銀行服務案例分析（熱門15篇）

通過服務月，可以加強社區(qū)的凝聚力和社會團結(jié)，形成良好的社會風氣。小編為大家精選了一些服務月的照片，讓我們一起回顧這段難忘的經(jīng)歷。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇一

現(xiàn)在銀行卡業(yè)務在很多行放到重中之重的角色上，很多銀行在卡營銷上花費很多的營銷費用但效果不明顯。曾經(jīng)參與某銀行的銀行卡策劃中，定義該卡為兒童卡，同時綁定定投、漫畫、指定商家打折等內(nèi)容，但是，從市場反饋來看不盡理想。但是，西南地區(qū)某行與當?shù)氐娜揍t(yī)院發(fā)行的聯(lián)名卡就賦予了該卡實際的內(nèi)容。該卡儲存了患者的病歷，并增加了預約掛號等一系列的功能，當擁有這張卡與緊俏的醫(yī)療資源結(jié)合，這就賦予了銀行卡實際的內(nèi)容，發(fā)行量與沉淀資金都相對優(yōu)質(zhì)。所以，我們在做活動策劃的時候要注重實際的內(nèi)容與效果。

所以，一般來說，銀行活動策劃要注重三點：1、客戶的需求;2、活動的實質(zhì)內(nèi)容;3、活動的效果的量化。其實這三點是一個多方遞進關系，第一點是客戶需要的，第二點是活動過程，第三點是銀行需要的。我們做活動不是賠本賺吆喝，在商言商，一定有所求。

銀行做活動的時候，不要忘記營銷。很多銀行在做客戶答謝的時候，經(jīng)常是單純的答謝，常常忘記把營銷內(nèi)容忘掉。常常是活動很精彩，員工們累得夠嗆，花了不少錢，客戶滿意度很高，但是沒有趁熱打鐵，什么也沒有營銷出去。這時候總有一種心態(tài)，現(xiàn)在印象好了，以后慢慢營銷。話是沒錯，但是為什么這時候能夠出手而不出手呢?這種場合是可以出現(xiàn)營銷的，有些不宜出現(xiàn)營銷的場合，再向大家介紹。

在這兒向大家介紹一些銀行經(jīng)常組織的一些活動，與大家分享。

1、與高端客戶的出游活動。與高端客戶一起出游，一定是和諧雙方關系，建立信任的一個良好的途徑。大家可以拋開以前的業(yè)務關系，共同沐浴著戶外的晚風，放松心情，是一種很好的活動方式。不過根據(jù)經(jīng)驗，有幾點可供大家參考：

1)注意人群的素質(zhì)的匹配。比如，同是大客戶，家庭資產(chǎn)都在百萬以上;同是知識階層，教師、公務員、醫(yī)生等;同是企業(yè)負責人等等。

2)允許該人群帶一名朋友。作者的經(jīng)驗，大客戶的朋友也是大客戶，這是轉(zhuǎn)介紹的很好形式;但是為什么建議就帶一名?一是，當一個群體人多了，容易形成小圈子自我封閉;二是，客戶經(jīng)理也沒有時間一次就搞定兩個以上的客戶，也照顧不過來。

3)盡量不要讓客戶帶小孩(小孩專項活動除外)。也是來自作者經(jīng)驗，有小孩參與，如果太小，確實讓團隊非常麻煩;另外客戶的注意力也在孩子身上，很難玩的特別盡興。我們看很多國外電影，兩口子出去，基本都把孩子寄托在鄰居家，就是這個道理。

4)不要擔心安排很簡單很俗的活動不適于高端客戶。中國的高端客戶都是近產(chǎn)生的，大部分人都是“富一代”，不要擔心有些活動太小兒科他們看不上，中國現(xiàn)階段應該還沒有貴族。曾經(jīng)在一次高端客戶出游活動上，看一群高端客戶一起玩碰碰車，以至于玩興上來耽誤了后面的行程。

5)如果僅是一天的出游活動，尤其是親近大自然的活動，建議不安排講座。這個也是有親身經(jīng)歷的，在一次行程安排非常緊的活動中，主辦方為體現(xiàn)活動的多樣性，邀請作了講座，好在講座內(nèi)容還算吸引人，但效果也遜于同樣的課程在別的地方。所以如果時間緊張，不建議再加講座。

1)化妝、造型，讓女性如何更美麗。這樣的講座對知識型、成功型女性尤其是配偶成功型女性是極具吸引力的。小貼士：這種講座要發(fā)揮三個優(yōu)勢：一是，發(fā)揮銀行內(nèi)女客戶經(jīng)理的優(yōu)勢，同性相惜;二是，建議請上級行主管女領導參加，讓她既參加了活動，又把她當女人來看(平常總是把人家當作光分配任務的女強人了)，還提升了活動層次。三是，建議去與個什么spa俱樂部或美容院之類的談談，把活動辦在他那，既省了講師費用，還說不定能爭取一些免費的試用裝什么的。

2)瑜伽、跳操、交誼舞。肯定能滿足一定的客戶需要，尤其是在一些大的城市。

3)學做某種食品。作者曾經(jīng)在某地商業(yè)銀行參加過教銀行女客戶怎樣做壽司的活動，效果很好，銀行員工和女客戶一起學，效果剛剛的。最后還贈人家卷壽司的小簾子，樂得客戶嘎嘎的，其實還沒多少錢。

3、考察基金、保險、標的公司。如果你所在的行是一家有實力的大行，不妨在推薦一些產(chǎn)品的時候，帶客戶到原產(chǎn)地看看。雖然金融產(chǎn)品的都是一些虛擬資產(chǎn)，但是，到原產(chǎn)地，看看交易室，與基金經(jīng)理座談;或者投資某個公司的股權(quán)(很多私人銀行有這樣的產(chǎn)品)，實地過去看看，一方面有游覽的內(nèi)容，一方面能夠讓客戶感覺心情愉悅，放松或者名勝古跡再轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，一舉奪得。這里面涵蓋的一些費用問題，我們下節(jié)再闡述。

4、學校附近的活動營銷。學校的營銷一般分為針對老師的營銷與針對學生的營銷。雖然所處地域相同，但是營銷手法截然不同。教師的營銷無論做什么活動，一定要給與教師一些特殊的待遇，因為老師這個群體除了收入穩(wěn)定，素質(zhì)高還有就是有一定的虛榮心(不是壞事或者叫做為人師表)。比如，贈一個小禮品，不如告訴他們，我們尊師重教，以后去我們行作任何業(yè)務不用排隊，更讓他們感到欣慰。

而大學生的營銷更側(cè)重于一些競賽性的活動，比如炒股大賽，理財大賽，電腦節(jié)等一些讓大學生感興趣的一些內(nèi)容。而銀行更需要的也是攢量的指標，比如銀行卡，比如定投，樹品牌之類的。我估計沒有人會對大學生進行實物金營銷，這就偏頗了。大學生案例非常多，建議上網(wǎng)查閱。

5、節(jié)日活動營銷。節(jié)日是一個周期性的活動理由。從元旦、春節(jié)、元宵、清明、五一、端午、七夕、中秋、教師、重陽、國慶;只要想做活動都有的。節(jié)日活動的形式多種多樣，與關系單位的聯(lián)誼，與代發(fā)工資客戶的座談贈禮，與小區(qū)的理財服務，多種多樣。建議大家可以從不同角度去策劃，這點也相信大多數(shù)行有經(jīng)驗，在這就不贅述了。

綜上所述，銀行營銷活動的案例可能提到的是冰山一角，而且在策劃過程上也得也不是特別的詳細，旨在不框架諸位朋友的創(chuàng)造力，不囿于提到的幾種方式，結(jié)合自己的區(qū)位特點和優(yōu)勢，做好營銷策劃，為更多的客戶提供你們行的服務。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇二

劉麗紅同志本人就象她名字一樣，讓人感覺明亮而溫馨。在日常工作中，她始終以陽光般燦爛的微笑，熱心真誠的態(tài)度，貼心細致的服務，給廣大客戶留下了深刻的印象。這個笑在陽光下的她簡單而快樂，那美麗動人的樣子，成為了銀行一道獨特而靚麗的風景線。

她是一位虛心學習、認真專研的人。

要想在同業(yè)競爭中，始終立于不敗之地，就得打造精品化服務，而對于我們每一位臨柜人員要做好服務首先要對金融產(chǎn)品、業(yè)務知識有比較熟悉和專業(yè)的了解。劉麗紅同志剛來的時候為了盡快掌握業(yè)務知識，犧牲了所有節(jié)假日，犧牲了與家人、朋友相聚的時間，利用一切可利用的時間，全面細致地學習各項業(yè)務知識，不知道熬了多少夜，吃了多少苦，如今較熟練地掌握了各項業(yè)務知識和操作技能。此外，她還始終把自己擺在一個學習者的位置上，堅持學習，嚴于律己，充分利用業(yè)余時間系統(tǒng)地學習金融會計知識及業(yè)務理論技能，還虛心地向周圍理論水平高、業(yè)務能力強的同事學習，取人之長，補己之短，進一步提高了業(yè)務技能和服務水平。終于功夫不負有心人，在今年辦事處組織的業(yè)務技能測試中，她連續(xù)三次取得了點鈔能手、數(shù)字錄入能手和綜合業(yè)務能手等好成績。但她從不驕傲，堅持以自己不懈的追求與創(chuàng)新，做精業(yè)務，做細服務，賦予金融服務和城信事業(yè)以全新的意義和內(nèi)涵。

她是一位服務熱情、兢兢業(yè)業(yè)的人。

當客戶走進柜臺，她會主動起立迎接，首先對客戶以親切的微笑，那是一種真誠的，發(fā)自內(nèi)心的微笑，象穿過烏云的太陽，帶給人們溫暖。然后熱情的詢問他：您好，歡迎光臨，請問您辦理什么業(yè)務?當柜**的客戶較多需要排隊等候時，她會對正在等候的第二位客戶說：對不起，請您稍等一下。等客戶辦完業(yè)務后，她會真誠的道一聲：請慢走，歡迎下次再來。當客戶取大額現(xiàn)金時，她還會提醒客戶：您取款金額比較大，一定要注意款物安全，需要報紙和袋子嗎?同時，還會和外邊的大堂經(jīng)理一起協(xié)助客戶叫車，護送客戶安全返回。當遇到老弱病殘孕等特殊群體時，她則采取集約式服務，先讓大堂經(jīng)理引導去休息區(qū)休息，并為其倒上一杯水。再由大堂經(jīng)理擔任代理員，幫其辦理業(yè)務，既解決了客戶的難題，又節(jié)省了柜臺服務時間。一位年過耄耋的老人行走困難，每次領補貼，在享受到如此服務時，總贊不絕口：真是咱人民的好閨女!待人多親!此外，她還將服務措施與技巧有效的融入到感情中，把真誠無私的親情注入服務過程中，用時尚得體的尊稱、親切自然的家常話與客戶交流，推行親情化服務。她那親切溫暖的問候，優(yōu)雅大方的服務禮儀，陽光一樣燦爛的笑容讓人感到舒心、愜意。劉麗紅同志的優(yōu)雅姿態(tài)仿佛不是后天修煉，而是與生俱來的，那不僅僅是一種氣質(zhì)，更意味著得體與內(nèi)斂，是劉麗紅銀行人綜合素質(zhì)的集中體現(xiàn)。

她又是一位工作認真投入、助人為樂的人。

記得初夏的一天中午，她辦理完交接手續(xù)準備去吃飯，剛剛走出營業(yè)室，迎面走來一位滿頭銀發(fā)的老太太，吃力地拿著沉甸甸的塑料袋說：同志，我想麻煩你把這些錢給換換，行不?她二話沒說，立即抱起錢幣走進柜臺，快速的打開塑料袋，一股腥臭味頓時彌漫了整個營業(yè)廳，原來老太太家里開了個海鮮店，長時間攢了太多零鈔，跑了好多家銀行都沒有給兌換，看著這一堆破損的零鈔和油膩的硬幣，嗅著難聞的氣味，她依然微笑著對老太太說：您放心，我們馬上給你換。她拿出洗臉盆，倒上洗衣粉給所有的硬幣來了個大清洗，隨后和同事們十個一摞，十個一摞的整理，把破幣粘粘貼貼，弄平弄整齊，用了一個多小時才整理完畢。當老太太接過兌換后的嶄新大鈔時，激動的說不出話來。盡管那時是她的下班時間，她本可以置之不理，本可以好好的享受自己的午餐，然而她放棄了這些權(quán)利，因為她的心是歡快的，因為她用自己的工作回報了客戶，她相信她的真情已滲透到客戶的心中，她的傾心服務可以感動客戶。客戶就是上帝，然而上帝也是會被感動的，這個結(jié)論在《愚公移山》故事里得到了證明，她的日常工作中也詮釋了這一點。至此以后，老太太經(jīng)常到我們這里存錢，還把兒子經(jīng)商的30多萬元也轉(zhuǎn)存到我們這里，并說動周圍的鄰居街坊到我們這里來開戶。

