且，不同國(guó)家差異巨大，低收入國(guó)家基本處于評(píng)級(jí)的末端。因此，首先，應(yīng)在全國(guó)各地尤其是貧困落后地區(qū)構(gòu)建金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制，提高國(guó)民金融素養(yǎng)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高他們獲得金融服務(wù)的能力，讓人

們懂得珍惜自己的信用，從而改變他們的命運(yùn)。其次，要逐漸培育普惠金融文化。不管是政策制定者、金融監(jiān)管者、商業(yè)銀行家，還是普通的老百姓，都要對(duì)普惠

金融的內(nèi)涵、本質(zhì)、內(nèi)容有一個(gè)明確的認(rèn)知，更重要的是，必須像重視價(jià)格一樣

重視價(jià)值，像重視資本一樣重視文化。通過(guò)加強(qiáng)宣傳，逐步提高政府部門、金融

機(jī)構(gòu)、普通公眾的戰(zhàn)略意識(shí)和認(rèn)知度，在全社會(huì)層面形成統(tǒng)一的理念。

二是要加強(qiáng)普惠金融理論與實(shí)踐的研究。盡管最近幾年有關(guān)普惠金融的文獻(xiàn)愈來(lái)

愈多，但在一定程度上都存在理論與實(shí)踐的脫節(jié)。翻開(kāi)報(bào)紙，以“普惠金融”為

題的農(nóng)村金融和小額信貸風(fēng)生水起；百度一下“普惠金融”，各種p2p網(wǎng)站、各

類互聯(lián)網(wǎng)金融、各種小額貸款公司都在打著“普惠金融”的招牌經(jīng)營(yíng)。但是在理

論研究層面，對(duì)于什么是普惠金融、如何衡量普惠金融發(fā)展水平、普惠金融發(fā)展

存在哪些障礙、哪些因素會(huì)影響普惠金融發(fā)展等一些基本問(wèn)題還存在分歧和進(jìn)一

步研究的空間。整個(gè)國(guó)家層面也缺乏對(duì)普惠金融發(fā)展的整體研究、設(shè)計(jì)與推動(dòng)。

筆者認(rèn)為，眼下最為重要的是建立與國(guó)際組織接軌的普惠金融指標(biāo)體系，并將該

指標(biāo)數(shù)據(jù)納入全國(guó)和地方的金融統(tǒng)計(jì)之中，建立國(guó)家和地方的普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)，

并進(jìn)行定期更新、監(jiān)測(cè)與評(píng)價(jià)，擇機(jī)發(fā)布年度普惠金融發(fā)展報(bào)告，以推動(dòng)普惠金

融理論與實(shí)踐的發(fā)展。

三是要建立促進(jìn)普惠金融發(fā)展的法律制度與政策框架。要想普惠金融能夠可持續(xù)

健康發(fā)展，就必須加快建立適宜的法律制度體系和政策框架，確保普惠金融在法

治軌道上穩(wěn)步推進(jìn)。同時(shí)，要提供一個(gè)商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境和穩(wěn)定的金融市場(chǎng)

秩序，創(chuàng)造適宜普惠金融發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。政府應(yīng)該通過(guò)多種政策措施，引

導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)組織下行；適度降低準(zhǔn)入門檻，增加普惠金融的有效供給。要本著保

本微利的原則，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)。此外，由于我國(guó)幅員遼闊，各個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異，因此，應(yīng)制定和實(shí)施差異化的普惠金融發(fā)

展政策與監(jiān)管措施。同時(shí)，我們也要意識(shí)到，不管是金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供者，

還是具有金融需求的企業(yè)或消費(fèi)者，都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下具有行為能力的主體，

具有自主判斷、自主選擇的能力與權(quán)利，也要為自己的選擇與行為負(fù)責(zé)，自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)著力建立公平、公開(kāi)、公正的法律制度與監(jiān)管措施，而不

能以行政命令的方式來(lái)干預(yù)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)或者消費(fèi)者的行為，這樣才能保證普

惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

四是從國(guó)家戰(zhàn)略層面構(gòu)建與社會(huì)群體需求相適應(yīng)的普惠金融體系。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就

是要準(zhǔn)確把握中國(guó)普惠金融的供給與需求,根據(jù)不同層面的金融需求提供相應(yīng)的

金融供給。具體說(shuō)來(lái),普惠金融的需求方是指需要金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人、家庭

和企業(yè)，供給方是指提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的主體，包括但不限于銀行、證券、保

險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。要詳細(xì)解剖各個(gè)群體存在哪些金融需求，目前存在哪些金融供給，需求結(jié)構(gòu)和供給結(jié)構(gòu)是否匹配，還應(yīng)該在哪些方面進(jìn)行加強(qiáng)。普惠金融的發(fā)展不

可能一蹴而就，需要全社會(huì)各個(gè)層面的共同努力。就國(guó)家層面而言，應(yīng)在客觀評(píng)

價(jià)我國(guó)各個(gè)地區(qū)普惠金融發(fā)展水平及存在差距的基礎(chǔ)上，做好普惠金融的頂層設(shè)計(jì)，明確普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和改革的路線圖，制定每個(gè)年度的普惠金融行動(dòng)計(jì)劃，自上而下構(gòu)建好“覆蓋全面、層次分明、結(jié)構(gòu)合理、穩(wěn)健持續(xù)”的普惠金融

體系。

【篇五】

關(guān)鍵詞：普惠金融；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融科技

一、引言

黨的十九大報(bào)告指出，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)由人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化

需要同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L(zhǎng)的美好生活需要和不平衡

不充分的發(fā)展之間的矛盾。在金融領(lǐng)域，這種不平衡不充分的發(fā)展的表現(xiàn)就是城

鄉(xiāng)金融二元化，農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展大大的落后于城市地區(qū)的發(fā)展，金融抑制的

現(xiàn)象十分嚴(yán)重。2017年9月在北京舉辦的“2017 中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”，指

出要將普惠金融作為金融行業(yè)的長(zhǎng)期目標(biāo)來(lái)發(fā)展，確立了發(fā)展普惠金融的重要地位。因此，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展普惠金融，積極發(fā)揮金融行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

的作用，對(duì)滿足廣大農(nóng)村人口美好生活需要，解決城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡不充分的

問(wèn)題發(fā)揮著重要的作用。

二、普惠金融概述

普惠金融這一概念是由聯(lián)合國(guó)在2005年首次提出的。一般來(lái)說(shuō)，普惠金融是指

在遵循機(jī)會(huì)平等要求以及商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)政府政策引導(dǎo)扶持力度、完善金融體系建設(shè)、建立健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以人人可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)

需求的各階層提供合適、有效的金融服務(wù)，并確定農(nóng)民、老年人、城鎮(zhèn)低收入人

群和殘疾人、小微企業(yè)等其他特殊群體為普惠金融的服務(wù)對(duì)象。

三、當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）商業(yè)可持續(xù)性問(wèn)題

根據(jù)普惠金融的定義，發(fā)展普惠金融首先要建立在可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上。但是，

現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融卻呈現(xiàn)出不可持續(xù)的特征。這主要表現(xiàn)在一下幾個(gè)

方面：首先，農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品種類少，相關(guān)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)較少，不能適應(yīng)廣大

農(nóng)民的多樣化需求。其次，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，尤其是一些發(fā)展比較落后

的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)很少，金融市場(chǎng)非常不健全，難以順利開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)。最后，由于農(nóng)村地區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)普遍具有規(guī)模小、交易金額少的特點(diǎn)，金融機(jī)

構(gòu)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用和相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)成本較高，但收益卻沒(méi)有得到相應(yīng)

的提升，財(cái)務(wù)上容易出現(xiàn)不可持續(xù)性。

（二）不確定性風(fēng)險(xiǎn)較大

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)：一是農(nóng)民主觀違約的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是預(yù)期收益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)的法律約束以及信用懲戒機(jī)制不健全，再加上農(nóng)民的法律意識(shí)薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村客戶主觀違約的道德風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，農(nóng)

