最熱企業財產保險建議書（通用15篇）

在提出意見和建議時，我們要注重實際可行性，不能只停留在理論層面。小編為大家整理了一些關于意見建議的實用工具和模板，希望能夠為大家提供一些寫作幫助。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇一

本報訊90%以上的企業和員工都認識到企業補充養老保險的作用，但投保企業補充養老險的企業卻很低，國有企業為39.4%，民營企業只有9.9%。這是5月18日召開的企業補充養老保險市場調查報告發布會上傳出的信息。

調查顯示，沒有預算是企業目前還未實施補充養老保險計劃最主要的原因，缺乏國家稅收優惠政策的鼓勵也是部分企業的顧慮。企業選擇補充養老保險計劃時，最關注的是保險公司的服務和品牌，其次是投資管理能力;而作為計劃的受益者員工，最關注的是保險公司的投資管理能力，因為這將影響到其最終獲得的養老金水平，其次是保險公司的服務能力。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇二

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇三

(1)屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險從負責的財產;。

(2)由被保險人經營管理或替他人保管的財產;。

(3)具有其他法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產。

(2)牲畜、禽類和其他飼養動物;。

(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;。

(4)礦井、礦坑內的設備和物資。

第三條下列財產不在保險財產范圍以內。

(2)貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產;。

(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產;。

(4)在運輸過程中的物資。

保險責任。

第四條由于下列原因造成保險財產的損失，本公司負賠償責任。

(1)火災、爆炸;。

(3)空中運行物體墜落。

第五條保險財產的下列損失本公司也負責賠償。

(2)在發生第四條所列火災或事故時，為了搶救財產或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產的損失。

第六條發生保險事故時，為了減少保險財產損失，被保險人對保險財產采取施救、保護、整理措施而支出的合理費，由本公司負責賠償。

除外責任。

第七條由于下列原因造成保險財產的損失，本公司不負責賠償。

(1)戰爭、軍事行動或暴亂;。

(2)核子輻射或污染;。

(3)被保險人的故意行為。

第八條本公司對下列損失也不負責賠償。

(1)保險財產遭受經四條各款所列災害或事故引起停工、停業的損失以及各種間接損失;。

(3)堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失;。

(4)其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

保險金額與賠款計算。

第九條固定資產可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協商按賬面原值加成數投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、全部損失：

按保險金額賠償，如果受損財產的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。

二、部分損失：

(一)按賬面原值投保的財產，如果受損財產的保險金額低于重置重建價值，應根據保險金額按財產損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額;如果受損保險財產的保險金額相當于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。

(二)按賬面原值加成數或按重置重建價值投保的財產，按實際損失計算賠償金額。

以上固定資產賠款應根據明細賬、卡分項計算，其中每項固定資產的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

第十條流動資產可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、按最近12個月賬面平均余額投保的財產發生全部損失，按出險當時的賬面余額計算賠償金額發生部分損失，按實際損失計算賠償金額。

以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當時該項科目的賬面余額。

二、按最近賬面余額投保的財產發生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限發生部分損失，在保險金額額度內按實際損失計算賠償金額，如果受損財產的保險金額低于出險當時的賬面余額時，應當按比例計算賠償金額。

以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。

第十一條已經攤銷或不列入賬面的財產可以由被保險人與本公司協商按實際價值投保。該項保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、全部損失：

按保險金額賠償，如果受損財產的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。

二、部分損失：

按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。

第十二條被保險人因保險事故發生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：

一、固定資產按賬面原值加成數或按重置重建價值投保的，流動資產按最近12個月賬面平均余額投保的，已經攤銷或不列入賬面的財產經被保險人與本公司協商按實際價值投保的，根據被保險人實際支出的費用計算賠償金額。

二、除按上列方式以外投保的財產，根據保險金額與重置重建價值或出險當時的賬面余額的比例計算賠償金額。

以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。

第十三條保險財產遭受損失以后的殘余部分，應當充分利用，協議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。

第十四條被保險人應當在簽訂保險合同之日起15天內按照保險費率規章的規定一次交清保險費。

第十五條被保險人應當遵守國家有關部門制定的保險財產安全的各項規定，對安全檢查中發現的各種災害事故隱患，在接到防災主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。

第十六條在保險合同有效期內，被保險人名稱、保險財產占用性質、保險財產所在地址、保險財產增加危險程度等事項如有變更，被保險人應當及時書面向本公司申請辦理批改手續。

第十八條被保險人如果不履行第十四條至第十七條規定的各項義務，本公司有權拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

其他事項。

第十九條被保險人在向本公司申請賠償時，應當提供保險財產損失清單、救護費用清單以及必要的賬冊、單據和有關部門的證明。本公司應當迅速審定、核實。保險賠款金額一經保險合同雙方確認，本公司應當在10日內一次支付賠款結案。

第二十條保險財產發生保險責任范圍內的損失，應當由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求時，本公司可以按照本條款的有關規定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償的權利轉讓給本公司，并協助本公司向第三方追償。

第二十一條保險財產遭受部分損失經本公司賠償以后，保險合同繼續有效，但其保險金額應當相應減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條被保險人從通知本公司發生保險事故的當天起3個月內不向本公司提交本條款第十九條規定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內不領取應得的賠款，即作為自愿放棄權益。

第二十三條被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權拒絕賠償或追回已付的保險賠款。

第二十四條被保險人和本公司發生爭議不能達成協議時，按下列行__________種方式解決：

(一)提交______________仲裁委員會仲裁;。

(二)依法向人民法院起訴。

投保人：____________投保單號：________________。

投保人地址：???。

開戶銀行：

電話：

銀行賬號：

聯系人：

財產坐落地址：________。

行業：______________________。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇四

尊敬的客戶:。

首先我們向貴公司致以最誠摯的敬意。

中國xx保險公司廣東分公司自成立以來，在業務的承保和理賠上，經驗豐富,專業素質高,敬業精神強,在國際保險界享有優良口碑和聲譽。我們公司有信心、有實力為貴公司提供完善和專業的保險服務。

現根據貴公司財產風險的情況，謹提供我公司的保險方案和建議，希望貴公司能充分考慮。

如有不明之處，我公司將會給予明確解答。

誠祝。

商安!

廣東分公司。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇五

|||值投保|(元)|||。

|||||||。

|||||||。

|||||||。

|本||||||。

|險||||||。

|||||||。

||特險||||||。

|||-----|------|------|-------|--------|。

||約財||||||。

|||-----|------|------|-------|--------|。

||保產||||||。

|總保險金額人民幣(大寫)$：|。

|||||||。

|附||||||。

|加||||||。

|險||||||。

|||||||。

|總保險金額人民幣(大寫)$：|。

|保險責任期限自年月日零時起至年月日二十四時止|。

|特別|||。

|約定||占用性質：|。

|投保人地址：開戶銀行：||。

|電話：銀行帳號：|本投保單未經本公司簽章不發|。

|聯系人：財產座落地址：___|生法律效力。|。

|行業：______||。

|所有制：共個地址||。

|---------------------||。

|本投保人茲聲明上述|中國人民保險公司簽章|。

|各項均屬事實，并同意以本投保人簽章：||。

|投保單作為訂立保險合同||。

|的依據。年月日|年月日|。

本保險也適用于國家機關、事業單位、人民團體投保。

經(副經)理：經辦人：

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇六

一、保險財產范圍(家庭保險)。

(一)房屋子及其附屬物;。

(二)服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。

二、保險責任。

保險財產在保險單列明的地址由于下列原因造成的損失，本公司負責賠償：

(一)火災、爆炸;。

(三)空中運行物體墜落、外界物體倒塌;。

(四)暴風或暴雨使房屋主要結構(外墻、屋頂、屋架)倒塌;。

(五)存放于室內的保險財產，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。

第四條保險事故發生后，被保險人為防止或減少保險財產的損失所支付的必要的、合理的費用，本公司負責賠償，但此項費用的賠償金額最高不超過保險金額。

三、除外責任。

第五條保險財產由于下列原因造成的損失，本公司不負賠償責任：

(一)地震、海嘯;。

(二)戰爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用;。

(三)核反應、核輻射或放射性污染;。

(四)被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失;。

(五)保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損。

第六條本公司對下列各項亦不負責賠償：

(一)家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀;。

(三)未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現裂縫、倒塌的損失;。

(五)保險財產在存放處所無人居住或無人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失;。

(六)因門窗未關致使保險財產遭受的盜竊損失;。

(七)在發生本條款第三條一、二、三、四項列明的保險事故時保險財產遭受的盜竊、搶劫損失。

四、保險金額及保險費。

第七條保險金額根據保險財產的實際價值確定，并在保險單上分項列明。

第八條保險費按保險金額的3‰，在簽訂保險合同時一次繳清。

五、賠償處理。

第九條被保險人索賠時，應當向本公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

第十條保險財產遭受保險責任范圍內的損失時，本公司按照出險當時保險財產的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

第十一條保險財產遭受部分損失經本公司賠償后，保險合同繼續有效，但其保險金額相應減少。減少金額由本公司出具批單批注。

第十二條發生保險責任范圍內的損失后，應由第三者賠償的，被保險人可以向本公司或第三者索賠。被保險人如向本公司索賠，應自收到賠款之日起，向本公司轉移向第三者代位索賠的權利。在本公司行使代位索賠權利時，被保險人應積極協助，并向本公司提供必要的文件及有關情況。

第十三條保險事故發生時，如另有其他保險對同一保險財產承保同一責任，不論該保險是否由被保險人或他人投保，本公司僅按比例負責賠償。

第十四條被保險人的索賠期限，自其知道保險事故發生之日起，不得超過兩年。

六、投保人及被保險人義務。

第十五條投保時，投保人應向本公司如實告知保險財產的存放地點、狀況和被保險人的有關情況。

第十六條被保險人應遵守國家及有關部門關于消防、安全等方面的規定，采取合理的預防措施，防止保險事故的發生，對本公司及有關部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應認真付諸實施。

第十七條保險事故發出時，被保險人應盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知本公司。

第十八條投保人和被保險人如果不履行第十五條至第十七條規定的各項義務，本公司有權拒絕賠償，或者自書面通知之日起終止保險合同。

七、其他事項。

第十九條保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除合同，本公司亦可提前15天發出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者本公司按短期費率計收，后者按日計收。

