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科技時(shí)代發(fā)展科技與時(shí)代的變化篇一
;【摘 要】近年來，鑒于消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的巨大推動(dòng)力，同時(shí)伴隨著以投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式受限，通消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，從而滿足我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的需求，成為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要途徑。國家政策的鼓勵(lì)以及金融科技技術(shù)的飛速發(fā)展，為消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇。隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，越來越多的主體參與其中，電信運(yùn)營商憑借其強(qiáng)大的客戶資源、豐富的消費(fèi)場景、雄厚的資金以及超強(qiáng)的品牌背書，具有發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)獨(dú)特的優(yōu)勢，其將成為消費(fèi)金融參與主體中的重要一員。電信運(yùn)營商發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)需要注重消費(fèi)場景及風(fēng)控體系建設(shè)，對此可通過多元化個(gè)性化消費(fèi)場景，完善消費(fèi)金融場景滲透，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，服務(wù)消費(fèi)金融客戶。
一、引言
一直以來，消費(fèi)是拉動(dòng)gdp增長、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)力。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年我國消費(fèi)支出對gdp增長的貢獻(xiàn)率已經(jīng)達(dá)到57.8%，消費(fèi)對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用進(jìn)一步得到鞏固。鑒于消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長具有巨大的推動(dòng)作用，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、擴(kuò)大內(nèi)需就成為了刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。另外，面對全球經(jīng)濟(jì)增速放緩、中美貿(mào)易摩擦升級(jí)、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)迫切轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，以投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式受到限制，因此其催生了以消費(fèi)金融引領(lǐng)消費(fèi)升級(jí)從而滿足我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展需求的新一路徑。
與此同時(shí)，政策扶持也是助推消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力來源。近年來，政府不斷釋放各種積極信號(hào)以及政策紅利，這為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展帶來了巨大契機(jī)。消費(fèi)主體的多樣性也在刺激著消費(fèi)金融市場發(fā)展的加速，文化旅游、衛(wèi)生醫(yī)療及教育等各方面消費(fèi)金融需求也在密集釋放，短期消費(fèi)信貸快速上漲，整體市場空間寬廣。