業(yè)生產(chǎn)的收益很容易受到自然氣候變化和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格變化的影響，而農(nóng)村信

貸常常沒(méi)有擔(dān)保抵押品，這就使得金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大。而且

由于農(nóng)村信貸的資產(chǎn)組合比較單一，不同資產(chǎn)的正相關(guān)性比較大，難以通過(guò)構(gòu)建

信貸資產(chǎn)組合來(lái)降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些都將急劇增大農(nóng)村普惠金融預(yù)期收益的

不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技帶來(lái)的難題

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的出現(xiàn)和發(fā)展大大推進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的進(jìn)程，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大大降低了交易和經(jīng)營(yíng)成本，更便利地惠及到更多的群體。但是，這也同樣提出了一些新的挑戰(zhàn)。一個(gè)是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管不完善，相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較大；另一個(gè)是對(duì)于技術(shù)更新提出了更高的要求。雖然我國(guó)在這方面處于全球的領(lǐng)先地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人口紅利的逐漸消失、競(jìng)爭(zhēng)格局基本趨于穩(wěn)定，技術(shù)上的突破和創(chuàng)新就成為推動(dòng)其進(jìn)一步發(fā)展的重要手段。

四、政策建議

（一）充分發(fā)揮處于金融核心地位的銀行的作用

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融主體，在金融市場(chǎng)中處于重要的核心地位，是最主要的農(nóng)村普惠金融供應(yīng)主體之一，應(yīng)當(dāng)成為發(fā)展普惠金融的主力軍。具體來(lái)講，商業(yè)銀行要不斷增加普惠金融網(wǎng)點(diǎn)的投入、優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布、拓展普惠金融便民服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆蓋。另外，商業(yè)銀行也要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，降低相應(yīng)的交易費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)成本，注重市場(chǎng)培育，而非過(guò)度關(guān)注業(yè)務(wù)效益，注重激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，制訂具體的激勵(lì)政策和措施，不斷開(kāi)發(fā)出具有特色的普惠金融產(chǎn)品，滿足廣大農(nóng)民的多樣化需求。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，在為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)時(shí)積累相應(yīng)的數(shù)據(jù)，同時(shí)不同的平臺(tái)之間要進(jìn)行數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，加強(qiáng)信息共享，加快征信體系的建設(shè)和完善。在此基礎(chǔ)上分析加工數(shù)據(jù)，對(duì)不同個(gè)體實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，促使收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，降低信息不對(duì)稱的問(wèn)題。另外，還要完善監(jiān)管體系，嚴(yán)懲惡意債務(wù)違約行為。明確規(guī)定從事普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的資本金、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控、從業(yè)人員的基本素質(zhì)等問(wèn)題，確保這些金融機(jī)構(gòu)能夠正常健康運(yùn)行。開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)的普法意識(shí)教育，樹(shù)立人人誠(chéng)信的思想觀念，改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，降低開(kāi)展普惠金融的運(yùn)作成本和面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技為普惠金融發(fā)揮積極作用

在利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利為普惠金融服務(wù)的的同時(shí)，也要注重互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻相對(duì)應(yīng)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)較低，監(jiān)管部門的監(jiān)管比較松散，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)生危機(jī)的可能性較大，進(jìn)而不利于普惠

金融的發(fā)展。為此，要加強(qiáng)外部監(jiān)督管理，出臺(tái)有針對(duì)性的監(jiān)管指標(biāo)和原則，既要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效的優(yōu)勢(shì)，又要提防相關(guān)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。同時(shí)，也要強(qiáng)調(diào)金融科技助推普惠金融的作用，加大科技創(chuàng)新投入，吸引相關(guān)專業(yè)人才，針對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)更大的突破，為普惠金融的推進(jìn)提供更好的技術(shù)支持，使人人都能享受到高效、便捷的普惠金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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報(bào),2017/10/30(009)

