從某件事情上得到收獲以后，寫一篇心得感悟，記錄下來，這么做可以讓我們不斷思考不斷進步。那么你知道心得感悟如何寫嗎？下面我給大家整理了一些心得感悟范文，希望能夠幫助到大家。
2022商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)總結(jié)及感悟一
一、工作方面
(一)日常工作
由于我的工作技能、營銷能力和閱歷與資深客戶經(jīng)理都有一定差距，所以我不敢掉以輕心，總在學(xué)習(xí)總結(jié)怎樣才可以更好地做好銀行工作，不斷學(xué)習(xí)、不斷積累，能夠比較從容地處理日常工作中出現(xiàn)之各類問題。
在日常工作中，我主要從基礎(chǔ)開始學(xué)起，積極向老同志學(xué)習(xí)經(jīng)驗，并且在實踐中不斷提升自己的營銷能力，培養(yǎng)客戶關(guān)系，努力維護好老客戶，挖潛新客戶。
首先是用好各種工具，包括pcrm系統(tǒng)的使用，個人客戶經(jīng)理工作日志的總結(jié)，基金客戶系統(tǒng)的梳理等等。發(fā)現(xiàn)問題及時向同事或領(lǐng)導(dǎo)請教，不斷總結(jié)自己的不足與缺點并加以改進。
其次，做好每日客戶維護工作，主要方式是給客戶打電話、發(fā)短信進行前期溝通，并且適時約訪客戶進行情感維護和產(chǎn)品營銷，在有客戶過生日的時候適時送上祝福的短信或電話。對于有產(chǎn)品到期的客戶和基金客戶，進行售后服務(wù)和回訪，并借此機會進行二次營銷。
再次，由于我行只有一名大堂經(jīng)理，很多時候我都要扮演大堂經(jīng)理的角色。又由于我是___的新人，對客戶需要一個熟悉的過程，在大堂的經(jīng)驗給我很多接觸客戶的機會，也在此過程中挖掘了一批潛在客戶。楊叔叔就是在大堂的接觸中發(fā)掘的一名拆遷客戶，最終我在同行競爭異常激烈的情況下將其成功地營銷成了我行的優(yōu)質(zhì)貴賓客戶，從__銀行轉(zhuǎn)過來200多萬。像這樣的例子還有很多。
此外，我還負責(zé)一些日常的資料整理工作，主要包括客戶資料的整理編號，貴賓客戶資料的電子版登記等等。
(二)營銷業(yè)績
在20__年上半年，___支行充實了客戶經(jīng)理隊伍，達到了三名專職客戶經(jīng)理的配備規(guī)模。經(jīng)過我們團隊半年的努力，我們在基金、理財產(chǎn)品和保險理財?shù)确矫娑既〉昧艘欢ǖ某煽儭＝刂?月底，我行共銷售基金___萬元，完成任務(wù)的35%。截止6月底共銷售本利豐理財產(chǎn)品___萬元。截止3月底共銷售代理保險___萬元(3月末)。這些數(shù)據(jù)都是我們團隊共同努力的結(jié)果，而我本人的貢獻度也在慢慢的增加。特別值得一提的是，在個人貸款方面，由于我的細心發(fā)現(xiàn)，我行與中國__大學(xué)進行了一次個人貸款方面成功的公私聯(lián)動，最終新增了7筆個人貸款(已經(jīng)審批完畢，抵押登記后放款)。
我行在半年中還堅持公私聯(lián)動的活動，成功地舉辦了走進__公司，走進中國__大學(xué)等一系列活動，取得了良好的效果。
二、學(xué)習(xí)方面
(一)日常學(xué)習(xí)
在每天早上班前準(zhǔn)備的時間里我都會看看每日財經(jīng)動態(tài)，學(xué)習(xí)個人部定期下發(fā)的理財指引，如果有新產(chǎn)品發(fā)行還要看看相關(guān)產(chǎn)品信息。同時，我還自覺學(xué)習(xí)商業(yè)銀行營銷策略、個人客戶經(jīng)理培訓(xùn)教材、金融案件分析與防范等與工作相關(guān)的政策、法律常識，積累自己的業(yè)務(wù)知識。我不斷的總結(jié)經(jīng)驗，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時間內(nèi)熟悉新的工作環(huán)境和內(nèi)容。
(二)培訓(xùn)考試
在20__年上半年，我參加并順利通過了一些職業(yè)技能方面的資格認證考試，包括：基金銷售從業(yè)資格考試;銀行業(yè)從業(yè)資格考試個人理財、風(fēng)險管理。此外我還參加了分行組織的個人信貸業(yè)務(wù)考試。
半年里，我積極參加支行、分行組織的各項培訓(xùn)，包括剛剛結(jié)束的分行組織的個人客戶經(jīng)理培訓(xùn);支行客戶經(jīng)理例會上各種產(chǎn)品和技能方面的培訓(xùn);總行關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)非保本轉(zhuǎn)型和新系統(tǒng)上線的培訓(xùn)等等。
此外還有基金公司、期貨公司舉行的各式各樣的培訓(xùn)。在每周一次的培訓(xùn)中，豐富的課程學(xué)習(xí)使我的知識儲備和層次得到了提高，并快速的進入了客戶經(jīng)理的角色。分行、總行的培訓(xùn)使我對于我行的理財產(chǎn)品有了更深層次的認識，并使我進一步理解了我行出臺的各項方針和政策，看到了_行發(fā)展的巨大潛力，增加了我們業(yè)務(wù)發(fā)展的緊迫感。
三、存在之問題和今后努力方向。
我雖然能敬業(yè)愛崗、積極地開展工作，取得了一些成績，但也存在一些問題和不足，主要表現(xiàn)在：第一，業(yè)績技能水平還不夠熟練，有些很好的客戶資源，原本能夠很好之合作，但自己卻不能很好大的有針對性的為客戶制定業(yè)務(wù)方案。第二，現(xiàn)有之客戶資源，沒有能夠很好之深挖細刨;對于自己有目標(biāo)之客戶群體也一直沒有找到合適之介入機會。第三，有些工作做之不夠過細，一些工作協(xié)調(diào)不是十分到位。
在接下來的半年中，面對上半年的經(jīng)驗和出現(xiàn)的問題，我將更加努力的彌補和改正，用業(yè)余時間學(xué)習(xí)，充實自己，將自己的能力和素質(zhì)進一步提高。爭取為我行的發(fā)展貢獻我自己的力量。
2022商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)總結(jié)及感悟二
第十一條 除實行政府指導(dǎo)價、政府定價的服務(wù)價格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價格實行市場調(diào)節(jié)價。
第十二條 實行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務(wù)價格，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整。分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價格。
商業(yè)銀行分支機構(gòu)因地區(qū)性明顯差異需要實行差別化服務(wù)價格的，應(yīng)當(dāng)由總行統(tǒng)一制定服務(wù)價格，并由總行按照本辦法規(guī)定統(tǒng)一進行公示。
外國銀行分行根據(jù)其總行（或地區(qū)總部）的授權(quán)制定和調(diào)整服務(wù)價格，按照本辦法規(guī)定進行公示。
第十三條 商業(yè)銀行制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價，按照以下程序
執(zhí)行：
（一）制定相關(guān)服務(wù)價格的定價策略和定價原則；
（二）綜合測算相關(guān)服務(wù)項目的成本和收入情況；
（三）進行價格決策；
（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說明和宣傳材料；
（五）在各類相關(guān)營業(yè)場所的醒目位置公示；
（六）設(shè)有商業(yè)銀行網(wǎng)站的，應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁醒目位置公示。
第十四條 商業(yè)銀行制定和調(diào)整實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，應(yīng)當(dāng)合理測算各項服務(wù)支出，充分考慮市場因素進行綜合決策。
第十五條 商業(yè)銀行總行向有關(guān)部門報送的本機構(gòu)服務(wù)價格工作報告，包括以下內(nèi)容：
（一）服務(wù)價格管理的組織架構(gòu)和服務(wù)價格管理總體情況；
（二）服務(wù)收費項目設(shè)置、調(diào)整情況和相應(yīng)的收入變化情況；
（三）免費服務(wù)項目設(shè)置情況、調(diào)整情況、相應(yīng)的收入變化情況，在服務(wù)價格方面承擔(dān)社會責(zé)任的情況；
（四）服務(wù)項目的收入結(jié)構(gòu)和評估情況；
（五）服務(wù)價格的信息披露情況，包括信息公示的方式和渠道；
（六）與服務(wù)價格相關(guān)的投訴數(shù)量、分類和處理情況；
（七）對客戶反饋意見的解釋說明情況和意見采納情況；
（八）附表：本行服務(wù)的分類、具體項目、價格水平等情況；
（九）與服務(wù)價格相關(guān)的其他情況。
第十六條 商業(yè)銀行按照市場化原則接受相關(guān)單位的委托，辦理代收水、電、燃氣、通訊、有線電視、交通違章罰款等費用以及代付工資、社會保險金、住房公積金等代收代付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照“誰委托、誰付費”的原則收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費，不得向委托方以外的其他單位和個人收取費用。
第十七條 客戶因商業(yè)銀行調(diào)整服務(wù)價格或變更服務(wù)合同，要求終止或變更銀行服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶要求、相關(guān)服務(wù)合同或其他已簽署的法律文件采取合理有效的措施，依法及時終止或變更相關(guān)銀行服務(wù)和對應(yīng)的服務(wù)合同。
第十八條 商業(yè)銀行向客戶收取的服務(wù)費用，應(yīng)當(dāng)對應(yīng)明確的服務(wù)內(nèi)容。
2022商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)總結(jié)及感悟三