第二十條被保險人和本公司發生爭議不能達成協議時，可向仲裁機關申請仲裁或向法院提起訴訟。

甲方：乙方：

(蓋章)(蓋章)。

法定代表人：法定代表人：

(簽字)(簽字)。

__年__月__日__年__月__日。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇七

保險財產指在本保險單明細表中列明的財產及費用。

經被保險人特別申請，并經本公司書面同意，下列物品及費用經專業人員或公估部門鑒定并確定價值后，亦可作為保險財產：

（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器；

（二）古玩、古幣、古書、古畫；

（三）藝術作品、郵票；

（四）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等；

（五）計算機資料及其制作、復制費用。

下列物品一律不得作為保險財產：

（一）爆炸物品；

（二）現鈔、有價證券、票據、文件、檔案、帳冊、圖紙；

（三）動物、植物、農作物；

（四）便攜式通訊裝置、電腦設備、照相攝像器材及其他貴重物品；

（五）用于公共交通的車輛。

二、責任范圍。

在本保險期限內，若本保險單明細表中列明的保險財產因以下列明的風險造成的直接物質損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司同意按照本保險單的規定負責賠償。

（一）火災；

（二）爆炸，但不包括鍋爐爆炸；

（三）雷電；

（四）颶風、臺風、龍卷風；

（五）風暴、暴雨、洪水。

（六）冰雹；

（七）地崩、山崩、雪崩；

（八）火山爆發；

（九）地面下陷下沉，但不包括由于打樁、地下作業及挖掘作業引起的'地面下陷下沉；

（十）飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落；

（十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂。

三、除外責任。

本公司對下列各項不負責賠償：

（一）被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失和費用；

（二）地震、海嘯引起的損失和費用；

文檔為doc格式。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇八

本公司依照企業財產保險條款及在本保險單上注明的其他條件承保被保險人坐落于________下列財產的保險：

保險財產名稱。

保險金額。

特別約定。

總保險金額人民幣。

保險費率：每千元________元。

保險費：人民幣________________________。

自________年________月________日零時起。

保險期限：________個月。

至________年________月________日二十四時止。

注意：收到保險單后請核對。

如有錯誤應通知更正。

保險公司簽章：__________________。

__________年________月________日。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇九

尊敬的xx新型建材有限公司領導：

您們好!

首先在這里對您們來xx民族工業園辦企業，支持xx經濟發展深表感謝!同時衷心感謝您們長期對中國xx財險的.信任與支持!

俗話說：“天有不測風云，人有旦夕禍福”，意外事故的發生不以人的意志為轉移。例如我縣20xx年7月30日客車意外事故，還有傅家堰鄉干部譚靜意外事故以及前不久到園區指導安保培訓的退休警察顧代全意外事故等等，誰都不愿它發生但還是發生了。意外事故不為人愿，事故處理需要保障，參加保險以防萬一，參加保險利國利民。在您們為xx經濟發展揮灑汗水發揮智慧的同時，作為入住園區的保險服務部門，我們以專業的知識和優質的服務理念為您們精心設計和量身定制了意外保險方案，為您們最大限度防范風險、化解風險、解除后顧之憂提供服務，期待您的選擇。

貴公司員工所面對的意外傷害風險主要有以下三個方面不容忽視：

3、日常普通意外風險。風險無處不在，保險分擔風險。

意外方案a/b/c主險適用：

《中國人民財產保險股份有限公司團體意外傷害保險條款(2009)版》。

附加險適用：

《中國人民財產保險股份有限公司附加意外傷害保險條款(2009)版》。

1、理賠程序。

2、理賠所需材料。

主險(意外身故、殘疾、燒傷)：身份證、戶口簿、死亡證明、戶口注銷證明、傷殘鑒定書、受益人銀行卡等其他所需材料。

附加險(意外醫療)：身份證、病歷首頁、診斷證明、出院小結、用藥清單、醫療費發票(如醫保報銷后則需提供報銷分割單原件)、本人銀行卡等其他所需材料。

3、理賠時限保證。

(1)、出險后及時查勘保證。

我公司在接到出險通知后保證1小時內派員到達出險現場或者醫院探望傷員，了解出險時間、地點、經過、原因及傷害情況，積極協助被保險人開展傷員救治。

(2)、限時賠付結案保證。

保險責任明確、損失金額確定、資料收集齊全的賠案，保險雙方達成賠償協議后，保險人承諾結案賠付時限為：

服務沒有最好只有更好，園區服務無小事，我們將弘揚“求實、誠信、拼搏、創新”的企業精神，秉承和光大中國xx財險“忠誠服務、篤守信譽”的經營宗旨，遵循“主動、及時、準確、合理”的理賠原則，竭誠為園區提供優質高效的保險服務。

xx財險xx支公司。

二0一x年九月九日。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇十

訂立合同雙方：

保險方：_________保險公司：_________。

投保方：_______________________。

根據《民法典》規定：“財產保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂。”為履行財產保險合同，保險方和投保方都應明確如下合同的內容和雙方的責任：

第一條　保險標的____________________。

(財產保險標的，是指被保險的建筑物、生產設備、運輸工具、運輸貨物等物質財富。投保方必須是這些被保險財產的所有人、經營人或與該財產有直接利益關系的人)。

第二條　座落地點____________________。

(建筑物、生產設備的坐落地點，或運輸工具及航程。)。

第三條　保險金額____________________。

(即保險方在發生保險事故時，負責補償的最高金額。保險金額不應超過保險財產的價格。如果投保方故意提高被保險財產價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。)。

第四條　保險責任____________________。

(保險方只對保險合同規定的責任范圍的保險事故負責，按規定承擔補償責任。投保方在保險事故發生后，因救護被保險財產所造成的損失或支出的費用，保險方應負責賠償)。

第五條　除外責任____________________。

(保險方遇有法律規定的保險事故時，可以免除補償的責任。保險事故的發生是由于投保方的故意或過失;事故發生后超過規定的期限未通知保險方;投保方放棄對造成保險財產損失的第三者的追償權;保險財產的損失已經得到補償等，都可以使保險方免除賠償損失的責任。)。

第六條　補償辦法____________________。

(被保險財產以全部價值投保的，當發生保險事故遭到全部損失時，保險方應償付全部保險金額。被保險財產如以部分價值投保的，應根據損失情況按比例償付。)。

第七條　保險費交納辦法_________________。

(保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應按規定的辦法向保險方交納保險費。

第八條　保險期限____________________。

(只有在保險期限內發生保險事故，保險方才負賠償責任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續訂;貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達目的地時止。)。

第九條　投保方的義務__________________。

1.投保方應按照合同規定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應交納終止合同前欠交的保險費及利息。

2.投保方應當遵守國家有關部門制訂的關于消防、安全、生產操作和勞動保護等有關規定，維護勞動者和保險財產的安全。保險方可以對被保險財產的安全情況進行檢查，如發現不安全因素，應及時通知投保方加以消除，投保方應及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責，保險方不負賠償責任。

3.保險標的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應及時通知保險方，在需要增加保險費時，應當按規定補交保險費。投保方如不履行此項義務，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負賠償責任。

4.在發生保險事故后，投保方有責任采取必要措施，避免擴大損失，并將事故發生的情況及時通知保險方。如果投保方沒有采取措施，保險方對因此而擴大的損失，有權拒絕賠償。

5.投保方如隱瞞被保險財產的真實情況，保險方有權解除合同或不負賠償責任。

6.投保方發現被保險的財產有危險情況，不及時采取措施消除，因而發生事故并造成損失，由自己負責，保險方不負賠償責任。

第十條　保險方的賠償責任________________。

1.對于保險事故造成的保險標的損失，在合同規定的保險金額范圍內承擔賠償責任。

2.被保險財產的損失，應由第三人負責賠償的，如果投保方向保險方提出要求，保險方可以按照合同規定先予賠償，但投保方必須將追償權轉讓給保險方，并協助保險方向第三者追償。

3.投保方為了避免和減少保險責任范圍內的損失而進行的施救、保護、整理、訴訟所支出的合理費用，以及為了確定保險責任范圍內的損失所支出的對受損標的檢驗、估價、出售的合理費用，按照合同規定，由保險方負責償付，但最高以保險金額為限。

4.投保方要求保險方賠償時，應當提供損失清單和施救等費用清單，以及必要的帳同、單據和證明。保險方收到投保方要求賠償的憑證后，根據合同的規定，核定應否賠償：在與投保方達成有關賠償金額的協議后，應在十天內償付。保險方如不及時償付，則應承擔違約責任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當時對企業短期貸款利率支付違約金。

第十一條　保險合同一經成立，保險方不得在保險有效期內終止合同。如果按法律或者保險合同的協議，保險方提前終止保險合同時，應將按日計算的未到期的保險費，退還投保方。除非保險合同另有規定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費。

保險方：_____(章)投保方：_____(章)。

代表人：_____(簽字)　代表人：_____(簽字)。

開戶銀行：_____開戶銀行：_____。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇十一

試論新生財產保險企業的發展戰略摘要：壟斷wto和知識經濟背景下的信息技術是影響當今我國保險業發展的主要外部因素。基礎管理薄弱經營方向不明指揮系統不科學和文化建設流于形式是導致新生財產保險公司陷入虧損困境的內部因素，同時也是新生保險公司制定發展戰略的數據。因此，公司競爭力建設的核心是專業化經營，并建立以核心專長為依托銷售服務網絡，戰略協作同盟，以市場創新為中心的強大的可持續研究開發能力以及以電子商務為核心的新型管理銷售模式。

當前我國的財產保險市場正處在轉型期。壟斷、wto和信息技術是影響當今中國保險業發展的三大因素。新生企業要制定發展戰略就必須要針對這三個因素進行。在嚴重的市場壟斷和wto的緊逼面前，弱小的企業僅僅像競爭對手那樣調配資源是無法獲勝的，必須通過對戰略的選擇來改善自己的行業地位，除此之外任何戰術性的調整都無濟于事。所謂戰略并非是很虛或很遙遠的東西，把現實中正確的事長期堅持做下去，就是戰略。企業必須認識到如果戰略錯了，則戰術上無所謂對錯；只有戰略對了，戰術上的對錯才是經營上的焦點。戰略決策是關系到企業發展方向的決策。企業必須要重視對發展戰略的研究，掌控生存環境的發展變化的規律和趨勢，借用先進的理論來指導企業的發展，根據戰略科學合理地安排短中期目標，變被動管理為主動管理，樹立戰略致勝的新思維，看重戰略目標的實現。“百年老店”是戰略策劃的結果，而非經營的結果。企業生存的壽命與企業思考的深度和廣度成正比。要扭轉長期形成的“宏觀不管，微觀管死”的舊管理模式，加強戰略管理和控制，加大戰術上的自主經營。