現(xiàn)而今，金融科技時(shí)代已經(jīng)來臨，aicdeb技術(shù)（人工智能a、物聯(lián)網(wǎng)i、云計(jì)算c、大數(shù)據(jù)d、邊緣計(jì)算e、區(qū)塊鏈b）的飛速發(fā)展，為消費(fèi)金融提供了扎實(shí)的技術(shù)保障。金融科技與消費(fèi)金融結(jié)合相得益彰，金融科技手段能夠促使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)的獲取客源，其使得消費(fèi)金融的客戶得到了更為寬廣地延伸。同時(shí)，金融科技的發(fā)展帶來了更加健全配套的風(fēng)控體系，其進(jìn)一步做到了為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的個(gè)性化添磚加瓦。
二、消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張的趨勢，越來越多的主體（銀行、持牌消金公司、電商、網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司等）都參與其中，模式的不斷創(chuàng)新進(jìn)一步加快了消費(fèi)金融的發(fā)展。同時(shí)，我國政府出臺(tái)的一系列的支持政策，積極穩(wěn)步的推進(jìn)著消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。隨著金融主體以及金融產(chǎn)品的多樣化，消費(fèi)金融的內(nèi)容不斷豐富，其為消費(fèi)者帶來了更加便捷、全面的服務(wù)體驗(yàn)。
1、傳統(tǒng)銀行發(fā)展消費(fèi)金融，需要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品場景
銀行對于消費(fèi)金融這種收益高且流動(dòng)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)具有較高的重視程度。銀行憑借其雄厚的資金、篩選優(yōu)質(zhì)客戶的拓客能力以及相對完善的支付結(jié)算體系，一直都是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重要參與對象。銀行發(fā)展消費(fèi)金融的模式以信用卡消費(fèi)分期業(yè)務(wù)為主，但近年來，各種車、房、游等不同的消費(fèi)信貸產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，金融科技時(shí)代背景下，各領(lǐng)域業(yè)務(wù)的拓展進(jìn)一步加豐富了的消費(fèi)場景，消費(fèi)金融產(chǎn)品得到不斷創(chuàng)新，這使得消費(fèi)金融的內(nèi)容呈現(xiàn)出越來越豐富的趨勢。
2、持牌消費(fèi)金融公司發(fā)展消費(fèi)金融，持牌經(jīng)營主體不斷增加，發(fā)展加速
2009年我國發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司的獲準(zhǔn)設(shè)立，標(biāo)志著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐步向新興機(jī)構(gòu)延伸。然而，由于消費(fèi)金融公司設(shè)立的注冊資金要求較高，以及國家政策管控較嚴(yán)，我國的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展速度相對較慢。截至2019年底，十年間我國一共批準(zhǔn)了27家持牌消費(fèi)金融公司，其中開業(yè)的有24家，2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)了一家新的消費(fèi)金融公司的籌建。政策對于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的扶植，使得市場主體進(jìn)一步得到增加。商品分期付款以及信用貸款等更多樣化的消費(fèi)場景是消費(fèi)金融公司發(fā)展的主要模式，這為消費(fèi)者提供了更為便利、豐富的選擇。
3、電商和互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展消費(fèi)金融，自身技術(shù)優(yōu)勢顯著，發(fā)展突飛猛進(jìn)
目前，諸如螞蟻金服、京東、趣店、51信用卡等大型電商公司和互聯(lián)網(wǎng)公司，以自身持有的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照為切入點(diǎn)，有效利用自身所擁有的用戶信息數(shù)據(jù)（包括信用及交易等信息），通過交易分期、賬單分期等方式為客戶提供服務(wù)，其涉足了消費(fèi)金融領(lǐng)域。雖然這一類型的公司起步相對較晚，但依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢以及電商廣闊的場景，其發(fā)展突飛猛進(jìn)。產(chǎn)品模式創(chuàng)新及全新應(yīng)用場景的拓展是電商和互聯(lián)網(wǎng)公司的最大特色。