她還是一位溫文爾雅、耐心從容的人。

客戶是我們的衣食父母，服務的目的就是讓客戶滿意，劉麗紅同志非常重視和尊重來我辦事處辦業(yè)務的每一位客戶，她能夠很細心的記住并且準確的稱呼出常來我辦事處辦業(yè)務客戶的名字，這等于給予了客戶一個巧妙而又有效的贊美。而當遇見很挑剔的、易怒性的客戶，她總是耐心的講解，從容的將問題解決。有一次，一位穿著體面的年青男子來到網(wǎng)點，把厚厚一匝百元大鈔遞給了臨柜人員小蔡，說這是一萬塊錢，要開個存折。小蔡雙手接下，經(jīng)過反復清點發(fā)現(xiàn)僅有9600元，連忙告訴年青男子，這是9600塊啊!要不您再查查?不可能，我在家點過好幾遍了，絕對是一萬塊錢!年青男子自信地說。確實就9600塊啊，您再復點一下吧，說著小蔡雙手把錢遞過去。年青男子不耐煩起來，拿起鈔票狠狠地往柜臺上一摔，點什么點，絕對是一萬，要不就是你們貪污了!先生，您再好好仔細想想，看看這錢有沒有誰動過或落在哪了，你忘記啦?小蔡不惱不火，頗有耐心地說。這時，從玻璃門口闖來一位打扮時髦的年青婦女，一把拉過年青男子的手興奮地說，老公，我剛在步行街買了身衣服，你看好看不?年青男子頭也沒回，不耐煩的說:去!沒看這兒正煩著呢，莫名其妙錢少了。錢少了?對了，今天見你包里有那么多錢，我就拿了四張，早就相中了這件上衣，所以&&呵呵，忘了給你說啦!是不是少四百?什么?年青男子好像明白了什么，一下子臉紅了，不好意思地向小蔡道歉&&從這件小事可以看出她具備較強的耐心和控制能力，處事從容自信，真正做到了超越平凡，追求卓越。

客戶至上用心服務這種理念早已深深烙印在劉麗紅同志的心中，作為一名普通的臨柜人員，她始終把愛崗敬業(yè)、無私奉獻作為自己的價值取向默默工作著，付出著，在文明、規(guī)范、優(yōu)質(zhì)、高效的服務中譜寫了一首奉獻之曲、青春之歌，用自身的品行彩繪著人生畫卷，詮釋著服務這門藝術。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇三

華為：縮小經(jīng)營單位，打“班長的戰(zhàn)爭”

華為最近組織的變革做得比較多，任正非提出，“簡化組織管理，讓組織更輕更靈活，是我們未來組織的奮斗目標”。華為最近所做的一個大的改革，就是提出“班長的戰(zhàn)爭”。華為將從中央集權(quán)變成小單位作戰(zhàn)，“通過現(xiàn)代化的小單位作戰(zhàn)部隊，在前方去發(fā)現(xiàn)戰(zhàn)略機會，再迅速向后方請求強大火力，用現(xiàn)代化手段實施精準打擊”，這就是所謂班長的戰(zhàn)爭。

要實現(xiàn)這種改革，就是要建立子公司的董事會。過去華為為什么要中央集權(quán)呢?就是要組織集團沖鋒，因為我們火力不夠，即企業(yè)的資源不夠，所以得把整個企業(yè)的資源集聚在一起形成強大火力去沖鋒。那么現(xiàn)在不一樣了，現(xiàn)在企業(yè)的品牌資源、資金資源、客戶資源都有了，這時候就需要變陣，要把集中的權(quán)力下放，企業(yè)的一些重大經(jīng)營決策就要下放到子公司董事會，而不再是集團的董事會來。

強調(diào)“班長的戰(zhàn)爭”，并不是說班長可以為所欲為，而是需要資本的力量監(jiān)督，需要董事會來監(jiān)督班長。所以任正非提出，我們既要及時放權(quán)，把指揮權(quán)交給一線，又要防止一線的人亂打仗，監(jiān)控機制要跟上，所以要建立子公司董事會，由子公司董事代表資本實現(xiàn)對經(jīng)營者的監(jiān)督。

任正非認為企業(yè)管理要學部隊，他認為部隊的組織機構(gòu)是最具有戰(zhàn)斗力的。像美軍早就把作戰(zhàn)單元變成旅，以旅為單位，作戰(zhàn)能力更厲害。美軍內(nèi)部還在改革，未來的方向是作戰(zhàn)單元有可能從軍直接管到營，一個班的火力配置要達到一個旅級的配置，以后炮火就是跟著你的班長，提高一線的綜合作戰(zhàn)能力。

縮小作戰(zhàn)單元，讓前方聽得見炮火的人指揮戰(zhàn)爭，提升一線的綜合作戰(zhàn)能力，總部變成資源配置和支援的平臺，這是華為組織變革的一個趨勢。

所以華為現(xiàn)在提出要簡化組織管理，讓組織更輕更靈活，五年以內(nèi)逐步實現(xiàn)讓前方來呼喚炮火;要縮減組織層次，縮小規(guī)模，幾個組織合并成一個組織，進行功能整合，以便于快速響應前方的呼喚。

當年美國打伊拉克，美軍組建了“三人戰(zhàn)斗小組”。第一個叫信息情報專家，他帶著先進的設備就可以測出這個地方有多少兵力，確立敵人的目標方向后，把情報傳遞給火力戰(zhàn)斗專家;火力戰(zhàn)斗專家根據(jù)他的情報來配置炸彈，然后報告給戰(zhàn)斗專家;戰(zhàn)斗專家可能就是一個少將，他計算出必要的作戰(zhàn)方式，按照軍部授權(quán)，直接指揮前線炮兵開火，這就是“三人作戰(zhàn)小組”。當然三人小組并不是說只有三個人，每個人可能又帶領一個小組，但這三人小組本身來講又是一個小組，是一個綜合作戰(zhàn)小部隊。

縮小經(jīng)營單位，我認為這是未來組織變革的一個趨勢。往往企業(yè)一做大就面臨很多問題，其中一個就是搭便車、混日子的人越來越多，占著位子不作為、不創(chuàng)造價值的人越來越多。那在互聯(lián)網(wǎng)時代，要快速捕捉機會、響應市場，組織就必須得精簡、簡約，而不是搞人海戰(zhàn)術，使得每個人都成為價值創(chuàng)造者，使每個人都能有價值地工作。

這就需要改變我們整個的組織結(jié)構(gòu)和組織模式，總部是要求提高專業(yè)化整合與管理能力，一線則是要提高綜合作戰(zhàn)能力。大家看到，不管是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)小米，還是傳統(tǒng)企業(yè)海爾及華為，所進行的變革都是在走向組織精簡扁平化，強調(diào)速度，強調(diào)客戶價值導向。

組織結(jié)構(gòu)不再是過去的傳統(tǒng)的金字塔結(jié)構(gòu)，企業(yè)的權(quán)威也不再是行政權(quán)威，它包括專業(yè)權(quán)威，也包括流程權(quán)威。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇四

充分調(diào)動大堂經(jīng)理分流客戶,發(fā)揮好現(xiàn)有自助設備的作用,進一步加快電子銀行宣傳及建設以提高離柜業(yè)務占比，進而分流柜面壓力。同時密切內(nèi)部溝通，使業(yè)務辦理更加暢通，盡量減少客戶排隊時間。

通過落實服務質(zhì)量季度考核制度、客戶投訴管理考核、教育培訓考核，提升網(wǎng)點柜面人員服務水平，加強內(nèi)部檢查監(jiān)督，對違規(guī)的服務行為嚴懲不怠，有效提升服務質(zhì)量。

優(yōu)質(zhì)服務需要環(huán)境整潔優(yōu)雅，更要求柜員操作嫻熟快捷，客服經(jīng)理熱情專業(yè)，這就要求全行員工不斷加強業(yè)務學習和技能培訓，提高服務水平。同時，全行應從小處著眼，從點滴做起，嚴格要求自己。

全面細致地梳理投訴焦點問題，深入查找引發(fā)客戶投訴的薄弱環(huán)節(jié)，分析內(nèi)在原因，做好報告提示、落實責任追究、狠抓整改落實、主動解決，從源頭上防范類似事件的再次發(fā)生。

為服務業(yè)務發(fā)展的需要，把“以產(chǎn)品為中心”經(jīng)營模式改為“以客戶為中心”服務模式，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求來研發(fā)、設計產(chǎn)品營銷方案，加快營銷機制創(chuàng)新，使管理行為趨于科學化、規(guī)范化和制度化，適應客戶和市場的需要，滿足經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的要求，從而建立起了“以客戶為中心、以市場為導向、以方便客戶為指導、以客戶滿意為目標”的服務管理體制。

通過調(diào)查及時了解客戶在使用本行產(chǎn)品過程中存在的問題，給予客戶指導。收集客戶的意見和需求，不斷更新服務理念，加強服務工作的內(nèi)容、形式、制度和管理等創(chuàng)新，促進網(wǎng)點服務水平不斷提升。

堅持“以人為本”的管理理念，把尊重員工、愛護員工、關心員工作為基本出發(fā)點，激發(fā)員工的能動性和創(chuàng)造性，增加集體的親和力，推動各項工作順利開展。

優(yōu)質(zhì)服務不能“三天打魚，兩天曬網(wǎng)”，全行員工必須提高認識，時刻放在心中，時時見諸行動。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇五

2014年4月，招行集團第一家海外財富管理中心——永隆銀行私人財富管理中心在香港開幕。

海外并購的根本目的是為了取得收益和彌補金融機構(gòu)自身的劣勢，要考慮并購目標與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)一體化經(jīng)營，取得良好的協(xié)同效應。

今年4月，招行集團第一家海外財富管理中心——永隆銀行私人財富管理中心在香港開幕。“招行的境內(nèi)客戶可借永隆銀行平臺參與全球金融市場及產(chǎn)品的投資，這也是招行收購永隆銀行3年來積極深入整合的又一里程碑。”招商銀行行長馬蔚華說。

總行大廈位于香港干諾道中的永隆銀行，2009年成為中資銀行招商銀行的全資子銀行，至今已3年有余。

引領招行13年的行長馬蔚華引以為傲的是，他執(zhí)掌的招商銀行走出了一條中國銀行自己的發(fā)展道路。

他曾拒絕花旗銀行聯(lián)合招商銀行在中國開拓信用卡業(yè)務的邀請，讓后者的董事長桑迪·韋爾無比遺憾地揮別中國龐大的金融消費群體。

他還多次拒絕同其他外資機構(gòu)聯(lián)合做私人銀行業(yè)務的請求，使得多家經(jīng)驗豐富的外資機構(gòu)最終沒有機會參與到中國客戶資產(chǎn)管理業(yè)務中來。

馬蔚華一直對中國人做自己的銀行堅信不疑。“我們經(jīng)過再三權(quán)衡，決定自己做。”他說。

如今，招商銀行儼然已經(jīng)成為信用卡的代名詞，誰的口袋里沒有一張招行的卡？招商銀行也儼然成為國內(nèi)私人銀行業(yè)務的“王者”，僅2012年上半年的私人銀行業(yè)務就盈利7.2億元（稅前利潤）。

然而，對于位于香港的永隆，招商銀行卻一改拒絕合作的風格，給予特別垂青。

拒絕不是簡單的說“不”，而是需要說出什么是“是”。

馬蔚華曾對媒體表示，從2002年招商銀行香港分行開業(yè)后，董事會和管理層就一直在思考國際化發(fā)展的問題。“我越來越堅定地認為，招商銀行要想優(yōu)秀乃至卓越，要想成為百年老店，國際化這步棋非走不可。走到境外，走出國門，通過兼并收購或開設機構(gòu)，實現(xiàn)跨國經(jīng)營，是我們國際化的最終目標。”他曾說。

諸多掂量之際，2007年底，實現(xiàn)國際化的一個良好機會到來。彼時，“次貸”危機爆發(fā)，國際經(jīng)濟金融形勢復雜多變，全球金融機構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。受“次貸”危機的牽連，香港的永隆銀行2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營難以維持，掌門者伍氏家族由是考慮出售銀行。2008年3月20日，伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出，多家中外金融機構(gòu)都表示對永隆銀行有興趣，招行也是其中之一。