第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格管理活動，保護客戶合法權(quán)益，促進商業(yè)銀行健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國價格法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國外資銀行管理條例》設(shè)立的商業(yè)銀行，適用本辦法有關(guān)規(guī)定。
經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，適用本辦法有關(guān)規(guī)定。
第三條 本辦法所稱商業(yè)銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的各類服務(wù)。本辦法所稱客戶，是指商業(yè)銀行的服務(wù)對象，包括自然人、法人和其他組織。
本辦法所稱服務(wù)價格，是指商業(yè)銀行提供服務(wù)時收取的費用。
第四條 商業(yè)銀行服務(wù)價格行為應(yīng)當(dāng)嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循公開、公平、誠實、信用的原則，接受社會監(jiān)督。
第五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)有效的服務(wù)價格管理體系，加強內(nèi)部控制，充分披露服務(wù)價格信息，保障客戶獲得服務(wù)價格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利。
第六條 根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點和市場競爭狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價格分別實行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價。
第七條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國務(wù)院價格主管部門依照有關(guān)法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定對商業(yè)銀行服務(wù)價格管理活動進行監(jiān)督管理。
2022商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)總結(jié)及感悟四
綠色信貸是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個重要趨勢，是對傳統(tǒng)金融觀念的改變和發(fā)展，是金融業(yè)履行社會責(zé)任的有效方式，構(gòu)建和完善我國商業(yè)銀行的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)是實現(xiàn)其科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，它強調(diào)的是一種科學(xué)發(fā)展思路。對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提出了新的更高要求。
一、商業(yè)銀行綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)制定的必要性
(一)有利于銀行識別界定“兩高一剩”企業(yè)貸款
對于鋼鐵、電力、水泥等高耗能、高污染行業(yè)，長期以來各商業(yè)銀行趨之若鶩，一旦嚴格控制其貸款，商業(yè)銀行就會失去一塊利潤豐厚的信貸市場，這與其追求利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)產(chǎn)生矛盾。但是。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，對環(huán)境和資源也提出了更高的要求。這幾年，我國加快了產(chǎn)業(yè)升級的步伐，致力于推動經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，并在財稅金融等方面出臺一攬子政策加快培育和發(fā)展七大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。“兩高一剩”企業(yè)會面臨越來越多的環(huán)境風(fēng)險以及政策的不確定性風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行需要制定清晰的信貸環(huán)境管理政策，明確信貸準(zhǔn)入的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)和要求，前瞻性地規(guī)避環(huán)境風(fēng)險和政策風(fēng)險。商業(yè)銀行需要密切跟蹤國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，制定和完善有關(guān)低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)方面的信貸政策以及綠色信貸的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，同時按照綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的要求，對“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)進行識別和界定，壓縮退出高污染、高排放行業(yè)內(nèi)落后生產(chǎn)能力以及對資源環(huán)境負面影響較大的企業(yè)和項目的貸款。
(二)有利于銀行避免貸款審查標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一和隨意性
雖然我國逐步重視環(huán)境保護和節(jié)能減排。但是綠色信貸在我國的發(fā)展仍處于起步階段，很多相關(guān)的法律法規(guī)都不完備，迫切需要制定切實可行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范銀行操作。商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的特殊情況，制定和完善綠色信貸相關(guān)的審查標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險評價標(biāo)準(zhǔn)以及績效評價指南，對每個貸款企業(yè)進行嚴格統(tǒng)一的貸款審查，保障每筆貸款都符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)、符合國家發(fā)展方向，避免銀行貸款審查標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一和隨意性。2008年1月24日，國家環(huán)保總局與世界銀行國際金融公司簽署合作協(xié)議，決定共同制訂符合中國實際的“綠色信貸環(huán)保指南”，明晰我國的行業(yè)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，使得金融機構(gòu)在執(zhí)行綠色信貸時有章可循。
(三)有利于提高綠色信貸政策實施的可操作性
除了綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一和隨意性，綠色信貸政策的推進還存在一些技術(shù)難題，其中之一就是綠色信貸的可操作性亟待提高。因為綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)等。這導(dǎo)致我國商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實施細則。降低了綠色信貸的可操作性。為進一步應(yīng)對我國節(jié)能減排融資的需求，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該盡快成立相關(guān)金融服務(wù)部門，專門負責(zé)碳金融、能效金融、環(huán)境金融等可持續(xù)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營、管理和營銷統(tǒng)籌工作。這將為今后一段時期內(nèi)銀行綠色信貸的大力發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快制定綠色信貸項目的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為銀行深入拓展節(jié)能減排的綠色信貸提供技術(shù)咨詢和支持，提高綠色貸款措施的可操作性。
二、我國商業(yè)銀行綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)制定的實施對策
(一)嘗試采用“赤道原則”確立環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)
