最新金融工作計劃普惠(5篇)

計劃是提高工作與學習效率的一個前提。做好一個完整的工作計劃,才能使工作與學習更加有效的快速的完成。大家想知道怎么樣才能寫一篇比較優質的計劃嗎？以下是小編收集整理的工作計劃書范文，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

金融工作計劃普惠篇一

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xx市我行普惠金融開展情況報告

我市被選為全省開展農村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負責轄內12各鎮和街道的農村普惠金融試點工作。在推進普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現將開展情況匯報如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續開展縣級綜合征信中心的建設

自2012年起，依托人行的農戶信用信息系統，我市我行積極采集貸款農戶的家庭成員信息、生產生活信息、經濟收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農戶信息的收集工作。現在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現政府部門和銀行機構信息互聯互通，共建共享。

（二）繼續推進信用村建設

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮江鎮開展誠信社會建設試點工作。一是在鎮江鎮試點，將個人征信報告作為各機行政機關事業單位審批事項的基礎條件，例如農村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮范圍內，成立有鄉鎮、村委會干部、農戶代表及我行組成的農戶信用

評定機構，對農戶整個家庭信用等級進行評定，符合條件的將頒發“信用之家”的牌匾給該農戶家庭，并接受全體村民的評議監督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業單位、當地有名氣老板進行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。

（三）大力促進鄉村金融服務站、鄉村助農取款服務點的建設

1、村級金融服務站：為切實推進xx市農村金融產品和服務方式創新工作開展，進一步促進農村金融綜合服務站的功能效用，為農戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發展農村金融綜合服務暨助農取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現金、查詢余額、轉賬、持卡消費等業務，極大豐富了農民群眾金融服務消費環境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務站點25個。

２、鄉村助農取款點：為積極貫徹落實國家“強農、惠農、利農、便農”政策，加快農村地區銀行卡受理終端布放，改善農村支付服務環境，為農戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，解決農村金融服務空白地區農民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發展農村金融綜合服務暨助農取款點工作，金融服務觸角從鄉、鎮延伸到村、組，農民足不出村就能享受便捷的

金融服務，廣大鄉鎮居民對我行銀行卡助農取款服務工作給當地居民在金融支付工作上所取得的便捷給予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉鎮設立了115個助農取款服務點（其中25個點已升級為農村金融綜合服務站），安裝助農取款pos機115臺，助農取款服務點鄉鎮覆蓋率達100%。據統計，至2018年1月末，我行設立的助農取款服務點（農村金融綜合服務站）已累計辦理業務3535筆、取款金額647910元。目前我行助農取款pos特約商戶機具已經全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務，使村民像城里人一樣享受現代金融服務。同時，為完善助農取款服務點服務功能，在服務站建立“送金融知識下鄉”長效機制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農業生產科技含量和市場風險防范能力。

3、鄉村離行式柜員機。開展離行式柜員機下鄉，是我行服務“三農”最好體現，有效解決了當地村民存取款難的問題，深受群眾歡迎。我行分別在xx、xx、xx明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機5臺，為廣大客戶提供存取款服務和支付結算服務，改善農村地區支付服務環境，方便群眾辦理金融業務。

4、粵信通間聯pos機業務。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯pos業務。該項業務是依托于省行開發的間聯

pos系統的綜合pos業務，既有傳統的消費收款功能，又有很多特色業務功能（如轉賬、積分兌換、助農取款、電子現金、繳費等），具有手續費率低、業務功能全、結算速度快、終端設備多等優勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯pos機具。

（四）積極開展農村產權抵押擔保貸款

農村產權主要是“三權”問題，農村房屋宅基地使用權、土地承包經營權、林權）的問題，三權的流轉是國家的大趨勢，這是制約農村金融發展的關鍵因素；一旦“三權”抵押完善，將盤活農村農民的資產存量，加快農村金融發展，活躍農村金融市場，激發農村內在活力，真正實現農村普惠金融。我行目前已經開展了集體土地、林權、水域、灘涂等貸款業務。具體情況如下：

1、土地承包經營權抵押擔保情況。我市市政府擬在我市市鎮江鎮開展金融服務站試點工作，我行已經向政府提出建議，加快農村三權交易流轉平臺的建設，將平臺建設結合其他幾項普惠金融工作一起做。設立農村產權登記、交易平臺，把土地承包經營權從確權、交易、流轉等方面盤活起來，我行制定制度并開發創新金融產品配合，政府司法、房產、國土等部門齊參與，確保農村產權交易有法可依，抵押能處臵變現。

2、農民住房財產權抵押擔保情況。我行早已開發了對

集體土地房屋的抵押擔保貸款，積極滿足當地農戶生產經營活動的資金需求，但在實際設定他項權利中只是對集體土地上的房屋進行房產抵押登記，集體土地使用權無法進行抵押登記。

3、林權貸款情況。積極開辦林權抵押貸款，根據《關于林權抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農村信用合作我行林權抵押貸款業務操作實施細則》，開展林權抵押貸款業務。至2018年1月末，我行林權抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀保”合作農業貸款

積極開辦農民合作社“政銀保”貸款業務，目前已調查省級合作社我市晟豐水果專業合作社、我市市xx龍眼荔枝專業合作社2戶，并積極與當地農業局、保險公司就相關事項進行溝通已同意我市xx水果專業合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續，現我市保險公司已按相關手續報省保險公司審批。至目前，現已發放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產。

（六）婦女小額擔保財政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創業貸款作為支持三農的重要內容和面向農村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯等相關部門溝通，充分利用國家貼息優惠政策，推行“政府主導、多方配合、共同推進”的工作機制，以更有實

效的行動推動支農惠農貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發放婦女創業貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養殖業、服務業以及商業等多個行業，范圍覆蓋全市28個鄉鎮、街道辦，直接或間接帶動5000多名農村婦女創業就業，有效解決了農村婦女發展創業的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯相關部門溝通，高度重視婦女創業貸款的推廣工作。制定由我行“三農“貸款專營中心專門管理、協調市婦聯開展婦女小額擔保貸款工作，并組織開辦培訓班，向信貸員講解婦女創業貸款知識和業務流程要點。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴大婦女創業貸款在廣大農村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發婦女創業致富的愿望，我行和婦聯積極合作，在養殖業和種植業各選扶持典型，推動產生效益。

三是降低擔保門檻，放寬擔保條件。申請貸款的婦女人數很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔保人難找，為解決擔保難這個難題，我行和婦聯多次召開協調會，擔保人的條件由原來規定由公務員擔保，放寬到有穩定收入的公職人員擔保。經調研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農業戶口的婦女擴大到城鎮非農業戶口的婦女。這些措施的及時調整，激發了廣大婦女的創業熱情，為婦女創業擴大經營規模，進一步發展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續，開通“綠色通道”。對婦女創業貸款落實“三優一簡”，即優先放款、優化費用、優質服務、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農村婦女創業提供方便、快捷、貼身的金融服務。同時，我行充分發揮網多面廣的優勢，信貸員和各網點全方位為婦女創業客戶服務，從貸款流程的各環節以及結算等服務都主動幫助客戶解決實際問題。

（二）工作成效：我行“農家女金鑰匙”創業貸款工作得到省組織部、省婦聯以及xx、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯向全省各市推廣學習。2013年，“農家女創業貸款”被評選為xx市金融業支持經濟社會發展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機構。2014年7月6日，xx衛視《xx新聞聯播》、xx新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風建設”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農村留守婦女走上創業路。xx日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創業進行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創業貸款，我市市婦聯被省婦聯授予“扶持婦女創業小額擔保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優秀獎”。

（七）發放金融扶貧貸款

為貫徹落實省政府辦公廳《關于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進一步做好扶貧開

發“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩步工作，我行聯合地方政府印發《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發放扶貧小額貸款。。