永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的華資銀行之一。歷經(jīng)多次金融危機和經(jīng)濟波動的考驗，77年來，這家銀行依舊得以生存。

“我們的總部在深圳，除了香港分行本部，在香港沒有銀行網(wǎng)點。永隆給了我們這樣一個機會。收購永隆銀行是招商銀行國際化的一大步。”馬蔚華說。

除了地緣因素，永隆對他的吸引還在于，永隆銀行旗下?lián)碛斜ｋU、財務、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務范圍涵蓋多個領域，是典型的銀行控股集團。

2008年5月14日，招商銀行擊敗眾多對手，宣布與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，以港幣193億元收購永隆銀行。

永隆的控制性股權(quán)由是移與招商銀行。彼時，招行選派了在香港銀行業(yè)浸淫了近20年的朱琦來執(zhí)掌永隆銀行，同時兼任招行副行長。

實際上，在永隆的收購前，美國聯(lián)合銀行也曾找過招商銀行，但是在考察了美國聯(lián)合銀行的業(yè)務狀況和重新考量了招商銀行的戰(zhàn)略后，馬蔚華選擇了永隆。

對于收購永隆，英國《金融時報》曾這樣評述：招商銀行并購永隆的案例對中國其他同業(yè)來說，并不具有可復制性。

然而，挑戰(zhàn)接踵而至。

就在雙方簽訂并購意向簽約后，由于金融危機導致全球股市大幅下挫，特別是雷曼兄弟倒閉之后金融機構(gòu)的估值一落千丈，市場對招商銀行并購永隆的價格出現(xiàn)了質(zhì)疑聲音：“如果現(xiàn)在并購，不是可以少花錢嗎？”

對此，馬蔚華給與了三方面正面回應：

首先，這當然是一廂情愿的設想。因為以現(xiàn)在的價格，買方愿買，賣方不一定愿賣。要等新的機會，至少要5年。而在這5年之內(nèi)，招商銀行是完全有可能消化并購成本的。

其次，香港這樣的并購機會已經(jīng)不多了。

再次，也是更重要的，招商銀行并購永隆的戰(zhàn)略意義并沒有因為金融危機而改變。

不過，對于招行，要實現(xiàn)其戰(zhàn)略構(gòu)想，對永隆銀行的整合以及磨合是最重要的。

并購成績有目共睹。除了在永隆銀行建立全球財富管理中心之外，招商銀行的跨境金融產(chǎn)品和服務還有其他突破，比如推出匯款快線、跨境人民幣結(jié)算、ipo收款與派息、見證開戶等。

被并購方也早已轉(zhuǎn)危為安，再次煥發(fā)光彩。“永隆銀行各項業(yè)務快速增長，內(nèi)部管理也發(fā)生了積極變化，在公司治理、渠道建設、it系統(tǒng)、員工隊伍、企業(yè)文化等各方面都煥發(fā)出新的面貌與活力。”永隆銀行助理總經(jīng)理宋麗華說。

她更愿意用“一個非常強大的母航”來表達并購帶來的共贏和利好：“招行收購永隆以后，我們整個財務實力和評級都得到了很大提升，目前永隆銀行在香港的評級僅僅次于匯豐、渣打等銀行，招商銀行給了我們一個非常強大的母航的支持。”

“我們?nèi)詫⑹钢静挥宓淖非髣?chuàng)新變革，進一步整合資源、發(fā)揮我們獨特的優(yōu)勢。”近日，招商銀行副行長王慶彬如此表示。

他當然感到自信。到今年6月末，招商銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)突破3.3萬億。

幾年前，招商銀行不過是偏安一隅的“小諸侯”，而今，它已經(jīng)是商業(yè)銀行中的“大將軍”。

193億港元為招行帶來什么。

并購最核心的，是首先做好戰(zhàn)略分析，并在此基礎上考慮下一步的整合和聯(lián)動。

招商銀行認為，之所以要并購永隆銀行，主要是基于戰(zhàn)略考量，戰(zhàn)略來自于國際化的目標，另一種說法則是長期利益。

如今，越來越多的企業(yè)正由跨國經(jīng)營向跨國公司轉(zhuǎn)變，企業(yè)跨國經(jīng)營活動的發(fā)展需金融機構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務。相對而言，通過并購進入國際目標市場既可以利用并購目標的現(xiàn)有網(wǎng)絡和客戶基礎迅速融入當?shù)厥袌觯?jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡和客戶體系的時間，又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標市場國針對外資銀行經(jīng)營設置的種種壁壘，有利于在當?shù)亻_展各種經(jīng)營。上世紀70年代以來，花旗銀行、匯豐集團、瑞銀集團等國際知名銀行的快速崛起，主要就是通過多次的并購活動而實現(xiàn)的。

作為國際性金融中心，香港金融市場具有很強的吸引力。香港是全球第12大銀行中心、第6大外匯市場、第6大股票市場、第7大場外衍生品市場，金融業(yè)務種類繁多，金融工具層出不窮，金融創(chuàng)新十分活躍。在助推招商銀行國際化方面，永隆銀行的先天優(yōu)勢在于:第一，在國際化經(jīng)營方面經(jīng)驗豐富。第二，永隆銀行是香港本地的一家老牌銀行，在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體以及聲譽、品牌。第三，永隆銀行員工精通中英文兩種語言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國際市場游戲規(guī)則。

與此相對的是招行的先天不足:第一，欠缺國際化經(jīng)營方面的經(jīng)驗，對國際金融市場的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營管理的國際化程度還不高；第二，在香港的渠道資源比較有限，且業(yè)務單一（主要從事批發(fā)業(yè)務）。

借永隆銀行東風，招商銀行比直接進入其他國家和地區(qū)市場，風險要小得多，效果要大得多。

從戰(zhàn)略布局上看，雖然香港與深圳聯(lián)系緊密且香港對招商銀行的認知度也較高，但招商銀行主要業(yè)務區(qū)集中在國內(nèi)。并購永隆銀行之后，招商銀行得以充分發(fā)揮香港的“橋頭堡”作用和窗口功能，學習與借鑒香港銀行業(yè)的成功經(jīng)驗，提升管理素質(zhì)，促進經(jīng)營轉(zhuǎn)型。更重要的是，雙方在境內(nèi)外市場的互補優(yōu)勢能發(fā)揮出來：招商銀行和永隆銀行網(wǎng)點、業(yè)務和客戶的互補性都很強，招商銀行借永隆銀行能夠適應內(nèi)地客戶的金融需求。永隆對于招行的意義還在于，擁有金融界精英人才的永隆銀行能夠為招行建立培訓實習基地和新產(chǎn)品設計中心，招商銀行也可同永隆進行直接人員交流。

或許正因為如此，英國《金融時報》才認為招行收購永隆銀行案例對國內(nèi)其他同業(yè)而言并不具備可復制性。

就進一步的整合而言，資料顯示，招商銀行對永隆銀行整合的主要思路是：以雙方的客戶轉(zhuǎn)介共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務聯(lián)動為突破口，促進雙方在各個業(yè)務領域的合作，降低運營成本，增加營業(yè)收入，實現(xiàn)財務效率的提升。在發(fā)揮雙方管理優(yōu)勢互補的同時，從多個方面幫助永隆銀行提升經(jīng)營管理水平，增強在香港市場的綜合競爭力，較快擴大在當?shù)氐氖袌龇蓊~，實現(xiàn)盈利水平的增長。

記者了解到，招商銀行還專門成立了整合項目管理辦公室(pmo)，目前，其運作機制和團隊架構(gòu)已搭建。按照專業(yè)分工，pmo下設零售業(yè)務、批發(fā)業(yè)務、金融市場交易業(yè)務、it及管理支持等六個工作小組。這些工作小組全部由招行、永隆銀行及咨詢公司的中高層人士和專業(yè)骨干組成。

此外，即便收購的條款中做了承諾，保證一年半內(nèi)不裁員，實際上已經(jīng)過去3年多，永隆銀行還是沒有裁員，且吸收了來自招商銀行的新員工。

在今年3月份一次公開會議上，馬蔚華表示，招行并購永隆銀行3年多來，整合工作已經(jīng)“明顯見效”。

銀行海外并購啟示。

2007年異軍突起的金融業(yè)海外并購大潮迅速回歸平靜，除招商銀行等少數(shù)個案之外，金融類并購已經(jīng)不再是海外并購的主要旋律。招商銀行并購永隆銀行一案，至今仍為銀行跨國并購的范本。

招行在此次并購活動中，給銀行海外并購的啟示如下：

一是并購時機的選擇。要考慮價格與風險是否能達到合理水平，在并購的過程中，定價在不同市場條件下變化很大。一般情況下，在市場不景氣的時候并購比較好，但也存在較大的估值風險。這對并購技術提出了很高的要求。

二是并購目標的確定。并購方和被并購方需要優(yōu)勢互補，海外并購的根本目的是為了取得收益和彌補金融機構(gòu)自身的劣勢，要考慮并購目標與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)一體化經(jīng)營，取得良好的協(xié)同效應。

三是管理能力的斟酌。并購方能否有效控制并購目標？金融業(yè)是各國嚴格監(jiān)管的高風險行業(yè)，這一特性決定了國內(nèi)金融機構(gòu)要成功地實施海外并購，應該以足夠的管理水平作為支撐。對于中資金融機構(gòu)來說，要考慮到，和文化背景、市場環(huán)境存在較大差異的機構(gòu)進行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機整合管理的能力，使被并購對象原有的市場優(yōu)勢或業(yè)務優(yōu)勢喪失，并購肯定難以實現(xiàn)預期目的。但以上情況反之，則情況就會好很多。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇六

自從2007年“次貸”危機爆發(fā)以來，國際經(jīng)濟金融形勢復雜多變，全球金融機構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。國內(nèi)外金融機構(gòu)也出現(xiàn)了并購熱潮，其中比較引人矚目的國內(nèi)銀行并購案例招商銀行并購永隆銀行。2008年5月30日招商銀行正式與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，議定以每股156.5港元的價格有條件并購永隆銀行53.12%的股權(quán)。這是招行歷史上首次實現(xiàn)真正意義上的并購，也是國內(nèi)迄今最大、香港近7年來最大的銀行控股權(quán)并購案例。

永隆銀行受到“次貸”危機的牽連2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營難以維持。2008年3月20日永隆伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出就引發(fā)多家銀行競標。招商銀行在與其它競投方首輪競標中宣告失敗，退出競標。但隨后不久，經(jīng)由其財務顧問摩根大通牽線搭橋，招商銀行管理層與永隆銀行創(chuàng)始人伍氏家族取得聯(lián)系并表示了明確的合作意圖。6月初招行公告于5月30日已與永隆銀行的三大股東簽署股份買賣協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，招行將以156.5港元/股的價格并購永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購落定，招行為此次并購需要支付363億港幣的現(xiàn)金。

永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的銀行之一。永隆銀行不僅提供全面銀行服務還通過全資附屬公司提供租購貸款、物業(yè)信讬、受讬代管、保險代理、經(jīng)紀及顧問、期貨證券經(jīng)紀服務。該行是香港一家中等規(guī)模老牌銀行，總資產(chǎn)排名香港本土銀行第4位、香港上市銀行第10位。在發(fā)展歷程中經(jīng)歷了多次金融危機和經(jīng)濟波動的考驗，保持了良好的發(fā)展勢頭。

永隆銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在:一是在國際化經(jīng)營方面經(jīng)驗比較豐富。二是積累了混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗。永隆銀行是典型的銀行控股集團，旗下?lián)碛斜ｋU、財務、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務范圍涵蓋多個領域。三是作為香港本地的一家老牌銀行，永隆銀行在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體，建立了良好的聲譽和品牌。此外，永隆銀行還擁有一支高素質(zhì)的員工隊伍，精通中英文兩種語言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國際市場游戲規(guī)則。

當然，永隆銀行不足突出表現(xiàn)在:一是治理結(jié)構(gòu)不盡合理，屬于家族式銀行，與現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理的有差距；二是在大陸的網(wǎng)點資源明顯不足，內(nèi)地業(yè)務的開展受到限制；三是經(jīng)營活力顯得不足，業(yè)務增長相對緩慢，市場份額有限。

1排行榜中，按照一級資本排序，招商銀行位居第六，是中國銀行業(yè)中公認的最具品牌影響力的銀行之一。

招行的優(yōu)勢主要在于逐步建立了比較規(guī)范、合理的公司治理結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長、管理水平不斷提升、經(jīng)營績效持續(xù)向好的良好發(fā)展態(tài)勢，形成了良好的企業(yè)文化，整體競爭優(yōu)勢和品牌形象得到了社會各界比較廣泛的認可。與永隆銀行相比，招行在內(nèi)地擁有廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡和眾多的包括高端客戶在內(nèi)的零售客戶，而且建立起了網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能強大的虛擬渠道。