赤道原則要求金融機構(gòu)將這些融資項目按照潛在的環(huán)境社會風(fēng)險和影響程度分為高(a)、中(b)、低(c)三類，即a類：嚴重改變環(huán)境原狀且產(chǎn)生的不良環(huán)境和社會后果不易消除的項目；b類：產(chǎn)生不良環(huán)境和社會后果，但較易通過緩釋措施加以消除的項目；c類：不會產(chǎn)生明顯不良環(huán)境和社會后果的項目。銀行要結(jié)合項目分類審查其環(huán)境和社會風(fēng)險，在借款合同中嵌入承諾性條款。聘請獨立外部專家審查項目的社會和環(huán)境評估報告、行動計劃以及磋商披露的記錄等資料，對項目建設(shè)和運營實施持續(xù)監(jiān)管，并定期披露銀行在赤道原則方面的實施情況。商業(yè)銀行在具體操作中，為了提高審貸效率，往往會結(jié)合具體情況，按貸款項目環(huán)境風(fēng)險高低進行分類，不同環(huán)境風(fēng)險類別的授信項目。其風(fēng)險識別和評估、內(nèi)部研究及外部專家認證亦有所不同。如果貸款項目落入表內(nèi)所列的范疇，則貸款申請將提交至地區(qū)分行或總行，視具體情況請外部咨詢?nèi)藛T進行評估。對于a類項目，商業(yè)銀行有選擇地請外部專家進行環(huán)境風(fēng)險評估；b類項目需請外部專家提出行業(yè)的具體風(fēng)險；c類項目則需請資深外部專家對項目進行調(diào)查。此外，赤道原則認為，在社會和環(huán)境評估文件中會涵蓋以下潛在的社會和環(huán)境問題：對基準(zhǔn)社會和環(huán)境狀況的評估：對環(huán)境和社會有利而可行的替代方案的考慮；東道國法律和法規(guī)、適用的國際條約和協(xié)議的規(guī)定；對人權(quán)和社區(qū)健康和安全(包括項目使用保安人員的風(fēng)險、影響和管理1的保護；對文化財產(chǎn)和遺產(chǎn)的保護；生物多樣性(包括瀕危物種，以及改造過的、自然的和關(guān)鍵棲息地內(nèi)的生態(tài)敏感區(qū)域1的保護和保存，以及法律規(guī)定的保護區(qū)的識別；可持續(xù)性管理和使用可再生自然資源(包括通過適當(dāng)?shù)莫毩⒄J證系統(tǒng)進行可持續(xù)資源管理)；危險物質(zhì)的使用和管理；主要危害的評估和管理；勞工問題(包括四個核心勞工標(biāo)準(zhǔn))，以及職業(yè)健康和安全；防火和生命安全；社會經(jīng)濟影響；土地征用和非自愿搬遷；對受影響社區(qū)和弱勢或易受傷害團體的影響：對土著居民和其獨有文化體系和價值觀的影響；對現(xiàn)有項目、擬建項目和預(yù)計日后興建的項目的累計影響；就項目設(shè)計、評審和執(zhí)行向受影響人士進行咨詢；能源的有效生產(chǎn)、運送和使用；污染防治和廢棄物最少化、污染(污水和廢氣)控制、固體和化學(xué)廢物管理。
商業(yè)銀行根據(jù)這些項目評估結(jié)果決定是否繼續(xù)貸款提交、貸款審批或貸款發(fā)放。首先，判斷項目或客戶是否屬于環(huán)境敏感型行業(yè)、項目選址是否處于環(huán)境敏感區(qū)域。環(huán)境敏感意味著部門產(chǎn)品、生產(chǎn)流程以及生產(chǎn)排放物實際或潛在地威脅環(huán)境。其次，將環(huán)境因素納入評級指標(biāo)體系，評估間接風(fēng)險大小。商業(yè)銀行應(yīng)對環(huán)境風(fēng)險可能導(dǎo)致客戶生產(chǎn)中止、成本提高、環(huán)保資本支出增加、聲譽受損、產(chǎn)品市場萎縮等情景預(yù)估，進而判斷由此對客戶償債能力的影響。再次，加強信貸產(chǎn)品的風(fēng)險定價。在信貸產(chǎn)品的風(fēng)險定價時應(yīng)充分考慮授信企業(yè)和項目與耗能、污染有關(guān)的授信風(fēng)險，按照風(fēng)險與收益相稱的原則，合理確定節(jié)能減排授信定價。在確定風(fēng)險調(diào)整后收益指標(biāo)和分配經(jīng)濟資本時，應(yīng)充分考慮高耗能、高污染行業(yè)中的企業(yè)和項目可能引發(fā)的各類風(fēng)險影響。最后，審查抵押情況，規(guī)避直接風(fēng)險。如果采取了土地或房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保方式，應(yīng)深入分析地理位置、周邊環(huán)境、復(fù)原能力等影響抵押物價值與變現(xiàn)難易程度的因素，綜合考慮抵押土地或房產(chǎn)被污染的可能性與程度。
2022商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)總結(jié)及感悟五
合同編號：____________
貸款人：________________商業(yè)銀行
借款人：________________________
身份證號：______________________
現(xiàn)住址：________________________
聯(lián)系電話：______________________
出質(zhì)人：________________________
身份證號：______________________
現(xiàn)住址：________________________
聯(lián)系電話：______________________
借款人因急需資金,以出質(zhì)人個人儲蓄存款/國債為質(zhì)押向商業(yè)銀行申請貸款,根據(jù)《中華人民共和國民法典》及有關(guān)規(guī)定，經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人三方協(xié)商一致，訂立本合同，以資共同遵守。
第一條借款用途：貸款人同意貸給借款人個人貸款，借款人取得借款主要用于______________________。
第二條借款金額：（幣種及金額大寫）______________________元。質(zhì)押率：___________。
第三條借款期限：自________年________月________日至________年________月________日止。放款日期以貸款借據(jù)為準(zhǔn)，還款日如遇銀行節(jié)假日，則相應(yīng)順延至節(jié)假日后的第一個工作日。
第四條借款利率：_______月利率：________％，按日計息，按月結(jié)息，在借款期限內(nèi)如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，貸款期限未超過一年的合同利率不變；貸款期限一年以上的，次年______月______日調(diào)整利率，上下浮動的比例不變。
第五條質(zhì)押擔(dān)保
1.質(zhì)物
名稱：______________________
戶名：______________________
賬號：______________________
憑證編號：__________________
金額利率：__________________
開戶日：____________________
到期日：____________________
質(zhì)物合計金額為人民幣：（大寫）____________________元
2.出質(zhì)人自愿以其處分權(quán)的上述財產(chǎn)作為本合同載明借款的質(zhì)物，出質(zhì)給貸款人；質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括借款本金、利息、逾期利息、復(fù)利、罰息、訴訟費、律師代理費、損害賠償金、質(zhì)物保管費和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用等。
3.質(zhì)物移交時間為__________年__________月__________日。
4.當(dāng)質(zhì)物出現(xiàn)價值明顯減少的可能時，貸款人有權(quán)要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還剩余貸款本金和利息，或處置質(zhì)物，所得價款用于提前清償擔(dān)保的債權(quán)。
5.質(zhì)押的撤銷。借款人向貸款人還清本合同項下的借款本息及其他應(yīng)付款項后，貸款人將質(zhì)物退還出質(zhì)人。對已辦理質(zhì)押登記手續(xù)的，由貸款人、出質(zhì)人向登記部門辦理注銷登記手續(xù)。
第六條借款歸還
1.借款期一年（含一年）的，實行到期一次性還本付息，利隨本清。
2.借款期限一年以上的，本合同項下借款本息的償還，以方式還本付息。
3.提前還款：借款人若要提前還款，須提前_______天以書面形式向貸款人提出申請。征得貸款人同意后，借款人可以提前還貸，貸款利息按合同約定的利率和實際使用天數(shù)計算。
4.逾期還款：借款人未按本合同約定按期歸還貸款，即為貸款逾期。對逾期貸款，貸款人將自逾期之日起按約定利率加收50％罰息。逾期超過一個月時，出質(zhì)人授權(quán)貸款人無征求借款人和出質(zhì)人的意見，由貸款人主動將本合同約定的質(zhì)物按序號由小到大順序變現(xiàn)，以歸還貸款人的貸款本息及罰息，由此引起的一切后果由借款人和出質(zhì)人負責(zé)。
第七條貸款人義務(wù)
1.在合同約定的期限內(nèi)，將借款足額提供給借款人。
2.妥善保管質(zhì)物。
3.當(dāng)本合同項下的質(zhì)押關(guān)系解除后，貸款人須將質(zhì)物返還給借款人、出質(zhì)人。
第八條借款人義務(wù)
1.按時足額還本付息。
2.在貸款人處開立存款賬戶或辦理銀行卡，并授權(quán)貸款人可從該賬戶或銀行卡劃付與借款有關(guān)的款項。
3.所借款項用于本合同約定用途，不得挪作他用，并隨時接受貸款人對其借款使用情況的檢查。
4.在變更通訊地址時立即以書面形式通知貸款人。
第九條出質(zhì)人義務(wù)
1.在本合同約定的期限內(nèi)將質(zhì)物移交貸款人保管。
2.需要辦理質(zhì)押登記的，到有關(guān)登記機關(guān)辦理質(zhì)押登記手續(xù)。
3.在變更通訊地址時立即以書面形式通知貸款人。
第十條出質(zhì)人聲明
1.質(zhì)物即質(zhì)押的存款/國債為合法取得，出質(zhì)人有權(quán)獨立處置，否則，出質(zhì)人將對本合同約定貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并承擔(dān)一切法律后果。
2.本合同約定的質(zhì)押擔(dān)保是不可撤銷的，只要上述貸款本金利息及所有費用尚未還清，質(zhì)押擔(dān)保將繼續(xù)有效。
3.貸款人對質(zhì)押擔(dān)保所享有的權(quán)益不會因為對本合同的修改、補充、刪除而受任何影響。
4.在本合同有效期內(nèi)，質(zhì)物發(fā)生轉(zhuǎn)期，則轉(zhuǎn)期后的質(zhì)物即自動替代已作質(zhì)押的質(zhì)物。未經(jīng)貸款人同意，借款人、出質(zhì)人不得以任何方式使用、變現(xiàn)、轉(zhuǎn)讓質(zhì)物。