二、存在問題及下一步工作計劃

在推進普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發了諸多符合客戶需求的金融產品，但在營銷觀念上，還存在滯后現象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發展未與風險控制同步。四是普惠金融有些項目現階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農取款業務，我行投入了大量的人力、物力，包括服務站點的廣告牌、業務辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機、登記簿、按季度發放給商戶的補貼以及按年度結算支付給pos機維護公司的費用等。據統計，我行投入的助農取款和農村金融綜合服務站前期建設費用達xx多萬元，2013年發放給助農取款點商戶的補貼費用達xx萬元，支付給pos機維護公司費用約x萬元，而我行僅收入手續費x萬元，投入與產出非常不平衡，收入甚微。

下階段計劃和目標：一是積極按照《我市市開展農村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據方案分工和所負責的區域，結合我行實際，做好鄉鎮示范點工作，全面推進八項行動。二是為推進普惠金融工作建立數據庫，為發展

“普惠金融”夯實基礎。三是優化產品開發流程，開發符合客戶需求的各類產品，為發展“普惠金融”創造條件。四是配合政府及人民銀行等相關部門，大力改善當地信用和支付環境，凈化金融環境，為發展“普惠金融”提升質量。五是切實改進農村金融服務，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經營模式。通過增設柜員機、遠程視頻銀行等模式，擴大服務半徑，提高服務站對金融服務空白鄉村的覆蓋率。進一步推進助農取款點建設，豐富銀行卡助農取款服務功能。

xx銀行

2018年1月12日

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金融工作計劃普惠篇二

自上個世紀九十年代中期以來，幾大國有銀行加大撤點減人等改革力度，造成目前縣域和農村極端缺乏金融機構，為普惠金融的發展增加了難度。我行從創設之始就意識到了這一問題，把在縣域及農村增設物理營業網點當作是普惠金融工作的頭等大事。我行成立于20xx年12月12日，當年便設立埇橋區支行，20xx年設立泗縣支行，20xx年靈璧縣支行、蕭縣支行、碭山縣支行先后開業，20xx年蘄縣支行已經試運營，同時朱仙莊支行、符離支行目前都已經完成裝修，預計都將在20xx年上半年開設營業，另外又在泗縣草溝鎮、蕭縣黃口鎮、碭山李莊鎮規劃選址，20xx年下半年至20xx年我行至少還將有3個鄉鎮設立營業網點。

2.7億元的貸款基本都為埇橋區的貸款戶，但是20xx年，縣域貸款余額達4.7億元，占比達近60%，為縣域經濟發展貢獻了一份力量。預計20xx年我行加大力度在鄉鎮設立營業網點后，將為我們更好地開展好普惠金融、惠及縣域、惠及城鄉、惠及“三農”提供良好的發展平臺。

現代科學技術的發展，已經將人民的生活帶入了信息化社會，我們如果不能提供現代高科技的金融服務，就不是真正意義的普惠金融。提供不了現代金融，廣大城鄉居民最終也會拋棄我們，普惠金融工作的目的也是要將現代金融改革發展的成果惠及廣大城鄉居民。因此，我行在創設之始就以高標準來要求自身。我們接入了“安徽農金”這一高科技銀行金融平臺，我行發行的銀行卡是銀聯識別卡，一卡在手走遍全球;我行個人與企業網銀可以通過人民銀行大小額支付系統與國內各銀行相互轉賬匯款;我行pos機業務通過銀聯標識，隨時刷卡、即時到賬;短信通業務，賬戶余額變動即刻通知;轉賬電話，把銀行搬到家。幾乎城鄉居民所需要的現代金融服務，我行目前都能夠提供，這些現代金融產品也受到了廣大城鄉居民的歡迎。兩年多來，我行共發行銀行卡3萬多張，開設網銀賬戶500多個，開辦pos業務300多臺，開辦轉賬電話20多臺，開辦短信通業務6000多戶，讓現代金融服務直接惠及廣大城鄉居民。

傳深入到千家萬戶，使廣大人民充分享受到現代金融改革發展的成果。

20xx年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。我們只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經濟的發展，才能實現社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。讓每個人獲得金融服務機會，就要在我們金融體系內部進行創新，包括制度創新、機構創新和產品創新。由于大企業和富人已經擁有了金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要任務就是為傳統金融機構服務不到的小微企業和“三農”客戶提供服務。因此，我們為了更好地做好普惠金融工作，在金融顧問職能轉變、貸款業務品種及貸款業務流程上進行了創新。

首先是客戶經理轉變為金融顧問。客戶經理轉變為金融顧問并不僅僅是一個名稱的改變，我們要求金融顧問要懂得更多的金融知識，了解更全面的金融業務，為客戶量身打造各類金融服務。現代金融產品與金融需求層出不窮，不同的客戶需要不同的金融服務，金融顧問要以自身素質的不斷提高來適應客戶的需要、市場的需要和現代金融發展的需要。

再次是對貸款流程進行了革新。廣大“三農”、小微企業、個體工商戶等弱勢群體客戶與銀行信貸部門交往少，對銀行的一些要求很陌生，總是對銀行的相關要求感到很麻煩。為此我們對信貸流程進行了改革，減少了一些不必要的中間程序，細化貸款流程圖，對貸前調查、貸中審查、審批、貸后等各環節設定限時服務。要求每名客戶經理在收到客戶申請后，要在1個工作日內完成初審，對能貸或不能貸要及時給予客戶回復;對能貸的貸款要給予客戶1張貸款材料清單，讓客戶一次性準備齊全材料，減少客戶來回周折;不能貸的貸款要給予客戶明確回絕，不讓客戶產生其他想法，減少與客戶之間的誤會;客戶貸款材料送齊后，要求客戶經理5個工作日內完成調查并報送貸審會，不給客戶經理拖、懶、散的機會;貸款審查、審批完成后，要求客戶經理加快投放貸款速度，早投放、早收益。以上各種革新完成后，我行貸款速度大大加快，目前在廣大貸戶中，我行貸款辦理速度最快已經成為共識，我行最快的單筆貸款速度在3日內完成，其中還包含了周日的一個休息日。貸款流程的革新，貸款速度的加快，極大提高了我行開展普惠金融工作的效率，為促進地方經濟發展做出了積極的努力。

金融工作計劃普惠篇三

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[提要] 本文主要由兩部分組成，第一部分主要介紹我國數字金融發展現狀，并闡述主要業務模式及其優勢;第二部分介紹數字普惠金融中存在的問題和風險以及監管方面的挑戰，并提出相關的解決方案和建議。

關鍵詞：數字普惠金融;風險;監督

中圖分類號：f83 文獻標識碼：a

收錄日期：2020年6月11日

最近幾年，我國的數字金融發展快速，并在國際相關領域處于領先地位。把握數字普惠金融發展狀況，分析數字普惠金融在融合過程中面臨的主要問題和挑戰，這有利于完善我國數字金融和普惠金融的融合，為我國實體經濟的發展提供基礎服務支持，落實解決失業問題、促進鄉村振興、優化營商環境等各項重點工作，有利于我國實現全面小康的工作目標。

一、數字普惠金融的作用

（一）第三方支付的普惠性。第三方支付的重要功能之一是借助其中介作用來完成資金轉移，數字金融中的普惠性在第三方支付上得到了極大的體現，也是目前實際操作中最成熟、最成功的形式，具備交易速度快、覆蓋范圍廣、規模效應大、交易成本低等特點，是普惠性最成功的表現形式。例如支付寶、財付通、微信支付等都是該領域的領頭品牌，為眾多的大中小商戶提供支付服務，覆蓋線上和線下各種消費場景。