新生的財產保險企業由于其誕生在國家經濟轉軌和全球經濟一體化的特殊時期，更應該注意自己周邊環境的變化以便能夠制定出一套切合實際的發展戰略和策略。產業組織理論認為，市場環境決定市場結構，市場結構決定市場行為，市場行為決定市場績效。因此，要想比較準確的預測和制定企業的發展戰略就必須深入地分析企業面對的市場環境。

下面將從財產保險的產業環境入手分析一下新生財產保險公司（以下稱新生企業）的發展戰略。

（一）來自wto的挑戰。

當今全球經濟一體化已成為不可阻擋的潮流和趨勢。中國加入wto是既定國策。國際競爭家門化已變為無法回避的實事。因此，不論新生企業愿意與否，都必須準備迎接來自國際保險業的挑戰。由于社會、經濟制度和文化存在根本性差異以及長期處于政府的政策保護和國有企業一家獨霸的市場壟斷之下，wto對中國保險企業來說是相當陌生的。這種經濟體制上的陌生性使我國保險企業所面臨的挑戰遠比其它發展中國家保險企業在“入世”時所面臨的挑戰要大得多，風險自然也要大得多。如何抓住“入世”前最后幾年的過渡期加速提高企業的競爭能力，充分做好迎接挑戰的準備應是各家保險公司關注的焦點。

wto對中國經濟最大的影響就是全球經濟一體化背景下的國際分工，所有的中國產業都將在這一框架下重新定位，作為服務業的中國保險業也將隨之重新界定自己的服務對象。隨著產業的重新排序和分化，市場將會分為厚利市場（profitablemarket）和薄利市場（unprofitablemarket）。有可能出現外資企業據有厚利市場而把薄利市場讓給內資企業的產業格局。因此，如果定位不清中國保險業在新的分工體制下可能會喪失今天在本國市場的主導地位，淪為附庸。這將是wto帶來的最大的威脅。所以，國內保險企業如何審視自己的優勢和劣勢，“師夷之長以制夷”，通過抓住再定位的機會來化解強敵的威脅，在特定的目標市場上牢牢占據主導地位是解讀wto的關鍵。但是，這是一個復雜的組織再造工程，而不是簡單地“認識”問題。《世界銀行發展報告提綱》在談到是“搭上車”還是“落伍”的問題時指出“趕上并不是輕而易舉，簡單迅捷的事，需要的也不僅僅是資本積累”。

面對國外保險企業的大兵壓境和國內保險企業群雄逐鹿的局面，新生企業從誕生那一天起就必須要準備走一條不同尋常的發展道路和模式，盡快形成自己在新秩序中的特殊競爭優勢，把這場中國經濟發展史上的最大變革所帶來的嚴峻挑戰變成自己發展的最大機遇。

（二）產業發展現狀。

（1）發展階段定位。

我們今天的保險業正處于產業化的初期。保險業作為金融業的一部分，早已存在于國民經濟的活動之中，但其長期以來一直以傳統的計劃經濟體制下一個“部門”的形式存在，無論是經營形式還是經營規模都不是現代市場經濟體制下的產業。將當前我國保險業的發展階段定義為“產業化初期”而不是保險業的發展初期，目的是想更準確地描述出其歷史的繼承性和現階段的基本特征，即一方面舊的計劃經濟體制下的壟斷經營已經相當成熟，而另一方面市場經濟剛剛萌芽并正在遭到wto的強大沖擊。今天的中國保險業，既能看到萌芽階段的特征，向國際化發展特征，也能看到成長階段、成熟階段、甚至是衰退階段的特征。正是由于幾個不同發展階段的重疊造成了復雜的外部環境，使新生企業在制定各自的市場策略和發展戰略時普遍感到非常困惑，在具體實踐中不斷出現搖擺。

所以在現階段無論是政府的行業指導，還是企業的發展戰略都要分類實施，斷不可一刀切。這既是中國特色，也是中國保險企業制定各自發展規劃的立足點。明確這一點對新生企業來說是至關重要的，對指導新生企業制定各自的發展戰略有非常現實的意義。

（2）現存的行業狀況。

我國的財產保險業不是從無到有的，而是從計劃經濟體制下脫胎而來的，其必然帶有母體的很多痕跡。由于占市場主導地位的國有獨資企業在向市場經濟體制轉化的過程中變化不大，所以整個市場環境的變化也不大。這主要反映在市場的準入制度上、市場的結構上、政府對市場的監管上和業內的文化體系上。

從市場準入制度來看，由于保險業長期在封閉狀態下運行，保險業已成為一個壟斷程度相當高的行業。雖然隨著我國社會主義經濟體制改革的深化，特別是在wto的推動下，金融保險市場也在逐步開放，但總的來說國家的控制力度相當大，政策準入門檻相當高，開發度很低，開放的進度也很慢。目前的市場主體還很少，競爭程度與其他行業相比還十分有限，已進入的企業可以充分共享行業壟斷帶來的利潤。可以說現存的行業壟斷保證了各家保險公司的生存并使大家基本上能和平共處，但它同時也導致了整個行業經營管理水平始終處于粗放階段的狀況，獲利能力低下。，財產保險的行業銷售利潤率只有4.4%，完全看不出朝陽產業的跡象。

最大的一家市場份額達到70%以上，而其余的各家只擁有不足10%，存在嚴重的寡頭壟斷。新生企業的進入遇到了老保險企業在傳統保險市場上的頑強抵抗。為了獲取生存所必須的市場份額，新生企業不得不采取一種蠻力硬拚的策略，即價格戰的策略強行開進，一進入市場便陷入了高成本、高強度的對抗。“賣”保單變成了“買”保單，企業經營成本激增，利潤下降，甚至虧損。

從政府對市場的監管上看，出于我國基本國情的考慮，政府監管政策和法規對現階段財產保險市場影響較大的主要有兩點，一是對主導企業的保護，二是對業內所有企業的自主經營權進行ot較大地限制。

具體來說，前者由于壟斷企業在行業中具有舉足輕重的影響力，而其從計劃經濟向市場轉軌又進行得比較慢，所以政府的監管政策在相當長的一段時期內不得不向其傾斜，以保證市場的穩定和國有企業的主導地位。因此，中國財產保險市場的基本格局和政策環境長期以來一直無大改變。以wto為例，雖然wto已迫在眉睫，但政府監管當局督促市場迅速向wto標準靠攏的政策導向并不十分明顯，力度也不很大。除非國家主動用行政手段拆散壟斷，否則市場仍在原有的框架內按照自己的老節奏蹣跚前行。因此，新生企業在相當長的一段時期內還必須在這個框架內生存與發展,無法完全按照市場規律實施真正意義上的發展戰略。后者因為保險行業在國民經濟中的特殊性，國家一直對其實行較其他行業更為嚴厲的監管，保險企業自主經營權到位率很低，與自負盈虧的責任之間存在很大缺口，企業無法完全按照自己的意圖在市場上運作，企業發展受到很大影響，特別是投資方面。但是鑒于我國各保險企業嚴重缺乏熟悉其它行業或業務的專門人才及經驗，以及相關市場也處在形成階段這一基本事實，完全放開，讓企業自主經營權全部到位，也有很大風險。就拿保險資金進入證券市場來說，沒有一個成熟的資本市場，全面開放投資亦是弊多利少。正是從這個意義上講，政府對市場行為的強有力監管對新生企業來說又是一種保護。

當然，受到wto的沖擊和影響，政府監管模式將發生重大變化，逐步走向市場化，主要監管職能將從對市場行為的監管過渡到對企業償付能力的監管。向國際慣例看齊將是保險監管的主要發展趨勢。

從文化上看，國有獨資企業長期一枝獨秀的局面造成了保險業根系一脈的結果，其后不論哪家公司成立都不同程度地打上了國有保險公司特有文化的烙印。其突出的表現是普遍存在重業務，輕管理；重業務人才，輕管理人才；重經驗，輕理論；重短期經營，輕長期發展研究；重傳統業務，輕創新等。文化的同宗同源造成了人才的同質性和思維方式的同質性，這是導致財產保險市場經常出現“過度競爭”的重要原因，也是本文將在計劃經濟向市場經濟轉軌過程中誕生的保險公司稱為新生企業而非新興企業的原因。新企業不等于就代表先進，老企業也不是落后的同義詞。事實上老企業反倒是許多組織變革、產品創新的倡導者。這種現象值得新企業格外關注，萬不可掉以輕心。目前各企業正試圖從這個特定文化的體系中突出重圍，并初步取得了一定的成果。

（三）知識經濟和網絡經濟。

二十一世紀是知識經濟時代。在知識經濟中，知識已從非獨立因素變成了獨立的因素，從潛在的生產力變成了現實的生產力。知識生產力正日益成為促進經濟發展的關鍵因素。知識經濟把信息和知識作為最重要的基礎性資源，把人創造知識、運用知識的能力看作最重要的經濟成果并以此導出信息化和智能化的新經濟特征。知識資源的導入使經濟獲得了無盡的動力。對于生存在知識經濟時代的企業來說，知識資產正在取代金融資產、固定資產而成為企業最重要的資產。在知識經濟時代企業的成功與否取決于知識的開發、傳播、研究、教育和培訓，企業有無競爭力主要看企業自主知識產權的創造力，而不再是它有多少錢或多少固定資產，這是任何一個企業都必須正視的問題。那些能有效地開發和管理他們的知識資產并擁有比競爭對手更多的知識的企業將會發展的更好。人是知識的創造者和載體。因此，對人力資本和技術的高強度的投入是知識經濟背景下企業運作的重要特點。

信息技術及網絡經濟和文化的飛速發展是知識經濟最突出的代表。信息技術向各個部門的廣泛滲透，極大的提高了勞動生產率，加速了傳統產業的升級和改造。所謂企業信息化，就是利用信息技術改寫和重建現有企業的全部管理和業務基礎，提高企業的競爭力。