招行的不足主要在于:一是欠缺國際化經(jīng)營方面的經(jīng)驗，對國際金融市場的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營管理的國際化程度還不高；二是綜合化經(jīng)營剛剛起步，基礎還比較薄弱；三是招行在香港的渠道資源比較有限，目前僅設有1家分行，5年來沒有新設任何分支機構(gòu)，且主要從事批發(fā)業(yè)務。

并購定價。

經(jīng)過兩輪的競標招商銀行以每股招行將以156.5港元/股的價格并購永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購落定，招行為此次并購需要支付大約363億港幣的現(xiàn)金。就在招商銀行宣布并購永隆銀行的第二天，標準普爾評級服務公司宣布，將招商銀行股份有限公司的“bbb-”長期交易對手信用評級和“a-3”短期交易對手信用評級列入負面信用觀察名單。眾多投行也都給招商銀行調(diào)低了投資評級，而且市場也以大幅下跌做了最好的詮釋。

首先，2008年第一季度財務狀況出現(xiàn)很大的問題，永隆銀行2008年一季度業(yè)績扣除稅項及少數(shù)股東權(quán)益后的虧損為82,530,000港元，原因是所持結(jié)構(gòu)性投資工具減值損失約2.84億港元及債務抵押債券提撥減值損失約1.92億港元，其凈資產(chǎn)為1.1673億港元，每股凈資產(chǎn)為50.27港元/股。凈利潤為-0.83億港元，每股收益為-0.36港元/股，因此并購永隆銀行目標股份的對價相當于永隆銀行08年一季度3.11倍pb。

并購永隆銀行的市凈率達到了2007年底的3.1與2008年第一季度的2.91.與a股中動態(tài)市凈率分別只有2.1倍的華夏銀行，2.5倍左右的中行、中信、深發(fā)展、南京銀行，3倍的浦發(fā)、興業(yè)及北京銀行相比，招商銀行給永隆的估值為3.1倍pb明顯偏高而且前者的成長速度顯然要快于永隆銀行。而且永隆銀行成為了近7年來被以最高市凈率倍數(shù)價格并購的香港本土銀行。

其次，并購發(fā)生在2008年一季度永隆銀行出現(xiàn)巨額虧損后經(jīng)營支撐不下去的情況下。3月初永隆銀行股價還停留在80港元附近，隨著永隆銀行股權(quán)出售消息的傳出，其股價一路飆升。截至5月30日，股價報收于147.4港元，在雙方談判的時候有國際資本進入，不排除他們有意抬高價格后出貨或者伙同永隆銀行拉高股價。

和股東回報形成攤薄，從而對目前公司偏高的市場估值形成持續(xù)的壓力。過高的并購價格將長期對公司業(yè)績和股東回報形成攤薄，公司目前市場估值依然偏高。并購成本回收壓力較大；公司核心資本基本可滿足并購需要，未來仍需股權(quán)融資；本次并購將攤薄現(xiàn)有的股東回報率。

綜上所述，從并購的市凈率、并購股價以及要約并購的全額現(xiàn)金支付來說招行此次并購永隆銀行定價明顯偏高。

首先，并購永隆銀行是招行實施國際化戰(zhàn)略的正確選擇。根據(jù)投資發(fā)展規(guī)律，目前我國正處于對外系統(tǒng)投資向大規(guī)模對外投資的過渡時期，越來越多的企業(yè)也正由跨國經(jīng)營向跨國公司轉(zhuǎn)變。企業(yè)跨國經(jīng)營活動的發(fā)展需要金融機構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務。相對而言通過并購進入國際目標市場既可以利用并購目標的現(xiàn)有網(wǎng)絡和客戶基礎迅速融入當?shù)厥袌觯?jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡和客戶體系的時間；又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標市場國針對外資銀行經(jīng)營設置的種種壁壘，有利于在當?shù)亻_展各種經(jīng)營。上世紀70年代以來，花旗銀行、匯豐集團、瑞銀集團等國際知名銀行的快速崛起，主要就是通過多次的并購活動而實現(xiàn)的。

第二，從戰(zhàn)略布局上看，招行主要業(yè)務區(qū)集中在國內(nèi)，并購永隆銀行之后，招行得以進入香港這樣一個高度發(fā)展并具有重要戰(zhàn)略意義的市場。香港與深圳聯(lián)系緊密，香港對招行的認知度也較高，招行通過并購而占領香港市場是不錯的選擇。而且招行和永隆銀行網(wǎng)點、業(yè)務和客戶的互補性都很強。并購能使雙方充分發(fā)揮協(xié)同效應，有效彌補網(wǎng)點不足，增強交叉銷售，提高服務及創(chuàng)新能力，更好地為客戶服務。

第三，從混業(yè)經(jīng)營上看永隆銀行業(yè)務經(jīng)營多元化，永隆銀行旗下包括證券、信托、期貨、財務、保險等多家全資子公司。2007年末非利息收入占比超過36．3％，接近國際先進銀行水平。其零售業(yè)務尤其是按揭業(yè)務具有較強市場競爭力，占有香港按揭市場3％的份額。并購永隆能夠一舉獲得多個金融業(yè)務牌照，有助于招行在香港市場實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營目標，并購永隆對招行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整及保持零售銀行業(yè)務優(yōu)勢具有積極作用。

因此，并購永隆銀行后，通過資源共享、優(yōu)勢互補、各顯所長、有機整合與高效聯(lián)動，雙方能夠達到1+1＞2的協(xié)同效應。

并購后的整合----合而不同、優(yōu)勢互補。

首先，從自身發(fā)展看業(yè)務明顯應被放在首位，重點打通香港和內(nèi)地市場業(yè)務。從信用卡業(yè)務到中小企業(yè)貸款，以及個人理財和網(wǎng)上銀行，招商銀行都非常注重在香港地區(qū)發(fā)展75年的永隆銀行的積累。在香港擁有證券、期貨和保險子公司的永隆，將在招行財富管理方面擔當重要的角色，招行把永隆銀行作為招行高端客戶海外投資及自身業(yè)務擴展的重要平臺。

其次，在銀行管理方面，招行可以在業(yè)務管理和人員管理等方面進行交流，其中，招行對內(nèi)地的了解與永隆對海外市場的經(jīng)驗是交流的重點，雙方通過交流可以達到優(yōu)勢互補。永隆對于招行的意義還在于，他擁有大量的具有豐富海外經(jīng)驗的金融界精英人才可以成為招行的培訓實習基地和新產(chǎn)品設計中心。如果需要，招行可以跟永隆進行直接人員交流。

再次，從發(fā)展海外業(yè)務看，雙方可以共享海外客戶資源。香港境外業(yè)務對永隆自身的發(fā)展也有很大的重要性因為永隆作為一家老牌家族式由于銀行其管理經(jīng)營等原因在香港本地銀行競爭中已經(jīng)凸顯弱勢，從而改變本地業(yè)務占比過大的收入結(jié)構(gòu)，拓展海外和內(nèi)地業(yè)務將是永隆增加盈利的一個重要突破點。所以在整合中，招商銀行也需要幫助永隆優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，提升盈利能力、釋放增長潛力。提高永隆自身的盈利能力后擴展香港以外的業(yè)務是并購以后永隆中期發(fā)展方向。

并購的啟示。

海外并購將面臨包括國家風險、市場風險、整合風險、法律風險等多種風險在內(nèi)的巨大的風險壓力，稍有不慎，就有可能遭受巨大的損失。招行在此次并購活動中，給我們以后的并購活動留下的啟示如下：

一是并購時機，即價格與風險是否達到合理水平。在并購的過程中，定價在不同市場條件下變化很大。一般情況下，在市場不景氣的時候并購比較好，但也存在較大的估值風險，這對并購技術提出了很高的要求。

二是并購目標，即并購方和被并購方需要優(yōu)勢互補。海外并購的根本目的是為了取得收益和彌補金融機構(gòu)自身的劣勢，要考慮并購目標與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下應實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)一體化經(jīng)營，取得良好的協(xié)同效應，對國內(nèi)業(yè)務發(fā)展和海外業(yè)務拓展有明顯的促進作用，從而達到1+12的協(xié)同效應。

三是管理能力，即能否有效控制并購目標。金融業(yè)是各國嚴格監(jiān)管的高風險行業(yè)，這一特性決定了國內(nèi)金融機構(gòu)要成功地實施海外并購，應該以足夠的管理水平作為支撐。對于中資金融機構(gòu)來說，要跟文化背景、市場環(huán)境存在較大差異的機構(gòu)進行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機整合管理的能力，使被并購對象原有的市場優(yōu)勢或業(yè)務優(yōu)勢喪失，并購肯定難以實現(xiàn)預期目的。

總之，金融業(yè)作為市場風險高發(fā)的行業(yè)，國內(nèi)金融機構(gòu)不僅要綜合自身的特點選擇合適的并購對象，還要審慎評估被并購方的價值進行合理定價，更重要的是要客觀評估和加強自身的管理監(jiān)管等能力進行整合達到預期的目標。這樣國內(nèi)金融機構(gòu)在并購熱潮中才不會隨波逐流有所收益。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇七

觀察情景：

覃楊智，從開學的第一天來園，他奶奶就和我們教師說：“教師，我們家楊楊剛從新疆回來，有些方面會不適應，麻煩你們兩位教師多加照顧啊！”聽似很平常的一句客套話，可在以后發(fā)生的幾件事中，我們發(fā)現(xiàn)楊楊真的很與眾不一樣。上課不到一個星期的一個早上，楊楊突然不來幼兒園了，本以為會不會是生病了？陳教師正想打電話去他家問候一聲，剛要離開教室，只見楊楊奶奶帶著淚眼未干的楊楊來了，楊楊躲在奶奶背后不肯進教室，那時已經(jīng)九點多。“楊楊，怎樣啦？”“今日早上不肯來幼兒園被他媽媽打了。”奶奶皺著眉說。

陳教師蹲下身來，拉著他的小手問：“為什么不肯來幼兒園啊？你不來陳教師、唐教師會想你的，這不，教師正想去給你打電話呢！”楊楊這才從奶奶背后走出來，一聲不響的去自我的小椅子上坐好了。問及奶奶才明白原先他不愛吃幼兒園的飯菜。

分析反思：

照理來說，大班的孩子應當不會再出現(xiàn)不想來園的情景了，不愛吃的或是不能吃的食物能主動與教師、阿姨進行溝通。可楊楊一聲不響，不愛吃也沒告訴教師，也全吃了，結(jié)果第二天就不肯來園了，真是奇怪啊！是性格太內(nèi)向了嗎？孩子平時幾乎從不主動與教師、阿姨交流，吃飯速度很慢，喜歡一個人邊吃邊玩。問了他的奶奶后，了解到他在家吃飯要跟在他屁股后面喂的，十分的隨性，不想做就是不想做，我覺得這與老一輩的溺愛有著很大的關聯(lián)。經(jīng)過一段時間的觀察，發(fā)現(xiàn)他其實也不是十分倔強的孩子，教師跟他說他聽的，他的怪異行為是為了引起身邊的大人們或是小伙伴的注意，目的到達后，他會乖的。就象上次不肯來幼兒園，當聽到教師說想念他，要去打電話給他，立刻就不鬧了，乖乖的去坐好了。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇八

近年來，隨著社會進步和人民生活水平的提高，愛心慈善事業(yè)越來越受到關注。在這個充滿善良與溫暖的時代背景下，愛心銀行應運而生，為人們提供了一個互助共享的平臺。本文將以某個愛心銀行案例為例，分析其成功經(jīng)驗，并從中體會到對社會的積極影響。

正值社會需求增加的時期，某個城市愛心銀行迅速崛起，成為地方社會慈善事業(yè)的主力軍。愛心銀行通過線上線下相結(jié)合的模式，將捐助者和需要幫助的人連接在一起，從而實現(xiàn)了資源的共享和優(yōu)化。愛心銀行采取多種形式的捐贈載體，例如物品捐贈、資金捐贈、義演等，讓善心人士能夠以不同的方式參與進來。與此同時，愛心銀行還建立了一個完善的流程，確保捐助物資和款項能夠準確、及時地到達需要的人群手中。通過這些創(chuàng)新和高效的舉措，愛心銀行在短短幾年內(nèi)取得了顯著的成績。