（二）小微企業貸款的普惠性。近年來，我國各級政府采取了多項措施來積極推進普惠金融，主要是嘗試對傳統金融進行政策引導來實現普惠性。以小微企業貸款為例，成立小額貸款公司同時出臺三個“不低于”的監管政策，實現商業銀行對小微企業的貸款比例逐年提高的目標。這種政策驅動的方式雖然使商業銀行能夠滿足對小微企業貸款融資的需求，但是商業的可持續性不佳，而可持續性則是普惠金融的核心。對于個人、小微企業貸款來說，普惠金融就是以低成本來獲得融資，但大多數小微企業不僅規模較小、風險普遍偏高，企業信息不透明，缺少抵押資產和擔保。高風險伴隨著高成本，金融機構很難對其進行貸款。除此以外，政府利用政策實行補貼和扶持可以取得一定成果，但這種方式效率低下，而且不太容易長期實現。

（三）地區數字金融發展的普惠性。最近幾年，我國的數字普惠金融發展十分迅速，有學者研究發現，最開始時不同省份和地區之間的數字普惠金融發展水平差異較大，但隨著時間的推移，差距不斷縮小，后進城市的發展速度有超越先進城市的跡象，各地區數字普惠金融的發展也開始變得較為均衡。

這種發展趨勢為借助數字金融普惠實現國內區域經濟金融發展均衡提供了解決措施，可以將數字金融普惠作為促進經濟落后地區發展的工具或載體，消除地區間的發展不平衡、不充分。此外，經學者研究發現，數字金融普惠可以有效減少城鄉貧富差距，可以促進居民的消費行為，大大促進了經濟的增長，有助于推廣大眾創業和萬眾創新。

二、數字普惠金融發展中的問題及風險

（一）網絡借貸混亂。網絡借貸在萌生之初沒有相應的法律條文和監管制度，導致監管力度不足，p2p平臺自身內部自律性不足，再加上來自宏觀經濟環境的壓力、市場資金的流動性不足、金融去杠桿力度等外部經濟環境的影響，p2p平臺經營不規范、惡意跑路、疑似詐騙等負面事件屢見不鮮，網貸平臺評價不佳，信譽度驟降，使得眾多網貸平臺紛紛倒閉。風險與監管之間的矛盾達到前所未有的高度，網貸被發展為龐氏騙局，變身為非法集資。

（二）智能投顧的潛在風險。智能投顧是指利用大數據分析進行投資決策，將過去只服務于高凈值客戶的金融服務解放出來，利用金融科技為普通大眾提供優質的理財建議，具有普惠性。這其中涉及了幾個風險問題：智能投顧給出的投資建議或決策是否一定是好的？智能投顧本身是否適合具有這種普惠性？從少數人的投資決策轉變為一大批人的投資決策，會不會增加或減少股市的羊群效應？這種投資顧問的普惠性，會讓市場變得穩定還是更加波動？更值得關注的是，當少數智能投顧公司控制了很大一部分人的決策時會產生怎樣的影響以及由此帶來怎樣的風險？這都是隨著數字普惠金融的不斷發展值得考慮的問題。

（三）普惠性尚有發展空間。數字金融的普惠性程度就當前的發展狀況來看尚存不足，還有很大的發展空間，雖然普惠性在第三方支付上得到了一定程度的表現，但是在網絡借貸上還沒有太過明顯的表現出來。雖然數字普惠金融的借貸規模龐大，但若想滿足小微企業和個人的需求還要進一步的發展。此外，雖然數字普惠金融的放貸條件與傳統金融相比要更為寬松，但是借貸的成本對個人和小微企業而言仍然很高，需要找到更好的為個人和小微企業提供融資的低成本、高效率、安全可靠的辦法。

（四）相關監督機制不完善，客戶信息安全缺乏保障。數字普惠金融發展迅速，但我國的法律及相關部門的監管機制卻難以緊跟其發展速度，尚未出臺相關的法律制度和監管機制，導致數字普惠金融領域進入門檻過低，很多企業尚未取得相關資格便開始營業，這些無證企業繞過了原本就很薄弱的監管機制，很容易給金融服務的消費者造成不同程度的利益損害。

數字技術的發展有利于普惠金融從實體金融的束縛中解脫出來，但會導致普惠金融過于依賴相關數字技術，信息的真實性、數據的及時性以及數據的收集、處理都會影響數字普惠金融的發展。過低甚至沒有領域進入的門檻，導致了從事金融服務的各企業數字安全技術良莠不齊，一些企業甚至從事買賣客戶信息的非法行為。如何在數字技術廣泛使用的現代保護客戶的信息數據安全，對其進行可靠的防護，防止不法分子進行信息數據的篡改、利用、買賣的不法行為，就成為了當下亟須解決的問題。

三、數字普惠金融問題解決對策和監管建議

（一）做到對數字普惠金融和傳統金融統一的監督標準。統一的監督標準是由數字普惠金融的性質所決定的，企業通常接受企業所在地的地方政府的監管，在相關制度的監管要求下開展相關金融服務，對于同一類型的企業或同一性質的業務，不同省份和地區的限制和規定可能有所不同。但對于從事數字普惠金融的企業來說，這類企業的業務開展不會受到地域的限制，以及有可能會涉及到非企業所在地的其他地區，這就會導致企業所在地和服務開展地所實施的監管制度有矛盾的地方產生，從而影響監管工作的開展和落實，為了避免這種矛盾產生，就需要對從事數字普惠金融服務的企業有完整統一的要求和標準，通過統一的監管制度就可以避免監管套利。

（二）借鑒傳統金融的“監管沙盒”運作模式。與傳統普惠金融相比而言，數字普惠金融存在技術與代理關系復雜、交易隱蔽、缺少專門的法律法規、數據與信息防護不到位、風險轉移迅速等問題，為了解決這些問題，有關部門可以借鑒 “監管沙盒 ”的運作模式。“監管沙盒”可以被視為獨立創立的“安全空間”，金融服務企業可以在這個空間范圍內對新型的金融服務、產品、商業運作等進行測試，就可以避免開展某項業務時出現問題就被監管機制約束。監管者可以在確保消費者、投資者的合法權益得到保證、風險不會發生外溢的前提下，適當、合理的放寬相關監督力度，減少金融企業在創新方面的監管束縛，既可以做到風險的控制，又可以鼓勵金融企業的創新。

（三）加強監管部門之間政策協調。金融安全是國家安全的關鍵構成部分之一，同樣也是經濟穩定良好發展的重要基礎，為了適應金融行業混合、綜合經營的發展方向，解決當前監管體制內部存在的監管職責不明確、監管職責交叉、監管范圍不全面等問題，我國需要對監管部門的結構進行有針對性的優化調整，加強中央和地方相關監管部門的協調，增強部門的監管能力，切實發揮出我國監管體制的優勢，從而保證數字普惠金融的良性發展。

