銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）

銀行需要堅(jiān)守誠(chéng)信，保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，以確保金融體系的安全和穩(wěn)定。銀行是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的基礎(chǔ)零售業(yè)務(wù)，承擔(dān)著存款、貸款、結(jié)算、外匯、信用卡等服務(wù)。銀行需要建立良好的信用體系，以提供可靠的金融服務(wù)。小編為大家整理了一些關(guān)于銀行的精彩文章，希望能夠給大家?guī)?lái)啟示。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇一

摘要：我國(guó)從上世紀(jì)末開(kāi)始進(jìn)行銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索,至今已有眾多理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世.在這方興未艾的市場(chǎng)上,卻陸續(xù)出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益的產(chǎn)品,引起軒然大波.人們保本的同時(shí)獲取高收益的夢(mèng)想逐漸破滅.就對(duì)這次“收益門(mén)事件”進(jìn)行思考，分析導(dǎo)致零收益產(chǎn)生的眾多可能因素，并針對(duì)性的提出幾種解決方法。

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益。

1理財(cái)?shù)母拍睢?/p>

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（cfpboardofstandards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶(hù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。即基于客戶(hù)的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶(hù)的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶(hù)制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。

二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶(hù)提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。而國(guó)內(nèi)各銀行在個(gè)人理財(cái)方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。開(kāi)始中國(guó)加入wyo后的緩沖期已過(guò)，對(duì)外資銀行全面開(kāi)放，這使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。

2收益門(mén)事件原因探悉。

就在投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時(shí)候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門(mén)事件”。銀行系理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來(lái)越多。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所最新的報(bào)告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類(lèi)似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國(guó)銀行先后暴露出零收益，乃至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品。零收益危機(jī)持續(xù)擴(kuò)大。其原因歸納起來(lái)有以下幾點(diǎn)：

2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。

浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過(guò)銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。報(bào)告的撰寫(xiě)者李要深說(shuō)，報(bào)告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問(wèn)題，而是認(rèn)為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。但問(wèn)題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細(xì)研究復(fù)雜的計(jì)算公式，并不會(huì)意識(shí)到自己的投資風(fēng)險(xiǎn)有多大。

2.2信息透明度問(wèn)題。

在中國(guó)社科院日前發(fā)布的《20銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》認(rèn)為目前銀行理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。對(duì)于具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)與知識(shí)的研究機(jī)構(gòu)中國(guó)社科院來(lái)說(shuō)，尚且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對(duì)更多理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)。更何況對(duì)于一般投資者來(lái)說(shuō)，只能根據(jù)市場(chǎng)理財(cái)信息對(duì)相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。

其實(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險(xiǎn)，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購(gòu)買(mǎi)期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。

其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍眩虼诉m合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。但部分銀行的理財(cái)師在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶(hù)，銀行與投資者之間存在“信息不對(duì)稱(chēng)”的現(xiàn)象。

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識(shí)，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今國(guó)內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡(jiǎn)單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢(xún)業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無(wú)從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專(zhuān)業(yè)和稱(chēng)職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。

2.4理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的監(jiān)控力度不足。

國(guó)內(nèi)對(duì)于銷(xiāo)售環(huán)節(jié)還無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，在監(jiān)管?chē)?yán)格的市場(chǎng)中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷(xiāo)售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷(xiāo)售時(shí)避免不當(dāng)銷(xiāo)售，那么購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會(huì)造成如此大的負(fù)面影響。

盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫(xiě)明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動(dòng)收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是書(shū)面提示還是口頭提示，都沒(méi)能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。

3改善的方法。

這次“收益門(mén)事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之外，更暴露出部分理財(cái)產(chǎn)品在銷(xiāo)售上存在的重大信息不對(duì)稱(chēng)解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢(xún)的內(nèi)容。

（1）細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品。

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶(hù)群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶(hù)，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶(hù)，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專(zhuān)業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶(hù)設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

（2）加快人才培養(yǎng)。

加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶(hù)提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

（3）銀監(jiān)會(huì)需加強(qiáng)監(jiān)管力度。

現(xiàn)有的一些理財(cái)產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場(chǎng)發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗(yàn)缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數(shù)理財(cái)機(jī)構(gòu)的故意通過(guò)蒙騙的手法謀取不義之財(cái)。就此而言，對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，為保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展和市場(chǎng)的“三公”，應(yīng)該堅(jiān)決查處，同時(shí)在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機(jī)制上的應(yīng)對(duì)與規(guī)范之舉。

（4）增強(qiáng)投資者權(quán)利意識(shí)。

投資人對(duì)自己所投資的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)享有充分的知情權(quán)，其中包括可能收益及與之對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)；而理財(cái)機(jī)構(gòu)，則有義務(wù)將相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向投資者予以充分提示。在此過(guò)程中，如果理財(cái)機(jī)構(gòu)出于自身私利目的，有任何擴(kuò)大收益與隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的行為存在，可以說(shuō)在性質(zhì)上應(yīng)該屬于一種侵犯投資者權(quán)利的行為。投資者有權(quán)依照有關(guān)民事法律法規(guī)，向有關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)提出投訴與控告。

參考文獻(xiàn)。

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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇二

銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶(hù)的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說(shuō)的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇三

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶(hù)的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買(mǎi)國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶(hù)選擇，而并非是為客戶(hù)量身裁衣，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿(mǎn)足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。

（三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門(mén)檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來(lái)銀行開(kāi)拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒(méi)有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶(hù)任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻?hù)不能單憑自已對(duì)一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶(hù)需要的不僅僅是各種擺出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶(hù)的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開(kāi)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部挑選，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些資深的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶(hù)資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。

（六）部分客戶(hù)個(gè)人理財(cái)觀念不正確,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待培育。

由于國(guó)內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤(rùn)最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶(hù)不在銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（一）加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)需求的調(diào)查研究，尋找和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)。

有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到14.23萬(wàn)億元。在對(duì)北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)問(wèn)題凸顯）。這說(shuō)明了我國(guó)目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來(lái)越多的普通客戶(hù)渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶(hù)市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶(hù)忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲(chǔ)蓄存款。如何對(duì)這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶(hù)和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對(duì)中低端客戶(hù)“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。

（二）以客戶(hù)為中心，加強(qiáng)對(duì)中低端客戶(hù)理財(cái)?shù)姆?wù)。

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶(hù)理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開(kāi)發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶(hù)參與其中。而對(duì)于一些中高端客戶(hù)還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶(hù)選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶(hù)就對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)一目了然，便于選擇。

（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶(hù)配備不同類(lèi)型的理財(cái)服務(wù)。

首先，對(duì)于絕大多數(shù)客戶(hù)來(lái)講,太多的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對(duì)每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門(mén)檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來(lái)性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過(guò)上述6個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來(lái)，客戶(hù)在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對(duì)不同產(chǎn)品加以?xún)?yōu)、劣勢(shì)比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購(gòu)買(mǎi)一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對(duì)自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線(xiàn)或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)afp）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)cfp）等高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)了。

（四）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大開(kāi)發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，開(kāi)拓理財(cái)渠道。

1.對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場(chǎng)需要，市場(chǎng)才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆](méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒(méi)用。2.設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測(cè)算技巧，要求開(kāi)發(fā)人員對(duì)所有金融產(chǎn)品，對(duì)各類(lèi)金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測(cè)試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長(zhǎng)時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制而無(wú)法開(kāi)展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過(guò)代銷(xiāo)或代理的渠道來(lái)彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷(xiāo)代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的格局是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶(hù)資源和銷(xiāo)售渠道，以及快速的銷(xiāo)售能力，會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略。

與國(guó)內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國(guó)內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)水平較低，具備專(zhuān)業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個(gè)方面開(kāi)展工作：第一，加強(qiáng)對(duì)目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國(guó)的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施。現(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)afp）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)cfp）的課程開(kāi)辦，各商業(yè)銀行可以對(duì)其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過(guò)考試具備金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)afp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過(guò)培訓(xùn)考試具備國(guó)際金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)cfp）資格，使整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍具備專(zhuān)業(yè)從業(yè)資格人員從無(wú)到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類(lèi)高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)水平技能，才能令客戶(hù)信服，讓銀行為其理財(cái)。

（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠(chéng)信。

與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說(shuō)銷(xiāo)售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶(hù)，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過(guò)多過(guò)高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\(chéng)信，才能令客戶(hù)放心，并讓其為自己理財(cái)。

（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。

目前很多客戶(hù)的理財(cái)觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財(cái)?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶(hù)只是求安全，任何投資都不參與，只會(huì)把金錢(qián)長(zhǎng)期放在一些風(fēng)險(xiǎn)低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財(cái)配置。理財(cái)?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

每個(gè)客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)不同，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對(duì)不同的客戶(hù)需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對(duì)于一些保守型的客戶(hù)應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對(duì)于一些長(zhǎng)期投資的客戶(hù)可以配一些中長(zhǎng)線(xiàn)產(chǎn)品，對(duì)于一些短期投資型的客戶(hù)則要為他們配些流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，讓客戶(hù)各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇四