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如何寫(xiě)銀行普惠金融實(shí)施方案通用七

尊敬的xx銀行領(lǐng)導(dǎo)：

您好!首先感謝您在百忙之中抽出時(shí)間閱讀我的辭職報(bào)告，在這里我深感感謝。

我是懷著十分復(fù)雜的心情寫(xiě)這封辭職報(bào)告的。自我進(jìn)入銀行工作之后，由于行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的關(guān)心、指導(dǎo)和信任，使我獲得了很多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過(guò)這些年在行里的工作，我在金融領(lǐng)域?qū)W到了很多知識(shí)，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)此我深表感激。

由于我自身能力的不足，近期的工作讓我覺(jué)得力不從心。為此，我進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)間的思考，覺(jué)得行里目前的工作安排和我自己之前做的職業(yè)規(guī)劃并不完全一致，而自己對(duì)一些新的領(lǐng)域也缺乏學(xué)習(xí)的興趣和動(dòng)力。

非常感謝行里十多年來(lái)對(duì)我的關(guān)心和教導(dǎo)。在銀行的這段經(jīng)歷于我而言非常珍貴。將來(lái)無(wú)論什么時(shí)候，我都會(huì)為自己曾經(jīng)是xx銀行的一員而感到榮幸。我確信在xx銀行的這段工作經(jīng)歷將是我整個(gè)職業(yè)生涯發(fā)展中相當(dāng)重要的一部分。

祝xx銀行領(lǐng)導(dǎo)和所有同事身體健康、工作順利!

再次對(duì)我的離職給行里帶來(lái)的不便表示抱歉，同時(shí)我也希望行領(lǐng)導(dǎo)能夠體恤我個(gè)人的實(shí)際情況，對(duì)我的辭職申請(qǐng)予以考慮并批準(zhǔn)，也希望單位盡快安排交接人員。

申請(qǐng)人：

年 月 日

如何寫(xiě)銀行普惠金融實(shí)施方案通用八

踐行普惠金融 助力鄉(xiāng)村振興

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁：

大家好，根據(jù)會(huì)議安排，下面我就大善縣踐行普惠金融、助力鄉(xiāng)村振興的工作開(kāi)展情況作以下匯報(bào)，不當(dāng)之處，還請(qǐng)大家批評(píng)指正。

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大報(bào)告提出解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一項(xiàng)戰(zhàn)略工程。為更好的發(fā)揮金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的助推作用，2018 年以來(lái)，人民銀行大善縣支行緊緊圍繞普惠金融的工作要求，充分借鑒普惠金融蘭考模式，以農(nóng)村商業(yè)銀行為試點(diǎn)，以普惠金融服務(wù)站建設(shè)為載體，以評(píng)級(jí)授信為突破口，積極探索普惠金融助推鄉(xiāng)村振興有效途徑，形成了以農(nóng)商行為主，其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)同參與

的發(fā)展模式，我縣的做法，多次受到市縣主要領(lǐng)導(dǎo)肯定，人民日?qǐng)?bào)、新華社、大善日?qǐng)?bào)、學(xué)習(xí)強(qiáng)國(guó)等主要媒體也多次予以報(bào)道。

一、主要做法 （一）創(chuàng)建黨建金融聯(lián)盟，發(fā)揮黨建統(tǒng)領(lǐng)作用。

一是人民銀行大善縣支行積極推動(dòng)縣政府制定出臺(tái)《大善縣普惠金融助推鄉(xiāng)村振興實(shí)施方案》，明確了責(zé)任分工，形成了以縣委縣政府為領(lǐng)導(dǎo)、各部門參與、金融機(jī)構(gòu)落實(shí)的工作機(jī)制，建立了縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)黨建聯(lián)盟，充分發(fā)揮黨建對(duì)普惠金融的引領(lǐng)作用。二是各金融機(jī)構(gòu)成立以行長(zhǎng)為組長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)班子為副組長(zhǎng)，各支行行長(zhǎng)、部室經(jīng)理為成員的普惠金融實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，層層壓實(shí)責(zé)任，做實(shí)、做深、做精農(nóng)村金融，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)提供更近、更快、更實(shí)惠的金融服務(wù)，為大善縣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供強(qiáng)有力的金融支撐。