第三段：成功經(jīng)驗總結(jié)。

愛心銀行的成功并非偶然，它積累了許多寶貴的經(jīng)驗。首先，愛心銀行注重品牌塑造，憑借公益形象和良好聲譽贏得了公眾的信任，進而吸引了更多的捐助者。其次，愛心銀行高度重視信息透明度，將每一筆捐款和捐贈物資的去向都公開，使捐助者感到放心和安心。此外，愛心銀行還與其他慈善機構(gòu)、社會組織以及政府部門建立了良好的合作關系，充分利用各方資源，實現(xiàn)互利共贏。

第四段：對社會的積極影響。

愛心銀行的發(fā)展對整個社會產(chǎn)生了積極的影響。首先，它為需要幫助的人群提供了一個及時的渠道，讓他們能夠得到有效的幫助和支持。其次，愛心銀行通過激發(fā)社會的正能量，加深了人們對慈善事業(yè)的認同和參與。在愛心銀行的引領下，更多的公益項目得以展開，為社會發(fā)展做出貢獻。最后，愛心銀行的成功經(jīng)驗也為其他類似的慈善機構(gòu)提供了有益的借鑒，推動了整個公益領域的發(fā)展。

通過對愛心銀行案例的分析，我深切地感受到了慈善事業(yè)的力量和純粹的善良。愛心銀行的成功離不開無私奉獻的捐助者和辛勤付出的志愿者，他們用愛心和關愛點亮了更多人的生活。作為普通的一員，我們也應該積極參與到公益事業(yè)中，盡自己的一份力量。相信只要每個人都能為社會獻出一點愛心，我們的社會將會變得更加溫暖和美好。

總結(jié)：

愛心銀行作為一種新型的慈善機構(gòu)，通過創(chuàng)新的模式和有效的管理，為社會慈善事業(yè)帶來了積極的影響。它的成功經(jīng)驗值得我們借鑒，通過更廣泛的參與和支持，共同努力打造一個更加公平、溫暖和充滿愛心的社會。讓我們以愛心銀行為榜樣，用愛心和關懷點亮更多人的生活。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇九

愛心銀行作為一種互助公益項目，旨在幫助有需要的人們解決經(jīng)濟困難。該項目在許多城市蓬勃發(fā)展，其主要運作方式是通過捐贈和借貸來幫助需要幫助的人。然而，近期愛心銀行卻因為一系列負面事件備受爭議，這引發(fā)了大眾對該項目的關注和探討。

第二段：問題分析和原因探討。

首先，我們需要對愛心銀行案例中的問題進行分析。該項目存在諸多風險和漏洞，其中最主要的是資金的管理和使用問題。由于缺乏有效的監(jiān)管機制，資金管理變得難以控制，導致很多捐贈資金浪費和濫用。此外，借款人的信用評估也成為一個重要的問題。目前的借貸方式往往依賴于個人的自證和推薦，這使得一些不懷好意的人也能夠獲取這種互助的資助。最后，整個項目缺乏透明度和公開性，缺乏有效的反饋和監(jiān)督機制，容易導致權(quán)力濫用和不公正。

第三段：案例啟示和借鑒。

從這個案例中，我們能夠得出一些重要的啟示和借鑒。首先，互助公益項目必須建立起有效的管理機制。對資金的分配和使用要有嚴格的管控，確保每一筆捐款都能用在切實有需要的人身上，不被濫用或浪費。其次，借款人的信用評估機制和流程應更加完善，不僅僅依賴于個人的自證和推薦，而是要建立起一套可靠的評估體系，以減少風險和欺詐行為。最后，透明度和監(jiān)督機制是至關重要的。項目方應該對捐贈、借貸和資金使用等方面做到公開透明，同時建立起有效的監(jiān)督反饋機制，以確保權(quán)力合理行使、不被濫用。

第四段：對個人和社會的影響。

這個案例的負面事件對個人和社會都產(chǎn)生了深遠的影響。對于個人來說，受助者的權(quán)益受到侵害，有可能付出的努力和時間成為徒勞。而對于捐贈者來說，他們的善心可能因為負面事件而受到打擊，進而對公益事業(yè)產(chǎn)生厭倦和疏遠的態(tài)度。而對于整個社會來說，公眾的信任和參與度被削弱，導致公益項目的發(fā)展受到限制，社會發(fā)展也因此受到阻礙。因此，我們要認識到項目管理和運作的重要性，以及對這些項目進行精確和全面的評估，以減少風險和負面影響。

第五段：對未來的展望和建議。

在未來，我們應該更加重視愛心銀行這樣的互助公益項目的發(fā)展。首先，政府應加強對這些項目的監(jiān)管，確保項目合法合規(guī)，并建立起配套的監(jiān)督和管理機制。其次，公眾應該更加理性并慎重地參與捐贈和借貸行為，要求項目方提供足夠的信息和證據(jù)，對項目的使用進行跟蹤和追蹤。最后，我們也應該注重公眾教育，提高大眾對于公益事業(yè)的理解和認同，以鼓勵更多人參與其中，并為公益事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供支持。

綜上所述，愛心銀行案例是對互助公益項目發(fā)展的一次警示。我們應從中吸取教訓，了解問題的根源，并制定有效的改進措施。只有這樣，互助公益項目才能得到更好的發(fā)展，為那些有需要的人們提供更為可靠和有力的幫助。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇十

近年來，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人們對生活質(zhì)量的要求不斷提高，服務行業(yè)也變得越來越重要。服務案例分析作為管理學領域中的一項重要方法，通過對成功或失敗的案例進行剖析和分析，幫助企業(yè)提高服務質(zhì)量并減少風險。本文將通過分析一家連鎖酒店的服務案例，總結(jié)出一些借鑒和啟示。

第二段：案例背景和問題。

該連鎖酒店是一家以提供高品質(zhì)住宿和獨特體驗為主的酒店集團，其房間設施一流，服務質(zhì)量也一直以來備受好評。然而，在最近一次客戶滿意度調(diào)查中，這家酒店的服務評分意外地下降了。經(jīng)過進一步調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)了一個問題，即前臺服務人員不夠友好、熱情和專業(yè)。由于服務人員是客人接觸到的第一道門面，他們的態(tài)度和表現(xiàn)直接影響客戶對酒店的整體印象。

第三段：問題原因分析。

在分析可能的問題原因時，我們首先發(fā)現(xiàn)酒店的服務人員在繁忙的工作環(huán)境下，工作壓力較大，缺乏對客戶的尊重和耐心，導致無法提供良好的服務體驗。其次，該酒店的日常培訓和激勵機制存在不足，沒有給予員工足夠的培訓和反饋，也未能通過激勵手段激發(fā)員工的積極性和熱情。最后，酒店未能建立完善的客戶關系管理系統(tǒng)，導致無法及時掌握客戶的需求和反饋，進而造成服務不到位的問題。

第四段：解決方案和改進措施。

針對這些問題，我們提出了以下幾個改進措施。首先，酒店應增加服務人員的數(shù)量，減少每位員工的工作負荷，確保他們有足夠的時間和精力為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務。其次，酒店應加強對服務人員的培訓，提高他們的職業(yè)素養(yǎng)和服務技能。第三，酒店應建立客戶關系管理系統(tǒng)，通過定期回訪和客戶滿意度調(diào)查，了解客戶需求和反饋，并及時做出改進。最后，酒店應建立激勵機制，通過獎勵優(yōu)秀員工和推行員工參與的決策等方式，提高員工的工作積極性和滿意度。

第五段：總結(jié)和啟示。

通過對該酒店服務案例的分析和改進措施的提出，我們可以得出一些有益的啟示。首先，服務質(zhì)量是企業(yè)贏得客戶和保持競爭優(yōu)勢的關鍵。通過明確服務標準、加強培訓和建立客戶關系管理系統(tǒng)等方式，企業(yè)可以提高服務質(zhì)量和客戶滿意度。其次，員工是服務質(zhì)量提升的核心。通過給予員工足夠的培訓和激勵，激發(fā)他們的工作熱情和創(chuàng)新意識，企業(yè)可以建立起一支優(yōu)秀的服務團隊。最后，企業(yè)應保持對服務質(zhì)量的不斷追求和持續(xù)改進，從客戶的角度出發(fā)，不斷挖掘和滿足他們的潛在需求。

總之，服務案例分析為我們提供了一種學習和引導的方法，通過分析成功和失敗的案例，我們可以從中吸取經(jīng)驗教訓，并提出改進措施，幫助企業(yè)提高服務質(zhì)量和客戶滿意度。通過這次分析，我們認識到了服務質(zhì)量對于企業(yè)的重要性，并學到了許多提升服務質(zhì)量的方法和技巧。希望這些心得能夠?qū)ζ渌髽I(yè)或個體在服務行業(yè)中有所啟發(fā)和幫助。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇十一

案例分析問題是為候選人提供一部分背景信息，然后提問。在這些問題中，考生需要閱讀和分析給定的信息，做出決策，做出評估，或者根據(jù)一定的理論知識提出解決問題的具體方法或意見。以下是為大家整理的關于,歡迎品鑒！

這是一家冉冉升起的餐飲名店，菜品做的十分的棒，從鄭州開到了北京，雖然如此比較服務卻讓我們“大跌眼鏡”。不能說與我們的標準有差距，就連基本的標準彭教師個人認為也是有問題的。

一是服務的理念，問服務員后發(fā)現(xiàn)還是停留在“顧客是上帝”的層面。與西貝和海底撈相差甚遠。

二是員工說謊，尤其是我們問服務人員有道菜沒有上，答復我們的是已經(jīng)上過了，結(jié)果是服務員由于質(zhì)疑已經(jīng)上過了她們開始“檢查”，之后發(fā)現(xiàn)真的沒有上，才算“檢查”結(jié)束。關鍵一點是，曾看見她們上過這道菜，之后又給端走了，這一點背后的原因我們不清楚，可是，我們的感受極其不好。

三是員工畫蛇添足，我們是在他們總店消費的。發(fā)生這個事情之后，她們一個老一點的服務人員，用著手指指指點點的解釋了一番，彭教師感覺沒有必要。在整個服務過程中，真的沒有她們“菜品”好，甚至我個人認為直營店的總店都是如此，其它店的服務就不敢想象。

可能這是個偶然現(xiàn)象，可是服務品質(zhì)好與壞出現(xiàn)則是必然的。

一位小姐正在給915房間的客人辦理離店手續(xù)。

閑聊中，那位客人旁顧左右，捋下手指上的一枚戒指，偷偷塞到小姐手里低聲道：“我下星期還要來長住一個時期，請多多關照。”

小姐略一愣，旋即，鎮(zhèn)定自若地捏著戒指翻來覆去地玩賞一會兒，然后笑著對客人說道：“先生，這枚戒指式樣很新穎，好漂亮啊，多謝你讓我見識了這么個好東西，可是您可要藏好，丟了很難找到。”

隨著輕輕的說話聲，戒指自然而然地回到了客人手中。

客人顯得略有尷尬。

小姐順勢轉(zhuǎn)了話題：“歡迎您光顧我店，先生如有什么需要我?guī)兔Γ埍M管吩咐地，您下次來我店，就是我店的長客，理應享受優(yōu)惠，不必客氣。”

客人正好下了臺階，忙不迭說：“多謝啦，多謝啦。”

客人轉(zhuǎn)身上電梯回房。

這時，電話鈴響，小姐拎話筒。

小姐一皺眉，繼而一呶嘴，拔打電話。

“陳先生嗎，我是總臺的服務員，您能否告訴我打算什么時候離店，以便及時給您安排好行李員和出租車。”

鏡頭一轉(zhuǎn)，915房間，陳先生：“哈哈，我懂你的意思啦，安排一輛的士吧。”

旁白：服務需要委婉的語言，而委婉的語言是一門藝術，需要刻意追求與琢磨才能到位。

賓館酒店的軟件提高，需要做方方面面的工作，而最基本的，最直接的就是服務工作中的語言，有道是：一句話惹人哭，一句話逗人笑。處理得當，錦上添花，處理不當，則前功盡棄。

正值秋日旅游旺季，有兩位外籍專家出此刻上海某大賓館的總臺。當總臺服務員小劉(一位新手)查閱了訂房登記簿之后，簡單化地向客人說：“客房已定了708號房間，你們只住一天就走吧。”客人們聽了以后就很不高興地說：“接待我們的工廠有關人員答應為我們聯(lián)系預訂客房時，曾問過我們住幾天，我們說打算住三天，怎樣會變成一天了呢”小劉機械呆板地用沒有絲毫變通的語氣說：“我們沒有錯，你們有意見能夠向廠方人員提。”客人此時更加火了：“我們要解決住宿問題，我們根本沒有興趣也沒有必要去追究預訂客房的差錯問題。”