根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，銀行會(huì)計(jì)科目主要有兩種分類(lèi)方法。一是按經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，分為資產(chǎn)類(lèi)、負(fù)債類(lèi)、所有者權(quán)益類(lèi)、損益類(lèi)及資產(chǎn)負(fù)債共同類(lèi)。資產(chǎn)類(lèi)會(huì)計(jì)科目反映銀行的資產(chǎn)和債權(quán)。負(fù)債類(lèi)會(huì)計(jì)科目反映銀行債權(quán)人的權(quán)益。所有者權(quán)益類(lèi)科目反映銀行投資人對(duì)銀行凈資產(chǎn)的所有權(quán)。損益類(lèi)會(huì)計(jì)科目反映銀行的財(cái)務(wù)收支及經(jīng)營(yíng)成果，包括銀行的各項(xiàng)收入類(lèi)科目和各項(xiàng)成本費(fèi)用類(lèi)的科目。資產(chǎn)負(fù)債共同類(lèi)會(huì)計(jì)科目是銀行會(huì)計(jì)所特有的會(huì)計(jì)科目，它反映銀行的債權(quán)和債務(wù)，主要適用核算聯(lián)行往來(lái)、轄內(nèi)往來(lái)、同城票據(jù)清算等業(yè)務(wù)。二是按照與資產(chǎn)負(fù)債表的關(guān)系，分為表內(nèi)科目和表外科目。表內(nèi)科目是用以反映銀行資金實(shí)際增減變動(dòng)的會(huì)計(jì)科目，這類(lèi)會(huì)計(jì)科目的余額反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，并要求平衡。表外科目是用以反映不涉及銀行資金運(yùn)動(dòng)但重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)的會(huì)計(jì)科目，這類(lèi)會(huì)計(jì)科目的余額不反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不要求平衡。比如銀行的重要空白憑證，它是一種無(wú)面額的、經(jīng)銀行或單位填寫(xiě)金額并簽章后即具有支付效力的空白憑證，包括支票、本票、匯票等。當(dāng)發(fā)生重要空白憑證業(yè)務(wù)時(shí)，雖然不能引起銀行資金的增減變動(dòng)，但銀行對(duì)外已經(jīng)承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)責(zé)任，需要設(shè)置“重要空白憑證”科目進(jìn)行登記和反映。

二、記賬方法。

記賬方法是按照一定的規(guī)則，使用一定的符號(hào)在賬戶(hù)中登記各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的技術(shù)方法。會(huì)計(jì)上的記賬方法有單式記賬方法和復(fù)式記賬方法。我國(guó)銀行業(yè)采用復(fù)式借貸記賬法對(duì)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)所涉及的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。在核算表外科目所涉及的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)時(shí)，一般采用單式記賬方法，如銀行對(duì)業(yè)務(wù)上使用的重要空白憑證、未發(fā)行的國(guó)家債券、待結(jié)算憑證、待保管有價(jià)值品等應(yīng)設(shè)置表外科目登記，并視情況進(jìn)行單式記賬。這種記賬方法以“收入”、“付出”為記賬符號(hào)，當(dāng)表外科目所涉及的業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，記“收入”；注銷(xiāo)和沖減時(shí)，記“付出”；余額表示尚未結(jié)清的業(yè)務(wù)事項(xiàng)。

三、會(huì)計(jì)憑證的設(shè)置和使用。

會(huì)計(jì)憑證是記錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任和據(jù)以登記賬簿的書(shū)面證明。商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)憑證按照不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，主要有如下幾種類(lèi)型。一是會(huì)計(jì)憑證按其填制程序和用途分為原始憑證和記賬憑證。銀行的記賬憑證，需要在銀行內(nèi)部組織傳遞，因此記賬憑證又稱(chēng)為“傳票”。二是記賬憑證按其填列的會(huì)計(jì)科目的數(shù)目不同，分為單式憑證和復(fù)式憑證。除此之外，銀行針對(duì)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，將記賬憑證按其使用范圍分為基本憑證和特定憑證。

1.基本憑證。基本憑證是銀行根據(jù)有關(guān)原始憑證及業(yè)務(wù)事實(shí)自行編制的憑證，包括現(xiàn)金收入傳票、現(xiàn)金付出傳票、轉(zhuǎn)賬借方傳票、轉(zhuǎn)賬貸方傳票、特種轉(zhuǎn)賬借方傳票、特種轉(zhuǎn)賬貸方傳票、外匯買(mǎi)賣(mài)借方傳票、外匯買(mǎi)賣(mài)貸方傳票八種表內(nèi)憑證和表外科目收入傳票、表外科目付出傳票兩種表外憑證。現(xiàn)金收入、付出傳票、轉(zhuǎn)賬借方、貸方傳票是銀行的內(nèi)部憑證，只限銀行內(nèi)部使用；當(dāng)銀行發(fā)生轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，涉及外單位資金收付又是銀行主動(dòng)代為收款或扣款時(shí)使用特種轉(zhuǎn)賬借方傳票和特種轉(zhuǎn)賬貸方傳票；當(dāng)涉及外匯業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)時(shí)使用外匯買(mǎi)賣(mài)借方傳票、貸方傳票以及表外科目借方傳票、貸方傳票。

2.特定憑證。特定憑證是銀行根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的特殊需要而設(shè)置的各種專(zhuān)用憑證。這種憑證一般由銀行印制，客戶(hù)填寫(xiě)后交銀行辦理業(yè)務(wù)或銀行填制憑以辦理業(yè)務(wù)，銀行用以代替?zhèn)髌辈{以記賬，如支票、現(xiàn)金繳款單、定期儲(chǔ)蓄存單等都屬于特定憑證。商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)憑證有其自身的特點(diǎn)。一是由于銀行業(yè)務(wù)量大、崗位分工細(xì)，故銀行大量采用單式憑證以方便會(huì)計(jì)憑證的傳遞和按科目軋賬，提高工作效率。二是銀行大量以客戶(hù)提交的原始憑證代替記賬憑證。三是銀行會(huì)計(jì)憑證聯(lián)數(shù)多。

四、賬務(wù)組織。

商業(yè)銀行會(huì)計(jì)的賬務(wù)組織是指賬簿的設(shè)置、記賬程序和賬務(wù)核對(duì)方法等相互配合的賬務(wù)體系，它包括明細(xì)核算和綜合核算兩個(gè)系統(tǒng)。

（一）明細(xì)核算系統(tǒng)。

明細(xì)核算是按賬戶(hù)進(jìn)行的核算，它在每個(gè)會(huì)計(jì)科目下設(shè)置明細(xì)賬戶(hù)，以具體反映各賬戶(hù)資金增減變化及其結(jié)果。明細(xì)核算系統(tǒng)由分戶(hù)賬、登記簿、余額表以及現(xiàn)金收入和現(xiàn)金付出日記簿組成。

1.分戶(hù)賬。分戶(hù)賬是明細(xì)核算的主要賬簿，包括甲、乙、丙、丁四種賬。甲種賬，賬簿設(shè)有借、貸、余三欄，適用于不計(jì)息科目的賬戶(hù)或使用余額表計(jì)息的科目以及銀行內(nèi)部科目的賬戶(hù)。乙種賬，賬簿設(shè)借、貸、余和積數(shù)四欄，適用于在賬頁(yè)上加計(jì)積數(shù)并計(jì)算利息的`賬戶(hù)。丙種賬，賬簿設(shè)有借方、貸方發(fā)生額和借方、貸方余額四欄，一般適用于借、貸雙方反映余額的賬戶(hù)。丁種賬，賬簿設(shè)有借方、貸方發(fā)生額、余額、銷(xiāo)賬四欄，一般適用于逐筆反映、逐筆銷(xiāo)賬的一次性賬戶(hù)。

2.登記簿。登記簿是一種輔助性的賬簿，凡是分戶(hù)賬上未能記載而又需要查實(shí)的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，都可以設(shè)置登記簿進(jìn)行登記。也可以用于統(tǒng)馭卡片賬或控制重要的空白憑證、有價(jià)單證、實(shí)物及某些重要的事項(xiàng)等。

3.余額表和現(xiàn)金收入、付出日記簿。余額表是核對(duì)總賬與分戶(hù)賬余額和計(jì)算利息的重要工具。而現(xiàn)金收入、付出日記簿是記載現(xiàn)金收入、付出筆數(shù)和金額的賬簿，是一種序時(shí)和分類(lèi)相結(jié)合的賬簿。明細(xì)核算的記賬程序如下，首先，要根據(jù)傳票記載分戶(hù)賬，如為現(xiàn)金收入和付出業(yè)務(wù)，則還要分別登記現(xiàn)金收入日記簿和現(xiàn)金付出日記簿。其次，對(duì)不能入賬而又需要記載的重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)，則在登記簿中進(jìn)行記載。最后，銀行每日營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要按分戶(hù)賬各賬戶(hù)的當(dāng)日最后余額編制余額表。

（二）綜合核算系統(tǒng)。

綜合核算是按各會(huì)計(jì)科目進(jìn)行的核算，它綜合、概括地反映各科目的資金增減變化情況，是明細(xì)核算的總括反映。綜合核算系統(tǒng)由科目日結(jié)單、總賬和日計(jì)表組成。科目日結(jié)單是每一會(huì)計(jì)科目當(dāng)天借、貸方發(fā)生額和傳票張數(shù)的匯總記錄，是軋平銀行當(dāng)日賬務(wù)和登記總賬的依據(jù)。總賬是按貨幣，分科目設(shè)立的賬簿，是各科目的總括記錄，是綜合核算的主要賬簿。日計(jì)表是反映當(dāng)日全部銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)情況的會(huì)計(jì)報(bào)表，也是軋平當(dāng)日全部銀行賬務(wù)的重要工具。綜合核算的記賬程序如下，首先，根據(jù)同一科目的傳票填制科目日結(jié)單。其次，根據(jù)科目日結(jié)單登記總賬。最后，根據(jù)總賬各科目當(dāng)日發(fā)生額和余額編制日計(jì)表。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇五