主要參考文獻：

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金融工作計劃普惠篇四

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關于銀行普惠金融的思考五篇

關于銀行普惠金融的思考五篇

【篇一】

我國城鄉地區普惠金融發展不平衡，廣大欠發達縣域地區普遍存在金融服務基礎

設施不到位，金融產品無法滿足居民需求，結算難、融資難等問題突出。中國銀

監會在《中國銀監會辦公廳關于2016年推進普惠金融發展工作的指導意見》中

要求，農村信用社（農村商業銀行、農村合作銀行）要強化立足縣域、服務“三農”定位，深入實施“三大工程”，更好發揮支農服務主力軍作用。

對農信社而言，普惠金融實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地

支持實體經濟發展。作為服務地方經濟發展的主力軍，農信社要充分發揮點多面

廣線長的優勢，履行普惠金融的社會責任，以電子銀行為手段，不斷優化網絡布局，加快產品和服務創新，補齊了金融服務三農的“短板”。

完善網點布局，提升優質服務。營業網點是農商行的重要資源，是服務縣鄉客戶

的基礎平臺。做普惠金融必須俯下身、沉下心，扎扎實實地做好基礎工程。農信

社要以便民利民為原則，加強基層網點建設，全面開展優質服務提升活動。一是

提高思想認識。普惠金融是需要講情懷的，要堅持把服務挺在最前面，不計較一

時的利益得失。服務點的建設從短期看是“虧本生意”，但長遠看是實現了社會

效益和經濟效益的雙贏；二是要持續深入開展黨的群眾路線教育實踐活動，深入

群眾，走訪群眾，了解群眾對農信社網點布局的意見和建議，在經濟條件和相關

技術允許的條件下，增加自助設備、便民取款點的設置，方便群眾辦理業務；三

是要積極推進大堂經理制度建設，提高服務人員的理論文化素質，重點加強金融、文化、法律的學習，使大堂經理成為體現農信高水平服務的窗口；四是推行主任

臨柜制度，要求各網點主任、主辦會計每周至少到大堂半天親自接待客戶，為自

己所在網點的服務“看看病”，化解群眾反映的熱點、難點問題。

突出支農重點，服務普惠三農。一是要求信貸服務要樹立為民服務意識，徹底解

決信貸服務存在的官僚主義作風；二是要提升為民服務的能力，要學會研究市場，“水則資車，旱則資舟，以待乏時”，要幫助客戶分析市場，避免一哄而上。三

是要提升對農業科技的認知水平。放貸的目的是支持發展而不是肉包子打狗。這

就要求我們信貸人員對農業科技的認知要達到一定程度，了解其產品的性能、作用、效應，注意其潛在價值和市場價值；四是要做好小額貸款服務，這是我們一

些工作中經常被忽視的業務。在過去的經營中，許多社只注重抓大而忽視了小額

貸款，導致了小額貸款市場的流失，間接導致了存款的流失。要從思想上、制度上、意識上全面提升，建立長效機制，確保三農的需要在本轄立即高效解決。

推進改革發展，提升服務水平。首先要端正思想，農商行改制不是換湯不換藥，

而是從管理機構到經營機構的轉變。二要繼續深化優質服務提升，做好柜面服務；三要抓信貸延伸服務，在貸前調查和貸后管理的同時，為客戶的發展提供必要的

信息技術服務支持，為其發展提供參考。四要下大力氣做好不良貸款清收。要深

入群眾，向群眾宣傳不良貸款造成的不良影響，讓貸款不還的失去生存的土壤，

使其主動償還貸款。同時，還要嚴格防范前清后增，做好存量貸款的調查，通過

群眾提前發現不良貸款的隱患，促進不良貸款清收，以便更好的為群眾服務。

【篇二】

一、發展普惠金融主體

要滿足不同經濟微觀主體多層次，多樣化金融需求，就必須形成有序的金融分層

體系。我國目前金融體系離普惠金融體系還有很大距離，正規金融在金融市場的

滲透率和覆蓋面遠不能滿足普惠金融的需求。當前除加快現有傳統商業性金融機

構的改革轉型，不斷提高基礎金融服務的水平和質量，積極參與普惠金融發展外，應大力發展新型普惠金融機構，構建多層次的金融服務體系。放寬金融機構準入

政策，重點引導各類資本進入具有普惠職能的新設金融機構。在現有小額貸款公司、村鎮銀行等金融機構的經驗基礎上，規范發展多種形式的新型金融機構，完

善相關配套政策，明確對服務于小微企業和個人的專營金融機構進行財政、稅收、監管、擔保和風險包容度等政策扶持;重點發展民營銀行，有效避免國有銀行政

企不分、股東股權虛置等問題，使其成為責、權、利統一的現代企業。民營銀行

在發展普惠金融方面具有明顯的服務草根和市場效率優勢，能夠推動我國金融服

務的差異化，形成有效的市場競爭。

二、構建普惠金融模式

普惠金融的模式我們應充分借鑒國外社區銀行，不斷完善內控機制和風險管理水平，堅持商業可持續發展模式，長期提供低成本、便捷、實惠的金融服務。首先

是優化工作流程，發揮業務規模效應。聚集性是小微企業的重要特征，這一特征

不僅是銀行打破與個體小微企業之間信息不對稱的決定性因素，也是進行批量開

發進而通過大數法則管控風險的現實基礎。通過標準放貸程序發放小額貸款因為

運營成本過高，無法實現經濟效益，因此，必須做到在風險可控的前提下，實現

簡化流程、系統自助、批量操作，這樣才能大大降低小微金融業務的運營成本，

提升小微金融效益。其次可通過開展交叉菜單式銷售，以綜合金融服務完善小微

金融體系，以此提高單個客戶的利潤貢獻度，最大程度降低為單個小微企業提供

服務以及單個小微金融產品的運營成本。以小微金融打通傳統零售和產業鏈金融，小微金融的服務外延更加深入到經濟的各個產業鏈條和社會家庭中，從而真正實

現小微金融“服務民生”的普惠金融本意。三是堅持市場化運作機制，包括業務

行為市場化、產品定價市場化、服務手段市場化、營運管理市場化，通過市場化

運行，實現金融服務社會效益最大化。

三、創新普惠金融產品

在防范風險的前提下，根據普惠金融的需求多樣性特點，普惠金融機構應加大自

主創新力度，量身打造金融產品，細分貸款品種，提供助學、創業、養老、醫療、消費、建房、旅游等多樣化的金融產品，在貸款金額、貸款期限、擔保方式、貸

款利率方面的不同進行合理設計，以適應資金需求多樣化的特點。以小額信貸資

產業務帶動發展委托、金融咨詢、企業投資顧問、個人投資理財和電子商務等中

間業務類產品。重點是積極探索適合低收入群體需求的金融產品，在擴展業務的

同時充分重視風險的存在，積極探索各種有效的貸款擔保方式，打破以不動產抵

押為核心的貸款抵押機制，嘗試互助聯保、保險基金擔保、再保險擔保等擔保方式。此外，還可以考慮發展互聯網普惠金融，降低農村地區存在的空間障礙所帶

來的信息采集成本和業務開展成本，解決農村地區金融機構網點不足問題，將不

同類型的金融產品進行捆綁，以此提供綜合金融服務，實現“公平與效率”，提

高普惠金融服務的效率和質量。

普惠金融是實現金融業均衡協調和可持續發展的重要體現。當前新形勢下，要開

創普惠金融的新局面，我們必須深刻理解普惠金融內涵，與金融體制改革相結合，努力構建一個健康、規范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務，滿足所有人群的合理的金融需求，為實體經濟發展作出更大貢獻。

【篇三】

研究表明，金融發展初期，低收入與高收入群體收入差距會擴大，但金融發展最

終會縮小收入差距，實現“門檻跨越”。因此，需厘清區域金融發展的長期、短

期關系，在長期堅持金融創新發展的過程中，抓住時機推進大普惠金融體系建設。

當前，我國正處于全面建成小康社會的決勝階段，建立更加平等、開放、便利的

普惠金融體系十分緊迫。黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融。習近平總

書記在第五次全國金融工作會議上強調，建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發展綠色金融。將

“大普惠金融”理念融入金融發展規律中，構建廣覆蓋、低成本、可持續的“大普惠金融”體系，對于促進社會公平、維護經濟長期健康發展具有重要意義。

正確理解“大普惠金融”的內涵

傳統普惠金融主要針對小微企業、農民、城鎮低收入群體等，覆蓋面不足。隨著世情國情深刻變化，普惠金融內涵正朝著更具普惠性、公平性的方向拓展。

（一）更加注重精準發力。大普惠金融不是“撒胡椒面”，需結合各地經濟社會需求和人文地理特征精準發力。一是精準定位服務對象，分塊、分類集中力量解決好服務對象問題；二是精準明確服務策略，堅持“量體裁衣”，確保服務有效到位；三是精準落實服務舉措，做到“有的放矢”，提升服務水平和質量。

（二）更加注重可持續性。大普惠金融更加注重“市場主導、政府引導”，強調在惠及服務群體的同時惠及金融機構自身，實現經濟社會的帕累托優化。每個細分金融制度和機制設計都要實現多方共贏和可持續發展，維護好金融機構合法權益，使之能夠主動有效地長期服務相關群體。