信息技術的巨大進步使經濟發展進入“柔性生產”時代，也就是個性化生產時代。企業經營開始從傳統的集中式生產經營走向分散式生產經營。借助信息技術人們已經可以在管理決策中心和營業終端之間實現實時管理。管理的跨距突破了傳統理論的時空限制，可以延伸到任何地方，“貼近市場”的營銷理論開始真正走入實踐。如在傳統經濟時代，企業用集中來表現本企業的實力和地位，雄偉、豪華的公司總部曾給來訪者留下深刻的印象，并使在這樣的環境中工作的員工產生了極度的自豪感。但現在這種舊觀念在分散經營的新經營理論的沖擊下已讓位給終端柜臺的美觀和現代化，讓位給滿足于顧客的效率感、方便感和信任感，讓位給以整合顧客服務為中心的新的經營理念。oecd（經濟發展和合作組織）在描述知識經濟時指出過去人們把企業信息化的終點放到企業內部的整合上，著眼點都是推動管理的進化；現在的重點則是放在企業的外部，即放在為顧客的服務上。這一點對身為服務業的保險企業來說影響更為重大，將使現有的保險經營模式，特別是營銷模式發生根本性的改變。新生企業應借助信息技術迅速建立起完全不同于老企業的經營結構，組織結構，和市場布局結構，按照前重后輕的新原則配置企業資源，竭盡全力貼近市場、貼近顧客，塑造新型的企業形象。

互聯網的興起為經濟轉型起了決定性的推動作用。互聯網打破了時空的界限，無限增加了企業與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環節，使快速、便捷的個性化服務和自助式服務成為可能。保險業作為傳統的服務產業毫無疑問也被“網”在其中，開始從資本勞動密集型向技術資本勞動密集型轉化。在高科技時代，誰擁有技術，誰就擁有市場。雖然目前網上保險銷售還存在許多問題，但這種新的銷售模式正導致傳統的保險銷售方式出現一種革命性的變化，有著廣闊的前景。

知識經濟及信息、網絡技術時代的到來，給新生企業劃了一條新的、平等的起跑線，使之有了跑贏大企業、老企業，甚至外資企業的機會和可能。但網絡技術本身并不能保證新生企業一定會贏得下個世紀的競爭。獲勝的機會在于利用新技術對企業再造的結果，即新的企業組織結構、規模和文化的形成，另外還取決于企業外部網絡環境的成熟度。同時由于市場進入的科技含量大幅增加，行業準入的資本門檻也相應大幅提高，新生企業要有充足的思想準備和物質準備打好高科技戰爭。新生企業能否抓住這次戰略機遇，贏得新經濟時代競爭，避免被淘汰的命運，取決于初始的策略規劃，而不是一兩件新式武器或概念。

(四)當前新生企業效益不好的成因分析。

（1）基礎管。

理的薄弱。

當前新生企業的一個共同特征就是沒有歷史，橫空出世。換句話說就是大都沒有經歷過從小到大生存磨練，一上來就是幾個億甚至十幾個億的資產，除了錢和一張金融許可證之外基本上沒有任何企業基礎。因此先把企業的基本功練好然后再把保險業務的功課做好就成了必然的次序。首先要解決企業該如何辦？這樣一個極簡單又深刻的問題，這是基礎；其次才是在高科技時代如何辦好保險的問題。目前各新生保險企業普遍面臨的問題主要都是基礎管理滯后造成的，而非保險技術不成熟造成的。從保險技術方面看，各家財產保險公司在保險技術上的差距并不是很大。在各家新生保險公司經營實踐上，共同的特征是保險業務能力普遍強于管理能力，用業務管理代替了基礎管理并普遍存在一種輕視基礎管理和基礎管理人才的浮躁文化。新生企業在基礎管理未到位的情況下大規模上業務其結果是不言而喻的：最突出的是基礎管理不到位誘發的內部道德虧損。

（2）不利的市場競爭格局。

虧損的第二個成因是壟斷狀態下的市場競爭。壟斷造成了新生企業生存與發展空間的過度狹小，為了擁有生存必須的市場份額，新生企業不得不犧牲屬于自己的行業壟斷利潤來換取保費，即用價格競爭的方式作為主要的市場策略，這必然會導致市場次序進一步混亂。

由于我國壟斷的根源在于社會制度的存在基礎，即社會主義的市場經濟（以國有經濟為主導的市場經濟），因此，指望近期內通過上層建筑來從根本上改變這一現狀是不現實的（調整是有可能的）。企業必須要面對現實并找到這個環境下的適合自己快速成長的方式和道路。

(3)保險市場的特殊性。

由于保險企業的實力和無形資產在保險交易中的權重很大，新生企業在起步階段一般只能選擇那些費率高、標的小，風險分散、技術含量低和易上規模的險種切入市場。于是便形成了千軍萬馬過獨木橋的局面，在個別險種上產生了“過度競爭”。過度競爭導致企業成本居高不下。生存的問題一下子變成了新生保險公司面臨的頭號問題，發展的事自然無暇顧及，企業行為日趨短期化，十分被動地跟這市場走。

（4）保險技術二重性的影響。

保險業務質量的好壞直接關系到企業的效益。保險業務質量評判主要取決于核保核賠技術的水平。造成許多虧損的原因是核保或核賠技術不過關。一般地說核保或核賠技術含兩個層面，一是保險技術本身，二是對保險承保對象所處行業的風險識別?t前者可以通過理論學習和培訓來提高，后者只能靠實踐經驗的積累來增強，即阿羅（）所說的“干中學”（learningbydoing）。一般地說，新生企業在第一個層面上并不很差，基本上處在社會平均水平上，有些甚至還要稍強些。但在第二個層面上由于新生企業大都采取大企業、老企業的經營模式，沒有明確的經營方向，大乎隆式地什么都做，再加上社會經濟發展迅速，行業更迭頻繁，新生保險企業很難掌握承保對象的行業特征和防災防損的節點，無法在短時間內獲取足夠的案例進行縱向積累，行業風險識別技能和承保經驗積累非常緩慢，難以迅速形成有效生產力。許多交易都因無法充分利用過去的經驗造成交易成本高于市場平均成本，導致行業壟斷利潤的流失。更嚴重的是由于各個行業的風險點不同，核保人員不可能什么都懂，這種情況往往使核保環節形同虛設，硬性承保就會埋下重大隱患。為避免出現這種結局，便會出現過度依賴再保險的現象--只要分得出去就保，把再保險變成了新的核保部門，把收取保費也變成了收取分保手續費，企業無法賺取承保利潤。在核賠方面的窘境與核保基本類似，往往由于經驗不夠，不該賠的也賠了，導致利潤的流失。另外由于這種經營模式無法有效地組織起企業的.資源投入到新興市場（有效需求率高的市場），新生企業不得不繼續圍繞著自己熟悉的傳統市場（有效需求率低的市場）去與老企業、大企業搶市場。這不僅耗掉了企業應得的利潤甚至造成了虧損，而且限制了新生企業的發展前景，使道路越走越窄。可以說，企業業務經驗的積累速度和質量，以及將他們迅速轉化為生產力的機制決定了企業的發展速度和盈利能力。

（5）大項目、高風險業務的不利影響。

對新生企業來說，大項目承保雖然有較好的經濟效益和有形象宣傳上的意義，然而大項目由于承保技術上的復雜性和展業層次過高也非輕易可以得手。承保大項目猶如攻城作戰，城高溝深，非重兵不足以下。久頓兵于堅城之下則費用不足，銳氣殆盡。企業易陷入進也不是，退也不是的窘境。從行銷的角度看，大客戶由于競價力強，承保費率過低，在沒有形成規模的時候，新生企業的風險也會很高。因此新生企業在實力有限的時候不宜將大項目作為主攻方向，而只能以奇兵相待。如果亂打一氣，則會對初創期的企業發展產生不利影響。高風險業務也一樣，由于新生企業的實力較弱，對高風險業務賠付的承受力差，為了分散風險，不得不過度依賴分保，企業費了半天勁，只賺了個吆喝錢，在基礎管理不到位的情況下，還會出現賠錢賺吆喝的結果。大項目和高風險業務的利潤積累慢，對企業初期成長貢獻率低，并使企業用散了資源，錯過了其他市場機遇，因此在創業初期不宜介入。

（6）企業文化建設步入誤區。

衡。決策的科學與否主要取決于領導人的個人素質和決策機制的設計。一般地說草創時期宜用獨斷的方式，民主是適應發展起來以后的決策模式。在企業草創時期即實行民主決策方式會延緩價值觀的統一過程，甚至會使這一努力瓦解。如經營上的分歧和利益上的分配往往會使人們根據隸屬關系結黨，進而演化為派系之爭。派系的出現導致了管理上的不公平，是非沒有標準，最終導致指揮系統的崩潰。因此，在企業創立初期就要把保持政治穩定當成一項戰略任務來抓。要保持政治穩定就要建立政治核心。具體說就是要樹立第一經理人的概念，統一政令，避免出現雙頭政治和多頭政治的權力格局。上層建筑對經濟基礎有巨大的反作用力。上層建筑質量的好壞將直接影響企業的生存與發展。雖然受到我國國情的限制有些理論并不能完全在現實付諸實施，但經過努力還是可以建立起基本上符合企業運作實際的企業文化，使企業能夠按照自己的特點和規律運行。

二、實施以建設為企業核心競爭力體系的基本發展戰略。

（一）企業核心競爭力建設的核心是專業化經營。

所謂企業核心競爭力是指那些最基本的、能使企業保持長期穩定的競爭優勢、獲得穩定超額利潤的競爭力。核心競爭力有四個基本特征：（一）具有充分的顧客價值，即對顧客能產生根本性的好處或效用；（二）具有較強和較持久的唯一性，即進入壁壘高，不易被模仿；（三）具有相當的基礎性和延展性，應該能為企業打開多種產品市場提供支持，對企業一系列產品和服務的競爭力都有促進作用；（四）具有領導性，即總是在經營理念、管理工具、組織架構和產品創新等方面走在市場的前面。核心競爭力的實質是核心專長的建設。核心專長的培養和發展是通過兩個途徑進行的，一個是通過內部的積累建立核心專長，一個是通過外部的兼并和重組來獲取核心專長。在社會分工不斷深入和細化的情況下，企業必須明確自己能為之提供最佳產品和最好服務的目標市場，通過在目標市場上的長期積累來形成自己的核心專長。任何一個企業都有自己的核心競爭力，但放在市場上就會有強弱之分。最強的核心競爭力表現為一種能不斷的制定行業競爭標準的能力。可以說，誰能不斷地制定新行業標準誰就擁有最終的核心競爭力。以目前的財產保險市場為例，壟斷企業的核心競爭力構筑了當前的行業競爭標準，其他企業要想超越它就必須建立新的競爭標準。