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，金融市場(chǎng)形成了一下特點(diǎn)：

（1）工具多元化。我國(guó)目前可供投資者選擇的投資對(duì)象不僅包括股票、證券，還有各類(lèi)基金。如社保基、保險(xiǎn)基金、企業(yè)年金等，同時(shí)，還有各類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品。基金市場(chǎng)的發(fā)展同時(shí)包括了實(shí)物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。

（2）投資主體多元化。我國(guó)投資市場(chǎng)雖然發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶(hù)投資、莊家投資、開(kāi)始向以機(jī)構(gòu)投資、基金投資為主的轉(zhuǎn)化。就投資機(jī)構(gòu)來(lái)看，有投資銀行、銀行理財(cái)、社保基金機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)金基金機(jī)構(gòu)、境外的合格投資者、以及私募基金等。

（3）結(jié)構(gòu)層次多元化。我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構(gòu)：全國(guó)性的集中交易場(chǎng)所、區(qū)域性的集中交易場(chǎng)所、上市公司或者未上市公司的集中場(chǎng)外交易場(chǎng)所。我國(guó)股市交易板塊又包括了主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。這些板塊分別針對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對(duì)待，優(yōu)化資源配置。在債券市場(chǎng)上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國(guó)債的比例，實(shí)現(xiàn)我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展的合理結(jié)構(gòu)。

自銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以后，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲(chǔ)戶(hù)的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從到，理財(cái)產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬(wàn)億元，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量高達(dá)32152只，產(chǎn)品類(lèi)型實(shí)現(xiàn)了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。隨著理財(cái)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)銀行越來(lái)越重視理財(cái)業(yè)務(wù)，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財(cái)業(yè)務(wù)的部門(mén)，獨(dú)立于產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)和自營(yíng)業(yè)務(wù)部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)立研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作管理，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸向?qū)I(yè)化、專(zhuān)職化方向發(fā)展。

從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是順應(yīng)市場(chǎng)的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲(chǔ)戶(hù)的收益性，增加了居民的收益，同時(shí)，也促進(jìn)了銀行職能的轉(zhuǎn)變。至今為止，我國(guó)資本市場(chǎng)的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因?yàn)榇罅康馁Y金流入銀行，成為了銀行的庫(kù)存資金，另外，也是我國(guó)基于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國(guó)有企業(yè)和大型非公有集團(tuán)公司，使得強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱。從居民角度來(lái)看，是由于居民的投資知識(shí)有限，理財(cái)意識(shí)薄弱，加上我國(guó)投資渠道很少，居民或者把錢(qián)存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國(guó)直接融資的發(fā)展。

另一方面，由于銀行有著專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員，雄厚的資本實(shí)力，他們的發(fā)展有助于引導(dǎo)社會(huì)合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。是有助于引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國(guó)次貸危機(jī)和尚未平息的歐債危機(jī)給我們帶來(lái)深刻教訓(xùn)，金融發(fā)展離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，金融發(fā)展就會(huì)因泡沫過(guò)度走向毀滅。銀行理財(cái)有助于引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)期，居民財(cái)富進(jìn)入積累階段，這就為理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但是，我們?cè)诳吹嚼碡?cái)產(chǎn)品在未來(lái)巨大發(fā)展的同時(shí)，也要看到理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題。

首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。客戶(hù)直接面對(duì)的理財(cái)產(chǎn)品是一堆專(zhuān)有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒(méi)有具體對(duì)于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國(guó)《商業(yè)銀行法》命令禁止對(duì)客戶(hù)承諾高收益，這就使得高于基準(zhǔn)存款利率的收益率不能明確寫(xiě)進(jìn)合同，使得收益不能明確表達(dá)，無(wú)法得到法律的保護(hù)。另外，我國(guó)居民缺乏應(yīng)有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，面對(duì)林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據(jù)就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對(duì)的是高風(fēng)險(xiǎn)，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，客戶(hù)面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。

其次，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏差異化和個(gè)性化。雖然商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購(gòu)產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷(xiāo)售部門(mén)為基層部門(mén)，其理財(cái)經(jīng)理對(duì)于客戶(hù)不加區(qū)分推銷(xiāo)同等產(chǎn)品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專(zhuān)業(yè)知識(shí)來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶(hù)分為有無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)，并針對(duì)不同類(lèi)的客戶(hù)提供不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；再者，客戶(hù)的存款和收入情況不同，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的收益也不會(huì)一樣，如高端客戶(hù)希望得到類(lèi)似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶(hù)希望得到時(shí)間短，收益穩(wěn)定的服務(wù)，因此，不加區(qū)分客戶(hù)，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場(chǎng)需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實(shí)際上是形成了需求缺口。

（三）防范與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。

（1）增強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。商業(yè)銀行和相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于培養(yǎng)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，履行告知義務(wù)，不能誘導(dǎo)客戶(hù)片面追求高收益，忽視理財(cái)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是基層銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要明確告知客戶(hù)其存在的風(fēng)險(xiǎn)性。

（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機(jī)制。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過(guò)度投機(jī)行為。同時(shí)，應(yīng)該明確理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到監(jiān)管責(zé)任明確化。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇六

我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)經(jīng)過(guò)幾十年的改革開(kāi)放，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升，理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來(lái)的收益也在各項(xiàng)業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。

(一)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2012年前三季度規(guī)模達(dá)到400億美元。目前我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開(kāi)展了理財(cái)產(chǎn)品。

(二)理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)逐漸增加我國(guó)目前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不斷增加，在h-h投資組合理論和資產(chǎn)資本定價(jià)理論的基礎(chǔ)上，不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同收入層次和不同年齡層次的理財(cái)產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；理財(cái)產(chǎn)品的期限也從一周到一個(gè)月、三個(gè)月及三到六個(gè)月甚至幾年不等；理財(cái)產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財(cái)產(chǎn)品。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，我國(guó)的人均居民收入和可支配收入近年來(lái)不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達(dá)到23979元，可支配收入達(dá)到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀條件更加成熟，市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)，并且人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)近年來(lái)也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展市場(chǎng)潛力巨大。

(四)理財(cái)業(yè)務(wù)有待繼續(xù)深化對(duì)比我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容形式與發(fā)達(dá)國(guó)家，可以看出在理財(cái)業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續(xù)提高。我國(guó)目前的理財(cái)業(yè)務(wù)重心仍在理財(cái)產(chǎn)品的推廣銷(xiāo)售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。

(一)市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重近年來(lái)，我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營(yíng)銀行等紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)金帳戶(hù)”系列，建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢(mèng)寶”系列等等。在分析對(duì)比不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成品牌效應(yīng)。

(二)理財(cái)中心大批涌現(xiàn)，但理財(cái)從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過(guò)硬、軟件過(guò)軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中心硬件建設(shè)十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)和專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)等軟件方面還存在一定的不足，而理財(cái)顧問(wèn)和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國(guó)家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，與我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力和金融發(fā)展水平相對(duì)應(yīng)的個(gè)人金融理財(cái)人員缺口十分龐大，且目前相當(dāng)部分的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒(méi)有理財(cái)資質(zhì)，不能賬務(wù)理財(cái)需要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。因此，我國(guó)目前應(yīng)著重加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的提升，這樣既能與先進(jìn)的硬件設(shè)施相配套，更能解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的需求缺口。

(三)個(gè)人客戶(hù)在理財(cái)觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的觀念在部分社會(huì)大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲(chǔ)蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄理財(cái)行為在實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹都難以實(shí)現(xiàn)，更不能達(dá)到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險(xiǎn)等多種理財(cái)方式一齊上。這種理財(cái)觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，但是由于牽扯的投資方面較廣，個(gè)人很難在每個(gè)投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也沒(méi)有精力關(guān)注每個(gè)方面，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本由專(zhuān)業(yè)的金融設(shè)計(jì)人員進(jìn)行設(shè)計(jì)，并個(gè)性化管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強(qiáng)。

(四)理財(cái)產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務(wù)過(guò)程，其中也隱藏了不同類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)。其中作為咨詢(xún)服務(wù)的理財(cái)顧問(wèn)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)主要存在于專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品介紹，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示以及理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)的不合理承諾等，這些都可能對(duì)商業(yè)銀行和客戶(hù)造成雙重利益損害，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)金融市場(chǎng)和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制門(mén)檻越來(lái)越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀有望實(shí)現(xiàn)改革，因此金融機(jī)構(gòu)間和互贏合作是未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財(cái)產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)及信托基金等非銀行的金融機(jī)構(gòu)合作，不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng)新，適應(yīng)市場(chǎng)需要。

