計劃是提高工作與學(xué)習(xí)效率的一個前提。做好一個完整的工作計劃,才能使工作與學(xué)習(xí)更加有效的快速的完成。我們該怎么擬定計劃呢？這里給大家分享一些最新的計劃書范文，方便大家學(xué)習(xí)。
金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉(xiāng)村振興篇一
;2018年，新型數(shù)字金融服務(wù)在中國迎來了蓬勃的發(fā)展，金融科技公司如雨后春筍般發(fā)展起來，令行業(yè)煥發(fā)出新的生命力。尤其是batj360系金融科技平臺在科技創(chuàng)新、場景創(chuàng)新等方面的持續(xù)探索，充分顯示出了頭部企業(yè)的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。
2018年12月28日，由《投資者報》評選的“2018中國數(shù)字金融公司30強(qiáng)”結(jié)果揭曉，包括360金融在內(nèi)的五家巨頭系金融科技平臺均成功入圍。同時值得注意的是，360金融旗下“360小微貸”業(yè)務(wù)，也憑借創(chuàng)新小微金融智能風(fēng)控技術(shù)，一并斬獲“2018數(shù)字金融普惠獎”。
公開資料顯示：360金融是中國領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)消費金融品牌。商業(yè)模式上，360金融以科技為驅(qū)動力，承擔(dān)起“連接借款用戶與金融合作伙伴”的橋梁角色。場景拓展方面，360金融除拳頭產(chǎn)品“360借條”外，也在今年拓展出了“360分期”分期電商平臺以及“360小微貸”等與消費場景緊密融合的金融科技服務(wù)與產(chǎn)品。
2018年，360金融從360金服體系內(nèi)獨立拆分上市;京東金融改名京東數(shù)科;百度金融從百度體系內(nèi)拆分更名“度小滿”。在巨頭系的帶領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“去金融化”轉(zhuǎn)型趨勢明顯。可以說，從金融服務(wù)向科技服務(wù)的轉(zhuǎn)型，既是監(jiān)管所認(rèn)可和鼓勵的，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所需要的。
金融科技企業(yè)如何厘清自身“科技”定位呢？以360金融為例，該平臺在招股書中披露，自身是一家“連接借款用戶與金融合作伙伴的科技平臺”。通俗來講，他們的服務(wù)b端的業(yè)務(wù)形態(tài)是，通過智能化的科技手段，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加高效的獲客，同時自建智能風(fēng)控體系，為金融機(jī)構(gòu)提供用戶信用評分和利率定價參考。而呈現(xiàn)給c端借款用戶的產(chǎn)品“360借條”，則是一個“低門檻、手續(xù)簡、效率高”的互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道。經(jīng)過科技平臺撮合推薦，雙方在線完成借貸交易，360金融從中賺得一定比例的貸款服務(wù)費。以技術(shù)連接b端和c端，金融科技平臺的“雙邊效益”得以實現(xiàn)。
對于科技平臺來說，技術(shù)創(chuàng)新是發(fā)展的核心驅(qū)動力。各家平臺技術(shù)水平孰高孰低，都會體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)獲客的精準(zhǔn)度、風(fēng)控逾期率，以及自動化審批流程效率上。
“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，數(shù)據(jù)和技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新，能夠產(chǎn)生令人驚訝的“裂變效應(yīng)”。在基礎(chǔ)的風(fēng)險識別體系上，金融科技平臺則能夠通過“建模”的調(diào)整，探索更多類型場景的金融服務(wù)。比如近期360金融重點發(fā)力的“小微金融”方向，既是目前政策大力扶持的利好方向，也是小微企業(yè)亟待解決的需求痛點。
事實上，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，一直是黨中央和國務(wù)院關(guān)注的重要問題。尤其今年年中以來，解決這些問題的利好政策更是頻頻出臺。今年6月20日，國務(wù)院常務(wù)會議確定了進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的五大措施，主要從準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)、利率等貨幣政策工具方面考慮支持商業(yè)銀行加大小微企業(yè)金融服務(wù)力度。
徐軍曾向媒體透露，360金融在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上做了很多嘗試，希望接下來能解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法滿足小微企業(yè)融資需求的這一痛點，用技術(shù)解決傳統(tǒng)模式中成本過高、效率不足的問題。
南方科技大學(xué)領(lǐng)軍教授、上海北外灘金融研究院院長何佳充分肯定了360金融在小微金融服務(wù)方面的探索。何佳介紹，我國存在小微企業(yè)與小微企業(yè)主不分家的特點，因此，360小微貸針對小微企業(yè)的授信，結(jié)合從小微企業(yè)自身風(fēng)險和小微企業(yè)的實際控制人信用風(fēng)險兩方面考量。平臺開創(chuàng)性的使用了淘寶賣家的電商經(jīng)營數(shù)據(jù)（商品數(shù)量、銷量、成交額、好評率、店鋪保證金等）作為補(bǔ)充參考，一改傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)審查“水、電、煤”繳費記錄、銀行流水的授信方式。
對比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，金融科技企業(yè)基于科技創(chuàng)新技術(shù)為小微企業(yè)融資提供了新思路和新方法，幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不了或滿足不好的長尾客戶。作為與商業(yè)銀行緊密合作的金融科技伙伴，360金融在幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重塑小微企業(yè)信審模型與流程方面收效顯著。
金融科技中最潮流的技術(shù)加劇新金融企業(yè)競爭，業(yè)態(tài)正在重構(gòu)。面對未來業(yè)務(wù)和技術(shù)轉(zhuǎn)型的雙重挑戰(zhàn)，360金融在技術(shù)創(chuàng)新、場景融合兩個大方向上做好了準(zhǔn)備。據(jù)了解，上市后的360金融將持續(xù)在人工智能技術(shù)加大投入，并將更廣泛的應(yīng)用于拓展?jié)撛谑袌觥⒗^續(xù)在全業(yè)務(wù)領(lǐng)域部署和應(yīng)用人工智能技術(shù)，以賦能金融合作伙伴，實現(xiàn)更精準(zhǔn)和高效的獲客、更優(yōu)化的風(fēng)險管理和更高效的運營效能。（思維財經(jīng)出品）
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大家好!
感謝支行領(lǐng)導(dǎo)為我們創(chuàng)造了這次公平競爭的機(jī)會!為了響應(yīng)人事制度改革的召喚，按照競職方案，我符合支行行長職務(wù)。我現(xiàn)年××歲，(……介紹)。
我的優(yōu)勢：一是工作經(jīng)歷豐富。參加工作以來，我先后任過××、××……等職，積累了較為豐富的實踐經(jīng)驗。二是改革面前有股“闖勁”。我一直把“愛崗敬業(yè)、開拓進(jìn)取”作為自己的座右銘，無論干什么，都把事業(yè)放在心上，責(zé)任擔(dān)在肩上，盡職盡責(zé)，埋頭苦干，全身心地投入。多年來，組織上的培養(yǎng)，領(lǐng)導(dǎo)和同事們的支持和幫助，造就了我敢于堅持原則，主持公道，秉公辦事，作風(fēng)正派，求真務(wù)實，胸懷寬廣，謙讓容人，善于聽取群眾意見的品格。我始終認(rèn)為，干好事業(yè)靠的是忠誠于事業(yè)，靠的是一絲不茍的責(zé)任心。在關(guān)鍵時候，我從不縮頭縮尾，有一種敢闖、敢作、敢為的精神。三是業(yè)務(wù)方面有股“鉆勁”。在長期的銀行工作中，我干過×年的××，干過×年的××，無論是在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)中，還是在業(yè)務(wù)管理上，我都堅持走到哪里就學(xué)到哪里，向老領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)，向?qū)＜覀儗W(xué)習(xí)，向同志們學(xué)習(xí)，向?qū)嵺`學(xué)習(xí)，以肯于鉆研的學(xué)習(xí)精神，不給自己留疑問，無愧于領(lǐng)導(dǎo)和同志們的理解和信任。我還主動為自己“充電”，較為系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了銀行管理、經(jīng)濟(jì)管理、計算機(jī)和英語等方面的知識。我感到自己在業(yè)務(wù)工作中積累了一套較為成熟的思路與方法，在管理和改革中也有自己的見解和方法。
如果有幸得到各位領(lǐng)導(dǎo)和同志們的信任和支持，我將迅速找準(zhǔn)自己的位置，盡快進(jìn)入角色，認(rèn)真履行責(zé)。
一、率先垂范。“村看村，戶看戶，群眾看干部”。作為基層行的領(lǐng)頭雁，支行行長的一言一行都會在職工中產(chǎn)生不同的影響。因此，要尤其注重自身的修養(yǎng)，以身作則。要有堅定的政治立場、較深的理論修養(yǎng)、較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)，要廉潔自律、勤政為民;要正直誠實，吃苦耐勞;要以實際行動和高尚的品格為全行員工樹立榜樣，引導(dǎo)全行員工開拓進(jìn)取。
二、“抓大放小”。“抓大”，即抓住全行的中心工作和主要工作，抓住關(guān)鍵問題和主要矛盾，突出重點;“放小”，即將日常性、事務(wù)性、執(zhí)行性的工作交與副職、相關(guān)部門和人員，充分發(fā)揮副職和中層骨干的作用。“抓大放小”可將行長從繁雜的日常事務(wù)中解脫出來，集中精力致力于全行重大問題的決策和處理。同時還可以充實副職工作，鍛煉中層干部和普通員工，給他們以施展才華的機(jī)會，激發(fā)職工的工作創(chuàng)造性。
三、自我激勵。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，自覺地杜絕拜金主義、享樂主義，攀比心態(tài)。工作上加大干勁，生活上多些“約束”。隨時了解掌握職工的思想動態(tài)，對先進(jìn)優(yōu)秀的員工要樹典型、立榜樣，擴(kuò)大影響，激發(fā)被表彰者內(nèi)心的自豪感，從而促使其向更先進(jìn)的行列邁進(jìn)。其二要營造公平、民主、和諧、擇優(yōu)的工作環(huán)境，建立“能者上、平者讓、庸者下”的用人機(jī)制，努力改善和提高員工的福利待遇，讓員工在自己的工作中有發(fā)言權(quán)，從而激發(fā)員工的主人翁意識和集體歸屬感。
四、尊重員工的人格。具體做好三個方面：一是作職工的貼心人。人與人之間最寶貴的是相互理解、尊重和信任。要從感情上走近員工，經(jīng)常深入其中溝通、聯(lián)絡(luò)、了解他們所想、所需、所求。要以生活上的關(guān)心換得工作上的安心，以促膝交心換得彼此知心，以誠心換得員工愛心。要廣泛征求和取得員工的意見和建議，誠懇接受員工的批評與監(jiān)督，要讓員工覺得在你手下工作有安全感，不會因說真話、提意見而被另眼看待。二是正確把握鼓勵與批評。任何時候都不傷害職工的自尊心。對完成任務(wù)、工作有起色的員工，及時給予肯定，增強(qiáng)其自信心;對因非主觀原因造成失敗的員工，不要求全責(zé)備，要鼓勵，讓他感到領(lǐng)導(dǎo)對他的工作是理解和支持的;對確因主觀原因使工作受到損失的員工，批評要有節(jié)制，重在思想疏導(dǎo)，不能不分場合、對象，采用有損其自尊心的語言和語氣，要讓員工認(rèn)識到自身的錯誤而又不背上思想包袱。三是堅持正確的用人原則。堅持任人唯賢，反對任人唯親、拉幫結(jié)派;選拔任用于部要看主流，不一葉障目，要重用群眾公認(rèn)、有工作實績、為民說話的干部。
五、加強(qiáng)學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)的內(nèi)容主要三方面：一是學(xué)習(xí)金融知識，針對自己不足之處，刻苦鉆研，通過自學(xué)、函授等方式加強(qiáng)金融基本知識學(xué)習(xí)，積極研究金融政策，正確把握我國金融改革發(fā)展動向，提高自己專業(yè)知識水平，把自己培養(yǎng)成真正的銀行家;二是學(xué)習(xí)相關(guān)知識，金融是特殊行業(yè)。凡是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域范圍的部門知識都要有一定了解，主要包括稅收、財政、法律法規(guī)、市場經(jīng)濟(jì)、電腦基礎(chǔ)知識等，提高自己綜合素質(zhì)。三是學(xué)習(xí)政治理論，馬克思哲學(xué)知識，提高自己政治覺悟，政治敏銳性和思想境界。通過學(xué)習(xí)，不斷促進(jìn)自己政治素質(zhì)。
各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們，上述幾點是我對支行工作的思考，只要我能聘上，我會為此賣力。但假如我競聘不上，也請領(lǐng)導(dǎo)和同志們放心，我會一如既往地干好本職工作，為公司的發(fā)展添磚加瓦，積極工作。
謝謝!