（二）完善信用體系建設(shè)，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水。

一是根據(jù)大善地域?qū)嶋H，因地制宜開(kāi)展農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)定，形成了全員參與、以信用定額度、以額度定星級(jí)、寬授信、嚴(yán)用信的工作方法，既擴(kuò)大評(píng)定覆蓋面，又嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)。

二是以信用評(píng)定試點(diǎn)村為依托，全面推進(jìn)信用戶信用評(píng)定。信用村居民貸款一律享受利率優(yōu)惠 2%的政策，信用村中的信用戶貸款再增加3%的優(yōu)惠幅度。信用戶第一年用信記錄良好，第二年用信可以再優(yōu)惠 3%，第三年乃至以后年度擴(kuò)大為優(yōu)惠 5%。

三是逐步完善信用體系的建檔增點(diǎn)擴(kuò)面，建成了“城鄉(xiāng)居民—城鄉(xiāng)商戶—企業(yè)及其上下游”三位一體的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信用工程體系，保障惠農(nóng)支農(nóng)資金的有效投放，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水。

（三）

依托普惠金融服務(wù)站，打造品牌化金融服務(wù)

為推動(dòng)普惠金融服務(wù)站建設(shè)工作，人行大善縣支行專門下發(fā)了《中國(guó)人民銀行大善縣支行推進(jìn)普惠金融發(fā)展分工方案》（延銀發(fā)【2018】46 號(hào)），分工明確，任務(wù)具體，重點(diǎn)打造“物理網(wǎng)

點(diǎn)+自助銀行+普惠金融服務(wù)站”三位一體的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。一是開(kāi)展人口分布調(diào)研，根據(jù)大善縣域村莊分布特點(diǎn)和人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，針對(duì)不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際情況，給予不同的普惠金融服務(wù)站建設(shè)計(jì)劃。組織各金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)站管理員簽訂管理協(xié)議，明確服務(wù)站管理員工資考核辦法，刺激服務(wù)站管理員辦理業(yè)務(wù)的積極性，使普惠金融服務(wù)站管理有制度保障，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)匕傩铡６窃黾悠栈萁鹑诜?wù)站設(shè)施配備，滿足群眾差異化金融需求。硬件方面投入使用了新型惠農(nóng)自助終端i58，與傳統(tǒng)型設(shè)備相比，新型普惠金融設(shè)備全程自助操作，無(wú)需人工代辦，實(shí)現(xiàn)了小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、查詢等多項(xiàng)業(yè)務(wù)功能，同時(shí)提供繳費(fèi)、充值、消費(fèi)等民生服務(wù)，有效節(jié)省客戶排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間；
軟件方面在每個(gè)普惠金融服務(wù)站張貼“陽(yáng)光信貸服務(wù)公示牌”，宣傳金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品及服務(wù)，使普惠金融服務(wù)站成為陽(yáng)光信貸業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)站，切實(shí)打通農(nóng)民金融服務(wù)的最后“一公里”。

三是擴(kuò)充服務(wù)站

活動(dòng)形式，打造多功能服務(wù)站點(diǎn)，與縣民政局合作，在服務(wù)站設(shè)立愛(ài)心捐助活動(dòng)中心，張貼“愛(ài)心接力 溫暖麥鄉(xiāng)”慈善二維碼，發(fā)動(dòng)社會(huì)力量參與到扶貧捐贈(zèng)活動(dòng)中。同時(shí)每月組織金融機(jī)構(gòu)在普惠金融服務(wù)站進(jìn)行宣傳，內(nèi)容主要包括普惠金融服務(wù)站業(yè)務(wù)范圍、假幣識(shí)別、反洗錢和非法集資等，提高群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（四）