(二)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的，各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。創(chuàng)新復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi)，加深與基金公司、證券公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商的合作，適時(shí)的推出復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)較大的金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶(hù)不同需求的理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)習(xí)西方理財(cái)產(chǎn)品中以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，細(xì)分各類(lèi)客戶(hù)市場(chǎng)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。

(三)實(shí)施客戶(hù)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理客戶(hù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，包括金融市場(chǎng)中進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)管理的最核心部分。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)客戶(hù)至上的經(jīng)營(yíng)理念，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)方式上充分考慮客戶(hù)的個(gè)性化特征，根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理，走客戶(hù)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理道路。

(四)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)金融市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的份額龐大，應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，正視金融市場(chǎng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等等，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制體制建設(shè)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。健全內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制，通過(guò)內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制的建立，降低理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)。加快建立個(gè)人證信體系，通過(guò)建立信用體系，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。提高個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的法律意識(shí)。銀行管理層要樹(shù)立依法經(jīng)營(yíng)、依法管理的觀念，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的經(jīng)營(yíng)原則，確保理財(cái)產(chǎn)品的安全性。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇七

我們部門(mén)討論下來(lái)放進(jìn)交易性金融資產(chǎn)比較合適。雖說(shuō)公允價(jià)值屬性較差，但相比下來(lái)，如果放在其他流動(dòng)資產(chǎn)科目下的話(huà)就更加看不出來(lái)是什么東西了。貨幣資金顯然不可以，其他貨幣資金琢磨著也不行。放短期投資的話(huà)，客戶(hù)單位是一家pe股權(quán)投資公司，會(huì)計(jì)制度下又沒(méi)那個(gè)科目。

求個(gè)高手指教！

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇八

我們通常都會(huì)發(fā)現(xiàn)，一些小銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益要比大銀行的高。從往年的年收益來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與銀行規(guī)模成反比。預(yù)期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行等小型銀行，預(yù)期收益排在中間的是規(guī)模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預(yù)期收益最低的是大型銀行。

技巧二：緊盯“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行。

每逢節(jié)假日，商場(chǎng)售品就會(huì)打折促銷(xiāo)，同樣的“促銷(xiāo)”活動(dòng)在銀行理財(cái)產(chǎn)品里也會(huì)出現(xiàn)。利用節(jié)日的由頭，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，是銀行的一貫做法，所以，選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，目光不妨可以往“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行身上瞅一瞅。每逢節(jié)日，銀行都會(huì)提前一至兩周發(fā)行相應(yīng)的節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品，在情人節(jié)、勞動(dòng)節(jié)、端午節(jié)、兒童節(jié)、中秋節(jié)、國(guó)慶節(jié)、教師節(jié)、春節(jié)等各大節(jié)日，都能找到銀行發(fā)行的“節(jié)日專(zhuān)屬”理財(cái)產(chǎn)品，投資者在此時(shí)購(gòu)進(jìn)一點(diǎn)也非常有必要。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，曾有22家商業(yè)銀行發(fā)行過(guò)節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品。其中，最“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行是華夏銀行、寧波銀行、蘭州銀行，這3家銀行發(fā)行的“節(jié)日專(zhuān)屬”產(chǎn)品，至少包含6個(gè)節(jié)日。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，去年教師節(jié)那一天，一共有5家銀行發(fā)行了教師節(jié)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，其中預(yù)期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財(cái)產(chǎn)品，年預(yù)期收益率高達(dá)6.8%，比普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05個(gè)百分點(diǎn)。一般而言，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品常比同期發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率要高，因而備受投資者的青睞，常常幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就被搶光。所以，注意理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行時(shí)間也顯得很重要，下手搶的動(dòng)作要快。

技巧三：銀行“錢(qián)荒季”收益率往往更高。

一般來(lái)說(shuō)，各家銀行是每季度末、半年、整年考核一次，銀行由于市場(chǎng)資金緊張以及攬儲(chǔ)的壓力，在這個(gè)時(shí)候往往會(huì)通過(guò)發(fā)行“沖時(shí)點(diǎn)”較高收益理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸儲(chǔ)。所以，投資者可以在每年的3月、6月、9月、12月關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品。

每年的6月份被稱(chēng)為“錢(qián)荒季”，也被認(rèn)為是一年中購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的最好時(shí)節(jié)。206月出現(xiàn)的讓金融界無(wú)比震撼的“錢(qián)荒”，相信每位投資者都還記憶猶新。

銀行間上演的前所未有的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”，發(fā)行的很多理財(cái)產(chǎn)品的年收益率都達(dá)到了7%―8%。今年的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)雖然沒(méi)有去年來(lái)得兇猛，但是相比平日發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率還是高出了許多。

技巧四：倒騰時(shí)間差。

其實(shí)，在享受銀行考核時(shí)點(diǎn)帶來(lái)的好處時(shí)，還有很多其他的小竅門(mén)可尋。例如，倒騰時(shí)間差。根據(jù)銀行以往的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況，往往越臨近月末、季尾、年底的時(shí)候，其理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益也就越高。在月初買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品顯然是不合適了，但如果恰好這段時(shí)間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購(gòu)買(mǎi)，那豈不是浪費(fèi)了?其實(shí)不然，因?yàn)殂y行也有發(fā)行投資期限是一星期、半個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品，一般預(yù)期收益也有1%-2%，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的。所以，碰到這種情況，可以在月初進(jìn)行短期的理財(cái)，到月末再購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，從而鎖定高收益。

隨著國(guó)民理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，投資者購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的渠道也逐步多元化。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)渠道，到網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)，再到手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)，投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越方便，同時(shí)，不同的購(gòu)買(mǎi)渠道，收益率也不一樣。

現(xiàn)在很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專(zhuān)屬產(chǎn)品和手機(jī)銀行專(zhuān)屬產(chǎn)品，瀏覽其理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，手機(jī)銀行專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品以高預(yù)期收益率為賣(mài)點(diǎn)，一般手機(jī)銀行專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品能高出0.1%―0.5%。另外，從投資期限來(lái)看，網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以中短期產(chǎn)品為主，一般都是小于6個(gè)月，手機(jī)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品主要集中在短期產(chǎn)品上面，一般是1至3個(gè)月。

技巧六：逛“理財(cái)夜市”秒殺高收益理財(cái)產(chǎn)品。

“朝九晚五”既是銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間，也是多數(shù)白領(lǐng)們的上班時(shí)間。白天忙于工作的白領(lǐng)沒(méi)有時(shí)間到銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)選擇逛“理財(cái)夜市”，一樣也可以搶到高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

“理財(cái)夜市”是一種在夜間發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，絕大多數(shù)只能通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行等在線(xiàn)渠道進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。由于省去了銀行人力成本等原因，“理財(cái)夜市”的收益普遍高于柜面。現(xiàn)在，光大銀行、平安銀、招商銀行、興業(yè)銀行等都設(shè)有“理財(cái)夜市”專(zhuān)區(qū)，營(yíng)業(yè)時(shí)間一般是晚上8點(diǎn)到12點(diǎn)，投資者可以登錄網(wǎng)銀直接操作。與很多銷(xiāo)售時(shí)限在2至5天的理財(cái)產(chǎn)品不同，“理財(cái)夜市”專(zhuān)屬產(chǎn)品多數(shù)屬于夜間“秒殺”，打算購(gòu)買(mǎi)的投資者恐怕要提前等候。成功“秒”到后，是從第二天開(kāi)始起息，而一般柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品要在購(gòu)買(mǎi)1―2天后方能起息。比如平安銀行的“平安財(cái)富-和盈資產(chǎn)管理類(lèi)546期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，理財(cái)期限30天，風(fēng)險(xiǎn)程度為中低檔風(fēng)險(xiǎn)，5萬(wàn)元起認(rèn)購(gòu)，搶購(gòu)時(shí)間是208月12日的19點(diǎn)至22點(diǎn)半，起息日則是8月13日，其預(yù)期年化收益率達(dá)到了5.5%。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇九

作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者，大家都很關(guān)心如何對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)，以便更好地明確各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和收益。本文將從綜合式、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、固定收益和權(quán)益類(lèi)等五個(gè)方面，分享一些銀行理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)心得體會(huì)。

綜合式理財(cái)產(chǎn)品是一種集合多種理財(cái)產(chǎn)品的金融工具，擁有多種資產(chǎn)配置形式，包括固定收益產(chǎn)品、權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品和另類(lèi)投資等。在對(duì)綜合理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)時(shí)，我們可以根據(jù)產(chǎn)品投向的風(fēng)險(xiǎn)和收益類(lèi)型進(jìn)行分級(jí)，即可以將其分為穩(wěn)健、平衡和進(jìn)取型等等幾種類(lèi)型。分級(jí)后可以更好地滿(mǎn)足投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度和收益預(yù)期，從而實(shí)現(xiàn)更加合理的資產(chǎn)配置，提高理財(cái)收益率。

第二段：業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)理財(cái)產(chǎn)品讓你了解市場(chǎng)行情。

業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)理財(cái)產(chǎn)品是指以市場(chǎng)中的某個(gè)指數(shù)為基準(zhǔn)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資收益進(jìn)行比較。一般來(lái)說(shuō)，投資者都應(yīng)該選擇與自己理財(cái)目標(biāo)相適應(yīng)的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，同時(shí)關(guān)注基準(zhǔn)指數(shù)的表現(xiàn)情況，了解市場(chǎng)行情變化，從而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行評(píng)估。不過(guò)，需要注意的是，投資者不能過(guò)分依賴(lài)業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，因?yàn)闃I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)并不一定能夠反映出理財(cái)產(chǎn)品的真正風(fēng)險(xiǎn)和收益情況。