金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉(xiāng)村振興篇三
;xx市我行普惠金融開展情況報告我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負(fù)責(zé)轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點工作。在推進(jìn)普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報如下：
一、主要工作開展情況及成效
（一）繼續(xù)開展縣級綜合征信中心的建設(shè)
自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟(jì)收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作。現(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現(xiàn)政府部門和銀行機(jī)構(gòu)信息互聯(lián)互通，共建共享。
（二）繼續(xù)推進(jìn)信用村建設(shè)
我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠信社會建設(shè)試點工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點，將個人征信報告作為各機(jī)行政機(jī)關(guān)事業(yè)單位審批事項的基礎(chǔ)條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用
評定機(jī)構(gòu)，對農(nóng)戶整個家庭信用等級進(jìn)行評定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業(yè)單位、當(dāng)?shù)赜忻麣饫习暹M(jìn)行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。
（三）大力促進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點的建設(shè)
1、村級金融服務(wù)站：為切實推進(jìn)xx市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、持卡消費等業(yè)務(wù)，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務(wù)消費環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務(wù)站點25個。
２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點：為積極貫徹落實國家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，金融服務(wù)觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的
金融服務(wù)，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對我行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作給當(dāng)?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了115個助農(nóng)取款服務(wù)點（其中25個點已升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站），安裝助農(nóng)取款pos機(jī)115臺，助農(nóng)取款服務(wù)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%。據(jù)統(tǒng)計，至2018年1月末，我行設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）已累計辦理業(yè)務(wù)3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款pos特約商戶機(jī)具已經(jīng)全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務(wù)，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時，為完善助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)功能，在服務(wù)站建立“送金融知識下鄉(xiāng)”長效機(jī)制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風(fēng)險防范能力。
3、鄉(xiāng)村離行式柜員機(jī)。開展離行式柜員機(jī)下鄉(xiāng)，是我行服務(wù)“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)卮迕翊嫒】铍y的問題，深受群眾歡迎。我行分別在xx、xx、xx明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機(jī)5臺，為廣大客戶提供存取款服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務(wù)。
4、粵信通間聯(lián)pos機(jī)業(yè)務(wù)。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)pos業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)
pos系統(tǒng)的綜合pos業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)的消費收款功能，又有很多特色業(yè)務(wù)功能（如轉(zhuǎn)賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費等），具有手續(xù)費率低、業(yè)務(wù)功能全、結(jié)算速度快、終端設(shè)備多等優(yōu)勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯(lián)pos機(jī)具。
（四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款
農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要是“三權(quán)”問題，農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)）的問題，三權(quán)的流轉(zhuǎn)是國家的大趨勢，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素；一旦“三權(quán)”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權(quán)、水域、灘涂等貸款業(yè)務(wù)。具體情況如下：
1、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保情況。我市市政府?dāng)M在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務(wù)站試點工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺的建設(shè)，將平臺建設(shè)結(jié)合其他幾項普惠金融工作一起做。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺，把土地承包經(jīng)營權(quán)從確權(quán)、交易、流轉(zhuǎn)等方面盤活起來，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有法可依，抵押能處置變現(xiàn)。
2、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我行早已開發(fā)了對
集體土地房屋的抵押擔(dān)保貸款，積極滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求，但在實際設(shè)定他項權(quán)利中只是對集體土地上的房屋進(jìn)行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權(quán)無法進(jìn)行抵押登記。
3、林權(quán)貸款情況。積極開辦林權(quán)抵押貸款，根據(jù)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實施細(xì)則》，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。至2018年1月末，我行林權(quán)抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。
（五）積極開辦“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款
積極開辦農(nóng)民合作社“政銀保”貸款業(yè)務(wù)，目前已調(diào)查省級合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險公司就相關(guān)事項進(jìn)行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險公司已按相關(guān)手續(xù)報省保險公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產(chǎn)。
（六）婦女小額擔(dān)保財政貼息貸款
2011年以來，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯(lián)等相關(guān)部門溝通，充分利用國家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導(dǎo)、多方配合、共同推進(jìn)”的工作機(jī)制，以更有實
效的行動推動支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)以及商業(yè)等多個行業(yè)，范圍覆蓋全市28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。
一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯(lián)相關(guān)部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，并組織開辦培訓(xùn)班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識和業(yè)務(wù)流程要點。
二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴(kuò)大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動產(chǎn)生效益。
三是降低擔(dān)保門檻，放寬擔(dān)保條件。申請貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔(dān)保人難找，為解決擔(dān)保難這個難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會，擔(dān)保人的條件由原來規(guī)定由公務(wù)員擔(dān)保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔(dān)保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女?dāng)U大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展起到了積極作用。
四是簡化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實“三優(yōu)一簡”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務(wù)。同時，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢，信貸員和各網(wǎng)點全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務(wù)，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結(jié)算等服務(wù)都主動幫助客戶解決實際問題。