除了上述較為主要的幾類參與者之外，電信運(yùn)營商也在積極探索、布局消費(fèi)金融領(lǐng)域。中國聯(lián)通與招商銀行成立的招聯(lián)消費(fèi)金融公司于2015年3月開業(yè)，其無論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是年凈利潤在行業(yè)中都保持較高的水平。中國電信打造了甜橙金融，中國移動(dòng)成立了金融科技公司，電信運(yùn)營商發(fā)展金融科技進(jìn)行，并向消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行布局成為大勢所趨，消費(fèi)金融現(xiàn)已成為各大電信運(yùn)營商搶奪的價(jià)值高地。
三、電信運(yùn)營商發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的可行性分析
（一）電信運(yùn)營商發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的價(jià)值和意義
1.有利于電信運(yùn)營商通過穩(wěn)存拉新實(shí)現(xiàn)主業(yè)協(xié)同。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)對于電信運(yùn)營商而言，可對其泛渠道掌控起到重要作用，從而能夠有效的支撐大市場的發(fā)展。電信運(yùn)營商可基于不同場景的客戶消費(fèi)習(xí)慣將客戶分層分級(jí)，從而為其提供更加準(zhǔn)確、快捷、便利的金融服務(wù)。劃分客戶需求，一方面能夠提高用戶的黏性，對電信運(yùn)營商維護(hù)老客戶具有有重要意義，另一方面，可以有效擴(kuò)充客戶群體，實(shí)現(xiàn)發(fā)展新客戶。消費(fèi)金融背景下，通過穩(wěn)存拉新的手段，將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)電信運(yùn)營商的主業(yè)協(xié)同。
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經(jīng)營穩(wěn)健的中國商業(yè)銀行在全球金融危機(jī)中免受重創(chuàng)，整體實(shí)力不斷壯大，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。但國際化程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，和不斷提升的競爭力以及國際領(lǐng)先地位不相匹配。后金融危機(jī)時(shí)代，中國商業(yè)銀行國際化的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生一系列變化，提出了挑戰(zhàn)，也帶來了難得的機(jī)遇。在此背景下，中國商業(yè)銀行有必要制定切實(shí)可行的國際化發(fā)展路線，選擇適宜的國際化路徑，把握恰當(dāng)時(shí)機(jī)，深入推進(jìn)國際化進(jìn)程，努力實(shí)現(xiàn)全球戰(zhàn)略。
1中國商業(yè)銀行國際化現(xiàn)狀分析
經(jīng)過近十幾年的快速發(fā)展，中國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營取得了一定成就。特別是金融危機(jī)時(shí)期免受重創(chuàng)，國際競爭力不斷提升，經(jīng)營規(guī)模逐漸壯大，一些銀行已躋身于世界大銀行之列。主要表現(xiàn)如下：一是積極推進(jìn)境外機(jī)構(gòu)布局建設(shè)，構(gòu)建與中國經(jīng)濟(jì)全球化匹配的全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。二是通過海外公開上市，增加資本補(bǔ)充渠道，加快國際接軌步伐。三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，建立總行、境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)，海外代理行相互聯(lián)動(dòng)、相互支撐的立體交叉服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，拓展服務(wù)覆蓋范圍。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2006年中國有9家商業(yè)銀行在29個(gè)國家（地區(qū)）建立了95家分支機(jī)構(gòu)（包括分行、代表處與附屬機(jī)構(gòu)），總資產(chǎn)為2270億美元。2013年底就有18家商業(yè)銀行在51個(gè)國家（地區(qū)）建立了1127家分支機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)達(dá)1.2萬億美元。