正當構(gòu)成僵局之際，前廳值班經(jīng)理聞聲而來，首先向客人證明他是代表賓館總經(jīng)理來聽取客人意見的，他先讓客人慢慢地把意見說完，然后以抱歉的口吻說：“您們所提的意見是對的，眼下追究接待單位的職責看來不是主要的。這幾天正當旅游旺季，雙人間客房連日客滿，我想為您們安排一處套房，請您們明后天繼續(xù)在我們賓館作客，房金雖然要高一些，但設備條件還是不錯的，我們能夠給您們九折優(yōu)惠。”客人們覺得值班經(jīng)理的表現(xiàn)還是誠懇、貼合實際的，于是應允照辦了。

過了沒幾天，住在該賓館的另一位外籍散客要去南京辦事幾天，然后仍舊要回上海出境歸國。在離店時要求保留房間。總臺服務員的另外一位服務員小吳在回答客人時也不夠策略，小吳的話是：“客人要求保留房間，過去沒有先例可循，這幾天住房緊張，您就是自付幾天房金而不來住，我們也無法滿足你的要求!”客人碰壁以后很不高興地準備離店，此時值班經(jīng)理聞聲前來對客人說：“我理解您的心境，我們無時無刻不在期望您重返我賓館作客。我看您把房間退掉，過幾天您回上海后先打個電話給我，我必須優(yōu)先照顧您入住我們賓館，否則我也必須答應為您設法改住他處。”

數(shù)日后客人回上海，得知值班經(jīng)理替他安排了一間樓層和方向比原先還要好的客房。當他進入客房時，看見特意為他擺放的鮮花，不由得翹起了拇指。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇十二

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇十三

為普及金融知識，踐行社會責任，加強金融消費者教育，塑造我行良好的社會形象，為積極推進“2014年中衛(wèi)市金融知識普及月活動”的實施，根據(jù)《中國人民銀行中衛(wèi)市中心支行與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中衛(wèi)監(jiān)管分局關于開展“2014年中衛(wèi)市金融知識普及月”活動實施方案的通知》的要求，我行與2014年9月1日至2014年9月30日在我行營業(yè)區(qū)域以及中衛(wèi)市人流密集區(qū)域，小區(qū)內(nèi)展開了特色化的金融知識宣傳活動，將金融知識帶到普通百姓中去，帶進千家萬戶中去。

融消費者日常生產(chǎn)生活中所必要的金融知識、金融風險的辨識與防范知識，提升消費者金融素養(yǎng)，使消費者明晰自身權(quán)利和義務，把握金融產(chǎn)品的風險和收益，更好地享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果。

此次活動，通過對群眾金融知識的普及，可以通過提高群眾識別假幣的能力，以及對洗錢犯罪的警惕性，可以進一步遏制假幣、洗錢犯罪案件的滋生，凈化金融環(huán)境，提升消費者金融素養(yǎng)。提高對群眾金融風險的辨識與防范。進一步保證群眾的權(quán)益。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇十四

一、總體情況本期末，全行資產(chǎn)總額×億元，比上期減少×億元。其中，各項貸款余額×億元，比上期增加×億元；不良余額×億元，比上期減少×億元；不良占比×%，比上期下降×個百分點。非信貸資產(chǎn)余額×億元，比上期減少×億元；不良余額×億元，比上期減少×億元；不良占比×%，比上期下降×個百分點。

全行負債總額×億元，比上期減少×億元，其中各項存款余額×億元，比上期減少×億元。全行利潤總額×億元，比上期減少×億元，同比多減少×億元。

資產(chǎn)負債情況單位：億元、％。

項目本期。

余額比上期不良。

余額比上期不良占比比上期。

資產(chǎn)總額。

各項貸款。

非信貸資產(chǎn)。

負債總額。

各項存款。

本期末，全行×億元貸款中，正常、關注、次級、可疑和損失類貸款分別為×××；從期限結(jié)構(gòu)看，中長期貸款其他貸款分別比上期增加×億元和×億元；短期貸款和票據(jù)融資分別比上期減少×億元和×億元。表外業(yè)務余額×億元，比上期增加×億元；墊款余額×億元，比上期減少×億元；表外業(yè)務保證金余額為×億元，比上期增加×億元；風險敞口×億元，比上期增加×億元。

（一）不良貸款變動情況。

1、處置及新發(fā)生不良貸款情況（列舉新發(fā)生不良貸款案例）。

本期末，全行處置不良貸款×億元。其中：清收不良貸款本金×億元，盤活不良貸款本金×億元，接收抵債資產(chǎn)×億元，核銷呆賬貸款×億元，其他方式×億元。新發(fā)生的×億元不良貸款中，法人客戶發(fā)生×億元，占比×%；個人客戶發(fā)生×億元，占比×%。新發(fā)生不良貸款較多的前五家支行是：×××，×家支行新發(fā)生法人不良貸款余額為0。

不良貸款變動情況表單位：億元。

序號項目不良貸款。

1上期余額。

2本年新發(fā)生。

3本年減少。

1、清收。

42、盤活。

53、以資抵債。

64、貸款核銷。

75、其他方式。

8小計。

9差異及其他。

10期末余額。

說明：其他方式是指由于借款人財務狀況發(fā)生重大好轉(zhuǎn)等因素或者其他原因，貸款分類由不良類上調(diào)至正常類和關注類貸款的情況。

2、貸款風險分類形態(tài)遷徙情況。

本期，正常貸款（不含借新還舊和還舊借新）共向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個百分點。其中，正常類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個百分點；關注類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個百分點。

不良貸款中，次級類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率為×%，比上期上升×個百分點；可疑類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率為×%，比上期上升×個百分點。

貸款風險分類形態(tài)遷徙情況表單位：億元、%。

項目遷徙金額比上季遷徙率比上季。

正常貸款向下遷徙。

正常類貸款遷徙。

關注類貸款遷徙。

不良貸款向下遷徙。

次級類貸款遷徙。

可疑類貸款遷徙。

（二）客戶結(jié)構(gòu)分析。

1、法人客戶信用等級結(jié)構(gòu)分析。

截至本期末，全行共有法人客戶×戶，比上期減少×戶；貸款余額×億元，比上期增加×億元。其中，aa級以上（含）客戶貸款余額比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%，占全部貸款增量的×%。

法人客戶（按信用等級）貸款情況表單位：個、億元、%。

信用等級客戶個數(shù)比上期變動貸款余額比上期變動貸款占比比上期變動。

aaa+。

aaa。

aa+。

aa。

a+。

a

b

c

未評級。

免評級。

合計。

2、法人客戶規(guī)模分布結(jié)構(gòu)分析。

貸款增量主要集中于大、中型客戶。截至×月末，大型客戶貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%；中型客戶貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%。大、中型客戶貸款比上期共增加×億元，占全行法人貸款增量的×%。

大（小）型客戶不良率比上期有所上升。截至×月末，全行法人客戶不良率%，比上期下降×個百分點。其中，小型客戶不良率×%，比上期上升×個百分點，其余類型客戶不良率比上期均有所下降。

法人客戶（按經(jīng)營規(guī)模）貸款情況表單位：億元、%。

經(jīng)營規(guī)模貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期。

特大型。

大型。

中型。

小型。

其他。

合計。

3、法人客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)分析。

本期，法人客戶貸款主要集中在×××等行業(yè)，以上行業(yè)的貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行貸款余額的×%；不良貸款占比較高的行業(yè)為××。

法人客戶（按行業(yè)）貸款情況表單位：億元、%。

行業(yè)名稱貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期。

合計。

（三）到期貸款收回情況。

1、總體情況。

本期，全行共到期貸款×億元，其中，貸款收回（含現(xiàn)金收回和還舊借新）×億元，貸款到期收回率×%，同比上升×個百分點。其中到期貸款現(xiàn)金收回×億元，現(xiàn)金收回率×%，同比下降×個百分點；還舊借新×億元，還舊借新率×%，同比上升×個百分點。貸款逾期×億元，逾期率×%，同比下降×個百分點。

貸款到期情況表單位：億元。

項目合計貸款形態(tài)。

正常關注次級可疑損失。

本年到（逾）期貸款金額。

1、貸款收回。

其中：現(xiàn)金收回。

還舊借新。

2、貸款展期。

3、借新還舊。

4、貸款逾期。

5、以資抵債。

2、逾期貸款客戶情況及風險分析：分析逾期貸款的客戶基本情況（包括逾期時間、金額、原因、存在的風險等）。

（四）各業(yè)務條線資產(chǎn)質(zhì)量。

各業(yè)務。

條線貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期。

公司業(yè)務。

機構(gòu)業(yè)務個人業(yè)務房地產(chǎn)業(yè)務三農(nóng)。

其中：三農(nóng)對公三農(nóng)個人銀行卡。

（五）新發(fā)放貸款情況。

新發(fā)放貸款質(zhì)量統(tǒng)計表單位：億元、％時期貸款余額。

比比上期。

2006年以來新發(fā)放。

2007年以來新發(fā)放。

2008年新發(fā)放。

不良貸款余額不良占比上期比上期。

銀行服務案例分析（熱門15篇）篇十五

(.9.1)。

案例。

金融控股公司---美國“花旗”模型。

為了限制銀行規(guī)模過度膨脹，(1956年銀行持股公司法案)對擁有多家銀行的控股公司。

規(guī)定的限制性條款有：不允許跨州購并新銀行；不允許擁有和經(jīng)營非銀行業(yè)務的子公司等。

但法律對單一銀行的控股公司沒有限制，因此許多大銀行利用這一法律漏洞大力發(fā)展單一銀。

花旗銀行的母公司。包括花旗銀行,花旗公司共擁有13個子公司，能提供多樣化的金融業(yè)務。

花旗公司與花旗銀行的董事會成員同一套人馬，公司和銀行是一個班子，兩塊牌子。也正是。

通過這種多樣化的金融混業(yè)經(jīng)營方式，花旗公司在1984年就成為美國最大的銀行持股公司。

詳見圖。

4月美國花旗銀行和旅行者集團合并組成“花旗集團”，總資產(chǎn)為7000億美元，

金融集團之一，同時也在美國本土開創(chuàng)了全能化金融集團之先河，從根本上動搖了傳統(tǒng)的金。

融分業(yè)制度。

195月13日，美國眾議院通過了{年金融服務業(yè)法案)，該法案在涉及銀行控。

股組織結(jié)構(gòu)的條款中，創(chuàng)造了“金融控股公司”這一新的法律概念，允許銀行成立金融控股。

公司控制或擁有銀行、證券和保險機構(gòu)。

11月，美國眾議院正式通過(金融現(xiàn)代化法案)，允許銀行持股公司升格為金融。

控股公司，允許升格的或新成立的金融控股公司從事具有金融性質(zhì)的任何業(yè)務，即銀行、證。

券和保險等業(yè)務，但其混業(yè)經(jīng)營是通過各個子公司經(jīng)營不同性質(zhì)的金融業(yè)務來實現(xiàn)，各子公。

司在法律和經(jīng)營上是相對獨立的法人。其意義就是以“內(nèi)在防火墻”的方式達到分業(yè)監(jiān)管和。

混業(yè)經(jīng)營的目的。

回答問題:。

1.什么是銀行控股公司？銀行控股公司有哪些類型？銀行控股公司有哪些優(yōu)點？

2.美國花旗銀行為什么采取金融控股公司組織機構(gòu)?

資料。

穩(wěn)定我國商業(yè)銀行資本充足水平的幾點思考（節(jié)）。

楊凱生（工行行長）。

可以粗略地作一測算，即使撇開中小型上市銀行不談，僅按工、中、建、交在現(xiàn)有基礎。

增加約占貸款增加額的85%計(至20工、中、建、交四行年平均該數(shù)據(jù)分別為。

這還僅僅是測算了貸款增長所帶來的資本占用因素，如果進一步考慮市場風險和操作風險。

其資本占用還將進一步增加。若再加上資本定義日漸趨嚴的因素，銀行資本缺口將更為顯著。

問題:。

1.如何評價商業(yè)銀行資本充足程度？

2.提高我國商業(yè)銀行資本充足水平途徑有哪些?