（二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及xx、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學(xué)習(xí)。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評選為xx市金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機(jī)構(gòu)。2014年7月6日，xx衛(wèi)視《xx新聞聯(lián)播》、xx新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風(fēng)建設(shè)”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。xx日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎”。
（七）發(fā)放金融扶貧貸款
為貫徹落實省政府辦公廳《關(guān)于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進(jìn)一步做好扶貧開
發(fā)“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。。
二、存在問題及下一步工作計劃
在推進(jìn)普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發(fā)展未與風(fēng)險控制同步。四是普惠金融有些項目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，我行投入了大量的人力、物力，包括服務(wù)站點的廣告牌、業(yè)務(wù)辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機(jī)、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補(bǔ)貼以及按年度結(jié)算支付給pos機(jī)維護(hù)公司的費用等。據(jù)統(tǒng)計，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站前期建設(shè)費用達(dá)xx多萬元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點商戶的補(bǔ)貼費用達(dá)xx萬元，支付給pos機(jī)維護(hù)公司費用約x萬元，而我行僅收入手續(xù)費x萬元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。
下階段計劃和目標(biāo)：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負(fù)責(zé)的區(qū)域，結(jié)合我行實際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點工作，全面推進(jìn)八項行動。二是為推進(jìn)普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展
“普惠金融”夯實基礎(chǔ)。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營模式。通過增設(shè)柜員機(jī)、遠(yuǎn)程視頻銀行等模式，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進(jìn)一步推進(jìn)助農(nóng)取款點建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。
xx銀行
2018年1月12日
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;[摘 要]從文獻(xiàn)綜述視角分析了數(shù)字普惠金融的發(fā)展對我國城鄉(xiāng)收入差距的影響。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：傳統(tǒng)普惠金融的數(shù)字化和數(shù)字金融的普惠性是數(shù)字普惠金融發(fā)展的兩種主要路徑;數(shù)字普惠金融不但突破了地理和時間等方面的限制，讓金融更容易走進(jìn)農(nóng)村地區(qū)，緩解了農(nóng)村金融排斥，而且降低了金融服務(wù)成本，改善了信息不對稱，進(jìn)而通過刺激消費、促進(jìn)就業(yè)、緩解信貸約束、改善人力資本等機(jī)制顯著收斂了城鄉(xiāng)收入差距;同時，區(qū)域差異、門檻效應(yīng)、數(shù)字鴻溝、風(fēng)險及行為異化等因素也會制約數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的總體收斂效果。
[關(guān)鍵詞]數(shù)字普惠金融;城鄉(xiāng)收入差距;金融排斥;數(shù)字鴻溝
一、引 言
新中國成立70多年來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民生活發(fā)生了巨大改變。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，我國居民人均可支配收入從1949年的49.7元增加到2019年的28 228元，人均消費支出從1956年的88.2元增加到2019年的19 853元，恩格爾系數(shù)從63.9%下降至28.4%，人民生活質(zhì)量極大提高。然而改革開放至今，我國城鄉(xiāng)收入的差距仍然較大，其中城鄉(xiāng)人均可支配收入比在2009年達(dá)到3.28倍的頂峰，之后雖有所下降但仍在高位徘徊。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速放緩，縮小城鄉(xiāng)收入差距的任務(wù)將更加艱巨。而且，收入差距和經(jīng)濟(jì)增長相互影響，收入差距的擴(kuò)大也會進(jìn)一步阻礙經(jīng)濟(jì)增長。可見，加速縮小城鄉(xiāng)居民收入差距在當(dāng)前及今后較長時間內(nèi)均有著十分重要的意義。
影響我國城鄉(xiāng)收入差距的原因很多。蔡昉（2013）認(rèn)為，人力資本、就業(yè)機(jī)會和改革過程中的問題是影響我國收入分配最主要的三大原因[1]。shaw（1973）較早注意到了金融對收入差距的影響，并認(rèn)為金融發(fā)展是縮小城鄉(xiāng)收入差距十分重要的手段[2]。貝多廣（2015）指出，現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)根源于金融結(jié)構(gòu)，金融可以促使在愈加寬廣的社會階層中廣泛地分配財富[3]。我國的金融結(jié)構(gòu)有著明顯的城鄉(xiāng)二元特征，具體表現(xiàn)為金融資源主要流向城鎮(zhèn)地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)的金融供給明顯不足且存在較為嚴(yán)重的金融排斥。因此，要縮小城鄉(xiāng)收入差距，就必須轉(zhuǎn)變當(dāng)前的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)。多年來的發(fā)展經(jīng)歷表明，僅依靠傳統(tǒng)的金融措施很難轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)，近年來提倡的普惠金融雖然在一定程度上解決了農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的矛盾，但農(nóng)村地區(qū)融資成本高居不下的現(xiàn)實也使得改進(jìn)的效果大打折扣。如何在降低現(xiàn)有成本的基礎(chǔ)上為農(nóng)村提供更多的有效金融服務(wù)，依托數(shù)字技術(shù)而生的數(shù)字普惠金融則為縮小城鄉(xiāng)收入差距提供了可能。數(shù)字普惠金融的服務(wù)主要定位于受金融排斥的弱勢群體。數(shù)字普惠金融的發(fā)展在為農(nóng)村居民提供金融支持的同時不但彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，而且通過數(shù)字技術(shù)降低了經(jīng)營成本，緩解了信息不對稱造成的風(fēng)險，從而增強(qiáng)了金融供給的可持續(xù)性。鑒于數(shù)字普惠金融發(fā)展較晚，相關(guān)研究近幾年才相繼出現(xiàn)，對于數(shù)字普惠金融如何定義與定位，以及其對城鄉(xiāng)收入差距影響如何等問題，本文將從現(xiàn)有文獻(xiàn)中進(jìn)行梳理、總結(jié)和評述，并最終提供一個分析框架。
二、數(shù)字普惠金融的基本內(nèi)涵
（一）數(shù)字普惠金融的定義
數(shù)字普惠金融的發(fā)展根源于金融排斥。金融作為經(jīng)濟(jì)主體跨時空轉(zhuǎn)移價值的方式，可以合理分散風(fēng)險，提高資源配置效率，但傳統(tǒng)金融本身具有一定的門檻，在信息不對稱的情況下，為避免逆向選擇及道德風(fēng)險，需要金融客戶提供一定的資產(chǎn)作為抵押。此外，提供金融服務(wù)需要物理網(wǎng)點、工作人員以及技術(shù)設(shè)備等支持，這些都為金融服務(wù)堆積了較高的成本。在資本逐利性的驅(qū)動下，金融服務(wù)往往提供給具有較多資產(chǎn)的富人，缺乏資產(chǎn)的低收入人群則被傳統(tǒng)金融排斥在外。金融排斥的核心特征是一部分人群不能以合理的方式獲得金融服務(wù)，demirgǜkunt & levine （2009）指出金融排斥是世界范圍內(nèi)的一個普遍現(xiàn)象[4]。為解決發(fā)展不均衡、不充分問題，孕育而生的是普惠金融。諾貝爾和平獎獲得者尤努斯開創(chuàng)的格萊珉銀行正是普惠金融實踐道路上的成功試點。2005年聯(lián)合國組織正式提出普惠金融的概念①，2006年普惠金融被引入中國，2013年黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”構(gòu)想，2016年國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。2016年杭州g20峰會提出了數(shù)字普惠金融的概念。
根據(jù)《g20數(shù)字普惠金融高級原則》，“數(shù)字普惠金融泛指一切通過數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動。它包括運用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的方式提供，同時對服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的。” 黃益平、黃卓（2018）也曾指出，發(fā)展數(shù)字普惠金融既要堅持做到商業(yè)可持續(xù)性，提供的金融服務(wù)又必須是負(fù)責(zé)任的[5]。因此，總體來看，對于數(shù)字普惠金融而言，金融是本質(zhì)，普惠是性質(zhì)，數(shù)字是手段。
（二）數(shù)字普惠金融的構(gòu)成
從前述定義來看，數(shù)字普惠金融既依托于數(shù)字技術(shù)，又蘊含普惠性質(zhì)，包含數(shù)字和普惠雙重屬性，相對應(yīng)的分別是數(shù)字金融和普惠金融。關(guān)于數(shù)字普惠金融的構(gòu)成，當(dāng)前研究大多認(rèn)為主要包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)兩部分[5]。從數(shù)字普惠金融的實踐發(fā)展歷程中可以發(fā)現(xiàn)，前者的發(fā)展路徑是從金融到普惠再到數(shù)字化，表現(xiàn)為普惠金融的數(shù)字化，后者的發(fā)展路徑則是從數(shù)字到金融再到普惠，體現(xiàn)為數(shù)字金融的普惠性。
1.普惠金融的數(shù)字化