創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，促進(jìn)普惠金融全面發(fā)展。

一是確定大善農(nóng)商銀行為普惠金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)培育對(duì)象，鼓勵(lì)其大力開(kāi)發(fā)特色金融服務(wù)項(xiàng)目，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款。

二是大善農(nóng)商行先后推出了金燕 e 貸、幸福 e 貸、扶貧 e 貸、“鄉(xiāng)村振興貸”等六大系列 26 款金融產(chǎn)品，其中“金燕快貸通”簡(jiǎn)化了貸款流程，大大地縮減了審貸時(shí)間。同時(shí)，對(duì)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供上門金融服務(wù)，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)民合作社給予信貸資金支持。

三是從組織領(lǐng)導(dǎo)、制度保障、考

核評(píng)價(jià)、差異化政策等方面著手，推動(dòng)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不斷完善自身普惠金融產(chǎn)品和政策，促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)在實(shí)踐中“落地生根”。

（五）規(guī)范管理，嚴(yán)防發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)

為有效防控普惠金融服務(wù)站運(yùn)營(yíng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，我們結(jié)合實(shí)際制定了以下七項(xiàng)管控舉措：

一是聘用專業(yè)的第三方公司，加大巡檢力度，每月至少巡檢兩次，按月提交工作報(bào)告，并實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散。

二是把信用評(píng)定、金融知識(shí)宣講、客戶維護(hù)活動(dòng)定期在普惠金融服務(wù)站開(kāi)展，同時(shí)反復(fù)宣講普惠金融服務(wù)站的業(yè)務(wù)范圍，既能擴(kuò)大活動(dòng)效果，又能有效監(jiān)督。三是發(fā)揮“黨建金融聯(lián)盟”作用，讓當(dāng)?shù)攸h員和協(xié)會(huì)會(huì)員參與監(jiān)督。

四是明確檢查監(jiān)督的次數(shù)，并認(rèn)真考核，嚴(yán)禁在原有代辦站設(shè)立，嚴(yán)禁對(duì)普惠金融服務(wù)站分配存貸款任務(wù)。

五是發(fā)揮監(jiān)察專員的作用，定期對(duì)監(jiān)察區(qū)域的普惠金融服務(wù)站進(jìn)行獨(dú)立巡查，在第三方公司監(jiān)督檢查基礎(chǔ)上再監(jiān)督。

六是擴(kuò)大公示范圍，在普惠

金融服務(wù)站之外的顯著位置進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督，形成監(jiān)督合カ。

七是加強(qiáng)后臺(tái)運(yùn)行數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)異常動(dòng)向，立即進(jìn)行專項(xiàng)排查，真正管好風(fēng)險(xiǎn) 。

二、取得的成效 （一）農(nóng)村信用體系建設(shè)突飛猛進(jìn)

一是農(nóng)戶電子信用檔案逐步健全。截至 2020 年 3 月底，大善縣已為 6 萬(wàn)農(nóng)戶建立電子信用檔案，覆蓋率 52.7%，農(nóng)戶普遍擁有了經(jīng)濟(jì)“身份證”。二是信用貸款逐步增加。截至 2020 年 3月末，大善農(nóng)商銀行已累計(jì)完成信用評(píng)定行政村 337 個(gè)，占全轄345 個(gè)行政村總數(shù)的 97.68%。采集電子信息建檔戶數(shù) 63332 戶，評(píng)定信用農(nóng)戶 49467 戶，授信金額 18.67 億元，用信金額 2.02億元；
累計(jì)評(píng)定信用商戶 2726 戶，授信金額 1.68 億元，用信金額 0.43 億元；
評(píng)定信用企業(yè) 143 家，授信金額 23 億元，用信金額 17.51 億元。