核心競爭力理論認為企業超額利潤的來源于其核心資源和核心競爭力，企業所在產業的競爭結構并不重要，即便在存在寡頭壟斷的市場結構中，中小企業仍有可能賺到超額利潤。尤其在知識經濟時代，由于知識和資本的互補性極強，生產力的提高有時無需增加實物資本，而只要改進生產的組織方式就可實現。因此打破壟斷的最好方式不是在原有的方式上拚搶，如價格戰、資源公關戰等，而是在新的生產方式上和特定的領域里向壟斷企業發起沖擊和挑戰。企業必須認識到：它無法為市場中所有的顧客服務。企業不應處處與人競爭，甚至在一些市場上與握有優勢的企業對抗，而必須找到并確認市場中最具吸引力，且最能有效提供服務的部分為自己的目標市場。該理論對在當前中國保險市場中的廣大中小企業，特別是新生企業，具有十分重要的指導意義。世界500強都是從專業性很強的企業發展成今天的綜合性大公司的。歷史經驗告訴我們，企業的發展的過程基本上一樣的，凡是從小逐步做大，從簡單向綜合發展的企業，生命力都很強；凡是過早的鋪開攤子，開始就往大的做，業務面面俱到的企業往往都難以為繼。任何企業都無法違背這個客觀規律，特別在大家實力相差很大而競爭卻格外激烈的時候更是如此。即便是目前已經在進行多元化經營的企業，也必然有一兩項經營的重點作為自己的核心業務或核心產品，以使企業有一兩個賴以生存和發展的依托或根據地，而不能泛泛經營。如微軟的windows操作系統，英特爾的芯片和夏普的lcd顯示器等。盲目多元化，往往是一家企業走下坡路的開始；而任何一家成功走了多元化發展的企業，都是以相當的專業化水平為基礎的。只有成為本行業的專家，才能做出真正的好產品，才能牢牢地占有市場，在激烈競爭中賺到超額利潤。因此，產品的多元化或經營領域的多元化從來就不是問題，在什么發展階段實現多元化才是問題的關鍵。

因此，就實際經營策略而言，收縮經營管理范圍，強化?t營管理縱深，走先專而后綜道路因該是一條兼顧生存與發展的、切合實際的發展思路。專業化就是集約化。專業化帶來的是易操作性和經驗成本攤薄，使經驗和知識能得到最大限度的發揮和利用，有助于一個沒有經驗的企業低成本高速度地積累經營管理經驗。在知識經濟時代，知識就是資本，經驗積累得快，企業成長就快。就保險資源而言，由于我國的經濟規模已經相當大，任何一個行業的規模都足以支撐一個新生企業的成長，不存在吃不飽的問題。新生企業要解決的是如何選擇一個或數個效益好并前景遠大的行業作為自己的發展依托以解決吃得好和吃得久的問題。因此，在發展初期新生企業一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個險種入手，強行進行突破，通過對核心業務的專業化規模經營，形成局部優勢，做出名氣，創出品牌，憑借其專業化優勢，搶在別人前面先期瓜分甚至壟斷某些利潤較為豐厚的特定市場，迅速完成利潤、市場份額、經驗、技術、人才和無形資產的原始積累，實現高效快速的業務增長，然后再向其它險種或領域擴大戰果，最終建立全面優勢。未來保險企業核心競爭力將是一個以信息技術為支撐的、具有為提供一個或數個特定保險市場核心專長的生產服務體系。

“聞道有先后，術業有專攻”。針對當前中國保險市場現狀和未來的發展趨勢，根據企業所處的發展階段和在未來分工體系中的位置，建設專業化的核心競爭力是新生企業最為急迫的任務。做好、做專和做強是建立企業核心競爭力的基本原則，也是新生企業在發展初期應奉行的發展戰略。

（二）建立以核心專長為依托的銷售服務網絡。

有一小塊根據地，穩穩地站住了腳跟，為總部提供源源不斷的現金流和利潤，從而充分發揮了分支機構的作用。

（三）建立戰略協作同盟。

企業聯盟是指企業個體與個體之間結成盟友，交換互補性資源，以期獲得長期市場競爭優勢。邁克爾u0007波特說，聯盟是企業之間的長期協定，它超出了正常的市場交易，但又沒有達到合并程度，是擴大市場而又不擴大企業的方法，也是一種不通過合并，就可取得縱向一體化的低成本和特色優勢的手段，并能產生1+1〉2的效果。企業聯盟的好處在于通過聯盟雙方均可以用更低的成本，共同進行更敏捷的對外競爭。對新生企業來說結合自己的核心業務以產品為導向與國際上具有相關核心專長的保險企業建立較為緊密的縱向聯盟或橫向聯盟，進行國家法律、政策允許的業務合作與交流是迅速跨越某些發展階段和為抗衡wto沖擊，將企業的管理水平和服務能力提高到國際水平，有效地占領市場的捷徑。聯盟不僅局限于業內，也可擴大到業外，主要是借助其他行業企業或組織的行銷通路擴大自身產品的銷售。策略聯盟分研發聯盟、技術合作聯盟、銷售通路聯盟、信息聯盟、培訓聯盟、分保聯盟、管理聯盟、承保聯盟、服務聯盟等。尤其是銷售通路聯盟的建立有利于解決保險企業，特別是新生企業，目前面臨的一個非常棘手的問題：如何解決企業高位切入社會的問題，即如何讓自己的業務人員能夠盡早接觸到潛在保戶的上層人員，把推銷變成“拉銷”，從而迅捷地打開效益型險種承保的大門。

（四）建設以市場創新為中心的強大的可持續研發能力。

知識經濟時代的經濟增長源泉是知識的積累和運用。因此要想贏得下個世紀的競爭就必須超常規地建設企業的研發能力，及時總結自己的經驗教訓，學習借鑒業內外先進企業，收集市場的信息并針對市場的現實和潛在需求作出回應，建立起學習型企業。在知識經濟時代，企業的學習能力強弱決定了企業的前途。古語說：“學有本源。”企業自身的文化建設就是企業的大本大源。沒有這個為基礎，企業非但無法學習汲取國內外先進企業的管理技術和經驗，反而往往是“畫虎不成反類犬”，得不償失。

重生產，輕研究開發，是計劃經濟的遺產。在計劃經濟時代，由于一切生產和銷售計劃都由國家下達，企業無太大必要建立自己的“大腦”。目前我國的企業仍普遍不重視研究與發展，企業決策主要憑領導人的經驗。很多企業把研究與發展部門作為一種裝飾物。這一點在保險業顯得尤為突出。相比之下，外國公司則把研發作為主要的生產力，甚至是核心生產力加以建設。現在企業的生態環境也一天比一天嚴峻，再不研究新產品，再不研究市場及其發展趨勢，就一天也無法混下去。尤其是wto到來后將徹底打破目前保險業的行業壟斷，屆時誰能滿足顧客日益增長的需求，誰將贏得市場。新生企業不能把希望被動地寄托在監管部門的各種保護性措施上。否則一旦發生突變，企業就會立刻面臨絕境。

創新是企業核心競爭力的基石。企業核心競爭力的建設過程實際上就是企業創新力的建設過程。由于創新能力的形成需要相當長時間的積累，因此新生企業必須從創立之始就要把創新力的建設納入整體發展規劃。創新是一種能力，這種能力不是單純的研究能力或開發能力，而是一種能夠把握市場機會和技術機會，正確地做出創新的決策，有效地實施這一決策并成功地引入市場的能力。創新分技術創新、產品創新和制度創新。商業技術創新與科學技術創新不同之處是前者不完全追求技術的先進性而是以市場實現度和獲得商業利益作為檢驗創新成功與否的最終標準，研發的重點是市場。所謂市場就是一定數量顧客有效需求的集成。市場的創新即不斷根據顧客的有效需求推出其所需要的產品和服務，用新技術、新產品創造新市場。學習積累機制是創新的核心問題，是支持創新得以順利開展的重要基礎。創新是需要投入來支持的，必須在制度上、機制上予以解決。創新必須要圍繞企業的核心專長進行而不能追時髦，更不能為了創新而創新。

創新分戰略性創新和戰術性創新。所謂戰略性創新主要是根據市場發展規律和趨勢，預測出企業下一階段的創新重點。因此戰略創新的重點是對產業更迭的研究與篩選。例如，產險的增長速度連續幾年的與國民經濟的增長速度，更直落到2.93%，與同期國民經濟增長速度相差4個百分點，完全沒有體現出高需求收入彈性產品的行業特征。造成這種現象的根本原因是由于國民經濟內部各產業系統間的發展存在不均衡，各產業系統的發展速度有快有慢，有興有落，而作為向其提供服務的財產保險業卻沒能跟上這種變化，及時調整自己的產品結構和行銷策略，因此造成了今天財產保險業的窘境。這種窘境的具體表現是：一方面傳統保險消費市場的有效需求在不斷下降，但保險業的有效供給卻在持續增加；另一方面雖然在新興保險消費領域出現了巨大的有效需求，但保險業卻沒有形成相適應的有效供給。傳統領域有效需求出現萎縮和新興領域有效供給沒有形成導致了現行保險供給系統出現結構性過剩。這導致了財產保險在產業形成的初期就出現了“過度”競爭，使行業利潤整體下滑，朝陽產業突呈“夕陽產業”的端兆；同時由于財產保險業沒有主動搭乘上高速發展的新興產業列車，所以無法與國民經濟同步發展，自然也就發育遲緩。對新生企業來說，新興市場各方利益尚未定型，因而進入成本相對較傳統市場為低（傳統市場的利益格局已形成，新企業不易打破），戰略回報高；另外新興市場的保源優良，亦是保險資金的好投向，將會形成保險、投資的良性循環。孫子曰：“凡戰，以正和，以奇勝。”這既是戰爭的法則，也是商戰的法則。對新生企業來說，正，就是在傳統的市場上解決當家吃飯的問題，屬于戰略防御，主要解決生存問題；奇，就是建設新興市場的供給能力，屬于戰略進攻，目的是解決可持續發展問題。企業能否笑到最后關鍵看如何出奇制勝。因此，新生企業戰略創新的核心就是找出這些新興市場，加強對新興保險消費市場供給能力的建設，及早形成對新興市場的供給能力，淡出傳統市場。

所謂戰術創新，則指針對o§品的創新。但產品創新不是盲目的，并非任何產品都有創新的價值。為了追求價值最大化，戰術創新必須要放到戰略創新的框架內，也必須要借助理論工具進行指導。因此，新生企業要推出有生命力的產品就必須首先研究所選定相關產業，即自己的目標市場（可以是一個，也可以是多個），研究這些產業經濟壽命，然后再根據這些朝陽產業的具體需求設計產品。以往我們一直在倡導險種創新但收效不大，其中關鍵問題在于大都沒有把險種創新放到產業壽命的背景下進行，而只是圍繞著傳統市場進行產品“改良”，產品壽命過短。