現(xiàn)階段中國商業(yè)銀行國際化有如下特點(diǎn)：
首先，雖然近幾年逆襲發(fā)展，取得一定成就，但在廣度和深度上，中國商業(yè)銀行國際化程度較國際化大銀行偏低。海外分支機(jī)構(gòu)數(shù)量少，結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模小，力量薄。目前國際化起步最早且國際化程度最高的是中國銀行，2013年境外分支機(jī)構(gòu)的稅前利潤占集團(tuán)總利潤的19.4%，其他銀行的比率均低于6%。而匯豐、花旗等歐美國家的大銀行在東道國的稅前利潤占比均達(dá)30%以上。中國銀行和工商銀行2013年均進(jìn)入全球系統(tǒng)性重要銀行，境外資產(chǎn)占總資產(chǎn)比率分別為25.76%和6.7%，境外業(yè)務(wù)占比、復(fù)雜度和關(guān)聯(lián)度都有了極大提高，但和發(fā)達(dá)國家大銀行的國際化程度仍相差甚遠(yuǎn)，見圖1。
第二，國際業(yè)務(wù)層次較低，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高。中國商業(yè)銀行的國際地位節(jié)節(jié)升高，但還是主要依靠龐大的國內(nèi)市場，利潤以利差占主導(dǎo)。境外分支機(jī)構(gòu)還沒融入當(dāng)?shù)刂髁魃鐣?huì)，對東道國客戶深入程度不夠，短期內(nèi)沒有海外高端客戶。近年來，中國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新加強(qiáng)，綜合服務(wù)能力提高，但金融產(chǎn)品種類單一，自主開發(fā)的產(chǎn)品不能滿足當(dāng)?shù)鼐用裥枨螅袌雒翡J度不夠。特別在私人銀行、投資銀行、全球交易銀行服務(wù)、外匯衍生品等方面的境外服務(wù)能力、系統(tǒng)體系、專業(yè)人才等方面還有較大的上升空間。
第三，國際化程度和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不匹配。從2006年至2013年，雖然“走出去”的中國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)翻了一倍，覆蓋國家和地區(qū)從29個(gè)增至51個(gè)，境外布局和市場分散進(jìn)一步增強(qiáng)，但仍不能滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。截止2013年，中國已經(jīng)成為全球第一貿(mào)易大國、第二吸收外資大國和第二對外投資大國，與全球近200個(gè)國家開展貿(mào)易往來，與近180個(gè)國家和地區(qū)建立直接投資，但各個(gè)商業(yè)銀行的境外分支機(jī)構(gòu)的覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于投資和貿(mào)易的覆蓋區(qū)域，尤其在非洲和美洲地區(qū)。見表1。
第四，從路徑選擇上看，中國商業(yè)銀行基本采取由簡及難的階梯式路徑。國有大型商業(yè)銀行或者股份制商業(yè)銀行大都主要是憑借新建投資這種內(nèi)生性增長來拓展和延伸的。藉此適應(yīng)東道國的政治、經(jīng)濟(jì)和法律環(huán)境，尋求自身的不斷發(fā)展，為跨國并購做好前期準(zhǔn)備。當(dāng)積蓄一定實(shí)力后，中國商業(yè)銀行才適時(shí)進(jìn)行跨國并購，力圖更快速度的海外擴(kuò)張。但近年來隨著國際化經(jīng)營程度和國際競爭力的不斷提高，中國商業(yè)銀行也逐步嘗試跨國并購這種外延式增長模式，取得了一些成功經(jīng)驗(yàn)。目前中國工商銀行的并購步伐最快，勇創(chuàng)若干個(gè)“第一”。2012年控股美國東亞銀行，是中資銀行對美國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)控股權(quán)收購的先例。