( ( 二) ) 普惠金融服務(wù)站點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

截至 2020 年 3 月末，大善轄區(qū)建成投入使用普惠金融驛站共 151 個(gè)，布放 atm 機(jī)具 108 臺(tái)，pos 終端 778 個(gè)，流動(dòng)銀行車1 臺(tái)，初步構(gòu)建了“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+普惠金融服務(wù)站”三位一體的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了“簡(jiǎn)單金融業(yè)務(wù)不出村，復(fù)雜金融業(yè)務(wù)不出鄉(xiāng)”的金融服務(wù)目標(biāo)，滿足 50 萬(wàn)群眾的需求。

（三）

金融助推脫貧攻堅(jiān)作用發(fā)揮明顯。

截至 2020 年 3 月末，累計(jì)走訪貧困戶 6040 戶，發(fā)放扶貧明白卡 15200 余張，投放各類扶貧貸款 1085 筆，金額 24440.8 萬(wàn)元。其中：產(chǎn)業(yè)扶貧貸款 16 筆，金額 22412 萬(wàn)元；
小額扶貧信用貸款 1069 筆，金額 2028.8 萬(wàn)元，累計(jì)帶動(dòng)建檔立卡貧困戶2101 戶脫貧；
保障了惠農(nóng)支農(nóng)資金的有效投放，為鄉(xiāng)村振興注入了金融活水；
金融扶貧“盧氏模式”和蘭考普惠金融“一平臺(tái)四體系”在我縣得到了深入推廣和復(fù)制。

（四）促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村文明，防范了金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)信用評(píng)定工作的開(kāi)展，老百姓明白了信用就可當(dāng)錢花，返鄉(xiāng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)人數(shù)增加，涵養(yǎng)了當(dāng)?shù)囟愒矗r(nóng)民貸款難、貸款貴和空巢老人、留守兒童等“農(nóng)村空心化”的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題得到逐步解決。老百姓的金融素養(yǎng)也大大提高，擠壓了農(nóng)村非法集資、電信詐騙、保健品詐騙的市場(chǎng)，有效保護(hù)了農(nóng)村婦女、老人等弱勢(shì)群體的利益。許多村組、農(nóng)戶都將信用戶牌當(dāng)作“好人牌”“文明村民”牌，是農(nóng)村“娶媳、嫁女”的重要參考標(biāo)志，都爭(zhēng)取早日掛上信用戶牌，整個(gè)社會(huì)信用意識(shí)全面增強(qiáng)，村委凝聚力顯著增強(qiáng)，鄉(xiāng)風(fēng)更加文明。自2018年2月23日以來(lái)，大善農(nóng)商銀行300多名員工歷時(shí)810個(gè)日日夜夜的進(jìn)村入戶，走街串巷，構(gòu)成了新的社會(huì)治安防控力量，社會(huì)上一些小偷小摸等違法犯罪人員無(wú)立足之地，社會(huì)治安案件數(shù)量明顯下降，提升了老百姓的安全感。

踐行普惠金融 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

銀行騰訊大粵網(wǎng)·財(cái)經(jīng)頻道2015-07-28 13:12 我要分享

[摘要]作為客戶數(shù)量最多的銀行，郵儲(chǔ)銀行專注服務(wù)“三農(nóng)”、小微金融，積極創(chuàng)新融資模式，努力構(gòu)建“o2o”的立體化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

在小微金融服務(wù)方面，自成立以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過(guò)2.3萬(wàn)億元，有效解決了1200萬(wàn)戶小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資金短缺困難。截至今年6月末，全行小微企業(yè)貸款余額6237億元，1-6月新增貸款664億元。八年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新工作，形成了“強(qiáng)抵押”、“弱擔(dān)保”、“純信用”相結(jié)合的全產(chǎn)品體系；
改變“自下而上”做小微的思維定式，立足網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)專業(yè)化機(jī)構(gòu)打陣地戰(zhàn)，建設(shè)了578家專業(yè)化的小企業(yè)特色支行，覆蓋全部36家一級(jí)分行，為高新科技、電子商務(wù)等222個(gè)細(xì)分行業(yè)提供專業(yè)服務(wù)。