第十一條違約責(zé)任
有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依法處分質(zhì)物：
1.逾期超過一個月的；
2.本合同貸款總期限屆滿，但借款人尚有欠款未還的；
3.借款人在借款期內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或遺贈人；
4.借款人的繼承人或遺贈人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)；
5.質(zhì)物價值明顯減少且借款人不提供相應(yīng)擔(dān)保的；
6.借款人或出質(zhì)人不遵守本合同其他條款的；
7.處分質(zhì)物所得價款除支付處分質(zhì)物所需的費用外，優(yōu)先用于清償貸款人貸款本息及逾期利息等，如處理后有余款，貸款人將其退還出質(zhì)人；如不足以清償，貸款人對借款人有追索權(quán)，直至還清全部貸款本息。
第十二條合同的變更和解除
1.本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除合同。合同的變更，須經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人三方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
2.借款人如將本合同項下權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先取得借款人、出質(zhì)人的書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和借款人、出質(zhì)人重新簽訂借款合同后生生效。本合同同時終止。
第十三條適用法律及糾紛的解決
本合同履行中發(fā)生爭議，可由各方協(xié)商解決；若通過訴訟解決的，由貸款人住所地人民法院管轄。在協(xié)商或訴訟期間，不涉及爭議部分的條款，應(yīng)繼續(xù)履行。
第十四條其他事項
2022商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)總結(jié)及感悟六
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位前輩：
大家好！
人們常用春深似海來形容大自然春色的濃郁。如今，我們商業(yè)銀行呈現(xiàn)出的勃勃生機，不正是春深似海的一派春色嗎？
今天，我沐浴在商業(yè)銀行春深似海的一派春色中，站在競聘中層副職的歷史舞臺上，不禁觸景生情、浮想聯(lián)翩。沒有各位領(lǐng)導(dǎo)和各位前輩對我的關(guān)心、培養(yǎng)、支持和幫助，我不可能在商業(yè)銀行溫暖的懷抱里茁壯成長，更不可能登上競聘中層副職的歷史舞臺。因此，請允許我向各位領(lǐng)導(dǎo)和各位前輩表示最誠摯的謝意和最崇高的敬意！
下面，我愿敞開心扉，向各位領(lǐng)導(dǎo)和各位前輩介紹一下我的基本情況，說說我的競聘優(yōu)勢和今后努力的方向。
一、我的基本情況
我叫，今年x歲，中共預(yù)備黨員，會計專業(yè)大學(xué)本科學(xué)歷，助理會計師，來自支行會計崗位。
記得老一輩革命家張聞天曾經(jīng)說過：“生活的理想，就是理想的生活。”x年x月，我大學(xué)畢業(yè)后，懷著對生活理想的憧憬和對理想生活的摯愛，光榮的成為商業(yè)銀行這一和諧“大家庭”的一員，至今已走過x個春夏秋冬。年來，我先后在、兩家支行從事會計專業(yè)工作。經(jīng)過學(xué)習(xí)和實踐，我積累了一定的工作經(jīng)驗和管理知識，完成了會計人員由單純的核算型向經(jīng)營管理型的角色轉(zhuǎn)變，為未來事業(yè)的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。
二、我的競聘優(yōu)勢
一是有扎實的專業(yè)理論知識。我是會計專業(yè)大學(xué)本科學(xué)歷。參加商業(yè)銀行工作x年以來，我一方面虛心向老同志請教，一方面堅持自學(xué)，逐步熟悉和掌握了農(nóng)商行會計專業(yè)的基本理論、內(nèi)控制度、操作規(guī)程及相關(guān)法律、法規(guī)，擁有了為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)的理論基礎(chǔ)。
二是有豐富的工作實踐經(jīng)驗。x年的營業(yè)網(wǎng)點前臺工作實踐，不僅提高了我的業(yè)務(wù)技能，也豐富了我的工作閱歷，更磨練了我的意志品質(zhì)。我能夠熟練使用會計操作系統(tǒng)辦理各類業(yè)務(wù)，讓客戶高興而來、滿意而歸；能夠嚴格自律、堅持原則，確保賬務(wù)處理“五無”、“六相符”；能夠認真履行會計分析和會計監(jiān)督職責(zé)，當(dāng)好支行領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀。
三是有較強的工作協(xié)調(diào)能力。我能夠協(xié)調(diào)好與客戶之間的關(guān)系，靠溝通了解客戶需求，靠信息把握營銷商機，靠真誠贏得客戶信任，靠熱忱換取客戶回報；我能夠協(xié)調(diào)好與同事之間的關(guān)系，嚴以律己，寬以待人，助人為樂，不計得失；我能夠協(xié)調(diào)好與支行領(lǐng)導(dǎo)之間的關(guān)系，服從領(lǐng)導(dǎo)，聽從安排，恪盡職守，服務(wù)大局，在做好本職工作的同時，協(xié)助支行領(lǐng)導(dǎo)對會計工作進行組織和協(xié)調(diào)；我能夠協(xié)調(diào)好與上級相關(guān)部、室之間的關(guān)系，主動接受并全力配合上級對支行的檢查指導(dǎo)工作，努力使支行的會計工作再上新臺階。
四是有較高的政治思想素質(zhì)。我出生并成長于一個“會計世家”，我的父親、母親留給我最寶貴的財富就是誠信、廉潔、敬業(yè)。通過多年的政治理論學(xué)習(xí)和實際工作鍛煉，我能夠樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀。無論過去、現(xiàn)在還是將來，我都能永遠守住“誠信、廉潔、敬業(yè)”這片凈土。
三、今后努力的方向
中層副職崗位不僅僅是一種權(quán)利，更是一份沉甸甸的責(zé)任。如果競聘成功，那么我將用實際行動化作對商業(yè)銀行事業(yè)堅貞不渝的追求。
第一，加強學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)。
一是努力學(xué)習(xí)各種新知識和新技術(shù)，適應(yīng)新形勢發(fā)展的客觀需求，貫徹執(zhí)行好國家有關(guān)財經(jīng)法規(guī)和商業(yè)銀行各項財務(wù)會計規(guī)章制度及操作規(guī)程；
二是在思想上樹立主人公觀念，以全局為重，以事業(yè)為重，敢言、直言、能言、善言，把自己的才智毫無保留的貢獻出來，不計個人得失，不當(dāng)擺設(shè)；
三是在工作中維護商業(yè)銀行形象，維護班子形象，講團結(jié)，顧大局，擺正位置，當(dāng)好主角，做到個性服從黨性、感情服從原則、主觀服從客觀，做到服務(wù)不缺位、主動不偏位、融洽不空位，讓領(lǐng)導(dǎo)放心，讓同事滿意。
第二，履行職責(zé)，強化決策管理。
一是組織好會計核算，真實、準(zhǔn)確、及時、完整的提供會計信息，嚴格崗位分工及崗位輪換，規(guī)范操作流程，防范操作風(fēng)險，確保會計業(yè)務(wù)的正常開展；
二是本著嚴格、優(yōu)化的原則，組織擬定好日常會計檢查計劃，定期進行重點檢查、全面檢查或?qū)ｍ棛z查，對檢查出的問題及時進行糾正，并對上級檢查及外部審計等發(fā)現(xiàn)的問題落實好整改措施；
三是做好日常前臺柜面工作，對重點會計業(yè)務(wù)進行嚴格管理，用管理提升效益。
第三，開拓進取，創(chuàng)新工作方法。
一是牢固樹立創(chuàng)新是工作靈魂的理念，在思想深處堅定商業(yè)銀行是資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)的必勝信念；
二是不斷創(chuàng)新會計管理和監(jiān)督機制，對業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題進行專題分析研究，提出改進建議；
三是堅持內(nèi)抓管理、外抓營銷并重，促進內(nèi)控和業(yè)務(wù)共同發(fā)展。
第四，拓展理念，打造服務(wù)品牌。
一是樹立“銀企雙贏共謀發(fā)展”的服務(wù)宗旨，秉承“心系商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展”的服務(wù)理念，追求“我與商業(yè)銀行共發(fā)展”的服務(wù)目標(biāo)，深刻領(lǐng)會服務(wù)就是品牌、服務(wù)就是管理的內(nèi)涵；
二是全面實施服務(wù)環(huán)境規(guī)范、服務(wù)形象規(guī)范、柜臺服務(wù)規(guī)范、會計流程規(guī)范和檢查督促規(guī)范，以熟練的技能為客戶提供比其它銀行更加優(yōu)質(zhì)和更具特色的服務(wù)，從客戶的利益出發(fā)，永遠把客戶的需求放在首位；
三是與時俱進，外向牽動，擴大會計服務(wù)的深度和廣度，使柜臺成為商業(yè)銀行對外宣傳的“橋頭堡”，當(dāng)好商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的“排頭兵”。
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位前輩，當(dāng)我的競聘演講即將結(jié)束時，不禁又一次觸景生情、浮想聯(lián)翩。對于我來說，最重要的不是競聘的結(jié)果，而是展示、鍛煉和認識自我的過程。我也許還不夠成熟，也許還有這樣或那樣的欠缺，但我會努力努力再努力，不斷完善自我，追求自我，超越自我，做一個全面發(fā)展的人。西方一位哲學(xué)家說過：給他一個支點，他會把地球撬起來。我要說的是：給我這個職位，我一定會做得更精彩！因為我堅信：商業(yè)銀行呈現(xiàn)出的勃勃生機，將永遠是春深似海的一派春色！