（三）更加注重提供“造血式服務”。大普惠金融包含扶貧等內容，但其本質不是“輸血型金融”。“輸血型金融”拖累金融機構，弱化服務群體，注定不能長久。大普惠金融發展應發揮金融機構的信息、渠道、細分專業優勢，提供多元化金融服務，增強服務群體的造血能力。

（四）更加注重與全面深化改革相結合。我國新型城鎮化建設、生態文明建設等為大普惠金融發展增添了新活力，激發了小微企業、脫貧致富、科技創新、綠色環保等領域的金融需求。金融機構應積極借助移動互聯網、大數據、云計算、區塊鏈等金融科技，拓展普惠金融服務領域，提升效率、降低成本。

（五）更加注重風險防范。第五次全國金融工作會議上，習近平總書記強調“把主動防范化解系統性金融風險放在更加重要的位置”。大普惠金融發展要站在國家安全的高度，在不發生系統性金融風險和違法金融行為的前提下，建設適合各區域實情的大普惠金融生態。

重慶“大普惠金融”發展的實踐探索

近年來，在人民銀行重慶營管部的推動下，重慶積極推進金融體制改革，完善民生金融體系，從創新創業、小微金融、扶貧金融、綠色金融、科技金融等方面對“大普惠金融”建設進行了一些探索。

（一）完善大普惠金融組織體系。構建包含社區銀行、涉農銀行、村鎮銀行、貸

款公司、農村資金互助社、小額貸款公司的300余家新型農村金融或類金融機構，豐富惠民惠農金融組織體系。創建近900家“村級便民金融自助服務點”和城市“社區金融便民服務點”，貼近基層服務百姓。

（二）提升居民的金融服務獲得感。引導金融機構在農村和貧困地區布放atm超

1萬臺、 pos機超15萬臺，基本實現轄區鄉鎮全覆蓋。依托支付清算系統，企業、個人征信系統等拓展便民利民金融功能。支持地方法人機構接入金融信用信

息基礎數據庫，小貸公司和擔保公司接入數量居全國前列。

（三）創新助創助農助小金融舉措。創新個人和微型企業創業扶持貸款，截至今

年6月末貸款余額達36億元，支持3萬余人和100余家微型企業，向790戶小

微企業發放流動資金貸款27.2億元。在全國率先試點農村“三權”（含農村居

民房屋產權、承包經營權和林權）抵押貸款創新，截至6月末累計發放貸款超

750億元。

（四）大力健全金融精準扶貧機制。加強財政金融聯動，對金融機構向重慶14

個國家扶貧開發工作重點區縣投放貸款、布設機具等行實施財政獎補，截至今年

6月末重慶14個國家扶貧開發工作重點區縣貸款余額2508.7億元，同比增長

13.5%。推動金融機構通過直接支持、產業帶動、項目惠及等方式精準扶貧，6月

末重慶金融精準扶貧貸款累計投放800多億元，惠及服務建檔貧困人口292萬人次。

（五）穩步推進綠色金融和科技金融創新試點。率先全國試點碳排放交易和排污

權交易，累計完成交易超過4億元。率先全國試點將4類環保信息納入征信系統，推進綠色信貸發展，6月末綠色信貸余額占全市貸款余額比重達6.7%。創新設立

創業投資引導基金、科技金融集團、科技金融公共服務平臺，6月末重慶科技金

融信貸余額近2400億元，同比增長14.2%，占全市貸款余額8.96%。

（六）有效實施普惠金融風險防范工程。強化農村支付服務風險防控，依托惠農

支付服務系統，筑牢“防火墻”。開展銀行卡信息泄露風險排查，建立銀行卡信

息泄露風險排查問題管控清單。規范引導互聯網促進普惠金融發展，繼續推進互

聯網金融專項整治，推進互聯網金融業反洗錢監管制度建設，加強對網絡支付機

構等反洗錢義務機構的監管。

對推動發展“大普惠金融”的思考

（一）處理好縮小收入差距的長短期影響。研究表明，金融發展初期，低收入與

高收入群體收入差距會擴大，但金融發展最終會縮小收入差距，實現“門檻跨

越”。因此，需厘清區域金融發展的長期、短期關系，在長期堅持金融創新發展

的過程中，抓住時機推進大普惠金融體系建設。

一是堅定改革發展方向，樹立金融發展促進收入分配公平性的長期目標。習近平

總書記2016年視察重慶時強調，要“崇尚創新、注重協調、倡導綠色、厚植開放、推進共享”。金融的長期發展，要扎實貫徹新發展理念，把創新和風險防控

擺在核心位置，深化金融供給側結構性改革，服務于新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化，推動形成綠色發展方式和生活方式，全面融入“一帶一路”和