案例。

被訴挪用國債北方證券同意與農(nóng)信社進行調(diào)解。

糾紛案在上海市高級人民法院開庭審理，北方證券被訴挪用2.26億元國債。

據(jù)悉，7月6日，上海長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社在北方證券上海張揚路證券。

營業(yè)部開設b字頭法人賬戶，隨后買入國債。上海長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社提供的資料顯。

02國債(3)2.22億元。

上海長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社表示，206月15日，該信用社通過查詢發(fā)現(xiàn)，賬。

戶上的國債已經(jīng)被質(zhì)押，無法進行國債買賣和委托交易，遂要求北方證券撤銷該賬戶國債的。

質(zhì)押，但北方證券拒絕執(zhí)行。

北方證券代理人表示，公司是8月28日，對上海市長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社。

的賬戶進行回購登記的。自20以來，北方證券與上海市長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社發(fā)。

生了上百筆的資金往來，其間并沒有進行過具體的清算。北方證券代理人稱，上海長寧區(qū)新。

涇農(nóng)村信用合作社對公司國債回購一事是清楚的，而且北方證券也支付給該信用社超過國債。

票面利率的利息，而且在很長一段時間內(nèi)農(nóng)信社未對此事提出過異議。

北方證券代理人昨日表示，公司同意與農(nóng)信社進行調(diào)解。

思考問題：

1．什么是國債回購？試述國債回購業(yè)務流程？

2．從事國債回購應防范哪些風險？從本案例中汲取什么教訓？

案例。

英國諾森羅克銀行擠兌事件。

一、案情。

受美國次級債危機導致的全球信貸緊縮影響，英國第五大抵押貸款機構(gòu)――諾森。

者。為防止系統(tǒng)性銀行危機的出現(xiàn)，英國財政部、英格蘭銀行（英國央行）與金融管理局先。

后采取了注資以及存款賬戶擔保等救助措施，至18號，諾森羅克銀行的儲戶擠兌情況才有。

所緩解，各大銀行的股價也出現(xiàn)不同程度的上漲，銀行體系的恐慌局面才得以控制。

二、原因。

諾森羅克銀行始建立于1850年，其早期只是一家住房貸款協(xié)會，變成一家銀行并上市。目前，該行是英國第五大抵押貸款機構(gòu)，擁有150萬儲戶，向80萬購房者提供房貸，可謂規(guī)模龐大。上半年，諾森羅克銀行新增的抵押貸款額占全國新增總量的18.9%，排名居英國第一。然而，曾經(jīng)是房貸市場佼佼者的諾森羅克銀行，緣何會陷入擠兌危機呢？除了上述英國經(jīng)濟金融環(huán)境的不利因素之外，這可能是以下幾個因素造成的：

1.融資過于依靠批發(fā)市場。與其他銀行資金主要來自儲戶不同，盡管諾森羅克銀行在19已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐患疑鲜秀y行，但是其大部分資金仍來源于金融機構(gòu)。在諾森羅克銀行的`資金中，由零售存款業(yè)務所獲的資金不足全部的1/4，而超過3/4的資金來自批發(fā)市場，即通過同業(yè)拆借、發(fā)行債券或賣出有資產(chǎn)抵押的證券來融資，而75%的比例遠遠高于英國其他幾大抵押貸款公司。其中，英國最大的抵押貸款機構(gòu)――hbos的這一比例也僅為43%。鑒于零售存款融資的穩(wěn)定性，資金絕大部分來源于批發(fā)市場的諾森羅克銀行也就更容易受到市場上資金供求的影響。

2.資產(chǎn)負債的利率缺口過大。批發(fā)市場和住房貸款市場不同的定價機制，又加大了諾森羅克銀行的利率缺口。無論是發(fā)行債券還是住房貸款的資產(chǎn)證券化，它們都是依據(jù)市場上3個月的libor來定價的。然而，諾森羅克銀行的住房抵押貸款則是按照英格蘭銀行的基準利率來發(fā)放。這種投融資的定價方式在貨幣市場利率大幅高于官方利率時會造成銀行損失。在諾森羅克銀行的資產(chǎn)中，發(fā)放給消費者的抵押貸款達967億英鎊，占總資產(chǎn)的85.2%。據(jù)估計，在這960多億英鎊的抵押貸款中，有120億英鎊是直接暴露在這種利率缺口風險之下的。這也就是說，libor每超過基準利率一個基點，諾森羅克銀行每年將多支付1200萬英鎊。

3.銀行原有的融資渠道受阻。更糟糕的是，7月份以來，受美國次貸危機造成的全球貨幣市場流動性緊張的影響，主要靠批發(fā)市場來融資的諾森羅克銀行已經(jīng)很難再獲得穩(wěn)定的融資渠道。市場分析人士指出，為了達到年初預定的增長目標，在未來的12個月里諾森羅克銀行需要籌資100億英鎊并再融資80億英鎊。這些資金只能通過抵押貸款資產(chǎn)的證券化來籌集，但現(xiàn)在的問題是，由于美國次貸危機的影響，投資者已經(jīng)對抵押資產(chǎn)失去了興趣。而且，即便是沒有受到美國次級債務危機的影響，英國次級債市場上的恐慌也會逐漸暴露。事實上，英國投資者的流動性恐慌在西布朗明奇房貸協(xié)會（westbromwichbuildingsociety）事件上已經(jīng)表露無遺，后者近期發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品因為無人購買而不得不被取消。可以看出，英國信貸市場的大門已經(jīng)開始關閉。而這對于主要依靠信貸市場來融資的諾森羅克銀行來說是致命的打擊。

增加，而贏利不增，足見銀行的經(jīng)營收益下降的事實。在9月14號，諾森羅克銀行又發(fā)出盈利預警，指出：利率的升勢出乎意料，信貸萎縮問題導致資產(chǎn)增長放緩，預計2007年的稅前利潤將比預計低20%左右。這一消息的公布也直接引發(fā)了當日大范圍內(nèi)的儲戶擠兌。

5.投資美國次級債帶來損失。事實上，諾森羅克銀行在美國次級債券市場上的投資并不多，僅占其全部資產(chǎn)的0.24%，大約有2.75億英鎊，其中2億英鎊投資在美國的債務抵押債券（cdo），0.75億投資于房產(chǎn)抵押擔保證券(hembs)。而且這些有價證券的持續(xù)期小于兩年，不會對年或2007年的放貸產(chǎn)生影響。盡管相對于總體的資產(chǎn)來說損失不大，但這在諾森羅克銀行的有價證券投資中已占40%的份額，而這對市場上投資者的心理影響效應可能更大。

回答問題:。

1.什么流動性風險？導致諾森羅克銀行出現(xiàn)（儲戶擠兌）流動性風險原因有哪些？

2.諾森羅克銀行出現(xiàn)（儲戶擠兌）帶給我們哪些警示？

第五章銀行貸款政策與管理。

案例1。

中國民生銀行黃謹案。

背景：

年9月，某銀行北京總行進行內(nèi)部核查時發(fā)現(xiàn)，上海印鈔廠在短短兩年間從該行上海分行貸款高達3.5億元。這是個驚人的數(shù)字，北京總行立即派員直奔上海。可是，該廠財務處的回答更為驚人：他們對此一無所知。銀行的3.5億元貸款讓人騙走了！更為確切地說：這3.5億元被上海分行的一個普通信貸員黃謹撈進了腰包。209月6日，上海市檢察院第二分院以黃謹涉嫌挪用資金1000萬元，金融憑證詐騙960萬元、貸款詐騙3.5億元犯罪向法院提起公訴。

主要犯罪行為：

黃謹一案是案犯從上門辦理存款業(yè)務挪用企業(yè)存款而開始的。

黃謹?shù)热藘H用假公章就在銀行開立了基本賬戶。

黃謹伙同他人從193月至2001年7月先后貸款21筆，累計金額3.5億元，平均每筆1660余萬元，竟然只由黃一人包辦，從黃謹案的發(fā)生來看，銀行至少有幾年沒有與上海印鈔廠對過賬。

黃謹一案中銀行竟隨意為其注銷已登錄的信息，使黃謹能在貸款證年審過程中輕易過關。

黃謹在該行工作的時間里，其喜歡賭球的癖好和不良交際圈，沒有引起主管領導和同事的重視，更沒有對其加強教育、管理。

問題：

1.請你從黃謹案中上述犯罪行為反思該行信貸制度存在問題。

2.從黃謹案中我們應當汲取什么教訓？

案例2。

甲銀行訴乙公司、丙公司、丁公司借款擔保糾紛案。

案情介紹。

原告：甲銀行。

被告：乙公司。

被告：丙公司。

被告：丁公司。

10月27日，甲銀行與乙公司簽訂《借款合同》一份，約定甲銀行向乙公司發(fā)放貸款萬元人民幣，期限一年。同日，甲銀行與丙公司簽訂《抵押合同》一份，約定丙公司以其在廣州天河區(qū)的價值5139萬元的在建房產(chǎn)提供抵押擔保，但并未辦理房產(chǎn)抵押登記。之后，甲銀行依約發(fā)放貸款，履行了約定義務。但乙公司和丙公司在貸款到期后均未履行還款義務，乙公司于2006年11月18日提出展期申請，同時約定該筆貸款的展期由丁公司提供連帶責任擔保，并于2006年11月22日簽訂貸款《展期協(xié)議》，展期期限是2006年11月23日至2007年11月23日，利率不變。丁公司在《展期協(xié)議》的擔保人項下簽章，但該協(xié)議未約定保證方式和保證期間。合同履行過程中，乙公司欠本金及部分利息未償還。2007年11月14日，甲銀行向乙公司發(fā)出《貸款到期通知書》，由丁公司的財務負責人李某在該通知的借款人處簽章加蓋了該公司的法定代表人謝某的私人印章。后乙公司和丁公司均未履行償還義務，5月26日，甲銀行訴諸法院。

問題：

1.法院如何審判？

2.該商業(yè)銀行擔保貸款中工作中存在哪些問題？

3.如何防范擔保貸款中的風險？

案例3。

貸款風險分類。

1.貸款的基本情況：

借款人：啟明工貿(mào)公司。

流動資金貸款：500萬元。

合同貸款用途：短期流動資金周轉(zhuǎn)。

抵押品：公司的辦公樓。

約定還款來源：經(jīng)營收入。

2.借款人及貸款項目背景介紹：

啟明工貿(mào)公司是d銀行的一家新客戶，于年9月向銀行申請取得貸款500萬元，期限為12個月，貸款用途為流動資金周轉(zhuǎn)，并以公司辦公大樓作為抵押，抵押率為45%。1998年2月在對該貸款進行檢查中，分析借款人的財務狀況和現(xiàn)金流量，發(fā)現(xiàn)其財務狀況尚可，但現(xiàn)金流量不足。通過分析了解，該公司將貸款中的300萬元用于一筆石制品的購銷業(yè)務;另外200萬元則是通過虛擬了一筆購銷業(yè)務而取得的，實際上是將貸款轉(zhuǎn)借給了其關聯(lián)企業(yè)恒利貿(mào)易公司，用于償還該公司在e銀行的貸款。恒利貿(mào)易公司是一家經(jīng)營不善，嚴重虧損的企業(yè)，e銀行正準備采取法律手段向其催收所拖欠的貸款，而啟明貿(mào)易有限公司是貸款的擔保人，負有連帶責任。

啟明貿(mào)易有限公司目前的財務狀況一般。

問題：

1.貸款風險分類中不良貸款有哪些？解釋其定義？

2.請對該筆500萬元的貸款余額進行分類。

第六章企業(yè)貸款。

案例。

浙企“跑路潮”回流加強非財務因素分析。

摘要：今年浙江地區(qū)發(fā)生多起企業(yè)倒閉、企業(yè)主跑路、自殺等事件，銀行信貸資產(chǎn)經(jīng)受巨大考驗。雖然部分跑路企業(yè)主已經(jīng)回國，但是浙江企業(yè)仍然深陷泥潭。批評矛頭紛紛指向信貸緊縮和民間借貸，然而筆者認為這只是問題的導火索。外部經(jīng)營環(huán)境惡化、企業(yè)自身行為失范才是問題根源，這些非財務因素應當引起銀行近期的關注。

事件經(jīng)過：

政策暖風吹起浙企“跑路潮”回流。

今年上半年溫州地區(qū)累計發(fā)生民間借貸485.5億元人民幣，且借貸利息飆升，路瘋漲至月息3-5分，個別甚至達6分至1角。4月以來，個別中小企業(yè)因資金鏈斷裂而發(fā)生老板潛逃、跳樓自殺、企業(yè)倒閉、員工欠薪等事件。目前，全市至少已有80多家企業(yè)老板逃跑、企業(yè)倒閉。其中9月份發(fā)生26起，9月22日以來，溫州市發(fā)生3起因債務危機后老板被逼上絕路而跳樓自殺事件，造成2死1傷惡果。除溫州外，民營經(jīng)濟同樣較為發(fā)達的臺州等地此類事件也時有發(fā)生。

到9月底，臺州除了有十幾家企業(yè)老板跑路，還至少兩位老板因資金鏈斷裂而自殺。在眾多“跑路”老板中，尤以浙江信泰集團董事長胡福林名氣最大，他的“出逃”被認為是事態(tài)進一步惡化的標志，資金鏈斷裂的情況開始由中小企業(yè)傳導至龍頭企業(yè)。信泰集團內(nèi)部高管透露，胡欠款達20多億，民間高利貸12億，月利息2000多萬；銀行貸款達8億，其中中行溫州分行是最大債權(quán)銀行；與其他眼鏡光學企業(yè)的關聯(lián)擔保，金額高達數(shù)億。