謝謝大家！
2022商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)總結(jié)及感悟七
合同編號:
貸款人:商業(yè)銀行
借款人:身份證號:
現(xiàn)住址:聯(lián)系電話:
出質(zhì)人:12
身份證號：
現(xiàn)住址:12
聯(lián)系電話:12
借款人因急需資金,以出質(zhì)人個人儲蓄存款/國債為質(zhì)押向商業(yè)銀行申請貸款,根據(jù)《中華人民共和國民法典》及有關(guān)規(guī)定，經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人三方協(xié)商一致，訂立本合同，以資共同遵守。
第一條借款用途：貸款人同意貸給借款人個人貸款，借款人取得借款主要用于。
第二條借款金額：（幣種及金額大寫）元。
質(zhì)押率：。
第三條借款期限：自年月日至年月日止。放款日期以貸款借據(jù)為準(zhǔn)，還款日如遇銀行節(jié)假日，則相應(yīng)順延至節(jié)假日后的第一個工作日。
第四條借款利率：月利率：%，按日計息，按月結(jié)息，在借款期限內(nèi)如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，貸款期限未超過一年的合同利率不變；貸款期限一年以上的，次年1月1日調(diào)整利率，上下浮動的比例不變。
第五條質(zhì)押擔(dān)保
1、質(zhì)物
名稱戶名賬號憑證編號金額利率開戶日到期日
質(zhì)物合計金額為人民幣：（大寫）元
2、出質(zhì)人自愿以其處分權(quán)的上述財產(chǎn)作為本合同載明借款的質(zhì)物，出質(zhì)給貸款人；質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括借款本金、利息、逾期利息、復(fù)利、罰息、訴訟費、律師代理費、損害賠償金、質(zhì)物保管費和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用等。
3、質(zhì)物移交時間為年月日。
4、當(dāng)質(zhì)物出現(xiàn)價值明顯減少的可能時，貸款人有權(quán)要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還剩余貸款本金和利息，或處置質(zhì)物，所得價款用于提前清償擔(dān)保的債權(quán)。
5、質(zhì)押的撤銷。借款人向貸款人還清本合同項下的借款本息及其他應(yīng)付款項后，貸款人將質(zhì)物退還出質(zhì)人。對已辦理質(zhì)押登記手續(xù)的，由貸款人、出質(zhì)人向登記部門辦理注銷登記手續(xù)。
第六條借款歸還
1、借款期一年（含一年）的，實行到期一次性還本付息，利隨本清。
2、借款期限一年以上的，本合同項下借款本息的償還，以方式還本付息。
3、提前還款：借款人若要提前還款，須提前3天以書面形式向貸款人提出申請。征得貸款人同意后，借款人可以提前還貸，貸款利息按合同約定的利率和實際使用天數(shù)計算。
4、逾期還款：借款人未按本合同約定按期歸還貸款，即為貸款逾期。對逾期貸款，貸款人將自逾期之日起按約定利率加收50%罰息。逾期超過一個月時，出質(zhì)人授權(quán)貸款人無征求借款人和出質(zhì)人的意見，由貸款人主動將本合同約定的質(zhì)物按序號由小到大順序變現(xiàn)，以歸還貸款人的貸款本息及罰息，由此引起的一切后果由借款人和出質(zhì)人負責(zé)。
第七條貸款人義務(wù)
1、在合同約定的期限內(nèi)，將借款足額提供給借款人。
2、妥善保管質(zhì)物。
3、當(dāng)本合同項下的質(zhì)押關(guān)系解除后，貸款人須將質(zhì)物返還給借款人、出質(zhì)人。
第八條借款人義務(wù)
1、按時足額還本付息。
2、在貸款人處開立存款賬戶或辦理銀行卡，并授權(quán)貸款人可從該賬戶或銀行卡劃付與借款有關(guān)的款項。
3、所借款項用于本合同約定用途，不得挪作他用，并隨時接受貸款人對其借款使用情況的檢查。
4、在變更通訊地址時立即以書面形式通知貸款人。
第九條出質(zhì)人義務(wù)
1、在本合同約定的期限內(nèi)將質(zhì)物移交貸款人保管。
2、需要辦理質(zhì)押登記的，到有關(guān)登記機關(guān)辦理質(zhì)押登記手續(xù)。
3、在變更通訊地址時立即以書面形式通知貸款人。
第十條出質(zhì)人聲明
1、質(zhì)物即質(zhì)押的存款/國債為合法取得，出質(zhì)人有權(quán)獨立處置，否則，出質(zhì)人將對本合同約定貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并承擔(dān)一切法律后果。
2、本合同約定的質(zhì)押擔(dān)保是不可撤銷的，只要上述貸款本金利息及所有費用尚未還清，質(zhì)押擔(dān)保將繼續(xù)有效。
3、貸款人對質(zhì)押擔(dān)保所享有的權(quán)益不會因為對本合同的修改、補充、刪除而受任何影響。
4、在本合同有效期內(nèi)，質(zhì)物發(fā)生轉(zhuǎn)期，則轉(zhuǎn)期后的質(zhì)物即自動替代已作質(zhì)押的質(zhì)物。未經(jīng)貸款人同意，借款人、出質(zhì)人不得以任何方式使用、變現(xiàn)、轉(zhuǎn)讓質(zhì)物。
第十一條違約責(zé)任
有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依法處分質(zhì)物：
1、逾期超過一個月的；
2、本合同貸款總期限屆滿，但借款人尚有欠款未還的；
3借款人在借款期內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或遺贈人；
4、借款人的繼承人或遺贈人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)；
5、質(zhì)物價值明顯減少且借款人不提供相應(yīng)擔(dān)保的；
6、借款人或出質(zhì)人不遵守本合同其他條款的；
7、處分質(zhì)物所得價款除支付處分質(zhì)物所需的費用外，優(yōu)先用于清償貸款人貸款本息及逾期利息等，如處理后有余款，貸款人將其退還出質(zhì)人；如不足以清償，貸款人對借款人有追索權(quán)，直至還清全部貸款本息。
第十二條合同的變更和解除
1、本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除合同。合同的變更，須經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人三方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
2、借款人如將本合同項下權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先取得借款人、出質(zhì)人的書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和借款人、出質(zhì)人重新簽訂借款合同后生生效。本合同同時終止。
第十三條適用法律及糾紛的解決
本合同履行中發(fā)生爭議，可由各方協(xié)商解決；若通過訴訟解決的，由貸款人住所地人民法院管轄。在協(xié)商或訴訟期間，不涉及爭議部分的條款，應(yīng)繼續(xù)履行。
第十四條其他事項
本合同有效期內(nèi)，借款人或出質(zhì)人變更住所、法定名稱，應(yīng)在變更后三天內(nèi)通知貸款人。否則，貸款人以原法定名稱向原住所發(fā)送的有關(guān)文件，視同送達。
第十五條本合同自各方簽字、蓋章、依法設(shè)定質(zhì)押權(quán)、質(zhì)物交付貸款人后生效，至貸款本息及其他費用全部還清時終止。
第十六條本合同一式四份，各方各執(zhí)一份。
第十七條提示
貸款人已提請借款人、出質(zhì)人對本合同全部條款作全面、準(zhǔn)確的理解。在簽署本合同時，各方對本合同所有條款均無異義，并對各方權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的條款的法律含義有準(zhǔn)確無誤的理解。
貸款人：借款人：出質(zhì)人：
蓋章：簽字：簽字：
指印：指印：
年月日
2022商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)總結(jié)及感悟八
摘要:商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)威脅銀行體系的安全,也給整體經(jīng)濟運行制造了障礙,本文針對不良資產(chǎn)的成因進行分析,并尋求解決途徑。
關(guān)鍵字:不良資產(chǎn)對策商業(yè)銀行
自80年代末,我國的銀行業(yè)一直為不良資產(chǎn)所困擾,大量的不良資產(chǎn)沉積且還在不斷增長,不僅嚴重威脅銀行體系的安全,也給整體經(jīng)濟運行制造了障礙,因此必須盡快尋求解決途徑。
我國先后采取了各種辦法來降低不良資產(chǎn),主要有國家扶持方式、資產(chǎn)重組方式、打包出售、拍賣、招標(biāo)等方式、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等,但這些處置方式在發(fā)揮作用的同時并存著許多不足有待于繼續(xù)完善。
我們現(xiàn)在既要解決過去的已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)、也需要建立各種有效的制度和機制來防范出現(xiàn)新的不良資產(chǎn)。在處置過程中,應(yīng)遵循標(biāo)本兼治原則、政府主導(dǎo)原則、協(xié)調(diào)配合原則。對銀行不良資產(chǎn)的最終處置,應(yīng)當(dāng)從增量、存量兩個方面入手,不可偏廢其一。