然而，在當(dāng)前創(chuàng)新不斷的大環(huán)境下，有越來(lái)越多的新興小微企業(yè)缺乏的已不僅僅是資金支持。品牌的傳播平臺(tái)、技術(shù)的指導(dǎo)、商業(yè)模式的交流、行業(yè)信息的了解等均是其所需。

針對(duì)這些涌現(xiàn)在市場(chǎng)的新訴求，自2010年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行連續(xù)六年舉辦“創(chuàng)富大賽”活動(dòng)，與地方經(jīng)信委、人民銀行、銀監(jiān)局等共同組織，為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)搭建“一個(gè)聯(lián)盟，四大平臺(tái)”為基礎(chǔ)的創(chuàng)富綜合平臺(tái)。“一個(gè)聯(lián)盟”，是建設(shè)以支持中小企業(yè)客戶發(fā)展為目的、提供綜合性金融服務(wù)為支撐點(diǎn)的創(chuàng)富聯(lián)盟；
“四大平臺(tái)”分別包括：資金支持平臺(tái)、品牌傳播平臺(tái)、技術(shù)指導(dǎo)平臺(tái)、商業(yè)模式交流平臺(tái)，形成了“幫扶小微企業(yè)、助力百姓創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富”的良好氛圍。

郵儲(chǔ)銀行還聯(lián)合經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)共同推出了“經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)”。在這一指數(shù)當(dāng)中，集合了全國(guó)75%縣市、2500戶以上小微企業(yè)樣本的月度運(yùn)行情況，全面考慮了小微企業(yè)采購(gòu)、生產(chǎn)、績(jī)效、信心、融資、成本各個(gè)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)運(yùn)行中融資、成本、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。該指數(shù)填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)小微企業(yè)現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)指數(shù)的周期性空白，為小微企業(yè)確定自身發(fā)展路徑、政府宏觀決策、政策導(dǎo)向、社會(huì)機(jī)構(gòu)健全小微企業(yè)服務(wù)等方面，提供了有力支撐。

積極創(chuàng)新融資模式 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展

徐學(xué)明表示，當(dāng)前，社會(huì)融資結(jié)構(gòu)正在發(fā)生巨大變化，社融股權(quán)化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，銀行傳統(tǒng)的存貸匯服務(wù)模式已無(wú)法滿足客戶的需要了。為此，郵儲(chǔ)銀行積極創(chuàng)新融資模式，走“投貸債”聯(lián)動(dòng)發(fā)展的路子，積極拓展ppp、產(chǎn)業(yè)投資基金、并購(gòu)基金、政府債務(wù)重組等融資方式。6月份，郵儲(chǔ)銀行在全國(guó)首個(gè)地方高鐵ppp項(xiàng)目——濟(jì)青高鐵（濰坊段）項(xiàng)目中成功中標(biāo)，投放資金43億元。未來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將加大對(duì)城市軌道建設(shè)發(fā)展專項(xiàng)投資基金、地下綜合管廊建設(shè)投資基金、充電站和充電樁建設(shè)投資基金，以及現(xiàn)代物流投資基金等方向的投資，力爭(zhēng)三年投資總量達(dá)到3000億元。

此外，在發(fā)布會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行方面還介紹了進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的安排：郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)按照“差異化、特色化、品牌化”的思路，充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”；
計(jì)劃未來(lái)五年內(nèi)在“三農(nóng)”、小微企業(yè)和消費(fèi)金融領(lǐng)域累計(jì)投放信貸5萬(wàn)億元。郵儲(chǔ)銀行還將抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機(jī)遇，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向“差異化、智能化、小型化”方向發(fā)展，全力推進(jìn)云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，與中國(guó)郵政共同打造農(nóng)村電商平臺(tái)，最終把郵儲(chǔ)銀行打造成為一家線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、線上功能豐富、有特色的大型零售銀行，構(gòu)建起一個(gè)“o2o”的立體化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。返回騰訊網(wǎng)首頁(yè)

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