從策略看，創新又可分為率先創新和模仿創新。新生企業的最大優勢就是可以模仿和借鑒前人的經驗和技術，這是造就后發優勢的主要內在機理。因而模仿創新必然是新生企業的基本策略。

（五）以電子商務為核心建設新型的管理和銷售模式。

業來說就是借助信息技術使企業的人力服務能以電子的速度流動起來，在信息流的基礎上形成服務流，最終實現大量高速的現金流。

由于未來的企業經營嚴重依賴企業信息流的速度和對其所含重要信息的汲取。因此新生企業從一開始就要把電子化管理寫入自己的發展規劃并配備充足的資源。在信息泛濫的時代，培養和組織一支擁有大量高素質的信息分析專家隊伍將成為企業克敵制勝的法寶。腦庫和數字化神經系統（而不是網站）的建設將是電子化企業與傳統企業的分水嶺。

由于從理論上說電子商務可以無限制放大企業的經營規模，企業在信息化后經營規模不是縮小而是擴大（“減員增效”將變成“增員增效”），成敗的關鍵在于你的服務流能否跟上。因此必須把新型銷售終端的建設納入戰略建設軌道，按前重后輕的原則配置資源，建立充足的、現代化的銷售終端，把最優秀的人才、最多的資源都放到最貼近市場，最貼近顧客的地方，為顧客提供最高品質的服務。

當然電子商務是一個社會性系統工程，它的建成是一個漸進的過程，真正進入實用和主導地位還需要相當長的時間，如社會網絡基礎系統的建設，網絡用戶的規模和購買能力，網絡消費文化和習慣的形成，網絡財務安全（既對企業而言，也對個人而言）等都還在發育中，遠未到成熟期。對其目前在營銷方面作用的不切實際的夸大將會過早耗掉新生企業有限的資源，從而造成嚴重損害。因此，雖然對新生保險企業來說電子商務是必由之路，越早明確就越主動，但并非馬上大規模投入。從整合步驟看，要采取漸進式戰略，可以分兩步走。第一步先做好企業內部的電子化信息系統和的并網準備，第二步進行企業組織內部體系的改造（這是根本）。要注意與社會協調穩定發展。一般地說電子商務要經過四個階段：即基礎網絡建設階段、辦公自動化階段、建設企業核心業務管理和應用系統階段；電子商務直接增值階段。

（六）“深根固本以制天下”

在現存的市場格局和行業環境下，只有經過認真的規劃和較長時期的努力，新企業對老企業的優勢才會展露出來。任何速勝的觀點都是不切實際的。因此應該去掉浮躁的心態，著眼于長期的競爭，所謂“風物長宜放眼量”，等待時機。要耐得住寂寞，做到“三年不飛，一飛沖天。三年不鳴，一鳴驚人。”

發展是硬道理。發展不僅僅指速度，也包括效益。但不論是效益還是速度都只有放到戰略中才能看出它的價值。在不同階段要有不同的效益和速度指標。在企業內部環境已與企業外部環境不可分割的情況下，主觀想穩，客觀形勢是否允許？主觀想快，客觀是否有足夠的資源來支持雄心勃勃的目標？另外效益是由速度的質量決定的，而速度質量的高低取決于戰略資源投入的價值取向、數量多寡和管理實踐運行的質量和水平。如果效益不好的原因屬于資源投入和配置問題，就要從根上解決，即從投資決策層解決；如果屬于管理問題，就要從經營層解決即對戰術措施進行調整。

新生企業的發展初期可以沒有直接效益（但會形成間接效益，如無形資產、市場占有率、機構和規模經驗等），但從戰略上看，則必須要有直接效益，這是企業經營的起點也是終點。從這個意義上說所謂效益決不能僅停留在是否有當期現金回報這樣一個膚淺的水平上，而應該放在長期的基礎建設上。

“深根固本以制天下”。新生企業要敢于加大在基礎設施上的力度，打好發展基礎，在基礎上投入的越多，以后經營上的難度就會越少,發展就會越順利；基礎沒打好，盲目上規模，就會出問題。基礎打好了，再大干快上，加速發展。

（七）管理人才是做好企業的基礎，專業人才是開拓市場的基礎。

保羅·羅默在四要素經濟增長理論中把人力資本排在第一位，而把新思想、資本和非技術勞動等因素依次排在其后表明了人力資本的重要性。

知識經濟的重要特點是對人力資本和技術的高強度的投入。企業的不斷地學習和歸類及利用信息的能力已成為企業市場競爭力的重要組成部分。人是知識的載體和學習主體，因而人的因素與企業效益的互動力越來越大。簡言之，企業經營管理的好壞就是對人的積極與消極兩個方面管控的好壞。

服務業是勞動密集型產業，人的素質高低和結構是否合理直接關系到企業的生存與發展。因此，人才是服務業的最重要的生產要素。當前保險業最稀缺的資源是人才，新生企業從建立伊始就該不惜一切代價去壟斷人才（壟斷了人才就意味壟斷了市場，建立了別人進入市場的障礙。專業化經營的發展戰略為新生企業利用有限的實力壟斷相關的最優秀的人才提供了前提條件）。目前各家新生財產保險公司普遍存在人才缺乏的問題。在老企業采取措施以防止自己的人才外流之后，新生企業的人才缺乏的問題更顯突出。此外人才成本的不斷攀升也向新生企業提出了嚴峻的挑戰。這一問題在外資保險大舉進入之后將會更加尖銳。除了人才短缺的問題外，人才的質量也是令新生企業深感頭痛的，新生企業的保險人才在從業經歷和時間上普遍弱于老企業。然而在所有人才問題中，最嚴重的問題還不是缺乏業務人才的問題，而是缺乏管理人才的問題。從各家新生保險公司內部實踐看，保險業務能力普遍強于管理能力。因此要扭轉重保險技術輕管理技術的傳統經營理念，樹立科學管理是第一生產力的新思維。要充分認識到保險技術只是一個保險企業理應具備的常規技術，決定企業命運的是管理。現在一談缺人就是指缺懂保險的，其實新生保險企業更缺懂企管的，懂研究的，具有情報收集和分析能力的。要打破目前存在的門派觀念，破除保險圈內的近親繁殖，讓其他行業的新鮮血液盡可能多的流入到保險行業。不僅要在國內找，還要到國際上去找合適的人。要把管理人才的使用、培養放到工作的首位。既要注意從保險專家中培養管理人員，使之具備基本的管理技能和長遠的戰略思維；更要在重視將管理專家迅速轉化成保險專家；還要及時從其它相關行業，特別是新興產業，引進專門人才，將其有計劃有步驟地改造成既懂保險又懂專業的兩棲人才，為企業的可持續發展儲備后備力量。要形成以管理人才為主，以業務人才為輔的基本人才戰略。

（八）保險投資相輔相成，初期以保險為主。

不同時期的作用，可以使企業在制定戰略規劃時對不同時期的企業任務有所側重，在資源配置上也可有所輕重。可以說，新生企業目前的最主要任務是把保險業務做上去，在有行業壟斷利潤的時候賺取壟斷利潤，盡快利用主營業完成原始積累，打個好基礎。

結束語。

壟斷、wto和知識經濟背景下的信息技術是影響當今中國保險企業發展的主要外部因素。基礎管理薄弱、經營方向不明、指揮系統不科學和文化建設流于形式是導致陷入虧損困境的內部因素。這些橫阻在新生企業面前的問題都是造成新生企業危機的關鍵，同時它們也是新生企業制定發展戰略的依據。

對廣大的中小新生企業來說，在建設企業核心競爭力的過程中除了借鑒國內外保險企業的先進的經營管理理念和經驗和技術外，還|t學習他們的發展史。任何企業經營管理策略都非憑空而出的，必然與當時的市場環境及其歷史文化密切相關，與該企業當時的發展階段相對應。

但是戰略目標能否達成最終取決于企業對戰略的認知程度和愿意為此付出多大代價。可以斷言，付出的多，決策及時，方向正確的企業一定會成功。戰略規劃的質量取決于企業對市場及其發展變化趨勢和規律的把握。新生財產保險企業必須密切關注周邊環境的變化，提前做好應變計劃和措施，方能夠生存并且發展下去。而那些不重視發展戰略研究的企業必然會遭到失敗。企業的核心競爭力建設是企業最重要的和全局性的戰略任務，企業必須做好長期為此付出代價的準備，真正建立起一個獨特的、不易模仿的、可持續開發新產品、技術含量高的并能為顧客帶來超值服務的核心競爭能力。

作者：華泰財產保險股份有限公司溫克加入時間：-7-7。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇十二

摘要：壟斷wto和知識經濟背景下的信息技術是影響當今我國保險業發展的主要外部因素。基礎管理薄弱經營方向不明指揮系統不科學和文化建設流于形式是導致新生財產保險公司陷入虧損困境的內部因素，同時也是新生保險公司制定發展戰略的數據。因此，公司競爭力建設的核心是專業化經營，并建立以核心專長為依托銷售服務網絡，戰略協作同盟，以市場創新為中心的強大的可持續研究開發能力以及以電子商務為核心的新型管理銷售模式。

當前我國的財產保險市場正處在轉型期。壟斷、wto和信息技術是影響當今中國保險業發展的三大因素。新生企業要制定發展戰略就必須要針對這三個因素進行。在嚴重的市場壟斷和wto的緊逼面前，弱小的企業僅僅像競爭對手那樣調配資源是無法獲勝的，必須通過對戰略的選擇來改善自己的行業地位，除此之外任何戰術性的調整都無濟于事。所謂戰略并非是很虛或很遙遠的東西，把現實中正確的事長期堅持做下去，就是戰略。企業必須認識到如果戰略錯了，則戰術上無所謂對錯；只有戰略對了，戰術上的對錯才是經營上的焦點。戰略決策是關系到企業發展方向的決策。企業必須要重視對發展戰略的研究，掌控生存環境的發展變化的規律和趨勢，借用先進的理論來指導企業的發展，根據戰略科學合理地安排短中期目標，變被動管理為主動管理，樹立戰略致勝的新思維，看重戰略目標的實現。“百年老店”是戰略策劃的結果，而非經營的結果。企業生存的壽命與企業思考的深度和廣度成正比。要扭轉長期形成的“宏觀不管，微觀管死”的舊管理模式，加強戰略管理和控制，加大戰術上的自主經營。