普惠金融是作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充發(fā)展而來的，多為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供，旨在面向被傳統(tǒng)金融排斥的弱勢群體，為其提供可接受的金融服務(wù)。然而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的普惠金融在社會性目標(biāo)和盈利性目標(biāo)之間通常存在相互沖突，即社會性目標(biāo)要求為低收入群體提供金融支持，所提供的服務(wù)是低成本的，而成本過低勢必會壓縮利潤空間。一方面，客觀上普遍存在的信息不對稱問題，提高了逆向選擇和道德風(fēng)險產(chǎn)生的可能性，進(jìn)一步加大了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得正常盈利的難度，甚至可能出現(xiàn)虧損，進(jìn)而難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的目標(biāo)。另一方面，當(dāng)前我國普惠金融發(fā)展體系尚不健全，成本較高、結(jié)構(gòu)化信息不易獲取、定位不明確的問題仍較突出。農(nóng)村普惠金融發(fā)展中既面臨農(nóng)民信用水平不高、抵押品少、金融知識缺乏等困境，也存在金融服務(wù)供給與農(nóng)村內(nèi)在需求不吻合、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足等問題。此外，傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展基于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，必然存在著因網(wǎng)點分布而導(dǎo)致的空間性差異。張珩、羅劍朝、郝一帆（2017）就指出我國普惠金融發(fā)展整體偏低，且存在地區(qū)差異，不同地區(qū)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展差異較大[6]。地區(qū)差異表現(xiàn)為偏遠(yuǎn)地區(qū)的弱勢群體依然無法獲得金融支持，而普惠金融是以金融福祉分配的公平合理為原則，可得性是考察普惠金融的核心指標(biāo)。
數(shù)字技術(shù)的使用降低了普惠金融的成本，提高了信息可獲得性，為普惠金融帶來了更多發(fā)展空間。數(shù)字金融發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生正向影響，拓展了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔(dān)，提高了經(jīng)營效率。基于微觀數(shù)據(jù)的分析，尹志超、張?zhí)枟潱?018）指出借助數(shù)字技術(shù)支持形成的數(shù)字普惠金融比傳統(tǒng)普惠金融作用更大[7]。
2.數(shù)字金融的普惠性
數(shù)字金融早期是由互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融領(lǐng)域發(fā)展而來的，是指通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段提供的金融服務(wù)。有學(xué)者將數(shù)字金融定義為傳統(tǒng)金融中介和資本市場之外的第三種金融，認(rèn)為數(shù)字金融區(qū)別于商業(yè)銀行和資本市場，是一種新的金融模式[8]。然而，王國剛、張揚（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊有限，并不會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，更多的是對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充[9]。黃益平、黃卓（2017）對中國數(shù)字金融的發(fā)展進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為傳統(tǒng)金融不發(fā)達(dá)、監(jiān)管壓力較小以及數(shù)字技術(shù)迅猛發(fā)展是我國數(shù)字金融發(fā)展的重要原因，并指出數(shù)字金融的普惠性是中國數(shù)字金融發(fā)展的鮮明特點[5]。
數(shù)字金融天生具有普惠性，謝平等（2015）指出互聯(lián)網(wǎng)金融具有降低交易成本、緩解信息不對稱、拓展交易可能集、交易去中介化、支付變革與金融產(chǎn)品貨幣化的特點[8]。楊善林等（2016）將互聯(lián)網(wǎng)視為當(dāng)代社會的一種新資源，互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上使用技術(shù)手段緩解了信息不對稱問題，提高資金配置效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長[10]。總的來看，數(shù)字金融的普惠性首先體現(xiàn)在其渠道廣，黃浩（2018）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是渠道的革命，互聯(lián)網(wǎng)公司借助電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)建立了寬廣的渠道，使得弱勢群體可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行金融交易，而不受地理限制[11]。其次體現(xiàn)在信息流通，數(shù)字技術(shù)將信息的傳播速度推至極限，并通過技術(shù)手段匯聚碎片化的信息，構(gòu)建全面的信用體系，根據(jù)客戶的差異提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)，合理控制風(fēng)險，降低了金融服務(wù)的成本，使得普惠金融經(jīng)營可持續(xù)。相較于傳統(tǒng)金融的政策引導(dǎo)，數(shù)字金融的普惠性內(nèi)生于數(shù)字技術(shù)，數(shù)字金融的發(fā)展已超越移動支付，構(gòu)建了一個數(shù)字金融的生態(tài)圈，具有普惠金融的價值[12]。
三、數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系
相關(guān)研究大致是按照金融與城鄉(xiāng)收入差距、普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距、數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的路徑而逐步推進(jìn)的。
（一）金融與城鄉(xiāng)收入差距
1.金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響
關(guān)于金融與城鄉(xiāng)收入差距之間的關(guān)系，已有大量研究成果可分為三類觀點。一是金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距呈“倒u型”關(guān)系。greedwood & jovanovic（1990）提出了gj理論，率先研究了金融發(fā)展與收入分配的關(guān)系，認(rèn)為金融發(fā)展初期存在財富門檻，金融多服務(wù)于富人，會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，隨著經(jīng)濟(jì)增長，低收入者也可獲得金融支持，轉(zhuǎn)而縮小城鄉(xiāng)收入差距，二者呈“倒u型”關(guān)系，并實證檢驗金融發(fā)展與收入差距之間的庫茲涅茨效應(yīng)[13]。二是金融發(fā)展會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，galor & zeria（1993）對“倒u型”提出質(zhì)疑，認(rèn)為存在一個初始財富門檻，從而金融發(fā)展和收入分配呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，金融發(fā)展會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，實證結(jié)果也證明金融發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，但未能使低收入群體受益[14]。三是金融發(fā)展會收斂城鄉(xiāng)收入差距，ruixin & sami（2019）認(rèn)為金融發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，為農(nóng)民提供了就業(yè)機(jī)會，增加其收入，城鄉(xiāng)收入差距會收斂，并采用國際數(shù)據(jù)證實了收斂效應(yīng)[15]。總體看來，有關(guān)金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響，并未形成統(tǒng)一觀點，農(nóng)村金融排斥的存在使得城鄉(xiāng)收入差距有擴(kuò)大的可能。
2.農(nóng)村金融排斥與城鄉(xiāng)收入差距
一些文獻(xiàn)認(rèn)為，金融發(fā)展沒有縮小城鄉(xiāng)收入差距的重要原因是農(nóng)村地區(qū)存在較為嚴(yán)重的金融排斥，既包括金融機(jī)構(gòu)排斥農(nóng)村，也包括農(nóng)戶接受金融服務(wù)尤其是信貸服務(wù)的意愿不強(qiáng)。首先，城鄉(xiāng)之間的金融發(fā)展與收入差距取決于金融規(guī)模和金融效率，李廣眾、陳平（2002）發(fā)現(xiàn)金融中介效率與經(jīng)濟(jì)增長具有雙向因果關(guān)系，而金融中介規(guī)模不存在因果關(guān)系[16]。地區(qū)間金融效率的差異是地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距的較大原因， 金融規(guī)模的擴(kuò)張會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，也對農(nóng)村內(nèi)部收入差距有正向影響，而金融效率的提高能收斂城鄉(xiāng)收入差距。我國的金融發(fā)展一直注重規(guī)模增長，但發(fā)展質(zhì)量不高，金融效率低下，從而擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距。其次，城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)也影響了城鄉(xiāng)收入差距。在我國工業(yè)化和城市化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為工業(yè)發(fā)展提供了諸多資源，各類資本向城市集中，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)自身發(fā)展資源匱乏，戶籍制度的設(shè)立又限制了城鄉(xiāng)之間的人口流動，形成了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步衍生出二元金融結(jié)構(gòu)。城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展是國家戰(zhàn)略偏向與地方政府控制偏好的共同結(jié)果，表現(xiàn)為農(nóng)村金融支持的缺失，城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)使得城鎮(zhèn)居民受益程度遠(yuǎn)大于農(nóng)村居民。在二元金融結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村金融扶持力度薄弱，正規(guī)金融發(fā)展擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距，金融自由化也主要增加了高收入人群的投資機(jī)會，降低了農(nóng)村居民從正規(guī)金融的信貸獲得，使農(nóng)村金融機(jī)會減少。
金融發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，理論上有助于推動城鄉(xiāng)一體化，改善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。正因為此，近年來，我國政府一直重視解決“三農(nóng)”問題，對農(nóng)村金融發(fā)展也給予了大力支持，但是農(nóng)村金融發(fā)展依舊面臨困境，主要是行政手段與市場機(jī)制之間存在矛盾，政策措施未能對癥下藥，金融機(jī)構(gòu)無法按市場定價，同時缺乏風(fēng)險管理手段，導(dǎo)致農(nóng)村金融效率較低，在馬太效應(yīng)下農(nóng)村地區(qū)金融與經(jīng)濟(jì)惡性循環(huán)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)收入差距居高不下[17]。
（二）普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距
貝多廣（2015）指出，一個好的金融應(yīng)該是負(fù)責(zé)任的、促進(jìn)社會健康發(fā)展的[3]。僅靠正規(guī)金融的發(fā)展無法使資源配置達(dá)到最優(yōu)，信貸約束、發(fā)展非均衡是金融影響城鄉(xiāng)收入差距的重要因素，改善金融約束有助于緩解城鄉(xiāng)收入差距。普惠金融定位于緩解金融排斥的目標(biāo)，增加了金融的可獲得性，金融深化強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展的深度，而普惠金融強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展廣度，有助于收斂城鄉(xiāng)收入差距。