最后，在國際化的區(qū)域布局上，中國商業(yè)銀行基本遵循先區(qū)域化后國際化的漸進(jìn)思路。由于香港地區(qū)和內(nèi)地長期密切的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系和國際金融中心的地位，中國商業(yè)銀行將境外擴(kuò)張的起點(diǎn)定在香港，以香港為跳板減少進(jìn)軍國際市場的阻力。區(qū)域化進(jìn)程中，首選地域臨近，關(guān)系密切的東亞和東南亞國家和地區(qū)，之后再進(jìn)軍世界金融中心。但這也反映了中國商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)地理分布面的狹窄，發(fā)展不平衡。境外機(jī)構(gòu)最為集中在亞洲地區(qū)，亞洲又主要集中在我國香港、我國澳門和新加坡，且就香港和澳門的境外機(jī)構(gòu)就占總數(shù)的20%多，有些地區(qū)基本沒有涉足。
2后危機(jī)時(shí)代中國商業(yè)銀行國際化的環(huán)境分析
后危機(jī)時(shí)代中國商業(yè)銀行國際化的環(huán)境發(fā)生了一系列變化，給商業(yè)銀行國際化的發(fā)展提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來了難得的機(jī)遇。
2.1國際金融業(yè)引資的需求增大
金融危機(jī)導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)急劇衰退，很多金融機(jī)構(gòu)引發(fā)大量不良資產(chǎn)，使得銀行資金匱乏。許多企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)，急需外部資金的注入來渡過難關(guān)。同時(shí)，世界經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展也需要大量流動(dòng)資金的支持。此時(shí)，深受重創(chuàng)的歐美銀行自顧不暇，且信用度和穩(wěn)定性也深受質(zhì)疑。新興國家的銀行雖躍躍欲試，但能力不及滿足國際市場的需求。中國商業(yè)銀行由于參與國際市場程度不深，加上政府嚴(yán)格的金融監(jiān)管和有效調(diào)控，有效避免了金融危機(jī)的沖擊。再加上通過上市融資和政府注資，具有充足的資金和外匯資產(chǎn)。這樣不光能抵御金融風(fēng)暴的沖擊，還能提高自己的資信度，最大可能的滿足東道國企業(yè)的融資需求。
2.2潛在并購對象增加，交易成本降低
每次金融危機(jī)后，全球金融格局都會(huì)發(fā)生重大變化。2008年以來，美國中小銀行紛紛倒閉。據(jù)美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，2007年美國倒閉的銀行僅為3家，2008年增至26家，2009年達(dá)到140家，2010年破歷史記錄達(dá)157家，2011年情況稍稍好轉(zhuǎn)，但整體環(huán)境仍不容樂觀。歐洲銀行的情況也是如此，這為中國商業(yè)銀行未來的跨國并購交易提供了更多可供選擇的潛在并購對象，是一次百年不遇的全球拓展機(jī)遇。2008年以來歐美證券指數(shù)遭受重創(chuàng)，很多金融機(jī)構(gòu)的股價(jià)在經(jīng)歷大幅下跌后已達(dá)可投資區(qū)間，中國商業(yè)銀行若能把握并購時(shí)機(jī)，交易成本將會(huì)大大減少。
2.3東道國市場 準(zhǔn)入門檻降低
金融危機(jī)前，大多數(shù)國家為了國家經(jīng)濟(jì)政治的安全，對外資銀行進(jìn)入本國市場實(shí)行嚴(yán)格限制。危機(jī)后，東道國政府為了化解金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融系統(tǒng)，往往鼓勵(lì)外資進(jìn)入，降低跨國銀行準(zhǔn)入門檻。這次波及全球的金融危機(jī)必將伴隨著新一輪金融業(yè)準(zhǔn)入限制的放松。
2.4人民幣國際化進(jìn)程帶來新的機(jī)遇