新生的財產保險企業由于其誕生在國家經濟轉軌和全球經濟一體化的特殊時期，更應該注意自己周邊環境的變化以便能夠制定出一套切合實際的'發展戰略和策略。產業組織理論認為，市場環境決定市場結構，市場結構決定市場行為，市場行為決定市場績效。因此，要想比較準確的預測和制定企業的發展戰略就必須深入地分析企業面對的市場環境。

下面將從財產保險的產業環境入手分析一下新生財產保險公司（以下稱新生企業）的發展戰略。

（一）來自wto的挑戰。

當今全球經濟一體化已成為不可阻擋的潮流和趨勢。中國加入wto是既定國策。國際競爭家門化已變為無法回避的實事。因此，不論新生企業愿意與否，都必須準備迎接來自國際保險業的挑戰。由于社會、經濟制度和文化存在根本性差異以及長期處于政府的政策保護和國有企業一家獨霸的市場壟斷之下，wto對中國保險企業來說是相當陌生的。這種經濟體制上的陌生性使我國保險企業所面臨的挑戰遠比其它發展中國家保險企業在“入世”時所面臨的挑戰要大得多，風險自然也要大得多。如何抓住“入世”前最后幾年的過渡期加速提高企業的競爭能力，充分做好迎接挑戰的準備應是各家保險公司關注的焦點。

wto對中國經濟最大的影響就是全球經濟一體化背景下的國際分工，所有的中國產業都將在這一框架下重新定位，作為服務業的中國保險業也將隨之重新界定自己的服務對象。隨著產業的重新排序和分化，市場將會分為厚利市場（profitablemarket）和薄利市場（unprofitablemarket）。有可能出現外資企業據有厚利市場而把薄利市場讓給內資企業的產業格局。因此，如果定位不清中國保險業在新的分工體制下可能會喪失今天在本國市場的主導地位，淪為附庸。這將是wto帶來的最大的威脅。所以，國內保險企業如何審視自己的優勢和劣勢，“師夷之長以制夷”，通過抓住再定位的機會來化解強敵的威脅，在特定的目標市場上牢牢占據主導地位是解讀wto的關鍵。但是，這是一個復雜的組織再造工程，而不是簡單地“認識”問題。《世界銀行19發展報告提綱》在談到是“搭上車”還是“落伍”的問題時指出“趕上并不是輕而易舉，簡單迅捷的事，需要的也不僅僅是資本積累”

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最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇十三

第一條　凡座落或存放在本保險單載明的地點，屬于被保險人所有的下列家庭財產都可以向保險人(即華泰財產保險股份有限公司，下同)投保：

(一)房屋;。

(二)房屋內裝璜、家具、用具、床上用品、服裝;。

(三)家用電器、文化、娛樂用品;。

(四)現金、金銀、珠寶、玉器、首飾;。

經投保人與保險人特別約定，并且在保險單上載明，屬于被保險人代他人保管或者與他人共有的本條第(二)至第(四)項所列財產和專業人員使用的專業用品，保險人亦可予以承保。

第二條　下列財產不屬于本保險標的范圍之內，保險人不承擔保險責任：

(二)交通工具;。

(三)拖拉機、農用機械;、

(四)個體工商戶、連家鋪子因營業所使用的財產和所銷售的商品;。

(五)煙酒、食品(米、面除外)、藥品、化妝品;。

(七)移動電話和便攜式電腦;。

(八)違章搭建的建筑或設施裝置;。

(九)被保險人非法占有、持有的財產;。

(十)本保險條款第一條中未列明的其他家庭財產和正處于緊急危險狀態下的財產。

保險責任。

第三條　由于下列原因造成保險財產的損失，保險人承擔賠償責任：

(一)火災、爆炸、空中運行物體的墜落;。

(二)有明顯撬竊痕跡的盜竊或人室搶劫。

責任免除。

第四條　由于下列原因造成保險財產的直接或間接物質損失，保險人不負賠償責任：

(一)戰爭、軍事行動、敵對行為、武裝沖突、罷工、暴動;。

(二)核反應、核輻射和放射性污染;。

(五)蟲蛀、鼠咬、霉爛、變質、自燃、自然損耗;。

(六)工藝不善、原材料缺陷、設計錯誤引起的損失;。

(七)不屬于本條款第三條列明的其他原因引起的損失。

第五條　因保險事故引起的任何精神損失，以及其他不屬于本條款第三條規定的保險責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。

保險責任期間。

第六條　本保險的保險責任期間為1年、2年、3年、4年、5年五檔，投保人可以選擇其一，并記載于投保單和保險單中，保險人在保險單載明的保險責任期間內承擔保險責任。

保險金額。

第七條　本保險的保險金額按以下方式計算：

(二)如投保人購買多份本保險，保險財產的總保險金額為單份保險的保險金額乘以實際投保份數;但總保險金額不得超過保險財產的實際價值，超過部分無效。

(三)在保險責任期間，如投保人增加投保份數，總保險金額將相應增加，增加額為增加、的投保份數乘以單份保險的保險金額，如投保人減少投保份數，總保險金額將相應減少，減少額為減少的投保份數乘以單份保險的保險金額。

保險費。

第八條　本保險的保險費按以下方式計算：

(二)如投保人購買多份本保險，保險人收取的年保險費總額為單份保險的年保險費乘以投保份數。

投保人、被保險人義務及責任。

第九條　投保人、被保險人應履行以下義務：

(一)投保人應對保險標的的有關情況如實告知;。

(四)被保險人應當維護保險財產的安全，按照有關部門的要求做好防災防損工作;。

(七)被保險人如果不履行本條款規定的各項義務，或有虛報損失等欺騙行為，保險人有權拒絕賠償或追回已經支付的賠款，亦可終止保險合同。

賠償處理。

第十條。

(六)從保險人書面通知領取保險賠款之日起一年內，如被保險人不領取賠款，也作為自愿放棄保險保障權益處理。

附則。

第十一條　在保險責任期間內，若投保人向保險人提出書面申請提前解除本合同，經保險人同意后，本保險合同可以解除。合同解除時，保險責任終止。

第十二條　本保險合同由以下文件構成，各文件之間相互解釋、相互補充，如有沖突，以如下序號在前的文件中的約定或解釋為準：

(一)附貼批單及其他有關書面協議;。

(四)投保單。

第十三條　有關本合同的爭議由雙方協商解決，協商不成的，按以下順序處理：

(一)提交保險單簽發地的保險人的經營機構所在地的市仲裁委員會仲裁;。

(二)如上述仲裁委員會不予受理，則任何一方可向有管轄權的人民法院起訴。

特別約定條款。

特別提示。

第一條　本特別約定條款是華泰居安理財型家庭綜合保險(家庭版)的備選條款，投保人可在購買基本保險的基礎上選擇本特別約定條款，如果投保人同時選擇本特別約定條款，則基本保險條款和特別約定條款共同構成構成本保險的條款。

本特別約定條款只能和基本條款結合使用，單獨使用時不發法律效力。

保障金的確定。

第二條　投保人投保本保險時，可以選擇繳納保障金的形式。

(一)如投保人投保一份本保險，其應繳納的保障金為10000元人民幣;。

(二)如投保人投保多份本保險，其應繳納的保障金總額為一份本保險應繳納保障金乘以投保份數。

第三條　保障金應一次性繳納。

給付金的確定。

第四條　在本保險的保險責任期間屆滿后，不論保險期限內是否發生保險事故，保險人實際支付了保險賠償金多少，不影響投保人領取給付金。

第五條　如投保人只投保一份本保險，在保險責任期間屆滿時，投保人可以領取的給付金按下列方式確定：

(一)如保險責任期間為三年，則給付金為10933元人民幣;。

(二)如保險責任期間為五年，則給付金為11905元人民幣。

第六條　如投保人投保多份本保險，在保險責任期間屆滿時，投保人可以領取的給付金按下列方式確定：

(一)如保險責任期間為三年，則給付金為投保份數乘以10933元人民幣;。

(二)如保險責任期間為五年，則給付金為投保份數乘以11905元人民幣。

本保險保險責任期間屆滿前部分退保或全部退保時給付金的確定。

第七條　在保險單載明的保險責任期間內，投保人要求部分退保或全部退保的，應在本保險保險責任期間屆滿前到本公司辦理退保手續;但投保人只能要求按份退保或退保全部份數。

第八條本保險保險責任期間屆滿前部分退保或全部退保時，給付金按以下方式計算：

(六)實際保險責任期間持續四年以上五年以下的(含四年)，給付金=退保份數x(10000+1000ox保險天數x0.009%一對應的手續費)。

給付金的領取。

第九條　本合同項下的給付金只給付給投保人或其授權代表人。

第十條　投保人在領取給付金時，須攜帶保險單正本、相關批單正本、發票、本人身份證或其他能證明本人身份的有效證件。

如投保人委托他人代理領取給付金的，代理人代為領取時，除應提供上述材料外，還須出示授權委托書、代理人本人身份證或其他能證明代理人身份的有效證件。

第十一條　如保險單正本、相關批單正本、發票丟失，投保人應及時到保險人經營場所辦理掛失手續;在掛失手續辦理之前，如給付金被冒領，保險人不負責任。

保險單號碼：________________。

本公司依照家庭財產保險條款及在保險單上注明的其他條件承保被保險人坐落于_______________下該財產的保險。

保險財產項目。

保險金額。

特別約定。

房屋及其他附屬設備。

其他保險財產。

(見條款第二條二、三、四項)。

代保管或與他人共有財產。

(應分別列明財產名稱及金額)。

保險金額合計人民幣。

保險費率：每千元元附加盜竊險：每千元元。

保險費：人民幣$。

自年月日時起。

保險期限：壹年。

至年月日二十四時止。

承保記錄。

簽章登記會計復核。

保險公司簽章。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇十四

財產_____合同(樣式一)。

訂立合同雙方：

_____方：＿＿＿＿_____公司；

投保方：＿＿＿＿＿＿。

任：

第一條?_____標的＿＿＿＿＿＿。

（財產_____標的，是指被_____的建筑物、生產設備、運輸工具、運輸貨物等物質財富，投保方必須是這些被_____財產的所有人、經營人或與該財產有直接利害關系的人）。

第二條?座落地點＿＿＿＿＿＿。

（建筑物、生產設備的座落地點，或運輸工具及航程）。

第三條?_____金額＿＿＿＿＿＿。

（即_____方在發生_____事故時，負責補償的最高金額。_____金額不應超過_____財產的價格。如果投保方故意提高被_____財產價格，_____合同無效。如果不是故意的，超過_____部分的_____金額必須減去）。