商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的成因十分復(fù)雜,概括起來主要包括制度性因素,宏觀經(jīng)濟環(huán)境因素,微觀經(jīng)濟主體因素,金融監(jiān)管因素等幾個方面。
1.1制度性因素
由于我國正處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期,所以制度性因素也就成為國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的最主要根源。其主要包括以下兩個方面:5
1.1.1國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度
國有銀行的產(chǎn)權(quán)屬于國家,而國家所有權(quán)實際上是通過政府來實現(xiàn)的,政府的社會職能又是通過中央政府各職能部門和地方各級政府來實現(xiàn)的。這就造就了兩個結(jié)果,一方面四大國有商業(yè)銀行各自成為政府的職能部門,造成了國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的分割封閉局面,不利于資源的開放流動和合理配置,而且專業(yè)銀行承擔(dān)的社會職能過于專一,弱化了利潤最大化的目標(biāo);另一方面,各政府部門對其所轄的國有銀行機構(gòu)具有合法干預(yù)的權(quán)力,使國有銀行無法做到自主經(jīng)營。
由于國有銀行沒有獨立的法人財產(chǎn)和法人財產(chǎn)權(quán),銀行資產(chǎn)并沒有與作為所有者國家的其他財產(chǎn)相分開,這不僅造成了作為國家所有者代表的政府對銀行資產(chǎn)的直接支配,對銀行經(jīng)營的任意干預(yù),而且國家作為所有者要對銀行的經(jīng)營負無限責(zé)任。這種以所有權(quán)的直接實現(xiàn)形式作為自然人產(chǎn)權(quán)制度,不僅造成了國有銀行資產(chǎn)的分割與封閉,而且還會導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)主體虛置,所有者權(quán)益受損的情況。因為,銀行的資產(chǎn)沒有明確的產(chǎn)權(quán)主體,任何國家職能部門都可以以所有者的身份來支配和侵占銀行的財產(chǎn)。由于產(chǎn)權(quán)主體虛置,不可避免地造成國有資產(chǎn)的大量流失。
從實際情況看,雖然國有銀行經(jīng)過幾年的商業(yè)化改革取得了一些成效,實現(xiàn)了政策性金融和商業(yè)性金融的初步分離,國有銀行的經(jīng)營機制也有了明顯轉(zhuǎn)變。但這些都是淺層次的,國有銀行的商業(yè)化改革并未取得實質(zhì)性突破,一些重要的業(yè)務(wù)指標(biāo)尚沒有得到根本改善,甚至有所惡化;不良貸款有增無減,企業(yè)舊的債務(wù)問題還未找到解決的良方。
1.1.2銀行資金財政化
所謂“銀行資金財政化”是指:銀行的資金被用于財政性用途,從而使信貸資金運動實際遵循的不是借貸資金的運作規(guī)律,而是財政資金的運作規(guī)律及特征,使銀行資金徒具貸款之名、行財政撥款之實。
正是由于銀行資金財政化,帶來了國有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)。首先,國有企業(yè)債務(wù)累累,陷入危機。我國國有企業(yè)在向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)軌過程中遇到的最大難題,就是缺乏市場競爭力,利潤的實現(xiàn)存在困難,而信貸資金的虛擬的擴張性(銀行可以創(chuàng)造貨幣信用)和企業(yè)取得貸款的輕易性(資金是供給制)相結(jié)合,又助長了企業(yè)的盲目借貸和過度負債。過度的負債不僅沒有改善國有企業(yè)經(jīng)營狀況,反而使之陷入虧損和債務(wù)的泥潭難以自拔。同時,國有銀行承受了財政和企業(yè)轉(zhuǎn)嫁的雙重困難,不良貸款比例過高、經(jīng)營陷入困境。由于銀行資金財政化,銀行貸款的投向和運動背離了信貸資金本性的規(guī)律,貸款失去了信貸資金回流生息的能力。當(dāng)銀行信貸資金的這種回流不暢積累到一定量或一定程度時,就會以大量貸款呆、壞帳表現(xiàn)方式出來,導(dǎo)致銀行由于缺乏流動性而陷入經(jīng)營虧損和流動性缺失的風(fēng)險中。
1.2宏觀經(jīng)濟環(huán)境因素
1.2.1泡沫經(jīng)濟
1992年和1993年中國經(jīng)濟的高速增長,產(chǎn)生了嚴重的泡沫經(jīng)濟。作為經(jīng)濟主體的銀行和企業(yè)尚未形成有效的內(nèi)部約束機制,由此產(chǎn)生了大量的銀行不良資產(chǎn)。其產(chǎn)生機理是:泡沫經(jīng)濟主要表現(xiàn)為房地產(chǎn)和股票價格的高漲,而拉動房地產(chǎn)和股票價格的高漲的主要資金最終來源于銀行信貸,經(jīng)濟高漲起伏隨著銀行信貸規(guī)模的膨脹。當(dāng)泡沫破滅時,股市的資產(chǎn)就會大幅度縮水,但銀行負債不變,因此導(dǎo)致資產(chǎn)小于負債,形成銀行不良資產(chǎn)。
1.2.2經(jīng)濟周期的波動
1978年改革以來,我國的經(jīng)濟增長方主要是外延擴大再生產(chǎn),其結(jié)果雖然使我國的經(jīng)濟規(guī)模迅速擴大,但也出現(xiàn)了許多問題,主要是由于單純追求高速度,出現(xiàn)了“經(jīng)濟過熱”和高通貨膨脹率,并導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)、資源配置不合理和生產(chǎn)效率的低下。由于不顧客觀條件的約束,盲目追求高速度,最后不得不被迫緊縮,造成經(jīng)濟增長的大幅度波動。
在經(jīng)濟繁榮時期,國家集中擴大基建投資,由于國家財力有限,只能依靠銀行擴大信貸投放,一些企業(yè)盲目擴大投資項目造成重復(fù)建設(shè),利潤下降,占壓了大量銀行貸款。國有企業(yè)過度依賴銀行貸款,造成了銀行信貸擴張而銀行信貸質(zhì)量的下降,增加了通貨膨脹的壓力。而國家為抑制通貨膨脹,采取了宏觀經(jīng)濟措施,減少投資和提高利率,企業(yè)生產(chǎn)受到影響,甚至出現(xiàn)大面積虧損,導(dǎo)致銀行的不良貸款急劇擴大,不得以增發(fā)貨幣來維持運轉(zhuǎn),從而推動了新一輪的通貨膨脹,加劇了銀行貸款規(guī)模的擴張,為不良貸款的大量沉淀創(chuàng)造了條件。
1.3微觀經(jīng)濟主體因素
1.3.1銀行的經(jīng)營
改革開放以前,銀行采取高度集中的管理方法,成為國家管理機關(guān)和經(jīng)濟核算的組織,其作用局限于三大中心,即信貸中心,結(jié)算中心和現(xiàn)金出納中心,并實行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”、“統(tǒng)收統(tǒng)支”的信貸資金管理辦法。改革以后,四家國有獨資商業(yè)銀行的經(jīng)營方針和管理辦法都發(fā)生了很大變化,其業(yè)務(wù)也開始交叉,但由于歷史的原因,在經(jīng)營管理方式上仍存在較大缺陷。國有銀行仍沿襲國家機關(guān)管理體制、未能建立起現(xiàn)代金融機構(gòu)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),內(nèi)部約束和激勵機制,造成經(jīng)營成本過高和管理效率低下,并對不良貸款的形成產(chǎn)生較大的影響。
第一,銀行按行政區(qū)劃設(shè)置機構(gòu),不利于提高資金使用效益。由于國有商業(yè)銀行機構(gòu)設(shè)置的行政色彩,各分支機構(gòu)的資金來源和運用被局限在所在行政區(qū)域國有經(jīng)濟的即有格局之內(nèi)。由于銀行的分支機構(gòu)是當(dāng)代社會組織系統(tǒng)的一個重要組成單元,地方政府為了社會安定和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展,往往干預(yù)銀行貸款的發(fā)放,維持長期處于虧損的國有企業(yè),使銀行不良債權(quán)迅速增加。
第二,銀行超額貸款,加大了貸款的風(fēng)險。改革以來,我國經(jīng)濟高速增長主要依靠銀行的貸款來維系。由于銀行過度追求信貸的擴張,超過了自身的承受能力,在信貸軟約束的情況下,進一步加大了貸款風(fēng)險。
第三,信貸約束軟化嚴重,貸款質(zhì)量下降。長期以來,國有商業(yè)銀行承擔(dān)了大量的政策性貸款。此外,由于國有商業(yè)銀行處于壟斷地位和掌握全國大部分的信貸業(yè)務(wù),其主要貸款對象是國有企業(yè),而國有企業(yè)經(jīng)營機制沒有根本轉(zhuǎn)變,使國有商業(yè)銀行一時難以從資金供給制的狀態(tài)解脫出來,造成信貸約束軟化,貸款質(zhì)量下降。
第四,銀行沒有健全的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和嚴格的貸款管理制度,使貸款周轉(zhuǎn)緩慢、風(fēng)險加大,國有商業(yè)銀行在擴大機構(gòu)和規(guī)模的同時,沒有建立起現(xiàn)代的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部約束機制和激勵機制,沒有建立起真正的統(tǒng)一法人管理體制和嚴格的貸款管理制度,從而導(dǎo)致經(jīng)營效率低下,使貸款周轉(zhuǎn)緩慢,回收困難。
1.3.2國有企業(yè)的效益
國有企業(yè)機制尚未徹底轉(zhuǎn)換,現(xiàn)代企業(yè)制度尚未真正建立。而國有企業(yè)經(jīng)濟效益低下是銀行不良信貸資產(chǎn)產(chǎn)生的直接原因。(由于國有企業(yè)問題不是本文的研究對象,所以不加論述)
1.4金融監(jiān)管因素