第三段：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品性?xún)r(jià)比高。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是近年來(lái)興起的一種投資形式，相比傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更加注重“低門(mén)檻、高性?xún)r(jià)比”的產(chǎn)品定位。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)繁多，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo)，選擇適合自己的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的“定制化”投資。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具備“靈活、便捷、透明、安全”等諸多優(yōu)勢(shì)，更加適合年輕投資者進(jìn)行理財(cái)。

第四段：固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者。

固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是一種投資收益穩(wěn)定的投資工具，其本質(zhì)是投資于債券、信托、短期貨幣基金等固定收益類(lèi)資產(chǎn)。這種類(lèi)別的理財(cái)產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者，他們追求的是穩(wěn)健的投資收益，在保證資金安全的前提下，實(shí)現(xiàn)最大的收益增長(zhǎng)。

第五段：權(quán)益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品適合中高風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。

權(quán)益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品投資于股票、股票基金等資產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)相比固定收益產(chǎn)品更高，但是適合中高風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。通過(guò)投資權(quán)益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以分享公司的收益增長(zhǎng)，并在市場(chǎng)上取得更高的收益，但是同時(shí)需要承擔(dān)更高的投資風(fēng)險(xiǎn)，需要具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和市場(chǎng)走勢(shì)的把握能力。

總結(jié)：

通過(guò)以上五個(gè)方面的分類(lèi)，我們可以更加全面地把握不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和收益，從而實(shí)現(xiàn)更加理性化、高效化的理財(cái)投資。同時(shí)，無(wú)論選擇哪種類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，我們都應(yīng)該關(guān)注其產(chǎn)品特點(diǎn)、機(jī)構(gòu)信譽(yù)、收益趨勢(shì)等方面的信息，做好理性分析，才能在保證資金安全的前提下，獲取最大化的理財(cái)收益。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇十

4、債券價(jià)格與利率變化成反比。利率風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。

5、如果利率下降，債券的提前償付就會(huì)使投資者面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。

8、證券投資基金的收益主要有：證券買(mǎi)賣(mài)差價(jià)、紅利收入、債券利息、存款利息收入。

9、貨幣市場(chǎng)基金的特點(diǎn)：收益有限、風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性好。

11、歐元/美元、美元/日元、英鎊/美元三大貨幣組合的交易量占了整個(gè)市場(chǎng)的90%。

13、基礎(chǔ)金融衍生產(chǎn)品：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換。

14、結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品最大的不同在于：衍生產(chǎn)品在產(chǎn)品交易中的作用。

17、保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倱p失、補(bǔ)償損失、融通資金。

18、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)：社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。

19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，必須是有形資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。

20、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)：將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來(lái).

按照信托的目的，信托產(chǎn)品分為：擔(dān)保信托、管理信托、處理信托。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇十一

要理解銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，一定要先理解銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益類(lèi)型，保本保收益的是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，保本浮動(dòng)收益的也是風(fēng)險(xiǎn)較低，不保本浮動(dòng)收益的有一定風(fēng)險(xiǎn)。但是，所有投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)自然低。銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然理論上說(shuō)有一定風(fēng)險(xiǎn)，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業(yè)大，這一點(diǎn)理財(cái)資金其實(shí)不算什么，而且理財(cái)產(chǎn)品基本是每期輪流發(fā)行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠?yàn)槠鋼?dān)保收益的，因此在低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品上，目前還沒(méi)有哪家銀行發(fā)生過(guò)到期后沒(méi)有按預(yù)期承諾支付收益的事件發(fā)生。

總的說(shuō)來(lái)，除非發(fā)生大的國(guó)際國(guó)內(nèi)軍事事件或者國(guó)家對(duì)國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行了大規(guī)模的調(diào)整，否則現(xiàn)階段pr1-3級(jí)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益都是能達(dá)到的，尤其是pr1-2級(jí)別。但是需要注意的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品和在銀行寄售的理財(cái)產(chǎn)品不是一個(gè)概念，在銀行寄售的理財(cái)產(chǎn)品往往是廣義上定義的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際背后是保險(xiǎn)或者信托，是放在銀行平臺(tái)上寄售的，發(fā)行人不是銀行，這種產(chǎn)品銀行是不會(huì)用自己信譽(yù)替他們擔(dān)保的。因此，追求較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)客戶(hù)只建議購(gòu)買(mǎi)銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品。此外，各種理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)在說(shuō)明書(shū)中告知投資者這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品投向的是什么方向，因此根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)景氣程度，有一定知識(shí)的投資者可判斷這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向是否正確從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

年齡較大，對(duì)新投資渠道有較強(qiáng)抗拒心理的老年人;只在銀行存過(guò)定期的中青年，下一步理財(cái)方式就是考慮投資低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這往往是家庭資金漸漲開(kāi)始真正邁入理財(cái)?shù)牡谝徊?余額寶沒(méi)出現(xiàn)前);如果有興趣學(xué)習(xí)其他投資渠道，在嘗到銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率貨幣基金定期存款的甜頭后，會(huì)開(kāi)始學(xué)習(xí);如果沒(méi)興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時(shí)候，需要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)。

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銀行理財(cái)產(chǎn)品是一種不錯(cuò)的投資方式，既可以保值又可以增值，但由于市場(chǎng)種類(lèi)繁多，不同的銀行也有不同的產(chǎn)品種類(lèi)，故在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要選擇適合自己的產(chǎn)品，合理分配投資，避免產(chǎn)生損失。本文結(jié)合個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，從銀行理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)的角度出發(fā)，總結(jié)了一些心得體會(huì)，希望能為大家選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品提供一些參考。

第二段：類(lèi)型一：固定期限型理財(cái)產(chǎn)品。

固定期限型理財(cái)產(chǎn)品是市場(chǎng)上應(yīng)用最廣的理財(cái)產(chǎn)品之一，這類(lèi)產(chǎn)品一般有較為確定的到期日，相應(yīng)的利率也會(huì)比較穩(wěn)定，具有一定的收益保障。此外，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許提前支取，這也就降低了客戶(hù)中途退出的風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行的穩(wěn)定性。但是，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般偏低，平均收益率一般在4%左右，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力高、追求高收益的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品并不是一個(gè)很好的選擇。

第三段：類(lèi)型二：非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品。

與固定期限型理財(cái)產(chǎn)品相反，非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有確定的到期日，客戶(hù)可以在任何時(shí)間支取資金，當(dāng)然一般需要扣除一定的費(fèi)用。非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品往往是短期理財(cái)產(chǎn)品，一般收益相對(duì)較高。但由于客戶(hù)可以隨時(shí)提取資金，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。因此，銀行在推出這類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，往往有一定的收益約束，且這類(lèi)產(chǎn)品的收益一般也只能上漲不能下跌。

第四段：類(lèi)型三：結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是一種以金融衍生品為基礎(chǔ)，結(jié)合不同的資產(chǎn)類(lèi)別創(chuàng)新性發(fā)行的投資品種。這類(lèi)產(chǎn)品的收益既受到基礎(chǔ)資產(chǎn)和標(biāo)的物的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)影響，也受到擺脫資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)安排和衍生品的杠桿倍數(shù)等因素影響。由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的投資策略和定價(jià)較為復(fù)雜，所以其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，建議風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的客戶(hù)投資。

第五段：總結(jié)。

綜上所述，我們?cè)谶x擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資金需求、投資目的等因素綜合考慮，不然很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致投資失敗。同時(shí)，我們也不要被各種理財(cái)產(chǎn)品的高收益糊弄，務(wù)必要多方了解、比較，并選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品，才能最大程度的保護(hù)我們的資產(chǎn)。

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1、安全保本之王——儲(chǔ)蓄。

長(zhǎng)期以來(lái)，儲(chǔ)蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn)。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，都屬于“保本”的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。只要方法得當(dāng)，儲(chǔ)蓄也可以錢(qián)生錢(qián)。假設(shè)存3萬(wàn)元，可開(kāi)設(shè)1至3年期的1萬(wàn)元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬(wàn)元，再開(kāi)設(shè)一個(gè)3年期的存單。以此類(lèi)推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。

2、基金中的戰(zhàn)斗機(jī)——保本基金。

相對(duì)于基金市場(chǎng)的整體虧損來(lái)說(shuō)，保本基金的收益情況相對(duì)較好。從目前情況來(lái)看，在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達(dá)到20%。在3年保本期中，當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時(shí)，沒(méi)有任何一只保本基金發(fā)生虧損;但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時(shí)，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認(rèn)購(gòu)期購(gòu)買(mǎi)并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。投資保本基金時(shí)，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

3、公認(rèn)的安全工具——國(guó)債。

國(guó)債向來(lái)被投資者公認(rèn)為最安全的投資工具。我國(guó)國(guó)債分為憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債。其中，憑證式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債不能上市流通，沒(méi)有信用風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，利率也比同期儲(chǔ)蓄存款利率高。另外，銀行存款要繳納5%的利息稅，國(guó)債免繳利息稅。可以上市交易記賬式國(guó)債，可隨時(shí)買(mǎi)賣(mài)，收益相對(duì)較高，但保本功能隨之下降。