第四條?_____責任＿＿＿＿＿＿。

（_____方只對_____合同規定的責任范圍的_____事故負責，按規定承擔補償責任。投保方在_____事故發生后，因救護被_____財產所造成的損失或支出的費用，_____方應負責賠償）。

第五條?除外責任＿＿＿＿＿＿。

（_____方遇有法律規定的_____事故時，可以免除補償的責任。_____事故的發生是由于投保方的故意或過失；事故發生后超過規定的期限未通知_____方；投保方放棄對造成_____財產損失的第三者的追償權；_____財產的損失已經得到補償等，都可以使_____方免除賠償損失的責任）。

第六條?補償辦法＿＿＿＿＿＿。

（被_____財產以全部價值投保的，當發生_____事故遭到全部損失時，_____方應償付全部_____金額。被_____財產如以部分價值投保的，應根據損失情況按比例償付。）。

第七條?_____費交納辦法＿＿＿＿＿＿。

（_____費按照一定的比例從_____金額中計算出來。投保方應按規定的辦法向_____方交納_____費。）。

第八條?_____期限＿＿＿＿＿＿。

（只有在_____期限內發生_____事故，_____方才負賠償責任。_____期限一般以一年為期，期滿后，可續訂；貨物運輸_____，一般是從貨物起運時起，至運達目的地時止。）。

第九條?投保方的義務＿＿＿＿＿＿。

一、投保方應按照合同規定的期限交付_____費，如不按期交納_____費，_____方有權要求其交付_____費及利息或終止_____合同。_____方如果終止合同，投保方仍應交納終止合同前欠交的_____費及利息。

二、投保方應當遵守國家有關部門制訂的關于消防、安全、生產操作和_____等有關規定，維護勞動者和_____財產的安全。_____方可以對被_____財產的安全情況進行檢查，如發現不安全因素，應及時通知投保方加以消除，投保方應及時采取措施。否則，由此引起_____事故造成的損失，由投保方自己負責，_____方不負賠償責任。

三、_____標的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應及時通知_____方，在需要增加_____費時，應當按規定補交_____費。投保方如不履行此項義務，由此引起_____事故而造成的損失，_____方不負賠償責任。

四、在發生_____事故后，投保方有責任采取必要措施，避免擴大損失，并將事故發生的情況及時通知_____方。如果投保方沒有采取措施，_____方對因此而擴大的損失，有權拒絕賠償。

五、投保方如隱瞞被_____財產的真實情況，_____方有權解除合同或不負賠償責任。

六、投保方發現被_____的財產有危險情況，不及時采取措施消除，因而發生事故并造成損失，由自己負責，_____方不負賠償責任。

第十條?_____方的賠償責任＿＿＿＿。

一、對于_____事故造成的_____標的的損失，在合同規定的_____金額范圍內承擔賠償責任。

二、被_____財產的損失，應由第三人負責賠償的，如果投保方向_____方提出要求，_____方可以按照合同規定先予賠償，但投保方將追償權轉讓給_____方，并協助_____方向第三者追償。

三、投保方為了避免和減少_____責任范圍內的損失而進行的施救、保護、整理、訴訟所支出的合理費用，以及為了確定_____責任范圍內的損失所支出的對受損標的檢驗、估價、出售的合理費用，按照合同規定，由_____方負責償付，但最高以_____金額為限。

四、投保方要求_____方賠償時，應當提供損失清單和施救等費用清單，以及必要的帳冊、單據和證明。_____方收到投保方要求賠償的憑證后，根據合同的規定，核定應否賠償；在與投保方達成有關賠償金額的協議后，應在十天內償付。_____方如不及時償付，則應承擔違約責任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當時對企業短期貸款利率支付違約金。

第十一條?_____合同一經成立，_____方不得在_____有效期內終止合同。如果按法律或者_____合同的協議，_____方提前終止_____合同時，應將按日計算的未到期的_____費，退還投保方。除非_____合同另有規定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還_____費。

_____方：＿＿＿＿（章）。

代表人：＿＿＿＿（簽字）。

開戶銀行：＿＿＿＿。

帳?號：＿＿＿＿。

投保方：＿＿＿＿（章）。

代表人：＿＿＿＿（簽字）。

開戶銀行：＿＿＿＿。

帳?號：＿＿＿＿＿＿年＿＿月＿＿日。

最熱企業財產保險建議書（通用15篇）篇十五

凡為被保險人所有，或為他人保管、或與他人共有而由被保險人所負責的財產，均可成為本保險單項下的保險標的。

金銀、珍珠、鉆石、寶石、郵票、古幣、古玩、古畫、高級藝術作品、電腦資料及現金非經被保險人與本公司特別約定并在保險單上載明時，不在保險財產范圍之內。

有價證券、票據、文件、帳冊、圖紙、槍支彈藥、爆炸物品一律不在保險財產范圍之內。

第二條：保險責任。

在本保險有效期內，保險財產在本保險單注明的地點由于自然災害及任何突然和不可預料的事故（除本條款第三條規定者外）造成的損壞或滅失，本公司均負責賠償。

第三條：除外責任。

本公司對下列各項不負賠償責任：

1.自然磨損、物質本身變化、自然發熱、自燃、鼠咬、蟲咬、大氣或氣候條件或其他逐漸起作用的原因造成財產自身的損失。

2.進行任何清潔、染色、保養、修理或恢復工作過程中因操作錯誤或工藝缺陷引起的損失。

3.電氣或機械事故引起的電器設備或機器本身的損失。

4.政府或當局命令銷毀財產的損失。

5.貶值及發生事故后造成的一切間接或后果損失。

6.盤點貨物時發現的短缺。

7.堆放在露天以及使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈做棚頂的罩棚下的保險財產，因遭受風、雨造成的損失。

8.被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的損失。

9.明細表中規定應由被保險人自行負擔的免賠額。

10.戰爭、類似戰爭行為、敵對行為、武裝沖突，罷工、暴動、民眾騷動以及政府有關當局沒收、征用引起的損失。

11.直接或間接由于核反應、核子輻射和放射性污染引起的損失。

第四條：賠償處理。

1.發生本保險單責任范圍內的損失事故后，被保險人應立即通知本公司，并在十四天或經本公司同意延長的期限內，向本公司提供詳細的書面事故報告及損失清單。2.保險財產若遭盜竊，被保險人應保護現場并立即向公安部門報案，追查損失財物，同時應立即通知本公司，并在本公司認為必要派員進行現場調查時，給予便利。

3.發生損失后被保險人應采取一切必要的措施將損失減少至最低限度，所支付的合理費用，本公司可予以償付，但以不超過受損財產的保額為限。

4.被保險人要求賠償時，應提供保險單、損失清單、事故報告、損失證明和其他本公司認為有必要提供的單證。索賠期限，從保險財產遭受損失之日起，不得超過一年。如發現被保險人提供的任何虛假、欺騙或夸大失實時，本公司對該項索賠有權拒絕賠償。5.保險財產遭受本保險責任范圍內的損失時，應按受損保險財產損失當時的市價計算賠款，其市價低于受損保險財產的保險金額時，按市價賠償；如其市價高于受損保險財產的保險金額時，則其差額應認為被保險人所自保，本公司按受損財產的保額與其市價的比例賠償。若本保險單明細表中所載財產不止一項時，應分項按照本條規定辦理。

6.保險財產發生部分損失時，本公司可按損失程度賠付現金或賠付基本上修復原狀的合理的修配費用。

7.保險財產發生損失后，本公司如按全損賠付，其損失價值應在賠款內扣除。本公司可以不接受被保險人對受損財產的委付。

8.任何屬于一對或一套組成的財產，如發生損失，本公司的賠償責任不得超過該受損財產與所屬整對或整套財產保險金額的比例。

9.賠償損失后，由本公司出具批單減少相應部分的保險金額，并且不退還保險金額減少部分的保險費。如被保險人要求恢復保險金額，應加繳恢復部分按日平均計算的保險費。

10.保險財產的損失應由第三者負責時，被保險人應立即采取一切必要措施行使或保留向第三者追償的權利。在本公司支付賠款時，被保險人應將向第三者追償的權利轉讓給本公司，向本公司提供一切所需要的單證，并協助本公司向責任方進行追償。

11.如本保險單所保財產在損失發生時另有其他承保該項財產的保險存在，不論系被保險人或他人所投保，本公司僅負按照比例分攤損失的責任。

第五條：其他事項。

1.被保險人應采取合理的預防措施，防止發生意外事故，對本公司代表提出合理的防損建議應認真考慮并付諸實施。如被保險人拒絕采納本公司代表提出合理的防損建議，本公司對由此而引起的損失有權拒絕賠償。

2.保險內容如有變動或承保風險增加時，被保險人應立即書面通知本公司辦理批改手續。否則，本公司對由變動或風險增加所致的損失概不負責。

3.被保險人可隨時申請注銷本保險單；本公司也可十五天前通知被保險人注銷本保險單。對于保險單已生效期間的保險費，前者按本公司短期費率計算，后者應按日平均計算。

4.被保險人與本公司之間一切有關保險的爭議應通過友好協商解決。如果協商不成，可申請仲裁機構仲裁或法院審理。除事先另有協議外，仲裁或法律訴訟應在被告方所在地。

投保單號：________________。

本申請書由投保人如實和盡可能詳盡地填寫并簽章后，作為向承保人投保財產一切險的依據。本申請書為該財產一切險保險單的組成部分。

投保人：________________。

地址：________________。

電話號碼：________________。

保險財產地址：________________。

保險期限：________________。

建筑情形及周圍情況：________________。

保險財產使用性質：________________。

是否有警報系統或安全保衛系統：________________。

以往損失情況：________________。

費率：______________。

保險費：________________。

項目號：________________。

保險財產名稱：________________。

投保金額：________________。

每次事故免賠額：________________。

（如此處不夠，請在背面填寫。）。

總保險金額：________________。

備注：________________。

投保人簽章：________________。

日期____________于________________

保險單號次：________________。

根據被保險人的申請，________________保險公司（以下簡稱本公司）在被保險人繳付約定的保險費后，按照背面所載條款、附加條款或批單的規定，在本保險期限內，承保明細表中所列被保險人財產的一切險，特立本保險單。

明細表。

被保險人：________________。

保險財產地址：______________。

保險財產占用性質：______________。

保險費：______________。

費率：______________。

項目號：________________。

保險財產名稱：________________。

投保金額：________________。

每次事故免賠額：________________。

（如填寫不下，請另附清單。）。

總保險金額：________________。

備注：________________。

________________保險公司。

日期________________于________________