長江經濟帶建設，發揮金融發展對縮小收入差距的推動作用。

二是實施金融惠民戰略，促進收入分配在中短期更加公平合理。按照習近平總書

記視察重慶提出的“在整個發展過程中，都要注重民生、保障民生、改善民生，

讓改革發展成果更多更公平惠及廣大人民群眾”的要求，中短期須建設“大普惠

金融”體系，改善民生金融服務，完善基礎設施，提高惠民精準度，推動如期高

質量打贏脫貧攻堅戰，創新小微、綠色、創業、農村、科技等細分領域的金融服

務和產品，幫助城鄉弱勢群體公平地獲得金融服務。

（二）處理好“普”與“惠”的關系。一是以“普”為出發點，堅持普遍參與和

普遍服務，強調金融發展的廣泛性和公平性。協調發揮好市場和政府作用，調動

各類金融機構積極性，讓所有群體機會平等、價格合理地享受金融服務。進一步

構建完善城鄉一體化的銀行、證券、保險、貸款公司、社區或村級金融服務點、

第三方支付結算、個人與企業征信等普及城鄉的便民金融服務機構體系。

二是以“惠”為落腳點，細化大普惠金融服務功能、提升服務效率，使所有參與

群體受益。針對城鄉二元結構明顯、區域發展不均衡特點，優化新型大普惠金融

業態布局，完善“金融+財政”聯動機制，提升農村金融服務質量和城鎮金融服

務效率。

（三）處理好“促”與“穩”的關系。一是“促”創新，鼓勵構建大普惠金融服

務新機制新模式，拓展金融服務的廣度深度。構建激勵相容機制，完善普惠金融

發展指標體系，加大對地方發展大普惠金融促進社會公平和經濟發展的考核力度，分類、分區域、有重點地促進縮小收入差距、增加居民收入、增進社會福祉。完

善金融基礎設施，利用大數據思維和技術，整合稅務、環保、能源、工商等信息流，減少信息不對稱。

二是“穩”根基，健全與大普惠金融相適應的法律和監管體系，加強風險防范。

根據各專業性金融功能，出臺針對性制度法規，構建約束機制。將金融穩定發展

委員會協作機制全面延伸到地方，促進大普惠金融發展和監管。完善大普惠金融

風險規制，探索將大普惠金融各專項行業管理和監管分開，創建專項管理協會，

強化對各專項業務和服務的監督引導。

【篇四】

近年來，面臨著貧富差距越來越大，社會矛盾愈發激化，國際社會越來越多地強

調要實現包容性增長，即要確保所有人都能分享經濟繁榮的成果，所有人都有機

會充分發揮自己的潛力。而包容性增長的基礎源于各個社會主體對資源享有平等

的可得性。從金融的一般屬性來講，金融本身就是一種資源，一種戰略性稀缺資源。因此，要想實現社會公平，在金融資源的配置上應該進行公平性的安排。而

從金融的特殊資源屬性出發，金融更是一種資源配置方式和手段。金融可以通過

自身這一資源的配置進而配置其他資源。金融資源配置得公平與否,直接關系到

其他經濟和社會資源的公平配置。尤其是在現代社會里，金融是經濟的核心，金

融資源的獲取可以為每個人或者是每個處于成長期的企業構筑實現其蓬勃發展、

實現其真正潛力的基礎。因此，無論從金融的一般屬性出發，還是從金融的特殊

屬性出發，金融本來就應該是普惠的，每個個體都應該享有平等的金融資源獲得

渠道，這樣才能實現資源的公平分配，才能有效實現社會公平。

聯合國組織在“2005國際小額信貸年”的宣傳上正式提出了普惠金融的概念。2008年國際金融危機后，g20將推進普惠金融發展作為重要任務，督促各國政府

加快普惠金融體系建設，關注有益于弱勢群體的產品和服務。目前已有50多個

國家設立了發展普惠金融的目標，并列出了明確的路線圖和時間表。

由于“普惠金融”概念提出的時間尚短，國內外對其相關研究和實踐還相對較少，對于普惠金融的內涵、如何評價、怎樣發展，無論是理論界還是金融業界都還存

在不少爭議。筆者試圖厘清當前在認識上普遍存在的幾個誤區，并提出普惠金融

發展的幾點思考。

普惠金融發展中幾個認識上的誤區

將普惠金融等同于小額信貸

將普惠金融在覆蓋面上等同于農村金融或小微金融，在操作上等同于小額信貸似

乎是國內理論界的通識。有的學者甚至將普惠金融的概念直接等同于農村金融和

小額信貸，這種捆綁式的概念是不妥當、不確切的，有失偏頗。實際上，無論是

農村金融、微型金融，還是小額信貸，它們都同屬于普惠金融這一大系統，只是

其中的部分內容而已。普惠金融是能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提

供金融服務的體系。也就是說，普惠金融不僅僅要為大企業、國有企業、有錢人

服務，更要為廣大中小微企業及大多數人服務，而不是僅僅要為小微企業、農民

或是低收入人群服務。其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，而是涵蓋儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務。