4、保險(xiǎn)投資兩不誤——萬(wàn)能險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬(wàn)能險(xiǎn)還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過(guò)5年期存款利率。很多人認(rèn)為，萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的，其實(shí)不然。萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高。

目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，保本型產(chǎn)品占到了2/3以上，其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型。通常情況下，購(gòu)買(mǎi)銀行保本理財(cái)產(chǎn)品可以保證本金安全。此類(lèi)產(chǎn)品的保本有期限限制，一旦提前終止或贖回，就不在承諾范圍內(nèi)。同時(shí)，保本型產(chǎn)品規(guī)定的保本期限較長(zhǎng)。

二、銀行的理財(cái)產(chǎn)品真的都安全嗎?很多消費(fèi)者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象就是“風(fēng)險(xiǎn)低，收益高”，認(rèn)為在銀行買(mǎi)理財(cái)，是再安全不過(guò)的事情了。其實(shí)不然，銀行理財(cái)還是有很多陷阱的，所以我們平時(shí)在銀行理財(cái)時(shí)要多注意以下這些陷阱。

1、預(yù)期收益代替實(shí)際收益。

用戶(hù)選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品，吸引用戶(hù)眼球的一個(gè)撒手锏。為了吸引客戶(hù)，銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶(hù)講解時(shí)，也會(huì)口頭保證預(yù)期收益。銀行會(huì)在宣傳中強(qiáng)調(diào)此前發(fā)行的同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益，令客戶(hù)對(duì)收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當(dāng)作是實(shí)際收益。而實(shí)際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。

2、偷梁換柱，理財(cái)產(chǎn)品變身保險(xiǎn)。

提醒：用戶(hù)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要注意產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)上，寫(xiě)的是理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)。如果被告知想要購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品已售完，而工作人員又推薦了另一款產(chǎn)品時(shí)，用戶(hù)就需要小心了，這個(gè)時(shí)候是最容易被銷(xiāo)售人員“忽悠”，錯(cuò)把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品。

3、延長(zhǎng)募集期，導(dǎo)致收益縮水。

理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)售時(shí)都會(huì)有募集期，時(shí)間從兩三天到半個(gè)月不等。在募集期這一段時(shí)間里，用戶(hù)的資金是沒(méi)有收益的，最多也只是按照活期利率計(jì)息。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，募集期越長(zhǎng)，實(shí)際收益率就會(huì)越低。這在一些短期理財(cái)產(chǎn)品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%，時(shí)間為30天，募集期為5天，如果用戶(hù)在募集期的第一天就購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，那么最后的實(shí)際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預(yù)期收益率。

提醒：由于理財(cái)產(chǎn)品都有額度限制，不少用戶(hù)為了搶額度，往往在產(chǎn)品募集的第一天就購(gòu)買(mǎi)。而在募集期內(nèi)，資金一般按照活期計(jì)算利息或者根本不計(jì)利息，這就會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)的收益被攤薄，所以用戶(hù)在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要被名義上的高收益率所迷惑。

4、“霸王條款”賺取超額收益。

在理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中會(huì)規(guī)定“超過(guò)預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。也就是說(shuō)，如果某產(chǎn)品的預(yù)期收益率為8%，但最后的實(shí)際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。

提醒：浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品如果發(fā)生虧損，需要用戶(hù)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是產(chǎn)生的超額收益卻歸銀行。用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量遠(yuǎn)離這些帶有“霸王條款”的產(chǎn)品。

5、避重就輕，信息披露不完整。

銀行工作人員在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只強(qiáng)調(diào)收益，刻意淡化風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說(shuō)明中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的表述有大量專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，普通用戶(hù)很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費(fèi)項(xiàng)目不明、信息更新不及時(shí)等是很多理財(cái)說(shuō)明書(shū)存在的問(wèn)題。消費(fèi)者在投資前務(wù)必要看清事實(shí)，保持理性，謹(jǐn)慎投資。

另外，消費(fèi)者還要看清相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品合同條款。在銀行售賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品,也有可能是投資公司的理財(cái)產(chǎn)品。這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品合同上也會(huì)印有銀行的標(biāo)志,但合同與銀行無(wú)關(guān)。

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“安心靈動(dòng)”產(chǎn)品為我行研發(fā)的半開(kāi)放式產(chǎn)品，產(chǎn)品由封閉期與開(kāi)放期兩部分組成。封閉期收益率高，開(kāi)放期客戶(hù)可選擇全額或部分贖回，贖回資金實(shí)時(shí)到賬。

產(chǎn)品申贖靈活、中低風(fēng)險(xiǎn)，適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健性、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的4種類(lèi)型的個(gè)人、企業(yè)及機(jī)構(gòu)投資者。

產(chǎn)品特點(diǎn)。

收益率高：產(chǎn)品封閉期與開(kāi)放期收益率均高于常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品。

安全性高：“安心·靈動(dòng)”產(chǎn)品屬于非保本理財(cái)產(chǎn)品，中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，是“2015年最佳財(cái)富管理機(jī)構(gòu)”評(píng)選中榮獲“2015年最佳開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品”獎(jiǎng)項(xiàng)的產(chǎn)品。

流動(dòng)性高：產(chǎn)品在每個(gè)工作日均開(kāi)放申購(gòu)，客戶(hù)持有最短期限后便可進(jìn)行產(chǎn)品贖回，贖回資金實(shí)時(shí)到賬，滿(mǎn)足客戶(hù)流動(dòng)性資金需求。

資金使用效率高：產(chǎn)品當(dāng)日認(rèn)購(gòu)第二日起息，提高了客戶(hù)資金使用效率，降低產(chǎn)品募集期長(zhǎng)帶來(lái)的客戶(hù)利息損失。

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“學(xué)會(huì)理財(cái)，不僅是一種經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也是一種思維方式。”理財(cái)能夠激發(fā)對(duì)財(cái)富的重視和對(duì)未來(lái)的規(guī)劃思考。這里小編為大家整理了關(guān)于。

方便大家學(xué)習(xí)了解希望對(duì)您有幫助!

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)。

本產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，如遇到國(guó)家宏觀政策和相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化，影響本產(chǎn)品的發(fā)行、投資和兌付等，可能影響本產(chǎn)品的投資運(yùn)作和到期收益，甚至本金損失。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)。

客戶(hù)面臨所投資的資產(chǎn)或資產(chǎn)組合涉及的融資人和債券發(fā)行人的信用違約。若出現(xiàn)上述情況，客戶(hù)將面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

本產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，由于市場(chǎng)的變化會(huì)造成本產(chǎn)品投資的資產(chǎn)價(jià)格發(fā)生波動(dòng)，從而影響本產(chǎn)品的收益，客戶(hù)面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

除本說(shuō)明書(shū)第七條約定的客戶(hù)可提前贖回的情形外，客戶(hù)不得在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)提前終止本產(chǎn)品，面臨需要資金而不能變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或喪失其它投資機(jī)會(huì)。

如果因募集規(guī)模低于說(shuō)明書(shū)約定的最低規(guī)模或其他因素導(dǎo)致本產(chǎn)品不能成立的情形，客戶(hù)將面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。

(六)提前終止風(fēng)險(xiǎn)。

為保護(hù)客戶(hù)利益，在本產(chǎn)品存續(xù)期間__銀行可根據(jù)市場(chǎng)變化情況提前終止本產(chǎn)品。客戶(hù)可能面臨不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)以及再投資風(fēng)險(xiǎn)。

(七)交易對(duì)手管理風(fēng)險(xiǎn)。

由于交易對(duì)手受經(jīng)驗(yàn)、技能、執(zhí)行力等綜合因素的限制，可能會(huì)影響本產(chǎn)品的投資管理，從而影響本產(chǎn)品的到期收益，甚至本金損失。

(八)兌付延期風(fēng)險(xiǎn)。

如因本產(chǎn)品投資的資產(chǎn)無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)等原因造成不能按時(shí)支付本金和收益，則客戶(hù)面臨產(chǎn)品期限延期、調(diào)整等風(fēng)險(xiǎn)。

(九)不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)。

自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不能預(yù)見(jiàn)、不能避免、不能克服的.不可抗力事件或系統(tǒng)故障、通訊故障、投資市場(chǎng)停止交易等意外事件的出現(xiàn)，可能對(duì)本產(chǎn)品的成立、投資、兌付、信息披露、公告通知等造成影響，客戶(hù)將面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于由不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的任何損失，客戶(hù)須自行承擔(dān)，銀行對(duì)此不承擔(dān)任何責(zé)任。

(十)信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)。

__銀行將按照本說(shuō)明書(shū)的約定進(jìn)行產(chǎn)品信息披露，客戶(hù)應(yīng)充分關(guān)注并及時(shí)主動(dòng)查詢(xún)__銀行披露的本產(chǎn)品相關(guān)信息。客戶(hù)預(yù)留的有效聯(lián)系方式發(fā)生變更的，亦應(yīng)及時(shí)通知__銀行。如客戶(hù)未及時(shí)查詢(xún)相關(guān)信息，或預(yù)留聯(lián)系方式變更未及時(shí)通知__銀行導(dǎo)致__銀行在其認(rèn)為需要時(shí)無(wú)法及時(shí)聯(lián)系到客戶(hù)的，可能會(huì)影響客戶(hù)的投資決策，因此而產(chǎn)生的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)自行承擔(dān)。