普惠金融可以通過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、減緩貧困來縮小城鄉(xiāng)收入差距。首先，發(fā)展普惠金融有助于經(jīng)濟(jì)增長。金融發(fā)展、金融規(guī)模擴(kuò)大、金融結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融效率提高都能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，普惠金融對經(jīng)濟(jì)增長的影響主要側(cè)重在金融中介的發(fā)展廣度方面，而經(jīng)濟(jì)的增長有助于收斂城鄉(xiāng)收入差距[18]。其次，發(fā)展普惠金融有助于減貧。金融通過經(jīng)濟(jì)增長效應(yīng)和收入分配效應(yīng)減緩貧困，金融可得性增加是減貧效應(yīng)的前提，發(fā)展普惠金融為低收入農(nóng)戶提供了金融支持，緩解了貧困現(xiàn)象。相關(guān)實證研究也證實了普惠金融的減貧效應(yīng)[19]。
chakravarty（2013）指出普惠金融發(fā)展能縮小城鄉(xiāng)收入差距，并采用印度的數(shù)據(jù)證實普惠金融發(fā)展顯著收斂了城鄉(xiāng)收入差距[20]。普惠金融的發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距有長期均衡關(guān)系，李濤等（2016）實證證實了我國普惠金融的發(fā)展收斂了城鄉(xiāng)收入差距[21]。
2.數(shù)字技術(shù)助力普惠金融
中國金融體系中的金融壓抑促使了互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合。農(nóng)村普惠金融發(fā)展的困境在于信息不充分，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展緩解了信息不對稱、交易成本高、抵押約束的難題，有助于普惠金融在農(nóng)村落地。barbesino et al.（2005）指出互聯(lián)網(wǎng)已是歐洲銀行公認(rèn)的業(yè)務(wù)渠道[22]。數(shù)字金融的發(fā)展以信息不對稱為立足點，以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動，促進(jìn)市場分布的“長尾”延展、“加厚”和“向下”，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，促進(jìn)了各地區(qū)的信息交流，在支付、保險、信貸等領(lǐng)域均有所建樹[23]。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展也突破了空間的局限性，數(shù)字金融發(fā)展的地區(qū)差異縮小，改善了金融排斥對城鄉(xiāng)收入差距影響的區(qū)域差異，促使農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)更加精準(zhǔn)。
吳曉求（2015）指出數(shù)字金融的發(fā)展打破壟斷，促進(jìn)競爭，提高了金融效率[24]。發(fā)展數(shù)字金融使得商業(yè)銀行的市場機(jī)制得到加強(qiáng)，改善了社會融資結(jié)構(gòu)，有助于我國金融結(jié)構(gòu)的變遷。數(shù)字技術(shù)和普惠金融的結(jié)合，解決了普惠金融發(fā)展中信息不對稱、物理網(wǎng)點限制和交易成本高的瓶頸，擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)的覆蓋面，有助于信息和技術(shù)的快速傳播，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，有效緩解了城鄉(xiāng)收入差距[25]。
（三）數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距
已有一些學(xué)者針對我國數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系做了探究。目前的研究結(jié)果均顯示數(shù)字普惠金融有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距。例如，宋曉玲（2017）實證檢驗了數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響，結(jié)果表明數(shù)字普惠金融發(fā)展縮小了城鄉(xiāng)收入差距[26]。另有學(xué)者使用滯后項、工具變量進(jìn)行實證檢驗，證實了數(shù)字普惠金融通過基礎(chǔ)功能、主導(dǎo)功能和衍生功能三大功能，形成了包容效應(yīng)、減貧效應(yīng)和增長效應(yīng)三大收斂效應(yīng)，從而縮小了城鄉(xiāng)收入差距[27]。
然而數(shù)字普惠金融的收斂效果存在空間效應(yīng)，耿良、張馨月（2019）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融相比傳統(tǒng)普惠金融更能改善城鄉(xiāng)收入差距，并且短期內(nèi)還存在顯著的全局溢出效應(yīng)，對鄰近地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距也有積極影響，且數(shù)字普惠金融的空間溢出效應(yīng)主要取決于其數(shù)字服務(wù)支持程度，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民的非農(nóng)收入同樣也存在著空間溢出效應(yīng)[28]。
數(shù)字普惠金融不同維度的發(fā)展也存在差異影響。張彤進(jìn)、任碧云（2017）發(fā)現(xiàn)包容性金融收斂城鄉(xiāng)收入差距主要在于降低成本，其中數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度效果顯著，且數(shù)字普惠金融只在中西部顯著，小額信貸的收斂效應(yīng)不顯著[29]。李建軍、韓珣（2019）指出支付、信貸和數(shù)字金融服務(wù)可得性對農(nóng)村包容增長有促進(jìn)作用，投資的作用不明顯，僅數(shù)字支付對城鄉(xiāng)收入差距的收斂有效[30]。張勛等（2019）基于微觀數(shù)據(jù)證實了數(shù)字普惠金融有助于促進(jìn)包容性增長，對農(nóng)民收入提升更加顯著，且通過異質(zhì)性分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對農(nóng)村低收入居民和低社會成本居民的創(chuàng)業(yè)影響更加顯著[31]。
總體上，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能顯著收斂城鄉(xiāng)收入差距，但其中也出現(xiàn)了一些新的問題。傅秋子、黃益平（2018）研究了數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)村居民金融需求的影響，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展既減少了農(nóng)村生產(chǎn)性正規(guī)信貸需求概率，同時也增加了農(nóng)村消費性正規(guī)信貸需求概率，但是對不同特征的個體影響不同[32]。梁雙陸、劉培培（2018）則發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融收斂城鄉(xiāng)收入差距時存在收入門檻和教育門檻效應(yīng)，且存在地區(qū)差異[27]。數(shù)字金融能促進(jìn)居民消費升級，但對城鎮(zhèn)影響大于農(nóng)村居民。李牧辰等（2020）從金融功能觀的角度出發(fā)，指出不同功能的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)對城鄉(xiāng)收入差距的影響存在差異[33]。
四、數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)制
數(shù)字普惠金融如何收斂城鄉(xiāng)收入差距？影響城鄉(xiāng)收入差距的過程中為何會出現(xiàn)影響異質(zhì)性？要解決這些問題，需要對數(shù)字普惠金融影響城鄉(xiāng)收入差距的機(jī)制進(jìn)行探究。已有研究成果主要從四個方面來進(jìn)行分析。
（一）促進(jìn)居民消費
金融市場發(fā)展有助于提高資本配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，提高居民消費能力，而居民消費能力的提高又會提升資本配置效率。由于信貸水平、收入差距分別與居民消費呈正向和負(fù)向關(guān)系，因此，提高居民消費水平，縮小城鄉(xiāng)收入差距，應(yīng)努力緩解信貸約束，發(fā)展消費金融。germana & luisa（2017）認(rèn)為普惠金融可通過提供個人信貸，使個體做出長期投資和消費決策[34]。尹志超、張?zhí)枟潱?017）指出，在正規(guī)金融不可及的情況下，數(shù)字金融能減低家庭信貸約束，增加信貸需求[7]。數(shù)字普惠金融為所有家庭提供了公平且可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，尤其是弱勢群體，獲得金融支持可以平滑消費，合理配置資源，降低風(fēng)險，增加收入。易行健、周利（2018）實證檢驗了我國數(shù)字普惠金融發(fā)展與消費的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融促進(jìn)了居民消費，且對中西部地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)更為顯著[35]。
（二）增加就業(yè)機(jī)會
數(shù)字普惠金融還可以通過支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，為小微企業(yè)提供信貸支持，來增加農(nóng)村居民的非農(nóng)就業(yè)機(jī)會，增加農(nóng)村居民收入，從而收斂城鄉(xiāng)收入差距。非正規(guī)化就業(yè)將成為社會就業(yè)的較大比例，但非正規(guī)就業(yè)者面臨著許多困境，其一便是資金約束。中國家庭創(chuàng)業(yè)普遍存在資金約束，農(nóng)村地區(qū)尤甚，金融發(fā)展可以通過促進(jìn)家庭創(chuàng)業(yè)，緩解收入差距。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主體提供了金融支持，擴(kuò)展了融資渠道，謝絢麗等（2018）實證檢驗了數(shù)字普惠金融對創(chuàng)業(yè)的影響，結(jié)果表明數(shù)字普惠金融發(fā)展對創(chuàng)業(yè)有顯著的正向促進(jìn)作用，且對城鎮(zhèn)化較低省份、注冊資本較少的微型企業(yè)作用更強(qiáng)[36]。數(shù)字普惠金融的發(fā)展增加了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的可行性，改善了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)維度上的貧困，有助于農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)，從而增加收入。
（三）緩解信貸約束
農(nóng)村居民投身非農(nóng)產(chǎn)業(yè)后，數(shù)字普惠金融同樣可以緩解小微企業(yè)的融資約束，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供后續(xù)的資金支持。在中國，無論是商業(yè)銀行還是資本市場都無法為小微企業(yè)提供充足的外部融資，數(shù)字金融彌補(bǔ)了一定的信貸缺口，緩解了信貸配給，為小微企業(yè)融資提供了渠道。數(shù)字普惠金融通過p2p、小微借貸、眾籌等模式為小微企業(yè)帶來了金融支持，打破了金融排斥，顯著增加小微企業(yè)的創(chuàng)新投入和創(chuàng)新頻率，實現(xiàn)借貸資源的高效配置[37]。為小微企業(yè)提供資金支持，打破信貸約束，有助于農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，增加收入，緩解城鄉(xiāng)收入差距。
（四）改善人力資本
數(shù)字普惠金融緩解信貸約束的同時，還可以改善農(nóng)村居民的人力資本，廖理等（2014）指出可以通過數(shù)字普惠金融的建設(shè)來提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)[38]。網(wǎng)絡(luò)借貸中存在著投資者學(xué)習(xí)的行為，居民在參與數(shù)字金融服務(wù)的同時，提高了自身的金融知識，而金融知識又能顯著促進(jìn)居民的互聯(lián)網(wǎng)金融參與度，形成良性循環(huán)。同時，尹志超、張?zhí)枟潱?017）指出金融知識對家庭財富具有顯著正向影響，且對低收入家庭影響較大[7]。