中國人民銀行作為中央銀行,在促進金融業(yè)健康發(fā)展方面負有重要責(zé)任。但由于監(jiān)管體制缺陷和經(jīng)驗不足等原因,在相當(dāng)長的一段時間內(nèi),央行僅僅側(cè)重于金融機構(gòu)的發(fā)展和金融市場的培育,對金融監(jiān)管的力度不夠。中央銀行組織體系是按行政區(qū)劃層層設(shè)置分支機構(gòu),這種體制使人民銀行分支行履行監(jiān)管職能方面受地方政府和部門的干預(yù)見較為嚴重,具體表現(xiàn)在要求本地區(qū)多設(shè)機構(gòu)和放寬信貸、利率的管理。中央銀行自身也以自辦或?qū)ν馔顿Y的形式組建了許多金融機構(gòu),使中央銀行在查處這些機構(gòu)的違規(guī)行為時,難以實現(xiàn)必要的糾正和制裁。中央銀行各監(jiān)管部門的職能,由于缺乏界定和協(xié)調(diào),造成一些監(jiān)管職能的重復(fù)和遺漏,使監(jiān)管效率低。此外,中央銀行在監(jiān)管中,存在著對機構(gòu)市場準(zhǔn)入要求不嚴,日常監(jiān)管不及時且缺乏連續(xù)性和全面性,只注重合規(guī)性的監(jiān)管,不注重風(fēng)險監(jiān)管等傾向。由于中央銀行監(jiān)管不力,使金融機構(gòu)不能及時糾正內(nèi)部控制薄弱,貸款管理不嚴和違規(guī)經(jīng)營等問題、造成不良貸款不斷積累和發(fā)展。
我國商業(yè)銀行高比例的不良資產(chǎn)嚴重制約著其經(jīng)營和發(fā)展,潛伏著巨大的金融風(fēng)險。為解決這一問題,我國先后采取了各種辦法來降低不良資產(chǎn),我們有必要對這些處置方式進行分析,以便為創(chuàng)新處置方式提供參照。
2.1國家扶持方式
國家采取直接或間接的方式向銀行注資,提高其資本金水平,并降低不良資產(chǎn)。主要方式有兩種,其一是增加資本金的“輸血”方式,即財政注資;其二是削減不良資產(chǎn)的“換血”方式,即剝離不良資產(chǎn)。
我國曾對銀行系統(tǒng)進行了兩次注資:1998年財政部發(fā)行2700億元特別國債,補充國有商業(yè)銀行資本金;1999年四大銀行向資產(chǎn)管理公司(amc)剝離了14000億不良資產(chǎn),財政部為每家資產(chǎn)管理公司提供100億元開辦費。但問題并沒有解決,不久,四大銀行的不良資產(chǎn)繼續(xù)上升,又接近20000億元。隨后不久,國務(wù)院注入450億美元外匯儲備,補充中國銀行和建設(shè)銀行的資本金。財政注資方式的資金來源很大程度上是依靠發(fā)行國債,而目前國債銷售很不理想,再次發(fā)行特別國債有一定難度。況且由于國家財政的財力有限,很難持續(xù)向銀行大量注資。
再來看看資產(chǎn)管理公司。截至2009年3月份,四家金融資產(chǎn)管理公司共累計處置不良資產(chǎn)6885.5億元,累計回收現(xiàn)金1408.9億元,占處置不良資產(chǎn)的20.46%,具體數(shù)據(jù)見下表7:
應(yīng)該看到,在處置的過程中,不良資產(chǎn)損失率過高,并且已處置的部分多為不良資產(chǎn)中較好的資產(chǎn),可以預(yù)見不良資產(chǎn)的現(xiàn)金回收率將呈下降趨勢。而更大的難題在于損失分擔(dān)問題仍沒有解決,可以想見,剩余的不良資產(chǎn)當(dāng)中,有相當(dāng)部分還要由財政買單。
可見,剝離不良資產(chǎn)實際上只是使風(fēng)險承受的主體轉(zhuǎn)移,并不意味著風(fēng)險的消失,因此只能將其作為權(quán)宜之計。
2.2資產(chǎn)重組方式
所謂資產(chǎn)重組是指對有銀行貸款的企業(yè),在進行股份制、股份合作制、兼并、承包、分立、合資經(jīng)營、拍賣、出售、租賃等涉及債權(quán)債務(wù)的產(chǎn)權(quán)變動與經(jīng)營方式調(diào)整時,以資產(chǎn)重組為基礎(chǔ),以銀行債權(quán)人為主導(dǎo)、以改制企業(yè)為對象,通過有效的形式,對銀行債權(quán)的重新轉(zhuǎn)移組合。
理論上來說,優(yōu)質(zhì)企業(yè)對劣質(zhì)企業(yè)進行收購兼并等形式的資產(chǎn)重組也可以化解部分不良資產(chǎn)。但實際上,國有企業(yè)重組大多是由政府撮合,政府作為資產(chǎn)所有者,指定買賣雙方,并傾向于把虧損嚴重,改造前景不好的企業(yè)推向市場,但又不愿"低價甩賣",使得產(chǎn)權(quán)交易市場冷清,這樣的“拉郎配”有可能使效益好的企業(yè)背上包袱,為不良資產(chǎn)的處置增加新的障礙。
2.3打包出售、拍賣、招標(biāo)等方式
這類方式的最大好處在于能夠迅速減少不良資產(chǎn)存量,獲得一部分現(xiàn)金,從而可以繼續(xù)盤活和處置不良資產(chǎn)。由于它們具有適用范圍廣、對象條件要求低、處置的配套環(huán)境比較完善等優(yōu)勢,所以目前得到了銀行和資產(chǎn)管理公司的廣泛采用。
但是,這類方式也存在著一些缺陷:定價高了會使不良資產(chǎn)"爛"在銀行或資產(chǎn)管理公司手中;定價低了又會導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失,影響不良資產(chǎn)回收價值最大化的實現(xiàn)。其次,處置損失比較嚴重,并且是一次性處置,銀行對不良資產(chǎn)后續(xù)收益不再享有分配權(quán)。同時,拍賣、出售等方式都不可避免的會造成企業(yè)的破產(chǎn)或?qū)е滦缕髽I(yè)為取得效益而減員增效,這部分職工的下崗分流就成為增加的社會成本,使得銀行和資產(chǎn)管理公司在處置不良資產(chǎn)時的現(xiàn)金回收至多不超過50%。
2.4債轉(zhuǎn)股
債轉(zhuǎn)股是指把對國有企業(yè)的債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓹?quán),也就是把商業(yè)銀行原來對符合條件的國有企業(yè)的債權(quán),轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)管理公司對企業(yè)的股權(quán)。資產(chǎn)管理公司作為投資主體,成為實施債轉(zhuǎn)股企業(yè)的股東,依法行使股東權(quán)利,參與公司重大事務(wù)的決策。從而由原來的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)管理公司與企業(yè)之間的持股與被持股或控股與被控股的關(guān)系,由原來的還本付息轉(zhuǎn)變?yōu)榘垂煞旨t。
債轉(zhuǎn)股作為中國一項重大經(jīng)濟政策,肩負著盤活國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)和促進國有企業(yè)擺脫困境的兩大重要使命,從銀行的角度來看在剝離了不良貸款和債轉(zhuǎn)股后,增加了銀行資產(chǎn)的流動性,使銀行貸款的安全性得到保障,信貸規(guī)模得到更加有效的配置,銀行也將增強盈利能力;從企業(yè)的角度來看:通過實施債轉(zhuǎn)股使債務(wù)變成了資本金,免去了大筆還本付息的費用,減輕了企業(yè)的財務(wù)負擔(dān),降低了企業(yè)的資產(chǎn)負債率,使企業(yè)財務(wù)狀況得到改善,這不僅有助于企業(yè)擺脫現(xiàn)實困境,更有利于其轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度,促進長遠發(fā)展。債轉(zhuǎn)股實質(zhì)上是對政府、銀行、國企、資產(chǎn)管理公司四方利益的調(diào)整。
我國債轉(zhuǎn)股的具體做法是由資產(chǎn)管理公司收購部分國有商業(yè)銀行對國有企業(yè)的不良債權(quán)并轉(zhuǎn)換為股權(quán),其中國企成為股份公司,資產(chǎn)管理公司作為股東享有相應(yīng)的權(quán)益但不直接參與企業(yè)的經(jīng)營管理。資產(chǎn)管理公司作為階段性股東,不參與持續(xù)經(jīng)營并將盡快退出。這種方式在一定程度上減輕了歷史包袱,使銀行和企業(yè)的處境都得到很大改善。
但是,債轉(zhuǎn)股也存在一定的局限。主要可以歸納為以下幾點:首先,債轉(zhuǎn)股依然存在風(fēng)險。債轉(zhuǎn)股是破解一些國企與銀行雙重困局的好辦法,但債轉(zhuǎn)股本身并沒有化解掉己經(jīng)存在的風(fēng)險,而是將原來銀行與企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險全都轉(zhuǎn)移到了金融資產(chǎn)管理公司身上。因此,金融資產(chǎn)管理公司經(jīng)營運作效果如何,才是債轉(zhuǎn)股能否成功、銀行與企業(yè)能否走出困境的關(guān)鍵所在。
其次,債轉(zhuǎn)股適用范圍小,運作空間受限。按照國家經(jīng)貿(mào)委有關(guān)規(guī)定,實施債轉(zhuǎn)股企業(yè)應(yīng)具有以下5個標(biāo)準(zhǔn):第一,產(chǎn)品適銷對路質(zhì)量符合要求,有市場競爭力。第二,工藝裝備為國內(nèi)、國際先進水平,生產(chǎn)符合環(huán)保要求。第三,管理水平較高,債務(wù)較清楚,財務(wù)行為規(guī)范。第四,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子強,董事長、總經(jīng)理善于經(jīng)營管理。第五,轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制的方案符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,各項改革措施有力,減員增效、下崗分流的任務(wù)落實并得到地方政府確認。顯然,符合上述標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)很少,債轉(zhuǎn)股只能解決不良資產(chǎn)中的一小部分。而債轉(zhuǎn)股之后資產(chǎn)的盤活和金融資產(chǎn)管理公司的退出,都離不開資本市場。然而,我國資本市場容量小,市場參與者理性程度低,制度不夠健全,以及專業(yè)人才的缺乏,使得我國債轉(zhuǎn)股的運作空間大大受到限制,沒有一個發(fā)展成熟的資本市場相配合,債轉(zhuǎn)股難以"孤軍前進"。