人民幣國際化和中國商業(yè)銀行的國際化相輔相成，息息相關(guān)。人民幣國際化帶來了深遠(yuǎn)影響，也提出更高要求。面對危機(jī)引發(fā)的主要貨幣匯率波動(dòng)加大，外匯儲(chǔ)備賬面價(jià)值縮水，對外貿(mào)易匯率風(fēng)險(xiǎn)增加的挑戰(zhàn)，中國加大了人民幣國際化的步伐。2009年7月國務(wù)院對上海及廣東四城市與港澳及東盟的貨物貿(mào)易進(jìn)行人民幣結(jié)算試點(diǎn)，這是人民幣走向區(qū)域化并最終走向國際化的第一步。隨著人民幣國際化進(jìn)程的推進(jìn)，中國商業(yè)銀行將可能在人民幣代理結(jié)算、跨境金融市場、海外融資等領(lǐng)域獨(dú)占領(lǐng)先優(yōu)勢；商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)可以借助跨境人民幣業(yè)務(wù)，具備外資銀行無法擁有的獨(dú)特競爭優(yōu)勢。
2.5新興市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展異軍突起
金融危機(jī)爆發(fā)后，在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體深陷衰退之際，以亞洲為代表的新興市場保持快速增長，很大程度上緩解了全球經(jīng)濟(jì)的萎縮。亞、非、拉等新興市場已取代北美等發(fā)達(dá)國家成為跨國銀行海外擴(kuò)展的首選目標(biāo)和主要收入來源。這些新興市場和中國一直保持著密切的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系，也是中國企業(yè)對外投資和貿(mào)易的主要區(qū)域。這為中國商業(yè)銀行進(jìn)入這些國家，完成區(qū)域性發(fā)展帶來了新的突破口，并提供了豐富的業(yè)務(wù)資源和良好的經(jīng)營條件。
2.6低碳經(jīng)濟(jì)和新能源產(chǎn)業(yè)改變世界經(jīng)濟(jì)增長模式
金融危機(jī)的爆發(fā)促進(jìn)了新能源產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，世界各國希望通過推動(dòng)新能源的發(fā)展來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。國際金融機(jī)構(gòu)圍繞低碳經(jīng)濟(jì)積極開展相關(guān)業(yè)務(wù)，國際領(lǐng)先銀行已經(jīng)成為碳交易市場的主要參與者，業(yè)務(wù)范圍滲透到碳交易的各個(gè)環(huán)節(jié)。2009年中國明確提出到2020年中國單位國內(nèi)生產(chǎn)總值二氧化碳排放量比2005年下降40%-45%，但中國商業(yè)銀行目前的參與程度不深，業(yè)務(wù)不夠廣泛，主要集中在對低碳項(xiàng)目的融資支持方面。
2.7中國商業(yè)銀行競爭力上升
美國大型銀行連續(xù)虧損，歐洲很多銀行至今都未恢復(fù)元?dú)猓偁幜E降。四大國有商業(yè)銀行的業(yè)績始終保持在全球銀行業(yè)的前列，世界排名不斷競升。《銀行家》2012年7月發(fā)布的全球銀行排行榜中，中國商業(yè)銀行有4家進(jìn)入前10名；利潤榜中，三家中國商業(yè)銀行占領(lǐng)前3位。2014年全球50大銀行中，中國商業(yè)銀行有10家上榜，比2013年增加3家。中國四大商業(yè)銀行的總資產(chǎn)、一級(jí)資產(chǎn)和稅前利潤都進(jìn)入全球前10名，特別是盈利規(guī)模更首次榮登前4名榜單，見表3。一方面，中國商業(yè)銀行擁有實(shí)力和條件進(jìn)行國際化經(jīng)營，在與國際大銀行的競爭中略顯優(yōu)勢；另一方面，國際化大銀行的復(fù)蘇和調(diào)整，為中國商業(yè)銀行的國際化贏得了時(shí)間和準(zhǔn)備，能更好的完善國際化戰(zhàn)略。
3中國商業(yè)銀行國際化的路徑選擇
全球金融危機(jī)后，世界金融格局發(fā)生變化，金融監(jiān)管改革給中國商業(yè)銀行的國際化提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來難得的機(jī)遇。此外，受益于穩(wěn)健經(jīng)營，中國商業(yè)銀行免于受到危機(jī)的重創(chuàng)，國際競爭力的地位不斷提高，理應(yīng)把握好歷史機(jī)遇，在全球金融格局重構(gòu)中鞏固優(yōu)勢地位，積極推動(dòng)全球戰(zhàn)略的發(fā)展。
3.1明確國際化目標(biāo)，制定符合自身的戰(zhàn)略路徑