五、制約數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距效果的因素
數(shù)字普惠金融依托于數(shù)字技術(shù)，擁有數(shù)字、普惠、金融等多重屬性或特征，發(fā)展過程也因此而遭遇更加復(fù)雜的障礙。相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，一些因素正制約著數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距收斂的效果。
（一）區(qū)域差異
dayalgulati & husain（2002）研究表明各地區(qū)金融發(fā)展差異對經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有顯著影響[39]。我國金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響具有地區(qū)性差異，東中部農(nóng)村金融發(fā)展增加了農(nóng)民收入，西部則減少。李建偉（2017）構(gòu)建了2009—2014年的省級普惠金融發(fā)展指數(shù)，檢驗了普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響，結(jié)果表明普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入分配的影響在省域?qū)用嫔喜⒎峭耆恢拢栈萁鹑趯r(nóng)戶的收入影響也呈現(xiàn)地區(qū)差異，東部地區(qū)普惠金融發(fā)展與農(nóng)村居民收入呈正相關(guān)關(guān)系，而中、西部則呈負(fù)相關(guān)關(guān)系[40]。傳統(tǒng)金融的發(fā)展受地理因素的限制，因此會出現(xiàn)一定的空間集聚現(xiàn)象，數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)，打破地理空間約束，理應(yīng)消除了空間差異，但耿良、張馨月（2019）認(rèn)為數(shù)字普惠金融包含構(gòu)建普惠金融指數(shù)，我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展依舊呈現(xiàn)集聚現(xiàn)象[28]。
數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)空間集聚效應(yīng)，一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一定的地區(qū)集聚現(xiàn)象[41]，另一方面，數(shù)字金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了路徑依賴，傳統(tǒng)金融的集聚傳遞至數(shù)字普惠金融。廖理、李夢然、王正位（2014）發(fā)現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)借貸中存在著區(qū)域差異，地域歧視較為明顯，且這種歧視是非理性的[38]。數(shù)字普惠金融的空間集聚可能導(dǎo)致一些偏遠(yuǎn)地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)依舊無法獲得金融支持，對城鄉(xiāng)收入差距的收斂效應(yīng)減弱，甚至部分地區(qū)出現(xiàn)擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距的現(xiàn)象。
（二）門檻效應(yīng)
數(shù)字普惠金融收斂城鄉(xiāng)收入差異的同時也呈現(xiàn)出復(fù)雜的門檻效應(yīng)。部分學(xué)者針對門檻問題進(jìn)行研究，指出金融發(fā)展在緩解城鄉(xiāng)收入差距、農(nóng)村內(nèi)部收入差距以及農(nóng)村減貧方面均存在門檻效應(yīng)，普惠金融在減貧過程中存在收入門檻，數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中存在基礎(chǔ)設(shè)施、實際應(yīng)用和制度環(huán)境的門檻，而數(shù)字普惠金融收斂城鄉(xiāng)收入差距時存在收入門檻效應(yīng)和教育門檻效應(yīng)[29]。金融抑制和金融過度都會損害經(jīng)濟(jì)增長，只有金融適度發(fā)展并與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展匹配，才能使經(jīng)濟(jì)增長達(dá)到最優(yōu)。李志陽、劉振中（2011）發(fā)現(xiàn)金融規(guī)模和金融效率在短期內(nèi)都會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距，僅數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度對農(nóng)民決策具有影響[42]。門檻效應(yīng)的存在會使得數(shù)字普惠金融的效果產(chǎn)生差異，在跨越門檻前數(shù)字普惠金融過度地深化可能會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距。
出現(xiàn)門檻效應(yīng)的根本原因在于金融排斥依舊存在。當(dāng)前數(shù)字技術(shù)和普惠金融的融合還不充分，農(nóng)村居民依舊面臨基礎(chǔ)金融服務(wù)不足的困境，收入、技術(shù)和教育差異仍然是農(nóng)村金融排斥的主要原因。數(shù)字普惠金融緩解了供給側(cè)的物理排斥，但農(nóng)戶受教育程度低，對金融及互聯(lián)網(wǎng)知識理解有限，在數(shù)字普惠金融的需求側(cè)存在明顯的自我排斥[43]，數(shù)字普惠金融的服務(wù)對象仍然向高收入群體傾斜，金融排斥的存在使得城鄉(xiāng)收入差距有擴(kuò)大的可能。
（三）數(shù)字鴻溝
數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)為媒介，數(shù)字技術(shù)所面臨的數(shù)字鴻溝問題必然體現(xiàn)到數(shù)字普惠金融的發(fā)展之中。程名望、張家平（2019）將數(shù)字鴻溝分為互聯(lián)網(wǎng)使用機(jī)會方面的一級鴻溝和互聯(lián)網(wǎng)利用、信息加工、信息甄別等方面的二級鴻溝[44]。城鄉(xiāng)居民在收入、教育水平方面的不平等和差距，導(dǎo)致在信息化中獲取信息處理信息方面存在區(qū)別，形成了數(shù)字鴻溝。數(shù)字鴻溝的實質(zhì)是經(jīng)濟(jì)鴻溝，數(shù)字鴻溝會導(dǎo)致信息貧困群體信息不流暢，減少獲取收入的機(jī)會與途徑，中國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了特殊的城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及二元結(jié)構(gòu)，引發(fā)新的階層分化，當(dāng)前我國一級數(shù)字鴻溝基本跨越，主要問題是二級數(shù)字鴻溝。李牧辰等（2020）也從金融排斥的需求供給角度分析了數(shù)字鴻溝的存在對數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響[33]。冷晨昕、陳前恒（2017）則通過對中國22個省區(qū)19個國家級貧困縣和山東、福建、廣東43個行政村645位農(nóng)戶調(diào)查，發(fā)現(xiàn)只有8.5%的農(nóng)戶使用了第三方支付，鮮有農(nóng)村居民使用眾籌和p2p，表明我國在數(shù)字普惠金融方面的數(shù)字鴻溝問題仍然較大[45]。
關(guān)于數(shù)字鴻溝的成因，一種觀點認(rèn)為數(shù)字鴻溝存在于國家、地區(qū)之間，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異是根源，另一種觀點認(rèn)為同個地區(qū)的不同個體之間存在數(shù)字鴻溝，原因是職業(yè)和教育的差異。是否接入網(wǎng)絡(luò)受地域影響較大，使用方式和目的受地域影響較小。數(shù)字鴻溝的初期形態(tài)是接入鴻溝，接入可及性差異是數(shù)字鴻溝的基本表現(xiàn)形態(tài)，即使存在運用差異，相比接入性差異影響也不大。互聯(lián)網(wǎng)資本的差異造成了獲得數(shù)字紅利的差異，形成了數(shù)字鴻溝的新形態(tài)[46]。數(shù)字貧困指某空間或人群在數(shù)字信息供給、獲取、應(yīng)用上處于缺乏狀態(tài)，貧困戶的互聯(lián)網(wǎng)金融使用率極低，主要是自我排斥，得到互聯(lián)網(wǎng)金融支持的多為能獲得傳統(tǒng)金融支持的群體，弱勢群體依舊被排斥在外。數(shù)字技術(shù)會引發(fā)弱勢群體“數(shù)字排斥”，使得數(shù)字普惠金融發(fā)展出現(xiàn)異化現(xiàn)象，數(shù)字化進(jìn)程下本應(yīng)縮小的城鄉(xiāng)收入差距，可能因數(shù)字鴻溝的存在反而擴(kuò)大了[47]。
（四）風(fēng)險及行為異化
數(shù)字普惠金融同樣也存在著風(fēng)險。謝平等（2015）認(rèn)為數(shù)字金融的主要風(fēng)險為信息科技風(fēng)險和“長尾”風(fēng)險，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，覆蓋范圍極大[8]。移動支付具有操作風(fēng)險，眾籌具有信用風(fēng)險。張皓星、黃益平（2018）發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸良莠不齊，甚至?xí)霈F(xiàn)反向“擠兌”現(xiàn)象，會給用戶帶來巨大損失，因而具有較高風(fēng)險[48]。征信機(jī)制不健全是產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的根本問題，供求雙方信息不對稱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺借貸利率虛高，網(wǎng)絡(luò)平臺從信息支持變?yōu)樾庞弥С郑瑸榛ヂ?lián)網(wǎng)借貸堆積了較高的風(fēng)險[49]。
數(shù)字普惠金融發(fā)展中還存在一些行為異化的現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)借貸中的信息不透明導(dǎo)致平臺費用上升，拉高了借貸成本，并且產(chǎn)生了嚴(yán)重的身份歧視現(xiàn)象，低收入者對網(wǎng)絡(luò)借貸的使用微乎其微，數(shù)字金融的發(fā)展并未促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，資金反而流向股票市場。金融服務(wù)的利潤最大化是金融排斥的主要原因，金融機(jī)構(gòu)利潤最大化目標(biāo)與普惠金融的非盈利目標(biāo)沖突，數(shù)字普惠金融的發(fā)展中又形成了一批互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，會造成普惠金融的目標(biāo)偏離、結(jié)構(gòu)扭曲、功能錯位，資金向富裕農(nóng)戶傾斜。尹志超、彭嫦燕、里昂安吉拉（2019）通過微觀數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)弱勢群體享受到的普惠金融水平低下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展既要靠自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也要靠政府的適當(dāng)引導(dǎo)，只注重貧困地區(qū)接觸金融可能會導(dǎo)致資金外流，加劇城鄉(xiāng)收入差距[50]。
六、總 結(jié)
本文通過梳理大量文獻(xiàn)后發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普惠金融的數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)字金融的普惠性是數(shù)字普惠金融發(fā)展的兩種主要模式。數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)，減少了金融服務(wù)的成本，降低了信息不對稱程度，緩解了農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象，已成為普惠金融當(dāng)前發(fā)展的主導(dǎo)模式。數(shù)字普惠金融為農(nóng)村居民信貸約束的緩解，人力資本的改善，以及增加就業(yè)機(jī)會方面給予了金融支持，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、減緩貧困，從而收斂城鄉(xiāng)收入差距方面發(fā)揮了明顯的功效，使普惠金融得以落地，切實推動金融服務(wù)“最后一公里”的目標(biāo)。