最后,債轉(zhuǎn)股不能從根本上解決國企的困難。國企困難是長期的歷史、體制、人員結(jié)構(gòu)等多方面原因造成的,高負債率只是國企困難的一種表現(xiàn),而非根本原因。國企不能脫困的關(guān)鍵是還沒能建立起有效的公司治理制度。
從目前國企改革的進展來看,眾多國企很可能是指望用債轉(zhuǎn)股來甩掉包袱,而企業(yè)改革卻被忽略了。債轉(zhuǎn)股在操作難度上頗大,涉及到如何甄選企業(yè),如何考察申請企業(yè)的各項條件,包括企業(yè)競爭能力、管理水平、債權(quán)債務(wù)、經(jīng)營者能力等。不過,這些條件都是可以被“操作”出來的。因此,如果大多數(shù)國企帶著“卸包袱”的想法對待債轉(zhuǎn)股,而不是把它同建立現(xiàn)代企業(yè)制度的機制聯(lián)系起來,即便轉(zhuǎn)股之后,企業(yè)仍然沒有生命力。
2.5資產(chǎn)證券化
資產(chǎn)證券化(assetbackedsecuritization,"abs"),是將缺乏流動性,但能夠產(chǎn)生穩(wěn)定、可預(yù)見的現(xiàn)金流收入的資產(chǎn),轉(zhuǎn)換成在金融市場上可以出售和流通的證券的行為。它包括兩方面含義:1、使銀行貸款債權(quán)轉(zhuǎn)移的流動性提高;2.金融機構(gòu)將其信貸資產(chǎn)或其他流動性較差的資產(chǎn),按照一定的標(biāo)準(zhǔn)整理成新的資產(chǎn)組合,并以新的資產(chǎn)組合作為擔(dān)保,發(fā)行證券籌資,把呆滯的資產(chǎn)變活。
資產(chǎn)證券化將相對不流動的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為市場可售證券,提高了資產(chǎn)流動性,提供了新的融資來源。而且資產(chǎn)證券化能夠?qū)y行資產(chǎn)負債表上的信貸資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外,從而提高銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性,一直以來被視為解決不良資產(chǎn)的最佳途徑。
然而,目前abs在我國的運用卻存在著多種障礙:首先,不良資產(chǎn)證券化具有嚴格的前提條件,只有那些批量大、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、流動性強的可預(yù)見未來收入的不良貸款(例如住房抵押貸款)才易于被證券化。而工商業(yè)貸款由于其用途、期限和利率各不相同,償還的現(xiàn)金流存在不均勻的特點,難以證券化,但我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)大都是工商業(yè)貸款,所以進行證券化的難度較大。其次,證券市場不發(fā)達制約著abs的發(fā)展。abs的收益和風(fēng)險的組合由中介機構(gòu)的合理設(shè)計來確定,而投資者十分看重的流動性卻需要發(fā)達的證券市場來支持。第三,相關(guān)法律法規(guī)不健全。資產(chǎn)證券化中如spv的特殊法律地位、發(fā)起人向spv“真實銷售”資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)等都需要以法律的形式予以確立。但現(xiàn)行的法律并未對其做出規(guī)定,加之信用評級體系也急需建立和完善,目前在我國實施abs的條件還不成熟。
綜上看出,這些處置方式在發(fā)揮作用的同時存在著許多不足,還有待于繼續(xù)完善。
2022商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)總結(jié)及感悟九
20__年來我能始終如一的嚴格要求自己，嚴格按照行里制定的各項規(guī)章制度來進行實際操作。在我的努力下，__年我個人沒有發(fā)生一次責(zé)任事故。完成了各項工作任務(wù)，業(yè)余攬儲179萬元，營銷基金150萬元，營銷國債110萬元，營銷保險5萬元，營銷外匯理財產(chǎn)品——匯財通22萬元。營銷理財金賬戶：個。在這里我總結(jié)一下我在這一年中的工作情況。
一、加強學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)。
一年來，我能夠認真學(xué)習(xí)各項金融法律法規(guī)，積極參加行里組織的各種學(xué)習(xí)活動，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。特別是后來到了個人理財中心做客戶經(jīng)理后,多問、多學(xué)、多練，通過學(xué)習(xí)“優(yōu)質(zhì)客戶識別引導(dǎo)流程”能成功的識別優(yōu)質(zhì)客戶。如：10月21日，王先生來我行取款，在排隊等候和他的閑聊中了解到，他是我行的老客戶，每天都要來銀行辦理業(yè)務(wù)，并誠懇的請他為我行提意見，同時還建議他開理財金帳戶，可以享受工行優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)，他很高興的接受了我的建議，并留下了聯(lián)系電話。我查詢了他的存款在80萬元左右。過了幾天我打電話約他來我行開了理財金帳戶。
作為一名客戶經(jīng)理，我認為不但要善于學(xué)習(xí)，還要勤于思考。11月我做為客戶對交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中興實業(yè)銀行等4家商業(yè)銀行進行了走訪，看看他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，回來后深有感慨。從交通銀行醒目的基金牌價表和各種金融產(chǎn)品的宣傳資料、大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、中興實業(yè)銀行的人民幣理財產(chǎn)品、招商銀行為優(yōu)質(zhì)客戶設(shè)置的綠色通道，我看到了我們行的差距，還看到了我個人知識的欠缺，回來后制訂了系統(tǒng)的學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和理論知識的計劃，同時提出了建議把基金牌價和放宣傳資料的架子盡快到位，既服務(wù)客戶又起到好的營銷效果。
二、勤奮務(wù)實，為我行事業(yè)發(fā)展盡責(zé)盡職。
一年來，我先后從事儲蓄員，客戶經(jīng)理等不同的崗位，無論在哪一個崗位工作，我都能夠立足本職、敬業(yè)愛崗、無私奉獻，為我行事業(yè)發(fā)展鞠躬盡瘁。在做客戶經(jīng)理時能主動收集優(yōu)質(zhì)客戶資料，補登優(yōu)質(zhì)客戶信息記錄表90多份。做為客戶經(jīng)理，我的一言一行，都代表我行的形象。所以，我對自己高標(biāo)準(zhǔn)、嚴要求，積極為客戶著想，向客戶宣傳我行的新產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)，新政策，擴大我行的知名度。在儲蓄所工作時，能積極協(xié)同所主任搞好所內(nèi)工作，利用自己所學(xué)掌握的知識，做好所內(nèi)機具的保養(yǎng)和維修，保障業(yè)務(wù)的正常進行，營業(yè)前全面打掃所內(nèi)衛(wèi)生。營業(yè)終了，逐項檢查好各項安全措施，關(guān)好水電等再離所。從沒受到過一次外面顧客的投訴。在平時有顧客對我們的工作有不同看法的時候，我也能把客戶不明白的事情解釋清楚，最終使顧客滿意而歸。所里經(jīng)常會有外地來的工人和學(xué)生辦理個人匯款，有的人連所需要的憑條都不會填寫，每次我都會十會細致的為他們講解填寫的方法，一字一句的教他們，直到他們學(xué)會為此。臨走時還要叮囑他們收好所寫的回單，以便下次再匯款時填寫。當(dāng)為他們每辦理完匯款業(yè)務(wù)的時候，他們都會不斷的向我表示感謝。
在我做好自己工作的同時，還用我多年來在儲蓄工作中的經(jīng)驗來幫助其他的同志，同志們有了什么樣的問題，只要問我，我都會細心的予以解答。當(dāng)我也有問題的時候，我會十分虛心的向老同志請教。對待業(yè)務(wù)技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)煟Х桨儆嫷陌炎约翰粫膶W(xué)會。想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)提高。
三、開拓市場，尋找新的增長點。
只有不斷開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶，擴展業(yè)務(wù)，增加存款，才能提高效益。從朋友那里得知，王先生是大客戶，但公司帳戶卻開在建行，知道我們攬儲任務(wù)重，叫我去宣傳一下，看能否轉(zhuǎn)到我行來，我主動和王先生聯(lián)系，介紹我行的各項金融業(yè)務(wù)，還宣傳了理財金帳戶專享的服務(wù)，在我和朋友的催促下，第二天就來我行會計處開了一個一般帳戶，說等資金一到位就辦理理財金帳戶，以后慢慢把資金轉(zhuǎn)到我行來。為搞好營銷，擴大宣傳力度，我通過電話發(fā)短消息聯(lián)絡(luò)客戶，介紹我行的新產(chǎn)品,并上門送宣傳資料宣傳我行新產(chǎn)品的功能和特點。收到了好的效果。12月2號利用去兒子學(xué)校的機會，給他們老師介紹了匯財通和保險業(yè)務(wù)，老師們爭先詢問匯財通利率情況，有個客戶來我行購買了幾千元美圓的匯財通。
時間飛逝，轉(zhuǎn)眼20__年關(guān)已到，我到__公司也有一年時間了。這是緊張又充實的一年，__見證了我從無到有。從今年三月八號進公司以來的一年，對我來說是一個成長的過程，我從一名經(jīng)驗淺薄的應(yīng)屆生，逐漸成長為一名具備一定專業(yè)知識的采購職員。面對這一年，__公司所有人齊心協(xié)力，同心同德，克服了今年市場經(jīng)濟低迷的困難，使公司產(chǎn)品推陳出新，這是值得我們驕傲的。為我們克服了困難，經(jīng)受住了考驗而驕傲自豪。
2022商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)總結(jié)及感悟十
今天2月到3月，我有幸