將普惠金融等同于扶貧金融或政策性金融

發展普惠金融的最大意義就在于減少貧困，降低貧富差距。而且，普惠金融中服

務的難點是低收入人群，特別是那些生活在偏遠地區、貧窮地區的喪失勞動能力

的人群，因此，有人就把普惠金融狹隘地理解為扶貧金融，認為普惠金融就是要

不惜一切成本對貧困者予以補貼，使其能夠享受到金融服務。但是，大量社會實

踐表明，如果不考慮實際情況，一味地以補貼貸款的模式來發展普惠金融，過度

強調其社會性，忽視市場原則和可持續性，不僅不會降低貧困，相反可能會起到

一些副作用，極易導致過度信貸，造成金融不穩定。例如，20世紀70年代，一

些國際組織在亞非拉國家的一些小額信貸項目，都出現過資金使用效率極其低下、腐敗大量滋生的情況。因此，普惠金融固然主要針對中低收入居民和小微企業等

弱勢群體，少不了各種政府性資金和社會捐贈資金的支持，但并不等于要單純依

靠政府補貼和政策支持，而是要以發揮市場作用為主，走保本微利的可持續發展

道路。

將普惠金融等同于全民借貸

有些觀點認為，普惠金融就應該是所有人都要有銀行賬戶、使用金融產品或者享

受到金融服務，片面地追求過高的融資滿意度。其實不然。據世界銀行統計，全

球約有一半（25億）的成年人在正規的金融機構沒有銀行賬戶，但是在這些人中，有些是因為沒有這方面的需求，即自愿被排斥在正規金融體系之外；另外一些則

是非自愿金融排斥，諸如貧窮、成本、信息、距離、缺乏信任、缺少必要的文件

或抵押品等諸多因素使得這部分人群無法享受到金融服務。所以，對于政策制定

者來說，區分這兩個概念非常重要且必要。普惠金融并不是為了借貸而借貸，也

絕對不是要保證每個人都借貸。本次國際金融危機爆發之前，很多國家都爆發了

小額信貸危機，根本原因就在于政府希望在短期內快速提升融資滿意度，盲目開

展“全民借貸行動”，最終誘發危機。因此，不顧實際情況盲目追求借貸全民化

既可能對企業產生錯誤的政策導向，導致其盲目擴張，也不利于銀行防范風險。

此外，衡量普惠金融的發展程度，不單單要看信貸比例這一指標，也要考慮轉賬、支付結算、保險、投資等其他一些基礎金融服務。因此，對于政策制定者來說，

應該致力于清除非自愿金融排斥的障礙，讓所有人都享受到金融服務和金融產品

的權利和便利，這才是普惠金融的應有之義。

存在一種過于市場化的觀點，即認為市場經濟就是利潤最大化

在市場原教旨主義的支持下，利潤最大化成為最高宗旨、最高目標，甚至超越了

道德倫理、法制、社會規則等，凡是提到市場化改革，就仿佛占據了道德高地、

政治高地，總是在追求絕對條件下的利潤最大化、市場主義極端化。一些金融從

業者為了利潤最大化不惜犧牲客戶的利益，不顧客戶的需求甚至去誤導客戶的需求。可是，“如果整個社會都追求利潤最大化，那人與人之間就淹沒在利己主義

的冰火之中。”馬克思反對的并不是資本而是反對資本的資本主義化，即反對的

是資本為少數人所壟斷，反對的是資本的投資收益為少數人所獨享。《全球商業

經典》中有關“借錢的權力”曾這樣闡釋：讓資本成為無需特權即可獲取、在責

權利框架下可以安然使用的資源。只有實現社會公平，才能促進經濟穩定和持續

增長，才能形成具有更強凝聚力的更健康的社會。最近的研究表明，收入分配更

加公平的國家，從長遠看能夠實現更好的宏觀經濟穩定和更可持續的增長。因此，利潤最大化要以承擔社會責任為前提，利己與利他應是平行的，在強調市場在資

源配置中的決定性作用時，更要強調社會責任和人文關愛，更要關注民族文化、

社會歷史、經濟金融等社會環境要素，關注人的本體本性。

希望借助于提高金融業從業人員思想覺悟來解決普惠金融存在的問題

毫無疑問，對于提高中國普惠金融發展水平，金融業責無旁貸。金融機構具有社

會和經濟雙重目標，在實現自身持續運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度

上肩負著減少貧困、實現公平等社會目標。但將希望寄托于金融從業人員思想道

德水平的提高，這未免有點兒情緒化，甚或有點兒政治化，無益于真正解決中國

普惠金融發展面臨的問題。但金融業作為一個負責任的商業組織，作為整個社會

的重要組成部分，首先在經營理念上，亟需樹立普惠金融理念，在追逐利潤最大

化和承擔社會責任之間達到一種平衡。同時，要通過有效的政策和制度激勵，如

建立一種財務績效和社會績效相均衡的考核機制，使之在作出經營決策時能首先

考慮到大多數企業、大多數人的利益。

綜上所述，普惠金融是引領規范實現金融發展，突出強調秉持金融的哲學人文關

懷發展理念，突出強調金融應面向最廣大民眾并為其服務的一種共享的金融發展

方式。普惠金融是針對包括商業性金融、政策性金融、合作性金融在內的金融體

系大家庭的成員而言的，而不是僅指特定性的金融類別或機構而言的；是引領金

融發展秉持的哲學人文關懷理念、回答金融為何而生為誰服務的最高宗旨和目標，是一種共享的金融發展方式，而不僅僅是某種特定性的實踐性的政策舉措；是一

種整體引領金融發展的金融發展方式，而不是專指某種金融類別（如商業性金融、政策性金融、合作性金融）或機構區域空間分布（如全國性銀行或地方性銀行）

或主要針對某種特別對象（如扶持貧困人口）的業務領域的制度安排；普惠金融

是人類的、世界的，也是中國的，而不是特指某種發展程度的國家（如發展中國家）的。

發展普惠金融的幾點建議

近年來，金融業的改革成就有目共睹，金融業綜合實力不斷增強，盈利能力不斷

提高，社會融資渠道不斷拓寬，抗風險能力不斷增強。但我們也要看到，以往的

金融發展過多強調了金融規模擴張、金融機構效益及抗風險能力的提高，而忽略

了金融服務實體經濟這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融業

本身應該承擔的社會責任，忽略了金融的普惠性。因此，中國金融結構性失衡的

深層次原因，不在于金融改革本身，而在于片面的理論指導以及在片面理論指導

下偏離正確軌道的改革路徑。因此，我們要從金融的本質屬性出發，從注重金融

資源的科學合理配置入手，堅持金融服務實體經濟的本質要求，堅持市場配置金

融資源的改革導向，堅持金融服務大眾的普惠性質，從全局角度出發,制定普惠

金融發展戰略,搭建適合中國國情的普惠金融體系。

一是在全社會樹立普惠金融理念，普及普惠金融知識，培育普惠金融文化。最近

的一項調查數據顯示，無論是發達國家還是發展中國家，金融知識都相當缺乏。

平均來看，僅有大約55%的個人對復利有基本的理解；大約61%的個人能正確回

答通貨膨脹對儲蓄的效應這樣基本的金融問題；僅有49%的個人能正確回答關于

風險厭惡的基本問題。而且，不同國家差異巨大，低收入國家基本處于評級的末端。因此，首先，應在全國各地尤其是貧困落后地區構建金融知識普及長效機制，提高國民金融素養，增強消費者風險意識，提高他們獲得金融服務的能力，讓人

們懂得珍惜自己的信用，從而改變他們的命運。其次，要逐漸培育普惠金融文化。不管是政策制定者、金融監管者、商業銀行家，還是普通的老百姓，都要對普惠

金融的內涵、本質、內容有一個明確的認知，更重要的是，必須像重視價格一樣

重視價值，像重視資本一樣重視文化。通過加強宣傳，逐步提高政府部門、金融

機構、普通公眾的戰略意識和認知度，在全社會層面形成統一的理念。

二是要加強普惠金融理論與實踐的研究。盡管最近幾年有關普惠金融的文獻愈來

愈多，但在一定程度上都存在理論與實踐的脫節。翻開報紙，以“普惠金融”為

題的農村金融和小額信貸風生水起；百度一下“普惠金融”，各種p2p網站、各

類互聯網金融、各種小額貸款公司都在打著“普惠金融”的招牌經營。但是在理

論研究層面，對于什么是普惠金融、如何衡量普惠金融發展水平、普惠金融發展

存在哪些障礙、哪些因素會影響普惠金融發展等一些基本問題還存在分歧和進一

步研究的空間。整個國家層面也缺乏對普惠金融發展的整體研究、設計與推動。

筆者認為，眼下最為重要的是建立與國際組織接軌的普惠金融指標體系，并將該

指標數據納入全國和地方的金融統計之中，建立國家和地方的普惠金融數據庫，

并進行定期更新、監測與評價，擇機發布年度普惠金融發展報告，以推動普惠金

融理論與實踐的發展。

三是要建立促進普惠金融發展的法律制度與政策框架。要想普惠金融能夠可持續

健康發展，就必須加快建立適宜的法律制度體系和政策框架，確保普惠金融在法

治軌道上穩步推進。同時，要提供一個商業可持續的政策環境和穩定的金融市場

秩序，創造適宜普惠金融發展的良好生態環境。政府應該通過多種政策措施，引

導金融機構組織下行；適度降低準入門檻，增加普惠金融的有效供給。要本著保

本微利的原則，引導各類金融機構提供普惠金融服務。此外，由于我國幅員遼闊，各個區域經濟發展水平存在較大差異，因此，應制定和實施差異化的普惠金融發

展政策與監管措施。同時，我們也要意識到，不管是金融產品與服務的提供者，

還是具有金融需求的企業或消費者，都是市場經濟條件下具有行為能力的主體，

具有自主判斷、自主選擇的能力與權利，也要為自己的選擇與行為負責，自負盈虧、自擔風險。政府應著力建立公平、公開、公正的法律制度與監管措施，而不

能以行政命令的方式來干預金融機構、企業或者消費者的行為，這樣才能保證普

惠金融的可持續發展。

四是從國家戰略層面構建與社會群體需求相適應的普惠金融體系。簡單地說，就

是要準確把握中國普惠金融的供給與需求,根據不同層面的金融需求提供相應的

金融供給。具體說來,普惠金融的需求方是指需要金融產品和服務的個人、家庭

和企業，供給方是指提供金融產品和服務的主體，包括但不限于銀行、證券、保

險等金融機構。要詳細解剖各個群體存在哪些金融需求，目前存在哪些金融供給，需求結構和供給結構是否匹配，還應該在哪些方面進行加強。普惠金融的發展不

可能一蹴而就，需要全社會各個層面的共同努力。就國家層面而言，應在客觀評

價我國各個地區普惠金融發展水平及存在差距的基礎上，做好普惠金融的頂層設計，明確普惠金融發展的目標和改革的路線圖，制定每個年度的普惠金融行動計劃，自上而下構建好“覆蓋全面、層次分明、結構合理、穩健持續”的普惠金融

體系。

【篇五】

關鍵詞：普惠金融；商業銀行；互聯網金融；金融科技

一、引言

黨的十九大報告指出，當前我國社會的主要矛盾已經由人民日益增長的物質文化

需要同落后的社會生產之間的矛盾轉變為人民日益增長的美好生活需要和不平衡

不充分的發展之間的矛盾。在金融領域，這種不平衡不充分的發展的表現就是城

鄉金融二元化，農村地區金融的發展大大的落后于城市地區的發展，金融抑制的

現象十分嚴重。2017年9月在北京舉辦的“2017 中國普惠金融國際論壇”，指

出要將普惠金融作為金融行業的長期目標來發展，確立了發展普惠金融的重要地位。因此，在農村地區大力發展普惠金融，積極發揮金融行業支持實體經濟發展

的作用，對滿足廣大農村人口美好生活需要，解決城鄉金融發展不平衡不充分的

問題發揮著重要的作用。

二、普惠金融概述

普惠金融這一概念是由聯合國在2005年首次提出的。一般來說，普惠金融是指

在遵循機會平等要求以及商業可持續原則的基礎上，加強政府政策引導扶持力度、完善金融體系建設、建立健全金融基礎設施，以人人可負擔的成本為有金融服務

需求的各階層提供合適、有效的金融服務，并確定農民、老年人、城鎮低收入人

群和殘疾人、小微企業等其他特殊群體為普惠金融的服務對象。

三、當前我國普惠金融發展面臨的問題

（一）商業可持續性問題

根據普惠金融的定義，發展普惠金融首先要建立在可持續原則的基礎上。但是，

現階段農村地區發展普惠金融卻呈現出不可持續的特征。這主要表現在一下幾個

方面：首先，農村地區普惠金融產品種類少，相關產品開發較少，不能適應廣大

農民的多樣化需求。其次，農村地區基礎設施不完善，尤其是一些發展比較落后

的地區，金融機構很少，金融市場非常不健全，難以順利開展普惠金融業務。最后，由于農村地區的普惠金融業務普遍具有規模小、交易金額少的特點，金融機

構開展普惠金融業務的交易費用和相應的經營成本較高，但收益卻沒有得到相應

的提升，財務上容易出現不可持續性。

（二）不確定性風險較大

在農村地區發展普惠金融面臨的風險主要有兩個：一是農民主觀違約的道德風險；二是預期收益不確定的風險。由于農村地區的法律約束以及信用懲戒機制不健全，再加上農民的法律意識薄弱，導致農村客戶主觀違約的道德風險較大。同時，農