數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著收斂了城鄉(xiāng)收入差距，但是依托于數(shù)字手段，使得數(shù)字普惠金融同時具備了數(shù)字和金融的雙重屬性，衍生出了一些新的現(xiàn)象和問題，主要表現(xiàn)為數(shù)字普惠金融發(fā)展的區(qū)域差異、在收斂城鄉(xiāng)收入差距的過程中存在門檻效應(yīng)、數(shù)字鴻溝的存在和數(shù)字金融本身的高風(fēng)險性等等，數(shù)字普惠金融本身的行為異化現(xiàn)象，也使得其發(fā)展并非一帆風(fēng)順，這些均使得數(shù)字普惠金融收斂城鄉(xiāng)收入差距的效果大打折扣。數(shù)字普惠金融作為新生事物，應(yīng)向何方前行、如何發(fā)展，如何克服發(fā)展道路中存在的難題，是否可能出現(xiàn)新的行為異化及效果異化現(xiàn)象，仍是今后需要關(guān)注和研究的重點。
[注 釋]
①聯(lián)合國在2005年提出，普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。
[參考文獻(xiàn)]
li muchen ，feng sixian
（nanjing normal university，nanjing 210023，china）
（責(zé)任編輯：蔡曉芹）
基金項目：國家社會科學(xué)基金重大項目《互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、風(fēng)險與監(jiān)管研究》 （14zda043）。
作者簡介：李牧辰（1991—），男，安徽蚌埠人，南京師范大學(xué)商學(xué)院博士生，研究方向為數(shù)字金融;封思賢（1973—），男，江蘇泰興人，博士，南京師范大學(xué)商學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，南京師范大學(xué)金陵女子學(xué)院教授，研究方向為貨幣金融、數(shù)字金融。
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為進(jìn)一步提升青年員工著眼長遠(yuǎn)、把握全局的能力，激發(fā)和展現(xiàn)青年員工對農(nóng)信事業(yè)的熱愛之情，積極推進(jìn)全縣農(nóng)信系統(tǒng)文化建設(shè)，6月至8月，泰順聯(lián)社如火如荼地開展“我為泰順農(nóng)信發(fā)展建言獻(xiàn)策”主題活動，具體從征集廣告語、金點子、論文、創(chuàng)意設(shè)計等方面來實施主題活動。
一是開展廣告語征集活動。6月份向各信用社和科室征集豐收手機(jī)銀行、豐收創(chuàng)業(yè)卡、豐收小額貸款卡三款產(chǎn)品的宣傳廣告語，活動共收集到廣告語161條。此次征集到的廣告語都是一線員工從自身對豐收系列產(chǎn)品的體會和理解角度出發(fā)，主題鮮明、富有創(chuàng)意、朗朗上口，更貼近地描述出產(chǎn)品的優(yōu)勢，能夠更好地宣傳豐收系列產(chǎn)品，提升農(nóng)信品牌的知名度、美譽度及競爭力。
二是開展金點子征集活動。6月份積極動員全體員工對如何更好地助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)成長、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓寬服務(wù)渠道、強(qiáng)化內(nèi)部管理、加強(qiáng)隊伍與人文建設(shè)等方面提出相關(guān)意見和建議，為泰順農(nóng)信切實改進(jìn)工作作風(fēng)、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、提升金融服務(wù)水平建言獻(xiàn)策。活動共征集到金點子近60個。
（文/高菲菲）
農(nóng)發(fā)行湖北省荊門市分行：做到“五早”，積極“備戰(zhàn)”中晚稻收購
荊門市是湖北省乃至全國中晚稻主產(chǎn)區(qū)，為了把農(nóng)民種植的中晚稻收購進(jìn)來，農(nóng)發(fā)行荊門市分行在中晚稻上市前，采取“五早”措施，積極做好支持中晚稻收購的一切準(zhǔn)備工作。
根據(jù)荊門市農(nóng)業(yè)部門預(yù)測，全市今年中晚稻種植面積273萬畝，總產(chǎn)量億斤，商品量億斤，為農(nóng)民可實現(xiàn)收入億元。該行為了做好支持中晚稻收購的準(zhǔn)備工作，堅持做到五早：一是去年發(fā)放的收購貸款早“清場結(jié)零”。2012年中晚稻收購期間，該行投放中晚稻收購貸款億元，為了不影響今年中晚稻收購貸款投放，督促各縣市支行按規(guī)定在7月底提前一個月全部實現(xiàn)了“清場結(jié)零”。二是中晚稻生產(chǎn)及市場形勢早預(yù)測。為了摸清底數(shù)，該行組織客戶、信貸及資金計劃等部門，深入農(nóng)業(yè)部門、各縣市支行、糧食收購加工企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，基本掌握了今年全市中晚稻生產(chǎn)、市場及價格走勢等情況，為收購貸款投放提供了決策依據(jù)。三是中晚稻收購貸款資格早申報。根據(jù)農(nóng)發(fā)行湖北省分行有關(guān)要求，督促各縣市支行對28家中晚稻收購加工企業(yè)貸款資格在8月10日向省、市分行進(jìn)行了申報審批。四是中晚稻收購貸款計劃額度早確定。根據(jù)湖北省分行安排，該行在8月15日前將中晚稻收購貸款億元計劃額度上報了省分行，得到省分行審核確定。五是中晚稻收購貸款項目早調(diào)查審批。截至8月15日，該行已組織42名客戶經(jīng)理調(diào)查評估、上報審查審批中晚稻收購貸款項目21個，審批貸款億元，將作為第一批中晚稻收購貸款支持糧食收購加工企業(yè)入市收購農(nóng)民中晚稻。目前，中晚稻收購貸款正在陸續(xù)向糧食收購加工企業(yè)發(fā)放，啟動開秤收購。
預(yù)計今年中晚稻開秤時間在8月下旬，目前市場收購價在―元/斤之間，低于國家今年的中晚到最低收購價元/斤的―元，今年中晚稻最低收購價執(zhí)行預(yù)案啟動的可能性很大。荊門市農(nóng)發(fā)行在積極支持中儲糧企業(yè)托市收購中晚稻的同時，還將支持糧食收購加工企業(yè)入市收購農(nóng)民中晚稻。
（文/鄭）
江蘇省邳州農(nóng)商銀行送金融知識下鄉(xiāng)受歡迎
為進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費者教育，普及金融知識，更好地服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)，按省、市銀監(jiān)局的統(tǒng)一部署，江蘇省邳州農(nóng)商銀行從8月20日開始開展“送金融知識下鄉(xiāng)”宣傳活動，積極參與各類普及金融知識活動，取得良好的效果。
金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉(xiāng)村振興篇六
;銀行普惠金融工作總結(jié)
銀行普惠金融你知道是什么嗎，以下的銀行普惠金融工作總結(jié)，一起來看看吧。
銀行普惠金融工作總結(jié)【一】20xx年1至6月，保定市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社著力打造“支持區(qū)域發(fā)展的社區(qū)銀行、服務(wù)三農(nóng)的零售銀行、貼近客戶的便民銀行”品牌，將推廣普惠金融貫穿于各項工作之中，以文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)為重點，為廣大客戶提供了更加貼心、安全、便捷的金融服務(wù)。現(xiàn)將上半年普惠金融工作情況總結(jié)如下：
1、機(jī)構(gòu)概況
保定市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社(以下簡稱“保定市區(qū)聯(lián)社”)共有60個營業(yè)網(wǎng)點，其中包括1個營業(yè)部、12個信用社、47個分社，遍布保定市競秀區(qū)(含高新技術(shù)開發(fā)區(qū))、蓮池區(qū)。其中城區(qū)內(nèi)網(wǎng)點17家，二環(huán)線網(wǎng)點23家，三環(huán)線網(wǎng)點12家。
按照河北省聯(lián)社評定標(biāo)準(zhǔn)，保定市區(qū)聯(lián)社共評定五星級營業(yè)網(wǎng)點1家，四星級營業(yè)網(wǎng)點3家，三星級3家，其余為二星級網(wǎng)點。
在崗職工488人，平均年齡35歲，大專以上學(xué)歷414人，占比達(dá)85%，近年來隊伍趨于年輕化、員工素質(zhì)不斷提升。有2人在20xx年金融博覽會評選活動中，獲得最美柜員稱號。
2、經(jīng)營情況
截止20xx年5月末，保定市區(qū)聯(lián)社各項存款余額xxxxx 萬元，較年初上升xxxxx萬元，占負(fù)債總額的xx%。其中個人儲蓄存款xxxxx萬元，占全部存款總量的xx%;對公存款xxxxx萬元，占全部存款總量的xx%。
各項貸款xxxxx萬元，較年初上升xxxxx萬元，占資產(chǎn)總額的xx%。其中涉農(nóng)貸款xxxxx萬元，小微企業(yè)貸款xxxxx 萬元。
(一)、支持涉農(nóng)小微全心助發(fā)展
普之城鄉(xiāng)，惠之于民，這是普惠金融最根本的意義。保定市區(qū)聯(lián)社多舉措推廣普惠金融初顯成效，持續(xù)做好涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款投放工作外，根據(jù)河北省聯(lián)社產(chǎn)品創(chuàng)新情況，相繼推出了商貸寶、農(nóng)貸寶、幸福寶、創(chuàng)業(yè)寶、消貸寶、致富寶等新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其中商貸寶、農(nóng)貸寶已在廣泛發(fā)展。
1.截止到20xx年5月31日，我聯(lián)社涉農(nóng)貸款的余額為xxxxx萬元，增量為xxxxx萬元，比去年同期多增xxxxx萬元，涉農(nóng)貸款增速為xx%，高于各項貸款平均增速xx%，較好完成涉農(nóng)貸款兩個“不低于”的指標(biāo)。
2、截止到20xx年5月31日，我聯(lián)社小微企業(yè)貸款余額為xxxxx萬元，小微企業(yè)貸款增速為xx%，低于各項貸款平均增速x%，小微企業(yè)申貸獲得率為xx%，與去年同期相同，小微企業(yè)貸款戶為xxx戶，較去年同期減少xxx戶，只完成
了銀監(jiān)局規(guī)定的小微企業(yè)貸款申貸率一項指標(biāo)。
截止到20xx年5月31日，農(nóng)貸寶采集信息戶數(shù)xxx戶，授信xxx戶，農(nóng)貸寶授信余額xxx萬元，比年初增加xxx萬元，農(nóng)貸寶貸款余額xxx萬元，比年初增加xxx萬元。商貸寶采集信息戶數(shù)xxx戶，授信xx戶，商貸寶授信余額xxxxx 萬元，比年初增加xxxx萬元.農(nóng)貸寶貸款余額xxxxx萬元，比年初增加xxxx萬元。
(二)、打通金融服務(wù)最后一公里
經(jīng)過多年改革發(fā)展，保定市區(qū)聯(lián)社經(jīng)營范圍逐步覆蓋對公存取款、現(xiàn)代支付結(jié)算、個人儲蓄業(yè)務(wù);網(wǎng)上銀行、短信業(yè)務(wù)、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù);小額農(nóng)戶信用貸款、聯(lián)保貸款、生源地助學(xué)貸款、住房貸款、企事業(yè)流動資金和固定資產(chǎn)貸款;及代理國開行項目資金監(jiān)管業(yè)務(wù)、農(nóng)民工工資預(yù)儲金業(yè)務(wù)、設(shè)立了小額票據(jù)貼現(xiàn)管理分中心、開辦了代收聯(lián)通話費和代收交通罰款等;業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步拓寬，服務(wù)種類更加豐富。
“農(nóng)信村村通”工程是省聯(lián)社為方便廣大農(nóng)民朋友足不出戶辦理金融業(yè)務(wù)、有效解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失問題而實施的一項重要舉措，保定市市區(qū)聯(lián)社采取“宣傳、跟進(jìn)、升格”三步走，持續(xù)推進(jìn)“農(nóng)信村村通”工程，不斷改善農(nóng)村支付環(huán)境。一是在社區(qū)集市宣傳、走訪農(nóng)戶時，向廣大農(nóng)民朋友介紹epos的使用功能和便利條件，擴(kuò)大“農(nóng)信