中國商業(yè)銀行國際化必須結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展變革，定位準(zhǔn)確，制定一系列短中長期的目標(biāo)，不能過于冒進(jìn)，留意風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。各個(gè)銀行要根據(jù)自身實(shí)力和發(fā)展階段，結(jié)合自身優(yōu)劣勢進(jìn)一步確定全球戰(zhàn)略目標(biāo)。從匯豐銀行、花旗銀行等成功國際化的路徑中可以看出，制定符合自身特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略是至關(guān)重要的第一步。目前雖然中國四大國有商業(yè)銀行在全球系統(tǒng)中排名靠前，但不具備和國際金融巨頭抗衡的實(shí)力，因此在國際化路徑的選擇上切不可一味模仿大牌，脫離自身實(shí)際。
3.2把握機(jī)遇，選擇合適的擴(kuò)張時(shí)機(jī)
后危機(jī)時(shí)代國際金融環(huán)境風(fēng)云變幻，受到金融危機(jī)的重創(chuàng)，許多國際大銀行選擇從新興經(jīng)濟(jì)體國家市場撤資，退守本國市場，這無疑給中國商業(yè)銀行提供了有利時(shí)機(jī)來獲得廣闊海外市場；此外，人民幣國際化進(jìn)程也為拓展境外業(yè)務(wù)提供了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。中國商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營，不僅很好的抵御了金融風(fēng)暴的沖擊，而且在國際金融市場上提升了競爭力，收獲了難能可貴的歷史機(jī)遇。筆者認(rèn)為此時(shí)正是中國商業(yè)銀行在國際舞臺(tái)上大試身手的好機(jī)會(huì)。
3.3繼續(xù)選擇新建投資，策略性選擇跨國并購的方式
中國商業(yè)銀行要綜合考慮東道國市場因素和自身因素的實(shí)際情況，合理選擇國際化路徑，筆者認(rèn)為可以繼續(xù)選擇新建投資，策略性選擇跨國并購的方式。目前中國商業(yè)銀行國際化雖取得一定成績，但總體程度還不夠，海外擴(kuò)張經(jīng)驗(yàn)不足，各方面有待不斷完善，所以更傾向于采取新建投資的方式。
縱觀國際銀行業(yè)的發(fā)展史，多數(shù)大銀行都是通過跨國并購實(shí)現(xiàn)全球擴(kuò)張戰(zhàn)略，從而成為國際化金融集團(tuán)。而運(yùn)用跨國并購方式推進(jìn)國際化進(jìn)程，對目前中國商業(yè)銀行的狀況更具特別意義：第一，可以避開并不斷扭轉(zhuǎn)國際金融市場對中國商業(yè)銀行不信任的局面。西方發(fā)達(dá)國家對中國國有銀行的特殊資本金制度不甚理解，所以對中國國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度和資本質(zhì)量心存戒心。再加上中國銀行總體國際聲譽(yù)不夠，缺乏影響力，這都給國際化進(jìn)程增加了阻力和不便。通過跨國并購則可以較好的避開上述問題，并可以在以后的經(jīng)營中不斷向客戶展示中國銀行的實(shí)力和信譽(yù)。第二，可以學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，為中國商業(yè)銀行的改革和發(fā)展提供借鑒性思路。通過跨國并購可以近距離的，深入切實(shí)的了解和體會(huì)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的長處和缺陷，取長補(bǔ)短，避免盲目崇拜，積極促進(jìn)中國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營管理的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。
3.4以人民幣國際化為依托，探索適宜發(fā)展模式
隨著中國金融的改革的深入發(fā)展，人民幣國際化進(jìn)程加速，為中國商業(yè)銀行的國際化創(chuàng)造了有利條件和發(fā)展契機(jī)。人民幣業(yè)務(wù)將是未來中國商業(yè)銀行境外最具潛力的業(yè)務(wù)，也是打造海外業(yè)務(wù)核心競爭力的支撐點(diǎn)。中國商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)人民幣國際化的發(fā)展時(shí)間和路徑，不斷協(xié)調(diào)海外資產(chǎn)分布和分支機(jī)構(gòu)的整體布局，形成商業(yè)銀行為核心的人民幣渠道，打造商業(yè)銀行“走出 去”和人民幣國際化發(fā)展的良性互動(dòng)模式。