業生產的收益很容易受到自然氣候變化和農產品市場價格變化的影響，而農村信

貸常常沒有擔保抵押品，這就使得金融機構開展普惠金融業務的風險較大。而且

由于農村信貸的資產組合比較單一，不同資產的正相關性比較大，難以通過構建

信貸資產組合來降低非系統性風險。這些都將急劇增大農村普惠金融預期收益的

不確定性風險。

（三）互聯網金融和金融科技帶來的難題

盡管互聯網金融和金融科技的出現和發展大大推進了農村地區發展普惠金融的進程，依靠大數據、云計算等互聯網技術，大大降低了交易和經營成本，更便利地惠及到更多的群體。但是，這也同樣提出了一些新的挑戰。一個是對于互聯網金融的外部監管不完善，相較于傳統的金融機構風險較大；另一個是對于技術更新提出了更高的要求。雖然我國在這方面處于全球的領先地位，但隨著互聯網行業人口紅利的逐漸消失、競爭格局基本趨于穩定，技術上的突破和創新就成為推動其進一步發展的重要手段。

四、政策建議

（一）充分發揮處于金融核心地位的銀行的作用

商業銀行作為傳統的金融主體，在金融市場中處于重要的核心地位，是最主要的農村普惠金融供應主體之一，應當成為發展普惠金融的主力軍。具體來講，商業銀行要不斷增加普惠金融網點的投入、優化農村地區商業銀行的網點分布、拓展普惠金融便民服務點，實現農村基礎金融服務的全覆蓋。另外，商業銀行也要加大互聯網金融的布局，利用互聯網的優勢，降低相應的交易費用和經營成本，注重市場培育，而非過度關注業務效益，注重激勵互聯網金融業務，制訂具體的激勵政策和措施，不斷開發出具有特色的普惠金融產品，滿足廣大農民的多樣化需求。

（二）加強風險管控

利用大數據進行風險管控，在為廣大農戶提供金融服務時積累相應的數據，同時不同的平臺之間要進行數據的互聯互通，加強信息共享，加快征信體系的建設和完善。在此基礎上分析加工數據，對不同個體實行不同的風險定價，促使收益與風險相匹配，降低信息不對稱的問題。另外，還要完善監管體系，嚴懲惡意債務違約行為。明確規定從事普惠金融業務的金融機構的資本金、內部風險管控、從業人員的基本素質等問題，確保這些金融機構能夠正常健康運行。開展農村地區的普法意識教育，樹立人人誠信的思想觀念，改善農村地區金融生態環境，降低開展普惠金融的運作成本和面臨的風險。

（三）引導互聯網金融和金融科技為普惠金融發揮積極作用

在利用互聯網金融的便利為普惠金融服務的的同時，也要注重互聯網金融的風險防范。一方面，互聯網金融的門檻相對應與傳統的金融機構較低，監管部門的監管比較松散，這就導致互聯網金融企業發生危機的可能性較大，進而不利于普惠

金融的發展。為此，要加強外部監督管理，出臺有針對性的監管指標和原則，既要發揮互聯網金融的便捷、高效的優勢，又要提防相關企業風險過大。同時，也要強調金融科技助推普惠金融的作用，加大科技創新投入，吸引相關專業人才，針對大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等領域，實現更大的突破，為普惠金融的推進提供更好的技術支持，使人人都能享受到高效、便捷的普惠金融服務。

參考文獻：

[1] 李建軍.普惠金融:商業可持續性是關鍵[j].金融市場研究,2014(5)

[2] 張細松,張玉,王芳.新常態下商業銀行發展農村普惠金融研究[j].金融理論探索,2017(5)

[3] 丁杰.互聯網金融與普惠金融的理論及現實悖論[j].財經科學,2015(6)

[4] 邱兆祥,向曉建.金融科技助推數字普惠金融發展的思考[n].金融時

報,2017/10/30(009)

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金融工作計劃普惠篇五

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2019年未至2020年一季度未，我行實現了2019年未超額完成全年目標任務、今年一季度每月正增長、3月未抵押快貸比年初正增長的較好成績，這與省分行正確領導及支行的高度重視密不可分，現將支行普惠金融業務推進措施作與經驗分享如下。

一、領導重視、部門協同、全員普惠

為全面推進普惠金融戰略，支行成立了以行長為組長的領導小組，強力推進支行普惠金融業務的發展。支行領導班子與公司部結合都江堰縣域經濟特點分析產品特色，制定了支行普惠金融業務發展方案。將任務分解到每個部門、每個網點和公司部客戶經理。公司部客戶經理與網點結對子組成任務團隊，充分利用和挖掘每個員工的客戶資源，開展營銷活動。同時支行舉辦全員參加的普惠金融業務知識競賽活動，營造全員普惠氛圍，讓每個部門及員工都知普惠、懂普惠。讓每一個員工都積極參與到普惠金融業務營銷中，形成上下齊心、部門協同、全員參與的良好營銷環境。

公司部客戶經理充分利用上班跑客戶和相關職能部門做好客戶營銷和客戶儲備，為提高貸款發放效率和客戶滿意度，客戶經理充分利用下班和周末時間整理資料、撰寫貸款申報材料。

二、用好商機、挖掘客戶

首先根據省分行下發商機，制定不同商機營銷模式，將商機落實到點到人，對每一個商機進行分析，并通過外部企查查、外數慧查等查詢到客戶信息，對客戶有一個大致的準入判斷，做到心中有數。二是積極推進公司部和網點聯動營銷具有企業背景且高aum值vip客戶的模式，做好高端客戶的儲備工作和挖掘工作。三是強化商機執行過程管控，要求客戶經理對商機執行做好營銷臺賬、分析原因，以進一步提升商機轉化率，實現多渠道獲客。

三、認真做好培訓、宣傳工作

1、加強員工培訓，普惠金融產品多，更新快，公司部通過內部普惠微信群及周二個金部例會及時培訓、講解新產品及營銷重點，讓到每一位營銷人員能及時了解新產品、新政策。

2、持續對外大力宣傳，積極參加政府部門組織的銀企對接會，都江堰市稅務局業務推介會。加強與人行、經信局、商投局、文體旅已以及都江堰產業裝備功能區、都江堰工業經濟開發區、大學生創業孵化園等客群的營銷；
充分發揮網點輻射作用，對最后一公里客戶群體進行營銷宣傳。

四、突出重點產品、以點帶面

1、支行強調以抵押快貸產品為重點，認真做到以押選客。抵押快貸具有客戶授信金額大、需求真實強、風險控制較強等特點，較傳統純信用小微快貸有明顯優勢，支行大力推進抵押。截止2020年3月未實現抵押快貸新增4100萬元，占2020年新增普惠金融貸款6600萬元的62%，抵押快貸新增占絕對優勢。截止2020年4月10日，支行抵押快貸儲備貸款金額約2300萬元，保持著持續、穩步、良好的發展態勢。

2、信用快貸以云稅貸為抓手，促進信用快貸的健康發展。支行通過稅易貸及減稅云貸產品與都江堰市稅務局建立了良好的合作關系。同時客戶經理積極參加稅務局定期組織的納稅大講堂，大力推廣云稅貸產品，并定期向稅務局通報云稅貸政策及相關數據，稅務局將云稅貸成果寫進工作報告。

3、積極推廣惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推動營業網點營銷積極性，把握“一鍵測額度，滿意才開戶，開戶即有貸，一觸即用貸”的特點，做好惠懂你平臺賦能、線上獲客。二是繼續做好存量有貸戶、小額無貸戶、新開戶客戶以及個人龍商戶的綁定工作，做大普惠客群，打牢普惠基礎。

五、加強風險管理，支行制定了普惠金融貸款業務貸后管理方案，要求貸后管理崗及客戶經理及時、有效處理rad、ai稽核等系統的預警信息。及時發現潛在風險客戶，并盡早處置化解風險。此外，對營銷人員加強風險管理培訓，讓每一位營銷人員都有風險意識，以促進支行普惠業務穩健、快速發展。

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