村村通”的影響力;二是主動上門走訪企業(yè)、個體商戶，了解自助機(jī)具布放情況，開展epos營銷工作;三是綜合考慮人流、位臵及業(yè)務(wù)等因素，為效益好的特約商戶開通、設(shè)立小額循環(huán)機(jī)具，率先升級金融便民店。
(三)、服務(wù)特殊群體為民辦實事
服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)立足的基礎(chǔ)，發(fā)展的根本。在金融市場快速發(fā)展的今天，業(yè)務(wù)的主控權(quán)已經(jīng)由銀行轉(zhuǎn)移至客戶，改變被動服務(wù)的模式，深入感知客戶、改善客戶體驗、提升服務(wù)質(zhì)效，是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)履行自身社會使命，推動經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展的必然要求。為此，保定市區(qū)聯(lián)社打破陳規(guī)、主動求變，全心全力打造“最接地氣”的地方金融機(jī)構(gòu)。
1.“升格”服務(wù)惠民生。市區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，客戶群體層次較高，各大金融機(jī)構(gòu)林立，然而在城市中心區(qū)各銀行網(wǎng)點激烈競爭的同時，市區(qū)邊緣地帶、城鄉(xiāng)結(jié)合部卻仍存在金融服務(wù)不足的情況。長期以來，保定市區(qū)聯(lián)社在這些區(qū)域設(shè)立的儲蓄所業(yè)務(wù)范圍有限，已很難滿足客戶的需求，這里所蘊藏的發(fā)展?jié)摿σ矝]有得到充分的挖掘和扶持。
保定市區(qū)聯(lián)社啟動自身服務(wù)水平“從規(guī)范到專業(yè)，從標(biāo)準(zhǔn)到特色”全面提升的第一年，首先便從直接面對群眾的基層網(wǎng)點抓起，經(jīng)過深入調(diào)研、核算成本、調(diào)配資源，順利將18家儲蓄所升格為分社，業(yè)務(wù)范圍從居民個人儲蓄存款擴(kuò)大至存款、貸款、國內(nèi)結(jié)算、銀行卡、代理收付款項及代
理保險業(yè)務(wù)等。此次網(wǎng)點升級，是市區(qū)農(nóng)村信用社進(jìn)一步提升服務(wù)能力、完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的一項重要舉措。升格后的網(wǎng)點，以更為豐富的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、暢通城鄉(xiāng)的結(jié)算渠道、讓利于民的存貸款利率，為廣大城鄉(xiāng)居民提供了更便捷、更優(yōu)質(zhì)、更高效的金融服務(wù)。
2.“流動”服務(wù)辦實事。營業(yè)網(wǎng)點因地點固定、時間固定、空間固定、窗口固定，能夠為客戶提供的服務(wù)也受到了限制，盡管自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展，為一部分客戶節(jié)約了等候時間，提高了業(yè)務(wù)處理的效率，但難以滿足一些特殊業(yè)務(wù)、特殊客戶群體的需要。
如何為“老弱病殘孕”等特殊客戶群體提供方便、安全、快捷的金融服務(wù)，是考驗金融機(jī)構(gòu)履行社會責(zé)任、提升人性化服務(wù)水平的重要內(nèi)容。對此，保定市區(qū)聯(lián)社不斷通過規(guī)范制度、優(yōu)化流程及科學(xué)培訓(xùn)，探索出一套有針對性的、以“人性化、親情化”為核心的金融服務(wù)管理制度，為不便親赴銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶，提供細(xì)致貼心的上門服務(wù)。全年各信用社開展“流動”服務(wù)，上門為特殊客戶群體辦理社保卡激活、糧補(bǔ)存折掛失、信通卡掛失等業(yè)務(wù)總計超過千余次，贏得了百姓的真誠贊譽。
3.“走心”服務(wù)暖人心。對于一家金融機(jī)構(gòu)，無論是業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)水平的提升，還是品牌形象建設(shè)，有一支積極向上、充滿正能量的團(tuán)隊至關(guān)重要。從基層到機(jī)關(guān)，保定市
區(qū)聯(lián)社始終將團(tuán)隊建設(shè)放在首位，全力打造腳踏實地、真誠熱情、善于思考、樂于助人、拼搏奮進(jìn)的工作作風(fēng)。
1.完善物理網(wǎng)點。根據(jù)保定市區(qū)發(fā)展實際情況，進(jìn)一步優(yōu)化市區(qū)農(nóng)村信用社在社區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等區(qū)域的網(wǎng)點布局，按照科學(xué)、合理、成本控制、服務(wù)城鄉(xiāng)的原則，對現(xiàn)有網(wǎng)點進(jìn)行改建、遷址，改善營業(yè)環(huán)境，提升網(wǎng)點服務(wù)星級。同時，積極探索建設(shè)人工服務(wù)與自助機(jī)具相結(jié)合的金融便利店模式，積極推進(jìn)“農(nóng)信村村通”工程，延伸基礎(chǔ)金融服務(wù)，為城鄉(xiāng)公務(wù)活動與居民生活提供便利的現(xiàn)代化金融服務(wù)。
2.發(fā)展科技金融。著力推廣網(wǎng)絡(luò)金融、移動金融、自助金融等新型電子服務(wù)渠道，全面推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。積極拓展農(nóng)貿(mào)市場、商圈、院校等便民電子支付渠道，改善金融ic卡用卡環(huán)境，在城鄉(xiāng)結(jié)合部和農(nóng)村地區(qū)大力開展現(xiàn)代支付結(jié)算知識宣傳，促使現(xiàn)代金融更好地服務(wù)于城鄉(xiāng)百姓。
3.提升服務(wù)素質(zhì)。延伸服務(wù)觸角，形成以聯(lián)社、信用社、基層網(wǎng)點等為網(wǎng)絡(luò)，客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、柜員、宣傳小隊等為主體的多層次立體化服務(wù)體系。進(jìn)一步加強(qiáng)“金融知識下鄉(xiāng)”宣傳小組建設(shè)，制訂豐富的宣傳和金融知識普及、征信宣傳等公眾宣傳計劃，構(gòu)建與“三農(nóng)”“小微企業(yè)”及城鄉(xiāng)居民緊密互動、互惠共榮的新型服務(wù)關(guān)系。
4.推進(jìn)“雙基”共建。加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，給誠實守信者以支持，體現(xiàn)守信價值，建設(shè)信用文化。努力提高農(nóng)村信用評定基礎(chǔ)信息在貸款授信、用信等方面的應(yīng)用率，不斷提升信用工程質(zhì)量。積極推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社、個體經(jīng)營戶信用等級評定工作，拓寬信用工程覆蓋范圍。
銀行普惠金融工作總結(jié)【二】踐行“中國夢”普惠金融的基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。安徽宿州宿州農(nóng)商行成立于xx年12月12日，宗旨就是服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)。經(jīng)過兩年多的發(fā)展，我行截至xx 年3月底，存款達(dá)億元，貸款達(dá)億元，其中涉農(nóng)貸款余額億元，占比近60%，小微貸款余額
億元，占比近70%，個體工商戶貸款余額億元。占比近17%。為服務(wù)本地小微企業(yè)和促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展盡了綿薄之力，讓現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果能夠更好地惠及“三農(nóng)”和小微企業(yè)、個體工商戶等弱勢群體，在實現(xiàn)全民共同富裕、復(fù)興偉大的中華民族這一“中國夢”上躬身踐行。現(xiàn)將宿州農(nóng)商行在發(fā)展普惠金融工作中的些許做法總結(jié)報告如下：自上個世紀(jì)九十年代中期以來，幾大國有銀行加大撤點減人等改革力度，造成目前縣域和農(nóng)村極端缺乏金融機(jī)構(gòu)，為普惠金融的發(fā)展增加了難度。我行從創(chuàng)設(shè)之始就意識到了這一問題，把在縣域及農(nóng)村增設(shè)物理營業(yè)網(wǎng)點當(dāng)作是普惠金
融工作的頭等大事。我行成立于xx年12月12日，當(dāng)年便設(shè)立埇橋區(qū)支行，xx年設(shè)立泗縣支行，xx年靈璧縣支行、蕭縣支行、碭山縣支行先后開業(yè)，xx年蘄縣支行已經(jīng)試運營，同時朱仙莊支行、符離支行目前都已經(jīng)完成裝修，預(yù)計都將在xx年上半年開設(shè)營業(yè)，另外又在泗縣草溝鎮(zhèn)、蕭縣黃口鎮(zhèn)、碭山李莊鎮(zhèn)規(guī)劃選址，xx年下半年至xx年我行至少還將有3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點。
縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)立，極大地延長了我行發(fā)展普惠金融工作的半徑。xx年，我行在四縣一區(qū)全部擁有營業(yè)網(wǎng)點后，當(dāng)年縣域存款達(dá)到億元，占全部存款比50%以上，讓縣域廣大城鄉(xiāng)居民在存款服務(wù)上多了一份選擇;同時貸款業(yè)務(wù)發(fā)展更為迅猛，xx年底，我行
億元的貸款基本都為埇橋區(qū)的貸款戶，但是xx年，縣域貸款余額達(dá)億元，占比達(dá)近60%，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了一份力量。預(yù)計xx年我行加大力度在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點后，將為我們更好地開展好普惠金融、惠及縣域、惠及城鄉(xiāng)、惠及“三農(nóng)”提供良好的發(fā)展平臺。
現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)將人民的生活帶入了信息化社會，我們?nèi)绻荒芴峁┈F(xiàn)代高科技的金融服務(wù)，就不是真正意義的普惠金融。提供不了現(xiàn)代金融，廣大城鄉(xiāng)居民最終也會拋棄我們，普惠金融工作的目的也是要將現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果惠及廣大城鄉(xiāng)居民。因此，我行在創(chuàng)設(shè)之始就以
高標(biāo)準(zhǔn)來要求自身。我們接入了“安徽農(nóng)金”這一高科技銀行金融平臺，我行發(fā)行的銀行卡是銀聯(lián)識別卡，一卡在手走遍全球;我行個人與企業(yè)網(wǎng)銀可以通過人民銀行大小額支付系統(tǒng)與國內(nèi)各銀行相互轉(zhuǎn)賬匯款;我行pos機(jī)業(yè)務(wù)通過銀聯(lián)標(biāo)識，隨時刷卡、即時到賬;短信通業(yè)務(wù)，賬戶余額變動即刻通知;轉(zhuǎn)賬電話，把銀行搬到家。幾乎城鄉(xiāng)居民所需要的現(xiàn)代金融服務(wù)，我行目前都能夠提供，這些現(xiàn)代金融產(chǎn)品也受到了廣大城鄉(xiāng)居民的歡迎。兩年多來，我行共發(fā)行銀行卡3萬多張，開設(shè)網(wǎng)銀賬戶500多個，開辦pos業(yè)務(wù)300多臺，開辦轉(zhuǎn)賬電話20多臺，開辦短信通業(yè)務(wù)6000多戶，讓現(xiàn)代金融服務(wù)直接惠及廣大城鄉(xiāng)居民。
隨風(fēng)潛入夜，潤物細(xì)無聲。宣傳對于普惠金融工作來說，從表面看不出多少實際效果，但在廣大城鄉(xiāng)居民的心中卻增加了他們對現(xiàn)代金融產(chǎn)品的更多認(rèn)識與了解。我行自開業(yè)以來的2年多時間里，為了更好地做好普惠金融工作，先后召開了6次銀企對接會，組織14次集中宣傳活動(其中進(jìn)學(xué)校宣傳活動2次，進(jìn)社區(qū)宣傳活動6次，進(jìn)村組宣傳活動3次，進(jìn)街道宣傳活動3次)，組織出動員工80多人次，散發(fā)宣傳單15000多張。在散發(fā)宣傳單的同時，我們還廣泛利用現(xiàn)代宣傳媒體，先后投放近30萬元的廣告宣傳費用，在廣告車上、廣告墻上、過街條幅上、led宣傳屏幕上等進(jìn)行宣傳，擴(kuò)大我行社會影響的同時，更把現(xiàn)代金融產(chǎn)品宣
傳深入到千家萬戶，使廣大人民充分享受到現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果。
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