以人民幣國際化為依托，努力發(fā)展“本土化”、“多元化”適宜模式。只有深入?yún)⑴c東道國當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)，才能逐漸融入當(dāng)?shù)厥袌觯嵘蜄|道國的友好度和信任度，優(yōu)化合作水平，夯實(shí)“本土化”戰(zhàn)略。與此同時(shí)，針對現(xiàn)有海外業(yè)務(wù)的空白和不足，加快人民幣業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和開放，滿足各個(gè)層面的業(yè)務(wù)需求，構(gòu)建全方位的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)能力，打造人民幣主渠道的銀行角色。
3.5加強(qiáng)國際化經(jīng)營的綜合管理能力，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系
中國商業(yè)銀行國家化面臨著一定的復(fù)雜性和不確定性。每個(gè)東道國都有自己特定的經(jīng)濟(jì)周期、金融監(jiān)管、政治風(fēng)險(xiǎn)和市場競爭格局，面臨困難艱巨，風(fēng)險(xiǎn)不易察覺。中國商業(yè)銀行想要立足形形色色的國外市場，必須熟悉當(dāng)?shù)匚幕惋L(fēng)俗、加大經(jīng)營環(huán)境的調(diào)查分析、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、爭強(qiáng)綜合管理實(shí)力。在此基礎(chǔ)上還要保障和境內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)和貨幣當(dāng)局的及時(shí)溝通，加強(qiáng)對東道國相關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性判斷，以采取及時(shí)有效的措施，努力做到以最小的經(jīng)營成本獲取最大的綜合效益，確保國際化經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
科技時(shí)代發(fā)展科技與時(shí)代的變化篇三
在日復(fù)一日的學(xué)習(xí)、工作或生活中，大家都跟作文打過交道吧，借助作文可以宣泄心中的情感，調(diào)節(jié)自己的心情。寫起作文來就毫無頭緒？下面是小編整理的時(shí)代發(fā)展，人類進(jìn)步科技作文，希望對大家有所幫助。
20世紀(jì)80年代
說到20世紀(jì)80年代，那可是最有意思的時(shí)候啊，雖然說沒有電子產(chǎn)品那么先進(jìn)，但孩子們?nèi)允峭娴臉凡凰际瘛Ｄ切∪藭墒窃S多人的記憶呀，《大鬧天宮》看過吧，《小蝌蚪找媽媽》的水墨畫畫法堪稱有中國特色的動(dòng)畫片，并且影響了早期日本的動(dòng)畫片。上課了，有些同學(xué)對小人書十分熱愛，拿一本較大的書立起來，將小人書放在下面，老師一來立馬收起來，還有看得入迷，老師來了盯他半天都不知道，引得全班哄堂大笑。下課后，活潑好動(dòng)的`男孩子，愛玩滾鐵環(huán)、彈玻璃球、斗公雞、爬樹、玩彈弓、打水漂相對于男孩子，女孩子就比較文靜，看小人書、聊天、學(xué)習(xí)、跳房子、跳皮筋放學(xué)，孩子們開始幫父母干干農(nóng)活、在干草堆里嬉戲打鬧、去小賣部里買點(diǎn)麥芽糖、時(shí)不時(shí)再要一毛錢買幾根解暑的老冰棍，充實(shí)快樂的一天就過去了。
21世紀(jì)10年代
擁有現(xiàn)代科技的今天，我們的生活仍然豐富多彩，隨著科技的發(fā)展，電子產(chǎn)品闖入我們的生活：微信qq的出現(xiàn)把通訊問題解決，支付寶的到來使付款更方便，美團(tuán)外賣的出現(xiàn)使文憑低的人也可以就業(yè)，還可以不吃遍美食，互聯(lián)網(wǎng)的來臨讓人類的知識(shí)面更寬闊······像這樣造福人類的軟件應(yīng)有盡有、數(shù)不勝數(shù)。還有舉世矚目的人工智能：下棋、帶路、娛樂、對話、方便······這類功能十分多！還有一項(xiàng)不得不提——vr眼鏡！虛擬現(xiàn)實(shí)頭戴顯示器設(shè)備，即vr頭顯，vr眼鏡，眼鏡vr等稱呼，vr頭顯是利用仿真技術(shù)與計(jì)算機(jī)圖形學(xué)人機(jī)接口技術(shù)多媒體技術(shù)傳感技術(shù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等多種技術(shù)集合的產(chǎn)品，是借助計(jì)算機(jī)及最新傳感器技術(shù)創(chuàng)造的一種嶄新的人機(jī)交互手段。虛擬現(xiàn)實(shí)眼鏡vr頭顯設(shè)備是一個(gè)跨時(shí)代的產(chǎn)品。不僅讓每一個(gè)愛好者帶著驚奇和欣喜去體驗(yàn)，更因?yàn)閷λQ生與前景的未知而深深著迷。