一、交行實(shí)物金及td業(yè)務(wù)。

交行實(shí)物金分為投資型金條和收藏型黃金兩種。投資型金條定價(jià)會(huì)隨上海黃金交易所每日價(jià)格變化而波動(dòng)，每克加收11元左右，規(guī)格包括50克、100克、500克、1000克四種，銀行可回購(gòu);收藏型金條價(jià)格相對(duì)固定，每克定價(jià)在400元~500元之間，造型有金碗、金壺、貔貅、蟾蜍、金葫蘆等，還可根據(jù)客戶(hù)需求定制。

和其他銀行紙黃金業(yè)務(wù)不同，客戶(hù)在開(kāi)通交行個(gè)人實(shí)物黃金業(yè)務(wù)后，通過(guò)交通銀行網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)黃金后可以選擇提貨或不提，如果選擇不提貨，當(dāng)黃金價(jià)格達(dá)到理想價(jià)位后可以在賬戶(hù)上賣(mài)掉，獲利了結(jié)。

交行延期t+d業(yè)務(wù)分為黃金延期t+d及白銀延期t+d，可多空雙邊交易，黃金及白銀保證金比例分別為17%及20%，交易手續(xù)費(fèi)為萬(wàn)分之十七。除網(wǎng)銀交易渠道外，交行為客戶(hù)精心研發(fā)了全套專(zhuān)業(yè)化的交易軟件和行情分析軟件。相比其他銀行普遍采用的傳統(tǒng)網(wǎng)銀渠道，交行“玖玖金黃金交易專(zhuān)業(yè)版軟件”行情迅捷實(shí)時(shí)，委托報(bào)單高效，報(bào)價(jià)信息及時(shí)有效;各類(lèi)分析指標(biāo)一應(yīng)俱全，為投資提供有力的基本面及技術(shù)面支撐。

二、中行金幣系列、紙黃金和雙向?qū)殬I(yè)務(wù)。

中行目前主推的是一直熱銷(xiāo)的熊貓金幣和辛亥革命題材系列貴金屬。這些黃金產(chǎn)品成色均為au99.99，其中熊貓金幣和國(guó)金黃金金碗均為60克，售價(jià)33600元;辛亥革命100周年紀(jì)念金鋌規(guī)格為50克，售價(jià)22667元。此外，中行還有辛亥革命100周年紀(jì)念銀鋌、銀盤(pán)、中華龍郵銀磚等，都是饋贈(zèng)親友、私人收藏的不錯(cuò)選擇。

中行紙黃金可通過(guò)柜臺(tái)、電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)或自助終端等渠道交易，交易模式為t+0，當(dāng)日可多次反復(fù)交易。投資者可用其資金賬戶(hù)的人民幣做本幣紙黃金交易，也可以用其資金賬戶(hù)的美元做外幣紙黃金交易，交易手續(xù)費(fèi)為0.8元(本幣金)和3美元(美元金)，人民幣賬戶(hù)黃金每筆交易起點(diǎn)10克;美元賬戶(hù)黃金每筆交易起點(diǎn)1盎司。柜臺(tái)交易時(shí)間為每周一至周五營(yíng)業(yè)時(shí)間;電話(huà)銀行和網(wǎng)行交易時(shí)間為每周一上午8點(diǎn)到周六凌晨3點(diǎn)，節(jié)假日和特殊情況除外。

中行黃金雙向?qū)氼?lèi)似于黃金t+d業(yè)務(wù)，既可低吸高拋?zhàn)龆啵部筛哔u(mài)低買(mǎi)做空，但不具備杠桿效應(yīng)，保證金比例為115%(黃金t+d保證金比例一般為15%~20%)，當(dāng)保證金低于100%時(shí)，會(huì)按“單筆虧損比率從大到小順序”的原則進(jìn)行逐筆強(qiáng)制平倉(cāng)，直至保證金充足率上升至100%(含)以上為止。和黃金t+d業(yè)務(wù)相比，黃金雙向?qū)氹m然交易所需保證金較高，獲利相對(duì)較低，但風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更小。

黃金雙向?qū)毐ＷC金賬戶(hù)交易時(shí)間為周一上午7點(diǎn)到周六凌晨5點(diǎn)。凡開(kāi)通交易賬戶(hù)的客戶(hù)，只要開(kāi)倉(cāng)交易一次(買(mǎi)入賣(mài)出一次或賣(mài)出買(mǎi)入一次)，將獲贈(zèng)價(jià)值100元的購(gòu)物卡一張。

三、招行“風(fēng)雅頌”實(shí)物及“招財(cái)金”系列。

招商銀行“風(fēng)雅頌”實(shí)物黃金產(chǎn)品系列下分為14個(gè)子系列，50多個(gè)品種。實(shí)物金的成色有99.99和99.9兩種，常規(guī)產(chǎn)品的重量從5克起到500克不等，對(duì)于有1000克級(jí)以上大克重購(gòu)買(mǎi)需求的客戶(hù)，可以特別訂制。

“風(fēng)雅頌”實(shí)物金推出以來(lái)，根據(jù)客戶(hù)的需求不斷豐富，除金幣金條外，還開(kāi)發(fā)了生肖系列、賀歲系列、婚嫁系列等多個(gè)品種。其中，故宮珍寶系列、辛亥革命紀(jì)念題材等限量發(fā)行的品種，非常適合收藏和傳承。以近期招行推出的龍年賀歲新品為例，有故宮珍寶系列的“中華龍郵金磚套裝”、“故宮雙喜金碗”，還有寓意吉祥的“中華第一龍”、“福中福金龍印”等產(chǎn)品。

四、“招財(cái)金”交易系列分為黃金現(xiàn)貨交易，黃金白銀t+d交易和紙黃金。

招行紙黃金分為美元和人民幣兩個(gè)交易幣種，人民幣紙黃金的交易起點(diǎn)是0.01克，按目前的'黃金價(jià)格只需要3塊多就可以交易，起點(diǎn)非常低，適合新手入門(mén)。另外，紙黃金的交易時(shí)間還非常靈活，工作日24小時(shí)均可交易。

招行黃金t+d按17%收取保證金，既可選擇合約交易日當(dāng)天交割，也可延期交割，并收取一定延期補(bǔ)償費(fèi)。招行還代理上海黃金交易所交易所的現(xiàn)貨交易。通俗的說(shuō)，很類(lèi)似股票交易模式，根據(jù)上漲或下跌賺取差價(jià)。以上兩種交易都可以通過(guò)網(wǎng)銀大眾版、專(zhuān)業(yè)版、財(cái)富賬戶(hù)等渠道操作。招行專(zhuān)門(mén)提供及時(shí)的成交短信及保證金風(fēng)險(xiǎn)提示短信通知服務(wù),客戶(hù)活期賬戶(hù)與黃金專(zhuān)戶(hù)資金實(shí)現(xiàn)24小時(shí)互轉(zhuǎn)，在招行炒金交易量達(dá)一定水平可享受相應(yīng)手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。

五、工行實(shí)物金、紙黃金及金銀td業(yè)務(wù)。

目前，工行推出的實(shí)物金包括如意金條、如意金磚、如意金錢(qián)、如意金元寶、生肖金、題材金等，成色包括au99.9和au99.99兩種(au為含金量，au99.99即含金量為99.99%)，規(guī)格從5克到12500克不等，定價(jià)多與國(guó)際市場(chǎng)黃金價(jià)格掛鉤，需加收一定加工、運(yùn)輸?shù)瘸杀荆糠之a(chǎn)品銀行可回購(gòu)，適用于投資、收藏、饋贈(zèng)。

紙黃金是工行推出的一項(xiàng)資金交易業(yè)務(wù)，投資者可使用工行提供的個(gè)人賬戶(hù)金買(mǎi)賣(mài)交易系統(tǒng)，人民幣賬戶(hù)黃金每筆交易起點(diǎn)10克;美元賬戶(hù)黃金每筆交易起點(diǎn)0.1盎司。賬戶(hù)金買(mǎi)賣(mài)資金實(shí)時(shí)清算，即時(shí)到賬，當(dāng)天可多次交易，適合有一定交易經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、對(duì)黃金市場(chǎng)有一定認(rèn)識(shí)、希望通過(guò)把握市場(chǎng)走勢(shì)賺取價(jià)差的交易需求型客戶(hù)。此外，工行還有紙白銀、紙鉑金等賬戶(hù)貴金屬交易。

市民在工行開(kāi)通如意金積存賬戶(hù)后，可進(jìn)行主動(dòng)積存或定期積存，投資者每期可按金額或克數(shù)兩種方式定投，按金額定投的起點(diǎn)為200元，按克數(shù)定投的起點(diǎn)為1克，適合個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行小額持續(xù)的黃金投資。目前，工行對(duì)參與黃金寄存的客戶(hù)有每克2元的優(yōu)惠。