目前溫州有21家銀行受資金鏈斷裂牽連，直接或間接受到牽連的資金是15.86億元。然而溫州當?shù)劂y監(jiān)局認為，溫州目前的不良貸款余額為22.72億元，即使15.86億元全變成不良貸款，總牽涉資金也只有38.58億元，約占溫州現(xiàn)有6123億元貸款總額的0.62%，因此判斷溫州銀行業(yè)不良貸款率目前不可能出現(xiàn)明顯上升的趨勢（溫州銀行業(yè)目前的不良貸款率為0.37%）。

溫州中小企業(yè)生存狀況引發(fā)各級政府關注。9月29日，溫州市政府出臺了多項措施，包括要求銀行業(yè)機構(gòu)不抽資壓貸，當?shù)卣檎{(diào)25個工作組進駐市內(nèi)各銀行，與銀行一道，對所屬信貸企業(yè)排查摸底。溫州市銀監(jiān)局也要求當?shù)馗骷毅y行調(diào)低貸款利率，最高上浮不能超過30%；如企業(yè)財務危機牽涉多家銀行貸款，銀行間要“同進同退”，不得單獨抽資。10月13日，溫州市政府設立了5億元專項資金，作為企業(yè)應急轉(zhuǎn)貸專項資金。溫州市財政出臺“稅費新政17條”，重點是幫扶企業(yè)擺脫困境、解決兼并重組中遇到的相關稅費問題。在局面扭轉(zhuǎn)之際，孫福財、胡福林等企業(yè)主10月分別從美國等地返回，并表示了立足自救、重整企業(yè)的信心。

圖1溫州年民間借貸綜合年利率。

23.01%。

24.14%。

24.81%。

24.43%。

24.60%。

24.38%。

24.47%。

25.09%。

25.44%。

1月2月3月4月5月6月7月8月9月。

資料來源：世經(jīng)未來。

問題;。

1.商業(yè)銀行貸款風險有哪些？

2.什么是信用風險？導致信用風險原因有哪些？

3.商業(yè)銀行如何防信用風險？

(分析提示:區(qū)域信用風險；企業(yè)主因素、外部經(jīng)營因素惡化的信用風險)。

第七、八章個人貸款。

案例。

某銀行訴張某等26人預售商品房抵押欺詐貸款案。

【案情介紹】。

原告：某銀行。

被告：張某等26人。

被告：廣州某房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（簡稱某公司）。

張某因申請購買預售商品房，1998年7月9日某銀行與張某簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》，并辦理了所購房屋的抵押登記。某公司自愿為張某借款提供擔保，對所借貸款本息和從屬費用負連帶清償責任。某銀行于1998年7月24日向張某發(fā)放貸款220000元購房貸款，張某應分8年期向某銀行還清貸款本息，但從年3月以來，張某所欠貸款本息未還。張某稱她并沒有與某公司簽訂《房地產(chǎn)預售契約》，契約上的簽字系某公司偽造，她不是真正的購房者，不具有訂立《抵押貸款合同》的主體資格，某銀行與某公司惡意串通，損害其利益，表現(xiàn)在貸款前未對其認真調(diào)查，貸款時未對其證件認真審查。某公司稱本案貸款合同的實際履行人和擔保人均是該公司。法院審理查明，被告某公司為取得銀行貸款，以被告張某的名義申請個人購房，被告張某在《個人按揭貸款申請表》上簽名，并按要求提供相關證件。被告某公司提供首期供樓存款，張某開立了用于償還樓款的活期存折，但存折一直由某公司保管。后張某作為抵押人(借款方)，某公司作為擔保人(樓盤發(fā)展商)和某銀行簽訂《樓宇按揭貸款合同》。約定抵押人以其與擔保人簽訂的“商品房預售契約”之全部權(quán)益抵押給抵押權(quán)人某銀行，擔保人在借款人不能清償債務時負連帶清償責任。后某公司和張某簽訂一份無具體簽約和退房時間的《退出供房和約》，約定張某退出供房，由某公司以張某的名義繼續(xù)履行與某銀行的按揭購房合同。

問題：

1.法院如何審判？

2.商業(yè)銀行貸款三查中工作中存在哪些問題？

3.如何防范個人按揭貸款的風險？

案例。

日本大和銀行因管理混亂流失11億美元。

1995年9月26日。

1995年3月7日英國巴林銀行破產(chǎn)。無獨有偶，9月26日，日本大和銀行宣布因紐約分行雇員帳外買賣美國債券，使該行的11億美元付諸東流。從某種意義上說，這是巴林事件的日本版，它又再次警示人們：加強金融監(jiān)督機制是何等重要。

9月26日，總部設在大阪的日本大和銀行行長藤田彬宣布，由于駐紐約分行雇員井口俊英從1984年開始在帳外買賣美國債券，使該行蒙受了1100億日元(約合11億美元)的巨額損失。長期以來，日本經(jīng)濟界和國際金融界由于巨額壞帳問題，已經(jīng)對日本金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性頗有疑慮。這個消息傳開后，人們的心里又罩上了一層陰影。現(xiàn)年44歲的井口俊英曾就讀于美國密蘇里州立大學。1976年，他通過考試進入大和銀行紐約分行。8年后，分行開始派他專門從事美國債券的買賣業(yè)務。但是由于他看錯了行情，一出手就虧了20萬美元。他一不報告上司，二不在帳面上反映這個損失，只是想將來撈回來就是了。他動用客戶儲存的債券進行投機，但結(jié)果總是虧多盈少。他像一個輸紅了眼的賭徒，終于陷進了從事債券交易最忌諱的“高買低賣”的泥沼中。就這樣，他在從1984年開始的中，進行了3萬多次帳外交易，平均每天損失40萬美元。為了隱瞞損失，他竟然偽造帳目。這年7月，在大和銀行紐約分行的帳本上，債券保有額為46億美元，但實際上只有35億。令人吃驚的是，在長達11年的時間里，此事竟無人察覺。美國《新聞周刊》稱這“簡直是不可思議的事”。直至這年7月13日，井口寫信給大和銀行行長藤田彬，才使此事真相大白。令人啼笑皆非的是，井口在信中稱他坦白此事是由于“折騰了11年，太累了”。大和銀行創(chuàng)于19，現(xiàn)有資金量24.3萬億日元，位居日本商業(yè)銀行的第13位。論歷史可謂悠久，論實力可謂雄厚，論經(jīng)驗也可謂豐富。但這次事件中暴露出的問題，與其歷史、實力和經(jīng)驗都是不相稱的。根據(jù)一般的金融常識，業(yè)務和管理應由兩人分做，以便相互監(jiān)督。但是，井口一人不但從事債券的買賣，同時兼任債券的管理。也就是說，債券買賣的記錄和銀行債券余額的記錄都在他一人手中，這就給他欺上瞞下、投機交易、偽造帳目開了方便之門。造成這種非常識性管理的原因，是因為紐約分行的行長對井口的盲目寵信。日本企業(yè)的駐外機構(gòu)一般不大信任外籍雇員，于是，為數(shù)不多的日本雇員就成了依靠對象。自井口到紐約分行工作以來，分行長換了7任，平均每3年一換。這種客觀情況，也使分行長格外倚重井口這樣的“老資格”。這就不難解釋為什么井口在今年1月，還以“能力強，工作成績突出”而被提拔為副分行長級干部了。日本大藏省和大和銀行都對紐約分行的工作進行過檢查。在美國從事債券交易都有證券公司開具的交易確認書。同時，又有保管證券的美國銀行托拉斯開具的交易銀行債券余額證明書。對此，大藏省和大和銀行的檢查人員從未檢查、核對過。如果核對債券余額，那么，井口的行為就會立即暴露。在歐美，銀行職員一年中一般都有一次兩周左右的長假。這也是一種防范措施。因為假期中必然會有其他人暫時代理。如果有問題，兩周時間足以暴露，大和銀行紐約分行也有這個規(guī)定。但是該行的人回憶說，井口從未休過長假。因此，他又躲過了一次暴露的機會。

事發(fā)后，美國聯(lián)邦調(diào)查局已于上月26日以偽造文書和進行不正當交易罪，逮捕了井口俊英。同一天，大和銀行決定銀行的負責人和有關人員10月份減薪10―30％，并交回年中獎金。10月2日，美國宣布暫停大和銀行紐約分行買賣美國債券。10月4日，大和銀行行長藤田彬引咎辭職。然而，事情并未到此結(jié)束。

外分行的檢查縮短為2至3年一次。

進入90年代后，日本已有4家金融機構(gòu)和兩家石油公司接連因金融交易而受損，損失總額達5030億日元。這種情況已嚴重影響了日本金融機構(gòu)在世界上的聲譽。討論：

1、你認為導致日本大和銀行流失11億美元的最根本原因是什么？

2、從中能吸取什么教訓？

案例。

雷曼兄弟破產(chǎn)。

209月15日，美國第四大投資銀行雷曼兄弟按照美國公司破產(chǎn)法案的相關規(guī)定提交了破產(chǎn)申請，成為了美國有史以來倒閉的最大金融公司。

擁有158年歷史的雷曼兄弟公司是華爾街第四大投資銀行。2007年，雷曼在世界500強排名第132位，2007年年報顯示凈利潤高達42億美元，總資產(chǎn)近7000億美元。從年9月9日，雷曼公司股票一周內(nèi)股價暴跌77%，公司市值從112億美元大幅縮水至25億美元。第一個季度中，雷曼賣掉了1/5的杠桿貸款，同時又用公司的資產(chǎn)作抵押，大量借貸現(xiàn)金為客戶交易其他固定收益產(chǎn)品。第二個季度變賣了1470億美元的資產(chǎn)，并連續(xù)多次進行大規(guī)模裁員來壓縮開支。然而雷曼的自救并沒有把自己帶出困境。華爾街的“信心危機”，金融投機者操縱市場，一些有收購意向的公司則因為政府拒絕擔保沒有出手。雷曼最終還是沒能逃離破產(chǎn)的厄運。

問題：

案例。

美國次貸危機。

當美國經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂和2001年“9?11”事件的雙重打擊下呈現(xiàn)衰退危險時，美國政府為挽救經(jīng)濟采取低利率和減稅等一系列措施。這些措施使大量資金涌入沉寂的房地產(chǎn)市場。隨著資金的不斷涌入，房地產(chǎn)價格一路攀升。不少投資人通過貸款購買第二套甚至第三套房產(chǎn)，同時大批沒有償還能力的貸款者和有不良還款記錄者也向銀行申請次級按揭貸款以購買房產(chǎn)。房價的高漲使銀行對發(fā)放貸款進行了一系列的“創(chuàng)新”。“創(chuàng)新”包括：購房無須提供首付，可從銀行獲得全部資金；貸款的前幾年只償還利息，不用償還本金；對借款人不做信用審核；利率浮動。當銀行手中持有大量未來可能違約的按揭貸款時，銀行則將這些不良按揭貸款打包出售，再由華爾街投行將其證券化，包括設計成誘人的金融衍生品出售給全球投資者。然而從2006年年底開始，由于美國房產(chǎn)價格下跌，很多借款人無力償還債務，致使次貸危機爆發(fā)。

問題：

1.什么是資產(chǎn)（貸款）證券化？分析資產(chǎn)（貸款）證券化流程？資產(chǎn)（貸款）證券化。

有什么優(yōu)點？

2.試分析美國次貸危機的成因。

案例。

假定某銀行20××年的資產(chǎn)負債表、利潤表如表12―1、12―2所示。表12―1。

其他資產(chǎn)其他資產(chǎn)合計資產(chǎn)總計。

負債及股東權(quán)益流動負債短期存款短期儲蓄存款財政性存款同業(yè)存放款項同業(yè)拆入。

金融性公司拆入應解匯款匯出匯款應付帳款其他應付款應交稅金應付利潤預提費用。

資本公積金盈余公積金未分配利潤股東權(quán)益合計。

負債及股東權(quán)益總計。

表12―1。

117．322582．2。

223．86422．37。

41209．7630．337．0466．1446．1598．44。

10811．463．9417．821226．28。

264．72800．8238．1310．9355．95。

451215．552441．83。

108．312．37。

154．7140．372582．2。

87．992523．7。

利潤表。

xx銀行20xx年12月31日單位：百萬元。

要求：

1.根據(jù)表12―1、12―2計算出杜邦分析指標表12―3表12―3。