工行黃金(白銀)t+d是一種現(xiàn)貨黃金延期交易，黃金按20%、白銀按25%收取保證金。投資者可在價(jià)格上漲時(shí)做多(先買(mǎi)進(jìn)后賣(mài)出)的方式獲利，也可在價(jià)格下跌時(shí)運(yùn)用做空(先賣(mài)出后買(mǎi)進(jìn))的方式獲利。該產(chǎn)品交易價(jià)格與國(guó)際貴金屬報(bào)價(jià)同步，當(dāng)日即可買(mǎi)賣(mài)，隨時(shí)賺取差價(jià)，交易手續(xù)費(fèi)為萬(wàn)分之十八。適合于有一定黃金投資知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。

需要融資的市民可通過(guò)工行貴金屬質(zhì)押業(yè)務(wù)獲得融資，質(zhì)押物種類(lèi)包括能在上海黃金交易所交易交割的標(biāo)準(zhǔn)貴金屬和工行發(fā)行且接受回購(gòu)的“如意金”實(shí)物系列產(chǎn)品，適用于法人客戶(hù)或個(gè)人客戶(hù)。其中，個(gè)人客戶(hù)貸款額度單筆最低5000元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，到期一次性還本付息;法人客戶(hù)可通過(guò)貴金屬質(zhì)押辦理流動(dòng)資金貸款、小企業(yè)貸款、項(xiàng)目貸款、信用證、保函等各類(lèi)法人客戶(hù)他融資業(yè)務(wù)，質(zhì)押比率最高可達(dá)80%。

六、建行實(shí)物金及紙黃金業(yè)務(wù)。

建行實(shí)物金是建行自行設(shè)計(jì)并委托專(zhuān)業(yè)的黃金精煉企業(yè)所加工的黃金產(chǎn)品，樣式新穎，品種繁多。

包括投金錢(qián)、金章、金磚、生肖金、賀歲金、金元寶等近40個(gè)種類(lèi)，規(guī)格從2克起售的龍錢(qián)，到1000克的投資金條，可滿(mǎn)足市民投資、饋贈(zèng)和收藏等多種需求。現(xiàn)階段，建行為在該行購(gòu)買(mǎi)了投資金條的客戶(hù)免費(fèi)提供代保管和回購(gòu)業(yè)務(wù)。

建行紙黃金交易時(shí)間為周一上午7點(diǎn)到周六凌晨4點(diǎn)，采用實(shí)時(shí)和委托兩種方式進(jìn)行交易，投資者可直接按建行的買(mǎi)賣(mài)報(bào)價(jià)實(shí)時(shí)成交，或指定價(jià)格進(jìn)行委托掛單，委托掛單分為獲利買(mǎi)入掛單、獲利賣(mài)出掛單和止損賣(mài)出掛單。投資者可在建行網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可通過(guò)建行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行和電話(huà)銀行辦理。客戶(hù)單筆交易達(dá)到一定克數(shù)，還可享受大額交易成交價(jià)格優(yōu)惠，降低交易成本。

七、永坤匯金利。

永坤“匯金利”是以實(shí)物黃金售后返租為形式的創(chuàng)新產(chǎn)品。客戶(hù)只要在永坤黃金購(gòu)買(mǎi)指定規(guī)格的“永坤金”，并且自愿將所購(gòu)金條通過(guò)協(xié)議形式租借給永坤投資，在租賃約定項(xiàng)中，客戶(hù)可以提出歸還金條的申請(qǐng)或退回購(gòu)金的款項(xiàng)，同時(shí)還可以獲得相應(yīng)的租金費(fèi)用及金價(jià)增值收益，真正實(shí)現(xiàn)了保本高收益的購(gòu)金增值服務(wù)。

與目前流行的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比起來(lái)，匯金利的優(yōu)勢(shì)可見(jiàn)一斑：匯金利在90天的期限內(nèi)即可享受購(gòu)金款年化8%的現(xiàn)金回報(bào)和黃金增值帶來(lái)的額外收益，同時(shí)，參與匯金利不受金價(jià)下跌帶來(lái)的影響!

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，伴隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品收益的降低，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品成為銀行理財(cái)產(chǎn)品之外的有益補(bǔ)充，很快被接受，并迅速成為理財(cái)市場(chǎng)的主力軍。

優(yōu)勢(shì)一：與銀行相比，p2p收益率較高。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品由于自身特點(diǎn)，回報(bào)率相比銀行要高3-5倍，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的平均年化收益率大約在6%-10%之間(派財(cái)網(wǎng)年化收益在6.5-11%)。

優(yōu)勢(shì)二：起投門(mén)檻低。銀行理財(cái)產(chǎn)品都是5萬(wàn)元起步甚至更多，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)基本上是零門(mén)檻。一般互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)起投金額為100元(派財(cái)網(wǎng)起投金額為1元)。

優(yōu)勢(shì)三：風(fēng)險(xiǎn)趨于降低。所有的理財(cái)項(xiàng)目都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)控篩選，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)逐步引入第三方資金托管方式、風(fēng)險(xiǎn)備付金計(jì)劃等安全保障手段，風(fēng)控手段也同時(shí)在不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)控制得到了很大改善。

優(yōu)勢(shì)四：不需要非常專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)只需要認(rèn)準(zhǔn)考察平臺(tái)，選擇一個(gè)可靠的平臺(tái)，即可坐享較高的年化收益。

優(yōu)勢(shì)五：流動(dòng)性很好。互聯(lián)網(wǎng)有著較為明顯的流動(dòng)性?xún)?yōu)勢(shì)，短期長(zhǎng)期都可投，短則一個(gè)月，長(zhǎng)則幾年，根據(jù)自己需求與愛(ài)好，各取所需(派財(cái)網(wǎng)標(biāo)的期限在一個(gè)月至十二個(gè)月之間)。

優(yōu)勢(shì)六：節(jié)約時(shí)間，適合各類(lèi)階層人士操作。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不需要不斷看盤(pán)，只需要有一臺(tái)可以上網(wǎng)的電腦或者下載投資理財(cái)平臺(tái)的app即可。手機(jī)+網(wǎng)絡(luò)，隨時(shí)隨地易操作。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（優(yōu)質(zhì)18篇）篇十八

投資大師巴菲特曾經(jīng)透露投資的秘訣：1，保住本金;2，保住本金;3，請(qǐng)遵守前兩條!所以購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去選擇產(chǎn)品，雖然銀行在投資者進(jìn)行選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，但大多理財(cái)經(jīng)理為了成交，只是走一個(gè)過(guò)場(chǎng)而已!所以投資者一定要關(guān)注自己風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的評(píng)估結(jié)果，根據(jù)結(jié)果去選擇適合自己的產(chǎn)品，最好優(yōu)先選擇能夠保障本金的產(chǎn)品。

而產(chǎn)品是否能夠保障本金，也不要只聽(tīng)理財(cái)經(jīng)理片面之詞，要問(wèn)清楚，這款產(chǎn)品是通過(guò)什么樣的措施能夠保障本金的安全的，而且相關(guān)措施在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和合同中都能體現(xiàn)，才是您去選擇這款產(chǎn)品的優(yōu)先條件之一!

二、了解產(chǎn)品銀行扮演的角色。

雖然各家銀行都在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，而且理財(cái)產(chǎn)品大同小異。但各家銀行為了突出自己的特色都會(huì)在產(chǎn)品中各有側(cè)重點(diǎn)，在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之前，了解清楚產(chǎn)品特色，明確產(chǎn)品類(lèi)型很重要。而更重要的是，不要因?yàn)槭倾y行發(fā)售的產(chǎn)品就掉以輕心，要明確這款產(chǎn)品，銀行扮演什么角色，銀行是否能對(duì)產(chǎn)品的安全性負(fù)責(zé)，千萬(wàn)不要被銀行的太極拳給雷倒!

一般理財(cái)產(chǎn)品的收益率都是預(yù)期年化收益率，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)不要只看這個(gè)數(shù)字來(lái)去挑選產(chǎn)品，這樣就大錯(cuò)特錯(cuò)了!預(yù)期年化收益率是根據(jù)過(guò)往業(yè)績(jī)或項(xiàng)目正常運(yùn)營(yíng)的情況下，推測(cè)出來(lái)的收益，并不能百分之百代表收益，客戶(hù)們要明確這一點(diǎn)!

那這款產(chǎn)品在什么情況下能夠達(dá)到這預(yù)期收益率，有沒(méi)有可能會(huì)比這高，是怎樣才能達(dá)到?什么情況下是這款產(chǎn)品的最差情況?發(fā)生了什么情況才會(huì)導(dǎo)致這種情況?當(dāng)了解完這些點(diǎn)的時(shí)候，才能做到心中有數(shù)，產(chǎn)品無(wú)論發(fā)生什么狀況也不會(huì)慌亂。

四、不要忽視金融術(shù)語(yǔ)。

當(dāng)投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定會(huì)自己看一看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，但目前的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)越來(lái)越詳細(xì)，越來(lái)越專(zhuān)業(yè)了，就會(huì)出現(xiàn)很多的金融術(shù)語(yǔ)，可能有些理財(cái)經(jīng)理為了成單會(huì)含糊而過(guò)。這您千萬(wàn)要小心!因?yàn)槟承┙鹑谛g(shù)語(yǔ)背后，代表著產(chǎn)品的類(lèi)別或者是風(fēng)險(xiǎn)特性!所以提示投資者一定不要忽視金融術(shù)語(yǔ)，避免產(chǎn)品陷阱!